दिवालियापन मामले में निर्वहन प्रक्रिया को समझना

दिवालियापन एक कानूनी प्रक्रिया है जो संघीय कानून द्वारा नियंत्रित होती है जो व्यक्तियों और व्यवसायों को भारी ऋण से राहत प्राप्त करने की अनुमति देती है। अधिकांश फ़ाइलरों के लिए अंतिम लक्ष्य एक छुट्टी प्राप्त करना है- अदालत का आदेश जो स्थायी रूप से कुछ ऋणों के लिए व्यक्तिगत देयता से ऋणदाता को जारी करता है। दिवालियापन पर विचार करने वाले किसी के लिए निर्वहन प्रक्रिया को समझना आवश्यक है, क्योंकि यह निर्धारित करता है कि ऋण को समाप्त किया जा सकता है और एक ताजा वित्तीय शुरुआत प्राप्त करने के लिए क्या कदम उठाए जाने चाहिए। यह लेख निर्वहन प्रक्रिया पर एक व्यापक रूप प्रदान करता है, जिसमें यह कैसे काम करता है, ऋण किस तरह से छुट्टी दे दी जा सकती है, और इसमें शामिल सीमाएं शामिल हैं।

दिवालियापन में क्या डिस्चार्ज है?

एक निर्वहन एक औपचारिक अदालत का आदेश है जो विशिष्ट ऋणों का भुगतान करने के लिए एक ऋणदाता के व्यक्तिगत दायित्व को शून्य करता है। एक बार जब निर्वहन किया जाता है, तो लेनदारों को स्थायी रूप से उन ऋणों को इकट्ठा करने के प्रयास से प्रतिबंधित कर दिया जाता है। इस निषेध में फोन कॉल, पत्र, मुकदमा या किसी अन्य संग्रह गतिविधि शामिल है। निर्वहन प्राथमिक तंत्र है जिसके माध्यम से दिवालियापन एक दूसरा मौका प्रदान करता है। हालांकि, यह केवल ऋणों पर लागू होता है जो दिवालियापन दाखिल होने से पहले अस्तित्व में थे।

यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि एक छुट्टी सभी ऋणों को खत्म नहीं करती है, न ही यह एक ऋणदाता की ऋणात्मक सीमा को संपार्श्विक पर नष्ट कर देती है। उदाहरण के लिए, यदि किसी ऋणदाता के पास घर पर बंधक है, तो वह निर्वहन व्यक्तिगत देयता को बुझाने की अनुमति देता है लेकिन बंधक ग्रहण को नहीं हटा देता है। इसका मतलब यह है कि ऋणदाता अभी भी भुगतान नहीं किए जाने पर रोक सकता है, लेकिन वे व्यक्तिगत रूप से किसी भी कमी के लिए ऋणदाता का पीछा नहीं कर सकते। इसी तरह, एक निर्वहन सह-हस्ताक्षर या गारंटीकर्ता को प्रभावित नहीं करता है; जब तक वे भी उन्हें छुट्टी नहीं मिलती।

चरण द्वारा निर्वहन प्रक्रिया चरण

डिस्चार्ज प्रक्रिया में विभिन्न प्रकार के दिवालियापन के आधार पर भिन्न होता है - सबसे अधिक सामान्यतः अध्याय 7 या अध्याय 13। निम्नलिखित कदम फाइलिंग से मुक्ति तक सामान्य प्रगति की रूपरेखा तैयार करते हैं।

पूर्व फाइलिंग आवश्यकता

दाखिल करने से पहले, डेटर को एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। यह पाठ्यक्रम अनिवार्य है और इसे दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर लिया जाना चाहिए। पूरा होने का प्रमाण पत्र दिवालियापन याचिका के साथ जमा किया जाना चाहिए। ऐसा करने में विफलता के परिणामस्वरूप मामले को खारिज कर दिया जा सकता है या छुट्टी के इनकार कर सकता है।

याचिका दायर करना

डेटर एक याचिका, परिसंपत्तियों और देयताओं के शेड्यूल, वित्तीय मामलों का बयान और उनके अधिकार क्षेत्र में संघीय दिवालियापन अदालत को अन्य आवश्यक दस्तावेज जमा करता है। फाइलिंग को अदालत के मामले प्रबंधन प्रणाली के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप से किया जाता है। अध्याय 7 के लिए फाइलिंग शुल्क वर्तमान में $338 है, और अध्याय 13 के लिए यह $ 313 (परिवर्तन के अधीन) है। अदालत किस्त भुगतान की अनुमति दे सकती है।

ऋणदाताओं की बैठक (341 बैठक)

लगभग 20 से 50 दिनों के बाद दाखिल करने के बाद, ऋणदाता को ऋणदाताओं की बैठक में भाग लेना चाहिए, जिसे 341 बैठक भी कहा जाता है। दिवालियापन ट्रस्टी अध्यक्षता करते हैं, और ऋणदाता ऋणदाता के वित्त और संपत्ति के बारे में सवाल पूछ सकते हैं। ऋणदाता को पहचान, सामाजिक सुरक्षा संख्या का प्रमाण और हाल के कर रिटर्न की प्रतियां लाना चाहिए। बैठक आम तौर पर 10 से 15 मिनट तक रहती है।

अतिरिक्त आवश्यकताओं को पूरा करना

341 बैठक के बाद, डेटर को एक अनुमोदित एजेंसी से डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम (अंतरराष्ट्रीय प्रबंधन पाठ्यक्रम) पूरा करना होगा। प्रमाण पत्र को निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर अदालत के साथ दायर किया जाना चाहिए - आमतौर पर अध्याय 7 में 341 बैठक के लिए पहली तारीख सेट के 60 दिन बाद या अध्याय 13 में योजना पुष्टि से पहले। यह आवश्यकता पूर्व-फ़िलिंग क्रेडिट परामर्श से अलग है।

आपत्तियां और न्यायालय की समीक्षा

ट्रस्टी या एक क्रेडिटर अगर वे ऋणदाता के लिए धोखाधड़ी का वादा करते हैं तो निर्वहन के लिए एक आपत्ति दायर कर सकता है, परिसंपत्तियों के नुकसान को समझाने में विफल रहा है, या दिवालियापन नियमों का उल्लंघन किया गया है। यदि कोई आपत्ति दायर नहीं की जाती है, तो अदालत आम तौर पर निर्वहन को स्वचालित रूप से प्रदान करेगा। अदालत भी निर्वहन को मना कर सकती है यदि ऋणदाता आवश्यक पाठ्यक्रमों को पूरा करने में विफल रहता है या ट्रस्टी के साथ सहयोग करता है।

निर्वहन आदेश जारी करना

अध्याय 7 के मामले में, आमतौर पर दाखिल होने के लगभग तीन से चार महीने बाद छुट्टी दी जाती है, बशर्ते सभी आवश्यकताएं पूरी हो जाती हैं। अध्याय 13 में, ऋणदाता के भुगतान योजना के तहत सभी भुगतानों को पूरा करने के बाद निर्वहन होता है, जो तीन से पांच साल तक रहता है। अदालत सभी क्रेडिटरों को छुट्टी आदेश की एक प्रति मेल करती है, और स्वत: रहने (जो मामले के दौरान ऋणदाता की रक्षा करती है) उठाई जाती है।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13 में डिस्चार्ज

उपभोक्ता दिवालियापन के दो सबसे आम प्रकार के विभिन्न निर्वहन यांत्रिकी हैं। इन मतभेदों को समझना सही अध्याय चुनने के लिए महत्वपूर्ण है।

अध्याय 7 (तरलीकरण)

अध्याय 7 दिवालियापन एक अपेक्षाकृत त्वरित निर्वहन प्रदान करता है। ऋणदाता ट्रस्टी को गैर-मुक्त संपत्ति को आत्मसमर्पण करता है, जो उन्हें ऋणदाता का भुगतान करने के लिए बेचता है। बदले में, ऋणदाता को सबसे असुरक्षित ऋणों का निर्वहन प्राप्त होता है - जैसे क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण - कुछ महीनों में। हालांकि, सभी ऋणदाता योग्य नहीं हैं: एक साधन परीक्षण आय और खर्च के आधार पर पात्रता निर्धारित करता है। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है।

महत्वपूर्ण: अध्याय 7 में कुछ ऋण जो पिछले अध्याय 7 के मामले में 8 वर्षों के भीतर दायर किए गए थे, फिर से निर्वहन के लिए पात्र नहीं हैं। इसी तरह, एक अध्याय 13 मामले को दायर नहीं किया जा सकता है यदि पहले अध्याय 7 छुट्टी चार साल के भीतर प्राप्त हुई थी।

अध्याय 13 (Reorganization)

अध्याय 13 नियमित आय वाले ऋणदाताओं को तीन से पांच वर्षों में कुछ या सभी ऋणों को चुकाने की योजना बनाने की अनुमति देता है। निर्वहन कुछ तरीकों से अध्याय 7 से अधिक व्यापक है - उदाहरण के लिए, कुछ ऋण जो अध्याय 7 (जैसे कि कुछ कर ऋण) में निर्वहन योग्य नहीं हैं, को आंशिक रूप से अध्याय 13 में छुट्टी दी जा सकती है यदि योजना पूर्ण रूप से ऋणदाताओं को भुगतान करती है। हालांकि, ऋणदाता को छुट्टी प्राप्त करने के लिए योजना भुगतान पूरा करना चाहिए। यदि ऋणदाता सभी भुगतान करने में विफल रहता है, तो अदालत मामले को खारिज कर सकती है या इसे अध्याय 7 में परिवर्तित कर सकती है। अध्याय 13 भी ऋणदाताओं को याद किए गए बंधक या कार भुगतान पर पकड़ने की अनुमति देता है, जो कि परिपक्वता या पुनर्स्थापना को रोक सकता है।

एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर: अध्याय 13 में, डिस्चार्ज को तब भी दिया जा सकता है जब तक सभी ऋणों को पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है, जब तक कि योजना को अच्छे विश्वास में दायर किया गया था और ऋणदाता ने आवश्यक अवधि के लिए भुगतान किया था। डिस्चार्ज में अधिकांश असुरक्षित ऋण शामिल हैं, लेकिन कुछ प्राथमिकता ऋण जैसे बच्चे का समर्थन और अधिकांश कर ऋण योजना के तहत पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए।

यह खारिज कर सकता है कि छुट्टी दे दी जा सकती है

यह निर्वहन सबसे असुरक्षित ऋण को समाप्त करता है। आम निर्वहन योग्य ऋणों में शामिल हैं:

• क्रेडिट कार्ड शेष
• मेडिकल बिल
• पर्सनल लोन (पेवर्ड लोन और हस्ताक्षर लोन सहित)
• उपयोगिता बिल
• भुगतान
• कुछ व्यवसाय ऋण (एकल मालिक के लिए)
• नागरिक निर्णय (उन लोगों को धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण चोट के आधार पर छोड़कर)
• जमा या आत्मसमर्पण करने वाले संपार्श्विक से मृत्यु दर (यदि ऋण छुट्टी दे दी जाती है)

अध्याय 13 में अतिरिक्त ऋणों को छुट्टी दे दी जा सकती है, जैसे कि तलाक के ऋण को घरेलू समर्थन के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है, और कुछ पुराने कर ऋण जो विशिष्ट मानदंडों को पूरा करते हैं।

वह ऋण नहीं है जो निर्वहन योग्य नहीं है (अनुवाद)

कांग्रेस ने कुछ ऋणों को सार्वजनिक नीतिगत हितों की रक्षा के लिए गैर-निर्वहन के रूप में नामित किया है। ये ऋण दिवालियापन से बचे हैं और अभी भी भुगतान किया जाना चाहिए। आम गैर-निर्वहन योग्य ऋणों में शामिल हैं:

• अधिकांश छात्र ऋण (जब तक कि कोई भी कठिन परिश्रम साबित नहीं किया जा सकता है, जो बहुत मुश्किल है)
• बाल समर्थन और सद्भाव (घरेलू समर्थन दायित्व)
• हाल ही में आय कर (तीन साल से कम पुराना या उस समय दायर नहीं किया गया था)
• धोखाधड़ी, घात, लार्सनी, या धोखा से ऋण
• किसी अन्य व्यक्ति या संपत्ति के लिए इच्छापूर्ण और दुर्भावनापूर्ण चोट के लिए डेट
• जुर्माना और दंडात्मकता सरकारी एजेंसियों (जैसे यातायात टिकट, अदालत जुर्माना) के कारण
• नशे में होने के कारण व्यक्तिगत चोट के लिए डेट
• ऋण गैर-डिस्चार्जेबल करों का भुगतान करने के लिए किया गया
• कुछ कंडोम या homeowners एसोसिएशन शुल्क दाखिल करने के बाद किया गया

अध्याय 7 में, ये ऋण हमेशा के लिए गैर-डिस्चार्जेबल हैं। अध्याय 13 में, उनमें से कुछ - जैसे कि कुछ कर ऋण और तलाक के संपत्ति निपटान के लिए ऋण समर्थन के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है - यदि योजना उन्हें पूर्ण रूप से भुगतान करती है या यदि विशिष्ट शर्तों को पूरा किया जाता है तो उन्हें छुट्टी दे दी जाती है। हालांकि, घरेलू समर्थन दायित्वों को किसी भी अध्याय में कभी भी छुट्टी नहीं दी जाती है।

डिस्चार्ज के डेनियल के लिए ग्राउंड

यदि ऋणदाता को गलत तरीके से संलग्न करता है तो एक डेटर का निर्वहन पूरी तरह अदालत द्वारा अस्वीकार किया जा सकता है। इनकार के लिए आम जमीन में शामिल हैं:

• जानबूझकर दिवालियापन कार्यक्रम पर झूठे बयान या ऑस्किट परिसंपत्तियां बनाना
• उन्हें क्रेडिटर्स से बचाने के लिए लगातार स्थानांतरण या छुपाने वाली परिसंपत्तियां
• एक उचित स्पष्टीकरण के बिना वित्तीय रिकॉर्ड को छुपाना या नष्ट करना
• अदालत के आदेशों को खारिज करना या ट्रस्टी के साथ सहयोग करना
• सांविधिक समय सीमा के भीतर एक पिछले दिवालियापन मामले को फाइल करना (उदाहरण के लिए, अध्याय 7 एक पूर्व अध्याय 7 निर्वहन के आठ वर्षों के भीतर)
• आवश्यक क्रेडिट परामर्श या ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करने के लिए असफल
• फाइलिंग शुल्क का भुगतान करने के लिए असफल होना

यदि अदालत ने डेनीज़ डिस्चार्ज किया है, तो डेटर सभी ऋणों के लिए उत्तरदायी रहता है। अध्याय 7 मामले आमतौर पर छुट्टी के बिना बंद होते हैं यदि इनकार होता है। अध्याय 13 में, डेटर को अध्याय 7 में बदलने की अनुमति दी जा सकती है, लेकिन उसी आधार लागू हो सकते हैं।

निर्वहन का रिवोकेशन

एक छुट्टी के बाद भी अदालत कुछ परिस्थितियों में इसे रद्द कर सकती है। रिवोकेशन दुर्लभ लेकिन संभव है अगर यह पता चला है कि ऋणदाता ने मामले के दौरान धोखाधड़ी की कोशिश की, जैसे कि छिपे हुए परिसंपत्तियों या शपथ के तहत झूठ बोलना। रिवोकेशन के लिए एक अनुरोध को अध्याय 7 में या अध्याय 13 में छुट्टी के एक वर्ष के भीतर दायर किया जाना चाहिए यदि धोखाधड़ी बाद में खोजे जाने योग्य नहीं थी। ट्रस्टी या एक ऋणदाता को प्रक्रिया शुरू करना चाहिए, और ऋणदाता के पास इसके खिलाफ बचाव का अवसर है।

क्रेडिट और फ्यूचर फाइलिंग पर निर्वहन का प्रभाव

एक दिवालियापन छुट्टी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। छुट्टी खुद को सार्वजनिक रिकॉर्ड अनुभाग में सूचीबद्ध किया गया है, और उस व्यक्तिगत खाते को जो छुट्टी दे दी गई थी, तदनुसार चिह्नित किया गया है। क्रेडिट स्कोर अक्सर फाइलिंग के तुरंत बाद छोड़ देते हैं, लेकिन समय के साथ-साथ दो से चार साल - डिबेटर नए क्रेडिट कार्ड, सुरक्षित कार्ड और गैर-डिस्चार्जेबल ऋण (जैसे बंधक या कार ऋण) पर समय पर भुगतान के माध्यम से क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

यह भी भविष्य में दिवालियापन filings पर प्रतिबंध लगा दिया है। उदाहरण के लिए:

• यदि आपको अध्याय 7 छुट्टी मिलती है, तो आप पहले मामले की फाइलिंग तारीख से आठ साल तक एक और अध्याय 7 मामले दर्ज नहीं कर सकते।
• यदि आपको अध्याय 13 डिस्चार्ज प्राप्त होता है, तो आप आम तौर पर दो साल के लिए एक अन्य अध्याय 13 मामले (या चार साल यदि आप अध्याय 7 को अध्याय 13 डिस्चार्ज के बाद फाइल करते हैं) को दायर नहीं कर सकते।
• ये प्रतीक्षा अवधि निर्वहन के लिए लागू होती है, न कि केवल मामले में खारिज होने पर। यदि आपके मामले को छुट्टी के बिना खारिज कर दिया जाता है, तो अक्सर रिफ़ाइल करने की कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं होती है।

इन सीमाओं को समझने के लिए यह महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन को फिर से विचार करने से पहले इन सीमाओं को समझना।

पुनर्निर्धारण समझौतों और रिडेम्पशन

कुछ स्थितियों में, ऋणदाता कुछ सुरक्षित संपत्ति (जैसे कार या फर्नीचर का एक टुकड़ा) को रखना चाहते हैं, भले ही ऋण सुरक्षित हो। दिवालियापन कानून दो प्राथमिक तंत्र की अनुमति देता है:

पुनर्जागरण समझौते

एक पुनर्निर्धारण समझौते के साथ, ऋणदाता उस ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी रहने के लिए सहमत होता है जो अन्यथा छुट्टी दे दी जाएगी। जब ऋणदाता वाहन को रखना चाहता है तो यह कार ऋण के लिए आम है और ऋणदाता भुगतान जारी रखने के इच्छुक है। समझौते को अदालत द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, और ऋणदाता को बिना किसी शुल्क के ऋण चुकाने की क्षमता प्रदर्शित करनी चाहिए। पुनर्निर्धारण स्वैच्छिक है; ऋणदाताओं को ध्यान से विचार करना चाहिए कि क्या यह वित्तीय भावना बनाता है।

मोचन

मोचन ऋणदाता को एकमुश्त राशि में संपार्श्विक के वर्तमान प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान करने की अनुमति देता है, जिससे संपत्ति को बरकरार रखा जाता है। यह तब उपयोगी होता है जब संपत्ति बकाया राशि से कम होती है। मोचन कम आम है क्योंकि ऋणदाता को मूल्य का भुगतान करने के लिए हाथ पर नकद होना चाहिए। यह केवल अध्याय 7 में ही उपलब्ध है।

दोनों पुनर्परिवर्तन और छूट वैकल्पिक हैं। यदि ऋणदाता न तो सुरक्षित ऋणदाता संपत्ति का पुनर्गठन कर सकता है, लेकिन ऋणदाता किसी भी कमी का कारण नहीं होगा क्योंकि व्यक्तिगत देयता को छुट्टी दी जाती है।

कैसे एक सफल निर्वहन के मौका को अधिकतम करने के लिए

यह सुनिश्चित करने के लिए कि अदालत एक छुट्टी दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे दे

• दिवालियापन कार्यक्रम भरने के दौरान सत्य और पूर्ण रहें। उत्सर्जन या गलत बयानी से इनकार हो सकता है।
• सभी परिसंपत्तियों को डिस्क्लोज करें, भले ही वे छूट जाएं या कम कीमत के हों।
• पूरी तरह से दिवालियापन ट्रस्टी के साथ सहयोग करें। तुरंत दस्तावेजों या जानकारी के लिए अनुरोध करने के लिए जवाब दें।
• 341 बैठक में भाग लें और ईमानदारी से सवालों का जवाब दें।
• अनुमोदित एजेंसियों से पूर्व-फ़िलिंग क्रेडिट परामर्श और पोस्ट-फिलिंग डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम दोनों को पूरा करें। समय पर प्रमाणपत्र फाइल करें।
• यदि कोई संभावित आपत्ति है तो किसी वकील के साथ काम करने के लिए उन्हें समय सीमा से पहले हल करने के लिए।
• कानूनी सलाह के बिना दाखिल करने से पहले नए ऋण या परिसंपत्तियों को जमा करने से बचें।

एक योग्य दिवालियापन वकील को भर्ती करने की दृढ़ता से सिफारिश की जाती है। लागत अक्सर आपकी संपत्ति की रक्षा और निर्वहन प्राप्त करने के मूल्य से ऑफसेट होती है। U.S. Courts website दिवालियापन प्रक्रियाओं पर आधिकारिक जानकारी प्रदान करता है और क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को अनुमोदित करता है।

निष्कर्ष

दिवालियापन एक शक्तिशाली उपकरण है जो सबसे असुरक्षित ऋण को समाप्त कर सकता है और एक ताजा वित्तीय शुरुआत प्रदान कर सकता है। हालांकि, प्रक्रिया को कानूनी आवश्यकताओं और समय सीमा के लिए सख्त पालन की आवश्यकता होती है। अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच मतभेदों को समझना, यह जानने के लिए कि कौन से ऋण को छुट्टी नहीं दी जा सकती है, और दिवालियापन के लिए संभावित आधारों के बारे में जागरूक होना आवश्यक है। यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो अपने विकल्पों का मूल्यांकन करने और निर्वहन प्रक्रिया को सफलतापूर्वक नेविगेट करने के लिए एक अनुभवी दिवालियापन वकील से परामर्श करें। आगे मार्गदर्शन के लिए, Federal व्यापार आयोग की दिवालियापन सूचना पृष्ठ [FLT]।

याद रखें, दिवालियापन एक आकार का फिट-सभी समाधान नहीं है। प्रत्येक मामले अद्वितीय है, और निर्वहन हर किसी के लिए गारंटी नहीं है। मामले में उचित योजना और ईमानदार आचरण अनुकूल परिणाम की संभावना को बढ़ाता है।