बैंकरप्टी वकीलों द्वारा दिवालियापन के बारे में आम मिथक

दिवालियापन अमेरिकी संस्कृति में एक भारी बीमारी है, जो दशकों से गलत सूचना, सनसनीखेज मीडिया के चित्रण और अच्छी तरह से उभरने वाले लेकिन दोस्तों और परिवार से गलत सलाह से प्रेरित है। कई व्यक्तियों ने भारी ऋण से बचने में मदद की मांग की क्योंकि वे मानते हैं कि केवल सच नहीं हैं। दिवालियापन वकीलों ने हर दिन इन गलत धारणाओं को देखा और पता लगाया कि वे कैसे वकील को असफलता से डरते हैं।

मिथक 1: दिवालियापन का मतलब है कि आप पूरी तरह से टूट गए हैं

एक नियमित रूप से " दिवालियापन के लिए फ़िल्टरिंग" वाक्यांश अक्सर शून्य परिसंपत्तियों के साथ गरीबी में रहने वाले लोगों की छवियों को मजबूर करता है और कोई आय नहीं है। वास्तव में, दिवालियापन एक कानूनी तंत्र है जो लोगों को दिवालियापन में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है - उनकी देयताओं को अपनी संपत्ति से अधिक होने के कारण वे अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं। सोल्वेंसी उन लोगों की तुलना में "ब्रेक" नहीं है जो अभी भी आपके लिए एक महत्वपूर्ण ऋण योजना बनाती हैं।

वास्तव में, "बैंकप्ट" वास्तव में कानूनी रूप से मतलब है

कानूनी तौर पर, दिवालियापन एक संघीय अदालत है जो आगे बढ़ रहा है कि या तो अपने ऋण (अध्याय 7) को छोड़ देता है या उन्हें एक प्रबंधनीय योजना (अध्याय 13) में पुनर्संरचना देता है। यह प्रक्रिया आपके चरित्र या वर्तमान धन पर निर्णय नहीं है। वास्तव में, दिवालियापन छूट - कुछ परिसंपत्तियों की रक्षा करने वाले नियम - आपको एक विशिष्ट मूल्य तक संपत्ति रखने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, आप आम तौर पर अपने प्राथमिक निवास, वाहन, सेवानिवृत्ति खातों और घरेलू सामान के लिए सही तरीके से तैयार नहीं होते हैं।

मिथक 2: दिवालियापन के लिए फाइलिंग रुइन्स आपका क्रेडिट हमेशा के लिए

यह शायद सबसे हानिकारक मिथक है। हां, अध्याय 13 7 साल के लिए आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, जो कि आपके क्रेडिट स्कोर को 7 से 10 साल तक के लिए मान्य है। हालांकि, आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव स्थायी नहीं है, न ही यह आपको पुनर्निर्माण से रोकता है। कई लोग अपने क्रेडिट स्कोर को 12 से 24 महीने के भीतर ही सुधारते हैं क्योंकि उन्होंने केवल क्रेडिट कार्ड की तुलना में अधिक क्रेडिट कार्ड की पेशकश की है।

क्रेडिट स्कोर वास्तविकता चेक

700 स्कोर वाले व्यक्ति को दाखिल करने के बाद कम 500s में गिर सकता है, लेकिन यह अस्थायी है। जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग के एक वर्ष के भीतर, स्कोर अक्सर मध्य-600 तक पहुंच जाता है। दिवालियापन वकीलों ने जोर दिया कि आपके क्रेडिट के लिए जो सबसे खराब चीज़ है वह वर्षों तक अप्रबंधित ऋण पर न्यूनतम भुगतान जारी रखना है - जो आपके क्रेडिट उपयोग को उच्च और आपके स्कोर को कम रखता है। दिवालियापन एक रीसेट बटन है। छुट्टी के बाद, आपका ऋण-से-आयात अनुपात नाटकीय रूप से ऋण को बेहतर बनाता है क्योंकि यह अकेले आपकी क्रेडिट योग्यता को बढ़ा सकता है। Fair क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम

मिथक 3: केवल गरीब लोग दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं

एक सर्वेक्षण के अनुसार, उपभोक्ता दिवालियापन परियोजना ने पाया कि अधिकांश लोग मध्यम वर्ग के हैं, अच्छी तरह से शिक्षा प्राप्त करते हैं और एक नौकरी के नुकसान, चिकित्सा समस्या, या तलाक का अनुभव करते थे - यहां तक कि कोई भी घर में रहने वाले व्यक्ति को ऋण देने के लिए असफलता या ऋण देने वाले व्यक्ति को ऋण देने की सहायता कर सकते हैं।

कौन वास्तव में फ़ाइलें?

] के अनुसार, अमेरिकी दिवालियापन संस्थान , चिकित्सा ऋण व्यक्तिगत दिवालियापन दाखिल करने का प्रमुख कारण है। दो तिहाई फ़ाइलर्स ने चिकित्सा समस्याओं या चिकित्सा बिलों को एक कारण के रूप में उद्धृत किया। एक अन्य सामान्य कारण तलाक है, जो अक्सर आवास लागत को दोगुना करते हुए आय और संपत्ति को विभाजित करता है। नौकरी का नुकसान और बचत का थकावट भी लगातार ट्रिगर होता है। ये अपूर्ति के संकेत नहीं हैं; वे एक ऐसी प्रणाली के संकेत हैं जहां एक एकल सेटबैक एक स्थिर जीवन को नष्ट कर सकता है। दिवालियापन सुरक्षा नेट है कि कांग्रेस विशेष रूप से इन परिदृश्यों के लिए बनाई गई है।

मिथक 4: दिवालियापन आपकी संपत्ति को दूर करेगा

यह मिथक इस विचार से उत्पन्न होता है कि एक ट्रस्टी आपके द्वारा अपना सारा काम बेचेगा। वास्तव में दिवालियापन छूट संपत्ति की एक विस्तृत श्रृंखला की रक्षा करती है। प्रत्येक राज्य में छूट का एक सेट होता है (या आप कई राज्यों में संघीय छूट चुन सकते हैं)। विशिष्ट संरक्षित परिसंपत्तियों में शामिल हैं: घरेलू इक्विटी (घर के नीचे छूट) में $ 25,000 या अधिक, कुछ हजार डॉलर तक का वाहन, जो आपके द्वारा बनाई गई संपत्ति को आगे बढ़ाने के लिए तैयार है।

आपके घर के बारे में क्या?

होमस्टेड छूट राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, टेक्सास और फ्लोरिडा में असीमित होमस्टेड छूट (एक निश्चित लाभ तक) है, जबकि अन्य राज्यों ने इसे $ 25,000 या उससे कम पर कैप किया है। एक दिवालियापन वकील आपको बता सकता है कि आपका घर इक्विटी पूरी तरह से संरक्षित है। यदि यह नहीं है, तो अध्याय 13 फोरक्लोज़र को रोकने का विकल्प हो सकता है। अध्याय 7 में, यदि आपके पास महत्वपूर्ण गैर-एक्स्पर्ट इक्विटी है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 का उपयोग करने की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन विचार जो दिवालियापन को स्वचालित रूप से मतलब है कि आपका घर खोने का झूठा है। कई लोग अपने ऋण को समय पर अपने बंधक ऋण को वापस रखने या अक्सर वकीलों को संशोधित करने की सहायता करते हैं।

मिथक 5: एक बार जब आप फ़ाइल करते हैं, तो आप क्रेडिट फिर से नहीं प्राप्त कर सकते हैं

यह मिथक क्रेडिट स्कोर मिथक से निकटता से संबंधित है लेकिन इस धारणा पर ध्यान केंद्रित करता है कि उधारदाता आपको दिवालियापन के बाद कभी ऋण या क्रेडिट कार्ड नहीं देंगे। वास्तव में, कई ऋणदाता बैंकर के बाद जोखिम वाले उपभोक्ताओं को लक्ष्य करते हैं क्योंकि वे आठ साल तक एक दूसरे अध्याय 7 के लिए फाइल नहीं कर सकते हैं (अध्याय 13 दो साल के लिए)। यह उन्हें एक "कैप्टिव" बाजार बनाता है। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को तुरंत चार्ज करने के बाद प्राप्त करना आसान है। एक साल के भीतर, आप कम सीमा के साथ असुरक्षित कार्ड के लिए योग्य हो सकते हैं। ऑटो ऋण अक्सर एक साल या दो के भीतर उपलब्ध होते हैं, हालांकि उच्च ब्याज दरों पर। बंधक ऋणदाता आम तौर पर एक अध्याय 7 अध्याय या एक वर्ष के बाद क्रेडिट शुल्क लेने वाले क्रेडिट शुल्क का भुगतान करने वाले क्रेडिट कार्यक्रम की पेशकश करने के लिए एक वर्ष की आवश्यकता होती है।

क्रेडिट अवसर के बाद

ऋणदाताओं को पता है कि बाद में दिवालियापन के लिए कोई छुट्टी योग्य ऋण नहीं है और इसलिए भुगतान करने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय है। यह वास्तव में आपको कम से कम भुगतान करने वाले उच्च ऋण भार वाले किसी व्यक्ति की तुलना में बेहतर क्रेडिट जोखिम बना सकता है। दिवालियापन वकील ग्राहकों को एक या दो छोटी क्रेडिट लाइन को तुरंत छुट्टी के बाद प्राप्त करने और उन्हें स्परिंगली का उपयोग करने की सलाह देते हैं, जो हर महीने में शेष राशि का भुगतान करते हैं। तीन वर्षों के भीतर, कई लोग 650-700 रेंज में क्रेडिट स्कोर प्राप्त करते हैं, जो पारंपरिक बंधक प्राप्त करने के लिए पर्याप्त है। मिथक कि आप कभी भी क्रेडिट नहीं प्राप्त कर सकते हैं, केवल आधुनिक ऋण प्रथाओं के साथ ही है।

मिथक 6: दिवालियापन आपके वित्तीय जीवन का अंत है

इसके विपरीत, दिवालियापन अक्सर एक स्वस्थ वित्तीय जीवन की शुरुआत होती है। स्वचालित ठहरने के सभी संग्रह कॉल, मजदूरी की सजा रुक जाती है और आपके द्वारा दायर किए गए पल को मुकदमा दायर करते हैं। चार से छह महीने (Chapter 7) या तीन से पांच साल (Chapter 13) के भीतर, आप ऋण मुक्त हो सकते हैं और निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं। मनोवैज्ञानिक राहत अकेले बहुत भारी है। दिवालियापन वकीलों ने ग्राहकों को यह कहते हैं कि वे चाहते हैं कि वे साल पहले दायर कर चुके हैं। मिथक कि दिवालियापन एक "काला निशान" है जो आपकी प्रतिष्ठा को बर्बाद कर देता है, कानूनी रूप से अप्रासित है - केवल लोग जो आपके वित्तीय जोखिमों के बारे में असफल हो सकते हैं।

अभ्यास में ताजा शुरू

छुट्टी के बाद, आप एक बैंक खाता खोल सकते हैं, नौकरी प्राप्त कर सकते हैं, एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकते हैं (कभी-कभी बड़ी सुरक्षा जमा के साथ), और अंततः एक घर खरीद सकते हैं या एक व्यवसाय शुरू करते हैं। कई सफल व्यवसाय मालिकों ने दिवालियापन के लिए दायर किया है और थ्राइव पर चला गया है। हेनरी फोर्ड, वाल्ट डिज्नी और डोनाल्ड ट्रम्प प्रत्येक ने कुछ बिंदु पर कॉर्पोरेट दिवालियापन के लिए दायर किया। व्यक्तियों के लिए व्यक्तिगत दिवालियापन अलग नहीं है - यह अक्सर अस्थायी समस्या का एक संरचित समाधान है। दिवालियापन वकील अक्सर वित्तीय शिक्षा पाठ्यक्रम (कानून द्वारा निर्मित) प्रदान करते हैं जो एक वित्तीय शिविर से एक बजट सिखाता है।

मिथक 7: आप चुन सकते हैं कि कौन से ऋण शामिल हैं

कुछ लोग मानते हैं कि वे केवल कुछ ऋणों को समाप्त करने के लिए दिवालियापन के लिए दायर कर सकते हैं - जैसे क्रेडिट कार्ड - जबकि अन्य को रखने के लिए, जैसे कि छात्र ऋण या बंधक। यह नहीं है कि दिवालियापन कार्य कब है। जब आप दाखिल करते हैं, दिवालियापन अदालत आपके सभी ऋणों को सुरक्षित और असुरक्षित मानते हैं। हालांकि, सभी ऋणों को छुट्टी नहीं दी जाती है। छात्र ऋण, हालिया आय कर, बच्चे का समर्थन, सद्भावना, और ऋण के लिए ऋण उचित रूप से ऋण नहीं है।

निर्वहन क्षमता जटिलता

कुछ ऋण केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही छुट्टी योग्य होते हैं। उदाहरण के लिए, कर ऋण कम से कम तीन साल पुराना होना चाहिए और दाखिल करने से कम से कम दो साल पहले वापस कर दिया जाना चाहिए। छात्र ऋण को "अत्यधिक कठिनाई" दिखाने की आवश्यकता होती है। दिवालियापन वकीलों को सलाह दे सकते हैं कि क्या आप योग्य हैं। कुंजी यह है कि आप एक ऋणदाता को बाहर नहीं छोड़ सकते हैं। यदि आप ऋण सूची में भूल जाते हैं, तो यह छुट्टी नहीं दी जा सकती है। तो मिथक जिसे आप "पिक और चुन" कर सकते हैं खतरनाक है। पूर्ण पारदर्शिता की आवश्यकता है।

मिथक 8: फाइलिंग दिवालियापन बहुत समझौता है बिना किसी वकील के

यह सच है कि दिवालियापन में कई प्रक्रियात्मक नियम, समय सीमा और रूप हैं। हालांकि, कई व्यक्ति वास्तव में फ़ाइल करते हैं pro se] (किसी वकील के बिना) सफलतापूर्वक, विशेष रूप से अध्याय 7 में सरल वित्त के साथ। U.S. Courts website, a list of a credit-refection, a number of a credit-refect.

निष्कर्ष

दिवालियापन मिथकों को जारी रखने के कारण वे ऋण कलेक्टरों और भय आधारित कथाओं के हितों की सेवा करते हैं। सच्चाई अब तक अधिक nuanced और आशाजनक है। दिवालियापन एक कानूनी उपकरण है जिसने लाखों अमेरिकी लोगों को अपने वित्त के नियंत्रण में मदद की है। इसका मतलब यह नहीं है कि आप टूट गए हैं, गरीब या बर्बाद हो गए हैं। यह सब कुछ आप के मालिक नहीं लेता है या आपको कभी-कभी उधार लेने से रोकता है। क्या दिवालियापन आपको एक निश्चित स्थिति पर विचार करने में मदद करता है।