अध्याय 13 दिवालियापन एक कानूनी उपकरण है जो व्यक्तियों को अपने ऋणों को पुनर्संगठित करने और अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है। अदालत द्वारा अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से तीन से पांच साल तक चल रहा है, आप मिस्ड बंधक या कार भुगतान, स्टॉप फोरक्लोज़र पर पकड़ सकते हैं और क्रेडिटर उत्पीड़न से राहत प्राप्त कर सकते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, जो ऋणदाताओं को भुगतान करने के लिए संपत्ति को तरल बनाता है, अध्याय 13 आपके घर, वाहन और अन्य मूल्यवान संपत्तियों को बनाए रखते हुए वित्तीय कठिनाई को हल करने के लिए एक संरचित मार्ग प्रदान करता है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन को अक्सर ]]Reorganization दिवालियापन कहा जाता है। यह उन व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनकी पास स्थिर आय है लेकिन ऋण के साथ संघर्ष कर रहे हैं। इस अध्याय के तहत, आप समय के साथ अपने सभी ऋणों को वापस देने के लिए एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं। योजना एक अदालत-अनुमोदित ट्रस्टी द्वारा निगरानी की जाती है और इसे दिवालियापन न्यायाधीश द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए।

अध्याय 13 के प्राथमिक लक्ष्यों में से एक है आपको मदद करने के लिए कीप परिसंपत्तियां जो अन्यथा एक अध्याय 7 तरलीकरण में खोई होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बंधक पर हैं, तो अध्याय 13 आपको योजना के जीवन पर उन लापता भुगतानों को फैलाने की अनुमति देता है, जिससे फोरक्लोज़र को रोका जा सकता है। इसी तरह, यदि आपके पास कार ऋण है, तो आप बकाया राशि पर पकड़ सकते हैं और नियमित भुगतान करना जारी रख सकते हैं।

अध्याय 13 में कुछ ऋण भी शामिल हैं जिन्हें अध्याय 7 में नहीं छोड़ा जा सकता है जैसे कि हाल के कर ऋण, बच्चे को बकाया समर्थन, और तलाक के निपटान से ऋण। अपनी योजना में इन सहित, आप मजदूरी की सजा या संपत्ति की लियेंस जैसे कानूनी परिणामों से बच सकते हैं।

अध्याय 13 के लिए पात्रता आवश्यकताएं

हर कोई अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल नहीं कर सकता है। कानून विशिष्ट मानदंडों को निर्धारित करता है जिसे आप पूरा करना चाहिए:

  • Regular आय:] आपको एक पुनर्भुगतान योजना को वित्त पोषित करने के लिए पर्याप्त आय का एक स्थिर स्रोत होना चाहिए। इसमें मजदूरी, स्वरोजगार आय, सेवानिवृत्ति लाभ, या विकलांगता भुगतान शामिल हैं।
  • Dbt सीमा: 2025 के रूप में, आपके असुरक्षित ऋण को $2,750,000 से कम होना चाहिए और आपके सुरक्षित ऋण को $1,395,875 से कम होना चाहिए। इन राशियों को मुद्रास्फीति के लिए समय-समय पर समायोजित किया जाता है। नोट: ] ये सीमा पिछले वर्षों से बहुत अधिक है, जिससे अध्याय 13 अधिक लोगों के लिए उपलब्ध है।
  • Credit परामर्श: आप दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना चाहिए। प्रमाणपत्र आपके याचिका के साथ प्रस्तुत किया जाना चाहिए।
  • हाल के खारिज नहीं: आप एक पूर्व दिवालियापन मामला अदालत के आदेश के साथ प्रकट करने या पालन करने के लिए इच्छाशक्तिशाली विफलता के लिए पिछले 180 दिनों के भीतर खारिज नहीं किया जा सकता है।
  • समय पर कर फाइलिंग: आपने पिछले चार वर्षों के लिए सभी आवश्यक कर रिटर्न दाखिल किया होगा। ऐसा करने में विफलता आपकी योजना की पुष्टि को रोक सकती है।

यदि आप इन आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो अध्याय 13 आपके वित्त के नियंत्रण को वापस पाने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। हालांकि, इसके लिए तीन से पांच साल तक योजना को पूरा करने के लिए अनुशासन और यथार्थवादी बजट की आवश्यकता होती है।

कैसे अध्याय 13 काम करता है: चरण द्वारा कदम

याचिका दायर करना

प्रक्रिया शुरू होती है जब आप अपने जिले में दिवालियापन अदालत के साथ दिवालियापन याचिका दायर करते हैं। इस याचिका में आपकी आय, खर्च, परिसंपत्तियों, ऋणों और क्रेडिटरों की सूची को सूचीबद्ध करने के विस्तृत कार्यक्रम शामिल हैं। आप एक प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना भी दायर करेंगे, या आप इसे बाद में 14 दिनों के भीतर दायर कर सकते हैं (कुछ अदालतें 30 दिनों तक की अनुमति देती हैं)। फाइलिंग शुल्क वर्तमान में $ 313 है, जिसे अदालत के अनुमोदन के साथ किस्तों में भुगतान किया जा सकता है।

स्वचालित स्टे

वास्तव में दाखिल होने के बाद, अदालत एक ] स्वचालित ठहरने जारी करती है। यह शक्तिशाली निषेध अधिकांश संग्रह कार्यों को रोक देता है, जिसमें मुकदमा, वेतन गारिनमेंट, रिपोजिशन कार्यवाही और फोरक्लोज़र बिक्री शामिल है। ठहरने से आपको बिना किसी नुकसान के अपने वित्त को पुनर्संगठित करने का कमरा मिलता है। हालांकि, स्वत: ठहरने से मुक्ति नहीं रुक सकती है अगर मकान मालिक ने पहले से ही कब्जे का निर्णय लिया है, और यह बच्चे के समर्थन संग्रह को रोक नहीं सकता है।

ऋणदाता सीधे संपर्क नहीं कर सकते जब तक कि ठहरना जगह पर हो। कोई भी उल्लंघन क्रेडिटर के खिलाफ प्रतिबंधों का परिणाम हो सकता है। अपने पूरे मामले में जब तक कोर्ट द्वारा उठाया गया था तब तक रहना प्रभावी रहता है।

एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव

आपकी पुनर्भुगतान योजना एक अध्याय 13 मामले का दिल है। यह कम से कम भुगतान करने का प्रस्ताव करना चाहिए क्योंकि आपके असुरक्षित क्रेडिटर्स को प्राप्त होने पर आपको अध्याय 7 ("क्रेडिटर्स" परीक्षण के सर्वोत्तम हित) दायर किया गया था। यह आपके "डिस्पोजेबल इनकम" का भी उपयोग करना चाहिए - उचित और आवश्यक रहने के खर्चों का भुगतान करने के बाद छोड़ी गई आय - योजना को वित्तपोषित करने के लिए।

यह योजना आम तौर पर three year] के लिए चली जाती है, अगर आपकी आय राज्य के मध्य में है, या ]five year]] अगर ऊपर है तो आप एक छोटी योजना चुन सकते हैं यदि आप अपने सभी ऋणों को जल्द ही भुगतान कर सकते हैं। योजना को अदालत के साथ दायर किया जाना चाहिए और सभी क्रेडिटरों को सौंपा जाना चाहिए। अदालत फाइलिंग के बाद 20 से 45 दिनों तक की पुष्टि करने का फैसला करेगी।

पुष्टिकरण सुनवाई

पुष्टिकरण सुनवाई में दिवालियापन न्यायाधीश यह सुनिश्चित करने के लिए आपकी योजना की समीक्षा करता है कि यह कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करता है। यदि वे मानते हैं कि यह संभव नहीं है या उन्हें काफी हद तक इलाज नहीं करता है तो क्रेडिटर्स योजना पर आपत्ति कर सकते हैं। ट्रस्टी योजना की समीक्षा भी करेगा और परिवर्तन की सिफारिश कर सकता है। यदि योजना को मंजूरी दी गई है (जारी) तो आपको 30 दिनों के भीतर ट्रस्टी को भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए।

यदि योजना की पुष्टि नहीं की जाती है तो आप इसे संशोधित कर सकते हैं और एक नई सुनवाई का अनुरोध कर सकते हैं। कुछ मामलों में, मामला अध्याय 7 में खारिज या परिवर्तित किया जा सकता है।

ट्रस्टी को भुगतान करना

एक बार पुष्टि होने के बाद, आप अध्याय 13 ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं। ट्रस्टी तब योजना के अनुसार अपने क्रेडिटरों को वितरित करता है। सुरक्षित क्रेडिटर्स (जैसे, बंधक ऋणदाता, कार ऋण धारक) पहले भुगतान किया जाता है; प्राथमिकता असुरक्षित क्रेडिटर्स (जैसे कर अधिकारियों, बच्चे का समर्थन) अगले भुगतान किया जाता है; और सामान्य असुरक्षित क्रेडिटर्स को जो भी छोड़ दिया जाता है - अक्सर वे क्या करते हैं, उसका प्रतिशत प्राप्त होता है।

आपके भुगतान हर महीने समय किया जाना चाहिए। भुगतान की याद करना या सभी आवश्यक राशि का भुगतान करने में विफल होने से आपके मामले को खारिज कर सकते हैं। योजना के दौरान, आपको अपने बंधक और कार भुगतान जैसे निरंतर दायित्वों पर भी चालू रहना होगा।

योजना और निर्वहन को पूरा करना

सभी आवश्यक भुगतान करने के बाद (आमतौर पर 36 से 60 महीने) आप अपनी योजना समाप्त करते हैं। आपको एक ] को पूरा करने की भी आवश्यकता है, डिबटर शिक्षा पाठ्यक्रम एक छुट्टी प्राप्त करने से पहले। अदालत तब एक छुट्टी आदेश जारी करती है, जो आपको योजना में शामिल होने वाले शेष ऋणों के लिए दायित्व से मुक्त करती है। हालांकि, छात्र ऋण, बाल समर्थन और अधिकांश कर ऋण जैसे कुछ ऋणों को तब तक नहीं छोड़ दिया जाता जब तक कि विशिष्ट शर्तों को पूरा नहीं किया जाता है।

यह अंतिम चरण है। यह आपको एक नया प्रारंभ देता है, जो कि उस ऋण से मुक्त होता है जो योजना द्वारा कवर किया गया था। ट्रस्टी के माध्यम से किए गए किसी भी भुगतान को उन ऋणों की संतुष्टि के रूप में गिना जाता है।

अध्याय 13 दिवालियापन के लाभ

अध्याय 13 अन्य ऋण राहत विकल्पों पर कई अलग-अलग फायदे प्रदान करता है:

  • ]Prevent foreclosure: आप एक फोरक्लोज़र बिक्री को रोक सकते हैं और योजना के कार्यकाल पर मिस्ड बंधक भुगतान पर पकड़ सकते हैं।
  • ]Stop repossession[: यदि आप कार ऋण पर पीछे हैं, तो आप अपनी योजना में बकाया राशि को शामिल कर सकते हैं और वाहन को रख सकते हैं।
  • ]Retainमूल्य परिसंपत्तियों: अध्याय 7 के विपरीत, आपको गैर-मुक्त संपत्ति बेचने की आवश्यकता नहीं है। जब तक आप योजना का पालन करते हैं तब तक आप सब कुछ रख सकते हैं।
  • ]]: : योजना के अंत में, किसी भी शेष असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल) जो पूरी तरह से भुगतान नहीं किया गया था, को हटा दिया गया है।
  • ]: : ]]]]]]: : स्वचालित रहना उपभोक्ता ऋण पर सह-अभिलेखकों की रक्षा करता है (हालांकि सह-अभिलेख अभी भी उत्तरदायी हो सकता है यदि ऋण कुछ परिस्थितियों में योजना के माध्यम से पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है).
  • ]कम मासिक भुगतान : यह योजना एक ही, सस्ती राशि में ऋण को समेकित करके आपके कुल मासिक भुगतान बोझ को कम कर सकती है।

ड्राबैक और जोखिम पर विचार करने के लिए

जबकि अध्याय 13 शक्तिशाली है, यह चुनौतियों के बिना नहीं है:

  • लंबी प्रतिबद्धता : आप तीन से पांच साल के लिए योजना के लिए बाध्य हैं। जीवन परिवर्तन ( नौकरी का नुकसान, चिकित्सा आपातकाल) भुगतान को बनाए रखने के लिए मुश्किल बना सकते हैं।
  • ]Negative credit effect[: A अध्याय 13 दिवालियापन फाइलिंग तारीख से सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। यह नया क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है, अपार्टमेंट किराए पर ले सकता है, या यहां तक कि नौकरी प्राप्त कर सकता है।
  • Fees and cost: Attorney फीस, दाखिल शुल्क, और ट्रस्टी फीस पर्याप्त हो सकता है। ट्रस्टी को आपके प्लान भुगतान का प्रतिशत (कुछ जिलों में 10% तक) भुगतान किया जाता है।
  • ]कोई नया क्रेडिट : आप आम तौर पर योजना के दौरान ट्रस्टी अनुमोदन के बिना नए ऋण नहीं ले सकते हैं। यदि आपको कार खरीदने या ऋण लेने की आवश्यकता है, तो आपको अदालत की अनुमति लेनी चाहिए।
  • ]]: मिसिंग एक भुगतान भी आपके मामले को खारिज कर दिया जा सकता है, जिससे आप फिर से लेनदारों के संपर्क में आते हैं। आपको एक छुट्टी नहीं मिलेगी और खोई गई फीस वापस नहीं दी जाएगी।

अध्याय 13 बनाम अध्याय 7: कुंजी मतभेद

अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच चयन आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यहाँ एक तुलना है:

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

यदि आपकी आय अध्याय 7 के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक है या यदि आपके पास महत्वपूर्ण संपत्ति है तो आप रखना चाहते हैं, तो अध्याय 13 अक्सर बेहतर विकल्प है।

अध्याय 13 दिवालियापन के विकल्प

दिवालियापन ऋण राहत के लिए एकमात्र विकल्प नहीं है। फाइलिंग से पहले इन विकल्पों पर विचार करें:

  • Dbt प्रबंधन योजना : एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी के माध्यम से, आप कम ब्याज दरों के साथ एक ही मासिक भुगतान में असुरक्षित ऋण को समेकित कर सकते हैं। यह फोरक्लोज़र को रोक नहीं देता है लेकिन क्रेडिट कार्ड के साथ मदद कर सकता है।
  • Dbt निपटान : आप ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए एकमुश्त राशि पूरी राशि से कम भुगतान करने के लिए। यह आपके क्रेडिट को चोट पहुंचा सकता है और कर के परिणाम को माफी ऋण के लिए हो सकता है।
  • Loan संशोधन: यदि आप बंधक के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो आप ब्याज दर को कम करने या अवधि को बढ़ाने के लिए अपने ऋणदाता से संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं।
  • ]]Informal forbearance: कुछ उधारदाताओं को वित्तीय कठिनाई दिखाने पर अस्थायी कमी या भुगतान के निलंबन के लिए सहमत होगा।
  • Chapter 7 दिवालियापन : यदि आप साधन परीक्षण से मिलते हैं और कुछ परिसंपत्तियां हैं, तो अध्याय 7 तेजी से और सस्ता हो सकता है।

प्रत्येक विकल्प में पेशेवरों और विपक्ष हैं। एक bankruptcy वकील या एक ] का परामर्शदाता ]]] आपको सबसे अच्छा पथ निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

सामान्य गलत धारणा अध्याय 13 के बारे में

कई मिथकों के चारों ओर अध्याय 13 दिवालियापन. यहाँ तथ्यों रहे हैं:

  • माईथ: अध्याय 13 सभी ऋणों को मिटा देता है। तथ्य: छात्र ऋण, बच्चे का समर्थन, और अधिकांश कर ऋण जैसे कुछ ऋणों को तब तक मुक्ति मिलती है जब तक कि आप अनुचित हार्डशिप (दुर्लभ) साबित नहीं करते।
  • Myth: आपको अपने ऋणों का 100% वापस भुगतान करना होगा। तथ्य: आप केवल उतने ही भुगतान करते हैं जितना आप अपनी डिस्पोजेबल आय से खरीद सकते हैं, और अक्सर असुरक्षित क्रेडिटर्स को क्या बकाया है इसका एक अंश मिलता है।
  • Myth: आप किसी भी बचत या संपत्ति नहीं रख सकते हैं। तथ्य: आप रिटायरमेंट अकाउंट, घरेलू सामान रख सकते हैं, और अक्सर जब तक आप प्लान भुगतान के साथ रहते हैं, तब तक एक कार रख सकते हैं।
  • Myth: आप अपने घर खो देंगे। तथ्य: अध्याय 13 आपको बंधक बकाया का इलाज करके अपने घर को रखने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। आपको नियमित बंधक भुगतान करना जारी रखना चाहिए और योजना के माध्यम से बकाया राशि को भी देना चाहिए।
  • Myth: दिवालियापन स्थायी रूप से आपके जीवन को बर्बाद कर देता है। तथ्य: जबकि यह कई वर्षों तक क्रेडिट को प्रभावित करता है, कई लोग छुट्टी के बाद जल्दी क्रेडिट का पुनर्निर्माण करते हैं। कुछ भी दो साल के भीतर एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

कैसे शुरू करें: कदम से फ़ाइल

  1. Get credit Counseling: एक U.S. ट्रस्टी प्रोग्राम अनुमोदित एजेंसी ]] से एक अनुमोदित पाठ्यक्रम को पूरा करें। प्रमाणपत्र रखें।
  2. Gather Financial Documents: वेतन स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, ऋण दस्तावेज, और सभी क्रेडिटरों की सूची के साथ बकाया राशि।
  3. ]एक दिवालियापन वकील : अध्याय 13 जटिल है; एक वकील एक व्यवहार्य योजना तैयार करने में मदद कर सकता है और आपको सुनवाई पर प्रतिनिधित्व कर सकता है। आपके वकील की फीस योजना में शामिल की जा सकती है।
  4. ]]: किसी भी आप या आपके वकील दिवालियापन अदालत को दस्तावेज जमा करते हैं। अदालत में क्लर्क एक मामले संख्या जारी करता है और स्वचालित ठहरता है।
  5. ]]]: लगभग 20-40 दिनों के बाद, आप शपथ के तहत ट्रस्टी के साथ मिलते हैं। क्रेडिटर प्रश्न प्रकट हो सकते हैं और पूछ सकते हैं। पहचान और आपके कर रिटर्न ले लो।
  6. मेक प्लान भुगतान : ट्रस्टी को मासिक भुगतान करना शुरू करें। पहला भुगतान योजना को भरने के 30 दिनों के भीतर होता है, भले ही अभी तक पुष्टि नहीं की गई हो।
  7. ]]: सभी आवश्यक राशियों को समय पर भुगतान करें। यदि आपकी आय बढ़ जाती है, तो आपको योजना को अधिक भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।
  8. डेब्टर शिक्षा पाठ्यक्रम : अपने अंतिम भुगतान करने के बाद, आवश्यक पाठ्यक्रम लें और प्रमाणपत्र दर्ज करें। अदालत तब एक छुट्टी जारी करेगी।

एक दिवालियापन अटार्नी की भूमिका

हालांकि, यह संभव है कि अध्याय 13 को वकील (प्रोसे) के बिना दायर किया जाए, यह प्रक्रिया अत्यधिक वैध है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील कर सकते हैं:

  • अपनी स्थिति के लिए सर्वश्रेष्ठ अध्याय पर पात्रता निर्धारित करना और सलाह देना
  • सटीक अनुसूची और एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना तैयार करें जो कानूनी मानकों को पूरा करती है
  • ऋणदाताओं और ट्रस्टी के साथ बातचीत करें
  • योजना के लिए आपत्तियों और संशोधनों को संभालना
  • सुनिश्चित करें कि आप सभी समय सीमा और आवश्यकताओं का पालन करें

अटॉर्नी शुल्क भिन्न होता है लेकिन आम तौर पर एक अध्याय 13 मामले के लिए $3,000 से $5,000 तक होता है। कई वकील आपको योजना के माध्यम से शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जिसका अर्थ है कोई अग्रिम भुगतान की आवश्यकता नहीं है।

निष्कर्ष

अध्याय 13 दिवालियापन व्यक्तियों के लिए नियमित आय वाले एक जीवन रेखा प्रदान करता है जो फोरक्लोज़र, रिपोज़िशन या परिसंपत्ति परिसमापन से बचना चाहते हैं। यह आपकी संपत्ति को रखते हुए ऋणों को चुकाने के लिए एक संरचित ढांचा प्रदान करता है, लेकिन यह कई वर्षों से वित्तीय अनुशासन की मांग करता है। कमियों के खिलाफ लाभ का वजन कम करता है और ऋण प्रबंधन या ऋण संशोधन जैसे विकल्पों पर विचार करता है।

यदि आप अध्याय 13 पर विचार कर रहे हैं तो अपने विशिष्ट परिस्थितियों की समीक्षा के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील से परामर्श करें। नीचे दिए गए संसाधन अतिरिक्त मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं:

सावधानीपूर्वक योजना और पेशेवर मदद के साथ, अध्याय 13 वित्तीय वसूली और एक ताजा शुरुआत के लिए रास्ता पा सकते हैं।