दिवालियापन की घोषणा के दीर्घकालिक वित्तीय लाभ

एक रणनीतिक वित्तीय निर्णय के रूप में दिवालियापन को समझना

घोषणा करने वाले दिवालियापन कई हलकों में एक भारी बीमारी है, अक्सर उन लोगों द्वारा व्यक्तिगत विफलता या अंतिम खाई के प्रयास के रूप में देखा जाता है जिन्होंने अपने वित्त को गलत तरीके से प्रबंधित किया है। हालांकि, यह धारणा संरचित राहत को अनदेखा करती है कि दिवालियापन कानून ईमानदार ऋणदाताओं को प्रदान करता है जो कि अनुमानित वित्तीय बाधाओं का सामना करना पड़ता है। बैंकर्पटेंस के आसपास के कानूनी ढांचे को एक वित्तीय कठिनाई के कारण तत्कालीन समझ हासिल करने की अनुमति देता है।

दिवालियापन के कोर मैकेनिक्स

दिवालियापन एक संघीय कानूनी कार्यवाही है जो संयुक्त राज्य अमेरिका के दिवालियापन संहिता द्वारा नियंत्रित है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है जबकि क्रेडिटर्स को काफी हद तक इलाज किया गया है। जब एक डेटर फाइलें होती हैं, तो एक स्वचालित निवासी तुरंत प्रभाव में जाता है, लगभग सभी संग्रह गतिविधियों को रोक देता है, जिसमें मुकदमा, वेतन garnishment, फोन कॉल और फोरक्लोज़र कार्यवाही शामिल हैं। यह ठहरने से श्वास लेने का कमरा अक्सर महीनों या वर्षों में एक संघर्ष करने वाले ऋणदाता को राहत देने का पहला क्षण होता है।

दो सबसे आम उपभोक्ता दिवालियापन फाइलिंग अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं, प्रत्येक अलग वित्तीय परिस्थितियों की सेवा करते हैं और अलग फायदे प्रदान करते हैं। यह समझना कि कौन सा अध्याय किसी दिए गए स्थिति पर लागू होता है, यह फाइलिंग के दीर्घकालिक लाभों को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है।

अध्याय 7 दिवालियापन

अध्याय 7 अक्सर तरलीकरण दिवालियापन कहा जाता है, जिसमें एक अदालत द्वारा नियुक्त ट्रस्टी द्वारा क्रेडिटर का भुगतान करने के लिए गैर-छूट परिसंपत्तियों की बिक्री शामिल है। हालांकि, अधिकांश फ़ाइलर किसी भी संपत्ति को खो नहीं देते क्योंकि राज्य और संघीय छूट कानून आवश्यक संपत्ति जैसे कपड़े, घरेलू सामान, सेवानिवृत्ति खाते, घरेलू इक्विटी का एक हिस्सा और एक निश्चित मूल्य तक एक वाहन की रक्षा करते हैं। क्रेडिट कार्ड शेष, चिकित्सा बिल, व्यक्तिगत ऋण, और उपयोगिता बकाया राशि को वापस नहीं दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता को उन्हें भुगतान करने के लिए कोई कानूनी दायित्व नहीं है। पूरी प्रक्रिया आम तौर पर तीन से छह महीने के भीतर समाप्त होती है, जिससे यह उनके ऋण के लिए सबसे अधिक सुरक्षित ऋण योजना है।

अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 13 नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए पुनर्गठित दिवालियापन के रूप में कार्य करता है। तरल परिसंपत्तियों के बजाय, ऋणदाता तीन से पांच साल तक एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करता है, जिसके दौरान वे एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। योजना के अंत में, कोई भी शेष निर्वहन योग्य ऋण समाप्त हो जाता है। अध्याय 13 उन व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है जो बंधक या कार भुगतान पर पकड़ना चाहते हैं, गैर छूट वाली संपत्ति की रक्षा करते हैं जो वे अध्याय 7 में खो देंगे या ऋण के साथ सौदा करते हैं जो अध्याय 7 में नहीं हैं, जैसे कि कुछ कर दायित्व। यह ऋणदाता को दूसरे बंधकों को घर और दरबार पर पहली बार गिरते समय बंद करने की अनुमति देता है।

अध्याय 11 व्यवसायों और उच्च नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए

जबकि व्यक्तियों के लिए कम आम, अध्याय 11 दिवालियापन मुख्य रूप से व्यवसायों द्वारा उपयोग किए जाने वाले पुनर्गठन ढांचे को प्रदान करता है और कुछ मामलों में, अध्याय 13 सीमाओं से अधिक ऋण स्तर वाले व्यक्तियों को प्रदान करता है। अध्याय 11 ऋणदाता को ऋणों को पुनर्संरचना करने और एक व्यवहार्य इकाई के रूप में उभरने की योजना विकसित करने की अनुमति देता है। इस अध्याय का उपयोग प्रमुख निगमों द्वारा सफलतापूर्वक बोझग्रस्त अनुबंधों और ऋण भारों को बचाने के लिए किया गया है जबकि संचालन और नौकरियों को संरक्षित किया गया है। छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए, अध्याय 11 सबचैप्टर वी, लघु व्यवसाय पुनर्गठन अधिनियम के हिस्से के रूप में सक्रिय, व्यवसाय मूल्य और व्यक्तिगत संपत्ति को बनाए रखने के लिए एक सुव्यवस्थित, अधिक सस्ती मार्ग प्रदान करता है।

तत्काल राहत और स्वचालित स्टे

क्षण एक दिवालियापन याचिका दायर की जाती है, 11 यूएससी एंड एसेक्ट के तहत स्वत: रहने; 362 प्रभाव लेता है, अमेरिकी कानून में उपलब्ध सबसे शक्तिशाली सुरक्षा प्रदान करता है। यह निषेध तुरंत फोरक्लोज़र बिक्री, वाहन के प्रतिपूर्ति, उपयोगिता बंद, इविक्शन कार्यवाही, वेतन व्यवस्था और ऋण संग्रह मुकदमों सहित सभी संग्रह प्रयासों को रोक देता है।

यह राहत केवल प्रक्रियात्मक नहीं है; इसमें मनोवैज्ञानिक और व्यावहारिक प्रभाव बहुत गहरा है। ऐसे संरक्षक जो निरंतर वित्तीय खतरे में रह रहे हैं, वे स्थिरता हासिल कर सकते हैं, अपनी दैनिक जिम्मेदारियों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, और भविष्य के लिए बिना संग्रह गतिविधि के लगातार दबाव के योजना बनाना शुरू कर सकते हैं। फोरक्लोज़र का सामना करने वाले व्यक्तियों के लिए, स्वचालित रहने उसी दिन एक बिक्री को रोक सकता है, जो ऋण संशोधन पर बातचीत करने या अध्याय 13 योजना के माध्यम से भुगतान पर पहुंचने का समय प्रदान करता है। मजदूरी की सजा से निपटने वाले लोगों के लिए, ठहरने के तुरंत पूर्ण आय को बहाल कर देता है, जिसे आवश्यक जीवन व्यय और बचत की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

ऋण मुक्ति और ताजा प्रारंभ

ऋण का निर्वहन दिवालियापन का आधारशिला लाभ है। जब ऋण का निर्वहन किया जाता है, तो ऋणदाता को स्थायी रूप से इसे इकट्ठा करने का प्रयास करने से रोक दिया जाता है, और ऋणदाता किसी भी व्यक्तिगत देयता से जारी होता है। अधिकांश उपभोक्ता फाइलर्स के लिए, निर्वहन का दायरा व्यापक है और इसमें क्रेडिट कार्ड ऋण, मेडिकल ऋण, व्यक्तिगत ऋण, उपयोगिता बिल, पिछले-उप-निवेश किराया और कुछ प्रकार के निर्णय ऋण शामिल हैं। व्यवसाय मालिकों जो फ़ाइल व्यापार से संबंधित ऋणों को भी छोड़ सकते हैं, जिसमें वाणिज्यिक ऋण और विक्रेता दायित्व शामिल हैं।

सभी ऋणों को निर्वहन करने योग्य नहीं हैं। छात्र ऋणों को निर्वहन करना मुश्किल है और उन्हें एक अलग-अलग विरोधी कार्यवाही की आवश्यकता होती है जो कि बृहदा ग्राहक ऋण के तहत अनुचित कठिनाइयों का प्रदर्शन करती है। बाल समर्थन, सद्भावना, अधिकांश कर ऋण, और धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण गलत आचरण से उत्पन्न ऋण दिवालियापन से भी बच जाते हैं। हालांकि, बिना सुरक्षित उपभोक्ता ऋण द्वारा अभिभूत अधिकांश फ़ाइलर्स के लिए, निर्वहन उन बहुत दायित्वों को समाप्त करता है जिन्होंने वित्तीय वसूली को असंभव बना दिया।

बैंकरप्सी कानून के तहत नए शुरू सिद्धांत को मान्यता देता है कि व्यक्तियों को कुचल ऋण के तहत अनिश्चित रूप से श्रम करने के लिए मजबूर करना न तो ऋणदाता और न ही समाज को काम करता है। जब ऋणदाता दिवालियापन से मुक्त हो जाते हैं, तो वे अर्थव्यवस्था को उत्पादक प्रतिभागियों के रूप में फिर से प्रवेश कर सकते हैं, आय अर्जित कर सकते हैं, करों का भुगतान कर सकते हैं और आर्थिक विकास में योगदान कर सकते हैं। यह पुनर्वास कार्य दिवालियापन प्रणाली के लिए दार्शनिक और व्यावहारिक औचित्यीकरण है।

दिवालियापन की घोषणा के दीर्घकालिक वित्तीय लाभ

जबकि स्वत: रहने और निर्वहन की तत्काल राहत अच्छी तरह से कम है, दिवालियापन के दीर्घकालिक वित्तीय लाभ अक्सर कम होने का अनुमान लगाया जाता है। जब बहु वर्षीय लेंस के माध्यम से देखा जाता है, तो दिवालियापन उन स्थितियों को बना सकता है जो वित्तीय स्वास्थ्य को मजबूत करने की ओर ले जाते हैं, इससे अनुचित ऋण के वजन में संभव हो सकता है।

क्रेडिट स्कोर रिकवरी और ट्रेजेक्टरी

आम समझ यह है कि दिवालियापन क्रेडिट स्कोर को नष्ट कर देता है। जबकि यह सच है कि दिवालियापन एक महत्वपूर्ण अल्पकालिक गिरावट का कारण बनता है आम तौर पर पहले अच्छे स्कोर के साथ एक फाइलर के लिए 130 से 240 अंक तक होता है, वसूली की प्रक्षेपवक्र अक्सर जारी रखने वाले विलंबता के विकल्प से बेहतर होता है। एक फाइलर जो एक साफ स्लेट के साथ दिवालियापन से उभरता है और कोई भी छुट्टीदार ऋण लगभग तीन बार तक पहुंच सकता है।

कम ब्याज दर तक पहुंच

उच्च ब्याज दर दीर्घकालिक वित्तीय संकट के प्राथमिक ड्राइवरों में से एक है। 22% वार्षिक ब्याज पर क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 20,000 डॉलर का ऋण लेने वाला एक ऋणदाता अकेले ब्याज में प्रति वर्ष $ 4,400 डॉलर का भुगतान कर रहा है, अक्सर केवल न्यूनतम भुगतान करता है जो कि शायद ही कभी मूल को कम करता है। दिवालियापन इस ऋण को पूरी तरह से समाप्त कर देता है, एक स्वच्छ वित्तीय स्लेट के साथ एक उच्च ब्याज बोझ को बदल देता है। चूंकि क्रेडिट अगले वर्षों में वापस आ जाता है, पूर्व फाइलर उन ऋणों और क्रेडिट कार्डों के लिए योग्य हो सकता है, जो दंडनीय उपप्राइम दरों के बजाय सामान्य ब्याज दरों के साथ हैं। यह सीधे ऑटो ऋण, बंधक, और व्यक्तिगत क्रेडिट के लिए कम उधार लागत में बदलता है।

बेहतर नकदी प्रवाह और बचत क्षमता

निर्वहन या पुनर्गठन के माध्यम से मासिक ऋण भुगतान को समाप्त करने से महत्वपूर्ण नकदी प्रवाह को मुक्त कर दिया जाता है। एक ऋणदाता जो क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण की ओर प्रति माह $ 1,200 भुगतान कर रहा था, अचानक अन्य उद्देश्यों के लिए पैसे उपलब्ध है। अधिकांश परिवारों को उपलब्ध एकमात्र सबसे प्रभावी धन-निर्माण उपकरण एक सकारात्मक नकदी प्रवाह है जो लगातार बचत और निवेश की अनुमति देता है। दिवालियापन ऋण सेवा नाली को हटा देता है जो वर्षों या दशकों तक इसको रोक देता है। अनुशासित बजट के साथ, एक ही धन जो एक बार ऋण की सेवा करता है, उसे आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति योगदान, घर पर एक डाउन भुगतान या शिक्षा के लिए पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

वित्तीय अनुशासन और संरचनात्मक परिवर्तन

दिवालियापन प्रक्रिया, विशेष रूप से क्रेडिट परामर्श और ऋणदाता शिक्षा की आवश्यकताओं को कानून द्वारा अनिवार्य रूप से लागू किया गया है, जो खर्च करने की आदतों, बजट और वित्तीय योजना की एक संरचित परीक्षा को मजबूर करता है। जबकि यह शिक्षा अकेले बेहतर व्यवहार की गारंटी नहीं देती है, कई फाइलर्स रिपोर्ट करते हैं कि दिवालियापन का अनुभव मूल रूप से पैसे के साथ अपने रिश्ते को बदल देता है। एक पूर्व-फाइलिंग क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम को पूरा करने की कानूनी आवश्यकता और एक पूर्व-डिस्चार्ज वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम बजट, बचत और क्रेडिट जिम्मेदारियों का उपयोग करने के लिए व्यावहारिक उपकरण प्रदान करता है। वित्तीय संकट और वसूली के जीवन के अनुभव के साथ संयुक्त, यह शिक्षा भविष्य के ऋण समस्याओं को रोकता है।

भविष्य की आय और परिसंपत्तियों की रक्षा करना

दिवालियापन के कम स्पष्ट दीर्घकालिक लाभों में से एक यह सुरक्षा है कि यह भविष्य की आय और परिसंपत्तियों के लिए प्रदान करता है। दिवालियापन संरक्षण के बिना, महत्वपूर्ण असुरक्षित ऋण के साथ एक ऋणदाता ने मुकदमा, निर्णय, वेतन गारैन्यों और बैंक खाता की संभावना का सामना किया जो वर्षों तक जारी रह सकता है। कई राज्यों में, निर्णय लेने वाले एक दशक या उससे अधिक समय तक संग्रह को लागू कर सकते हैं, नवीकरण की संभावना के साथ। इसका मतलब यह है कि भविष्य की आय, कर वापसी, विरासत और परिसंपत्ति अधिग्रहण दौरे के अधीन हो सकते हैं।

दिवालियापन छुट्टी स्थायी रूप से इस खतरे को खत्म कर देती है। एक बार डिस्चार्ज दिया जाता है, लेनदार भविष्य के मजदूरी, बैंक खाते या संपत्ति तक नहीं पहुंच सकते हैं, जो ऋणदाता को दाखिल करने के बाद प्राप्त होता है। यह सुरक्षा ऋणदाता को हर वित्तीय निर्णय पर लटकाए गए पिछले ऋणों की छाया के बिना धन बनाने की अनुमति देती है। व्यापार मालिकों के लिए, यह विशेष रूप से मूल्यवान है क्योंकि यह भविष्य के उद्यमी प्रयासों से पिछले कारोबारी असफलताओं को अलग करता है, जिससे उन्हें विरासत की देयता के बिना नए उपक्रमों को शुरू करने की अनुमति मिलती है।

क्या आप जानते हैं?

एक आम डर जो लोगों को दिवालियापन से रोकने से रोकता है, यह विश्वास है कि वे सब कुछ खो देंगे जो वे अपने आप में हैं। वास्तव में, संघीय और राज्य स्तर दोनों में छूट कानून संभावित परिसंपत्तियों की रक्षा के लिए फाइलर्स की अनुमति देते हैं। दिवालियापन कोड 11 अमेरिकी सीसी एंड एसेक्ट के तहत संघीय छूट प्रदान करता है; 522, और कई राज्यों ने संघीय और राज्य छूट के बीच ऋणदाताओं को चुनने की अनुमति दी है। विशिष्ट छूट में शामिल हैं:

• ]Homestead exemption: एक प्राथमिक निवास में इक्विटी की रक्षा करता है, कुछ राज्यों में मामूली मात्रा से लेकर टेक्सास, फ्लोरिडा और आयोवा जैसे अन्य लोगों में असीमित होता है।
• Vehicle exemption: एक या अधिक वाहनों में इक्विटी की रक्षा करता है, आम तौर पर कई हजार डॉलर तक।
• ]व्यक्तिगत संपत्ति छूट: निर्दिष्ट मूल्यों तक घरेलू सामान, कपड़े, उपकरणों और व्यक्तिगत प्रभावों को कवर करें।
• Retirement account:] सबसे योग्य सेवानिवृत्ति योजना, जिसमें 401 (K), IRAs और पेंशन शामिल हैं, पूरी तरह से दिवालियापन में संरक्षित हैं।
• ]व्यापार के उपकरण:] ऋणदाता और आरएसको के लिए आवश्यक उपकरण और उपकरण; पेशे या व्यापार.
• Wildcard exemption: कुछ राज्यों को एक कैच-सभी छूट प्रदान करते हैं जो किसी भी परिसंपत्ति पर लागू हो सकते हैं।

अनुभवी दिवालियापन परामर्श के साथ उचित योजना छूट उपयोग को अधिकतम कर सकती है, जिससे फाइलर्स को अपने आजीविका और भविष्य की वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक संपत्ति को बनाए रखने के दौरान ऋणों को निर्वहन करने की अनुमति मिलती है। गृहस्वामी और व्यापार मालिकों के लिए, अध्याय 13 अक्सर उन्हें योजना के माध्यम से गैर-छूट परिसंपत्तियों के मूल्य का भुगतान करने की अनुमति देता है, बल्कि उन्हें आत्मसमर्पण करने के बजाय।

बैंकरप्टी के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण

दिवालियापन के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण न केवल संभव है बल्कि इसे अपेक्षाकृत कम समय के फ्रेम के भीतर व्यवस्थित रूप से पूरा किया जा सकता है। कुंजी यह समझ रही है कि क्रेडिटवर्थनेस को प्रदर्शित करने के लिए कौन से क्रेडिटर्स और स्कोरिंग मॉडल देख रहे हैं और जानबूझकर कदम उठाते हैं। एक अच्छी तरह से निष्पादित पोस्ट-बैंकरप्टी क्रेडिट रणनीति तीन से पांच वर्षों के भीतर 700 से ऊपर क्रेडिट स्कोर का उत्पादन कर सकती है।

क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट बिल्डर लोन सुरक्षित

क्रेडिट पुनर्निर्माण के लिए सबसे सुलभ प्रारंभिक बिंदु एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है, जिसके लिए एक नकदी जमा की आवश्यकता होती है जो क्रेडिट सीमा बन जाती है। प्रति माह शेष राशि को कम रखने और पूरे स्टेटमेंट शेष का भुगतान करने जैसे जिम्मेदार उपयोग क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है और एक सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाता है। क्रेडिट बिल्डर ऋण, क्रेडिट यूनियनों और सामुदायिक बैंकों द्वारा पेश किया जाता है, जो ऋण राशि को बचत खाते में रखकर काम करता है जबकि उधारकर्ता भुगतान करता है, क्रेडिट इतिहास और बचत दोनों को एक साथ बनाता है।

अधिकृत उपयोगकर्ता स्थिति

एक परिवार के सदस्य और आरएसको को एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनना; या विश्वसनीय मित्र’ एक लंबे, सकारात्मक इतिहास के साथ क्रेडिट कार्ड खाता क्रेडिट स्कोर को तत्काल बढ़ावा दे सकता है। पूरे खाता इतिहास में आयु, क्रेडिट सीमा और भुगतान रिकॉर्ड शामिल हैं, अधिकृत उपयोगकर्ता और आरएसको को जोड़ा जाता है; क्रेडिट रिपोर्ट। इस रणनीति का उपयोग केवल उन लोगों के साथ किया जाना चाहिए जिनके पास उत्कृष्ट क्रेडिट आदतें हैं, क्योंकि नकारात्मक गतिविधि भी रिपोर्ट की जाएगी।

समय पर भुगतान इतिहास

भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोरिंग में एक सबसे महत्वपूर्ण कारक है, जो लगभग 35% FICO स्कोर के लिए लेखांकन है। दिवालियापन के बाद, किसी भी क्रेडिट खाते पर हर बार भुगतान, चाहे एक सुरक्षित कार्ड, किस्त ऋण, या खुदरा खाता, इस महत्वपूर्ण घटक को फिर से बनाने में योगदान देता है। स्वचालित भुगतान और कैलेंडर अनुस्मारक की स्थापना स्थिरता सुनिश्चित करती है और देर से भुगतान को रोकता है जो वसूली को घटा देता है।

ऋण निगरानी और विवाद समाधान

दिवालियापन के बाद, सभी तीन प्रमुख ब्यूरो एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स से क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना आवश्यक है। कभी-कभी, डिस्चार्ज किए गए ऋणों को गलत तरीके से सक्रिय खातों के रूप में या शेष राशि के साथ चार्ज किए गए शेष राशि के रूप में दिखाई देते हैं। उपभोक्ताओं को गलत जानकारी विवाद करने का अधिकार है, और दिवालियापन के बाद क्रेडिट रिपोर्ट की सफाई स्कोर में काफी सुधार कर सकती है। वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट से मुक्त करने के लिए उपलब्ध है।

दिवालियापन के बारे में आम मिथक

दिवालियापन के बारे में गलत जानकारी व्यापक है, और ये मिथक अक्सर लोगों को एक ऐसे उपाय का पीछा करने से रोकते हैं जो नाटकीय रूप से अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करेंगे।

Myth 1: आप सब कुछ खो देंगे। चर्चा के रूप में, छूट कानून सबसे आवश्यक संपत्ति की रक्षा करते हैं, और कई फाइलर्स अपनी संपत्ति के सभी को बरकरार रखते हैं। अपवाद लक्जरी संपत्ति और उच्च मूल्य वाली गैर छूट संपत्ति हैं, लेकिन ठेठ फाइलर सार्थक संपत्ति खो नहीं देता है।

Myth 2: आप फिर से क्रेडिट प्राप्त नहीं कर सकते। छुट्टी के महीनों के भीतर, पूर्व filers क्रेडिट प्रदान करना शुरू करते हैं, हालांकि अक्सर प्रतिकूल शर्तों पर। दो से तीन वर्षों के लिए जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग के भीतर, कई प्राइम-रेट क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। बंधक ऋणदाता आम तौर पर छुट्टी के बाद दो साल की प्रतीक्षा की आवश्यकता होती है, हालांकि कुछ कार्यक्रम मजबूत पोस्ट-बैंकरप्टी क्रेडिट के साथ जल्द ही पात्रता की अनुमति देते हैं।

Myth 3: दिवालियापन एक नैतिक विफलता है। दिवालियापन कांग्रेस द्वारा बनाई गई कानूनी अधिकार है और अदालतों द्वारा आयोजित की गई है। दिवालियापन के विशाल बहुमत ऋणदाता और आरएसको के बाहर घटनाओं के कारण होते हैं; चिकित्सा खर्च, नौकरी के नुकसान, तलाक और व्यापार विफलता सहित नियंत्रण। दिवालियापन कानून के नैतिक ढांचे को यह पता चलता है कि लोग दूसरे अवसर के लायक हैं।

Myth 4: सभी ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है। जैसा कि उल्लेखित, छात्र ऋण, अधिकांश कर, बाल समर्थन, स्वतंत्रता और धोखाधड़ी से ऋण दिवालियापन से बच जाते हैं। हालांकि, अधिकांश उपभोक्ता फाइलर्स के लिए, जो ऋण संकट पैदा कर रहे हैं वे ठीक वही हैं जो निर्वहन योग्य हैं।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन हर स्थिति के लिए सही समाधान नहीं है और विकल्प की खोज प्रक्रिया में एक आवश्यक कदम है। दाखिल करने से पहले आवश्यक क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम अन्य विकल्पों का मूल्यांकन करने का अवसर प्रदान करता है।

Dbt प्रबंधन योजना (DMP) गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों द्वारा प्रस्तावित ऋणदाताओं को भुगतान को समेकित करने की अनुमति देती है और अक्सर क्रेडिटरों से ब्याज दरों को कम कर देती है। DMP उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जो स्थिर आय वाले लोगों के लिए मासिक भुगतान की गारंटी दे सकते हैं लेकिन उच्च ब्याज दरों से राहत की आवश्यकता होती है। दिवालियापन के विपरीत, DMP को मूलधन की पूर्ण पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है और उसी कानूनी सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

Debt निपटान [ में पूर्ण संतुलन से कम स्वीकार करने के लिए क्रेडिटरों के साथ बातचीत शामिल है। यह राहत प्रदान कर सकता है लेकिन जोखिम रखता है, जिसमें माफ कर ऋण पर कर परिणाम, चूक भुगतान से क्रेडिट स्कोर को नुकसान और क्रेडिटर्स द्वारा मुकदमा दायर होने की संभावना शामिल है। ऋण निपटान आम तौर पर दिवालियापन की तुलना में कम पूर्वानुमानित है और स्वचालित रहने की सुरक्षा की कमी है।

]]Informal forbearance and hardship प्रोग्राम व्यक्तिगत ऋणदाताओं द्वारा की पेशकश अस्थायी भुगतान में कमी या कमी प्रदान कर सकते हैं। ये विकल्प अल्पकालिक वित्तीय असफलताओं के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं लेकिन दीर्घकालिक, बीमा योग्य ऋण बोझ को संबोधित नहीं करते हैं।

]आउट-ऑफ-कोर्ट पुनर्गठन व्यापार मालिकों के लिए सीधे प्रमुख क्रेडिटरों के साथ बातचीत करने के लिए शर्तों का विस्तार करने, शेष राशि को कम करने या ऋण को इक्विटी में बदलने के लिए शामिल हो सकते हैं। व्यवहार्य संचालन वाले व्यवसायों के लिए लेकिन अत्यधिक ऋण, यह विकल्प रिश्तों को संरक्षित कर सकता है और सार्वजनिक फाइलिंग की स्थिति से बच सकता है।

समय के लिए सामरिक विचार

दिवालियापन की तैयारी के दौरान कई कारकों को माना जाना चाहिए।

Credit स्कोर trajectory: लापता भुगतान से पहले फाइलिंग या संग्रह में प्रवेश वसूली के लिए एक उच्च प्रारंभिक बिंदु पैदा करता है। हालांकि, जब तक एक पूर्ववर्ती या मंज़ूरी हुई घटना के बाद इंतजार अन्य ऋणों के साथ उन घटनाओं को छुट्टी दे दी जा सकती है।

Asset अधिग्रहण योजना: क्योंकि दिवालियापन कानून ऋणदाता और आरएसको को देखता है; फाइलिंग से पहले फाइलिंग, महत्वपूर्ण परिसंपत्ति अधिग्रहण या रूपांतरण के समय परिसंपत्तियों की स्थिति प्रक्रिया को जटिल बना सकती है। इसके विपरीत, एक विरासत, कर वापसी, या मुकदमा निपटान प्राप्त करने के बाद तक प्रतीक्षा करने से उन परिसंपत्तियों को ऋणदाता दावों से मुक्त रखा जाता है।

Income and मतलब परीक्षण: अध्याय 7 पात्रता ऋणदाता और आरएसको पर निर्भर करती है; राज्य के मध्य के सापेक्ष आय, छह महीने पहले फाइलिंग का उपयोग करके गणना की जाती है। कम आय की अवधि के बाद एक फाइलिंग का समय अध्याय 7 पात्रता को संरक्षित कर सकता है, जबकि उच्च आय की अवधि के बाद फाइलिंग एक अध्याय 13 योजना की आवश्यकता हो सकती है।

एक अनुभवी दिवालियापन वकील के साथ परामर्श करने से पहले अच्छी तरह से दाखिल करने से पहले रणनीतिक योजना की अनुमति मिलती है जो दीर्घकालिक लाभ को अधिकतम करती है। कई वकीलों ने स्वतंत्र प्रारंभिक परामर्श प्रदान किया है, और पेशेवर सलाह में निवेश आम तौर पर संरक्षित परिसंपत्तियों और अनुकूलित परिणामों में कई बार खुद को भुगतान करता है।

निष्कर्ष: वित्तीय रिकवरी के लिए फाउंडेशन के रूप में दिवालियापन

दिवालियापन की घोषणा स्थायी परिणामों के साथ एक गंभीर निर्णय है, लेकिन उन परिणामों को अधिक बारीक और अक्सर लोकप्रिय धारणा के सुझाव की तुलना में अधिक सकारात्मक हैं। दिवालियापन के दीर्घकालिक वित्तीय लाभ ऋण निर्वहन और ऋणदाता संरक्षण की तत्काल राहत से परे अच्छी तरह से विस्तार करते हैं। जब सावधानीपूर्वक योजना, पेशेवर मार्गदर्शन और वित्तीय अनुशासन के बाद की प्रतिबद्धता के साथ संपर्क किया जाता है, दिवालियापन वित्तीय स्थिरता के लिए एक संरचित, कानूनी मार्ग प्रदान करता है जो किसी अन्य माध्यम से अनुपलब्ध है।

ताजा शुरू होता है कि दिवालियापन प्रदान करता है केवल ऋण का उन्मूलन नहीं बल्कि एक अलग वित्तीय भविष्य बनाने का अवसर है। उसी आय जिसे एक बार ऋण सेवा द्वारा उपभोग किया गया था, को बचत, निवेश और परिसंपत्ति संचय की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है। क्रेडिट जो देर से भुगतान के वर्षों तक क्षतिग्रस्त हो गया था और मैक्स-आउट खाते जानबूझकर, जिम्मेदार उपयोग के माध्यम से पुनर्निर्माण किया जा सकता है। पेरेटिव वित्तीय तनाव का मनोवैज्ञानिक बोझ एक काम करने वाले बजट, एक आपातकालीन निधि और एक योजना से आने वाले विश्वास के साथ बदल दिया जा सकता है।

व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए समान रूप से, दिवालियापन एक अंत लेकिन एक शुरुआत का प्रतिनिधित्व नहीं करता है। महीनों और वर्षों के बाद छुट्टी पुनर्निर्माण और पुनर्विचार की अवधि है, जिसके दौरान आदतों और प्रणालियों को भविष्य के वित्तीय संकट को रोकने की स्थापना की जाती है। जो लोग दिवालियापन प्रक्रिया का उपयोग करते हैं क्योंकि वास्तविक वित्तीय परिवर्तन के लिए उत्प्रेरक नियमित रूप से मजबूत हो जाते हैं, वे दाखिल होने से पहले थे, स्पष्ट लक्ष्यों, बेहतर उपकरण और पैसे को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के तरीके की गहरी समझ। इस अर्थ में, दिवालियापन की घोषणा करने का दीर्घकालिक वित्तीय लाभ वास्तव में वही है जो कानून चाहता है: आर्थिक भागीदारी पर एक दूसरा मौका और ठोस नींव पर स्थायी वित्तीय स्वास्थ्य का निर्माण करने का अवसर।

दिवालियापन छूट पर आगे पढ़ने के लिए, U.S. न्यायालय दिवालियापन पृष्ठ आधिकारिक संसाधन और रूपों प्रदान करता है। दिवालियापन के बाद क्रेडिट पुनर्निर्माण पर जानकारी Consumer Financial Protection Bureau] से उपलब्ध है। राज्य विशिष्ट छूट जानकारी को क्रेडिट परामर्श और बैंक के लिए अनुरोध के माध्यम से मिल सकता है।