लंबी अवधि की देखभाल लागत जल्दी से बचत के जीवनकाल को कम कर सकती है। कई पुराने वयस्कों के लिए, मेडिकेड नर्सिंग होम केयर, सहायता प्राप्त जीवन या होम- और सामुदायिक आधारित सेवाओं के लिए प्राथमिक भुगतानकर्ता बन जाता है। हालांकि, मेडिकेड को आवश्यकता-आधारित होना चाहिए: आवेदकों को कम गिनती योग्य परिसंपत्तियों सहित सख्त वित्तीय पात्रता नियमों को पूरा करना चाहिए। यदि आपके पास अपने नाम में बहुत सारी संपत्ति है, तो आप योग्य नहीं होंगे- और आपको तब तक पॉकेट से भुगतान करने के लिए मजबूर किया जा सकता है जब तक कि आपके संसाधन समाप्त न हों।

कानूनी तौर पर परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना आपके पति या वारिस के लिए धन को संरक्षित करते समय पात्रता को तेज करने का एक महत्वपूर्ण कदम है। लेकिन नियम जटिल हैं। अनुचित स्थानांतरण एक दंड अवधि को ट्रिगर करते हैं जो कवरेज में देरी करते हैं, कभी-कभी वर्षों तक। यह लेख बताता है कि कैसे कानूनी रूप से संघीय और राज्य नियमों के असुरक्षित बिना मेडिकेड के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना है। चाहे आप साल आगे की योजना बना रहे हों या देखभाल की अचानक आवश्यकता का सामना कर रहे हों, इन रणनीतियों को समझने से आपके जीवन की बचत को खोने और क्या मायने रखता है, इसके बीच अंतर हो सकता है।

मेडिकेड एसेट नियम को समझना

मेडिकेड एक संयुक्त संघीय राज्य कार्यक्रम है, इसलिए परिसंपत्ति सीमा और स्थानांतरण नियम राज्य द्वारा भिन्न होते हैं। फिर भी, कुछ बुनियादी सिद्धांत राष्ट्रव्यापी लागू होते हैं। आम तौर पर, एक आवेदक को एक सीमा के नीचे गिनती योग्य संपत्ति होना चाहिए - हालांकि कुछ राज्यों ने उच्च सीमा निर्धारित की, जैसे कि $4,000 या $5,000 नर्सिंग होम में नहीं। गिनती योग्य संपत्तियों में नकदी, बैंक खाते, स्टॉक, बांड, म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट (आपके प्राथमिक निवास के अलावा, एक टोपी तक) और वाहन (एक से परे) शामिल हैं। कुछ राज्यों में भी सेवानिवृत्ति खातों जैसे कि 401(k) और IRAs को माना जाता है जब तक आप वापसी नहीं कर रहे हैं।

अधिकांश राज्यों ने एक आय कैप भी निर्धारित किया है, हालांकि कुछ लोग "चिकित्सा की जरूरत" मार्ग का उपयोग करते हैं। यदि आपके पास बहुत अधिक आय है, तो मिलर ट्रस्ट या योग्य आय ट्रस्ट आवश्यक हो सकता है। लेकिन कई मध्यम वर्ग के परिवारों के लिए मुख्य बाधा परिसंपत्ति सीमा है।

The last time of the last time.

कुछ भी स्थानांतरण करने से पहले, आपको look-back period] को समझने की आवश्यकता है। जब आप दीर्घकालिक देखभाल मेडिकेड के लिए आवेदन करते हैं, तो राज्य पहले पांच वर्षों के दौरान किए गए सभी वित्तीय लेनदेन की जांच करेगा (60 महीने). उस अवधि के भीतर निष्पक्ष बाजार मूल्य (यानी उपहार) से कम के लिए परिसंपत्तियों का कोई भी हस्तांतरण मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए किया गया है और एक दंड को ट्रिगर करेगा। दंड अवधि आपके राज्य में नर्सिंग होम केयर की औसत मासिक लागत से विभाजित राशि के बराबर है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 100,000 को छोड़ते हैं और औसत मासिक खर्च $ 12.5-माह के लिए आपको एक उचित मूल्य क्यों देना चाहिए।

जब तक आप मेडिकेड के लिए अन्यथा पात्र नहीं होते हैं, तब तक आपको दंड की अवधि शुरू नहीं होती है, जिसका अर्थ है कि आपने अपनी संपत्ति को पहले से ही खर्च किया है और ध्यान प्राप्त किया है। यदि आप अभी भी घर पर रह रहे हैं या शेष गिनती योग्य संपत्तियां हैं, तो दंड घड़ी शुरू नहीं होती है। यह आपको एक अंगो में छोड़ सकता है जहां आपको सुविधा में प्रवेश करने के महीनों या वर्षों के लिए स्वयं भुगतान करना चाहिए। उचित समय सब कुछ है।

क्या हैं?

सभी परिसंपत्तियों की सीमा की ओर नहीं गिना जाता है। छूट प्राप्त परिसंपत्तियों की रक्षा की जाती है और पात्रता को प्रभावित किए बिना बनाए रखा जा सकता है।

  • ]Primary निवास - यदि आप घर लौटने का इरादा रखते हैं या आपका पति रहता है, तो घर आम तौर पर इक्विटी सीमा (अक्सर $636,000 से 2025 में, लेकिन इंडेक्स और स्टेट-निर्भर) तक छूट देता है। कुछ राज्यों में एकड़ पर, आम तौर पर एक से दो एकड़ पर, एकड़ पर एकड़ पर एकड़ पर एकड़ जमीन पर भी होती है।
  • व्यक्तिगत सामान और घरेलू सामान - कोई डॉलर कैप; कपड़े, फर्नीचर, गहने, कलाकृति छूटती हैं। इसमें उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक्स और घर में इस्तेमाल की जाने वाली किसी भी स्पर्शनीय संपत्ति शामिल है।
  • एक वाहन - कोई भी मूल्य छूटना है; कुछ राज्यों को एक दूसरे वाहन की अनुमति देते हैं अगर इसका उपयोग चिकित्सा परिवहन के लिए किया जाता है या अगर कोई पति अभी भी ड्राइव करता है।
  • प्रीपेड अंतिम संस्कार और दफन व्यवस्था - इरिवोकेबल अंतिम संस्कार ट्रस्ट या दफन अनुबंध पूरी तरह से परिसंपत्ति गिनती से छूट प्राप्त कर रहे हैं। आप दफन भूखंडों, मार्करों और संबंधित सेवाओं के लिए भी पूर्व भुगतान कर सकते हैं।
  • Burial fund – $ 1,500 (कुछ राज्यों को $ 10,000 तक की अनुमति) अंतिम खर्चों के लिए अलग रखा जाना चाहिए। इस फंड को केवल दफन उपयोग के लिए अलग रखा जाना चाहिए।
  • जीवन बीमा – $1,500 के तहत एक चेहरे के मूल्य के साथ टर्म लाइफ पॉलिसी छूट दी गई है; कम नकदी मूल्य के साथ स्थायी नीतियां (जितने $1,500 से कम) भी छूट दी जा सकती है। यदि नकद मूल्य सीमा से अधिक है, तो आपको इसे कम करने या पॉलिसी को बदलने की आवश्यकता हो सकती है।
  • ]गैर-काउंटेबल संपत्ति - अपने स्वयं के समर्थन के लिए आवश्यक व्यापार, आवश्यक घरेलू वस्तुओं और संपत्ति के उपकरण जैसे चीजें (जैसे, यदि आप खेत) कभी-कभी छूट दी जा सकती हैं।

गिनती योग्य परिसंपत्तियों को छूट देने के लिए - एक अंतिम भुगतान करने से पहले, घर में सुधार करने या एक नई कार खरीदने से - आपको एक बार फिर से वापस दंड को ट्रिगर किए बिना सीमा तक खर्च करने में मदद कर सकता है। लेकिन सावधानी के साथ आगे बढ़ें: परिसंपत्तियों को सही ढंग से परिवर्तित करना और दस्तावेज करना चाहिए।

परिसंपत्ति अंतरण के लिए कानूनी रणनीतियां

कानूनी रूप से परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने के लिए योजना की आवश्यकता होती है, आमतौर पर मेडिकेड की आवश्यकता से कम पांच साल पहले। यदि आपके पास कम समय है, तो कुछ रणनीतियों को अभी भी सही तरीके से किए जाने पर जुर्माना के बिना निष्पादित किया जा सकता है। नीचे सबसे विश्वसनीय दृष्टिकोण हैं।

वार्षिक बहिष्कार के भीतर उपहार संपत्ति

आप किसी भी आकार का उपहार किसी को भी बना सकते हैं, लेकिन वे लुक-बैक अवधि के भीतर गिर जाएंगे और जुर्माना का कारण बनेंगे। हालांकि, आईआरएस एक वार्षिक उपहार कर बहिष्कार की अनुमति देता है (]] $ 18,000 प्रति प्राप्तकर्ता 2025 ))। हालांकि यह नहीं मेडिकेड लुक-बैक से उपहार को मुक्त करने के लिए, प्रत्येक वर्ष कई परिवार के सदस्यों को छोटी मात्रा में देने से धीरे-धीरे आपकी संपत्ति को कम कर देता है। यदि आप लागू होने से पहले पांच साल पहले शुरू करते हैं, तो उनमें से कोई भी उपहार नहीं होगा।

यह रणनीति उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करती है जिनमें मध्यम परिसंपत्तियां और पर्याप्त समय होता है। उपहार वास्तव में पूरा किया जाना चाहिए (कोई तार संलग्न नहीं) और आपको स्थानांतरण दिखाने के लिए रसीद या बैंक रिकॉर्ड होना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप पांच साल तक प्रत्येक तीन बच्चों को सालाना $ 18,000 देते हैं, तो आप अपनी गिनती योग्य संपत्ति को $ 270,000 तक कम करते हैं (विशेष रूप से उपहार मेडिकेड के लिए योग्यता के उद्देश्य के लिए नहीं हैं - हालांकि, ध्यान देने से पहले आपको अच्छी तरह से शुरू होने पर यह साबित होना मुश्किल है)।

एक Irrevocable ट्रस्ट बनाना

सबसे शक्तिशाली उपकरणों में से एक है Medicaid परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट (जिसे एक अपरिवर्तनीय आय भी कहा जाता है)। आप संपत्तियों को स्थानांतरित करते हैं - जैसे कि आपका घर, निवेश, या नकद - ट्रस्ट में। ट्रस्ट अप्रयुक्त है, जिसका अर्थ है कि आप इसे बदल नहीं सकते हैं या वापस संपत्ति नहीं ले सकते हैं। हालांकि, ट्रस्ट आपके जीवन के लिए आपको आय का भुगतान कर सकता है। क्योंकि प्रमुख अब आपका नहीं है, इसलिए इसे मेडिकेड प्रयोजनों के लिए परिसंपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है - ]]]]]]]

मुख्य आवश्यकताएं:]

  • ट्रस्ट को अप्रवर्तनीय होना चाहिए।
  • आप ट्रस्टी नहीं हो सकते (एक परिवार के सदस्य या पेशेवर का चयन करें)।
  • आप प्रधानाचार्य तक पहुंच नहीं सकते।
  • यदि आप अपने घर में रहने का अधिकार रखते हैं तो आप इसे अपने घर में रहने का अधिकार रख सकते हैं।
  • आपकी मृत्यु के बाद, ट्रस्ट एसेट बिना किसी समस्या के वारिस को पास करती है।

चूंकि दृष्टिकोण-बैक अवधि शुरू होती है जब परिसंपत्तियों को ट्रस्ट में स्थानांतरित कर दिया जाता है, इसलिए आपको आवेदन करने से पहले कम से कम पांच साल तक ट्रस्ट को फंड करना होगा। यह एक दीर्घकालिक रणनीति है जो स्वस्थ व्यक्तियों के लिए अभी तक आगे की योजना बना रही है। एक बड़ा कानून वकील एक मेडिकेड-कॉम्प्लींट ट्रस्ट का ड्राफ्ट कर सकता है जो आपके राज्य के विशिष्ट नियमों को पूरा करता है। कुछ राज्यों में "केवल" ट्रस्ट भी अनुमति देते हैं जो आपको पहुंच से बाहर रखने के दौरान ब्याज या लाभांश प्राप्त करने देता है।

Spousal Transfers (Community Spouse Protection)

यदि केवल एक पति को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो अन्य पति-पत्नी- कम्युनिटी पति-पत्नी - को परिसंपत्तियों का एक बड़ा हिस्सा रखने की अनुमति है। संघीय spousal impoverishment नियम समुदाय के पति को एक निश्चित राशि (2025 में, ] तक ]]] तक सीमित रखने की अनुमति देते हैं, साथ ही घर और वाहन। उस राशि के ऊपर रहने वाली संपत्ति को बिना किसी दंड को ट्रिगर किए सामुदायिक जीवन साथी को हस्तांतरित किया जा सकता है, जब तक कि संस्थागत पति-पत्नी लागू होने से पहले हस्तांतरण किया जाता है।

लेकिन आपको सावधान रहना चाहिए कि सामुदायिक जीवन साथी संसाधन भत्ता (सीएसआरए) से अधिक न हो। यदि आपके पास अधिक है, तो आपको छूट आइटम पर अतिरिक्त संपत्ति खर्च करने की आवश्यकता हो सकती है या देखभाल की ओर। यदि पर्याप्त आय उत्पन्न करने की आवश्यकता है तो सामुदायिक जीवन साथी भी एक बड़ा हिस्सा रख सकता है-यह अदालत के आदेश या निष्पक्ष सुनवाई की आवश्यकता है।

खरीद छूट संपत्ति

एक अन्य सामान्य रणनीति उन्हें छूट देने वाले लोगों में परिवर्तित करके गिनती योग्य परिसंपत्तियों को "विभाजित" करना है। उदाहरण:

  • घर में सुधार - एक व्हीलचेयर रैंप जोड़ना, दरवाजे को चौड़ा करना, एक्सेसिबिलिटी के लिए बाथरूम को फिर से तैयार करना। ये घर की इक्विटी को बढ़ाते हैं लेकिन जब तक यह छूट नहीं रहता तब तक इसे गिनती योग्य नहीं बना सकते। यदि आप एकल हैं और वापस लौटने का इरादा नहीं रखते हैं तो इक्विटी कैप से अधिक न होने पर सावधान रहें।
  • ]]एक नई या दूसरी कार खरीदना - यदि आपको चिकित्सा नियुक्तियों या सामुदायिक जीवन साथी के उपयोग के लिए वाहन की आवश्यकता है, तो नकद के साथ एक नई कार खरीदना स्वीकार्य है। यहां तक कि एक महंगी वाहन पूरी तरह से छूट प्राप्त है जब तक कि यह आपका प्राथमिक वाहन है।
  • ] प्री-पेइंग अंतिम संस्कार खर्च - इरिवोकेबल अंतिम संस्कार अनुबंध छूटे हैं और उस नकदी को गिनती योग्य परिसंपत्तियों से हटा दिया जाता है। आप अपने और आपके पति के लिए दफन साजिश भी खरीद सकते हैं।
  • ]] ऋण का भुगतान - ऋण जैसे बंधक या क्रेडिट कार्ड को बिना दंड के भुगतान किया जा सकता है, हालांकि यह एक तटस्थ रणनीति है। हालांकि, एक परिवार के सदस्य के लिए बकाया ऋण का भुगतान करना जांच की जाएगी: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक हस्ताक्षरित वचनपत्र है और यह साबित कर सकता है कि ऋण वैध था।

सभी खर्च-डाउन लेनदेन को दस्तावेज किया जाना चाहिए और निष्पक्ष बाजार मूल्य के लिए। आप एक सेवा के लिए ओवरपे नहीं कर सकते हैं या किसी रिश्तेदार से अनावश्यक वस्तुओं को खरीद सकते हैं। पैसे को साबित करने के लिए रसीद, अनुबंध और बैंक स्टेटमेंट को कानूनी रूप से खर्च किया गया था।

Promissory Notes and Self-Canceling Loans

कुछ राज्यों में, आप एक परिवार के सदस्य को एक निश्चित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ एक का उपयोग करके पैसे उधार ले सकते हैं। यदि नोट सक्रिय रूप से ध्वनि है तो मृत्यु पर अदायगी शेष एक परिसंपत्ति नहीं बन जाती है। हालांकि, नोट को सख्त मेडिकेड नियमों से मिलना चाहिए: यह कानूनी रूप से लागू होना चाहिए, एक बाजार ब्याज दर होना चाहिए, और नोट के कार्यकाल पर समान भुगतान प्रदान करना चाहिए। यदि सही तरीके से संरचित है, तो नोट एक परिसंपत्ति हो सकती है जिसे मेडिकेड प्रयोजनों के लिए छूट दी जाती है, लेकिन यह एक जटिल क्षेत्र है और आसानी से गलत तरीके से भुगतान किया जा सकता है।

किसी भी परिसंपत्ति को स्थानांतरित करने से पहले महत्वपूर्ण विचार

सबसे अच्छी रणनीतियों के साथ भी, गलतियों से लंबी दंड या बाहरी असमानता का कारण बन सकता है। ध्यान में रखने के लिए यहां महत्वपूर्ण बिंदु हैं।

द पेनल्टी अवधि क्लॉक

यदि आप एक अनुचित हस्तांतरण बनाने के लिए पकड़े गए हैं, तो दंड अवधि तब तक शुरू नहीं होती जब तक आप अन्यथा मेडिकेड के लिए पात्र नहीं होते हैं - आप परिसंपत्ति सीमा के नीचे खर्च कर चुके हैं और एक नर्सिंग होम में हैं। आप घर पर या अतिरिक्त संपत्तियों के साथ भी दंड की सेवा नहीं कर सकते। यह आपको घृणा में छोड़ सकता है, महीनों या वर्षों के लिए स्वयं भुगतान। यही कारण है कि समय सब कुछ है। कुछ राज्यों ने आपको उपहारित संपत्ति वापस लौटने के द्वारा "खुशी" करने की अनुमति दी है, लेकिन यह हमेशा संभव नहीं है।

आंशिक बनाम पूर्ण स्थानांतरण

आपको हमेशा सब कुछ स्थानांतरित करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आपकी संपत्ति सीमा पर केवल थोड़ी अधिक है, तो आपको केवल अतिरिक्त स्थानान्तरण की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि सीमा $ 2,000 है और आपके पास $ 12,000 है, तो आप कानूनी रूप से $ 10,000 को ट्रस्ट में स्थानांतरित कर सकते हैं या इसे छूट आइटम पर खर्च कर सकते हैं। देखने का जुर्माना केवल स्थानांतरित राशि पर लागू होता है, न कि संपूर्ण संपत्ति। यदि आप $ 10,000 स्थानान्तरण करते हैं, तो जुर्माना उस $ 10,000 पर गणना की जाती है, न कि आपके कुल $ 12,000 पर। तो आप खुद को $ 2,000 सीमा के साथ छोड़ सकते हैं और बाकी को कानूनी तरीके से स्थानांतरित कर सकते हैं।

दस्तावेज़ीकरण और व्यावसायिक सहायता

मेडिकेड एजेंसियां पहले पांच वर्षों से सभी वित्तीय रिकॉर्डों को बारीकी से जांच करती हैं। आपको यह दिखाने में सक्षम होना चाहिए कि हर स्थानांतरण या तो एक छूट प्राप्तकर्ता (स्पूज्य) या निष्पक्ष बाजार मूल्य के लिए था। An elder law वकील जटिल स्थितियों के लिए वैकल्पिक नहीं है - वे दस्तावेज़ तैयार करेंगे, राज्य-विशिष्ट नियमों पर सलाह देंगे, और अनुपालन सुनिश्चित करेंगे। कई एस्टेट योजना और मेडिकेड अनुप्रयोगों के लिए एक फ्लैट-फी आधार पर मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं।

अपने क्षेत्र में प्रमाणित बड़े कानून वकीलों की सूची के लिए, राष्ट्रीय बुजुर्ग कानून फाउंडेशन पर जाएं। Medicaid योजना सहायता] साइट एक सारांश प्रदान करती है।

Wary of Scams and “Quick” समाधान

किसी को भी अपनी संपत्ति को "छिपाने" का वादा करता है या उन्हें लुक-बैक अवधि के बाहर स्थानांतरित करने की संभावना धोखाधड़ी को बेचता है। मेडिकेड धोखाधड़ी से जुर्माना, लाभ की हानि और आपराधिक आरोपों को भी रोक सकता है। मान्यता प्राप्त कानूनी रणनीतियों के लिए छड़ी। यदि कोई प्रस्ताव सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है, तो यह शायद है। "Medicaid ट्रस्ट" से सावधान रहें जो आपको अभी भी योग्यता प्राप्त करते समय संपत्ति पर नियंत्रण रखने की अनुमति देने का दावा करते हैं; यदि आप विश्वास को रद्द कर सकते हैं या मूलधन का उपयोग कर सकते हैं, तो संपत्ति अभी भी गिनती होगी।

योजना जल्दी है आपका सर्वश्रेष्ठ रक्षा

आदर्श परिदृश्य को पांच या अधिक वर्षों की योजना बनाने के लिए है, इससे पहले कि आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो। यह आपको वार्षिक उपहारों का उपयोग करने का समय देता है, एक अपरिवर्तनीय विश्वास को निधि देता है, और घड़ी की अवधि समाप्त हो जाती है। लेकिन अगर आप संकट का सामना कर रहे हैं, तो आपके पास अभी भी विकल्प हैं: छूट आइटम पर खर्च करना, पति या पत्नी को स्थानांतरित करना, या एक वकील के साथ काम करना एक वचनबद्ध नोट या निजी वार्षिकी पर। पूर्ण परिणामों को समझने के बिना कभी भी स्थानांतरण का प्रयास नहीं करना। कई बड़े कानून फर्म संकट योजना सेवाओं की पेशकश करते हैं जो आपको निदान के बाद परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने में मदद कर सकते हैं, हालांकि विकल्प सीमित हैं।

निष्कर्ष: अब अधिनियम, लेकिन यह सही है

मेडिकेड के लिए क्वालीफाई करने का मतलब जल्दी से कोनों को काटने का मतलब नहीं है। गैर-अप्रवर्तनीय ट्रस्टों, spousal हस्तांतरण और परिसंपत्ति रूपांतरणों को छूट देने जैसी कानूनी रणनीतियों का उपयोग करके, आप अपनी जीवन बचत को बनाए रख सकते हैं और आपको आवश्यक देखभाल प्राप्त कर सकते हैं। कुंजी शुरू होने वाली है, सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड रखें और योग्य पेशेवर के साथ काम करें। मेडिकेड नियम जटिल और परिवर्तन अक्सर होते हैं - लेकिन सही योजना के साथ, आप उन्हें सफलतापूर्वक नेविगेट कर सकते हैं।

आगे पढ़ने के लिए, AARP गाइड to मेडिकेड एसेट नियम एक उपयोगी अवलोकन प्रदान करता है। अपने राज्य की विशिष्ट परिसंपत्ति सीमाओं की जांच करने के लिए, अपनी ] स्टेट मेडिकेड एजेंसी ]]]] पर भरोसा विकल्प के लिए, अमेरिकी बार एसोसिएशन के कानून और एजिंग पर कमीशन को बड़े कानून पर भरोसा करने के लिए ]]]]]]]।

याद रखें: जितनी जल्दी आप शुरू हो, उतना ही विकल्प जो आपके पास है। जब तक कोई संकट एक भीड़दार निर्णय को मजबूर नहीं करता है तब तक इंतजार न करें। कानूनी परिसंपत्ति हस्तांतरण एक शक्तिशाली उपकरण है-इससे बुद्धिमानी से इसका उपयोग करें।