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दिवालियापन व्यापक रूप से गलत है। कई लोग इसे व्यक्तिगत विफलता या एक पूर्ण अंतिम सहारा के रूप में देखते हैं - एक अंतिम प्रवेश जो वित्त मरम्मत से परे है। वास्तव में, दिवालियापन एक कानूनी उपकरण है जिसे व्यक्तियों और व्यवसायों को एक दूसरे मौका देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जब रणनीतिक रूप से इस्तेमाल किया जाता है, तो यह अप्रबंधनीय ऋण के चक्र को तोड़ सकता है और दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए नींव बना सकता है।

हार का संकेत होने से दूर, दिवालियापन के लिए दाखिल करना आपके द्वारा किए गए सबसे सक्रिय और जिम्मेदार वित्तीय निर्णयों में से एक हो सकता है। कुंजी यह समझ रही है कि यह कैसे काम करता है, यह क्या कर सकता है और क्या नहीं कर सकता है, और ताजा शुरुआत का उपयोग कैसे करें यह एक मजबूत भविष्य बनाने के लिए प्रदान करता है।

दिवालियापन क्या है?

दिवालियापन एक संघीय कानूनी कार्यवाही है जो संयुक्त राज्य अमेरिका दिवालियापन संहिता द्वारा नियंत्रित है। यह व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए सुरक्षा प्रदान करता है जो अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ हैं। जब आप दायर करते हैं, तो अदालत ने अपने ऋण को छोड़ दिया या एक संरचित पुनर्भुगतान योजना बनाई। प्रक्रिया को संघीय दिवालियापन अदालतों में संभाला जाता है, और अधिकांश मामलों को अदालत में नियुक्त ट्रस्टी द्वारा प्रशासित किया जाता है।

केंद्रीय तंत्र जो दिवालियापन को शक्तिशाली बनाता है वह है स्वचालित ठहरना । जैसे ही आपका मामला दायर हो, क्रेडिटर्स को तुरंत सभी संग्रह प्रयासों को रोकना चाहिए। इसका मतलब है कि कोई और फोन कॉल, कोई और अक्षर, कोई वेतन गारिनेशन नहीं, और कोई फोरक्लोज़र कार्यवाही नहीं। स्वचालित ठहरने से आपको क्रेडिटर उत्पीड़न के निरंतर दबाव के बिना प्रक्रिया के माध्यम से काम करने का कमरा मिलता है।

] स्वचालित रहना उस क्षण को प्रभावित करता है जब आपका याचिका दायर की जाती है। यह लॉन्ड्स, रिपोजेशन, यूटिलिटी शट-ऑफ और अन्य संग्रह कार्यों को रोकता है। यह अकेले ही ऋण में डूबने वाले किसी व्यक्ति के लिए जीवन बदलने वाला हो सकता है।

व्यक्तियों के लिए दिवालियापन के प्रकार

दिवालियापन के कई अध्याय हैं, लेकिन अध्याय 7 और अध्याय 13 व्यक्तियों के लिए सबसे आम हैं। प्रत्येक एक अलग उद्देश्य को पूरा करता है और विभिन्न वित्तीय परिस्थितियों के अनुकूल है।

अध्याय 7 दिवालियापन: तरलता

अध्याय 7 को अक्सर लिक्विडेशन दिवालियापन कहा जाता है। इस प्रकार के मामले में, एक ट्रस्टी को आपकी गैर-व्यायाम संपत्ति बेचने और अपने क्रेडिटर्स को आय वितरित करने के लिए नियुक्त किया जाता है। बदले में, अदालत आपके शेष असुरक्षित ऋणों में से अधिकांश को छोड़ देती है। आप क्रेडिट कार्ड शेष, चिकित्सा बिल, व्यक्तिगत ऋण और समान देयताओं का भुगतान करने के दायित्व से मुक्त हैं।

हालांकि, हर कोई अध्याय 7 को दायर नहीं कर सकता है। आपको एक means test] पारित करना होगा, जो आपकी आय को आपके राज्य में औसत आय की तुलना में करता है। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 फाइल करने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अतिरिक्त, अध्याय 7 छात्र ऋण (अधिक मामलों में), बाल समर्थन, सद्भावना और हाल के कर ऋण जैसे कुछ ऋणों को नहीं छोड़ता है।

अध्याय 13 दिवालियापन: पुनर्गठन

अध्याय 13 को ] पुनर्गठित दिवालियापन के रूप में जाना जाता है। यह आपको अपनी संपत्ति को रखने की अनुमति देता है - जिसमें आपका घर और कार शामिल है - जबकि तीन से पांच साल की अवधि में अपने ऋण का भुगतान करते हैं। आप एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव करते हैं जो आपके द्वारा दी गई आय का कम से कम एक हिस्से का भुगतान करने के लिए आपकी डिस्पोजेबल आय का उपयोग करती है। योजना के अंत में, कोई भी शेष योग्य ऋण छुट्टी दे दी जाती है।

यह विकल्प उन लोगों के लिए आदर्श है जिनके पास स्थिर आय है लेकिन उनके वर्तमान भुगतान दायित्वों के साथ नहीं रह सकती है। अध्याय 13 भी फोरक्लोज़र कार्यवाही को रोक सकता है और आपको योजना के जीवन पर मिस्ड बंधक भुगतान पर पहुंचने की अनुमति देता है। यह अध्याय 7 की तुलना में अधिक जटिल है और समय पर भुगतान करने के लिए एक फर्म प्रतिबद्धता की आवश्यकता है।

अन्य दिवालियापन अध्याय

जबकि व्यक्तियों के लिए कम आम, Chapter 11 का उपयोग आम तौर पर कारोबार द्वारा पुनर्गठन के लिए किया जाता है, और Chapter 12] परिवार किसानों और मछुआरों के लिए उपलब्ध है। इन अध्यायों के अपने नियम और पात्रता आवश्यकताओं है। व्यक्तियों के विशाल बहुमत के लिए, अध्याय 7 या अध्याय 13 सही रास्ता है।

दिवालियापन के लाभ

दिवालियापन का प्राथमिक लाभ स्पष्ट है: यह अप्रबंधनीय ऋण से बाहर एक पथ प्रदान करता है। लेकिन फायदे केवल बिलों को नष्ट करने की तुलना में गहरा हो जाते हैं।

तत्काल ऋण निर्वहन

अधिकांश असुरक्षित ऋणों के लिए दिवालियापन स्लेट को साफ करने में मदद करता है। क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल, उपयोगिता बकाया और व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर छुट्टी दे दी जाती है। अब आपके पास उन्हें भुगतान करने का कानूनी दायित्व नहीं है। यह राहत आपके मासिक खर्च को काफी कम कर सकती है और आवश्यक जरूरतों और बचत के लिए आय को मुक्त कर सकती है।

क्रेडिटर्स से संरक्षण

स्वत: रहने अमेरिकी कानून में सबसे शक्तिशाली उपभोक्ता संरक्षण में से एक है। उस समय से आपका मामला दायर किया गया है, लेनदार आपसे संपर्क नहीं कर सकते, अपने वेतन को त्याग सकते हैं, आपको मुकदमा कर सकते हैं, या आपकी संपत्ति को वापस भेज सकते हैं। यह सुरक्षा दिवालियापन प्रक्रिया में जारी रहती है, जिससे आपको अपने पैर को फिर से पाने के लिए एक सुरक्षित अवधि मिलती है।

एक ताजा शुरुआत

दिवालियापन अदालतों के लिए लोगों को एक दूसरे का मौका देने के लिए मौजूद हैं। एक बार जब आपका मामला पूरा हो गया और आपका ऋण छुट्टी दे दी जाती है, तो आप पुनर्निर्माण करने के लिए स्वतंत्र हैं। आप पैसे की बचत शुरू कर सकते हैं, नए क्रेडिट खातों को खोल सकते हैं, और बिना किसी पिछली गलतियों के वित्तीय लक्ष्यों की ओर काम कर सकते हैं। इस नए शुरुआत की भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक राहत महत्वपूर्ण है और अनुमान नहीं होना चाहिए।

दिवालियापन के लिए फाइलिंग की कानूनी प्रक्रिया

दिवालियापन के लिए फाइलिंग में कई चरण शामिल हैं। यह समझना कि क्या उम्मीद की जा सकती है, चिंता को कम कर सकती है और आपको तैयार करने में मदद कर सकती है।

ऋण परामर्श

इससे पहले कि आप दाखिल कर सकते हैं, आपको एक अनुमोदित प्रदाता से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। इस सत्र को दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर होना चाहिए। परामर्शदाता आपके वित्त की समीक्षा करेगा, दिवालियापन के विकल्प पर चर्चा करेगा और आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प है।

याचिका दायर करना

आपका वकील दिवालियापन कोर्ट के साथ एक याचिका दायर करेगा जिसमें विस्तृत शेड्यूल आपकी संपत्ति, देयता, आय और खर्च की सूची होगी। यह कागजी कार्रवाई व्यापक है और सटीक होना चाहिए। त्रुटियां या चूक देरी का कारण बन सकती हैं या यहां तक कि आपके मामले को खारिज कर दिया जा रहा है।

लेनदारों की बैठक

लगभग 30 से 45 दिनों के बाद फाइलिंग, आप लेनदारों की एक बैठक में भाग लेंगे, जिसे 341 बैठक के रूप में भी जाना जाता है। ट्रस्टी आपको शपथ के तहत अपने वित्त के बारे में सवाल पूछेंगे। क्रेडिटर्स को भाग लेने के लिए आमंत्रित किया जाता है, हालांकि वे शायद ही कभी व्यक्तिगत दिवालियापन मामलों में करते हैं। यह बैठक आम तौर पर सीधा है यदि आपका पेपरवर्क पूरा हो गया है।

समापन और निर्वहन

एक अध्याय 7 मामले में, डिस्चार्ज ऑर्डर आमतौर पर 341 बैठक के कुछ महीनों बाद जारी किया जाता है। अध्याय 13 में, आपको अपनी पुनर्भुगतान योजना को सफलतापूर्वक पूरा करने के बाद अपना छुट्टी प्राप्त होती है। डिस्चार्ज एक अदालत का आदेश है जो स्थायी रूप से डिस्चार्ज किए गए ऋणों को इकट्ठा करने की कोशिश करने से क्रेडिटरों को रोकता है।

वापसी और विचार

दिवालियापन परिणाम के बिना नहीं है। फ़ाइल करने की निर्णय लेने से पहले दोषों के खिलाफ लाभ का वजन करना आवश्यक है।

क्रेडिट स्कोर प्रभाव

दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर देगा। एक अध्याय 7 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दस साल तक फाइलिंग तारीख से रहता है। अध्याय 13 सात साल तक रहता है। हालांकि, अगर आपका क्रेडिट पहले से ही याद किए गए भुगतान और उच्च शेष से क्षतिग्रस्त हो जाता है तो अंतर उतना गंभीर नहीं हो सकता जितना आप उम्मीद करते हैं।

परिसंपत्ति हानि

अध्याय 7 में आप गैर-व्यायाम संपत्ति खो सकते हैं। छूट राज्य द्वारा भिन्न होती है लेकिन आम तौर पर आपके घर में कुछ इक्विटी की रक्षा करती है, एक वाहन, कपड़े, घरेलू सामान और सेवानिवृत्ति खाते। एक अच्छा वकील आपको अपनी छूट को अधिकतम करने और नुकसान को कम करने में मदद कर सकता है।

गैर-डिस्चार्जेबल डेट

सभी ऋणों को मिटा नहीं जा सकता। छात्र ऋण को छुट्टी देना बहुत मुश्किल है और एक अलग मुकदमा की आवश्यकता होती है जो अनुचित हार्डशिप को साबित करती है। बाल समर्थन, सद्भावना, अधिकांश कर ऋण, और धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण चोट से ऋण भी गैर-डिस्चार्जेबल हैं।

सार्वजनिक रिकार्ड

दिवालियापन फाइलिंग सार्वजनिक रिकॉर्ड हैं। कोई भी आपकी केस फाइल तक पहुंच सकता है। हालांकि यह शायद ही कभी अभ्यास में समस्याएं पैदा करता है, यह कुछ के बारे में जागरूक होना है। संभावित नियोक्ता, लैंडलॉर्ड्स, और उधारदाताओं को पृष्ठभूमि की जांच करते समय आपकी दिवालियापन देख सकते हैं।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन आपका पहला विकल्प नहीं होना चाहिए। दाखिल करने से पहले, अपने ऋण को हल करने के लिए अन्य रास्ते का पता लगाएं।

Debt निपटारे में एकमुश्त भुगतान करने के लिए क्रेडिटरों के साथ बातचीत करना शामिल है जो पूर्ण संतुलन से कम है। इससे आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है और इसके परिणामस्वरूप माफी राशि पर कर दायित्व हो सकता है, लेकिन यह कुछ के लिए एक विकल्प हो सकता है।

Debt समेकन एक कम ब्याज दर के साथ एक ऋण में एकाधिक ऋण रोल. यह भुगतान को सरल और लागत को कम कर सकता है, लेकिन अनुकूल शर्तों के लिए योग्यता के लिए इसके लिए पर्याप्त क्रेडिट की आवश्यकता होती है।

Credit Counselingआपको बजट और ऋण प्रबंधन योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक प्रतिष्ठित गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी कम ब्याज दरों पर बातचीत करने में सक्षम हो सकती है और दिवालियापन के बिना एक संरचित पुनर्भुगतान योजना स्थापित कर सकती है।

प्रत्येक विकल्प के पास अपने स्वयं के पेशेवरों और विपक्ष हैं। अंतिम निर्णय लेने से पहले दिवालियापन वकील या एक प्रमाणित क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करना बुद्धिमान है।

एक ताजा वित्तीय प्रारंभ प्राप्त करने के लिए कदम

यदि आप यह तय करते हैं कि दिवालियापन सही कदम है, तो आपको एक योजना की आवश्यकता है। फाइलिंग केवल शुरुआत है। आप अपने छुट्टी के महीनों और वर्षों के बाद कैसे संभालेंगे, यह निर्धारित करेगा कि क्या आप वास्तव में एक ताजा शुरुआत प्राप्त करते हैं।

अपने वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से मूल्यांकन करें

दाखिल करने से पहले, अपने ऋण, आय, परिसंपत्तियों और खर्चों की एक ईमानदार सूची लें। समझें कि आप ऋण क्यों गिर गए थे। क्या यह एक चिकित्सा आपातकाल था? नौकरी का नुकसान? गरीब खर्च आदतें? जानने के मूल कारण आपको उसी गलतियों को दोहराने से बचने में मदद मिलेगी।

एक जानकार वकील के साथ काम करना

दिवालियापन सख्त नियमों और समय सीमा के साथ एक कानूनी कार्यवाही है। एक योग्य दिवालियापन वकील आपको सही अध्याय निर्धारित करने में मदद कर सकता है, अपने कागजी कार्रवाई को सही ढंग से तैयार कर सकता है, और आपको क्रेडिटर्स की बैठक में प्रतिनिधित्व करता है। एक वकील की लागत आपके भविष्य में निवेश है।

पूर्ण आवश्यक परामर्श

याद रखें कि आपको दाखिल करने से पहले क्रेडिट परामर्श की आवश्यकता होती है और दाखिल करने के बाद डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम। दोनों को एक छुट्टी प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। आपका वकील अनुमोदित प्रदाताओं की सिफारिश कर सकता है।

अपने मामले को दर्ज करें

आपके वकील इलेक्ट्रॉनिक रूप से आपके याचिका दायर करेंगे। एक बार दायर होने के बाद, स्वचालित प्रवास तुरंत प्रभाव में आता है। मामले के दौरान अपने वित्त के बारे में अपने वकील के निर्देशों का पालन करें। कानूनी सलाह के बिना नए ऋण या हस्तांतरण परिसंपत्तियों पर न जाएं।

सभी सुनवाई में भाग लें

आपकी सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता है। समय और तैयार होने पर अपनी 341 बैठक में शो करें। उचित रूप से पोशाक और ईमानदारी से सभी सवालों का जवाब दें। प्रक्रिया आमतौर पर त्वरित और अनजाने में होती है यदि आपका पेपरवर्क क्रम में है।

दिवालियापन के बाद अपने वित्त का पुनर्निर्माण

आपका निर्वहन आपकी वित्तीय यात्रा का अंत नहीं है। यह प्रारंभिक रेखा है। पुनर्निर्माण का काम उस क्षण शुरू होता है जब आपका मामला बंद हो जाता है।

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ

अपने पुराने ऋण के बोझ के बिना, आप एक बजट बना सकते हैं जो काम करता है। अपनी आय और खर्च को ध्यान से ट्रैक करें। आवास, उपयोगिता, भोजन और परिवहन जैसी आवश्यक लागत को प्राथमिकता दें। बचत के लिए एक श्रेणी में निर्माण करें, भले ही यह पहले से छोटा हो।

एक आपातकालीन निधि की स्थापना

सबसे आम कारणों में से एक व्यक्ति ऋण में समाप्त होता है, आपातकालीन बचत की कमी है। जितनी जल्दी हो सके कम से कम $ 1,000 को बचाने के लिए, फिर तीन से छह महीने के जीवित खर्चों की ओर काम करते हैं। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के बाद आपको ऋण में वापस आने से बचाता है।

अपने क्रेडिट उत्तरदायित्व का पुनर्निर्माण

आपका क्रेडिट स्कोर दिवालियापन के बाद कम होगा। यह सामान्य है। इसका पुनर्निर्माण करने का सबसे तेज़ तरीका समय पर सभी भुगतान करके क्रेडिट कार्ड शेष को कम रखने और नए ऋण से बचने का है। A सुरक्षित क्रेडिट कार्ड अक्सर पुनर्निर्माण शुरू करने का सबसे अच्छा उपकरण है। आप एक छोटी राशि जमा करने के लिए कॉललेटर के रूप में, और कार्ड जारीकर्ता आपको उस जमा के बराबर क्रेडिट सीमा देता है। इसे धीरे-धीरे उपयोग करें और हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें।

छह से बारह महीने के उत्तरदायित्व के बाद आप एक असुरक्षित कार्ड या एक छोटा किस्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

एक लंबी अवधि के माइंडसेट को अपनाने

पुनर्निर्माण समय लेता है। आपका क्रेडिट स्कोर रातोंरात नहीं बरामद होगा और आप कई वर्षों तक उच्च ब्याज दरों का सामना कर सकते हैं। यह ठीक है। टिकाऊ वित्तीय आदतों के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें। वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट रिपोर्ट.कॉम पर वार्षिक रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें और किसी भी त्रुटि को विवादित करें। समय के साथ, दिवालियापन का प्रभाव फीका पड़ जाएगा, और आपकी अच्छी आदतें आपके स्कोर को बढ़ा देगी।

दिवालियापन का भावनात्मक प्रभाव

कई लोग झूठ बोलने से पहले शर्म, अपराध या चिंता का अनुभव करते हैं। सोसाइटी अक्सर दिवालियापन को उत्तेजित करती है, लेकिन वास्तविकता यह है कि यह वास्तव में इस उद्देश्य के लिए मौजूद है। अधिकांश दिवालियापन फाइलिंग किसी व्यक्ति के नियंत्रण के बाहर की घटनाओं के कारण होती है: नौकरी का नुकसान, चिकित्सा आपात स्थिति, तलाक या व्यावसायिक विफलता। ये नैतिक असफलता नहीं हैं।

अपने आप को राहत देने की अनुमति देता है और दाखिल होने के बाद आशा स्वस्थ है। आपने एक ऐसी समस्या को हल करने के लिए एक कानूनी और जिम्मेदार कदम उठाया है जो टिकाऊ नहीं थी। भविष्य में अपराध का पालन करें और ध्यान केंद्रित करें। कई सफल उद्यमियों, अधिकारियों और पेशेवरों ने अपने जीवन में कुछ बिंदु पर दिवालियापन के लिए दायर किया है। यह एक जीवन की सजा नहीं है - यह एक रीसेट है।

अंतिम विचार

दिवालियापन लंबे समय तक चलने वाले प्रभावों के साथ एक गंभीर निर्णय है, लेकिन यह वित्तीय वसूली के लिए एक सिद्ध और कानूनी मार्ग भी है। यह ऋणदाता उत्पीड़न को रोकता है, सबसे असुरक्षित ऋण को समाप्त करता है, और आपको बेहतर वित्तीय नींव बनाने की जगह देता है। कुंजी खुली आंखों, ध्वनि कानूनी सलाह और अगले आने वाले लोगों के लिए स्पष्ट योजना के साथ प्रक्रिया में जाना है।

यदि आपका ऋण वास्तव में अप्रबंधित है तो दिवालियापन उपकरण हो सकता है जिसे आपको नियंत्रण हासिल करने की आवश्यकता है। आपके निर्वहन के बाद, वास्तविक कार्य शुरू होता है। बजट सावधानी से, आक्रामक रूप से बचाओ, अपने क्रेडिट को व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण करें, और कभी भी उस सबक को भूल नहीं जाए जिसे वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अनुशासन की आवश्यकता है।

अधिक जानकारी के लिए, आप U.S. Courts दिवालियापन अवलोकन का पता लगा सकते हैं, ]Federal Trade Commission] से उपभोक्ता मार्गदर्शन की समीक्षा कर सकते हैं, या Consumer सलाह ]] से क्रेडिट पुनर्निर्माण रणनीतियों के बारे में पढ़ सकते हैं।