कानूनी रूप से क्रेडिटर्स और लॉसूट्स के एक्सपोजर को कैसे कम करें

सामान्य मिथक बनाम वास्तविकता

एक व्यापक मिथक यह है कि परिसंपत्ति संरक्षण केवल अति-wealthy के लिए है। सच में, मध्यम वर्ग के परिवारों और छोटे व्यापार मालिकों को खोना सबसे ज्यादा है - एक एकल मुकदमा बचत के दशकों को बाहर निकाल सकता है। एक अन्य गलत धारणा यह है कि अकेले देयता बीमा पर्याप्त है। हालांकि बीमा आवश्यक है, इसमें अक्सर सीमा और बहिष्कार होता है, और यह पॉलिसी सीमाओं के ऊपर अप्रयुक्त संपत्ति की रक्षा नहीं करता है। एक व्यापक दृष्टिकोण कानूनी इकाई संरचना और छूट योजना के साथ बीमा को जोड़ती है।

एक्सपोजर को कम करने के लिए कानूनी रणनीतियाँ

कोई एक आकार के फिट-सभी परिसंपत्ति संरक्षण योजना नहीं है। इष्टतम मिश्रण आपके अधिकार क्षेत्र, परिसंपत्तियों का प्रकार और मूल्य, आपके पेशे और आपकी जोखिम सहिष्णुता पर निर्भर करता है। नीचे अदालतों और कानूनी विशेषज्ञों द्वारा मान्यता प्राप्त मूलभूत रणनीतियों, सरल से अधिक जटिल के आदेशों से आदेश दिया गया है।

1. अधिकतम छूट परिसंपत्तियों

हर राज्य उन छूट प्रदान करता है जो कुछ परिसंपत्तियों को दिवालियापन या निर्णय संदर्भ में क्रेडिटर्स से बचाते हैं। संघीय कानून भी विशिष्ट परिसंपत्तियों को मुक्त करते हैं। इन छूटों को समझना और अधिकतम करना रक्षा की पहली पंक्ति है।

होमस्टेड एक्समेप्टियन

कई राज्यों में एक होमस्टेड छूट प्रदान की जाती है जो क्रेडिटर दावों से आपके प्राथमिक निवास में इक्विटी की रक्षा करती है। छूट राशि नाटकीय रूप से भिन्न होती है - कुछ राज्यों में कुछ हजार डॉलर से लेकर टेक्सास, फ्लोरिडा और कान्सा जैसे राज्यों में असीमित सुरक्षा तक। यदि आप एक राज्य में रहते हैं, तो एक उदार होमस्टेड छूट के साथ, उस सीमा के भीतर इक्विटी को रखने से आपका घर सुरक्षित रख सकता है। कुछ राज्यों को एक निश्चित संख्या में एक डॉलर की टोपी की आवश्यकता होती है। एक मजबूत होमस्टेड छूट के साथ एक राज्य में जाना एक वैध योजना विकल्प है, लेकिन आपको वास्तव में दोहराव की जगह लेनी चाहिए और डॉमीबिल की स्थापना करनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति खाता

क्वालीफाइड रिटायरमेंट प्लान्स जैसे कि 401 (k), IRAs, और पेंशन प्लान्स को कर्मचारी रिटायरमेंट इनकम सिक्योरिटी एक्ट (ERISA) और दिवालियापन एब्यूज प्रिवेंशन एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट ऑफ़ 2005 के तहत पर्याप्त संघीय सुरक्षा प्राप्त होती है। ERISA-योग्य योजना आम तौर पर क्रेडिटर्स को सीमाबद्ध करती है। पारंपरिक और रोथ IRAs को एक निश्चित राशि (inflation-adjusted); प्रति व्यक्ति 1,512,350 प्रति व्यक्ति 2025 तक, प्लस रोलओवर IRAs ने सुरक्षा को अक्षम कर दिया है)। सुरक्षित सेवानिवृत्ति खातों में योगदान को अधिकतम करने के लिए न केवल धन का निर्माण करता है बल्कि मुकदमाों से संपत्ति को बचाता भी बचाता है।

जीवन बीमा और वार्षिकी

कई राज्यों ने लाइफ इंश्योरेंस नीतियों और क्रेडिटर दावों से वार्षिकी के नकद मूल्य को छूट दी, खासकर जब लाभार्थी एक पति या निर्भर है। कुछ राज्यों ने क्रेडिटर्स से आय की रक्षा भी की है। जीवन बीमा या वार्षिकी के माध्यम से अपने निवेश को मजबूत करने से कर लाभ और परिसंपत्ति संरक्षण दोनों की पेशकश की जा सकती है।

व्यक्तिगत संपत्ति और उपकरण

राज्य छूट अक्सर आवश्यक व्यक्तिगत संपत्ति (घरेलू सामान, कपड़े, वाहन को मूल्य तक, आपके व्यापार के उपकरण) को कवर करती है। अपने राज्य की छूट सूची के साथ खुद को परिचित करें और गैर-मुक्त संपत्तियों (जैसे, एक दूसरी लक्जरी कार) को पूर्ववर्ती परिसंपत्तियों में परिवर्तित करने पर विचार करें (उदाहरण के लिए, संरक्षित घर पर बंधक का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति खाते को निधि दें)।

2. ट्रस्ट के साथ उचित एस्टेट योजना

ट्रस्ट सबसे शक्तिशाली परिसंपत्ति संरक्षण उपकरण में से एक हैं, लेकिन सभी ट्रस्ट सुरक्षा के समान स्तर की पेशकश नहीं करते हैं। महत्वपूर्ण अंतर पुन: प्रयोज्य और अपरिवर्तनीय ट्रस्ट के बीच है।

Revocable Living Trusts

एक पुन: प्रयोज्य जीवित ट्रस्ट आपके जीवनकाल के दौरान परिहारन और नियंत्रण प्रदान करता है, लेकिन यह क्रेडिटर्स के खिलाफ कोई परिसंपत्ति संरक्षण प्रदान करता है। क्योंकि आप विश्वास को वापस लेने या संशोधित करने की शक्ति को बरकरार रखते हैं, अदालतें अभी भी आपकी संपत्ति का इलाज करती हैं। क्रेडिटर उन्हें सिर्फ तभी तक पहुंच सकते हैं जब वे आपके नाम में थे।

अव्यवस्थित ट्रस्ट

एक अप्रवासी ट्रस्ट, एक बार वित्त पोषित, अपने कानूनी स्वामित्व को आत्मसमर्पण करता है और संपत्ति पर नियंत्रण करता है (कुछ बनाए रखने वाली शक्तियों के अधीन)। चूंकि आप अब मालिक नहीं हैं, इसलिए क्रेडिटर आम तौर पर अपने व्यक्तिगत ऋण को संतुष्ट करने के लिए ट्रस्ट परिसंपत्तियों तक नहीं पहुंच सकते हैं। हालांकि, आपको नियंत्रण भी देना चाहिए, और ट्रस्ट को वर्तमान क्रेडिटरों को नष्ट करने के लिए सेट नहीं किया जाना चाहिए। आम प्रकार में शामिल हैं:

• घरेलू परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट (DAPTs): लगभग 20 राज्यों (जैसे, नेवादा, डेलावेयर, दक्षिण डकोटा, अलास्का) में DAPT statutes हैं जो आपको संपत्ति की रक्षा करते समय एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का लाभ उठाने की अनुमति देते हैं। ये ट्रस्ट भविष्य के क्रेडिटरों के खिलाफ प्रभावी हैं यदि किसी भी दावे के आने से पहले उचित रूप से संरचित और वित्त पोषित हो।
• ]Spendthrift Trusts: ये लाभार्थियों को क्रेडिटर्स को अपनी रूचि देने से रोकते हैं और लाभार्थी के क्रेडिटर्स से ट्रस्ट परिसंपत्तियों की रक्षा करते हैं। अक्सर बच्चों या वारिसों के लिए इस्तेमाल किया जाता है।
• ]योग्य व्यक्तिगत निवास ट्रस्ट (QPRTs): अपनी संपत्ति से घर निकालें जबकि आपको वर्षों की अवधि के लिए इसमें रहने की अनुमति दें। इस अवधि के बाद, घर लाभार्थी के पास जाता है, इसके मूल्य की रक्षा करता है।

आईआरईएफसी (IBPS)

एक ILIT आपके जीवन पर एक जीवन बीमा पॉलिसी का मालिक है। क्योंकि आप पॉलिसी के मालिक नहीं हैं, इसके नकद मूल्य और मृत्यु लाभ आम तौर पर आपके क्रेडिटर्स से सुरक्षित होते हैं। आपकी मृत्यु पर, लाभार्थी विश्वास को प्राप्त करने के लिए आय वितरित की जा सकती है, आपकी इच्छाओं के अनुसार प्रबंधित की जा सकती है, और आपके लेनदारों की पहुंच और यहां तक कि आपके लाभार्थियों की भी पहुंच से बाहर रखी जा सकती है।

3. व्यापार इकाई गठन

एक औपचारिक इकाई के बिना एक व्यवसाय संचालित करना जोखिमपूर्ण चालों में से एक है। एक एकमात्र स्वामित्व या सामान्य साझेदारी प्रत्येक व्यावसायिक दायित्व को आपकी व्यक्तिगत संपत्ति को उजागर करती है। एक सीमित देयता कंपनी (एलएलसी), निगम बनाने या सीमित भागीदारी एक अलग कानूनी इकाई बनाता है जिसे आपके स्वतंत्र रूप से मुकदमा, अपनी संपत्ति और ऋण के रूप में मुकदमा चलाया जा सकता है।

कैसे इकाईयों को व्यक्तिगत संपत्तियों की रक्षा

जब आप एक LLC या निगम के माध्यम से काम करते हैं, तो उस इकाई के पास व्यापार संपत्ति का मालिक होता है और वह व्यापार ऋण लेता है। यदि कोई व्यवसाय पर मुकदमा करता है, तो वे आम तौर पर केवल व्यापारिक संपत्ति तक पहुंच सकते हैं, न कि आपका व्यक्तिगत बैंक खाता, घर या कार। इस सुरक्षा को बनाए रखने के लिए, आपको कॉर्पोरेट औपचारिकताओं का सम्मान करना चाहिए - अलग बैंक खाते रखें, उचित रिकॉर्ड बनाए रखें, वार्षिक रिपोर्ट दर्ज करें और व्यक्तिगत खर्चों के लिए व्यावसायिक निधि का उपयोग करने से बचें (].

सही इकाई का चयन करना

अधिकांश छोटे व्यवसायों के लिए, LLC देयता संरक्षण, लचीला प्रबंधन और पास-थ्रू कराधान का सबसे अच्छा संयोजन प्रदान करता है। एक निगम (एस या सी) अधिक जटिल है लेकिन पूंजी जुटाने के लिए बेहतर हो सकता है या यदि आप सार्वजनिक होने की योजना बना रहे हैं। सीमित भागीदारी अचल संपत्ति निवेश के लिए उपयोगी है जहां आप निष्क्रिय निवेशकों की देयता को सीमित करना चाहते हैं।

एसेट प्रोटेक्शन सीरीज़ LLC

कुछ राज्यों में (जैसे, डेलावेयर, नेवादा, टेक्सास) आप एक श्रृंखला LLC बना सकते हैं जो एक LLC के भीतर अलग-अलग "सीरीज़" बनाता है, प्रत्येक अन्य श्रृंखला की देयताओं से अपनी संपत्ति को इन्सुलेट करता है। यह विशेष रूप से रियल एस्टेट निवेशकों के लिए उपयोगी है, जो कई संपत्तियों के मालिक हैं - प्रत्येक संपत्ति अपनी श्रृंखला में हो सकती है, इसे किसी अन्य संपत्ति पर उत्पन्न होने वाले दावों से बचा सकती है।

4. पर्याप्त बीमा कवरेज

बीमा सुरक्षा की सबसे सरल और लागत प्रभावी पहली परत है। व्यावसायिक देयता बीमा, सामान्य देयता, ऑटो देयता और गृहस्वामी बीमा कई सामान्य दावों को कवर करती है। हालांकि, मानक नीतियों में सीमा होती है जो एक बड़े फैसले से समाप्त हो सकती है। निम्नलिखित संवर्द्धनों पर विचार करें:

• ]Umbrella/Excess देयता नीतियां: एक छाता नीति (आम तौर पर $ 10 मिलियन से अधिक) आपकी अन्य देयता नीतियों के शीर्ष पर बैठती है और उन अंतर्निहित सीमाओं से अधिक दावा करती है। यह अक्सर व्यक्तिगत चोट, लिबेल, स्लंडर और झूठी गिरफ्तारी को कवर करती है।
• पेशेवर देयता (Errors & Omissions): डॉक्टरों, वकीलों, लेखाकारों, सलाहकारों और किसी को सलाह या सेवाएं प्रदान करने के लिए आवश्यक।
• Directors & Officers (D&O) बीमा:] कंपनी की ओर से किए गए निर्णयों से कॉर्पोरेट अधिकारियों और बोर्ड के सदस्यों की रक्षा करता है।
• Cyber देयता बीमा: डेटा उल्लंघन से संबंधित लागत को कवर करता है, जो लॉनसूट का एक बढ़ता स्रोत है।

• ]Regularly कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा और अद्यतन करें। परिवार में परिवर्तन (विवाह, तलाक, बच्चों का जन्म), परिसंपत्ति मूल्य में परिवर्तन, और नए कानून आपकी योजना को अप्रचलित कर सकते हैं। अपने वकील के साथ वार्षिक समीक्षा निर्धारित करें।
• Avoid व्यक्तिगत और व्यावसायिक परिसंपत्तियों की शुरुआत। प्रत्येक इकाई के लिए अलग बैंक खाते, क्रेडिट कार्ड और लेखा रिकॉर्ड रखें। व्यक्तिगत बिलों का भुगतान करने के लिए व्यावसायिक निधि का उपयोग न करें। Commingling कर सकते हैं ]]Pierce कॉर्पोरेट Veil]] और आप व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी बना।
• ]]] कोई योजना नहीं है, मूर्खतापूर्ण है। एक निर्धारित ऋणदाता अभी भी संपत्तियों तक पहुंचने में सक्षम हो सकता है यदि वे धोखाधड़ी हस्तांतरण साबित कर सकते हैं या यदि आपके राज्य की छूट सीमित है। हमेशा सुरक्षा का एक मार्जिन रखें।
• वित्तीय बयानों या अदालत के प्रकटीकरण पर झूठ बोलना धोखाधड़ी है और आपराधिक आरोपों का कारण बन सकता है। परिसंपत्ति संरक्षण कानूनी संरचनाओं के बारे में है, गोपनीयता नहीं।
• Consider एक बहुराज्यीय या ऑफशोर प्लान फॉर हाई नेट वर्थ. परिसंपत्तियों के लिए $2-3 मिलियन से अधिक, घरेलू परिसंपत्ति संरक्षण अनुकूल राज्यों या अपतटीय ट्रस्टों में विश्वास (जैसे, कुक द्वीप, नेविस) मजबूत सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं क्योंकि वे अमेरिकी अदालतों की पहुंच से परे हैं। हालांकि, अपतटीय योजना जटिल, महंगी है, और इसके लिए कठोर अनुपालन और प्रकटीकरण की आवश्यकता है। यह सभी के लिए नहीं है।
• ] व्यक्तिगत सलाह के लिए कानूनी और वित्तीय पेशेवरों के साथ परामर्श करें। परिसंपत्ति संरक्षण कानून राज्य द्वारा भिन्न होता है और लगातार विकसित होता है। एक वकील के साथ काम जो परिसंपत्ति संरक्षण में माहिर हैं, एक सामान्य चिकित्सक नहीं। एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार और वित्तीय सलाहकार भी आपके सुरक्षा लक्ष्यों के साथ आपकी कर और निवेश रणनीतियों का समन्वय कर सकते हैं।

इसे एक साथ रखना: एक नमूना योजना

यहां एक विवाहित जोड़े के लिए एक लघु व्यवसाय, किराये की संपत्ति और मध्यम बचत के साथ एक काल्पनिक योजना है:

1. किराए पर संपत्ति के लिए एक LLC और अन्य LLC का गठन किया।
2. दोनों नामों में प्राथमिक निवास (यदि किसी राज्य में मजबूत होमस्टेड छूट के साथ) या प्रोबेट बचाव के लिए एक पुन: प्रयोज्य ट्रस्ट में।
3. 401(k) और रोथ IRAs (आयात सीमा तक अनुमति दी गई) में योगदान को अधिकतम करें।
4. ऑटो, होम और बिज़नेस लायबिलिटी नीतियों के शीर्ष पर $ 2 मिलियन की एक छाता देयता नीति खरीदी।
5. सेवानिवृत्ति खातों के बाहर निवेश रखने के लिए घरेलू परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट (यदि एक DAPT राज्य में रहना) बनाएं।
6. वार्षिक समीक्षा और अद्यतन दस्तावेजों।

यह योजना जोड़ी को अधिकांश व्यवसाय और व्यक्तिगत देयताओं से बचाएगी, जबकि उनके रिटायरमेंट अकाउंट और ट्रस्ट एसेट क्रेडिटर्स की पहुंच से बाहर हो जाएंगे। इन संरचनाओं को स्थापित करने और बनाए रखने की लागत संभावित नुकसान की तुलना में मामूली है।

नीचे पंक्ति

कानूनी परिसंपत्ति संरक्षण स्थिति का मामला है, छुपाना नहीं है। छूट, ट्रस्ट, व्यापार संस्थाओं और बीमा को समझने और उसका लाभ उठाने से, आप नाटकीय रूप से अपने हार्ड-कानूनों वाली परिसंपत्तियों को एक मुकदमा या क्रेडिटर में खोने के जोखिम को कम कर सकते हैं। कुंजी प्रारंभिक योजना बनाना है, योग्य पेशेवरों के साथ काम करना और अपनी संरचनाओं को सही ढंग से बनाए रखना है। इन चरणों को लेने से आपको व्यापार और जीवन में गणना जोखिम लेने का विश्वास है, यह जानने के लिए कि आपने किस मामले में सबसे अधिक कानूनी किले का निर्माण किया है।

आगे पढ़ने के लिए, Nolo एसेट प्रोटेक्शन सेंटर , IRS रिटायरमेंट प्लान गाइड , और छूट विवरण के लिए बीमा के अपने राज्य विभाग. यदि आप घरेलू परिसंपत्ति संरक्षण ट्रस्ट पर विचार कर रहे हैं, तो राज्यों में विधियों की समीक्षा करें जैसे नेवादा ] या ]Delaware]]].