कैसे दिवालियापन ऋण कलेक्टरों से रोकने में मदद कर सकता है

डेट संग्रह हर्शमेंट को भारी किया जा सकता है, जिससे आप हर बार फोन के छल्ले या एक पत्र आने पर चिंतित हो जाते हैं। यदि आप क्रेडिटर्स से निरंतर मांग का सामना कर रहे हैं, तो आप आश्चर्य कर सकते हैं कि क्या इसे रोकने का कोई तरीका है। कई लोगों के लिए, दिवालियापन के लिए दाखिल करना एक शक्तिशाली कानूनी उपाय प्रदान करता है। स्वचालित रहने को ट्रिगर करके और अंततः कई प्रकार के ऋणों को निर्वहन करके, दिवालियापन तुरंत परेशान कर सकता है और आपको वित्तीय रूप से एक वास्तविक ताजा शुरुआत दे सकता है।

यह लेख पता लगाता है कि कैसे दिवालियापन ऋण कलेक्टर उत्पीड़न को रोकने के लिए काम करता है, यह क्या सुरक्षा प्रदान करता है, और इस पथ को चुनने से पहले वजन करने के लिए महत्वपूर्ण विचार। हम विकल्प पर भी चर्चा करेंगे, इसलिए आप एक सूचित निर्णय कर सकते हैं जो आपकी स्थिति को फिट बैठता है।

ऋण संग्रह हर्श्शम को समझना

डेट कलेक्टरों को आपसे संपर्क करने का अधिकार है कि आप जिस पैसे को आप owe से ठीक कर सकें, लेकिन उन्हें सख्त कानूनी सीमाओं के भीतर काम करना होगा। Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)] एक संघीय कानून है जो कलेक्टरों को अपमानजनक, अनुचित, या निर्णायक प्रथाओं का उपयोग करने से रोकता है। आम उल्लंघनों में शामिल हैं:

• बार-बार कॉल करना या अनुचित घंटों में (8 बजे से पहले या 9 बजे के बाद)
• धमकी देना, प्रोफैन करना, या अपमानजनक भाषा का प्रयोग करना
• झूठे बयानों को बनाना, जैसे कि दावा करने के लिए आपको गिरफ्तार किया जाएगा या मुकदमा किया जाएगा यदि आप तुरंत भुगतान नहीं करते हैं
• आपको काम पर संपर्क करने के बाद बताया गया है कि नहीं
• दूसरों को सूचित करना, जैसे पड़ोसी या परिवार के सदस्यों, अपने ऋण के बारे में

यदि आप इन व्यवहारों में से किसी का अनुभव कर रहे हैं, तो आपके पास विकल्प हैं। आप उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) के साथ शिकायत दर्ज कर सकते हैं, तो कलेक्टर के खिलाफ कानूनी कार्रवाई की तलाश करें, या यदि उत्पीड़न गंभीर है और भारी ऋण-संभावन के लिए फ़ाइल से जुड़ा हुआ है।

संग्रह की भावनात्मक टोल महत्वपूर्ण है। कई लोग असहाय, उदास या अपने फोन का जवाब देने के लिए डरने की रिपोर्ट करते हैं। दिवालियापन एक तरीका हो सकता है नियंत्रण वापस लेने और अपने स्रोत पर उत्पीड़न को रोकने के लिए।

कैसे दिवालियापन Halts Harassment तुरंत

सबसे तत्काल राहत दिवालियापन प्रदान करता है स्वचालित ठहर है। जैसे ही आप एक दिवालियापन याचिका दायर करते हैं, अदालत एक आदेश जारी करता है जो लगभग सभी संग्रह गतिविधियों को रोकता है। यह ठहरने तुरंत प्रभाव लेता है, भले ही आपके क्रेडिटर्स को पता चल जाए कि आपने दायर किया है। यह रुक जाता है:

• फोन कॉल और अक्षरों से डेट कलेक्टर
• अपने ऋण से संबंधित मुकदमा और निर्णय
• मजदूरी की सजा (आपके वेतन की जांच से पैसे की कटौती)
• बैंक की लिवी (आपके बैंक खाते से पैसा जमाने या निकालने के लिए)
• वाहनों या अन्य संपत्ति का पुनर्गठन
• फोरक्लोज़र कार्यवाही
• यूटिलिटी बंद (अधिकांश मामलों में)

स्वत: रहने आपको साँस लेने का कमरा देता है। इस अवधि के दौरान, आप कानूनी रूप से उत्पीड़न से सुरक्षित हैं। यदि कोई ऋण कलेक्टर आपसे संपर्क करके रहने का उल्लंघन करता है, तो आप उन्हें अदालत में रिपोर्ट कर सकते हैं, और वे जुर्माना या वकील की फीस सहित स्वीकृति का सामना कर सकते हैं।

यह समझने के लिए महत्वपूर्ण है कि स्वत: रहना स्थायी नहीं है। यह प्रभावी रूप से बनी हुई है जबकि आपका दिवालियापन मामला खुला है। अध्याय 7 मामले में, यह आम तौर पर कुछ महीने का होता है। अध्याय 13 मामले में, यह आपकी पुनर्भुगतान योजना की अवधि के लिए रहता है, जो आमतौर पर तीन से पांच साल का होता है। क्रेडिटर कुछ कारणों से रहने के लिए अदालत से पूछ सकते हैं, जैसे कि आपके पास संपत्ति में कोई इक्विटी नहीं है और कार ऋण जैसी सुरक्षित ऋण पर भुगतान नहीं कर रहे हैं।

जब स्वचालित स्टे लागू नहीं होता है

उदाहरण के लिए, स्वचालित रहना आपराधिक कार्यवाही, बाल समर्थन और सद्भाव संग्रह कार्रवाई, या कुछ कर कार्यवाही को रोकने के लिए नहीं है। इसके अलावा, यदि आपने पिछले साल में एक पूर्व दिवालियापन मामला दायर किया है, तो यह ठहरना कम हो सकता है या स्वचालित रूप से लागू नहीं हो सकता है।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13: कौन सा दिवालियापन हार्शमेंट बेहतर बंद हो जाता है?

अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन स्टॉप उत्पीड़न दोनों, लेकिन वे अलग तरीके से काम करते हैं। अंतर को समझना आपको यह तय करने में मदद करता है कि कौन से मार्ग आपकी वित्तीय तस्वीर के अनुरूप है।

अध्याय 7 दिवालियापन

अक्सर "तरलीकरण दिवालियापन" कहा जाता है, अध्याय 7 उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास सीमित आय है और अपने ऋण को वापस नहीं दे सकता है। अधिकांश असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन) को निर्वहन के बदले में, आपको एक ट्रस्टी को गैर-छूट संपत्ति को बदलने की आवश्यकता हो सकती है, जो उन्हें ऋणदाताओं का भुगतान करने के लिए बेचती हैं। हालांकि, कई लोग छूट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जो उनके घर, कार और घरेलू सामान की रक्षा करते हैं।

अध्याय 7 जल्दी से उत्पीड़न बंद हो जाता है, और लगभग तीन से चार महीने के भीतर, अधिकांश असुरक्षित ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है। फिर आप उन दायित्वों के बिना आगे बढ़ सकते हैं। हालांकि, हर कोई क्वालीफाई नहीं करता है; आपको एक साधन परीक्षण करना चाहिए जो आपकी आय को आपकी राज्य में औसत आय की तुलना करता है।

अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 13 एक पुनर्गठन दिवालियापन है। आप तीन से पांच साल तक एक पुनर्भुगतान योजना के लिए प्रतिबद्ध हैं, जिसके दौरान आप एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। योजना के अंत में, कोई भी शेष छुट्टी योग्य ऋण को मिटा दिया जाता है।

अध्याय 13 केवल अध्याय 7 के रूप में प्रभावी ढंग से उत्पीड़न को रोकता है और यह अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, आप योजना के दौरान मिस्ड बंधक या कार भुगतान पर पकड़ सकते हैं, हाल्ट फोरक्लोज़र, और इसमें ऐसे ऋण शामिल हैं जिन्हें अध्याय 7 (जैसे कुछ कर ऋण) में नहीं छोड़ा जा सकता है। अध्याय 13 अक्सर उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प होता है जिनकी नियमित आय होती है लेकिन सुरक्षित ऋण पर पीछे होती है।

दोनों प्रकार की दिवालियापन आपको दाखिल करने से पहले एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पूरा करने की आवश्यकता होती है। स्वचालित रहने पर आप किस अध्याय का चयन करते हैं, इसके बावजूद फाइलिंग पर प्रभाव पड़ता है।

क्या ऋणों को निर्वहन करने योग्य हैं?

दिवालियापन उस ऋण के लिए उत्पीड़न को रोकता है जो निर्वहन में शामिल हैं। निम्नलिखित ऋण आमतौर पर निर्वहन योग्य होते हैं:

• क्रेडिट कार्ड शेष
• मेडिकल बिल
• पर्सनल लोन
• उपयोगिता बिल
• (यदि कोई व्यक्ति किसी व्यक्ति को नहीं बचाता है) तो वह किराए पर नहीं ले सकता।
• मौद्रिक क्षति के लिए नागरिक निर्णय (किसी भी धोखाधड़ी के लिए)

हालांकि, कुछ ऋणों को निर्वहन नहीं किया जा सकता है, भले ही आप दिवालियापन के लिए फाइल करें।

• अधिकांश छात्र ऋण (जब तक आप एक अलग विरोधी कार्यवाही में अनुचित हार्डशिप साबित कर सकते हैं)
• कर ऋण जो तीन साल से कम उम्र के होते हैं या जिसके लिए आपने धोखाधड़ी वापसी दायर की
• बाल समर्थन और सद्भावना
• इच्छापूर्ण या दुर्भावनापूर्ण चोट से दूसरे व्यक्ति या संपत्ति को ऋण
• कोर्ट जुर्माना और दंड
• धोखाधड़ी के माध्यम से प्राप्त ऋण (उदाहरण के लिए, क्रेडिट आवेदन पर झूठ बोलना)

यदि कोई ऋण निर्वहन योग्य नहीं है, तो क्रेडिटर आपके दिवालियापन के बाद संग्रह फिर से शुरू कर सकते हैं, लेकिन वे मामले के दौरान स्वचालित रहने का उल्लंघन नहीं कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, छात्र ऋण कलेक्टरों को आपको तब तक संपर्क करना चाहिए जब तक कि ठहरने की लिफ्ट न हो, लेकिन वे बाद में फिर से शुरू कर सकते हैं।

जब दिवालियापन को रोकने के लिए कदम

यदि आप दिवालियापन का फैसला करते हैं तो आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही ढंग से आगे बढ़ें और राहत को अधिकतम करें।

1. ] उत्पीड़न को छोड़ दें। कॉल का लॉग रखें, आवाज मेल बचाओ, और अक्षरों को बनाए रखें। यह सबूत उपयोगी हो सकता है यदि आपको स्वचालित रहने को लागू करना है या एक कलेक्टर के खिलाफ शिकायत दर्ज करना है।
2. ]एक दिवालियापन वकील को परामर्श दें। दिवालियापन जटिल है, और गलतियों को महंगा हो सकता है। एक अनुभवी वकील आपकी स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है, सलाह दे सकता है कि अध्याय 7 या अध्याय 13 उपयुक्त है, और आपको कागजी कार्रवाई तैयार करने में मदद करता है।
3. ]Complete credit Counseling. आप दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित एजेंसी से एक क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम लेना चाहिए। इस आवश्यकता अनिवार्य है और आप एक प्रमाण पत्र प्राप्त करेंगे।
4. Gather Financial Documents. आपको टैक्स रिटर्न, भुगतान स्टब, बैंक स्टेटमेंट, क्रेडिटर्स की सूची और आपकी संपत्ति और ऋण के बारे में जानकारी की आवश्यकता होगी।
5. ]] एक बार दायर किया गया, स्वचालित रहने का प्रभाव होता है। आपका वकील क्रेडिटर्स और अदालत को सेवा संभालेगा।
6. ]]] यह एक संक्षिप्त बैठक है जहां दिवालियापन ट्रस्टी और क्रेडिटर आपके वित्त के बारे में सवाल पूछ सकते हैं। अधिकांश बैठकें केवल 10-15 मिनट तक चली गईं।
7. ]एक ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम को पूरा करें एक निर्वहन प्राप्त करने के लिए दाखिल करने के बाद। यह अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों के लिए एक और आवश्यकता है।

इस प्रक्रिया के दौरान, आप उत्पीड़न में नाटकीय कमी का अनुभव करेंगे। कई लोग रिपोर्ट करते हैं कि दाखिल होने के बाद कॉल लगभग तुरंत रुक जाता है।

बंद करने के लिए दिवालियापन के विकल्प

दिवालियापन संग्रह उत्पीड़न को समाप्त करने का एकमात्र तरीका नहीं है। आपकी परिस्थितियों के आधार पर, निम्नलिखित विकल्पों में से एक आपके क्रेडिट पर कम प्रभाव के साथ समान रूप से प्रभावी हो सकता है।

ऋण निपटान

ऋण निपटान में क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करना शामिल है जो आपको जो पूरी राशि से कम भुगतान करने के लिए है। एक तृतीय-पक्ष निपटान कंपनी अक्सर बातचीत को संभालती है। जबकि यह आपके ऋण को कम कर सकती है, यह आपके क्रेडिट को भी नुकसान पहुंचा सकती है और कर योग्य आय का परिणाम हो सकती है। इसके अलावा, कलेक्टरों को तब तक कॉल करना जारी रख सकता है जब तक कि एक निपटान नहीं पहुंच जाता है।

ऋण समेकन

आप अपने मौजूदा ऋण को भुगतान करने के लिए एक नया ऋण ले सकते हैं, जिससे आप एक मासिक भुगतान कर सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट अभी भी अच्छा है तो यह आपकी ब्याज दर को कम कर सकता है और एकाधिक कलेक्टरों को रोक सकता है। हालांकि, समेकन ऋण को अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता होती है, और यदि आप अपनी खर्च आदतों को नहीं बदलते तो आप ऋण में वापस जाने का जोखिम उठा सकते हैं।

ऋण परामर्श

गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) की स्थापना में मदद कर सकता है। आप एजेंसी को एक मासिक भुगतान करते हैं, और वे इसे क्रेडिटर्स को वितरित करते हैं। यह आम तौर पर संग्रह कॉल को रोकता है क्योंकि आप एक योजना के तहत लगातार भुगतान कर रहे हैं। हालांकि, आपको मासिक भुगतान को वहन करने में सक्षम होना चाहिए, न कि सभी क्रेडिटर्स भाग लेते हैं।

क्या आप खुद को बातचीत करते हैं

आप सीधे अपने क्रेडिटर्स से संपर्क कर सकते हैं और उन्हें कॉल करने से रोक सकते हैं। एफडीसीपीए के तहत, आपके पास एक ऋण कलेक्टर को लिखित बंद-एंड-डेसिस्ट पत्र भेजने का अधिकार है, जो उन्हें यह पुष्टि करने के अलावा आपसे संपर्क करने से रोकने के लिए मजबूर करता है कि वे कानूनी कार्रवाई को रोक देंगे या नहीं ले जाएंगे। इससे ऋण दूर नहीं होता है, लेकिन यह उत्पीड़न को कम कर सकता है।

प्रत्येक विकल्प में व्यापार बंद होता है। दिवालियापन अक्सर सबसे निश्चित समाधान होता है जब ऋण अगम्य होते हैं और उत्पीड़न गंभीर होता है।

महत्वपूर्ण विचार और दीर्घकालिक प्रभाव

दिवालियापन बंद हो जाता है, लेकिन यह गंभीर परिणाम के साथ भी आता है कि आपको वजन करना चाहिए। यह प्रक्रिया अध्याय 7 के लिए 10 साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगी और अध्याय 13 के लिए 7 साल तक पहुंच जाएगी। यह नए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए कठिन बना सकता है, एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकता है, या यहां तक कि कुछ उद्योगों (विशेष रूप से वित्त) में नौकरी प्राप्त कर सकता है।

हालांकि, दिवालियापन भी एक स्वच्छ स्लेट प्रदान करता है। कई लोग पाते हैं कि एक साल या दो के भीतर वे क्रेडिट को जिम्मेदार ठहराया शुरू कर सकते हैं। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, छोटे ऋण और समय पर बिल भुगतान समय के साथ अपने स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।

इसके अतिरिक्त, सभी ऋणों को निर्वहन योग्य नहीं हैं, जैसा कि पहले चर्चा की गई थी। यदि आपके पास बड़े छात्र ऋण या हाल के कर ऋण हैं, तो दिवालियापन सभी उत्पीड़न को समाप्त नहीं कर सकता है। लेकिन अधिकांश असुरक्षित उपभोक्ता ऋणों के लिए, यह असाधारण रूप से प्रभावी है।

आपको यह भी पता होना चाहिए कि दिवालियापन के लिए दाखिल करने के लिए एक फाइलिंग शुल्क (वर्तमान में अध्याय 7 के लिए $ 338 और अध्याय 13 के लिए $ 313 के साथ एक प्रशासनिक शुल्क) और वकील की फीस जो 1,000 डॉलर से $ 3,500 या उससे अधिक की सीमा हो सकती है। यदि आप शुल्क नहीं ले सकते हैं, तो आप उन्हें किस्तों में भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं या शुल्क छूट के लिए आवेदन कर सकते हैं।

अंत में, दिवालियापन एक सार्वजनिक रिकॉर्ड है। हालांकि, अधिकांश लोग इसके बारे में जानने की संभावना नहीं हैं जब तक कि वे अदालत रिकॉर्ड की खोज नहीं करते हैं। उत्पीड़न से राहत अक्सर ऋण में डूबने वालों के लिए गोपनीयता की चिंताओं को दूर करती है।

निष्कर्ष

यदि आप ऋण कलेक्टरों द्वारा परेशान हो रहे हैं और कोई रास्ता नहीं देखते हैं, दिवालियापन एक वैध और शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। स्वचालित रहना तुरंत सभी संपर्क बंद हो जाता है, और डिस्चार्ज कई ऋणों को समाप्त करता है जो उत्पीड़न पैदा कर रहे थे। जबकि दिवालियापन में दीर्घकालिक क्रेडिट निहितार्थ है, मन की शांति और ताजा शुरुआत यह जीवन बदलने के लिए प्रदान करता है।

निर्णय लेने से पहले, एक योग्य दिवालियापन वकील से परामर्श करें जो आपकी स्थिति की समीक्षा कर सकते हैं। वे आपको यह समझने में मदद करेंगे कि अध्याय 7 या अध्याय 13 आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, और क्या ऋण निपटान या क्रेडिट परामर्श जैसे विकल्प काम कर सकते हैं। याद रखें, आपके पास कानूनी अधिकार हैं, और आपको अंतहीन रूप से ग्रस्त नहीं होना चाहिए।

ऋण संग्राहकों के खिलाफ अपने अधिकारों पर अधिक जानकारी के लिए, संघीय व्यापार आयोग से Fair Debt संग्रह अभ्यास अधिनियम गाइड] पर जाएं। दिवालियापन प्रक्रिया के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें U.S. Courts Bankruptcy Basics]]]] page. अतिरिक्त संसाधन CFPB Debt संग्रह पृष्ठ] पर मिल सकते हैं।

आज कार्रवाई करें। आपको फोन रिंगिंग के डर से नहीं रहना पड़ता है। दिवालियापन उत्पीड़न को रोक सकता है और आपको अपने जीवन के नियंत्रण में मदद कर सकता है।