जब एकाधिक ऋण कलेक्टरों का सामना करना पड़ता है तो फाइलिंग दिवालियापन के लिए कानूनी सुझाव

एकाधिक ऋण कलेक्टरों के दबाव को समझना

जब आप कई लेनदारों को एक साथ पैसे देते हैं, तो असहाय फोन कॉल, धमकी पत्र और संभावित मुकदमों को घेराबंदी की तरह महसूस किया जा सकता है। डेट कलेक्टरों को कानूनी रूप से आपसे संपर्क करने की अनुमति है, लेकिन फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट (FDCPA) ने अपमानजनक व्यवहार को प्रतिबंधित किया है। हालांकि, अगर आपके पास ऋणों को भुगतान करने का कोई यथार्थवादी तरीका नहीं है, तो दिवालियापन आपके वित्तीय जीवन को रोकने और अपने वित्तीय जीवन को रीसेट करने का सबसे प्रभावी कानूनी उपकरण हो सकता है।

फाइलिंग दिवालियापन आपको असफलता नहीं बनाती है; कुछ परिसंपत्तियों की रक्षा करते समय भारी ऋण से बाहर निकलने का यह एक वैध तरीका है। कुंजी आपके विकल्पों को गहराई से समझने और कानूनी आवश्यकताओं को ठीक से पालन करने के लिए है। यह गाइड कई ऋण कलेक्टरों का सामना करने वाले किसी व्यक्ति के लिए व्यापक कानूनी सुझाव प्रदान करता है और दिवालियापन पर विचार करता है।

एक नज़र में दिवालियापन विकल्प

दो सबसे आम उपभोक्ता दिवालियापन फाइलिंग अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं। प्रत्येक कलेक्टरों के साथ अलग-अलग काम करता है और इसमें अलग पात्रता मानदंड होते हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन (तरलता)

अध्याय 7 उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो अपने ऋण को चुकाने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। यह सबसे असुरक्षित ऋणों को छोड़ देता है - क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन - और लगभग तुरंत संग्रह प्रयासों को रोक देता है। योग्यता प्राप्त करने के लिए, आपको "मेयन परीक्षण" होना चाहिए, जो आपकी आय को आपके राज्य में औसत आय की तुलना करता है। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो अध्याय 7 एक विकल्प नहीं है।

एक अध्याय 7 मामले में, एक अदालत से नियुक्त ट्रस्टी आपकी संपत्ति की समीक्षा करता है। आपको "मुक्त" संपत्ति (उदाहरण के लिए, एक निश्चित मूल्य, घरेलू सामान, सेवानिवृत्ति खातों तक कार) रखने की अनुमति है। गैर-मुक्त संपत्ति को क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए बेचा जा सकता है। हालांकि, अधिकांश अध्याय 7 मामले "नो-असेट" मामले हैं, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता तरल पदार्थ के लायक कुछ भी नहीं है, और सभी पात्र ऋणों को अंत में छुट्टी दी जाती है।

मुख्य लाभ: आप दाखिल करने के बाद लगभग तीन से चार महीने में ऋण मुक्त हो सकते हैं। स्वचालित रहना तुरंत प्रभाव में आता है, सभी संग्रह कॉल, मुकदमा और वेतन garnishment को रोकता है।

अध्याय 13 दिवालियापन (Repayment Plan)

अध्याय 13 उन व्यक्तियों के लिए है जिनकी निरंतर आय होती है जो मिस्ड भुगतान पर पकड़ना चाहते हैं - जैसे कि बंधक या कार ऋण - जबकि तीन से पांच साल की योजना पर अन्य ऋणों का एक हिस्सा भुगतान करते हैं। इसके लिए साधन परीक्षण योग्यता की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन आपकी डिस्पोजेबल आय योजना को वित्तपोषित करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

अध्याय 13 के तहत, आप एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं जिसे अदालत की मंजूरी प्राप्त करनी चाहिए। असुरक्षित ऋणदाताओं को आम तौर पर उन चीजों का प्रतिशत भुगतान किया जाता है जो वे बकाया हैं, और योजना के समाप्त होने के बाद शेष शेष राशि को छुट्टी दे दी जाती है। अध्याय 13 विशेष रूप से मददगार हो सकता है यदि आप सुरक्षित ऋण पर हैं और फोरक्लोज़र या रिपोज़िशन से बचना चाहते हैं।

मुख्य लाभ: समय के साथ ऋण चुकाने के दौरान आप अपनी सभी संपत्तियों को रखते हैं। स्वचालित रहने के लिए भी लागू होता है, जिससे आप ऋण कलेक्टरों से साँस लेने का कमरा दे सकते हैं।

स्वचालित स्टे: आपका तत्काल शील्ड

सबसे शक्तिशाली सुरक्षा दिवालियापन प्रदान करता है में से एक स्वचालित रहना है। पल आपके दिवालियापन याचिका दायर की है, संघीय कानून आपके खिलाफ किसी भी संग्रह कार्रवाई करने से क्रेडिटर्स और ऋण कलेक्टरों को प्रतिबंधित करता है। इसमें शामिल हैं:

• फोन कॉल और अक्षर
• कानून या डिफ़ॉल्ट निर्णय
• मजदूरी
• बैंक लिवी (आपके खाते से पैसा लेना)
• वाहनों का पुनर्स्थापन
• फोरक्लोज़र कार्यवाही
• उपयोगिताओं को बंद करना (कुछ अपवादों के साथ)

स्वचालित रहना तत्काल है और अदालत के आदेश की आवश्यकता नहीं है। यदि कोई डेट कलेक्टर ने रुके को उल्लंघन किया है - उदाहरण के लिए, आपको उसके बाद बुलाकर दायर किया है - आप उन्हें वास्तविक क्षति, वकील की फीस और संभावित रूप से दंडात्मक क्षति के लिए मुकदमा कर सकते हैं। किसी भी कलेक्टर को अपना दिवालियापन केस नंबर प्रदान करना सुनिश्चित करें जो आपको दाखिल करने के बाद संपर्क करता है, और किसी भी उल्लंघन के रिकॉर्ड रखता है।

हालांकि, स्टेस्ट स्थायी नहीं है। अध्याय 7 में यह तब तक रहता है जब तक कि मामला बंद नहीं हो जाता है या डिस्चार्ज दिया जाता है (आमतौर पर 341 बैठक के 30-60 दिन बाद)। अध्याय 13 में, स्टे पूरे पुनर्भुगतान योजना में रहता है जब तक आप योजना भुगतान पर चालू रहते हैं।

एकाधिक ऋण कलेक्टरों के साथ फाइलिंग दिवालियापन के लिए कानूनी सुझाव

जब एकाधिक कलेक्टर आपके बाद होते हैं, तो रणनीतिक योजना सभी अंतर को बनाती है। प्रक्रिया को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए यहां विस्तृत कानूनी सुझाव दिए गए हैं।

1. तत्कालीन एक दिवालियापन अटार्नी परामर्श

अपने आप में कई ऋण कलेक्टरों को संभालने की कोशिश न करें या do-it-yourself दिवालियापन सॉफ्टवेयर का उपयोग करें। एक योग्य वकील आपकी स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है, सर्वश्रेष्ठ अध्याय की सिफारिश करता है, और यह सुनिश्चित करता है कि आपका पेपरवर्क सटीक है। वे यह भी सलाह दे सकते हैं कि कौन से ऋण उपलब्ध हैं और जो दिवालियापन (जैसे छात्र ऋण, अधिकांश कर ऋण, और बच्चे का समर्थन) जीवित रह सकते हैं। कई वकील मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। एक ऐसा व्यक्ति जो उपभोक्ता दिवालियापन में माहिर हैं और आक्रामक कलेक्टरों से निपटने का अनुभव है।

]External संसाधन: U.S. Courts दिवालियापन सूचना पृष्ठ ] प्रपत्रों और नियमों पर आधिकारिक मार्गदर्शन प्रदान करता है।

2. गैथ पूर्ण वित्तीय प्रलेखन

आपके वकील को सभी क्रेडिटरों की पूरी सूची की आवश्यकता होगी, जिसमें बकाया राशि, खाता संख्या और संग्रह एजेंसियों के नाम शामिल हैं। वेतन स्टब, कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, संपत्ति डीड, वाहन शीर्षक और ऋण कलेक्टरों से कोई भी पत्राचार एकत्र करें।

3. ऋण की प्राथमिकता को समझें

सभी ऋण दिवालियापन में समान रूप से व्यवहार नहीं किए जाते हैं। सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक और कार ऋण) को संपार्श्विक से बांधा जाता है; आपको या तो संपत्ति को आत्मसमर्पण करना चाहिए या इसे रखने के लिए भुगतान करना जारी रखना चाहिए। प्राथमिकता असुरक्षित ऋण (जैसे कि कुछ कर दायित्वों और घरेलू समर्थन) को छुट्टी नहीं दी जाती है और अध्याय 13 में पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। साधारण असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) आमतौर पर तब तक छुट्टी दे दी जाती है जब तक कि क्रेडिटर धोखाधड़ी या गलत कार्रवाई साबित नहीं करता है।

4. सभी क्रेडिटरों की सूची, भले ही आप विवादित हों

आपको प्रत्येक क्रेडिटर को सूचीबद्ध करना होगा, भले ही आप मानते हैं कि ऋण अवैध है, बहुत पुराना है या पहले से ही भुगतान किया गया है। एक क्रेडिटर की सूची में आने का मतलब है कि ऋण को छुट्टी नहीं दी जा सकती है। यदि कोई ऋण संदिग्ध है, तो आपका वकील आपको दिवालियापन प्रक्रिया के दौरान अपनी वैधता पर आपत्ति करने में मदद कर सकता है। सभी कलेक्टरों को सूचीबद्ध करना भी उन सभी को स्वचालित रहने के लिए कवर करता है।

5. क्या ट्रांसफर एसेट्स या रीपे फैमिली सदस्यों को नहीं देना है

दाखिल करने से पहले महीनों में, रिश्तेदारों या दोस्तों को वापस भुगतान करने से बचें, अपने मूल्य से कम संपत्ति बेचें, या अपने नाम से संपत्ति ले जाना। दिवालियापन ट्रस्टी को "प्रीफिएशनियल ट्रांसफर" करने की शक्ति है जो एक साल के भीतर अंदरूनी लोगों को फाइल करने से पहले बना है। ऐसी क्रियाएं आपके मामले में देरी कर सकती हैं या छुट्टी के इनकार कर सकती हैं। पूर्ण प्रकटीकरण हमेशा सुरक्षित है।

6. पूर्ण अनिवार्य क्रेडिट परामर्श

इससे पहले कि आप अध्याय 7 या अध्याय 13 को दाखिल कर सकते हैं, आपको 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श प्राप्त करना होगा। परामर्श सत्र एक घंटे लेता है और एक छोटा शुल्क (अक्सर अगर आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते) खर्च करता है। आपको एक प्रमाणपत्र प्राप्त होगा जिसे आपके याचिका के साथ शामिल किया जाना चाहिए। दाखिल करने के बाद, आपको अदालत को अपने निर्वहन जारी करने से पहले डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम को पूरा करने की भी आवश्यकता होगी।

7. सब कुछ की कॉपी रखें

फाइल करने के बाद आपको एक केस नंबर और स्वचालित स्टे की सूचना मिलेगी। इन दस्तावेजों को आप के साथ रखें। यदि कोई कलेक्टर कॉल करता है, तो आप केस नंबर प्रदान कर सकते हैं और अनुरोध कर सकते हैं कि वे आपसे संपर्क करना बंद कर देते हैं। यदि एक मुकदमा दायर करने से पहले लंबित था, तो अपने वकील को सूचित करें ताकि वे अदालत को सूचित कर सकें और मुकदमेबाजी रह सकें।

दिवालियापन और ऋण कलेक्टरों के बारे में आम मिथकों को खारिज करना

मिथक: दिवालियापन वाइप्स आउट ऑल डेट

जबकि दिवालियापन कई ऋणों, छात्र ऋणों, अधिकांश कर ऋणों, बच्चे का समर्थन, सद्भावना और धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण चोट से ऋण आम तौर पर जीवित रहने के लिए समाप्त हो जाता है। हालांकि, यदि आपके पास कई असुरक्षित संग्रह ऋण हैं, तो वे संभावित रूप से निर्वहन योग्य हैं।

मैं सब कुछ खो दूँगा मैं

एक्सम्पशन कानून आपको आवश्यक संपत्ति रखने की अनुमति देते हैं - आपका घर (एक निश्चित इक्विटी तक), कार (मूल्य सीमा तक), कपड़े, उपकरण और सेवानिवृत्ति खाते। अधिकांश लोग दिवालियापन में किसी भी संपत्ति को खो नहीं देते हैं, खासकर अगर वे अध्याय 13 फाइल करते हैं या कम परिसंपत्ति मूल्य रखते हैं।

मिथक: दिवालियापन विल रुइन माय क्रेडिट फॉरएवर

दिवालियापन 7-10 वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है, लेकिन इसका प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है। कई लोग समय पर बिलों का भुगतान करके दो से तीन वर्षों के भीतर अपने क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण करते हैं, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हुए और नए ऋण जिम्मेदार तरीके से प्रबंधित करते हैं। वास्तव में, डिस्चार्ज के बाद, आपके पास बेहतर ऋण-से-आयात अनुपात हो सकता है और जल्द ही नए क्रेडिट के लिए योग्य हो सकता है, अगर आप अभी भी संग्रह में डूब रहे हैं।

मिथक: फाइलिंग दिवालियापन बहुत जटिल है

सही वकील के साथ, प्रक्रिया प्रबंधनीय है। रूपों मानक हैं, और आपके वकील जटिल कानूनी तर्कों को संभालते हैं। अधिकांश मामले नियमित हैं। सबसे कठिन हिस्सा आपके दस्तावेज़ एकत्र कर रहा है, लेकिन एक बार दायर किया गया, स्वचालित रहना आपको तत्काल राहत देता है।

कैसे एक उच्च कोलेक्टर परिदृश्य के लिए एक दिवालियापन अटार्नी का चयन करने के लिए

जब एकाधिक कलेक्टरों में शामिल होते हैं, तो आपको एक वकील की आवश्यकता होती है जो ऋण संग्रह कानून और दिवालियापन कोड इंटरप्ले को समझता है। परामर्श के दौरान इन सवालों से पूछो:

• कितने मामलों में आप हर साल संभालते हैं, जहां ग्राहक कई संग्रह मुकदमों का सामना करते हैं?
• क्या आप पहले और बाद में कलेक्टरों के साथ बातचीत को संभालेंगे?
• क्या आपके पास विशिष्ट प्रकार के ऋणों के साथ अनुभव है I owe (उदाहरण के लिए, चिकित्सा, क्रेडिट कार्ड, payday ऋण)?
• क्या आप अपनी फीस के बारे में जानते हैं?
• क्या आप मुझे एक मजदूरी की सजा या फिर जल्दी से वापस लेने में मदद कर सकते हैं?

कई वकीलों ने अध्याय 7 के लिए फ्लैट फीस और अध्याय 13 के लिए भुगतान योजना की पेशकश की। क्या आपको कोई वकील नहीं दे सकता है; कई लोग फाइलिंग शुल्क छूट का उपयोग करेंगे या आपको समय के साथ भुगतान करने की अनुमति देंगे।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन एकमात्र विकल्प नहीं है, लेकिन अक्सर यह शक्तिशाली होता है जब एकाधिक कलेक्टरों में शामिल होते हैं। यहां आम विकल्प हैं, और वे आपके लिए क्यों काम नहीं कर सकते हैं या क्यों नहीं कर सकते हैं:

• Dbt निपटान: प्रत्येक कलेक्टर के साथ बातचीत करने के लिए एकमुश्त राशि का भुगतान करने के लिए पूर्ण संतुलन से कम है। हालांकि, इस के लिए हाथ पर नकदी की आवश्यकता होती है, और कलेक्टरों अक्सर यह तय करने से मना कर देते हैं कि क्या आपके पास कई ऋण हैं। इसके अलावा, माफ कर को आय के रूप में कर योग्य हो सकता है।
• Credit परामर्श और ऋण प्रबंधन योजना (DMP): एक गैर-लाभकारी एजेंसी ऋणदाताओं के साथ ब्याज दरों को कम करने और एक मासिक भुगतान की स्थापना करने के लिए काम करती है। यह केवल तभी काम करता है जब आपके पास स्थिर आय और ऋणदाता सहमत हों। यह योजना में शामिल नहीं किए गए ऋणों पर संग्रह को रोक नहीं देता है।
• Doing no चीज़: से बचने के कलेक्टरों ने मुकदमा, निर्णय, वेतन गारिनेशन और बैंक की levies की ओर जाता है। यह सबसे बुरा विकल्प है क्योंकि आप अपनी संपत्ति और क्रेडिट का नियंत्रण खो देते हैं।

यदि आप पहले से ही कई संग्रह मुकदमों का सामना कर रहे हैं या एक वेतन garnishment है, दिवालियापन आमतौर पर सबसे तेज और सबसे गहन समाधान है। FTC's ऋण संग्रह सामान्य प्रश्न FDCPA के तहत अपने अधिकारों पर अधिक जानकारी प्रदान करता है।

चरण-दर-चरण दिवालियापन फाइलिंग प्रक्रिया

यह समझने के लिए कि कदम चिंता को कम कर देता है। यहां आपको और आपके वकील क्या करेंगे:

1. ] प्री-फिलिंग क्रेडिट परामर्श - सत्र को पूरा करें और प्रमाणपत्र प्राप्त करें।
2. ]Prepare and sign the याचिका[ - आपका वकील सभी अनुसूची लिस्टिंग परिसंपत्तियों, देयताओं, आय, खर्चों, और पूर्व लेनदेन का ड्राफ्ट करता है। सटीकता के लिए सावधानी से समीक्षा करें।
3. ]फ़ाइल इलेक्ट्रॉनिक रूप से - याचिका दिवालियापन अदालत के साथ दायर की है, जिससे स्वत: ठहरने की गति बढ़ जाती है।
4. ]]] - लगभग 30 दिनों के बाद, आप शपथ के तहत ट्रस्टी के साथ मिलते हैं। क्रेडिटर्स शायद ही कभी भाग लेते हैं, लेकिन वे सवाल पूछ सकते हैं।
5. ]Complete Debtor शिक्षा पाठ्यक्रम - यह आम तौर पर 341 बैठक के बाद छुट्टी से पहले किया जाना चाहिए।
6. Receive निर्वहन - अध्याय 7 में, दाखिल करने के लगभग 60-90 दिन बाद छुट्टी होती है। अध्याय 13 में, सभी योजना भुगतान पूरा करने के बाद छुट्टी आती है।
7. Case बंद [ - अदालत मामले को बंद कर देती है, और लेनदारों को अब छुट्टी दे दी ऋण एकत्र करने का प्रयास नहीं कर सकते।

]External संसाधन: प्रत्येक चरण के विस्तृत अवलोकन के लिए, Nolo दिवालियापन कानूनी encyclopedia] देखें।

दिवालियापन के बाद जीवन: अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण

जब आपका ऋण छुट्टी दे दी जाती है, तो आप ताजा शुरू कर सकते हैं। लेकिन यह पता होना चाहिए कि दिवालियापन किराए, उपयोगिताओं और कार बीमा जैसे सतत खर्चों का भुगतान करने के लिए आपके दायित्व को खत्म नहीं करता है। क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने और ऋण में वापस आने से बचने के लिए इन चरणों का पालन करें:

• अपनी दिवालियापन आय और खर्च के आधार पर एक यथार्थवादी बजट बनाएं।
• एक छोटे से जमा के साथ एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलें और हर महीने शेष राशि का भुगतान करें।
• त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी (मुक्त रिपोर्ट के लिए वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट रिपोर्ट रिपोर्ट रिपोर्ट देखें).
• क्रेडिट यूनियन से क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें।
• उच्च-interest ऋण, payday अग्रिमों से बचें, और "क्रेडिट मरम्मत" घोटाले से ऑफर करें।

अधिकांश लोग पाते हैं कि दिवालियापन के दो साल के भीतर, उनके क्रेडिट स्कोर में काफी वृद्धि हुई है क्योंकि वे अब उच्च ऋण भार नहीं लेते हैं और इसमें कोई विलंबित भुगतान नहीं होता है।

अंतिम विचार

कई ऋण कलेक्टरों को सामना करना कठिन हो सकता है, लेकिन कानून आपको शक्तिशाली सुरक्षा प्रदान करता है। दिवालियापन विफलता का प्रवेश नहीं है; यह एक कानूनी उपकरण है जो ईमानदार लोगों को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। अपने विकल्पों को समझने से, अनुभवी वकील से परामर्श करना और कानूनी कदमों का सावधानी से पालन करना, आप उत्पीड़न को रोक सकते हैं, अपने ऋण को छोड़ सकते हैं, और अपने वित्तीय जीवन का पुनर्निर्माण कर सकते हैं। अज्ञात लोगों को लगातार संग्रह दबाव में फंसने से डर न दें।