वित्तीय संकट के दौरान बैंकरप्टीसी को नेविगेट कैसे करें

वित्तीय संकट के दौरान दिवालियापन

जब वित्तीय संकट में वृद्धि होती है - जब एक मंदी, नौकरी के नुकसान, चिकित्सा आपातकाल या बाजार में गिरावट से शुरू होती है - व्यक्तिगत वित्त पर दबाव अटल हो सकता है। दिवालियापन अक्सर एक अंतिम रिसोर्ट के रूप में उभरता है, लेकिन इसके लिए असफलता का मतलब नहीं है। इसके बजाय, यह ऋण राहत और एक ताजा शुरुआत के लिए एक संरचित पथ प्रदान कर सकता है। यह गाइड बताता है कि वित्तीय संकट के दौरान दिवालियापन को कैसे नेविगेट किया जाए, दिवालियापन, विकल्प, फाइलिंग प्रक्रिया के प्रकार को कवर किया जाए और बाद में पुनर्निर्माण कैसे किया जाए।

दिवालियापन एक संघीय कानूनी प्रक्रिया है जो अमेरिकी दिवालियापन संहिता द्वारा नियंत्रित है। यह व्यक्तियों और व्यवसायों को अदालत पर्यवेक्षण के तहत ऋणों को निर्वहन या पुनर्गठन करने की अनुमति देता है। जबकि प्रक्रिया में गंभीर दीर्घकालिक परिणाम हैं, यह क्रेडिटर उत्पीड़न को भी रोक सकता है, मजदूरी की सजा को रोक सकता है, और फोरक्लोज़र या रिपोसशन को रोक सकता है। अपने विकल्प को समझना पुनः प्राप्त करने के नियंत्रण की दिशा में पहला कदम है।

व्यक्तियों के लिए दिवालियापन के प्रकार

दो सबसे आम अध्यायों के व्यक्तियों के लिए अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं। प्रत्येक अलग वित्तीय स्थितियों में कार्य करता है।

अध्याय 7 दिवालियापन (तरलता)

अध्याय 7 को सीमित आय वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो अपने ऋणों को चुकाने में सक्षम नहीं हैं। इस प्रक्रिया में, एक अदालत-नियुक्त ट्रस्टी क्रेडिटरों को भुगतान करने के लिए गैर-मुक्त परिसंपत्तियों को बेचता है। अधिकांश असुरक्षित ऋण - जैसे क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण-मुक्त किए जाते हैं। हालांकि, छात्र ऋण, बाल समर्थन और अधिकांश कर दायित्वों जैसे कुछ ऋण आम तौर पर निर्वहन योग्य नहीं होते हैं। अध्याय 7 आम तौर पर तीन से छह महीने लगते हैं और आपको एक स्वच्छ स्लेट के साथ छोड़ देता है, लेकिन आप संपत्ति खो सकते हैं जो छूट द्वारा संरक्षित नहीं है।

अध्याय 7 के लिए योग्यता "मीन परीक्षण" पर निर्भर करती है जो आपकी आय को आपके राज्य में औसत आय की तुलना करती है। यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 फाइल करना होगा।

अध्याय 13 दिवालियापन (Reorganization)

अध्याय 13 एक नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए है जो तीन से पांच साल की अवधि में अपने ऋणों के कुछ या सभी को चुका सकते हैं। आप अदालत को एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देते हैं, और जब तक आप भुगतान करते हैं, तब तक आप अपनी संपत्ति रखते हैं। योजना के अंत में, शेष निर्वहन योग्य ऋणों को मिटा दिया जाता है। इस अध्याय का उपयोग अक्सर बंधक बकाया, फोरक्लोज़र को रोकने या कर ऋणों का प्रबंधन करने के लिए किया जाता है जो अध्याय 7 में छुट्टी नहीं दी जा सकती है।

अध्याय 13 में कोई साधन-परीक्षण आय सीमा नहीं है, लेकिन आपके सुरक्षित और प्राथमिकता ऋण पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। असुरक्षित ऋणदाता को कम से कम एक अध्याय 7 परिसमापन में क्या मिलेगा। इस प्रक्रिया में लगातार आय और सख्त बजट की आवश्यकता होती है।

दिवालियापन के लिए विकल्प

दिवालियापन आपका पहला विकल्प नहीं होना चाहिए। दाखिल करने से पहले, इन विकल्पों का पता लगाएं, खासकर जब आपके पास बातचीत करने का समय हो सकता है तो वित्तीय संकट के दौरान।

• Dbt Management Plans: गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी कम ब्याज दरों और क्रेडिटर्स के साथ मासिक भुगतान पर बातचीत कर सकते हैं। आप एजेंसी को एक एकल भुगतान करते हैं, जो धन वितरित करता है। यह विकल्प असुरक्षित ऋण के लिए सबसे अच्छा काम करता है और इसमें अदालत शामिल नहीं होती है।
• Dbt Settlement: आप या एक कंपनी क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करने के लिए एकमुश्त राशि को पूर्ण संतुलन से कम स्वीकार करने के लिए। यह आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है, और ऋण माफ कर सकते हैं।
• डेबेट कांसोलिडेशन: एकाधिक ऋणों को भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर पर एक नया ऋण लेना। इसके लिए अनुकूल शर्तों के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए अच्छा क्रेडिट की आवश्यकता है।
• Credit Counseling: एक प्रमाणित परामर्शदाता आपको बजट बनाने में मदद कर सकता है, अपने विकल्पों की समीक्षा कर सकता है, और यह निर्धारित कर सकता है कि दिवालियापन वास्तव में आवश्यक है। कई अदालतों को दाखिल करने से पहले इसकी आवश्यकता होती है।
• ]]] वित्तीय संकट के दौरान, कुछ क्रेडिटर्स हार्डशिप प्रोग्राम, फोरबेरेंस या कम भुगतान योजना की पेशकश कर सकते हैं। यह कभी भी पूछने के लिए चोट नहीं है।

प्रत्येक विकल्प में पेशेवरों और विपक्ष हैं। उदाहरण के लिए, ऋण प्रबंधन योजना प्रमुख को कम नहीं करती है, और ऋण निपटान मुकदमे के लिए नेतृत्व कर सकती है। दिवालियापन अक्सर मजबूत कानूनी सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन यह 10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है।

जब बैंकरप्टीसी का सामना करना पड़ता है तो कदम

यदि आप यह तय करते हैं कि दिवालियापन सबसे अच्छा मार्ग है, तो इन चरणों का ध्यानपूर्वक पालन करें।

1. अपने वित्तीय स्थिति का आकलन करना

अपने ऋण, परिसंपत्तियों, आय और मासिक खर्चों की एक पूरी सूची बनाएं। प्रत्येक ऋणदाता को सूचीबद्ध करें, राशि बकाया है, और क्या ऋण सुरक्षित है (एक घर या कार की तरह संपार्श्विक द्वारा समर्थित) या असुरक्षित है। अपने शुद्ध मूल्य और आपकी डिस्पोजेबल आय की गणना करें। यह आकलन यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप किस अध्याय के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और क्या छूट लागू होती है।

2. एक योग्य दिवालियापन अटार्नी का परामर्श

दिवालियापन कानून जटिल है और गलतियों को महंगा हो सकता है। एक अनुभवी वकील आपको अपनी स्थिति के लिए सर्वश्रेष्ठ अध्याय पर सलाह दे सकता है, आपको दस्तावेज़ इकट्ठा करने में मदद करता है, और आपको अदालत में प्रतिनिधित्व करता है। कई वकीलों ने नियमित रूप से उपभोक्ता दिवालियापन मामलों को संभालने वाले किसी व्यक्ति को तलाशी। समीक्षाओं की जाँच करें और शुल्क के बारे में पूछते हैं- कुछ वकीलों ने भुगतान योजना की पेशकश की।

3. ऋण परामर्श पर विचार करना

दाखिल करने से पहले आपको 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। यह सत्र आपके वित्त और विकल्प की समीक्षा करता है। दाखिल करने के बाद, आपको एक छुट्टी प्राप्त करने के लिए डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम की भी आवश्यकता है। आपका वकील अनुमोदित प्रदाताओं की सूची प्रदान कर सकता है।

4. इकट्ठा आवश्यक दस्तावेज

आपको आवश्यकता होगी:

• पिछले छह महीनों से भुगतान की ठूंठ
• पिछले दो वर्षों के लिए टैक्स रिटर्न
• पिछले कई महीनों के लिए बैंक स्टेटमेंट
• सभी क्रेडिटरों और बकाया राशि की सूची
• संपत्ति और परिसंपत्ति मूल्यांकन (घर मूल्यांकन, वाहन नीली पुस्तक मान)
• किसी भी हाल के संपत्ति हस्तांतरण या बड़ी खरीद पर जानकारी

5. कुछ कार्रवाई से पहले फाइलिंग

दोस्तों या परिवार को उनकी छिपाने के लिए संपत्ति हस्तांतरण नहीं है - यह धोखाधड़ी है और निर्वहन या आपराधिक आरोपों के इनकार का कारण बन सकता है। इसके अलावा कुछ क्रेडिटर्स को प्राथमिकता देने से बचे हैं (उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनियों के बजाय रिश्तेदार का भुगतान). क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें या दाखिल करने से पहले महीनों में नए ऋण लेने से बचें।

6. दिवालियापन याचिका दायर करें

आपका वकील आपके जिले में दिवालियापन अदालत के साथ याचिका, शेड्यूल और आवश्यक दस्तावेजों को तैयार और दायर करेगा। एक बार दायर होने पर, एक स्वचालित ठहर तुरंत प्रभाव में पड़ जाता है, अधिकांश संग्रह कार्यों को रोक देता है, जिसमें फोरक्लोज़र, रिपोज़ेशन, वेतन व्यवस्था और क्रेडिटर कॉल शामिल हैं।

• Chapter 7: आप दाखिल करने के लगभग 30 दिनों बाद क्रेडिटर्स (341 बैठक) की एक बैठक में भाग लेंगे। ट्रस्टी आपके दस्तावेज़ों की समीक्षा करता है और प्रश्न पूछता है। क्रेडिटर्स शायद ही कभी भाग लेते हैं। आम तौर पर डिस्चार्ज 60-90 दिनों बाद होता है अगर कोई आपत्ति नहीं होती है।
• Chapter 13: आपकी योजना याचिका के साथ जमा की जाती है। अदालत ने योजना को मंजूरी देने के लिए एक पुष्टिकरण सुनवाई की है। आप 30 दिनों के भीतर ट्रस्टी को भुगतान करना शुरू करते हैं। योजना 3-5 साल तक रहती है, और सभी भुगतानों को पूरा करने के बाद छुट्टी होती है।

7. आवश्यक सुनवाई और पाठ्यक्रमों में भाग लें

अध्याय 7 filers 341 बैठक में भाग लेना चाहिए। अध्याय 13 filers भी एक पुष्टिकरण सुनवाई में भाग लेते हैं। दोनों को छुट्टी से पहले डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करने की आवश्यकता है।

दिवालियापन के बाद प्रबंध करना

छुट्टी के बाद, आपका वित्तीय जीवन फिर से शुरू होता है। लक्ष्य को संदेह से पुनर्निर्माण करना है जबकि पिछली गलतियों से बचना है।

एक यथार्थवादी बजट बनाएँ

प्रत्येक डॉलर की आय और खर्च को कम से कम छह महीने तक ट्रैक करें। बजट ऐप या स्प्रेडशीट का उपयोग करें। आवश्यकता को प्राथमिकता दें: आवास, भोजन, उपयोगिता, परिवहन और बीमा। बचत में बनाएँ - यहां तक कि $20 प्रति माह का ऐड-ऑन करें। पूरी तरह से आवश्यक होने तक नए ऋण से बचें।

अपने क्रेडिट ग्रेदुएली का पुनर्निर्माण

आपके क्रेडिट स्कोर दिवालियापन के बाद काफी गिरावट होगी, लेकिन यह ठीक हो सकता है। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ शुरू करें: जमा नकदी को संपार्श्विक के रूप में जमा करें, फिर कार्ड को छोटी खरीद के लिए उपयोग करें और हर महीने में शेष राशि का भुगतान करें। 6-12 महीने के बाद, आप एक असुरक्षित कार्ड के लिए योग्य हो सकते हैं। क्रेडिट उपयोग को कम रखें (आपकी सीमा के 30% के तहत)। कभी भी भुगतान नहीं चूकें। क्रेडिट यूनियन से क्रेडिट बिल्डर ऋण पर विचार करें।

वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट पर मुफ्त में अपने क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें। किसी भी त्रुटि को अलग करें। दिवालियापन 7-10 वर्षों तक आपकी रिपोर्ट पर रहता है, लेकिन इसके प्रभाव को फीका पड़ जाता है क्योंकि आप सकारात्मक भुगतान इतिहास जोड़ते हैं।

वित्तीय शिक्षा

व्यक्तिगत वित्त पर किताबें पढ़ें, मुफ्त ऑनलाइन पाठ्यक्रम लेना, या एक प्रमाणित वित्तीय प्लानर के साथ काम करना। भविष्य की संकट से बचने के लिए आपातकालीन निधि (3-6 महीने खर्च) के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें। अच्छे ऋण (मार्टगेज, छात्र ऋण) और बुरा ऋण (क्रेडिट कार्ड, payday ऋण) के बीच अंतर को समझें।

स्पेंडिंग के साथ अनुशासन

दिवालियापन एक ही व्यवहार को दोहराने के लिए लाइसेंस नहीं है। अपने साधनों के नीचे रहते हैं। आवेग खरीद से बचें। नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें। प्रमुख खरीद के लिए विलंब संतुष्टि। एक खर्च योजना बनाएं जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करती है।

दिवालियापन के भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक पहलू

दिवालियापन अक्सर एक बीमारी होती है, लेकिन यह एक कानूनी अधिकार है जो ईमानदार ऋणदाताओं को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह भावनात्मक रूप से मुश्किल हो सकता है-शेम, चिंता और अपराध आम हैं। यह मान्यता दें कि लाखों लोग हर साल दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, जिसमें कई सफल व्यवसाय मालिकों और पेशेवरों शामिल हैं। एक वित्तीय संकट आपके मूल्य को परिभाषित नहीं करता है।

एक चिकित्सक या समर्थन समूह से बात करने पर विचार करें। कई समुदायों में ऋणदाता अनाम बैठकें हैं। भविष्य में ध्यान दें: दिवालियापन भारी ऋण के वजन को हटा देता है ताकि आप पुनर्निर्माण कर सकें। पैसे के साथ अपने रिश्ते को बदलने का इस अवसर का उपयोग करें।

कानूनी विचार और पिटफॉल

दिवालियापन एक आकार के फिट-सभी समाधान नहीं है।

• ]गैर-डिस्चार्जेबल ऋण: बाल समर्थन, सद्भाव, अधिकांश छात्र ऋण, तीन साल के तहत आयकर ऋण, और धोखाधड़ी या DUI चोट से ऋण आम तौर पर छुट्टी नहीं दी जा सकती है।
• Exemptions: प्रत्येक राज्य में कुछ परिसंपत्तियों (घर के स्थान पर, वाहन, सेवानिवृत्ति खाते, व्यक्तिगत संपत्ति) की रक्षा करने के लिए छूट कानून हैं। यदि आप अपनी राज्य अनुमति देता है तो आप संघीय छूट का उपयोग कर सकते हैं। एक वकील आपको सबसे अच्छा सेट चुनने में मदद कर सकता है।
• Co-signers: यदि कोई ऋण चुकाता है, तो दिवालियापन उन्हें सुरक्षित नहीं करता है। वे उत्तरदायी रहते हैं। अध्याय 13 में, स्वचालित रहना, यदि ऋण उपभोक्ता ऋण है तो सह-signers की रक्षा कर सकता है।
• ]Reaffirmation Agreements: आप एक पुनर्परिभाषण समझौते पर हस्ताक्षर करके सुरक्षित संपत्ति जैसे कार रखने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसका मतलब है कि आप निर्वहन के बावजूद ऋण का भुगतान जारी रखने का वादा करते हैं। यह जोखिम भरा है - यदि आप बाद में डिफ़ॉल्ट रूप से, ऋणदाता को वापस ले जा सकता है।
• Chapter 7 का मतलब परीक्षण: यदि आपकी आय औसत से ऊपर है, तो आप साधन परीक्षण पारित नहीं कर सकते हैं और अध्याय 13 में मजबूर हो जाएंगे। हालांकि, आप योग्यता प्राप्त करने के लिए कुछ खर्चों को काट सकते हैं।
• ]Filing एकाधिक बार: आप एक अध्याय 7 छुट्टी हर आठ साल में एक बार से अधिक प्राप्त नहीं कर सकते। अध्याय 13 छुट्टी कुछ शर्तों के तहत अधिक बार प्राप्त किया जा सकता है।

हमेशा अपने वकील की सलाह का पालन करें। संपत्ति को छिपाना या शपथ के तहत झूठ नहीं - दिवालियापन धोखाधड़ी जुर्माना और कैद द्वारा दंडनीय संघीय अपराध है।

दिवालियापन और मेजर परिसंपत्तियां

आपका घर

अध्याय 7 आपको अपने घर को समर्पण करने की आवश्यकता हो सकती है यदि आपके पास महत्वपूर्ण इक्विटी है जो छूट से अधिक है। हालांकि, यदि आपका बंधक चालू है और आप भुगतान कर सकते हैं, तो आप ऋण की पुष्टि करके घर को रखने में सक्षम हो सकते हैं। अध्याय 13 आपको योजना अवधि पर चूक गए भुगतान पर पकड़ लेने की अनुमति देता है, फोरक्लोज़र को रोक देता है।

आपका वाहन

अधिकांश राज्यों में आप एक निश्चित मूल्य तक एक वाहन को छूटने की अनुमति देते हैं। यदि कार छूट से अधिक है, तो ट्रस्टी इसे बेच सकता है और आपको छूट राशि दे सकता है। अध्याय 13 में, आप योजना के माध्यम से गैर-व्यवहार मूल्य का भुगतान कर सकते हैं और कार रख सकते हैं।

सेवानिवृत्ति खाता

401(k), IRAs, और पेंशन योजनाओं को आम तौर पर दिवालियापन में संरक्षित किया जाता है। आप उन्हें बिना संपत्ति के रख सकते हैं। फाइलिंग से पहले अपने 401(k) के खिलाफ ऋण लेने की अनुमति हो सकती है, लेकिन पहले एक वकील से परामर्श करें।

जब दिवालियापन उत्तर नहीं है

यदि दिवालियापन उपयुक्त नहीं हो सकता है:

• आपके ऋण ज्यादातर गैर-डिस्चार्जेबल (छात्र ऋण, हाल के कर) हैं।
• आपके पास पर्याप्त संपत्ति है जिसे आप रखना चाहते हैं और वह एक प्रबंधनीय योजना के साथ ऋण का भुगतान करने का खर्च उठा सकता है।
• आपकी आय अध्याय 7 के लिए बहुत अधिक है और आप अध्याय 13 योजना के लिए नहीं कर सकते हैं।
• आपने हाल ही में अध्याय 7 के लिए दायर किया (पिछले आठ वर्षों में)।
• आप एक अस्थायी नकदी प्रवाह समस्या का सामना कर रहे हैं जिसे फोरेंस या ऋण संशोधन के साथ हल किया जा सकता है।

इन मामलों में, ऋण प्रबंधन या बातचीत जैसे विकल्पों का पता लगाएँ। एक वकील आपको निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

एक मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण

दिवालियापन अंत नहीं है - यह एक दूसरा मौका है। बुद्धिमानी से ताजा शुरू का उपयोग करें। वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: आपातकालीन स्थिति को बचाने के लिए, सेवानिवृत्ति में निवेश करें, धीरे-धीरे किसी भी शेष ऋण का भुगतान करें। उच्च-वित्तीय स्टोर कार्ड, payday ऋण और खरीद-now-pay-later योजनाओं जैसे क्रेडिट जाल से बचें। विवेकाधीन खर्च के लिए नकद लिफाफे का उपयोग करने पर विचार करें।

कई लोग दिवालियापन से वित्तीय रूप से मजबूत होते हैं क्योंकि उन्होंने धन को बेहतर तरीके से प्रबंधित करना सीखा। मुफ्त संसाधनों का लाभ उठाएँ: FTC's दिवालियापन गाइड , क्रेडिट परामर्श एजेंसियों ने ]]U.S. Trustee प्रोग्राम ]]], और गैर-लाभकारी संगठनों जैसे राष्ट्रीय ऋण परामर्श संस्था (]NFCC]]]]).

यदि आप वित्तीय संकट के दौरान दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो गहरी सांस लें। आपके पास विकल्प हैं पेशेवर मार्गदर्शन और एक ठोस योजना के साथ, आप इस चुनौतीपूर्ण अवधि को नेविगेट कर सकते हैं और वित्तीय स्थिरता की ओर बढ़ सकते हैं। U.S. Courts वेबसाइट आधिकारिक रूप और जानकारी प्रदान करता है। राज्य-विशिष्ट छूट कानूनों के लिए, अपने स्थानीय बार एसोसिएशन या आपके वकील के साथ चेक करें।

याद रखें: दिवालियापन एक उपकरण है, न कि फैसले। इसका उपयोग बुद्धिमानी से करें, अनुभव से सीखें, और एक मजबूत नींव पर अपना वित्तीय जीवन फिर से बनाएँ।