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मेडिकल डेट: एक बढ़ती संकट और दिवालियापन समाधान

मेडिकल ऋण संयुक्त राज्य अमेरिका में दिवालियापन के प्रमुख कारण है। एक गंभीर बीमारी या चोट बीमाकृत रोगियों के लिए भी बिलों में हजारों डॉलर उत्पन्न कर सकती है। जब संग्रह कॉल, मुकदमा, और वेतन गारिनियां शुरू होती हैं, तो कई लोग फंसे महसूस करते हैं। दिवालियापन अधिकांश चिकित्सा ऋण को निर्वहन करने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने का एक कानूनी, शक्तिशाली तरीका प्रदान करता है। वास्तव में यह समझना कि कैसे दिवालियापन चिकित्सा बिलों को नियंत्रित करता है, एक सूचित निर्णय लेने की दिशा में पहला कदम है। समस्या का पैमाने बहुत अधिक है: उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो से रिपोर्ट के अनुसार, ऋण राशि के लिए लगभग 58% क्रेडिट रिपोर्ट पर अमेरिकी संग्रह प्रविष्टियों का दावा करता है।

मेडिकल डेब्ट और दिवालियापन मूल बातें समझना

क्या चिकित्सा ऋण अलग बनाता है?

मेडिकल ऋण को लगभग हमेशा ]]]असुरक्षित ऋण - यह एक घर या कार जैसे संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है। यह अंतर यह है क्योंकि दिवालियापन कानून सुरक्षित ऋण की तुलना में असुरक्षित ऋण का इलाज करता है। बंधक या ऑटो ऋण के विपरीत, एक अस्पताल बिना भुगतान बिल के आपके शरीर को वापस नहीं कर सकता है। संपार्श्विक की कमी से चिकित्सा ऋण को दिवालियापन में छुट्टी के लिए अधिक उत्तरदायी बना दिया जाता है। इसके अतिरिक्त, चिकित्सा ऋण अक्सर आपातकालीन स्थितियों से उत्पन्न होता है - लोग हृदय के दौरे या कैंसर के लिए योजना नहीं करते हैं, जिस तरह वे कार खरीद के लिए योजना बनाते हैं।

कैसे दिवालियापन व्यक्तियों के लिए काम करता है

दिवालियापन एक संघीय अदालत है जो ईमानदार ऋणदाताओं को एक ताजा शुरुआत देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जब आप फ़ाइल करते हैं, तो एक स्वचालित ठहरना तुरंत सभी संग्रह प्रयासों को रोक देता है, जिसमें मुकदमा, वेतन गारिनेशन और फोन कॉल शामिल हैं। दो प्राथमिक प्रकार के व्यक्तिगत दिवालियापन: अध्याय 7 और अध्याय 13 दोनों चिकित्सा ऋण को समाप्त कर सकते हैं, लेकिन वे विभिन्न मार्गों का पालन करते हैं।

  • Chapter 7 - Liquidation Bankruptcy]: अदालत एक ट्रस्टी को नियुक्त करती है जो क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर छूट प्राप्त परिसंपत्तियों को बेचती है। बदले में, अधिकांश असुरक्षित ऋण - चिकित्सा बिलों सहित - स्थायी रूप से छुट्टी दे दी जाती है। पूरी प्रक्रिया आम तौर पर तीन से छह महीने लेती है। यह उच्च चिकित्सा ऋण और सीमित परिसंपत्तियों वाले लोगों के लिए सबसे आम मार्ग है।
  • Chapter 13 – पुनर्गठन दिवालियापन : आप तीन से पांच साल तक एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव। इस दौरान, आप एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो क्रेडिटर्स को धन वितरित करते हैं। किसी भी शेष चिकित्सा ऋण जो योजना के माध्यम से भुगतान नहीं किया जाता है, अंत में छुट्टी दे दी जाती है। अध्याय 13 उन लोगों के लिए आदर्श है जो महत्वपूर्ण इक्विटी वाले घर जैसी संपत्तियों की रक्षा करना चाहते हैं।

मेडिकल डेब्ट के भावनात्मक और स्वास्थ्य टोल

डाइविंग से पहले दिवालियापन के यांत्रिकी में गहरा, यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह समाधान इतना महत्वपूर्ण क्यों है। मेडिकल ऋण क्षति क्रेडिट स्कोर से अधिक है; यह शारीरिक स्वास्थ्य को प्रभावित करता है। रिसर्च ने ]]जनरल इंटरनल मेडिसिन के जर्नल में पाया गया कि मेडिकल ऋण वाले लोग हृदय के दौरे के बाद अनुवर्ती देखभाल की तलाश करने की संभावना कम है। वे पर्चे को फिर से भरते हैं, देरी सर्जरी को छोड़ते हैं, और वित्तीय भय के कारण निवारक देखभाल से बच जाते हैं। कलेक्टरों से निरंतर उत्पीड़न कोर्टिसोल स्तर को बढ़ाता है, नींद को खराब करता है, और पुरानी स्थितियों को खराब करता है।

कैसे अध्याय 7 दिवालियापन चिकित्सा ऋण

अध्याय 7 चिकित्सा बिलों को पोंछने का सबसे सीधा मार्ग है। आपके फाइल के बाद, अदालतें उस निर्वहन का एक आदेश जारी करती है जो ऋण के लिए आपकी व्यक्तिगत देयता को समाप्त करती है। ऋणदाता अब इकट्ठा करने का प्रयास नहीं कर सकते हैं। हालांकि, हर कोई अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है। means test आपकी आय को आपके राज्य में औसत आय की तुलना करता है। यदि आपकी आय मध्यस्थता से कम है, तो आप स्वचालित रूप से अर्हता प्राप्त करते हैं। यदि यह ऊपर है, तो आपको यह दिखाना होगा कि आपके पास अध्याय 13 योजना के माध्यम से क्रेडिटर्स को चुकाने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय नहीं है। परिवार के आकार, आवश्यक खर्च और यहां तक आवास लागत कारक।

मेडिकल ऋण अध्याय 7 में छुट्टी के लिए सबसे आसान ऋणों में से एक है क्योंकि यह असुरक्षित है। दिवालियापन संहिता में चिकित्सा बिलों के लिए कोई अपवाद नहीं है, जिसका अर्थ है लगभग सभी चिकित्सा ऋण निर्वहन योग्य है। इसमें अस्पताल बिल, डॉक्टर विज़िट, लैब शुल्क, पर्चे की लागत, एम्बुलेंस सेवाएं और यहां तक कि दंत या दृष्टि खर्च शामिल हैं जब उपचार के लिए किए गए। निर्वहन के बाद, ऋणदाता आपको बिना किसी कानूनी ऋण के भुगतान के बिना किसी भी तरह के ऋण की श्रेणी में शामिल नहीं कर सकते हैं।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि अध्याय 7 आपको राज्य छूट कानूनों के माध्यम से अपनी आवश्यक संपत्ति को रखने की अनुमति देता है। कई राज्यों में "विल्डकार्ड" छूट है जो नकद, घरेलू सामान और सेवानिवृत्ति खातों की रक्षा करती है - यहां तक कि अगर आपके पास महत्वपूर्ण चिकित्सा ऋण है। इसका मतलब यह है कि अध्याय 7 को दाखिल करने के लिए अक्सर आपकी कार या घर छोड़ने की आवश्यकता नहीं होती है, जब तक कि इक्विटी छूट सीमा से नीचे होती है।

कैसे अध्याय 13 दिवालियापन संभालती है मेडिकल डेब्ट

अध्याय 13 उन व्यक्तियों के लिए आदर्श है जिनकी पास स्थिर आय है लेकिन अपने मेडिकल बिलों को पूर्ण रूप से भुगतान नहीं कर सकता है। यदि आपके पास बहुत सारे गैर-व्यायाम संपत्तियां हैं तो आप रखना चाहते हैं (जैसे कि महत्वपूर्ण इक्विटी वाला घर) या यदि आपकी आय अध्याय 7 से अधिक है तो परीक्षण सीमा का मतलब है। अध्याय 13 में, आप तीन से पांच वर्षों में अपने ऋणों के एक हिस्से को वापस देने की योजना का प्रस्ताव करते हैं। आपको जो राशि देना चाहिए वह आपकी डिस्पोजेबल आय और आपकी गैर-व्यायाम परिसंपत्तियों के मूल्य पर निर्भर करता है। चिकित्सा ऋण के लिए, गणना आम तौर पर आप केवल उन अंशों का भुगतान करते हैं जो आप कभी-कभी 1% से 10% तक।

मेडिकल ऋण को ] के रूप में माना जाता है, सामान्य असुरक्षित ऋण अध्याय 13 में क्रेडिटर्स अक्सर केवल एक अंश प्राप्त करते हैं जो बकाया है - कभी-कभी डॉलर पर पैसा। आपकी पुनर्भुगतान योजना के अंत में, चिकित्सा ऋण पर शेष राशि को छुट्टी दे दी जाती है। अध्याय 7 अध्याय 13 के विपरीत, आपको छूटे हुए बंधक या कार भुगतान पर भी पकड़ लेने की अनुमति देता है, जो आपके द्वारा किए गए खर्च के लिए एक जोखिम हो सकता है।

अध्याय 13 का अक्सर अनदेखा लाभ कुछ ऋणों का "सुपर डिस्चार्ज" है जो अध्याय 7 को समाप्त नहीं कर सकता है। हालांकि, चिकित्सा ऋण दोनों अध्यायों में पूरी तरह से निर्वहन किया जा सकता है, इसलिए विकल्प आपकी आय, संपत्ति की जरूरतों को पूरा करता है और तरल पदार्थ के बजाय एक योजना बनाने की इच्छा रखता है।

चिकित्सा ऋण के लिए दिवालियापन का उपयोग करने के लाभ

मेडिकल ऋण को खत्म करने के लिए फाइलिंग दिवालियापन कई ठोस फायदे प्रदान करता है कि अन्य ऋण राहत रणनीतियों से मेल नहीं खा सकता है।

  • ]Complete Debt Relief: अधिकांश मेडिकल बिल पूरी तरह से मिटा दिया जाता है। कोई बातचीत नहीं, कोई आंशिक भुगतान की आवश्यकता नहीं है। यहां तक कि बड़े अस्पताल पुरानी स्थितियों के लिए गायब हो जाते हैं।
  • ]]Immediate halt to संग्रह : स्वचालित रहना सभी परेशान कॉल, अक्षरों, और आपके द्वारा दायर दिन के लिए मुकदमा बंद कर देता है। इसमें मजदूरी की सजा और बैंक की levies शामिल हैं।
  • ]]: प्रत्येक राज्य में छूट कानून आपको अपने घर, कार और सेवानिवृत्ति खातों जैसे आवश्यक संपत्ति रखने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, कई राज्य घरेलू इक्विटी में $100,000 तक या अधिक की सुरक्षा के लिए एक होमस्टेड छूट प्रदान करते हैं।
  • Credit वसूली जल्दी शुरू होती है : एक बार मेडिकल ऋण को छुट्टी दे दी जाती है, आपका क्रेडिट स्कोर पुराने नकारात्मक वस्तुओं को हटाने के लिए शुरू हो सकता है। कई लोग अपने स्कोर को 50 से 100 अंक के भीतर एक से दो साल बाद डिस्चार्ज करते हैं।
  • ]Peace of mind: यह जानते हुए कि एक बड़े पैमाने पर अस्पताल का बिल अब आप भारी तनाव से राहत नहीं देंगे, जो स्वयं स्वास्थ्य परिणामों में सुधार कर सकता है। अध्ययनों से पता चलता है कि दिवालियापन ने आपातकालीन कमरे में प्रवेश करने को कम कर दिया है।

दिवालियापन भी भविष्य में कानूनी कार्रवाई करने से लेनदारों को रोकता है। भले ही आप मुकदमा कर रहे हों और निर्णय में प्रवेश किया गया हो, दिवालियापन उस फैसले को शून्य कर सकता है। मजदूरी की सजा तुरंत रोक दी जाती है। संक्षेप में, दिवालियापन आपको छुट्टी योग्य चिकित्सा ऋण से संबंधित सभी संग्रह गतिविधियों के खिलाफ एक कानूनी ढाल देता है। कई लोगों के लिए, वैकल्पिक-गैर भुगतान योग्य ऋण के वर्षों, बर्बाद क्रेडिट और निरंतर उत्पीड़न- अभी तक बदतर है।

विचार और ड्राबैक

अपनी शक्ति के बावजूद, दिवालियापन हल्के ढंग से बनाने का निर्णय नहीं है। दीर्घकालिक परिणामों का सावधानीपूर्वक वजन होना चाहिए।

क्रेडिट रिपोर्ट प्रभाव

एक अध्याय 7 दिवालियापन दस साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है; अध्याय 13 सात साल तक रहता है। उस समय के दौरान, नया क्रेडिट प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है, और ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं। हालांकि, मेडिकल डेट वाले कई लोगों ने पहले से ही क्रेडिट को क्षतिग्रस्त कर दिया है। कई मामलों में, एक दिवालियापन वास्तव में आपके क्रेडिट स्कोर को बिना भुगतान किए गए मेडिकल संग्रह के वर्षों से तेजी से सुधार कर सकता है। छुट्टी के बाद, आप सुरक्षित कार्ड, छोटे ऋण और जिम्मेदार भुगतान इतिहास के साथ क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू कर सकते हैं।

गैर-डिस्चार्जेबल डेट

सभी ऋण दिवालियापन से समाप्त नहीं होते हैं। आप अभी भी छात्र ऋण के लिए जिम्मेदार होंगे (जब तक आप अनुचित हार्डशिप साबित नहीं करते), हाल के करों, बच्चे का समर्थन, सद्भावना और धोखाधड़ी से होने वाले ऋणों के लिए जिम्मेदार नहीं होंगे। हालांकि, मेडिकल ऋण लगभग हमेशा छुट्टी योग्य होते हैं। अपवाद तब होगा जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल चिकित्सा उपचार के लिए भुगतान करने के लिए करते हैं - जो ऋण क्रेडिट कार्ड ऋण के रूप में इलाज किया जा सकता है, जो कि छुट्टी योग्य भी है, लेकिन समय के मामले हमेशा विशिष्ट ऋण के बारे में वकील से परामर्श करते हैं। यदि आपने क्रेडिट कार्ड पर $ 20,000 सर्जरी का आरोप लगाया और फिर तुरंत दिवालियापन दायर किया, तो क्रेडिट कार्ड कंपनी को आपत्ति हो सकती है, लेकिन यह वैध चिकित्सा खर्चों के लिए दुर्लभ है।

लागत और जटिलता

फाइलिंग दिवालियापन के लिए कोर्ट फीस और वकील शुल्क का भुगतान करना होता है। अध्याय 7 आम तौर पर $ 1,000 और $ 3,500 के बीच वकील शुल्क के साथ $ 338 फाइलिंग शुल्क के लिए खर्च करता है। अध्याय 13 वकील शुल्क चल रहे योजना प्रशासन के कारण $ 3,000 से $ 6,000 तक हो सकता है। शुल्क छूट कुछ मामलों में कम आय वाले फ़ाइलरों के लिए उपलब्ध हैं। इस प्रक्रिया में क्रेडिट परामर्श, वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम और व्यापक कागजी कार्रवाई भी शामिल है। उचित कानूनी प्रतिनिधित्व के बिना, आप जोखिम गलतियों को रोक सकते हैं जो आपके मामले को खारिज कर सकते हैं। हालांकि, कई दिवालियापन वकीलों ने शुल्क के लिए मुफ्त प्रारंभिक परामर्श और भुगतान योजना प्रदान की है।

सार्वजनिक रिकार्ड

दिवालियापन फाइलिंग सार्वजनिक रिकॉर्ड हैं। नियोक्ता, मकान मालिक और अन्य इस जानकारी को पा सकते हैं। हालांकि, संघीय कानून अकेले दिवालियापन पर आधारित भेदभाव को प्रतिबंधित करता है। अधिकांश नियोक्ता क्रेडिट की जांच नहीं करते हैं जब तक कि नौकरी में वित्तीय जिम्मेदारी शामिल नहीं होती है। दिवालियापन के आसपास की स्थिति में लाखों लोगों के रूप में काफी कम हो गया है - जिसमें मशहूर हस्तियों और पेशेवरों सहित - ने इसे चिकित्सा संकट से ठीक करने के लिए इस्तेमाल किया है। वास्तव में, कई सफल उद्यमियों और व्यापारियों ने कुछ बिंदु पर दिवालियापन दायर किया है।

मेडिकल डेब्ट के लिए दिवालियापन के विकल्प

दिवालियापन दाखिल करने से पहले, अन्य विकल्पों का पता लगाएं जो लंबे क्रेडिट रिपोर्ट प्रभाव के बिना आंशिक राहत प्राप्त कर सकते हैं।

  • ]: कई अस्पतालों में वित्तीय सहायता नीतियां हैं जो कुछ आय सीमा से नीचे के रोगियों के लिए बिलों को कम या लिख सकते हैं। एक आइटम बिल के लिए पूछो और छूट का अनुरोध करें। आईआरएस को गैर-लाभकारी अस्पतालों की आवश्यकता है ताकि धारा 501(r) के तहत दान की देखभाल की जा सके।
  • Medical credit Counseling[: गैर-लाभकारी एजेंसियां पुनर्भुगतान योजनाओं पर बातचीत करने या आपको हार्डशिप प्रोग्राम में दाखिल करने में मदद कर सकती हैं। राष्ट्रीय फाउंडेशन फॉर क्रेडिट परामर्श से संबद्ध एजेंसियों की तलाश करें।
  • ]एक भुगतान योजना : कई प्रदाता बिना ब्याज के छोटे मासिक भुगतान स्वीकार करेंगे यदि आप सक्रिय रूप से संवाद करते हैं। यहां तक कि $50 प्रति माह संग्रह में जाने से एक बड़ा बिल रख सकता है।
  • ]का उपयोग बचत या सेवानिवृत्ति निधि : यह जोखिम भरा है क्योंकि सेवानिवृत्ति खाते आम तौर पर दिवालियापन में संरक्षित होते हैं, लेकिन अगर ऋण प्रबंधन योग्य है तो एक विकल्प हो सकता है। 591⁄2 की आयु से पहले 401 (k) से निकासी पेनल्टी और आय कर।
  • Dbt निपटान : आप संतुलन के एक अंश के लिए चिकित्सा ऋण को निपटाने के लिए एकमुश्त राशि प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, बसे हुए ऋण अभी भी "settled" के रूप में रिपोर्ट की जाती है और क्रेडिट को प्रभावित कर सकती है। आईआरएस भी कर योग्य आय के रूप में ऋण माफी मांगी जाती है जब तक आप दिवालिया नहीं हो जाते।

दिवालियापन को अंतिम रिसोर्ट के विकल्प के रूप में देखा जाना चाहिए जब अन्य एवेन्यू विफल हो जाते हैं। यदि आपका कुल मेडिकल ऋण पांच साल के भीतर भुगतान करने की आपकी क्षमता से अधिक है, और आपके पास सीमित संपत्ति है, दिवालियापन सबसे अधिक संवेदनशील विकल्प बन जाता है। ऋण से पहले कार्य करने की कुंजी मजदूरी की सजा या निर्णय की ओर ले जाती है जो आपके वित्तीय जीवन को आगे बढ़ाने में सक्षम हो सकती है।

यदि मेडिकल डेब्ट के लिए दिवालियापन पर विचार करने के लिए कदम

  1. ]एक योग्य दिवालियापन वकील : अधिकांश मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं। अपने ऋण, आय स्रोतों और संपत्ति की एक सूची लाओ। चिकित्सा ऋण मामलों के साथ उनके अनुभव के बारे में पूछो।
  2. ]एक क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम : आप एक सरकारी अनुमोदित एजेंसी से 180 दिनों के भीतर दाखिल करने से पहले पूरा करना होगा। यह आम तौर पर $20-50 की लागत है और ऑनलाइन या फोन द्वारा किया जा सकता है।
  3. Gather Financial Documents: Tax रिटर्न, pay stubs, बैंक स्टेटमेंट, और सभी मेडिकल बिलों और अन्य ऋणों की सूची। कलेक्टरों से किसी भी पत्राचार को शामिल करें।
  4. ]निर्धारण करें कि आप किस अध्याय के लिए योग्यता प्राप्त करते हैं : आपका वकील साधन परीक्षण चला जाएगा और आप अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच निर्णय लेने में मदद करेगा। वे आपको अपने राज्य के लिए छूट राशि की गणना करने में भी मदद करेंगे।
  5. ]]: एक बार दायर किया गया, स्वचालित रहना तुरंत प्रभाव में आता है। आपको एक केस नंबर और एक ट्रस्टी सौंपा जाएगा।
  6. ]]]: यह एक संक्षिप्त अदालत है जहाँ आप अपने वित्त के बारे में बुनियादी सवालों का जवाब देते हैं। क्रेडिटर्स शायद ही कभी चिकित्सा ऋण मामलों में भाग लेते हैं।
  7. ]एक ऋणदाता शिक्षा पाठ्यक्रम को पूरा करें : एक दूसरा वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम छुट्टी से पहले आवश्यक है। यह $20-50 के आसपास भी खर्च करता है।
  8. ]आपके निर्वहन को प्राप्त करें : अध्याय 7 के लिए, यह दाखिल करने के बाद लगभग तीन से चार महीने तक आता है। अध्याय 13 के लिए, यह सभी योजना भुगतान पूरा करने के बाद आता है।

इस प्रक्रिया के दौरान, अपने वकील के साथ संवाद करना जारी रखें। सलाह के बिना नए ऋण या हस्तांतरण संपत्ति को नहीं लेना चाहिए। ईमानदारी और पारदर्शिता एक सफल दिवालियापन के लिए आवश्यक है। कई लोग अपने कब्जे को खोने के बारे में चिंता करते हैं, लेकिन दिवालियापन छूट अधिकांश संपत्तियों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वास्तव में, अध्याय 7 के 90% से अधिक फाइलर्स उन सब कुछ को अपनाते हैं।

निष्कर्ष

मेडिकल ऋण को भागने में असंभव महसूस हो सकता है, लेकिन कानून राहत के लिए एक स्पष्ट, सिद्ध पथ प्रदान करता है। दिवालियापन आपको अध्याय 7 या अध्याय 13 में मेडिकल बिलों को छोड़ने की अनुमति देता है, संग्रह प्रयासों को रोक देता है और आपको वित्तीय ताज़ा शुरुआत देता है। जबकि इसमें दीर्घकालिक क्रेडिट निहितार्थ है, वैकल्पिक - अदायगी ऋण के वर्षों, बर्बाद क्रेडिट और निरंतर उत्पीड़न - अक्सर बदतर होता है। एक कुशल दिवालियापन वकील के मार्गदर्शन के साथ, आप अपने स्वास्थ्य और वित्त के पुनर्निर्माण पर स्लेट क्लीन और ध्यान दे सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण कदम खुद को शिक्षित करना और अपनी स्थिति के अनुरूप पेशेवर सलाह लेना है।

आधिकारिक मार्गदर्शन के लिए, U.S. Courts दिवालियापन मूल पृष्ठ , CFPB मेडिकल ऋण बोझ पर रिपोर्ट, FTC के मेडिकल ऋण संसाधनों , और Nolo.com के दिवालियापन और चिकित्सा ऋण गाइड] पर विस्तृत स्पष्टीकरण।