2024 में दिवालियापन के लिए फाइलिंग की चरण-दर-चरण प्रक्रिया

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13: कुंजी मतभेद

Chapter 7 दिवालियापन , जिसे अक्सर परिसमापन दिवालियापन कहा जाता है, इसमें क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-छूट संपत्ति को बेचना शामिल है, जिसमें शेष छुट्टी योग्य ऋण समाप्त हो गया। यह आम तौर पर सीमित आय वाले व्यक्तियों को उपलब्ध है जो एक साधन परीक्षण पास करते हैं। 2024 में, घरेलू आकार और निवास की स्थिति के लिए समायोजित औसत आय के स्तर पर परीक्षण की गणना रहती है। अध्याय 7 एक अपेक्षाकृत त्वरित प्रक्रिया प्रदान करता है, आम तौर पर तीन से छह महीने में शामिल होता है।

Chapter 13 दिवालियापन, पुनर्संगठन दिवालियापन के रूप में जाना जाता है, जिसमें तीन से पांच साल तक एक अदालत-अनुमोदित पुनर्भुगतान योजना बनायी गयी है। यह विकल्प नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो समय के साथ अपने ऋणों का एक हिस्सा चुका सकते हैं। अध्याय 13 फाइलर्स को अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है, जिसमें होम्स का सामना करना पड़ रहा है, और इसमें उन ऋण शामिल हो सकते हैं जो अध्याय 7 में निर्वहन नहीं हैं, जैसे कि कुछ कर दायित्वों।

कैसे एक अटार्नी का चयन करने के लिए

वकीलों के लिए देखो जो दिवालियापन कानून में विशेषज्ञ हैं और अपने स्थानीय क्षेत्र में अनुभव है। समीक्षाओं की जाँच करें, शुल्क संरचनाओं के बारे में पूछो, और प्रारंभिक परामर्श अनुसूची करें, जो कई कोई शुल्क नहीं लेते हैं। परामर्श के दौरान, अपनी विशिष्ट स्थिति के प्रति उनके दृष्टिकोण के बारे में पूछो, स्थानीय अदालत प्रक्रियाओं में हाल के बदलाव, और वे पूरे मामले में संचार कैसे संभालते हैं। सही वकील परिणामों के बारे में स्पष्ट स्पष्टीकरण और यथार्थवादी उम्मीदें प्रदान करेगा।

Step 3: Complete prefiling credit Counseling

संघीय कानून की आवश्यकता है कि दिवालियापन के लिए दाखिल करने वाले व्यक्ति को दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर अनुमोदित प्रदाता से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। यह वैकल्पिक नहीं है; अदालत को आपके याचिका को स्वीकार करने से पहले पूरा होने का प्रमाण की आवश्यकता होगी।

क्या पाठ्यक्रम कवर

क्रेडिट परामर्श सत्र आम तौर पर 60 से 90 मिनट तक रहता है और इसे ऑनलाइन पूरा किया जा सकता है, फोन द्वारा या व्यक्ति में। परामर्शदाता आपकी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करेगा, दिवालियापन के विकल्प पर चर्चा करेगा और आपको बजट और ऋण प्रबंधन योजना बनाने में मदद करेगा। लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आप दिवालियापन के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले सभी विकल्पों को समझते हैं। स्वीकृत प्रदाता अमेरिकी ट्रस्टी प्रोग्राम वेबसाइट के माध्यम से पाए जा सकते हैं। शुल्क आम तौर पर कम होते हैं, और शुल्क छूट उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं जो लागत को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।

पूरा होने पर आपको एक प्रमाण पत्र प्राप्त होगा जिसे आपके दिवालियापन दाखिल करने के साथ शामिल किया जाना चाहिए। इस दस्तावेज़ को सुरक्षित रखें; इसके बिना आपका मामला आगे नहीं बढ़ सकता।

चरण 4: सभी दिवालियापन दस्तावेजों को तैयार और व्यवस्थित करें

आपके वकील या क्रेडिट परामर्शदाता के साथ आप अब दिवालियापन याचिका के लिए आवश्यक व्यापक प्रलेखन को इकट्ठा करेंगे। सटीकता महत्वपूर्ण है; त्रुटियां या चूक आपके मामले में देरी कर सकती हैं या खारिज कर सकती हैं।

आवश्यक दस्तावेज और प्रपत्र

• याचिका (आधिकारिक फॉर्म 101)
• परिसंपत्तियों और देयताओं की अनुसूची (अनुसूची J के माध्यम से अनुसूची A/B)
• वित्तीय मामलों का विवरण
• अर्थ टेस्ट फॉर्म (Chapter 7) या अध्याय 13 योजना
• पिछले 60 दिनों के लिए भुगतान की ठूंठ
• हाल के टैक्स वर्ष के लिए टैक्स रिटर्न
• डीड, शीर्षक और वाहन पंजीकरण की प्रतियां
• ऋण और क्रेडिट कार्ड विवरण
• पिछले कई महीनों के लिए बैंक स्टेटमेंट
• पहचान और सामाजिक सुरक्षा संख्या का प्रमाण

सामान्य प्रलेखन मिठास

सबसे अधिक बार त्रुटियों में से एक परिसंपत्तियों को कम करने या ऋणों को कम करने के लिए अधीन है। प्रत्येक ऋणदाता को आप याद कर सकते हैं, भले ही आप मानते हैं कि ऋण पुराना या अमान्य है। ऋण की सूची में असफल होने का मतलब यह नहीं है कि यह छुट्टी दे दी गई है। इसी तरह, संपत्तियों के बारे में सच हो; संपत्ति को छिपाने से मुक्ति या आपराधिक आरोपों की कमी हो सकती है। प्रत्येक अनुसूची को पूरा और सटीक सुनिश्चित करने के लिए अपने वकील के साथ मिलकर काम करें।

चरण 5: कोर्ट के साथ दिवालियापन याचिका दायर करें

एक बार जब सभी रूपों को तैयार और समीक्षा की जाती है, तो आपका वकील आपके अधिकार क्षेत्र में दिवालियापन अदालत के साथ याचिका दायर करेगा। 2024 में, अधिकांश अदालतें मुख्यमंत्री / ई सी एफ प्रणाली (केस मैनेजमेंट / इलेक्ट्रॉनिक केस फाइलिंग) के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक फाइलिंग को स्वीकार करते हैं, जो इस प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करती हैं। फाइलिंग को बिना प्रतिनिधित्व के अदालत में भी किया जा सकता है।

स्वचालित स्टे: तत्काल संरक्षण

जब आपका याचिका दायर हो जाती है, तो एक स्वचालित ठहर प्रभावी ढंग से चला जाता है। यह सबसे शक्तिशाली सुरक्षा दिवालियापन प्रदान करता है। स्वचालित ठहरने तुरंत आपके खिलाफ संग्रह कार्यों को रोकती है, जिसमें शामिल हैं:

• क्रेडिटर फोन कॉल और संग्रह पत्र
• मुर्गियों और मजदूरी की सजा
• फोरक्लोज़र कार्यवाही
• वाहनों या संपत्ति का पुनर्स्थापन
• उपयोगिता बंद (कुछ सीमाओं के साथ)

स्वचालित रहने से साँस लेने का कमरा आता है जबकि आपका मामला आगे बढ़ता है। हालांकि, कुछ कार्रवाई, जैसे कि बच्चे समर्थन संग्रह या आपराधिक कार्यवाही बंद नहीं होती है। इसके अतिरिक्त, यदि आपने कुछ अवधि के भीतर दिवालियापन दायर किया है, तो शेष अवधि या दायरे में सीमित हो सकता है।

2024 में फाइलिंग फीस

अध्याय 7 दिवालियापन के लिए 2024 में दाखिल शुल्क $ 338 है, और अध्याय 13 के लिए यह $ 313 है। ये फीस संघीय अदालतों द्वारा निर्धारित की जाती है और अदालत की मंजूरी के साथ किस्तों में भुगतान किया जा सकता है। शुल्क छूट अध्याय 7 filers के लिए उपलब्ध हैं जिनकी आय गरीबी स्तर का 150% से कम है। आपका वकील शुल्क भुगतान विकल्प पर सलाह दे सकता है।

Step 6: लेनदारों की बैठक में भाग लें (341 बैठक)

लगभग 21 से 40 दिनों के बाद फाइलिंग के बाद आपको क्रेडिटर्स की बैठक में भाग लेना होगा, जिसे लागू दिवालियापन कोड अनुभाग के बाद 341 बैठक के रूप में भी जाना जाता है। यह बैठक दिवालियापन ट्रस्टी द्वारा आपके मामले को सौंपी गई है। इसके नाम के बावजूद, क्रेडिटर्स शायद ही कभी भाग लेते हैं; बैठक मुख्य रूप से ट्रस्टी के लिए है ताकि आपके याचिका में जानकारी को सत्यापित किया जा सके।

क्या उम्मीद करना है

बैठक आम तौर पर एक अदालती या संघीय इमारत में आयोजित की जाती है, हालांकि 2024 में, कुछ अदालतों में आभासी उपस्थिति विकल्प प्रदान करने के लिए जारी रहता है। आप शपथ लेंगे और शपथ के तहत सवाल पूछेंगे। ट्रस्टी आपके कागजी कार्य की समीक्षा करेगा और अपनी संपत्ति, आय, खर्च और हाल के वित्तीय लेनदेन के बारे में पूछेंगे। आम सवालों में शामिल हैं:

• क्या आप अपनी सभी संपत्तियों और ऋणों की सूची में हैं?
• क्या आपने पिछले दो वर्षों में किसी को भी संपत्ति हस्तांतरित कर दी है?
• क्या आपके पास किसी भी व्यक्ति या किसी भी लंबित मुकदमे के खिलाफ कोई दावा है?
• क्या आप सभी दस्तावेज सटीक और पूर्ण कर रहे हैं?

अपने उत्तर में ईमानदार और प्रत्यक्ष रहें। यदि आवश्यक हो तो आपका वकील आपकी तरफ से मदद करेगा। यदि क्रेडिटर में भाग लेते हैं, तो वे आपकी वित्तीय स्थिति के बारे में सवाल पूछ सकते हैं, लेकिन यह दुर्लभ है। बैठक आमतौर पर 10 से 20 मिनट तक रहती है। इसके बाद, ट्रस्टी अतिरिक्त प्रलेखन का अनुरोध कर सकता है यदि कुछ भी स्पष्टीकरण की आवश्यकता है।

चरण 7: वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम को पूरा करें

341 बैठक के बाद लेकिन इससे पहले कि आप एक छुट्टी प्राप्त कर सकते हैं, आपको एक दूसरे की आवश्यकता शैक्षिक पाठ्यक्रम को पूरा करना होगा: वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम। इसे कभी-कभी डेटर शिक्षा पाठ्यक्रम कहा जाता है। प्री-फिलिंग क्रेडिट परामर्श की तरह, इस कोर्स को एक अनुमोदित प्रदाता के माध्यम से लिया जाना चाहिए।

क्या पाठ्यक्रम कवर

वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम बजट, धन प्रबंधन पर केंद्रित है, क्रेडिट बुद्धिमानी से उपयोग करते हुए, और दिवालियापन के बाद अपने वित्तीय जीवन को फिर से तैयार करते हैं। यह भविष्य की वित्तीय कठिनाइयों से बचने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक उपकरण प्रदान करता है। पाठ्यक्रम आम तौर पर लगभग दो घंटे लगते हैं और फोन द्वारा या व्यक्ति को ऑनलाइन पूरा किया जा सकता है।

पूरा होने के बाद आपको एक प्रमाण पत्र प्राप्त होगा जिसे अदालत में दाखिल किया जाना चाहिए। आपका वकील इस फाइलिंग को संभालेगा। इस प्रमाण पत्र के बिना, अदालत एक छुट्टी जारी नहीं करेगी, जिसका अर्थ है कि आपका ऋण समाप्त नहीं होगा। इस कदम को न छोड़ें; यह अनिवार्य है और माफ नहीं किया जा सकता।

चरण 8: डिस्चार्ज प्राप्त करें और अपने मामले को अंतिम रूप दें

यदि आप सभी आवश्यकताओं को पूरा कर चुके हैं, तो अदालत एक छुट्टी आदेश जारी करेगी। यह अंतिम कानूनी दस्तावेज है जो आपको छुट्टी दे दी ऋण के लिए व्यक्तिगत दायित्व से मुक्त करता है। अध्याय 7 मामले में, आम तौर पर दाखिल करने के तीन से छह महीने बाद छुट्टी दी जाती है। अध्याय 13 में, यह पुनर्भुगतान योजना पूरी होने के बाद होता है, आमतौर पर दाखिल होने के तीन से पांच साल बाद।

क्या ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है

आम निर्वहन योग्य ऋण में क्रेडिट कार्ड शेष, मेडिकल बिल, पर्सनल लोन, यूटिलिटी बिल और कुछ निर्णय शामिल हैं। हालांकि, सभी ऋणों को छुट्टी नहीं दी जा सकती है। ऋणों में आम तौर पर दिवालियापन से बचे हैं:

• अधिकांश छात्र ऋण (जब तक कोई भी कठिन परिश्रम साबित नहीं होता)
• बाल समर्थन और सद्भावना दायित्व
• कर ऋण
• धोखाधड़ी या जानबूझकर गलत तरीके से बहस
• DUI से संबंधित ऋण
• कोर्ट जुर्माना और दंड

केस क्लोजर

छुट्टी के बाद अदालत आपके मामले को बंद कर देगी। आपको अदालत से अंतिम नोटिस प्राप्त होगा। आपका वकील आपको अपने रिकॉर्ड के लिए बंद दस्तावेजों की प्रतियां भेजेगा। इस बिंदु पर, दिवालियापन पूरा हो गया है, और आप कानूनी रूप से छुट्टी दे दी ऋण से मुक्त हैं।

2024 Filers के लिए विशेष विचार

दिवालियापन कानून संघीय है, लेकिन स्थानीय अदालत प्रक्रियाएं और छूट राज्य द्वारा भिन्न होती हैं। 2024 में, कई कारक ध्यान देते हैं:

अद्यतन मीन टेस्ट आंकड़े

इसका मतलब परीक्षण उन मध्यस्थ आय डेटा का उपयोग करता है जो समय-समय पर समायोजित किया जाता है। 2024 में, हाल के जनगणना डेटा के आधार पर दहलीज को अपडेट किया गया है। यदि आपकी आय आपके राज्य और घरेलू आकार के लिए मध्यकाल से नीचे है, तो आप साधन परीक्षण के तहत अध्याय 7 के लिए योग्य हैं। यदि ऊपर है, तो अध्याय 13 की आवश्यकता हो सकती है जब तक कि विशेष परिस्थितियों को लागू नहीं किया जा सकता है।

छूट सीमा

एक्सेमप्टियन यह निर्धारित करते हैं कि आप दिवालियापन में किस संपत्ति को रख सकते हैं। संघीय छूट को हर तीन साल में समायोजित किया जाता है, अगले समायोजन 2025 में निर्धारित किया जाता है। 2024 में, संघीय होमस्टेड छूट आपके घर में इक्विटी के $ 27,900 तक की अनुमति देती है, जिसमें विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए दोगुना होता है। ऑप्ट-आउट कानूनों वाले राज्यों में अलग-अलग छूट राशि हो सकती है। आपका वकील सलाह दे सकता है कि आपके राज्य में कौन से छूट लागू होती है।

रिमोट और हाइब्रिड कार्यवाही

महामारी के बाद, कई अदालतों ने सुनवाई और बैठकों के लिए स्थायी या हाइब्रिड विकल्प अपनाए हैं। 2024 में, कुछ 341 बैठकों को अभी भी लगभग आयोजित किया जाता है। अपने अधिकार क्षेत्र में प्रारूप के बारे में अपने अदालत या वकील के साथ जांच करें। वर्चुअल उपस्थिति यात्रा समय बचा सकती है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास विश्वसनीय इंटरनेट कनेक्शन और बैठक के लिए एक शांत वातावरण है।

2024 में फाइलिंग दिवालियापन के साथ जुड़े लागत

इसमें शामिल वित्तीय लागत को समझना उचित रूप से योजना बनाने में आपकी मदद करता है। फाइलिंग शुल्क से परे, आपको बजट की आवश्यकता होगी:

• Attorney शुल्क: अध्याय 7 आम तौर पर वकील प्रतिनिधित्व के लिए $ 1,000 से $ 3,500 खर्च होता है। अध्याय 13 शुल्क अक्सर अधिक होते हैं, जो $3,000 से $6,000 तक होते हैं, और पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से भुगतान किए जाते हैं।
• Credit परामर्श पाठ्यक्रम: प्री-फिलिंग परामर्श लागत $20 से $50 औसत पर है। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो शुल्क छूट उपलब्ध हैं।
• ] वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम: पोस्ट-फिलिंग शिक्षा की लागत $ 20 से $ 50 तक है, जिसमें छूट उपलब्ध है।
• ]Miscellaneous लागत: दस्तावेज़ तैयारी, मेलिंग, और क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क $50 से $150 जोड़ सकते हैं।

एक ठेठ अध्याय 7 मामले के लिए कुल लागत वकील प्रतिनिधित्व के साथ $ 1,500 से $4,000 तक है। हालांकि यह एक महत्वपूर्ण खर्च है, यह अप्रबंधनीय ऋण के बोझ से कहीं कम है। कई वकीलों ने अपनी फीस के लिए भुगतान योजना की पेशकश की।

जब फाइलिंग दिवालियापन से बचने के लिए आम गलतियाँ

यदि आप इन लगातार त्रुटियों से बच जाते हैं तो दिवालियापन प्रक्रिया को नेविगेट करना आसान हो सकता है: