दिवालियापन का मतलब टेस्ट और इसके अपवादों को समझना

परिचय: गेटवे टू अध्याय 7 दिवालियापन

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक गंभीर वित्तीय निर्णय है, और दिवालियापन मीन टेस्ट प्राथमिक गेटकीपर के रूप में कार्य करता है जो कि डेटर अध्याय 7 के नए शुरू तक पहुंच सकते हैं। 2005 में सक्रिय, परीक्षण को उच्च आय वाले व्यक्तियों द्वारा प्रणाली के दुरुपयोग को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था जो अपने ऋणों में से कुछ को चुकाने का खर्च कर सकते हैं। हालांकि, परीक्षण एक सरल पास-या-फेल परीक्षा नहीं है; इसमें आय, खर्च और घरेलू आकार की विस्तृत गणना शामिल है।

मीन टेस्ट केवल उपभोक्ता दिवालियापन मामलों पर लागू होता है जहां ऋण मुख्य रूप से व्यक्तिगत, परिवार या प्रकृति में घरेलू होते हैं। व्यापार ऋण, एक व्यवसाय से कर ऋण, या अन्य गैर उपभोक्ता दायित्व आपको पूरी तरह से परीक्षण से बाहर ले जा सकते हैं। इसके अलावा, विशेष परिस्थितियों जैसे कि चिकित्सा आपातकालीन, सैन्य सेवा, या एक प्राकृतिक आपदा - आप एक ऐसा तरीका दे सकते हैं जो कि आपके आय के मध्य से ऊपर है, भले ही दुरुपयोग की एक पूर्वाग्रह को दूर कर सके। इस लेख के अंत तक, आपके पास क्या उम्मीद करने का एक स्पष्ट रोडमैप होगा और विश्वास के साथ परीक्षण को कैसे नेविगेट किया जाए।

दिवालियापन का मतलब क्या है?

मीन टेस्ट को ]] के हिस्से के रूप में पेश किया गया था, 2005 के उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) , 11 U.S.C. § 707(b) ]]]]]. इसका प्राथमिक उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि अध्याय 7 राहत ऋणदाताओं के लिए आरक्षित है जो वास्तव में अपने ऋणदाताओं को चुकाने के लिए नहीं दे सकते हैं। परीक्षण अपने राज्य और घरेलू आकार के लिए औसत आय के लिए एक ऋणदाता की आय की तुलना करता है। यदि ऋणदाता की आय औसतन से कम है, तो वे स्वचालित रूप से अधिक प्राप्त कर सकते हैं।

परीक्षण मानकीकृत रूपों का उपयोग करता है, मुख्य रूप से आधिकारिक रूप B 122A-1 (उभ्रष्टीकरण की भविष्यवाणी से छूट का स्टेटमेंट) और B 122A-2 (Chapter 7 Means Test Calculation). आय की गणना पिछड़े दिखने वाली है, जो कि ऋण लेने वाले लोगों की कुल आय को छह पूर्ण कैलेंडर महीनों में पूरा करने से पहले है। यह Current Monthly आय (CMI) के रूप में जाना जाता है।

कैसे कदम से कदम

मीन टेस्ट तीन चरण की प्रक्रिया का अनुसरण करता है। प्रत्येक चरण पिछले एक पर बनाता है, और परिणाम यह निर्धारित करता है कि क्या आपको उस दुर्व्यवहार की भविष्यवाणी का सामना करना चाहिए जिसे वापस लेना चाहिए।

चरण 1: अपनी वर्तमान मासिक आय (सीएमआई) की गणना करें

CMI उन छह महीने (wages, tips, self-employment, बोनस, किराया आय, ब्याज, लाभांश, बेरोजगारी मुआवजा, आदि) के दौरान प्राप्त सभी आय को जोड़ते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 1 जुलाई को फाइल करते हैं, तो वे घड़ी की अवधि 1 जून 30 से 30 तक है। उन छह महीनों (wages, tips, self-employment, बोनस, किराया आय, ब्याज, लाभांश, बेरोजगारी मुआवजा आदि के दौरान प्राप्त सभी आय को जोड़ते हैं।

Example: पिछले छह महीनों में अपनी सकल आय को मान लीजिए $ 30,000, $ 38,000, $ 32,000, $ 29,000, $ 31,000, और $ 30,000। कुल = $ 180,000। CMI = $ 180,000 ÷ 6 = $ 30,000 प्रति माह। आपका वार्षिक सीएमआई $ 30,000 × 12 = $ 360,000 है।

Step 2: राज्य के लिए CMI की तुलना करें

अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम राज्य और घरेलू आकार के माध्यम से औसत आय आंकड़े प्रकाशित करता है, नियमित रूप से अद्यतन किया गया (आमतौर पर अप्रैल और नवंबर)। आप सालाना आय प्राप्त करने के लिए 12 तक अपने CMI को गुणा करते हैं और इसे अपने राज्य और घरेलू आकार के लिए मध्यस्थ से तुलना करते हैं। यदि आपकी वार्षिक आय औसत से बराबर या कम है, तो आप स्वचालित रूप से औसत टेस्ट पास करते हैं - आगे की गणना की आवश्यकता नहीं है। आप बिना किसी भी दुरुपयोग की पूर्वाग्रह के अध्याय 7 के साथ आगे बढ़ सकते हैं।

Example: टेक्सास (2025 आंकड़े) में 2 के घरेलू आकार के लिए, औसत आय 75,000 डॉलर हो सकती है। यदि आपका वार्षिक सीएमआई $ 70,000 है, तो आप पास करते हैं। यदि यह $ 80,000 है, तो आप चरण 3 पर आगे बढ़ें।

हमेशा ]U.S. न्याय विभाग के वर्तमान औसत आयकर विभाग में वर्तमान औसत आय आंकड़े की जांच करें । पुराने आंकड़ों का उपयोग करना एक आम गलती है।

चरण 3: डिस्पोजेबल आय टेस्ट और दुर्व्यवहार की रोकथाम

यदि आपकी आय औसत से अधिक है, तो आपको अपने सीएमआई से अनुमति व्यय को घटाकर विस्तृत मीन टेस्ट फॉर्म (बी 122A-2) को पूरा करना होगा। अनुमत खर्च IRS कलेक्शन फाइनेंशियल स्टैंडर्ड पर आधारित हैं, आवास, उपयोगिता, परिवहन, भोजन और कपड़ों जैसी आवश्यकताओं के लिए। आप करों, अनिवार्य पेरोल कटौती, स्वास्थ्य बीमा, बाल समर्थन और सुरक्षित ऋण भुगतान (जैसे, बंधक, कार ऋण) के लिए वास्तविक खर्चों को भी काटते हैं। परिणाम आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय है।

गुणा करें कि 60 तक मासिक डिस्पोजेबल आय (एक अध्याय 13 योजना में महीनों की संख्या)। यदि अनुमानित पुनर्भुगतान राशि कुछ सीमा से अधिक है, तो दुर्व्यवहार की एक पूर्वाग्रह उत्पन्न होती है। 2025 तक, थ्रेसहोल्ड्स हैं:

यदि अनुमानित पुनर्भुगतान कम से कम $13,650 (या वर्तमान मुद्रास्फीति-समायोजित राशि), तो दुर्व्यवहार की भविष्यवाणी मौजूद है।
यदि यह आपके गैर-प्राथमिकता असुरक्षित ऋण का कम से कम 25% भुगतान करेगा, तो पूर्वाग्रह भी उत्पन्न होता है।
यदि राशि नीचे है $7,700 (लगभग), कोई पूर्वनिर्धारण नहीं होता है।
$7,700 और $13,650 के बीच, एक अधिक nuanced मूल्यांकन होता है, और ट्रस्टी अभी भी आपके मामले को चुनौती दे सकता है।

यदि दुर्व्यवहार की एक पूर्वाग्रह उत्पन्न होती है, तो अमेरिकी ट्रस्टी या एक क्रेडिटर आपके अध्याय 7 मामले को खारिज करने या इसे अध्याय 13 में परिवर्तित करने के लिए जा सकता है। आप दिखाकर भविष्यवाणी को फिर से शुरू कर सकते हैं विशेष परिस्थितियों (नीचे चर्चा की गई)। अधिकांश उच्च आय वाले ऋणदाताओं के लिए, व्यावहारिक परिणाम तीन से पांच साल तक चलने वाली एक अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजना है।

मीन टेस्ट की अपवाद

कांग्रेस ने मान्यता दी कि मीन टेस्ट को हर किसी के लिए समान रूप से लागू नहीं होना चाहिए। कई महत्वपूर्ण अपवादों ने या तो परीक्षण लेने से डेटर्स को छूट दी या उन्हें दुरुपयोग की भविष्यवाणी को दूर करने की अनुमति दी।

मुख्य रूप से गैर उपभोक्ता ऋण

मीन राशि केवल तभी लागू होती है जब आपका ऋण "मुख्य रूप से उपभोक्ता ऋण" हो। यदि आपके ऋण की कुल डॉलर राशि का आधा से अधिक व्यापार से संबंधित है, तो निवेश से संबंधित है, या अन्यथा गैर उपभोक्ता (जैसे, व्यापार ऋण, व्यापार ऋण पर कर, किराए पर संपत्तियों से ऋण, छात्र ऋण? वास्तव में, छात्र ऋण इस उद्देश्य के लिए उपभोक्ता हैं? छात्र ऋण आम तौर पर उपभोक्ता हैं जब तक कि वे किसी व्यवसाय के साथ जुड़े नहीं हैं। सटीक होने की आवश्यकता है: व्यावसायिक ऋण, ऋण, लाभ के लिए किए गए ऋण, आदि), आप छूट प्राप्त कर रहे हैं। इस अपवाद का अक्सर द्वारा उपयोग किया जाता है।

Example: यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण (उपभोक्ता) में 50,000 डॉलर और $60,000 डॉलर का व्यापार ऋण (गैर उपभोक्ता) की एक व्यावसायिक लाइन पर है, तो आधे से अधिक आपका ऋण गैर उपभोक्ता है। आप मीन टेस्ट से छूट प्राप्त कर रहे हैं।

विकलांग दिग्गज और सक्रिय ड्यूटी सैन्य

कुछ दिग्गज और सेवा सदस्य पूरी तरह से मीन टेस्ट से छूट प्राप्त हैं। विशेष रूप से, एक डेटर को यह भी स्पष्ट रूप से समझा जाता है कि क्या वे सक्रिय कर्तव्य परोसते समय अक्षम हैं और ऋण मुख्य रूप से सक्रिय कर्तव्य या मातृभूमि रक्षा गतिविधि की अवधि के दौरान किया गया था। इसके अतिरिक्त, ] आरक्षणी और राष्ट्रीय गार्ड के सदस्यों 11 सितंबर 2001 के बाद सक्रिय कर्तव्य के लिए बुलाया, एक अपवाद का दावा कर सकते हैं यदि ऋण उनकी सेवा से पहले या बाद में निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर किया गया था। इस अपवाद को डीडी फॉर्म 214 जैसे दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता है।

कम आय वाले घरेलू (नीचे मीडिया)

यह प्रति se अपवाद नहीं है, लेकिन एक अंतर्निहित सुविधा: यदि आपका वार्षिक सीएमआई आपके घरेलू आकार के लिए राज्य के मध्य में या नीचे है, तो आप स्वचालित रूप से पास करते हैं और आगे नहीं जाने की आवश्यकता होती है। यह अध्याय 7 filers के बहुमत को कवर करता है। कोई खर्च की गणना नहीं, दुरुपयोग की कोई भविष्यवाणी नहीं। यह योग्यता प्राप्त करने का सबसे आम तरीका है।

किसान और किसान

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

विशेष परिस्थितियों को पुनः प्राप्त करने के लिए दुर्व्यवहार की एक पूर्वाग्रह

यदि आप मध्यस्थता से अधिक हैं और दुरुपयोग की एक पूर्वाग्रह उत्पन्न होती है, तो आप अभी भी अध्याय 7 को दिखाकर (] विशेष परिस्थितियों को सूचित कर सकते हैं कि अतिरिक्त व्यय कटौती या आय में कमी को सही ठहराते हैं। कानून की आवश्यकता है कि विशेष परिस्थितियों को ]]serious और compelling]]]]]] कहा जाता है। उदाहरणों में शामिल हैं:

]]Serious medical Condition को महंगे उपचार की आवश्यकता होती है जो पूरी तरह से बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है।
Military call-up जो आय को कम करता है या खर्च को बढ़ाता है।
प्राकृतिक आपदा ( तूफान, वन्य आग, बाढ़) संपत्ति हानि या अस्थायी विस्थापन पैदा करता है।
एक विकलांग परिवार के सदस्य [ का कैर, जो घर में संशोधनों या घर में रहने की अतिरिक्त खर्चों की आवश्यकता है।

आपको पूरी तरह से सभी लागतों को दस्तावेज करना चाहिए, यह दर्शाता है कि वे उचित और आवश्यक हैं, और समझाएं कि वे पहले से ही आईआरएस मानकों में क्यों नहीं खाते हैं। अदालत में सुनवाई होती है, और बोझ आपको पूर्वाग्रह को फिर से शुरू करने के लिए है। हालांकि बार अधिक है, इसका सफलतापूर्वक उपयोग किया गया है। उदाहरण के लिए, एक बच्चे के साथ एक डेटर को एक विशेष व्हीलचेयर वैन की आवश्यकता होती है, जो अतिरिक्त वाहन खर्च को काट सकता है।

आम गलतफहमी और पिटफॉल

गलतफहमी के कारण मीन टेस्ट में महंगा गलती हो सकती है।

]"म्यूज़ टेस्ट में विफल होने का मतलब है कि मैं दिवालियापन को दायर नहीं कर सकता। "] Incorrect. इसका मतलब है कि आप अध्याय 7 का उपयोग नहीं कर सकते; अध्याय 13 उपलब्ध रहता है और फायदेमंद हो सकता है।

]"परीक्षण मेरी वर्तमान आय का उपयोग करता है।" No. It is पीछे-देखने, दाखिल करने से पहले छह महीने के आधार पर। हाल के नौकरी के नुकसान से आप भी गुजर सकते हैं अगर आपकी आय कम होने की संभावना है। इसके विपरीत, हाल के वेतन वृद्धि से आपको असफल होने का कारण हो सकता है, भले ही आपकी वर्तमान आय मामूली हो।

]"सभी खर्च मेरे वास्तविक खर्च पर आधारित हैं। "] आंशिक रूप से सच है। कुछ खर्च (जैसे कर, बच्चे का समर्थन, स्वास्थ्य देखभाल) वास्तविक हैं। अन्य (जैसे आवास, परिवहन, भोजन) आपके स्थान और घरेलू आकार के आधार पर मानकीकृत आईआरएस भत्ते का उपयोग करते हैं। जब तक आपके पास विशेष परिस्थितियां नहीं होती तब तक आप मानक से अधिक दावा नहीं कर सकते।

]]"मैं अगर मैं कोई संपत्ति नहीं है तो परीक्षण को अनदेखा कर सकता हूं। "] नहीं। परीक्षण आय के बारे में है, संपत्ति नहीं है। यहां तक कि अगर आपके पास कोई संपत्ति नहीं है, तो उच्च आय आपको अध्याय 7 से अयोग्य घोषित कर सकती है।

आम नुकसान में सभी स्वीकार्य खर्चों (जैसे, परिवहन स्वामित्व लागत, स्थानीय आवास समायोजन, आवश्यक चाइल्ड केयर) को काटने में विफल रहने की आवश्यकता होती है, जो कि पुराने औसत आय के आंकड़े का उपयोग करके, और विशेष परिस्थितियों को पर्याप्त रूप से दस्तावेज नहीं करते हैं। हमेशा अपनी संख्या को एक योग्य दिवालियापन वकील या प्रतिष्ठित सॉफ्टवेयर के साथ सत्यापित करें।

कैसे करें मीन टेस्ट के लिए तैयारी

तैयारी एक चिकनी फाइलिंग के लिए आवश्यक है। इन चरणों का पालन करें:

Gather आय दस्तावेज: वेतन स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, और दाखिल करने से पहले छह महीने के लिए किसी अन्य आय का सबूत।

]सभी खर्चों को जारी रखें: किराए/मार्टगेज, उपयोगिताओं, भोजन, परिवहन, बीमा, चिकित्सा लागत, बाल देखभाल, सद्भावना और बच्चे का समर्थन शामिल हैं। पूरी तरह से हो जाओ।

राज्य के औसत आय की जाँच करें:]U.S. Courts website] से सबसे अधिक मौजूदा आंकड़े का उपयोग करें। अपने वार्षिक सीएमआई की तुलना अपने घर के आकार के लिए मध्यस्थता के लिए करें।

Calculate डिस्पोजेबल आय: अगर ऊपर मध्यस्थता, अपने क्षेत्र के लिए आईआरएस खर्च मानकों का उपयोग करें. अनुमान नहीं है- आधिकारिक तालिकाओं को डाउनलोड करें.

अपवादों की पहचान करें: निर्धारित करें कि कोई अपवाद लागू होता है (गैर उपभोक्ता ऋण, अक्षम अनुभवी, सैन्य सेवा, विशेष परिस्थितियों). दस्तावेज़ सब कुछ.

]एक वकील का परामर्श: दिवालियापन कानून जटिल है। एक अनुभवी वकील आपकी कटौती को अनुकूलित कर सकता है, अपवाद की पहचान कर सकता है और अनुपालन सुनिश्चित कर सकता है। कई मुफ्त परामर्श प्रदान करते हैं।

यदि आप प्रो से फाइल करने की योजना बनाते हैं, तो त्रुटियों से बचने के लिए अनुमोदित साधन परीक्षण सॉफ्टवेयर का उपयोग करने पर विचार करें।

निष्कर्ष

दिवालियापन का मतलब टेस्ट एक अतुलनीय बाधा नहीं है लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए एक दिशानिर्देश है कि अध्याय 7 राहत उन लोगों के लिए जाती है जिन्हें इसकी आवश्यकता होती है। तीन-चरण प्रक्रिया को समझने से - CMI की गणना करना, औसत आय की तुलना करना और डिस्पोजेबल आय का निर्धारण करना - आप अपनी योग्यता का आकलन कर सकते हैं। समान रूप से महत्वपूर्ण गैर उपभोक्ता ऋणदाताओं, विकलांग पशु चिकित्सकों, कम आय वाले परिवारों और विशेष परिस्थितियों वाले लोगों के लिए अपवाद हैं। ये नक्काशीदार विकल्प प्रणाली में महत्वपूर्ण लचीलापन प्रदान करते हैं।

याद रखें कि मीन टेस्ट में विफल होने का मतलब नहीं है कि आप बिना किसी उपाय के दिवालिया हो जाते हैं; अध्याय 13 एक संरचित पुनर्भुगतान योजना प्रदान करता है जिसे आपकी स्थिति के अनुरूप बनाया जा सकता है। कुछ मामलों में, अध्याय 13 भी अधिक फायदेमंद हो सकता है, जिससे आप सुरक्षित ऋण पर पकड़ सकते हैं जबकि असुरक्षित ऋणदाता को कम राशि का भुगतान करते हैं। कुंजी पूरी तरह से तैयार करने, सटीक डेटा का उपयोग करने और पेशेवर मार्गदर्शन लेने की कुंजी है। आगे पढ़ने के लिए, कॉर्नेल LII में पूर्ण वैधानिक पाठ या अमेरिकी न्यायालयों से आधिकारिक दिवालियापन रूपों और निर्देशों की समीक्षा करें। सावधानीपूर्वक योजना और सही कदम उठाने के साथ, एक कदम की योजना बना रहा है।