अपने प्रारंभिक दिवालियापन परामर्श के उद्देश्य को समझना

सामना करना पड़ ऋण भयानक हो सकता है, लेकिन प्रारंभिक दिवालियापन परामर्श स्पष्टता के साथ डर को बदलने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह पहली बैठक फ़ाइल के लिए एक प्रतिबद्धता नहीं है - यह एक गोपनीय, शैक्षिक सत्र है जहां आप अपने कानूनी विकल्पों के बारे में सीखते हैं। वकील का लक्ष्य आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर को समझना और यह समझाना है कि दिवालियापन कानून आपकी स्थिति पर कैसे लागू होते हैं। आप यह भी पता करेंगे कि वैकल्पिक ऋण राहत रणनीति, जैसे कि ऋण निपटान, समेकन, या अनौपचारिक बातचीत, आपको बेहतर सेवा दे सकती है।

कई लोग मानते हैं कि दिवालियापन आपके वित्तीय जीवन को हमेशा के लिए नष्ट कर देता है। सच में, यह एक कानूनी उपकरण है जो ईमानदार व्यक्तियों को एक नया शुरू करने के लिए बनाया गया है। परामर्श के दौरान, आपका वकील वास्तव में यह समझा जाएगा कि दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है, आप किस संपत्ति की रक्षा कर सकते हैं, और कैसे स्वचालित रहने संग्रह कॉल, मजदूरी की सजा को रोक देता है, और आपके मामले को दायर होने वाले पल का मुकदमा कैसे करता है। यह बैठक किसी भी निर्णय लेने से पहले यथार्थवादी, तथ्य-आधारित उत्तर प्राप्त करने का आपकी संभावना है।

क्या बैठक के दौरान होप करता है

जबकि हर वकील की शैली अलग होती है, अधिकांश प्रारंभिक परामर्श एक संरचित अभी तक संवादात्मक प्रारूप का पालन करते हैं। निम्नलिखित मुख्य तत्वों को निर्दिष्ट करें:

  • आपके वित्तीय स्थिति का अवलोकन: आप अपने ऋण, आय, खर्च और संपत्ति के माध्यम से चलेंगे। एक पूर्ण और ईमानदार अवलोकन देने के लिए तैयार रहें, जिसमें हाल के संपत्ति हस्तांतरण, मुकदमे, या garnishment शामिल हैं। सूचना को रोकने के बाद आपके मामले को खतरे में डाल सकते हैं।
  • ]बैंकर्प्युटी टाइप्स का विस्तार: आपका वकील अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन की तुलना विस्तार से करेगा, पात्रता, लाभ और परिणाम को कवर करेगा। यदि प्रासंगिक हो, तो वे उच्च-डेब्ट व्यक्तियों या अध्याय 12 के लिए परिवार के किसानों और मछुआरों के लिए अध्याय 11 का उल्लेख कर सकते हैं।
  • ]Means Test Analysis for chapter 7: यदि अध्याय 7 एक संभावना है, तो वकील साधन परीक्षण की व्याख्या करेगा-एक सूत्र जो आपके राज्य के औसत आय की तुलना में आपके राज्य के औसत आय की तुलना करेगा। यह परीक्षण निर्धारित करता है कि क्या आप अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं या यदि आपको अपने ऋण के हिस्से को चुकाने के लिए अध्याय 13 का उपयोग करना होगा।
  • Strategic Legal सलाह: आपको इस बात पर पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त होगा कि दिवालियापन आपके घर, कार, सेवानिवृत्ति खातों और क्रेडिट को कैसे प्रभावित करता है। वकील इस बात पर चर्चा करेंगे कि कितने समय तक दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है (अध्याय 7 अध्याय 13 के लिए 10 साल तक) और भविष्य में उधार लेने की उम्मीद क्या कर सकते हैं।
  • Open Q&A: आप किसी भी सवाल पूछने के लिए प्रोत्साहित कर रहे हैं, कोई फर्क नहीं पड़ता कि कैसे बुनियादी. आम विषयों में समय, लागत, spousal फाइलिंग, और बाद में दिवालियापन जीवन शामिल हैं. कुछ भी नहीं है सीमा बंद है.

अध्याय 7 दिवालियापन

अक्सर तरलीकरण दिवालियापन कहा जाता है, अध्याय 7 सबसे असुरक्षित ऋण-क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, व्यक्तिगत ऋण-कुछ गैर-छूट संपत्ति देने के बदले में। हालांकि, अधिकांश फ़ाइलर अपनी सभी संपत्तियों को रखने के लिए राज्य या संघीय छूट का उपयोग करते हैं। मामले आम तौर पर कोई भी नहीं है, जिसका अर्थ कुछ नहीं बेचा जाता है। प्रक्रिया में तीन से चार महीने तक की समाप्ति से छुट्टी लेने की आवश्यकता होती है। पात्रता को साधन परीक्षण को पारित करने की आवश्यकता होती है; आपने पिछले आठ वर्षों में अध्याय 7 दिवालियापन के लिए दायर नहीं किया है। छात्र ऋण, बच्चे का समर्थन और अधिकांश कर ऋण, अध्याय 7 में तब तक निर्वहन नहीं किया जा सकता है जब तक आप एक कठिन कार्यवाही करने के लिए कोई शुल्क नहीं दे सकते हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 13 नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए एक पुनर्गठन योजना है। आप तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं, जो एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। यह विकल्प आदर्श है यदि आप बंधक या कार भुगतान पर पीछे हैं और उन्हें पकड़ना चाहते हैं, या यदि आपकी आय अध्याय 7 के लिए बहुत अधिक है। अध्याय 13 आपको अपनी सभी संपत्ति रखने की अनुमति देता है और कुछ ऋणों को निर्वहन कर सकता है जो अध्याय 7 तलाक से संबंधित दायित्वों जैसे नहीं हो सकता है। प्रक्रिया अब लेती है, लेकिन स्वचालित रहने अभी भी आपको संग्रह कार्यों से बचाता है।

अपने परामर्श के लिए दस्तावेज़

सबसे सटीक सलाह प्राप्त करने के लिए, जितना संभव हो उतना अधिक प्रासंगिक वित्तीय दस्तावेज लाओ। भले ही आप सब कुछ इकट्ठा नहीं कर सकते हैं, नीचे दिए गए आइटम तुरंत आपकी स्थिति का आकलन करने में आपकी मदद करते हैं:

  • ]] पिछले छह महीने (या कम से कम दो महीने) के लिए वेतन स्टब्स।
  • बैंक स्टेटमेंट: पिछले तीन से छह महीने में चेकिंग, बचत और धन बाजार खातों के लिए।
  • ]Tax रिटर्न: संघीय और राज्य पिछले दो वर्षों के लिए रिटर्न।
  • ]ख़ानों और क्रेडिटरों की सूची: क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन, बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण, और किसी अन्य दायित्व शामिल हैं। खाता संख्या और अनुमानित शेष प्रदान करें।
  • ]Ession of property:] संपत्ति का काम, वाहन का शीर्षक, सेवानिवृत्ति खाता विवरण, और किसी भी मूल्यवान व्यक्तिगत संपत्ति (आपके वकील को क्या सीमा का उपयोग करने के लिए)।
  • Recent creditor पत्राचार: संग्रह पत्र, अदालत कागज़, अग्रसर नोटिस, या वेतन garnishment आदेश.
  • मासिक जीवन व्यय: किराया/मार्टेज, उपयोगिता, परिवहन, भोजन, बीमा, चाइल्डकेयर, और अन्य नियमित लागत.

यदि आप बैठक से पहले सब कुछ इकट्ठा नहीं कर सकते हैं, तो चिंता न करें। अधिकांश वकील सबसे महत्वपूर्ण वस्तुओं के साथ शुरू होंगे और बाकी पर अनुवर्ती होंगे।

अपनी अटार्नी के लिए प्रश्न तैयार करना

प्रश्नों की एक सूची के साथ पहुंचने से यह सुनिश्चित होता है कि आप एक स्पष्ट समझ के साथ परामर्श छोड़ दें। इस बारे में पूछने पर विचार करें:

  • क्या मैं अपना घर, कार या अन्य संपत्ति खो सकता हूँ?
  • कैसे पूरे प्रक्रिया में कब तक की प्रक्रिया होती है?
  • सभी लागतों में से कौन-सा है - वकील शुल्क, अदालत दाखिल शुल्क, क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम?
  • क्या मैं अपने पति के बिना फाइल कर सकता हूँ?
  • कौन से ऋण मेरी विशिष्ट स्थिति में नहीं छोड़ सकते?
  • क्या मेरे नियोक्ता, मकान मालिक या परिवार दिवालियापन के बारे में पता करेंगे?
  • मैं कितनी जल्दी एक बंधक, कार ऋण, या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकता हूँ?
  • क्या होता है अगर मेरी वित्तीय स्थिति में परिवर्तन के दौरान या उसके बाद?

इसके अलावा, अपने वित्तीय इतिहास के बारे में पूरी तरह से ईमानदार रहें हाल के परिसंपत्ति हस्तांतरण, बड़ी खरीद या संपत्ति की बिक्री को रोकने के लिए गंभीर परिणाम हो सकते हैं, जिसमें आपके मामले को खारिज करना या छुट्टी का इनकार करना शामिल है। वकील-ग्राहक विशेषाधिकार आपके प्रकटीकरण की रक्षा करता है, ताकि आप स्वतंत्र रूप से बोल सकें।

क्या दिवालियापन Cannot

दिवालियापन की सीमाओं को समझने के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। निम्नलिखित ऋण आम तौर पर निर्वहन योग्य नहीं होते हैं:

  • अधिकांश छात्र ऋण (जब तक आप एक विरोधी कार्यवाही में असफलता साबित नहीं करते)
  • हाल ही में आय कर (तीन साल से कम पुराना और अन्य विशिष्ट नियम शर्तों)
  • बाल समर्थन और सद्भावना दायित्व
  • धोखाधड़ी से होने वाले ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड शुल्क को चुकाने के इरादे से नहीं किया गया)
  • DUI से संबंधित निर्णय और जुर्माना
  • न्यायालय के आदेशों का रेस्टिटेशन या आपराधिक जुर्माना
  • अपने दिवालियापन कार्यक्रम में सूचीबद्ध नहीं डेट

इसके अतिरिक्त, यदि आप संपत्ति को क्रेडिटर्स से छिपाने के लिए स्थानांतरित कर देते हैं, तो वित्तीय रिकॉर्ड नष्ट कर दिया जाता है, या शपथ के तहत झूठ बोला जाता है, तो अदालत आपके निर्वहन को अस्वीकार कर सकती है। दिवालियापन ईमानदार ऋणदाताओं के लिए एक उपाय है जो हार्डशिप में गिर गए हैं, क्रेडिटर्स को धोखा देने के लिए एक उपकरण नहीं।

ऋण परामर्श की आवश्यकता

इससे पहले कि आप किसी भी दिवालियापन मामले को दायर कर सकते हैं, आपको दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर सरकारी रूप से अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम को पूरा करना होगा। यह पाठ्यक्रम आम तौर पर एक से दो घंटे लेता है और फोन द्वारा या व्यक्ति में ऑनलाइन उपलब्ध है। आपका वकील अनुमोदित एजेंसियों की सूची प्रदान करेगा। दाखिल करने के बाद, आपको अपने निर्वहन के बाद डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम को पूरा करने की भी आवश्यकता होगी। प्रारंभिक परामर्श इन आवश्यकताओं के बारे में पूछने का सही समय है और उन्हें कैसे शेड्यूल करना है। दोनों पाठ्यक्रमों की संयुक्त लागत आमतौर पर $ 20 से $ 50 प्रत्येक है।

फाइलिंग दिवालियापन की लागत

दिवालियापन में वकील की फीस से परे कई लागत शामिल हैं। वर्तमान अदालत में दाखिल शुल्क अध्याय 7 और अध्याय 13 के लिए $ 313 के लिए लगभग $ 338 हैं (उनमें से समय-समय पर अमेरिकी न्यायालयों द्वारा अद्यतन किया जाता है)। अटार्नी फीस स्थान और मामले जटिलता से व्यापक रूप से भिन्न होती है: एक सीधा अध्याय 7 के लिए $ 1,200 से $ 3,500 की उम्मीद है और एक अध्याय 13 मामले के लिए $ 3,000। कुछ वकीलों ने अपनी फीस के लिए भुगतान की योजना की पेशकश की है, खासकर अध्याय 13 के लिए जहां योजना कभी-कभी अदालत की लागत शामिल हो सकती है। यदि आप वास्तव में दाखिल शुल्क बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो आप अदालत से छूट या ऋण की राशि के लिए कोई गारंटी नहीं दे सकते हैं।

क्या है कबूल के बाद

यदि आप दिवालियापन के साथ आगे बढ़ने का फैसला करते हैं, तो अगले कदम सीधा हैं। आप एक रिटेनर समझौते पर हस्ताक्षर करेंगे, किसी भी आवश्यक अग्रिम शुल्क का भुगतान करेंगे और अपने याचिका तैयार करने के लिए आवश्यक शेष दस्तावेजों को इकट्ठा करना शुरू करेंगे। आपका वकील आपको दिवालियापन अनुसूची और फॉर्म-अधिग्रहण की आवश्यकता को पूरा करने में मदद करेगा। एक बार मामला दायर होने के बाद, स्वचालित रहने तुरंत प्रभाव में पड़ जाता है, अधिकांश संग्रह कार्यों को हल करना, मुकदमा, वेतन व्यवस्था, उपयोगिता बंद-बंद करना, और यहां तक कि कुछ इविक्शन कार्यवाही भी। दाखिल करने के बाद लगभग 30 से 45 दिन बाद, आप ऋणदाताओं की बैठक में भाग लेंगे (जिसे 341 बैठक भी कहा जाता है)। यह बैठक आपके अंतिम समय में होने पर निर्भर करता है।

341 बैठक के बाद, यदि आपने पहले से ही ऐसा नहीं किया है तो आपको डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। अदालत तब आपके छुट्टी आदेश में प्रवेश करती है - अध्याय 7 के लिए कुछ महीनों के भीतर या अध्याय 13 के लिए योजना के अंत में। दिवालियापन मामले सार्वजनिक रिकॉर्ड हैं, लेकिन अधिकांश नियोक्ता और लैंडलॉर्ड्स उन्हें तलाश नहीं करते हैं जब तक कि आप क्रेडिट चेक के साथ एक संवेदनशील नौकरी या किराये के लिए आवेदन नहीं करते हैं।

दिवालियापन के लिए विकल्प

आपका प्रारंभिक परामर्श भी गैर-बैंकरप्टी विकल्प का पता लगाने का सही समय है। हर कोई फ़ाइल करने की जरूरत नहीं है और कुछ विकल्प अधिक प्रभावी हो सकते हैं:

  • Dbt समेकन: कम ब्याज दर के साथ एक ऋण में एकाधिक ऋणों का संयोजन, अक्सर एक बैंक या क्रेडिट यूनियन के माध्यम से। यह उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जो योग्यता प्राप्त कर सकते हैं।
  • Dbt प्रबंधन योजना (DMP): एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी कम ब्याज दरों और क्रेडिटर्स के साथ भुगतान पर बातचीत करती है। आप एजेंसी को एक मासिक भुगतान करते हैं। यह आम तौर पर तीन से पांच साल लगते हैं और उन्हें बंद क्रेडिट खातों की आवश्यकता हो सकती है।
  • Dbt निपटान: आप या एक कंपनी पूर्ण संतुलन के कारण कम से कम के लिए एकमुश्त निपटान के लिए बातचीत करते हैं। यह आपके क्रेडिट को काफी नुकसान पहुंचा सकता है, और $600 से अधिक की राशि को माफ कर सकता है।
  • Doing no चीज़: यदि आपके ऋण पुराने हैं और सीमाओं का क़ानून समाप्त होने के बारे में है, तो आपको किसी भी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं हो सकती है। हालांकि, अगर क्रेडिटर्स अभी भी सक्रिय हैं तो आपको वैध मुकदमे और वेतनमान की गारंटी नहीं दी जा सकती है।

आपके वकील आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर पेशेवरों और विपक्षों का वजन बढ़ाने में आपकी मदद करेगा, जिसमें आपकी आय, परिसंपत्तियां और आपके द्वारा किये गए ऋण के प्रकार शामिल हैं।

दिवालियापन के बारे में आम गलत धारणा

कई ग्राहक मिथक में जड़े डर के साथ अपने पहले परामर्श के लिए आते हैं।

  • Myth: आप सब कुछ खो देंगे। Fact: अधिकांश फ़ाइलर्स छूट का उपयोग करके अपनी संपत्ति को रखते हैं। यहां तक कि अगर आपके पास महत्वपूर्ण इक्विटी है, तो अध्याय 13 आपके घर और कार की रक्षा कर सकता है जबकि आप ऋण के एक हिस्से को चुका सकते हैं।
  • Myth: आप फिर से क्रेडिट प्राप्त नहीं कर सकते। Fact: ] आपका क्रेडिट स्कोर आम तौर पर छुट्टी के एक साल के भीतर सुधार शुरू होता है। ऋणदाता अक्सर दो से चार साल के भीतर क्रेडिट कार्ड, कार ऋण और बंधक प्रदान करते हैं, हालांकि उच्च ब्याज दरों पर।
  • Myth: दिवालियापन सभी ऋणों को मिटा देता है। Fact: ] जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, कई दायित्व दिवालियापन से बचे हैं, जिसमें छात्र ऋण, बच्चे का समर्थन और हाल के कर शामिल हैं।
  • Myth: एक नौकरी होने का मतलब है कि आप फ़ाइल नहीं कर सकते। Fact: रोजगार वास्तव में मददगार है। अध्याय 7 के लिए आपको अभी भी साधन परीक्षण पास करना होगा; अध्याय 13 के लिए आपको योजना को वित्त पोषित करने के लिए नियमित आय की आवश्यकता है।
  • Myth: दिवालियापन एक नैतिक विफलता है। Fact: दिवालियापन अमेरिकी संविधान द्वारा स्थापित एक कानूनी अधिकार है। यह ईमानदार लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें चिकित्सा बिल, नौकरी के नुकसान या तलाक जैसी भारी परिस्थितियों से राहत की आवश्यकता होती है।

एक प्रतिष्ठित दिवालियापन अटार्नी का चयन करना

प्रारंभिक परामर्श भी वकील का मूल्यांकन करने का मौका है। किसी के लिए देखो:

  • मुख्य रूप से दिवालियापन कानून में विशेषज्ञता
  • मजबूत समीक्षा और संतुष्ट ग्राहकों का इतिहास है
  • स्पष्ट रूप से और धैर्यपूर्वक संचारित करता है, कानूनी जर्गन से बचने
  • पारदर्शी शुल्क संरचना प्रदान करता है और सभी लागतों को आगे बढ़ाता है
  • अपने प्रश्नों का उत्तर सीधे बिना प्रेस करने के लिए आपको साइन करने के लिए

अधिकांश प्रतिष्ठित वकील मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। निर्णय लेने से पहले दो या तीन के साथ मिलना बुद्धिमान है। अपने राज्य के बार एसोसिएशन के माध्यम से वकील के अनुशासनिक इतिहास की जांच करें। आप संसाधनों के माध्यम से अपने अनुभव को भी सत्यापित कर सकते हैं जैसे U.S. Courts दिवालियापन वेबसाइट या Nolo का दिवालियापन गाइड । इसके अतिरिक्त, उपभोक्ता बैंकरूपी अटॉर्नी (NACBA) एक वकील रेफरल सेवा प्रदान करता है।

अंतिम विचार: आपका ताजा शुरू होता है यहाँ

आपका प्रारंभिक दिवालियापन परामर्श आपके वित्त के नियंत्रण को पुनः प्राप्त करने की दिशा में एक गोपनीय, शैक्षिक और सहायक कदम है। दस्तावेजों और प्रश्नों के साथ तैयार होने से और आपके वकील के साथ पूरी तरह से ईमानदार होने के कारण, आप अपने विकल्पों की स्पष्ट समझ के साथ छोड़ देंगे - चाहे वह अध्याय 7, अध्याय 13, या एक विकल्प का पीछा कर रहा हो। दिवालियापन विफलता का संकेत नहीं है; यह एक कानूनी अधिकार है जो ईमानदार व्यक्तियों को वित्तीय कठिनाई को दूर करने में मदद करता है। उचित मार्गदर्शन के साथ, यह एक मजबूत वित्तीय भविष्य के लिए नींव हो सकता है।

अधिक गहन जानकारी के लिए, ]Federal Trade Commission's bankruptcy page और U.S. Courts Bankruptcy Basics] page. यदि आप दाखिल करने पर विचार कर रहे हैं तो आज अपने क्षेत्र में एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करें-खोलन राहत की ओर पहला कदम है।