असफलता से पहले दिवालियापन अटॉर्नी का परामर्श करने के लाभ

"बैंकरप्टी व्यावसायिक सलाह पर एक समय तक स्कीम्प नहीं है। एक वकील की लागत अक्सर गलतियों से बच जाती है और संपत्ति संरक्षित होती है।

दिवालियापन का मतलब टेस्ट की भूमिका

इसका मतलब परीक्षण कांग्रेस द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक महत्वपूर्ण गेटकीपिंग टूल है कि अध्याय 7 केवल उन लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है जो वास्तव में अपने ऋण को चुका नहीं सकते हैं। यदि आपकी वर्तमान मासिक आय (आवश्यकता से पहले छह महीने से अधिक) आपके राज्य और घरेलू आकार के लिए औसत आय से कम है, तो आप स्वचालित रूप से अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। यदि यह ऊपर है, तो आप IRS मानकों के तहत खर्च घटा सकते हैं, जिसमें आवास, परिवहन, भोजन, वस्त्र, स्वास्थ्य देखभाल और कर शामिल हैं। यदि परिणामस्वरूप डिस्पोजेबल आय पर्याप्त कम है (कुछ समायोजन के बाद लगभग 150 डॉलर प्रति माह तक)। लेकिन अगर डिस्पोजेबल आय प्रति माह $187.50 से अधिक है, तो अदालत ने मामले का दुरुपयोग किया है और आपके पास है।

एक वकील सटीक संख्या के साथ साधन परीक्षण चलाता है और जानता है कि वास्तव में कौन से कटौती उपलब्ध हैं - जैसे कर भुगतान, स्वास्थ्य बीमा, 401(k) योगदान, धर्मार्थ योगदान, और यहां तक कि कुछ बच्चों की अतिरिक्त गतिविधियों। मिसक्लासिफाइड खर्च आपको वास्तव में करने की तुलना में अधिक डिस्पोजेबल आय के लिए प्रकट हो सकता है, आपको अध्याय 13 में मजबूर कर देता है जब अध्याय 7 सही हो जाएगा। इसके विपरीत, ओवरस्टेटिंग खर्च ट्रस्टीली चुनौतियों और देरी का कारण बन सकता है। व्यावसायिक तैयारी यहां आवश्यक है।

अपनी संपत्ति को छूट के माध्यम से सुरक्षित रखें

कई लोग दिवालियापन के लिए दाखिल होने से डरते हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि वे सब कुछ खो देंगे। व्यवहार में, यह शायद ही कभी सच है। संघीय और राज्य छूट कानून आपको कुछ संपत्ति को डॉलर की राशि तक रखने की अनुमति देते हैं: एक घर (घर के नीचे छूट), एक कार (वाहन छूट), घरेलू सामान, कपड़े, सेवानिवृत्ति खाते (ERISA-योग्य योजना, IRAs अप करने के लिए एक सीमा), और व्यापार के उपकरण। राशि राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है।

कुछ राज्यों जैसे टेक्सास और फ्लोरिडा में असीमित घरेलू इक्विटी (एकड़ सीमा के साथ) की रक्षा करने वाले उदार होमस्टेड छूट है। न्यू जर्सी जैसे अन्य लोगों में कम कैप्स (लगभग $ 27,000) हैं। एक वकील जानता है कि आप को अधिकतम सुरक्षा कैसे लागू की जाए। वे रणनीतिक समय पर सलाह भी दे सकते हैं - उदाहरण के लिए, जब तक आपको कर वापसी प्राप्त नहीं होती (इसलिए यह आवश्यक खर्च पर खर्च किया जा सकता है, परिसंपत्ति को कम करने या बोनस के बाद भुगतान किया जाता है (इसमें नकदी के रूप में शामिल होने से बचने के लिए)। कई राज्यों में एक "विल्डकार्ड" छूट भी है जिसे किसी भी संपत्ति पर लागू किया जा सकता है - उदाहरण के लिए, आप इसे नकद या महंगी पेंटिंग की रक्षा के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।

यदि आप परामर्श के बिना फाइल करते हैं और गलत तरीके से संघीय छूट का दावा करते हैं जब आपके राज्य को राज्य छूट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, तो आप उन परिसंपत्तियों को खो सकते हैं जो बचा जा सकते हैं। A Nolo कानूनी गाइड दिवालियापन छूट मूल बातें बताते हैं, लेकिन पेशेवर आवेदन महत्वपूर्ण है क्योंकि प्रत्येक राज्य के नियमों को समाप्त कर दिया गया है। उदाहरण के लिए, कुछ राज्यों को आपको विशेष रूप से राज्य छूट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य आपको बेहतर संघीय सेट चुनने देते हैं। एक वकील आपको सही विकल्प सुनिश्चित करता है।

ऋण परामर्श और ऋणदाता शिक्षा का महत्व

दाखिल करने से पहले, आपको एक अनुमोदित एजेंसी (यूएस ट्रस्टी के कार्यालय से उपलब्ध सूची) से क्रेडिट परामर्श सत्र पूरा करना होगा। दाखिल करने के बाद, आपको डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम की आवश्यकता होगी। ये आवश्यकताएं वैकल्पिक नहीं हैं; साधना करने में असफलता कोई निर्वहन नहीं है। एक वकील आपको वैध प्रदाता का उपयोग करना सुनिश्चित करता है और प्रमाणपत्र अदालत के साथ समय-समय पर दायर किए जाते हैं।

क्रेडिट परामर्श अक्सर उन विकल्पों को प्रकट करता है जिन्हें आपने नहीं माना है: ऋण प्रबंधन योजना, अनौपचारिक पुनर्भुगतान समझौते, या क्रेडिटर्स द्वारा पेश किए गए हार्डशिप कार्यक्रम। भले ही आप दिवालियापन के साथ आगे बढ़ें, सत्र एक कानूनी पूर्वापेक्षा को पूरा करता है। आपका वकील प्रतिष्ठित एजेंसियों की सिफारिश कर सकता है जो ओवरचार्ज या गलतफहमी से नहीं हो सकते।

डिब्टोर शिक्षा, दाखिल करने के बाद ली गई, बजट, क्रेडिट पुनर्निर्माण और स्मार्ट वित्तीय आदतों को सिखाती है। जबकि कुछ इसे औपचारिकता के रूप में देखते हैं, यह पोस्ट-बैंकरप्टी लाइफ के लिए व्यावहारिक कौशल प्रदान करता है। कई फाइलर्स बेहतर पैसे प्रबंधन ज्ञान के साथ उभरते हैं। पाठ्यक्रम को छोड़ते हुए मतलब है कि आपका मामला एक छुट्टी नहीं मिलेगी, जिससे आप अभी भी सभी निर्वहन योग्य ऋणों के लिए उत्तरदायी होंगे। अदालत एक स्पष्ट नोटिस भेजती है, लेकिन समर्थक se filers अक्सर समय सीमा को याद करते हैं।

दिवालियापन के विकल्प: अन्य ऋण राहत विकल्प की खोज

दिवालियापन एकमात्र रास्ता नहीं है, और एक वकील यह मूल्यांकन करने में मदद कर सकता है कि विकल्प आपकी स्थिति के लिए बेहतर अनुकूल हैं या नहीं। इन विकल्पों को सावधानी से विचार करें:

• Dbt समेकन: कम ब्याज दर के साथ एक ऋण में एकाधिक ऋणों का संयोजन। यदि आपका क्रेडिट स्कोर अभी भी उचित है और आपके पास भुगतान करने के लिए स्थिर आय है तो सबसे अच्छा काम करता है। हालांकि, यह मूल राशि को कम नहीं करता है, और यदि आप भुगतान याद करते हैं, तो आप ऋण में गहरा हो जाते हैं।
• Debt निपटारे: ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए पूर्ण राशि से कम स्वीकार करने के लिए। यह आपके क्रेडिट स्कोर को काफी नुकसान पहुंचा सकता है और माफ कर ऋण पर कर दायित्व को ट्रिगर कर सकता है (आईआरएस ने ऋण को आय के रूप में रद्द कर दिया है)। एक वकील यह आकलन कर सकता है कि संभावित बचत लागत को कम करती है, खासकर अगर आप पहले से ही मुकदमा कर रहे हैं।
• Credit परामर्श / ऋण प्रबंधन योजना (DMP): एक गैर-लाभकारी एजेंसी कम ब्याज दरों और शुल्क पर बातचीत करती है; आप एक मासिक भुगतान करते हैं। यह मूल को कम नहीं करता है लेकिन 3-5 वर्षों से अधिक भुगतान प्रबंधन योग्य बना सकता है। उन लोगों के लिए अच्छा जो समय के साथ अपने ऋण को बर्दाश्त कर सकते हैं लेकिन साँस लेने के कमरे की आवश्यकता होती है। हालांकि, कई एजेंसियां सेटअप शुल्क लेती हैं, और आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद कर देना चाहिए।
• ]]Informal forbearance or hardship प्रोग्राम: सीधे भुगतान या छूट शुल्क कम करने के लिए creditors पूछते हैं। शायद स्थायी, लेकिन आप आय को स्थिर करते समय अल्पकालिक राहत प्रदान कर सकते हैं। कुछ बंधक ऋणदाता ऋण संशोधनों की पेशकश करते हैं जो ब्याज को कम करते हैं या शर्तों को बढ़ाते हैं।

प्रत्येक विकल्प के पेशेवरों और विपक्ष हैं। एक वकील आपकी विशिष्ट संख्या के आधार पर एक उद्देश्य मूल्यांकन प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कम आय और महत्वपूर्ण चिकित्सा ऋण है, तो अध्याय 7 सबसे तेज़ और कम महंगा समाधान हो सकता है। यदि आपके पास एक घर में इक्विटी है तो आप रखना चाहते हैं और नियमित आय चाहते हैं, तो एक अध्याय 13 योजना किसी भी निपटान प्रस्ताव से बेहतर हो सकती है। Consumer वित्तीय संरक्षण ब्यूरो एक उपयोगी तुलना प्रदान करता है, लेकिन पेशेवर सलाह इन विकल्पों को आपकी अनूठी स्थिति के लिए दर्ज करती है।

कैसे सही दिवालियापन अटार्नी का चयन करने के लिए

सभी वकील दिवालियापन में विशेषज्ञ नहीं हैं। किसी ऐसे व्यक्ति को देखो जो उपभोक्ता दिवालियापन के लिए अपने अभ्यास का एक महत्वपूर्ण हिस्सा समर्पित करते हैं। स्टेट बार एसोसिएशन के साथ अपनी खड़े होने की पुष्टि करें और किसी भी अनुशासनात्मक इतिहास की जांच करें। कई एक मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं - अपनी विशेषज्ञता और संचार शैली को मापने के लिए इसका लाभ उठाते हैं।

बैठक के दौरान, इन विशिष्ट प्रश्नों को पूछते हैं:

• पिछले साल आप कितने दिवालियापन के मामले में संभाले हैं? (कम से कम कई दर्जनों लोगों के लिए देखो)
• क्या आप मुख्य रूप से डेटर्स या क्रेडिटर्स का प्रतिनिधित्व करते हैं? (आप चाहते हैं कि डेटर-साइड अटॉर्नी; क्रेडिटर-साइड अटॉर्नी का अलग अनुभव है।)
• आप किस प्रकार की फीस संरचना कर सकते हैं? क्या अध्याय 7 के लिए कोई फ्लैट शुल्क है? भुगतान योजना? क्या कोर्ट फाइलिंग शुल्क शामिल हैं?
• क्या आप व्यक्तिगत रूप से क्रेडिटर्स (341 सुनवाई) की बैठक में और किसी अन्य सुनवाई पर दिखाई देंगे? या एक सहयोगी या पैरालेडल उपस्थिति होगा?
• क्या परिणाम मैं वास्तविक रूप से अपनी संपत्ति और आय को देने की उम्मीद कर सकता हूँ? वादा है कि ध्वनि बहुत अच्छा है की सावधान रहो।
• आपके मामलों में किस प्रतिशत में परिसंपत्ति परिसमापन या ट्रस्टी चुनौतियों को शामिल किया गया है? एक अच्छा वकील आपको संभावित परिदृश्यों के माध्यम से चलने में सक्षम होना चाहिए।

अपने वृत्ति पर भरोसा करें यदि वकील असत्यवादी परिणाम का वादा करता है - जैसे कि किसी प्रतिकूल कार्यवाही के बिना छात्र ऋण का निर्वहन करना या उचित शर्तों के बिना हाल के कर ऋण को खारिज करना - सतर्क होना। एक अच्छा वकील बिना गारंटी के कानून को ईमानदारी से बताता है। ऑनलाइन समीक्षाओं की जांच करें और Avvo रेटिंग अपने क्षेत्र में दिवालियापन वकीलों के लिए। इसके अलावा विश्वसनीय मित्रों, वित्तीय सलाहकारों, या स्थानीय कानूनी सहायता संगठनों से रेफरल के लिए पूछो।

एक Attorney बनाम फाइलिंग प्रो Se की लागत

एक वकील के साथ एक ठेठ अध्याय 7 मामले में जटिलता, स्थान और वकील के अनुभव के आधार पर $ 1,200 से $ 3,500 की लागत होती है। अध्याय 13 शुल्क अधिक होते हैं - अक्सर $ 3,000 से $ 6,000 - चल रही योजना प्रशासन और अदालत के दाखिल होने के कारण। कई वकील भुगतान योजनाओं की अनुमति देते हैं, कभी-कभी मासिक किस्तों के साथ एक रिटेनर को आगे की आवश्यकता होती है। अदालत में दाखिल करने का शुल्क स्वयं अध्याय 7 और 313 के लिए लगभग $ 338 है, जो कोर्ट क्लीर्क के लिए देय होता है।

बिना किसी वकील के फाइलिंग उन कानूनी शुल्क को बचाता है लेकिन आपको प्रमुख वित्तीय जोखिमों को उजागर करता है। एक गलती - जैसे कि किसी परिसंपत्ति को छोड़ देना, दस्तावेज़ को दायर करने में विफल होना, या गलत छूट का दावा करना - एक कार के नुकसान के परिणामस्वरूप $ 15,000 या $ 50,000 इक्विटी के साथ घर का नुकसान हो सकता है। इसके अलावा, यदि आपका मामला खारिज हो गया है, तो आप फाइलिंग शुल्क खो देते हैं और अतिरिक्त ऋणदाता उत्पीड़न का सामना कर सकते हैं, जिसमें मजदूरी की सजा या फोरक्लोजर शामिल है। कई खारिज मामलों को प्रतीक्षा अवधि के लिए फिर से नहीं किया जा सकता है, जिससे आप असुरक्षित हो सकते हैं।

यदि आप प्रो से फाइल करने की योजना बनाते हैं तो भी एक वकील से परामर्श करना चाहिए। कई वकीलों ने एक "सीमित गुंजाइश" परामर्श दिया है जहां वे कम शुल्क (अक्सर $ 200-$500) के लिए अपने दिवालियापन रूपों और शेड्यूल की समीक्षा करते हैं। यह पूर्ण रिटेनर के बिना प्रमुख त्रुटियों को पकड़ सकता है। अकेले मन की शांति अक्सर लागत के लायक होती है, विशेष रूप से प्रक्रिया की गुरुत्वाकर्षण को देखते हुए।

दिवालियापन के बाद अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण

दिवालियापन आपकी वित्तीय कहानी का अंत नहीं है - यह एक कानूनी रीसेट है। अपने वकील से मार्गदर्शन के साथ, आप तुरंत छुट्टी के बाद पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं। छुट्टी आदेश एक शक्तिशाली दस्तावेज है जो लेनदारों को छुट्टी दे दिया ऋण एकत्र करने की कोशिश करने से रोकता है।

सबसे पहले, वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम पर सभी तीन ब्यूरो (Equifax, Experian, TransUnion) से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें। सुनिश्चित करें कि छुट्टी दे दी ऋण को एक $ 0 शेष राशि के साथ " दिवालियापन में शामिल" के रूप में सूचीबद्ध किया गया है। किसी भी त्रुटि को अलग करें, जैसे कि खाते जो अभी भी एक संतुलन दिखाते हैं या गलत तरीके से चार्ज-ऑफ के रूप में चिह्नित हैं। दिवालियापन से संबंधित नकारात्मक प्रविष्टियां आम तौर पर 7-10 वर्षों तक रहती हैं, लेकिन जब आप सकारात्मक व्यापार लाइनें जोड़ते हैं तो उनका प्रभाव समय के साथ फीका हो जाता है।

इसके बाद, एक प्रतिष्ठित बैंक या क्रेडिट यूनियन से एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर विचार करें। एक ऐसा व्यक्ति को देखो जो सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करता है, का वार्षिक शुल्क 0–$30 है और आपको 12-18 महीनों के बाद अनसेकेर्ड कार्ड में अपग्रेड करने पर विचार करेगा। इसे धीरे-धीरे उपयोग करें - छोटी खरीद के लिए जो आप हर महीने पूर्ण रूप से भुगतान करते हैं। समय के साथ, जिम्मेदार उपयोग आपके स्कोर को बढ़ाता है। इसके अलावा क्रेडिट यूनियन से क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें, जो एस्क्रो में ऋण राशि रखता है और इसे पूरा होने पर जारी करता है।

कई बंधक ऋणदाताओं को एक अध्याय 7 निर्वहन (या अध्याय 13 योजना के पूरा होने) के बाद एक दो साल की प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता होती है, जो एक पारंपरिक ऋण जारी करने से पहले होती है। कुछ FHA ऋण एक वर्ष के रूप में कम की अनुमति देते हैं यदि आप परिस्थितियों को बढ़ा सकते हैं और क्रेडिट को फिर से स्थापित कर सकते हैं। आपका वकील विभिन्न ऋण प्रकारों के लिए विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि की व्याख्या कर सकता है और आपको उन ऋणदाताओं को संदर्भित कर सकता है जो बाद में दिवालियापन उधारकर्ताओं के साथ काम करते हैं।

एक बजट बनाएँ जो बचत को प्राथमिकता देता है, भले ही केवल $50 प्रति माह आपातकालीन निधि के रूप में। उच्च-interest ऋण, payday अग्रिम और नए क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें। दिवालियापन के बाद आप जो आदतें अपना दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य निर्धारित करते हैं। कई गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता ट्रैक पर रहने में आपकी मदद करने के लिए कम लागत वाले बैंकरप्टी परामर्श प्रदान करते हैं।

जब कानूनी सलाह मांगना

जब तक आप मुकदमा नहीं कर रहे हैं, तब तक आपका वेतन garnished है, या आपका घर अग्रभाग में है। एक दिवालियापन वकील से संपर्क करें जैसे ही आप अग्रसर होने वाली कठिनाई को देखते हैं - आदर्श रूप से जब आप दिवालियापन को विकल्प के रूप में देखते हैं। प्रारंभिक हस्तक्षेप आपको संभावनाओं की सबसे व्यापक रेंज देता है। उदाहरण के लिए, अध्याय 13 मामले को दाखिल करना कल के लिए निर्धारित एक अग्रभाग बिक्री को रोक सकता है, या एक अध्याय 7 आपको रिटायरमेंट सेविंग को रोकने से पहले क्रेडिट कार्ड ऋण का निर्वहन कर सकता है।

भले ही आपको लगता है कि दिवालियापन आवश्यक नहीं हो सकता है, एक परामर्श आपके अधिकारों को स्पष्ट कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई क्रेडिटर ने आपके खिलाफ निर्णय लिया है, तो एक वकील छूट पर सलाह दे सकता है जो आपके बैंक खाते को लेवी या आपकी मजदूरी से बचा सकता है। कई राज्य आपको दिवालियापन के बिना भी कुछ मजदूरी या संपत्ति को मुक्त करने की अनुमति देते हैं। कुछ क्रेडिटर्स अवैध रूप से अदालत के आदेश के बिना खाते को गैर-कानूनी रूप से दंडित करते हैं; एक वकील आपको वापस लड़ने में मदद कर सकता है।

अंत में, याद रखें कि दिवालियापन कानून को ईमानदार ऋणदाताओं को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। प्रक्रिया संघीय कानून के तहत मौजूद है, और अमेरिकन बार एसोसिएशन आपको प्रतिनिधित्व खोजने में मदद करने के लिए संसाधन प्रदान करता है। दाखिल करने से पहले दिवालियापन वकील की सलाह देना असफलता का प्रवेश नहीं है - यह आपके भविष्य की रक्षा करने और इस कानूनी उपकरण का सबसे अच्छा उपयोग करने के लिए एक स्मार्ट, सक्रिय कदम है। प्रारंभिक परामर्श अक्सर मुक्त होता है, और आपको जो ज्ञान प्राप्त होता है वह आपको महंगा गलतियों से बचा सकता है, भले ही आप अंततः किस रास्ते का चयन करते हैं।