2024 में अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग के लिए चरण-दर-चरण गाइड

परिचय: 2024 में अध्याय 13 दिवालियापन को समझना

दिवालियापन के लिए फाइलिंग एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है, और यह प्रक्रिया कानून और आर्थिक स्थिति में बदलाव के रूप में विकसित होती है। 2024 में, अध्याय 13 दिवालियापन उन व्यक्तियों के लिए एक शक्तिशाली उपकरण है जिनकी पास स्थिर आय है लेकिन भारी ऋण के साथ संघर्ष कर रहे हैं। अध्याय 7 के विपरीत, जिसके लिए संपत्ति बेचने की आवश्यकता हो सकती है, अध्याय 13 आपको तीन से पांच साल तक रहने वाली अदालत-अनुमोदित योजना के माध्यम से क्रेडिटर्स को चुकाने के दौरान अपनी संपत्ति रखने की अनुमति देता है।

यह गाइड 2024 में अध्याय 13 दिवालियापन प्रक्रिया के विस्तृत, चरण-दर-चरण वॉकथ्रू प्रदान करता है। चाहे आप दाखिल करने पर विचार कर रहे हों या बस अपने विकल्पों की खोज कर रहे हों, प्रत्येक चरण को समझने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी और सफल परिणाम की संभावना बढ़ेगी। यहां की जानकारी शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और एक योग्य दिवालियापन वकील से सलाह द्वारा पूरक होना चाहिए।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन, जिसे अक्सर "Reorganization" दिवालियापन कहा जाता है, नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो समय के साथ अपने सभी ऋणों को वापस लेना चाहते हैं। इस अध्याय के तहत, आप दिवालियापन अदालत को एक पुनर्भुगतान योजना का प्रस्ताव देते हैं, और यदि अदालत ने इसे मंजूरी दे दी है, तो आप एक ट्रस्टी को मासिक भुगतान करते हैं जो तब आपके क्रेडिटर को धन वितरित करता है।

अध्याय 7 से अध्याय 13 डिफर

व्यक्तियों के लिए दिवालियापन का सबसे आम रूप अध्याय 7 और अध्याय 13 है। प्रमुख मतभेद हैं:

Chapter 7 में क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-छूट परिसंपत्तियों को तरलीकृत करना शामिल है, और कुछ महीनों में सबसे असुरक्षित ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है (बाहर निकलने के लिए)। यह केवल उन लोगों के लिए उपलब्ध है जिनकी आय एक निश्चित सीमा ("मीन परीक्षण") से नीचे गिरती है।
Chapter 13 को परिसमापन की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, आप अपनी संपत्ति को रखते हैं और तीन से पांच साल में ऋण चुकाते हैं। यह नियमित आय वाले किसी के लिए उपलब्ध है, भले ही उनके पास महत्वपूर्ण ऋण हो।

अध्याय 13 अक्सर उन लोगों द्वारा चुना जाता है जो बंधक या कार भुगतान पर पीछे हैं और उन्हें पकड़ना चाहते हैं, या उन लोगों द्वारा जिनका कोई गैर-डिस्चार्जेबल ऋण है जैसे कि कुछ करों या बच्चे के समर्थन के बकाया जो योजना में शामिल हो सकते हैं।

योग्यता आवश्यकताओं के लिए अध्याय 13 में 2024

2024 में अध्याय 13 दिवालियापन दायर करने के लिए, आपको विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा:

आपको नियमित आय होना चाहिए, चाहे रोजगार, स्वरोजगार, या अन्य सुसंगत स्रोत से।
आपके असुरक्षित ऋण को $ 2,750,000 से कम होना चाहिए और आपके सुरक्षित ऋण $ 1,395,875 से कम (इस सीमा को समय-समय पर समायोजित किया जाता है और बदल सकता है) होना चाहिए।
आपने दाखिल करने से पहले चार साल तक सभी आवश्यक कर रिटर्न दाखिल कर लिया होगा।
कुछ उल्लंघनों के कारण आपको पिछले 180 दिनों में एक पूर्व दिवालियापन मामला नहीं हो सकता है।

यदि आपका ऋण इन सीमाओं से अधिक है, तो आपको अध्याय 11 दिवालियापन पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है, जो कि अधिक जटिल और महंगा है।

Step 1: अपने वित्तीय स्थिति का आकलन करना

किसी भी दिवालियापन में पहला कदम आपके वित्त का एक पूर्ण और ईमानदार मूल्यांकन है। इसका मतलब है कि आपकी आय, खर्च, ऋण और परिसंपत्तियों की समीक्षा विस्तार से करना।

पिछले छह महीनों से भुगतान की स्थिति।
पिछले दो वर्षों से टैक्स रिटर्न के लिए।
बैंक स्टेटमेंट और इन्वेस्टमेंट अकाउंट स्टेटमेंट।
क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट, लोन डॉक्यूमेंट और किसी भी संग्रह नोटिस।
बंधक बयान और संपत्ति के कामों।
वाहन शीर्षक और ऋण समझौते।
मुकदमे या निर्णय से संबंधित दस्तावेज।

डिस्पोजेबल आय की गणना

अध्याय 13 आपको पांच वर्षों तक असुरक्षित क्रेडिटरों का भुगतान करने के लिए अपने सभी "डिस्पोजेबल इनकम" का उपयोग करने की आवश्यकता है यदि आपकी आय राज्य के मध्य से अधिक है, या यदि नीचे तीन साल है। डिस्पोजेबल इनकम उचित जीवन व्यय और आवश्यक सुरक्षित ऋण भुगतान का कटौती करने के बाद बनी हुई है। अदालत आपके प्लान भुगतान राशि निर्धारित करने के लिए एक मानकीकृत "मीन टेस्ट" का उपयोग करेगी।

एक यथार्थवादी बजट बनाना जिसमें आवास, उपयोगिता, भोजन, परिवहन, चिकित्सा खर्च और अन्य आवश्यकताएं शामिल हैं। अपनी संख्या का समर्थन करने के लिए सभी रसीदों और बिलों की प्रतियां रखें।

Step 2: Complete prefiling credit Counseling

इससे पहले कि आप किसी भी दिवालियापन मामले को दायर कर सकते हैं, संघीय कानून को आपको एक अनुमोदित एजेंसी से क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करने की आवश्यकता है। यह पाठ्यक्रम आपके याचिका दायर करने से पहले 180 दिनों के भीतर पूरा किया जाना चाहिए। सत्र आम तौर पर एक से दो घंटे तक रहता है और इसे फोन या व्यक्ति द्वारा ऑनलाइन लिया जा सकता है। यह दिवालियापन के विकल्प पर चर्चा करेगा, जैसे ऋण प्रबंधन योजना और ऋणदाताओं के साथ अनौपचारिक बातचीत।

पाठ्यक्रम पूरा करने के बाद, आपको एक प्रमाण पत्र प्राप्त होगा जिसे दिवालियापन अदालत के साथ दायर किया जाना चाहिए। इस प्रमाण पत्र को सुरक्षित रखें - इसके बिना, आपका मामला खारिज किया जा सकता है। आप वेबसाइट पर स्वीकृत क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की सूची प्राप्त कर सकते हैं U.S. Trustee Program]।

Step 3: एक ज्ञानी दिवालियापन अटार्नी किराया

हालांकि, यह कानूनी रूप से एक वकील (प्रोसे) के बिना अध्याय 13 को दाखिल करने के लिए संभव है, यह अत्यधिक हतोत्साहित है। इस प्रक्रिया में जटिल कानूनी रूप, सख्त समय सीमा और अदालत की सुनवाई शामिल है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील कर सकते हैं:

अपनी योग्यता का मूल्यांकन करें और निर्धारित करें कि क्या अध्याय 13 आपके लिए सही है।
आपको यह तय करने में मदद करें कि कौन से ऋण चुकाने और सुरक्षित संपत्ति को कैसे संभाले?
सभी आवश्यक दस्तावेजों को सही ढंग से तैयार और दायर करें।
अपनी संपत्ति की रक्षा करने और छूट को अधिकतम करने के तरीके पर आपको सलाह दें।
आप को सुनने और क्रेडिटर आपत्तियों का जवाब देने का प्रतिनिधित्व करते हैं।

कई वकीलों ने एक मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान किया और अध्याय 13 मामलों के लिए फ्लैट शुल्क के आधार पर काम किया। अध्याय 13 के साथ अपने अनुभव और अपने स्थानीय दिवालियापन अदालत के साथ उनकी परिचितता के बारे में पूछने के लिए सुनिश्चित करें।

स्टेप 4: अपने दिवालियापन याचिका और शेड्यूल तैयार करें

एक बार जब आपके पास अपना वकील और सभी वित्तीय दस्तावेज हैं, तो अगला कदम दिवालियापन याचिका और साथ में आने वाले शेड्यूल तैयार करना है। ये दस्तावेज़ अदालत और ट्रस्टी को आपके वित्तीय जीवन की पूरी तस्वीर प्रदान करते हैं।

]Schedule A/B – रियल और व्यक्तिगत संपत्ति.
Schedule C – Exempt संपत्ति आप की रक्षा के लिए दावा करते हैं।
]Schedule D – सुरक्षित creditors.
]Schedule E/F – Unsecured creditors (प्राथमिकता और गैर-प्राथमिकता)।
]Schedule I - आपकी आय।
]Schedule J - आपका मासिक खर्च।

आपको वित्तीय मामलों का एक बयान, एक मीन टेस्ट फॉर्म (यदि आवश्यक हो) और अध्याय 13 योजना प्रस्ताव भी दाखिल करने की आवश्यकता होगी। सटीकता महत्वपूर्ण है; कोई त्रुटि या चूक आपके मामले में देरी कर सकती है या खारिज कर सकती है।

स्टेप 5: याचिका दायर करें और फाइलिंग शुल्क का भुगतान करें

जब दस्तावेज़ तैयार हो जाते हैं, तो आपका वकील आपके याचिका को इलेक्ट्रॉनिक रूप से दिवालियापन अदालत के साथ दायर करेगा। 2024 में अध्याय 13 के लिए दाखिल शुल्क $ 313 है, जिसे किस्तों में भुगतान किया जा सकता है। अदालत एक मामला संख्या और एक ट्रस्टी (एक व्यक्ति या कंपनी ने आपके मामले को प्रशासन के लिए नियुक्त किया) को सौंप देगी।

एक बार याचिका दायर होने के बाद, एक स्वचालित ठहर तुरंत प्रभाव में आता है। यह दिवालियापन की सबसे शक्तिशाली सुरक्षा में से एक है। स्वचालित ठहरने में अधिकांश संग्रह क्रियाएं शामिल हैं:

क्रेडिटर फोन कॉल, पत्र और मुकदमेबाज़ी।
मजदूरी की सजा
फोरक्लोज़र कार्यवाही।
वाहन की स्थिति
उपयोगिता बंद।

हालांकि, अपने पूरे मामले में ठहरने का अधिकार है, हालांकि क्रेडिटर अदालत को विशिष्ट संपत्ति के लिए उठाने के लिए पूछ सकते हैं।

Step 6: The Meeting of creditors (341 बैठक)

लगभग 20 से 50 दिनों के बाद फाइलिंग, आपको "Meeting of creditors" में भाग लेना चाहिए, जिसे 341 बैठक भी कहा जाता है (बैंकरप्टी कोड की धारा 341 के बाद)। बैठक आपके नियुक्त अध्याय 13 ट्रस्टी द्वारा आयोजित की जाती है। क्रेडिटर्स को प्रश्नों में भाग लेने और पूछने के लिए आमंत्रित किया जाता है, हालांकि वे शायद ही कभी अध्याय 13 मामलों में करते हैं।

बैठक में, ट्रस्टी आपको अपने याचिका, आय, खर्च और प्रस्तावित योजना के बारे में बुनियादी प्रश्न पूछेंगे। आपको अपनी सोशल सिक्योरिटी नंबर का एक फोटो आईडी और सबूत लाने की आवश्यकता होगी। ट्रस्टी अतिरिक्त दस्तावेजों जैसे बैंक स्टेटमेंट या कर रिटर्न के लिए भी पूछ सकते हैं।

बैठक अदालत की सुनवाई नहीं है, लेकिन यह शपथ के तहत आयोजित की जाती है। सत्यतापूर्वक सभी सवालों का जवाब दें। आपका वकील आपको मार्गदर्शन करने के लिए होगा।

Step 7: पुनर्भुगतान योजना पुष्टिकरण सुनवाई

341 बैठक के बाद, अदालत ने अपने प्रस्तावित अध्याय 13 योजना की समीक्षा करने के लिए एक पुष्टिकरण सुनवाई निर्धारित की है। यदि वे मानते हैं कि यह कानूनी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है तो क्रेडिटर्स को योजना पर आपत्ति करने का अधिकार है। आम आपत्तियों में शामिल हैं:

योजना पूरी तरह से सभी प्राथमिकता ऋणों का भुगतान नहीं करती है (उदाहरण के लिए करों, बाल समर्थन)।
योजना आवश्यक न्यूनतम भुगतान ("क्रेडिटर्स के सर्वोत्तम हित" परीक्षण) के साथ असुरक्षित क्रेडिटर्स प्रदान नहीं करती है।
यह योजना आपकी आय और खर्च को संभव नहीं है।

यदि न्यायाधीश योजना को मंजूरी दे देता है, तो यह बाध्यकारी हो जाता है। यदि क्रेडिटर ऑब्जेक्ट, तो आपका वकील अपनी चिंताओं को पूरा करने के लिए संशोधनों पर बातचीत कर सकता है, या अदालत पुष्टिकरण को अस्वीकार कर सकता है और आपके मामले को खारिज कर सकता है। कुछ उदाहरणों में, आप एक संशोधित योजना की कोशिश कर सकते हैं।

क्या होगा अगर योजना की पुष्टि नहीं की गई है?

यदि आपकी योजना की पुष्टि नहीं की जाती है, तो आप इसे संशोधित करने और फिर से कोशिश करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि अदालत अंततः पुष्टि करती है, तो आपका मामला खारिज कर दिया जा सकता है, और स्वचालित ठहरने का अंत हो सकता है। आप फ़ाइल कर सकते हैं, लेकिन जब आप फिर से फाइल कर सकते हैं तो समय सीमा होती है।

चरण 8: भुगतान करना और योजना का प्रशासन करना

एक बार पुष्टि होने के बाद, आप अध्याय 13 ट्रस्टी को मासिक भुगतान करना शुरू करते हैं। ट्रस्टी योजना के प्राथमिकता आदेश के अनुसार आपके क्रेडिटरों को धन वितरित करेगा: प्रशासनिक खर्च (निवार्ता शुल्क और ट्रस्टी शुल्क सहित) पहले, फिर प्राथमिकता ऋण, फिर ऋण सुरक्षित, और अंततः असुरक्षित ऋण प्राप्त करेगा।

आपकी योजना को आपको कुछ भुगतान सीधे भेजने की भी आवश्यकता हो सकती है जैसे कि चल रहे बंधक भुगतान या कार भुगतान ("प्रत्यक्ष भुगतान" विधि)। इन पोस्ट-पेच्युशन भुगतानों के साथ-साथ आपके मासिक प्लान भुगतान पर भी वर्तमान रहना महत्वपूर्ण है। यदि आप पीछे पड़ते हैं तो योजना विफल हो सकती है।

चरण 9: योजना और निर्वहन की पूर्णता

सफलतापूर्वक योजना के जीवन पर सभी भुगतान करने के बाद (तीन से पांच साल) आपको शेष ऋणों का निर्वहन प्राप्त होगा। यह छुट्टी अदालत से एक आदेश है जो स्थायी रूप से क्रेडिटरों को व्यक्तिगत रूप से आपके द्वारा किसी भी छुट्टी के ऋण को इकट्ठा करने की कोशिश करने से रोकता है। यह आपको वित्तीय रूप से एक नया प्रारंभ देता है।

हालांकि, कुछ ऋण अध्याय 13 में नहीं छोड़े जा सकते हैं:

अधिकांश छात्र ऋण (जब तक आप अनुचित हार्डशिप साबित नहीं कर सकते हैं, जो दुर्लभ है)।
कुछ कर (जैसे हाल ही में आय कर)।
बाल समर्थन और सद्भावना।
नशे में ड्राइविंग के कारण व्यक्तिगत चोट के लिए डेट।
धोखाधड़ी या इच्छापूर्ण नुकसान से उत्पन्न होने वाले ऋण।

आपके वकील यह बताते हैं कि आपके ऋणों में से कौन-सा निर्वासित हैं और कौन बने रहेंगे।

संभावित चुनौतियां और कैसे उन्हें रोकने के लिए

अध्याय 13 दिवालियापन एक मांग प्रक्रिया है जिसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है। आम नुकसान में शामिल हैं:

]] पोस्ट-पेचमेंट भुगतान पर वर्तमान में नहीं रहना - यदि आप दाखिल करने के बाद बंधक या कार भुगतान याद करते हैं, तो ऋणदाता अदालत को संपत्ति को उठाने और जमा करने के लिए पूछ सकता है।
]निर्वरण खर्च [ – यदि आपका बजट बहुत तंग है, तो आप योजना भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं। अपने वकील के साथ काम करने के लिए एक यथार्थवादी बजट बनाने के लिए जो सभी आवश्यक जीवन लागत को कवर करता है।
]]]] - यदि आपने आवश्यक रिटर्न दाखिल नहीं किया है तो अदालत आपके मामले को खारिज कर देगी।

]Income Change – यदि आपकी आय नौकरी के नुकसान या बीमारी के कारण गिरती है, तो आपको योजना को संशोधित करने की आवश्यकता हो सकती है। एक योजना संशोधन का अनुरोध करना संभव है, लेकिन आपको जल्दी से कार्य करना होगा।

]]]]]]][]][[]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]][[[[[[[[[[[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]

अध्याय 13 दिवालियापन के बाद जीवन

एक बार जब आप अपना निर्वहन प्राप्त करते हैं, तो आप अपने वित्तीय जीवन को फिर से बनाना शुरू कर सकते हैं। दिवालियापन फाइलिंग की तारीख से सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा (अध्याय 13 के लिए यह सात साल है)। हालांकि, कई लोग एक साल या दो के भीतर सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके, समय पर बिल का भुगतान करके और ऋण कम रखने में सक्षम हैं।

अध्याय 13 में सकारात्मक प्रभाव भी हो सकते हैं: आपने अपने घर और कार को बचाया है, अपने कुल ऋण बोझ को कम कर दिया है और मूल्यवान बजट कौशल प्राप्त किया है। कई फाइलर्स कम तनाव और उनकी योजना को पूरा करने के बाद नियंत्रण की अधिक भावना की रिपोर्ट करते हैं।

अतिरिक्त संसाधन और आधिकारिक लिंक

अध्याय 13 दिवालियापन के बारे में अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, इन आधिकारिक स्रोतों पर विचार करें:

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न अध्याय 13 में 2024

क्या मैं अध्याय 13 फाइल कर सकता हूँ?

हां, लेकिन आपकी व्यावसायिक आय और ऋण आपकी व्यक्तिगत दिवालियापन में शामिल होना चाहिए। यदि व्यापार एक अलग कानूनी इकाई है (जैसे कि LLC या निगम) तो आपको व्यवसाय के लिए एक अलग अध्याय 11 मामले को दायर करने की आवश्यकता हो सकती है।

क्या मेरे कार लोन के लिए अध्याय 13 में होता है?

आप अपनी योजना के माध्यम से मिस्ड कार भुगतान पर पकड़ सकते हैं और चल रहे भुगतान जारी रख सकते हैं। कुछ मामलों में, आप ब्याज दर को कम करने में सक्षम हो सकते हैं या यदि कार का मूल्य ऋण (क्रैमडाउन) से कम है। हालांकि, अगर ऋण दाखिल होने से पहले 910 दिनों के भीतर लिया गया था, तो क्रेमडाउन विकल्प सीमित है।

क्या मुझे अपनी योजना में सभी ऋण शामिल करना है?

आम तौर पर, हाँ. सभी ऋणों को आपके याचिका में सूचीबद्ध किया जाना चाहिए और अधिकांश को योजना के माध्यम से भुगतान किया जाएगा। हालांकि, बंधक या कार ऋण जैसे दीर्घकालिक ऋणों को अलग से इलाज किया जा सकता है - आपको योजना के माध्यम से किसी भी बकाया को ठीक करना होगा, लेकिन प्रत्यक्ष चल भुगतान करना जारी रखें।

क्या मैं अपने अध्याय 13 योजना को संशोधित कर सकता हूं यदि मेरी परिस्थिति बदल जाती है?

हाँ, यदि आपकी आय या व्यय में काफी बदलाव हो तो आप संशोधन का अनुरोध कर सकते हैं। अदालत को संशोधन को मंजूरी देनी चाहिए और यह अभी भी कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

अंतिम विचार: एक सफल अध्याय 13 फाइलिंग के लिए 2024 में तैयार करना

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग आसान नहीं है, लेकिन यह उन लोगों के लिए एक जीवन रेखा हो सकती है जो फोरक्लोज़र, रिपॉज़िशन या अप्रबंधनीय ऋण का सामना करते हैं। प्रत्येक चरण को समझने के द्वारा, सही दस्तावेज़ एकत्र करना और एक योग्य वकील के साथ मिलकर काम करना, आप प्रक्रिया को प्रभावी ढंग से नेविगेट कर सकते हैं। व्यवस्थित रहने के लिए याद रखें, तुरंत अपने ट्रस्टी के साथ संवाद करें और हर समय भुगतान करें।

दिवालियापन कानून और ऋण सीमा में बदलाव, इसलिए हमेशा आधिकारिक स्रोतों से सबसे अधिक मौजूदा जानकारी की जांच करें। सावधानीपूर्वक योजना और प्रतिबद्धता के साथ, अध्याय 13 आपको अपने वित्तीय पैर की ओर जाने और अधिक स्थिर भविष्य बनाने में मदद कर सकता है।