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अपने वित्तीय स्थिति का आकलन करना

किसी भी कानूनी कदम लेने से पहले, आपको अपने ऋण और आय की पूरी तस्वीर की आवश्यकता होती है। सभी बिलिंग स्टेटमेंट, ऋण समझौते और क्रेडिट रिपोर्ट इकट्ठा करें। प्रत्येक क्रेडिटर को सूचीबद्ध करें, बकाया शेष राशि, ब्याज दर, न्यूनतम मासिक भुगतान और विलंबता स्थिति। यह विस्तृत सूची आपको और आपके वकील को यह निर्धारित करने में मदद करेगी कि दिवालियापन आवश्यक है या यदि वैकल्पिक समाधान काम कर सकते हैं। प्रत्येक कानूनी निर्णय के लिए अपने क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें।

बुनियादी संख्याओं से परे, अपने ऋण को सुरक्षित, असुरक्षित प्राथमिकता या असुरक्षित गैर-प्राथमिकता के रूप में वर्गीकृत करें। सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक और कार ऋण) को संपार्श्विक द्वारा समर्थित किया जाता है। असुरक्षित प्राथमिकता ऋण (जैसे हाल के करों, घरेलू समर्थन दायित्वों और कुछ मजदूरी) आम तौर पर छुट्टी नहीं दी जा सकती है। गैर-प्राथमिकता असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) अक्सर निर्वहन योग्य होते हैं। यह वर्गीकरण उस दिवालियापन को प्रभावित करता है जो सबसे अच्छा है और कौन से ऋण जीवित रहता है। इसके अलावा आवश्यक रहने के खर्च के बाद आपकी वर्तमान मासिक डिस्पोजेबल आय का अनुमान लगाया जाता है।

व्यक्तियों के लिए दो मुख्य दिवालियापन अध्यायों को समझें

अधिकांश व्यक्ति या तो अध्याय 7 या अध्याय 13 के तहत फाइल करते हैं। आपकी पसंद आपकी आय, परिसंपत्तियों और ऋण प्रकारों पर निर्भर करती है।

अध्याय 7 दिवालियापन - तरलीकरण

अध्याय 7 क्रेडिट कार्ड और गैर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों के परिसमापन के बदले में मेडिकल बिल जैसे सबसे असुरक्षित ऋणों को समाप्त करता है। योग्य होने के लिए, आपको "मीन परीक्षण" पास करना होगा, जो आपकी आय को आपके राज्य में औसत आय की तुलना करता है। यदि आपकी आय औसत से ऊपर है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 के तहत फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है। महत्वपूर्ण: अध्याय 7 में सभी ऋणों को नहीं छोड़े जा सकते हैं - छात्र ऋण, अधिकांश कर ऋण, और बच्चे आम तौर पर जीवित रहते हैं। प्रक्रिया आम तौर पर तीन से छह महीने पूरा हो जाती है। हालांकि, यदि आपके पास महत्वपूर्ण गैर छूट वाली संपत्ति है, तो अदालत-नियुक्त ट्रस्टी उन्हें संघीय संपत्ति का भुगतान करने के लिए भुगतान करने के लिए भुगतान करने के लिए भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है।

अध्याय 13 दिवालियापन - पुनर्गठन

अध्याय 13 आपको मिस्ड भुगतान पर पहुंचने और अपने ऋण के एक हिस्से को भुगतान करने के लिए 3-से-5 वर्ष की पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देता है। यह एक स्थिर आय वाले व्यक्तियों के लिए आदर्श है जो घर या कार जैसी परिसंपत्तियों को रखना चाहते हैं। योजना को अदालत द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, और भुगतान एक ट्रस्टी को किया जाता है जो उन्हें क्रेडिटर्स को वितरित करता है। योजना को पूरा करने के बाद, शेष योग्य ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है। अध्याय 13 आपको "स्ट्रिप" दूसरी बंधक या अन्य जूनियर लिन्स की अनुमति देता है यदि संपत्ति पहले बंधक से कम है। आप योजना के जीवन पर बंधक बकाया पर भी पकड़ सकते हैं।

टिप: एक वकील को अपनी डिस्पोजेबल आय का परीक्षण करने और परियोजना करने के लिए परामर्श करें। यह निर्धारित करता है कि क्या अध्याय 13 अनिवार्य है या यदि अध्याय 7 उपलब्ध है। आधिकारिक दिशानिर्देशों के लिए, U.S. Courts Bankruptcy Basics]] page.

दिवालियापन की शुरुआत

जब तक आप संग्रह कॉल में डूब नहीं रहे हैं तब तक इंतजार न करें। एक योग्य दिवालियापन वकील आपके वित्त की समीक्षा कर सकता है, सलाह देता है कि कौन सा अध्याय उपयुक्त है, और आपको आम नुकसान से बचने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, फाइलिंग से पहले दोस्तों या परिवार को संपत्ति स्थानांतरित करना एक धोखाधड़ी हस्तांतरण समझा जा सकता है, अपने निर्वहन को खतरे में डाल सकता है। एक वकील यह भी सुनिश्चित करेगा कि आप सही अनुसूची दायर करने और लेनदारों की 341 बैठक में भाग लेने के लिए कानूनी आवश्यकता का पालन करें। अपने स्थानीय दिवालियापन अदालत में अनुभव के साथ एक वकील की तलाश करें, क्योंकि प्रक्रियाएं जिले के अनुसार भिन्न होती हैं। कई मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं - उन्हें दृष्टिकोणों की तुलना करने के लिए उपयोग करें।

यदि आप एक वकील को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो अपने स्थानीय कानूनी सहायता कार्यालय, कानून स्कूल क्लिनिक या बार एसोसिएशन द्वारा पेश किए गए प्रो बोनो प्रोग्राम के साथ जांच करें। यहां तक कि सीमित परामर्श आपको दाखिल करने से पहले असुरक्षित ऋण का भुगतान करने के लिए रिटायरमेंट सेविंग का उपयोग करने जैसे प्रमुख जालों के बारे में चेतावनी दे सकता है।

विकल्प चुनिए दिवालियापन फर्स्ट

दिवालियापन हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। दाखिल करने से पहले, इन विकल्पों पर विचार करें और उन्हें अपने वकील के साथ चर्चा करें।

याद रखें, आपको किसी भी दिवालियापन के मामले को भरने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित एजेंसी से ]] को पूरा करने की आवश्यकता है। एजेंसी आपकी आय, खर्च और ऋण की समीक्षा करेगी, और आपको यह तय करने में मदद कर सकती है कि क्या फाइलिंग अपरिहार्य है। FTC's ऋण परामर्श पर मार्गदर्शन आप एक प्रतिष्ठित प्रदाता चुनने में मदद कर सकते हैं। भले ही आप फ़ाइल करने का फैसला नहीं करते हैं, क्रेडिट परामर्श ऋण चुकौती की ओर एक संरचित पथ प्रदान कर सकते हैं।

अपनी संपत्ति को छूट का उपयोग करके सुरक्षित रखें

दिवालियापन का मतलब नहीं है कि आप सब कुछ खो देते हैं। संघीय कानून और अधिकांश राज्य कानून आपको दिवालियापन संपत्ति से कुछ संपत्ति को मुक्त करने की अनुमति देते हैं। आम छूट में शामिल हैं:

  • ]Homestead exemption - अपने प्राथमिक निवास में इक्विटी (Varies व्यापक रूप से: कुछ राज्यों में $ 25,000 पर टोपी, फ्लोरिडा जैसे अन्य असीमित छूट है). यदि आप महत्वपूर्ण इक्विटी के साथ घर के मालिक हैं, तो एक राज्य चुनें जो इसे पूरी तरह से सुरक्षित रखता है या अनुमति दी जाने पर संघीय छूट का उपयोग करता है।
  • Vehicle exemption - एक कार में एक निश्चित राशि (अक्सर $3,000-$7,000) तक इक्विटी। यदि आपकी कार छूट से अधिक है, तो आप ट्रस्टी के साथ बातचीत करने पर विचार कर सकते हैं ताकि अतिरिक्त इक्विटी वापस खरीद सकें या एक जंगली कार्ड छूट का उपयोग किया जा सके।
  • ]व्यक्तिगत संपत्ति - घरेलू सामान, कपड़े, गहने, और व्यापार के उपकरण। अधिकांश राज्यों ने एक उचित कुल मूल्य तक आवश्यक घरेलू वस्तुओं को मुक्त कर दिया। महंगे गहने जैसे लक्जरी आइटम तरलीकरण के अधीन हो सकते हैं।
  • Retirement account - अधिकांश 401(k), IRAs, और पेंशन पूरी तरह से संघीय कानून के तहत उदार सीमा तक सुरक्षित हैं। हालांकि, फाइलिंग से पहले कुछ समय पहले किए गए योगदान को धोखाधड़ी हस्तांतरण के रूप में जांचा जा सकता है।
  • ]Wildcard exemption - किसी भी संपत्ति को आप चुनते हैं, एक निश्चित डॉलर राशि तक कवर करता है। यह विशेष रूप से नकदी, वाहनों, या अन्य गैर छूट संपत्ति की रक्षा के लिए मूल्यवान है। संघीय छूट में, जंगली कार्ड अन्य विशिष्ट छूट के शीर्ष पर इस्तेमाल किया जा सकता है।

आपको संघीय या राज्य छूट का चयन करना चाहिए - आप मिश्रण और मिलान नहीं कर सकते। आपका वकील आपको छूट सेट का उपयोग करके सुरक्षा को अधिकतम करने में मदद करेगा जो आपकी संपत्ति को सबसे अच्छा सुरक्षित रखता है। दाखिल करने से पहले सावधानीपूर्वक योजना महीने अनावश्यक नुकसान को रोक सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके राज्य में कम होमस्टेड छूट है, तो आप संघीय छूट का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं यदि आपका राज्य ऑप्ट-आउट की अनुमति देता है। कुछ राज्यों को आपको केवल राज्य छूट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, इसलिए स्थानीय कानून की जांच करें। इसके अलावा यह भी ध्यान दें कि छूट केवल परिसंपत्ति में इक्विटी को कवर करती है, तो इसका पूर्ण मूल्य नहीं। यदि आप $200,000 की एक घर पर $220,000 की जगह पर $200,000 की तुलना में रखते हैं, तो आपका इक्विटी $20,000 है।

स्वत: रहने और इसकी सीमा को समझें

जब आपका दिवालियापन याचिका दायर हो जाता है, तो स्वचालित ठहरना ] प्रभावी हो जाता है। इस अदालत ने अधिकांश संग्रह गतिविधियों को रोक दिया: फोन कॉल, मुकदमा, वेतन गारैनिशमेंट, इविक्शन ( अपवादों के साथ), और पुनर्स्थापना के प्रयास। ठहरने से आपको अपने वित्त को पुनर्गठित करने का कमरा मिलता है। हालांकि, ठहरने का स्थान पूर्ण नहीं है। क्रेडिटर एक आपराधिक जांच के लिए अदालत को अनुरोध कर सकते हैं।

एक महत्वपूर्ण अपवाद: स्वत: रहने एक लंबित eviction को रोकने के लिए अगर मकान मालिक पहले से ही आप दायर करने से पहले कब्जे का निर्णय प्राप्त नहीं करता है। ऐसे मामलों में, आप एक विशेष प्रमाणीकरण फाइल करने और ट्रस्टी को संपत्ति में रहने के लिए किराए का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अतिरिक्त, यदि आप पिछले वर्ष के भीतर दायर किया और आपका मामला खारिज कर दिया गया था, तो ठहर कुछ कार्रवाई के लिए लागू नहीं हो सकता। आपके वकील को इन सीमाओं की जांच करने के लिए अपने इतिहास की समीक्षा करनी चाहिए।

प्रिफेरेंशियल और फ्राउड्युलेंट ट्रांसफर से बचें

दिवालियापन कानून (विशेष रूप से धारा 547 और 548 दिवालियापन संहिता) ट्रस्टी को "बंद वापस" कुछ भुगतान या परिसंपत्ति हस्तांतरण के लिए फाइलिंग से पहले बनाया अनुमति देता है।

  • ]Preferential स्थानांतरण: भुगतान 90 दिनों के भीतर दाखिल करने से पहले (या एक वर्ष अगर ऋणदाता एक अंदरूनी व्यक्ति है, जैसे कि परिवार के सदस्य). ट्रस्टी उस पैसे को सभी क्रेडिटरों के बीच काफी हद तक वितरित करने के लिए ठीक कर सकते हैं। तर्क यह है कि दिवालियापन से पहले कुछ अन्य लोगों को पसंद नहीं किया जाना चाहिए। "व्यापार का साधारण पाठ्यक्रम" अपवाद जीवित खर्चों के लिए नियमित भुगतान की रक्षा करता है, लेकिन बड़े या असामान्य भुगतान संदिग्ध हैं।
  • ]Fraudulent स्थानांतरण: क्रेडिट्स को बाधित करने के इरादे से दो साल के भीतर अपने उचित मूल्य से कम के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना। उदाहरणों में एक कार को एक दोस्त को $1 के लिए बेचना या किसी अन्य के नाम में एक घर रखना शामिल है। ट्रस्टी स्थानांतरण को रद्द कर सकता है और क्रेडिटर्स के लाभ के लिए परिसंपत्ति को बेच सकता है। यहां तक कि अगर आप धोखाधड़ी करने का इरादा नहीं रखते हैं, तो भी संपत्ति को एक पंजाबैक ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त हो सकता है।

अपने मामले की रक्षा के लिए, महीनों में किसी भी असामान्य वित्तीय चाल से बचने के लिए दाखिल करने के लिए अग्रणी। आवश्यक खर्चों के लिए नियमित बिल भुगतान करने के लिए छड़ी। हमेशा बड़े हस्तांतरण बनाने या पुराने ऋण का भुगतान करने से पहले अपने वकील से परामर्श करें। यदि आपने पहले से ही एक संदिग्ध हस्तांतरण किया है, तो आपका वकील उम्मीद के लिए पर्याप्त समय की प्रतीक्षा करने की सलाह दे सकता है, या आपको इसे उजागर करने और वसूली कार्रवाई को जोखिम देने की आवश्यकता हो सकती है। पूर्ण प्रकटीकरण हस्तांतरण को छिपाने से बेहतर है।

अनिवार्य क्रेडिट परामर्श और डेटोर शिक्षा के साथ अनुपालन

दिवालियापन के लिए फाइलिंग को दो शैक्षिक पाठ्यक्रमों की आवश्यकता होती है: A प्री-फिलिंग क्रेडिट परामर्श सत्र और एक पोस्ट-फिलिंग डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम ]. पहले आप फाइल करने से पहले 180 दिनों के भीतर पूरा किया जाना चाहिए। दूसरा, फाइलिंग के बाद पूरा होना चाहिए, लेकिन आपको अपनी देरी से योजना के लिए एक ऋण की आवश्यकता होगी।

प्रक्रिया के दौरान विस्तृत रिकॉर्ड बनाए रखें

व्यवस्थित प्रलेखन आपकी सबसे अच्छी सहयोगी है। बुनियादी ऋण सूची से परे, इसकी प्रतियां रखें:

  • पिछले दो वर्षों के लिए टैक्स रिटर्न
  • 60 दिनों के लिए भुगतान करने से पहले
  • पिछले छह महीनों के लिए बैंक विवरण
  • डीड्स, वाहन शीर्षक और सेवानिवृत्ति खाता विवरण
  • किसी भी पत्राचार के साथ लेनदारों या संग्रह एजेंसियों
  • लेनदारों या पेशेवरों को किए गए भुगतानों के रिकॉर्ड
  • लीज़, किराये के समझौते और उपयोगिता बिल

इन रिकॉर्डों का उपयोग दिवालियापन अदालत द्वारा आवश्यक जटिल कार्यक्रम को भरने के लिए किया जाएगा। गलत या अधूरा कार्यक्रम में देरी, ट्रस्टी से आपत्ति, या यहां तक कि perjury के आरोपों का कारण बन सकता है। सब कुछ सुलभ रखने के लिए डिजिटल स्कैनर या क्लाउड फ़ोल्डर का उपयोग करें। प्रमुख वित्तीय घटनाओं की एक समयरेखा बनाएँ: नौकरी में बदलाव, परिसंपत्ति खरीद, बड़े भुगतान, मुकदमा और garnishment। इस समय की समयरेखा आपके वकील के स्थान के मुद्दों में मदद करती है और वित्तीय मामलों के अपने बयान को तैयार करती है। अधिक सुझाव Nolo's दिवालियापन केंद्र से उपलब्ध हैं।

अपने वकील के साथ करीब से काम करें

एक बार जब आप और आपके वकील आगे बढ़ने का फैसला करते हैं, तो वास्तविक फाइलिंग एक विस्तृत प्रक्रिया है। आपको एक याचिका, परिसंपत्तियों और देयताओं के शेड्यूल, वित्तीय मामलों का बयान और एक साधन परीक्षण कार्यपत्रक को पूरा करने की आवश्यकता होगी। आपका वकील सटीकता और स्थिरता के लिए प्रत्येक प्रविष्टि की समीक्षा करेगा। पूर्ण प्रकटीकरण अनिवार्य है - संपत्ति या ऋण वकील के पास अपनी अनुसूची या आपराधिक अभियोजन के इनकार के परिणामस्वरूप हो सकता है।

आपके वकील भी रणनीतिक रूप से अपने दाखिल करने की सलाह दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक बड़े कर वापसी की उम्मीद करते हैं, तो आप इसे छूट के साथ बचाने के लिए इसे प्राप्त करने के बाद फाइल करना चाहते हैं। इसके विपरीत, यदि आपके पास संभावित मुकदमा दावा है, तो इससे पहले कि यह हल हो जाए तो उसे दिवालियापन संपत्ति में ला सकता है। इन समय निर्णयों को सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता होती है।

दिवालियापन के बाद जीवन की योजना

अपने ऋण के निर्वहन के बाद, क्रेडिट को पुनर्निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें। जबकि दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 7-10 वर्षों तक रहता है, इसका प्रभाव समय के साथ फीका हो जाता है। आप सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करके पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं, समय पर भुगतान कर सकते हैं और शेष को कम रख सकते हैं। कुछ ऋणदाता उचित दरों के साथ बैंकरप्टी ऋण प्रदान करते हैं। इसके अलावा, ऋण में वापस आने से बचने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। कई लोग पाते हैं कि दिवालियापन उन्हें एक ताजा शुरुआत देते हैं - बेहतर वित्तीय आदतों को लागू करने के लिए एक साफ स्लेट। आवश्यक ऋणदाता शिक्षा से परे वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम में दाखिल होने पर विचार करें।

इसके अतिरिक्त, यह जानते रहें कि कुछ ऋण, जैसे कि छात्र ऋण और हाल के कर ऋण, छुट्टी नहीं दी जा सकती है। आपको उन दायित्वों को भुगतान जारी रखने की आवश्यकता हो सकती है। दिवालियापन भी कुछ झूठे नुकसान को प्रभावित नहीं करता है, इसलिए यदि आपने कार या घर रखा है, तो आपको पुनर्स्थापन या अग्रभाग से बचने के लिए भुगतान पर चालू रहना होगा।

निष्कर्ष

दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले कई ऋणों का प्रबंधन करने से सावधान कानूनी योजना, गहन प्रलेखन और सामरिक परिसंपत्ति संरक्षण की मांग होती है। अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर का आकलन करके, अपने अध्याय विकल्पों को समझकर, एक योग्य वकील से परामर्श करें और विकल्प की खोज करें, आप एक सूचित निर्णय कर सकते हैं। कभी भी व्यावसायिक मार्गदर्शन के बिना दिवालियापन में नहीं पहुंचे - समय और विवरण बहुत महत्वपूर्ण है। सही दृष्टिकोण के साथ, आप क्षति को कम कर सकते हैं, अपनी आवश्यक संपत्ति की रक्षा कर सकते हैं, और वित्तीय स्थिरता की ओर यात्रा शुरू कर सकते हैं। हमेशा एक चिकनी मामला और एक स्थायी वसूली सुनिश्चित करने के लिए पारदर्शिता और अनुपालन को प्राथमिकता देते हैं। कानूनी ढांचा एक ताजा शुरुआत देने के लिए मौजूद है, लेकिन इसके लिए सक्रिय भागीदारी और ईमानदार प्रकटीकरण की आवश्यकता है।