फाइलिंग से डिस्चार्ज तक दिवालियापन केस की टाइमलाइन को समझना

दिवालियापन एक कानूनी प्रक्रिया है जो व्यक्तियों और व्यवसायों को भारी ऋण से राहत प्रदान करती है। जबकि संभावना को विकृत महसूस हो सकता है, समय सीमा को निर्वहन से लेकर छुट्टी तक समझ सकता है, यात्रा को कम करने में मदद करता है। यह लेख अध्याय 7 (तरलीकरण) और अध्याय 13 (Reorganization) दिवालियापन के लिए प्रत्येक चरण को तोड़ देता है, जिसमें पूर्व-फिलिंग चरण, अदालत प्रक्रियाएं, ऋणदाता इंटरेक्शन और अंतिम निर्वहन आदेश शामिल हैं। प्रत्येक चेकपॉइंट पर उम्मीद करने के लिए यह जानना चिंता को कम करता है और डेटर्स और उनके सलाहकारों को प्रभावी ढंग से योजना बनाने की अनुमति देता है।

प्री-फाइलिंग विचार और क्रेडिट परामर्श

एक ऋणदाता को दिवालियापन याचिका दायर करने से पहले संघीय कानून को दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम को पूरा करने की आवश्यकता होती है। इस सत्र में आम तौर पर 60 से 90 मिनट तक रहता है, डेटर की वित्तीय स्थिति की समीक्षा करता है और दिवालियापन के विकल्प की पड़ताल करता है, जैसे कि ऋण प्रबंधन योजना। पूर्णता का प्रमाण पत्र याचिका के साथ शामिल होना चाहिए। इस अवधि के दौरान, ऋणदाता विस्तृत वित्तीय रिकॉर्ड - कर रिटर्न, भुगतान स्टब, बैंक स्टेटमेंट और सभी क्रेडिटर और परिसंपत्तियों की सूची भी एकत्र करते हैं। यह तैयारी महत्वपूर्ण है क्योंकि याचिका देरी या खारिज होने से बचने के लिए पूर्ण और सटीक होना चाहिए।

अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच विकल्प आय, परिसंपत्तियों और ऋण प्रकार पर निर्भर करता है। एक का मतलब है परीक्षण अध्याय 7 के लिए पात्रता निर्धारित करता है; यदि आपकी आय राज्य के मध्य से अधिक है, तो अदालत दुरुपयोग को निर्धारित कर सकती है और उसे अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता हो सकती है। प्रारंभिक दिवालियापन वकील (आम तौर पर दाखिल करने से पहले 6-12 महीने) परामर्श करने से आपको सुरक्षित ऋण, गैर-डिस्चार्जेबल दायित्वों और भविष्य के क्रेडिट के लिए निहितार्थ को समझने में मदद मिलती है।

याचिका और स्वचालित स्टे को फाइल करना

दिवालियापन मामला आधिकारिक तौर पर शुरू होता है जब डेटर अपने जिले में संघीय दिवालियापन अदालत के साथ याचिका दायर करता है। याचिका के साथ, सभी परिसंपत्तियों, देयताओं, आय, खर्चों और निष्पादन अनुबंधों की सूची में शामिल होने वाले कार्यक्रम की आवश्यकता होती है। एक फाइलिंग शुल्क (वर्तमान में अध्याय 7 और अध्याय 13 के लिए $ 313) की आवश्यकता होती है, हालांकि अदालत किस्तों में भुगतान या एक शुल्क छूट की अनुमति दे सकती है यदि आय गरीबी रेखा के 150% से कम है।

वास्तव में दाखिल करने पर, एक ] स्वचालित ठहर प्रभावी ढंग से चला जाता है। यह शक्तिशाली निषेध अधिकांश संग्रह कार्यों को रोकता है: ऋण कलेक्टरों, वेतन गारिनियों, अग्रदूत कार्यवाही, वाहनों का पुनर्स्थापन, उपयोगिता बंद-बंद और मुकदमा। ऋणदाता जो ठहरने का उल्लंघन करते हैं उन्हें अदालत द्वारा मंजूरी दे दी जा सकती है। हालांकि, ठहरने के कुछ आपराधिक कार्यवाही, बच्चे समर्थन दायित्वों, या दिवालियापन अदालत के आदेश को लागू करने के लिए कार्रवाई को रोक नहीं देता है। अध्याय 13 में, स्वचालित ठहर अक्सर व्यापक होता है और कभी कभी सह-डेबस्टर संग्रह बंद कर सकता है।

जब तक मामला बंद या खारिज नहीं हो जाता तब तक रहता है, जब तक कि कोई क्रेडिटर सफलतापूर्वक अदालत को ठहरने के लिए चला जाता है (उदाहरण के लिए, अगर ऋणदाता बंधक भुगतान नहीं कर रहा है और सुरक्षा के लिए कोई इक्विटी नहीं है)।

341 की बैठक के लिए ऋणदाताओं

लगभग 20 से 50 दिनों के बाद फाइलिंग, दिवालियापन कोर्ट बैंकरप्टी कोड की धारा 341 के तहत लेनदारों की एक बैठक शेड्यूल करता है। तारीख, समय और स्थान सभी लेनदारों को भेजा जाता है। यह बैठक आमतौर पर एक अदालती घर या संघीय इमारत में आयोजित की जाती है, हालांकि कई जिले अब टेलीकॉन्फेरेंस या वीडियो का उपयोग करते हैं। ऋणदाता को सामाजिक सुरक्षा संख्या के फोटो पहचान और सबूत लाने की आवश्यकता है।

बैठक में, दिवालियापन ट्रस्टी (अध्याय 7 या 13 के लिए नियुक्त) याचिका और अनुसूची की समीक्षा करता है। ऋणदाता ऋणदाता की संपत्ति, ऋण, वित्तीय लेनदेन और किसी भी संदिग्ध हस्तांतरण के बारे में सवाल पूछ सकते हैं। विशिष्ट मुद्दों में हाल के संपत्ति हस्तांतरण, दाखिल करने से पहले रिश्तेदारों की चुकौती, या महत्वपूर्ण खर्च शामिल हैं। ट्रस्टी अतिरिक्त दस्तावेजों का भी अनुरोध कर सकता है: कर रिटर्न, भुगतान स्टब, बैंक स्टेटमेंट, या बीमा का प्रमाण। बैठक अपेक्षाकृत कम है, अक्सर नियमित मामलों के लिए 10-20 मिनट, और अदालती सुनवाई नहीं है - न्यायाधीश उपस्थित नहीं होता है।

अध्याय 7 के लिए ट्रस्टी की मुख्य भूमिका यह निर्धारित करना है कि क्या कोई गैर-छूट संपत्ति है जिसे क्रेडिटर का भुगतान करने के लिए तरलीकृत किया जा सकता है। यदि सभी परिसंपत्तियां छूटी हैं, तो ट्रस्टी की संभावना “कोई भी नहीं कैसेट” होगी, जिसका अर्थ असुरक्षित क्रेडिटर को कोई वितरण नहीं है। अध्याय 13 के लिए ट्रस्टी व्यवहार्यता और अच्छे विश्वास के लिए प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना की समीक्षा करता है, फिर अदालत को पुष्टि या आपत्ति की सिफारिश करता है।

ट्रस्टी समीक्षा और संभावित आपत्ति

341 बैठक के बाद, ट्रस्टी ने जांच जारी रखी है। यह चरण 30 से 90 दिनों तक ले सकता है, जो जटिलता पर निर्भर करता है। ट्रस्टी मामले को स्पष्ट करने वाली एक रिपोर्ट जारी कर सकता है, या वे आपत्ति बढ़ा सकते हैं- उदाहरण के लिए, ऋणदाता ने निष्पक्ष मूल्य (एक धोखाधड़ी हस्तांतरण) से कम परिसंपत्तियों को स्थानांतरित कर दिया है, कि धोखाधड़ी या दुर्व्यवहार के कारण ऋण को छुट्टी नहीं दी जानी चाहिए, या कि अध्याय 13 योजना तीन से पांच वर्षों में सभी डिस्पोजेबल आय नहीं करती है।

Creditor आपत्ति [ भी आम हैं। एक सुरक्षित ऋणदाता एक ऐसी योजना पर आपत्ति कर सकता है जो अपने दावे को संपार्श्विक के पूर्ण मूल्य से कम मानते हैं। एक क्रेडिट कार्ड कंपनी हाल के लक्जरी खरीद या नकद अग्रिम (यदि दाखिल करने से पहले 70 या 90 दिनों के भीतर किया जाता है तो गैर-डिस्चार्जेबल) को छोड़ सकती है। अदालत में इन आपत्तियों पर सुनवाई होती है, जो समयरेखा को बढ़ा सकती है।

यदि ट्रस्टी को कोई समस्या नहीं मिलती है, तो वे अध्याय 7 मामले में एक "कोई वितरण" रिपोर्ट दायर करेंगे। अध्याय 13 में ट्रस्टी पुष्टि की सिफारिश कर सकता है कि क्या योजना सभी कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करती है।

पुनर्जागरण, मुक्ति और लीन बचाव

अध्याय 7 में डेटर्स अक्सर कुछ ऋणों की पुष्टि करने का विकल्प होता है -आमतौर पर एक कार ऋण या बंधक - एक पुनर्फर्मेशन समझौते पर हस्ताक्षर करके। इसका मतलब है कि आप निर्वहन के बावजूद ऋण का भुगतान जारी रखने के लिए सहमत हैं, और ऋणदाता संपार्श्विक को वापस नहीं दे सकता है। अदालत यह सुनिश्चित करने के लिए समझौते की समीक्षा कर सकती है कि यह एक अनुचित कठोरता नहीं है। वैकल्पिक रूप से, ऋणदाता एकमुश्त राशि में वर्तमान प्रतिस्थापन मूल्य (पूर्ण ऋण संतुलन के बजाय) ऋणदाता को भुगतान करके संपत्ति को फिर से प्राप्त कर सकते हैं, या छूट संपत्ति पर कुछ ऋणों से बच सकते हैं।

अध्याय 13 में इन मुद्दों को पुनर्भुगतान योजना में शामिल किया गया है। उदाहरण के लिए, योजना "स्ट्रिप" को एक पूर्ण असुरक्षित जूनियर बंधक ("स्ट्रिप") कर सकती है या कम ब्याज दर के साथ वाहन के मूल्य के बराबर कार ऋण का भुगतान कर सकती है। ये वार्ता समयरेखा को लम्बा खींच सकती है लेकिन परिसंपत्ति प्रतिधारण के लिए आवश्यक हैं।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13: Divergent Timelines

छुट्टी के लिए समयरेखा दो मुख्य अध्यायों के बीच काफी भिन्न है।

अध्याय 7 (तरलीकरण) समयरेखा

]]Filing to 341 Meeting: 20-40 दिन
Trustee की रिपोर्ट: 30-60 दिनों के बाद बैठक
]आपत्तियों के लिए छुट्टी के लिए प्रस्थान: पहली निर्धारित 341 बैठक (बार तारीख) के 60 दिन बाद। यदि कोई आपत्ति दायर नहीं की जाती है, तो अदालत स्वचालित रूप से एक छुट्टी प्रदान करती है।
Discharge प्रविष्टि: आम तौर पर दाखिल करने के 4-5 महीने बाद, कभी-कभी सरल में 3 महीने के रूप में, कोई भी साथी मामलों.
Case समापन: 1-3 महीने बाद निर्वहन, किसी भी परिसंपत्ति या पुष्टि के अंतिम वितरण के बाद कि सभी आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है।

अध्याय 7 तेजी से है लेकिन गैर-एक्स्प्टेट परिसंपत्तियों को तरल बनाने की आवश्यकता होती है-हालांकि अधिकांश फ़ाइलर्स में कुछ या कोई नहीं होता है। डिस्चार्ज एक स्थायी आदेश है जो अधिकांश ऋणों से ऋणदाता को रिहा करता है; असुरक्षित क्रेडिटर्स को कोई भुगतान नहीं किया जाता है।

अध्याय 13 (Reorganization) समयरेखा

]]Filing to 341 Meeting: 20-50 दिन
]Plan याचिका [ के साथ प्रस्तावित या 14 दिनों के भीतर (यदि विस्तारित)।
Confirmation सुनवाई: आम तौर पर 30-60 दिनों के बाद 341 बैठक, लेकिन आपत्तियों से देरी हो सकती है।
Plan भुगतान: 30 दिनों के भीतर दाखिल होने के बाद (या अदालत द्वारा आदेश के रूप में) और 3 से 5 साल तक जारी रहने के लिए जारी है।
]योजना की पूर्णता: 36 से 60 महीने पुष्टिकरण से।
Discharge प्रविष्टि: सभी योजना भुगतानों को पूरा करने और अंतिम रिपोर्ट दाखिल करने के बाद शीघ्र ही। कुछ ऋण (जैसे दीर्घकालिक बंधक) योजना के बाहर भुगतान किया जाता है और निर्वहन के बाद रहता है।

अध्याय 13 ऋणदाताओं को बंधक बकाया पर पकड़ने की अनुमति देता है, कुछ प्राथमिकता ऋणों (करों, बच्चे का समर्थन) को पूर्ण रूप से चुका देता है और सभी परिसंपत्तियों को रखने की अनुमति देता है। लेकिन इसके लिए ट्रस्टी को लगातार समय पर भुगतान की आवश्यकता होती है। मिस्ड भुगतान अध्याय 7 को खारिज या रूपांतरण का कारण बन सकता है।

योजना पुष्टिकरण और भुगतान चरण (अध्याय 13)

अध्याय 13 ऋणदाताओं के लिए, पुष्टिकरण सुनवाई एक महत्वपूर्ण क्षण है। अदालत को यह पता होना चाहिए कि योजना अच्छी विश्वास में प्रस्तावित है, "क्रेडर" परीक्षण के सर्वोत्तम हित को पूरा करती है (क्रेडिटर कम से कम वे अध्याय 7 तरलीकरण में क्या करेंगे) और लागू प्रतिबद्धता अवधि के लिए ऋणदाता की अनुमानित डिस्पोजेबल आय के सभी प्रतिबद्ध हैं। यदि ट्रस्टी या एक ऋणदाता ऑब्जेक्ट्स, सुनवाई निर्धारित की जाती है; ऋणदाता को योजना को संशोधित करने की आवश्यकता हो सकती है। ऐसे ऋणदाता जो औसतन राज्य आय से ऊपर कमाने के लिए पांच साल तक होना चाहिए; नीचे मध्यस्थ ऋणदाता तीन साल का चयन कर सकते हैं।

एक बार पुष्टि की गई, ट्रस्टी योजना के अनुसार क्रेडिटरों को भुगतान वितरित करता है। प्राथमिकता ऋण (जैसे कर दायित्वों और बच्चे का समर्थन) को पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। सुरक्षित ऋण योजना से भुगतान किया जाता है जब तक कि वह अलग से संभाल नहीं जाता है। असुरक्षित क्रेडिटर्स को जो कुछ भी अवशेषों का एक समर्थक रेटा हिस्सा प्राप्त होता है। ऋणदाता को कई जिलों में पेरोल कटौती के माध्यम से भुगतान करना चाहिए। गैर-अनुपालन - योजना के बाहर भुगतान किए गए बंधक पर लगातार तीन भुगतान या डिफ़ॉल्ट रूप से भुगतान करना - निर्वहन से पहले बर्खास्तगी में परिणाम हो सकता है।

ऋणों का निर्वहन

यह एक स्थायी अदालत का आदेश है जो सभी निर्वहन योग्य ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता के ऋणदाता को राहत देता है। अध्याय 7 में, आम तौर पर दाखिल होने के 4-5 महीने बाद डिस्चार्ज में प्रवेश किया जाता है, बशर्ते कोई अग्रिम कार्यवाही या आपत्ति दायर नहीं की गई है। अध्याय 13 में, यह पुनर्भुगतान योजना के सफल समापन के बाद आता है, आमतौर पर फाइलिंग के 3-5 साल बाद।

सभी ऋणों को निर्वहन योग्य नहीं हैं। आम अपवादों में शामिल हैं:

अधिकांश छात्र ऋण (जब तक कि अनुचित हार्डशिप एक विरोधी कार्यवाही में साबित हो जाती है)
हाल ही में आय कर (3 साल के तहत या अभी तक मूल्यांकन नहीं)
बाल समर्थन और सद्भावना
धोखाधड़ी, मंडप, या जानबूझकर टॉर्ट से उत्पन्न होने वाले ऋण
DUI और अन्य नशे में ड्राइविंग देयताएं
मूल अनुसूची में सूचीबद्ध नहीं ऋण (जब तक कि ऋणदाता नोटिस नहीं था)
सरकार की इकाइयों के कारण जुर्माना और दंड

डिब्टोर्स को मेल द्वारा स्वचालित रूप से डिस्चार्ज ऑर्डर प्राप्त होता है। सभी प्रशासनिक आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद अदालत भी मामले को बंद कर देगी - आवश्यक वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम प्रमाणपत्र ("डिब्टर शिक्षा" पाठ्यक्रम को दाखिल करने के बाद लिया गया)।

पोस्ट-डिस्चार्ज और पुनर्निर्माण क्रेडिट

छुट्टी के बाद, ऋणदाता अधिकांश ऋण संग्रह से मुक्त है लेकिन वित्तीय स्टैंड के पुनर्निर्माण के लिए सक्रिय कदम उठाना चाहिए। दिवालियापन फाइलिंग तारीख (Chapter 7) या 7 साल फाइलिंग (Chapter 13) से 10 साल तक क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। हालांकि, क्रेडिट स्कोर अक्सर 12-24 महीनों के भीतर सुधार शुरू करते हैं यदि ऋणदाता सकारात्मक भुगतान इतिहास स्थापित करता है।

कुंजी पोस्ट-डिस्चार्ज क्रिया:

]]Obtain a credit card या क्रेडिट बिल्डर ऋण लगातार भुगतान को प्रदर्शित करने के लिए।
]] समय पर सभी बिलों का भुगतान -उपयोगिता, किराया और बीमा भुगतान मामले।
Monitor क्रेडिट रिपोर्ट [ त्रुटियों के लिए (जैसे, खातों को अभी भी निर्वहन के बाद शेष दिखा)। ब्यूरो के साथ अशुद्धियों को अलग करें।
एक बजट बनाएँ[ जो आय, आवश्यक खर्च और आपातकालीन बचत के लिए खाते हैं। नए उच्च-interest ऋण लेने से बचें।
Consider एक नया कार ऋण या बंधक 2-4 साल बाद; ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं, लेकिन कई ऋणदाता बैंकर के बाद दिवालियापन उधारकर्ताओं में विशेषज्ञ हैं।

अध्याय 13 ऋणदाताओं के लिए, छुट्टी योजना के बाहर भुगतान किए गए दीर्घकालिक ऋणों के लिए जिम्मेदारियों को समाप्त नहीं करती है (उदाहरण के लिए, बंधक)। आपको उन भुगतानों को जारी रखना चाहिए। एक अध्याय 13 निर्वहन भी केवल तभी ही छुट्टी दे दी गई ऋण के लिए देयता से को-डेबर्टर जारी करता है जब योजना पूरी तरह से पूरी तरह से पूरी हो गई थी।

विशेष परिस्थितियां जो समयरेखा को बदल देती हैं

कई कारक साधारण समय रेखा को बढ़ा सकते हैं:

Adversary कार्यवाही - एक विशिष्ट ऋण की निर्वहन क्षमता निर्धारित करने के लिए दिवालियापन के भीतर मुकदमा (जैसे धोखाधड़ी) को एक परीक्षण की आवश्यकता होती है, जिसमें 6-12 महीने शामिल होते हैं।
Trustee आपत्ति - यदि ट्रस्टी को छूट देने की चुनौतियों का सामना करना पड़ता है या परिसंपत्तियों, सुनवाई और वार्ता को ठीक करने की कोशिश करता है तो महीनों तक छुट्टी दे सकता है।
Dismissal और refiling - यदि कोई ऋणदाता साधन परीक्षण में विफल रहता है, तो दस्तावेज याद करता है, या मामले को छोड़ देता है, खारिज परिणाम। स्वैच्छिक बर्खास्तगी के लिए 180 दिनों के बाद रिफिलिंग संभव हो सकती है।
]]अध्याय के बीच रूपांतरण - एक ऋणदाता अध्याय 13 में शुरू हो सकता है लेकिन बाद में अध्याय 7 (या इसके विपरीत) में परिवर्तित हो सकता है, कुछ समय की समय सीमा को रीसेट कर सकता है।
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निष्कर्ष

प्रारंभिक क्रेडिट परामर्श सत्र से अंतिम निर्वहन आदेश तक, एक दिवालियापन मामला आम तौर पर अध्याय 7 और तीन से पांच साल के लिए चार से छह महीने तक होता है। प्रत्येक चरण-फिलिंग, स्वचालित स्टे, ट्रस्टी समीक्षा, क्रेडिटर मीटिंग, योजना पुष्टि (जब लागू हो) और डिस्चार्ज- एक विशिष्ट कानूनी उद्देश्य रखता है। समय-सीमा को समझना ऋणदाताओं को अदालत की आवश्यकताओं का पालन करने, आपत्तियों का जवाब देने और अंततः एक ताजा वित्तीय प्रारंभ प्राप्त करने का अधिकार देता है।

डेटर्स को हमेशा व्यक्तिगत सलाह के लिए एक योग्य दिवालियापन वकील से परामर्श करना चाहिए और सबसे मौजूदा स्थानीय नियमों और शुल्क अनुसूची की समीक्षा करना चाहिए। आगे पढ़ने के लिए, देखें U.S. Courts दिवालियापन मूल पृष्ठ , Nolo दिवालियापन समयरेखा के लिए गाइड [FLT: 3]], और FTC की सलाह क्रेडिट पुनर्निर्माण ]] पर।