दिवालियापन फाइलिंग की चरण-दर-चरण प्रक्रिया

बैंकरप्टी: एक व्यापक चरण-दर-चरण गाइड

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक कानूनी प्रक्रिया है जिसे व्यक्तियों और व्यवसायों को ऋण द्वारा अभिभूत होने पर एक ताजा वित्तीय शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जबकि प्रक्रिया को daunting महसूस कर सकती है, यह जानकर कि प्रत्येक चरण में क्या उम्मीद की जाए, चिंता को कम करने और सफल परिणाम की अपनी संभावनाओं को बेहतर बनाने में मदद करती है। यह गाइड आपको पूरे दिवालियापन फाइलिंग प्रक्रिया के माध्यम से चल रहा है, प्रारंभिक मूल्यांकन से ऋण निर्वहन तक, प्रत्येक चरण को नेविगेट करने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक अंतर्दृष्टि के साथ।

दिवालियापन एक आकार का फिट नहीं है, सभी समाधान। व्यक्तियों के लिए दो सबसे आम प्रकार अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं। Chapter 7 दिवालियापन , अक्सर तरलीकरण दिवालियापन कहा जाता है, जिसमें क्रेडिटरों को भुगतान करने के लिए गैर-छूट परिसंपत्तियों को बेचना शामिल है, जिसमें शेष असुरक्षित ऋणों को छुट्टी दी गई है। Chapter 13 दिवालियापन [FLT: 3]] आपको तीन से पांच वर्षों में अदालत-अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से ऋण चुकाने के दौरान अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है।

Step 1: अपने वित्तीय स्थिति का आकलन करना

किसी भी कानूनी कार्रवाई करने से पहले, आपको अपने वित्त की स्पष्ट, ईमानदार तस्वीर की आवश्यकता होती है। यह आकलन निर्धारित करता है कि क्या दिवालियापन उचित है और कौन से अध्याय आप के लिए योग्य हैं। निम्नलिखित दस्तावेज इकट्ठा करें:

• हाल ही में बैंक स्टेटमेंट (कम से कम छह महीने)
• भुगतान स्टब, कर रिटर्न, और आय के अन्य प्रमाण
• क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन और बंधक सहित सभी ऋणों की पूरी सूची
• वर्तमान शेष और न्यूनतम भुगतान दिखाने वाले विवरण
• संपत्ति की सूची: अचल संपत्ति, वाहन, निवेश, सेवानिवृत्ति खातों और व्यक्तिगत संपत्ति
• मासिक जीवन व्यय: किराया / बंधक, उपयोगिता, भोजन, परिवहन, बीमा

यह डेटा आपको अपनी शुद्ध आय और ऋण-से-आयात अनुपात की गणना करने में मदद करेगा। यदि आपकी डिस्पोजेबल आय (आवश्यक खर्च के बाद) पर्याप्त है, तो आपको अध्याय 13 के बजाय अध्याय 7 के तहत फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है क्योंकि "मीन परीक्षण" का मतलब है परीक्षण आपकी आय को आपकी राज्य की औसत आय से तुलना करता है; यदि आप औसत से ऊपर कमाते हैं, तो आपको कुछ ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय है, यह देखने के लिए परीक्षण के दूसरे चरण को पूरा करना होगा।

यदि आपके ऋण मुख्य रूप से गैर-डिस्चार्जेबल हैं (जैसे छात्र ऋण, अधिकांश कर ऋण, बाल समर्थन, या सद्भाव) दिवालियापन सीमित राहत प्रदान कर सकता है। कार्यवाही से पहले एक पेशेवर परामर्श करें।

Step 2: एक योग्य दिवालियापन अटार्नी किराया

जबकि दिवालियापन तकनीकी रूप से एक वकील (प्रोसे) के बिना दायर किया जा सकता है, यह दृढ़ता से हतोत्साहित है। कानूनी नियम, कागजी कार्रवाई, और अदालत प्रक्रियाएं जटिल हैं, और यहां तक कि एक छोटी गलती से संपत्ति की बर्खास्तगी या हानि का कारण बन सकती है। एक योग्य दिवालियापन वकील होगा:

• अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपनी परिस्थितियों के लिए सर्वश्रेष्ठ अध्याय की सिफारिश करें।
• अपनी संपत्ति की रक्षा के लिए अपने राज्य में उपलब्ध छूट को समझाएं।
• सभी आवश्यक दस्तावेजों को सही ढंग से तैयार करना और सही समय पर फाइल करना।
• आप को किसी भी विवाद को संभालने और लेन-देन की बैठक में प्रतिनिधित्व करते हैं।
• सुनिश्चित करें कि आप सभी कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करें, जिसमें अनिवार्य पाठ्यक्रम शामिल हैं।

जब एक वकील का चयन करते हैं, तो किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश करें जो उपभोक्ता दिवालियापन में माहिर हैं और आपके स्थानीय दिवालियापन अदालत में अनुभव है। शुल्क के बारे में पूछो; कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। "बैंकरता मिल" से बचें जो त्वरित परिणाम का वादा करते हैं लेकिन न्यूनतम व्यक्तिगत ध्यान देते हैं।

Step 3: Complete prefiling credit Counseling

संघीय कानून के लिए दिवालियापन के लिए सभी व्यक्तियों को दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित प्रदाता से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम को पूरा करने की आवश्यकता होती है। इस सत्र को ऑनलाइन लिया जा सकता है, फोन पर या व्यक्ति में और आम तौर पर 60 से 90 मिनट तक रहता है। उद्देश्य यह है:

• अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और दिवालियापन के विकल्प का पता लगाएं।
• बजट और ऋण प्रबंधन परामर्श प्रदान करना।
• पूरा होने का प्रमाण पत्र जारी करना जिसे आपके दिवालियापन याचिका के साथ शामिल किया जाना चाहिए।

कई अनुमोदित एजेंसियां एक मामूली शुल्क (आमतौर पर $ 15-$ 50) के लिए पाठ्यक्रम प्रदान करती हैं। यदि आप शुल्क नहीं ले सकते हैं, तो आप एक छूट का अनुरोध कर सकते हैं। U.S. Trustee प्रोग्राम ने मंजूरी दे दी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की सूची को राज्य द्वारा बनाए रखा है। इस कदम को न छोड़ें; प्रमाणपत्र के बिना फाइल करने से आपके मामले को खारिज कर दिया जाएगा।

Step 4: Prepare and File the दिवालियापन याचिका

अपने वकील और #8217 के साथ; मार्गदर्शन, आप दिवालियापन अदालत के लिए दस्तावेजों का एक व्यापक सेट संकलित करेंगे। मुख्य दस्तावेज है bankruptcy याचिका, जिसमें कई कार्यक्रम शामिल हैं जो आपकी संपत्ति, देयताएं, आय, खर्च और वित्तीय इतिहास की सूची में शामिल हैं।

• ]Schedule A/B: Real and personal property
• Schedule C: Exempt संपत्ति आप दावा (राज्य या संघीय छूट)
• Schedule D: सुरक्षित दावा (मार्टगेज, कार ऋण)
• Schedule E/F:] असुरक्षित दावा (प्राथमिकता और गैर-प्राथमिकता)
• ]Schedule I: आपकी आय
• ]Schedule J: आपका खर्च
• वित्तीय मामलों का राज्य: पिछले कई वर्षों के लिए अपने वित्तीय इतिहास का सारांश

आपको एक means परीक्षण गणना (Corbital 7 के लिए 122A-1) और क्रेडिट परामर्श से प्रमाण पत्र भी दाखिल करने की आवश्यकता है। इसके अतिरिक्त, आपको पिछले 60 दिनों से भुगतान स्टब प्रदान करना होगा, हाल के कर वर्ष के लिए कर रिटर्न, और बैंक स्टेटमेंट।

एक बार सब कुछ तैयार होने के बाद, आपका वकील अदालत के मामले प्रबंधन प्रणाली के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप से याचिका दायर करता है। ]filing शुल्क अध्याय 7 के लिए वर्तमान में $338 है, और अध्याय 13 के लिए यह $ 313 है (परिवर्तन के अधीन)। यदि आप शुल्क को आगे नहीं ले सकते हैं, तो आप किस्तों में भुगतान करने या सीमित परिस्थितियों में शुल्क छूट के लिए आवेदन करने का अनुरोध कर सकते हैं।

फाइलिंग एक ] स्वचालित ठहरना को ट्रिगर करती है, जो तुरंत संग्रह कार्यों को रोकती है: फोन कॉल, मुकदमा, मजदूरी की सजा, फोरक्लोज़र कार्यवाही, और उपयोगिता बंद। यह सुरक्षा आपको दिवालियापन प्रक्रिया के माध्यम से आगे बढ़ने के लिए श्वास लेने का कमरा देती है।

चरण 5: स्वचालित स्टे एंड केस एडमिनिस्ट्रेशन

फाइलिंग के बाद, एक केस नंबर सौंपा गया है और एक दिवालियापन ट्रस्टी नियुक्त किया गया है। ट्रस्टी की भूमिका आपके मामले की समीक्षा करना है, अपनी जानकारी सत्यापित करना, किसी भी गैर छूट संपत्ति को बेच देना (अध्याय 7) में) और क्रेडिटर्स को आय वितरित करना (अध्याय 13 में)। स्वचालित रहना पूरे मामले में प्रभावी रहता है लेकिन कारण के लिए अदालत द्वारा उठाया जा सकता है, जैसे कि सुरक्षित ऋणदाता जो भुगतान करने में विफल होने पर संपत्ति का पुनर्स्थापन करना चाहते हैं।

आपको भी ]]] के लिए अनुरोध दस्तावेजों को तुरंत प्रदान करना चाहिए। इसमें आम तौर पर टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, भुगतान स्टब्स और पहचान का प्रमाण शामिल है। सहयोग करने में विफलता के कारण मामला खारिज कर सकता है।

Step 6: लेनदारों की बैठक में भाग लें (341 बैठक)

लगभग 20 से 40 दिनों के बाद, ट्रस्टी एक ]]] क्रेडिटर्स की बैठक , जिसे 341 बैठक के रूप में भी जाना जाता है। नाम के बावजूद, अधिकांश क्रेडिटर्स भाग नहीं लेते; बैठक मुख्य रूप से आपके, आपके वकील और ट्रस्टी के बीच है। बैठक अदालत की सुनवाई नहीं है; यह एक संक्षिप्त, अनौपचारिक तथ्य-जांच सत्र है जो एक कार्यालय या सम्मेलन कक्ष में आयोजित किया जाता है। ट्रस्टी आपको शपथ के तहत सवाल पूछेंगे, आम तौर पर कवर करेगा:

• आपकी पहचान और याचिका पर हस्ताक्षर।
• क्या आपने दस्तावेजों की समीक्षा की और समझ ली है?
• आपकी संपत्ति, ऋण, आय और खर्च के बारे में विवरण।
• संपत्ति या बड़े खरीद के हाल के हस्तांतरण।
• चाहे आप किसी भी ऋण को अनुसूची में सूचीबद्ध नहीं करते हों।

ईमानदार और सीधा रहें। आपका वकील आपको पहले से तैयार करेगा। बैठक आमतौर पर 5 से 15 मिनट तक रहती है। यदि कोई क्रेडिटर भाग लेता है और ऑब्जेक्ट करता है, तो ट्रस्टी दूसरी तारीख तक बैठक जारी रख सकता है।

स्टेप 7: पूरा पोस्ट-फाइलिंग डेटोर एजुकेशन कोर्स

क्रेडिटर्स की बैठक के बाद, आपको एक दूसरा अनिवार्य कोर्स लेना होगा: एक वित्तीय प्रबंधन / ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम] एक अनुमोदित प्रदाता से। यह पाठ्यक्रम बजट, धन प्रबंधन पर केंद्रित है, क्रेडिट बुद्धिमानी से उपयोग करना और भविष्य में ऋण समस्याओं से बचना। इसे फोन पर या व्यक्ति में ऑनलाइन लिया जा सकता है और आम तौर पर $10 और $50 के बीच खर्च किया जा सकता है।

आपको एक छुट्टी प्राप्त करने से पहले अदालत के साथ पूरा होने का प्रमाण पत्र भरना होगा। अध्याय 13 मामलों में, पाठ्यक्रम को आपके अंतिम पुनर्भुगतान योजना भुगतान से पहले पूरा किया जाना चाहिए। यदि आप प्रमाण पत्र दाखिल करने में विफल हैं, तो आपका मामला बिना छुट्टी के बंद हो सकता है, जिसका अर्थ है कि आप अपने ऋण के लिए उत्तरदायी रहते हैं।

चरण 8: डेट्स (अध्याय 7) के निर्वहन के लिए प्रतीक्षा करें या पुनर्भुगतान योजना (अध्याय 13) को पूरा करें।

अंतिम परिणाम उस अध्याय पर निर्भर करता है जिसके तहत आप दायर कर रहे हैं:

अध्याय 7 डिस्चार्ज

यदि कोई आपत्ति नहीं होती है तो अदालत आम तौर पर एक डिस्चार्ज ऑर्डर को 341 बैठक के लगभग 60 से 90 दिन बाद जारी करती है। डिस्चार्ज स्थायी रूप से अधिकांश असुरक्षित ऋणों को माफ कर देता है- क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन और यूटिलिटी बिल। हालांकि, कुछ ऋण ]] हैं, जिनमें शामिल हैं:

• अधिकांश छात्र ऋण (जब तक आप अनुचित हार्डशिप दिखाने का एक उच्च बोझ नहीं पूरा करते)
• कर ऋण
• बाल समर्थन और सद्भावना
• धोखाधड़ी, इच्छापूर्ण चोट या नशे में ड्राइविंग से उत्पन्न होने वाले ऋण
• सरकार की एजेंसियों के कारण जुर्माना और दंड

एक बार जब डिस्चार्ज में प्रवेश किया जाता है, तो क्रेडिटर डिस्चार्ज किए गए ऋणों को इकट्ठा करने का प्रयास नहीं कर सकता है। आपको एक नया शुरुआत मिल जाती है, लेकिन आपको सुरक्षित ऋणों पर भुगतान करना जारी रखना चाहिए जो आपको रखना है (जैसे बंधक या कार ऋण)।

अध्याय 13 डिस्चार्ज

अध्याय 13 में, आपको ट्रस्टी को नियमित भुगतान करके अपनी पुनर्भुगतान योजना (आम तौर पर तीन से पांच साल) पूरा करना होगा। ट्रस्टी योजना के अनुसार अपने क्रेडिटर्स को उन भुगतानों को वितरित करता है। योजना को पूरा करने के बाद, अदालत एक छुट्टी जारी करती है जो किसी भी शेष निर्वहन योग्य ऋण को मिटा देती है, जिसमें कुछ शामिल हैं जो अध्याय 7 (जैसे कि तलाक में संपत्ति निपटान से ऋण) में नहीं हैं। अध्याय 13 आपको याद किए गए बंधक या कार भुगतान पर पकड़ लेने और अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है।

छूट: अपनी संपत्ति की रक्षा करना

प्रत्येक राज्य का अपना खुद का सेट है exemptions] जो आपको कुछ संपत्ति को मूल्य सीमा तक रखने की अनुमति देता है। कुछ राज्यों में आप संघीय छूट का उपयोग करने की अनुमति भी देते हैं। आम छूट में शामिल हैं:

• ]Homestead exemption: अपने घर में इक्विटी की रक्षा करता है।
• Vehicle exemption: अपनी कार में इक्विटी की रक्षा करता है।
• ]व्यक्तिगत संपत्ति छूट: वस्त्र, घरेलू सामान, गहने, और व्यापार के उपकरण.
• Retirement account: अधिकांश योग्य सेवानिवृत्ति खाते (401 (k), IRA, पेंशन) पूरी तरह से छूट प्राप्त कर रहे हैं।
• पब्लिक बेनिफिट:] सामाजिक सुरक्षा, बेरोजगारी, और विकलांगता लाभ आम तौर पर छूट जाते हैं।

यदि आपकी गैर-व्यक्त परिसंपत्तियों का मूल्य अनुमत छूट राशि से अधिक है, तो ट्रस्टी उन परिसंपत्तियों को बेच सकता है और लेनदारों को आय वितरित कर सकता है। हालांकि, अधिकांश अध्याय 7 मामले "नो-असेट" मामले हैं, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता की कोई छूट नहीं है। आपका वकील आपको जितना संभव हो उतना बचाने के लिए छूट को अधिकतम करने में मदद करेगा।

संभावित नुकसान और कैसे उन्हें रोकने के लिए

दिवालियापन सख्त नियमों के साथ एक कानूनी कार्यवाही है। आम गलतियों कि अपने मामले को अपमानित कर सकते हैं में शामिल हैं:

• ]] यह निर्वहन, जुर्माना या आपराधिक आरोपों के इनकार करने के लिए नेतृत्व कर सकते हैं।
• ]]]]]]]]]] ट्रस्टी इन स्थानांतरणों को उलट सकते हैं।
• ]]] 90 दिनों के भीतर लक्जरी खरीद या नकदी अग्रिम धोखाधड़ी और गैर-डिस्चार्जेबल हो सकता है।
• ]सभी ऋणों की सूची में विफल: यदि आप एक ऋणदाता को छोड़ते हैं, तो वह ऋण नहीं दिया जा सकता है।
• ]Skipping अनिवार्य परामर्श या ऋणदाता शिक्षा: अदालत एक छुट्टी जारी नहीं करेगा।
• ]]: ]] ]]] ]]]]]]]] ]]]]]] ]]]]]]]] ]]]] ]]] गलत अध्याय के तहत फाइलिंग: आप अनावश्यक रूप से संपत्ति खो सकते हैं या परिवर्तित करने के लिए मजबूर किया जा सकता है।

दिवालियापन के बाद जीवन

दिवालियापन एक ताजा शुरुआत प्रदान करता है, लेकिन यह आपके क्रेडिट को भी प्रभावित करता है। एक अध्याय 7 डिस्चार्ज 10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है; अध्याय 13 7 साल तक। हालांकि, कई लोग अपने क्रेडिट स्कोर को एक साल या दो के भीतर दाखिल होने के बाद बेहतर देखते हैं क्योंकि उनका ऋण भार चला गया है और वे सकारात्मक भुगतान इतिहास का निर्माण शुरू करते हैं। अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने के लिए:

• समय पर सभी बिलों को आगे बढ़ने पर भुगतान करें।
• क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट बिल्डर ऋण को एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर विचार करें।
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को त्रुटियों के लिए सावधानीपूर्वक मॉनिटर करें।
• एक यथार्थवादी बजट बनाएँ और इसे छड़ी करें।
• जब तक आपके पास स्थिर आय और आपातकालीन निधि न हो तब तक नए ऋण लेने से बचें।

जब दिवालियापन का अधिकार नहीं हो सकता

दिवालियापन शक्तिशाली है लेकिन हर किसी के लिए नहीं। अन्वेषण लायक विकल्प में शामिल हैं:

• Dbt समेकन:एक एकल, कम अंतर ऋण में एकाधिक ऋणों को मिलाएं।
• Dbt निपटान: ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए कम से कम (लेकिन कर परिणामों से सावधान) भुगतान किया है।
• Credit परामर्श: एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता कम ब्याज दरों के साथ एक ऋण प्रबंधन योजना स्थापित कर सकते हैं।
• ]Selling परिसंपत्तियों या downsizing[ to free up cash.

दिवालियापन अंतर्निहित आदतों को संबोधित किए बिना अत्यधिक खर्च के कारण होने वाली समस्याओं को हल नहीं करेगा। यदि आपकी मुख्य चुनौती आयकर (चिकित्सा आपातकालीन, नौकरी हानि), काटने के खर्च या एक फोरबेरेंस की उपेक्षा दिवालियापन से बेहतर हो सकती है।

निष्कर्ष

दिवालियापन फाइलिंग प्रक्रिया में कई महत्वपूर्ण कदम होते हैं: वित्तीय आकलन, वकील परामर्श, क्रेडिट परामर्श, याचिका तैयारी, अदालत दाखिल करना, लेनदारों की बैठक, ऋणदाता शिक्षा, और अंततः ऋण निर्वहन या योजना पूरा करना। प्रत्येक चरण में विशिष्ट कानूनी आवश्यकताएं और समय सीमा होती है। जबकि प्रक्रिया तनावपूर्ण हो सकती है, यह सही पेशेवर मार्गदर्शन के साथ व्यवस्थित और प्रबंधनीय है।

यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो अपने वित्तीय दस्तावेजों को इकट्ठा करके शुरू करें और एक योग्य दिवालियापन वकील के साथ बात करें। U.S. Courts वेबसाइट फ़ॉर्म और सामान्य जानकारी प्रदान करता है, और Federal Trade Commission]] बैंकरप्टी घोटाले से बचने के लिए उपभोक्ता मार्गदर्शन प्रदान करता है। सावधानीपूर्वक तैयारी के साथ, दिवालियापन आपको आवश्यक ताजा वित्तीय शुरुआत प्रदान कर सकता है।