अध्याय 7 दिवालियापन में एक ऋण की पुष्टि करने की प्रक्रिया

अटॉर्नी के लिए स्वीकृति की पूर्वाग्रह

यदि ऋणदाता एक वकील द्वारा प्रतिनिधित्व किया जाता है जो एक प्रमाणीकरण पर हस्ताक्षर करता है कि समझौते में एक अनुचित कठिनाई नहीं होती है और उस ऋणदाता को आवश्यक प्रकटीकरण प्राप्त होता है, तो अदालत ने अनुमोदन की भविष्यवाणी उचित है। न्यायाधीश तब सुनवाई के बिना पुनर्निर्धारण की मंजूरी देने के आदेश पर हस्ताक्षर करता है। यह प्रक्रिया काफी हद तक समाप्त हो गई है।

आवश्यक प्रकटीकरण

हस्ताक्षर करने से पहले, ऋणदाता को क्रेडिटर से कुछ प्रकटीकरण प्राप्त होना चाहिए, जिसमें शामिल हैं:

• ऋण की राशि और ब्याज दर।
• तथ्य यह है कि पुनर्निर्मित ऋण गैर-डिस्चार्जेबल बनाता है।
• एक बयान कि ऋणदाता को कानून के तहत पुष्टि करने की आवश्यकता नहीं है।
• डिफ़ॉल्ट (विराम, फोरक्लोज़र, और कमी के लिए जारी देयता) के परिणाम।

डेटर को अदालत के साथ दाखिल करने के 60 दिनों के भीतर समझौते को फिर से बदलने के लिए उनके अधिकार के बारे में भी सूचित किया जाना चाहिए, या बाद में निर्वहन के बाद प्रवेश करने से पहले।

ऋण की पुष्टि करने के लाभ

पुनर्जागरण केवल एक परिसंपत्ति रखने का एक तरीका नहीं है; यह ऋणदाताओं के लिए कई रणनीतिक लाभ प्रदान करता है जो भुगतान को योग्य बनाते हैं और कर सकते हैं।

सकारात्मक भुगतान इतिहास को संरक्षित करना

जब ऋण की पुष्टि की जाती है, तो खाता ऋणदाता की क्रेडिट रिपोर्ट पर एक सक्रिय, चल रहे दायित्व के रूप में रहता है। यदि ऋणदाता समय पर भुगतान करता है, तो उन समय पर भुगतान बैंकरप्टी के बाद क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकता है। इसके विपरीत, यदि ऋण की पुष्टि नहीं की जाती है, तो खाता अक्सर " दिवालियापन में शामिल" के रूप में रिपोर्ट किया जाता है और बंद हो जाता है, जो ऋण स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है क्योंकि भुगतान इतिहास अद्यतन नहीं है। पुनर्निधिकरण उस विशिष्ट व्यापार लाइन पर ऋणदाता को सकारात्मक भुगतान रिकॉर्ड बनाए रखने की अनुमति देता है।

आवश्यक संपत्ति रखें

एक ऋणदाता के लिए जो काम करने के लिए या घर में रहने के लिए एक कार पर निर्भर करता है, पुनर्निर्भरीकरण प्रतिधारण की गारंटी के लिए एकमात्र तरीका हो सकता है। पुनर्निर्धारण के बिना, ऋणदाता भुगतान करने के लिए ऋणदाता को रोक देता है या फिर भुगतान करना चाहता है। कुछ ऋणदाता बिना किसी पुनर्निर्धारण के भुगतान जारी रखने की अनुमति देगा - एक अभ्यास जिसे "दुर्घटना" कहा जाता है - लेकिन यह सभी अधिकार क्षेत्र में उपलब्ध नहीं है और अक्सर ऋणदाता की नीति पर निर्भर करता है। पुनर्निर्धारण कानूनी निश्चितता प्रदान करता है कि ऋणदाता बैंकरुप्ट डिस्चार्ज के कारण संपत्ति को खो नहीं सकता है।

सुरक्षित ऋण शर्तें बनाए रखें

पुनर्जागरण अनिवार्य रूप से मूल ऋण अनुबंध को संरक्षित करता है। ब्याज दर, भुगतान अनुसूची और ऋण अवधि तब तक अपरिवर्तित रहती है जब तक कि पुनर्जागरण नहीं किया जाता है। यह फायदेमंद हो सकता है यदि ऋणदाता की कम ब्याज दर है जिसे वे दिवालियापन के बाद एक नए ऋण पर प्राप्त नहीं कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, दिवालियापन से पहले 3% पर कार ऋण 18% या उससे अधिक के बाद के दिवालियापन ऋण की तुलना में अधिक अनुकूल है।

रिफर्मेशन के जोखिम और दोष

Reaffirmation महत्वपूर्ण downsides के बिना नहीं है। ऋणदाताओं को सावधानीपूर्वक इन जोखिमों को पहले ही वजन देना चाहिए।

जारी व्यक्तिगत देयता

सबसे स्पष्ट दोष यह है कि ऋणदाता पूरे ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी रहता है। यदि ऋणदाता बाद में अपनी नौकरी खो देता है या एक चिकित्सा आपातकाल का सामना करता है, तो वे भविष्य के अध्याय 7 दिवालियापन में इस ऋण को नहीं छोड़ सकते हैं (जब तक कि एक पर्याप्त अवधि गुजरती है और वे फिर से योग्य नहीं हैं)। ऋणदाता ऋणदाता को मुकदमा कर सकता है, निर्णय प्राप्त कर सकता है, गारिन मजदूरी कर सकता है, और ऋण की पुष्टि के बाद चूक कर सकता है। यह जोखिम विशेष रूप से अस्थिर आय वाले लोगों के लिए तीव्र है।

आप किसी भी तरह से संपत्ति खो देते हैं

यहां तक कि पुनरावर्तन के साथ, ऋणदाता अभी भी संपत्ति खो सकता है यदि वे भुगतान पर पड़ते हैं। ऋणदाता को ऐसी स्थिति में वापस ले सकता है, जैसे कि दिवालियापन कभी नहीं हुआ। वोर्स, क्योंकि ऋण की पुष्टि की जाती है, ऋणदाता को संपार्श्विक की बिक्री के बाद कमी का निर्णय प्राप्त हो सकता है, जिससे ऋणदाता को एक कार के लिए हजारों डॉलर का भुगतान नहीं किया जा सकता है। पुनर्निर्धारण के बिना, उस कमी को छुट्टी दी जाएगी।

क्रेडिट स्कोर प्रभाव

जबकि पुन: पुष्टि एक सकारात्मक भुगतान इतिहास को संरक्षित कर सकती है, इसका मतलब यह भी है कि ऋण क्रेडिट रिपोर्ट पर एक उच्च संतुलन के साथ एक खुला खाता है। यह ऋण से आय अनुपात को बढ़ा सकता है और समग्र क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है। इसके अतिरिक्त, अगर ऋणदाता बाद में एक पुनर्निर्मित ऋण पर चूक करता है, तो क्रेडिट क्षति गंभीर है - खाता देर से भुगतान, रिपोज़ेशन और संभावित कमी निर्णय दिखाएगा, जिनमें से सभी सात वर्षों तक रिपोर्ट पर रहते हैं।

संशोधन के लिए सीमित विकल्प

पुनर्जागरण समझौते आम तौर पर कठोर होते हैं। अध्याय 13 दिवालियापन के विपरीत, जहां एक ऋणदाता सुरक्षित ऋण को संशोधित कर सकता है (अनुवाद दर को कम करता है, शब्द का विस्तार करता है, या मूलधन को संपार्श्विक के मूल्य तक कम करता है), अध्याय 7 में पुनर्जागरण ऋण के संशोधन की अनुमति नहीं देता है। ऋणदाता को मूल शर्तों को स्वीकार करना चाहिए या ऋणदाता के साथ परिवर्तन पर बातचीत करना चाहिए, जो अक्सर असफल होता है।

पुनर्जागरण के विकल्प

डिब्टोर्स को निर्णय लेने से पहले पुनर्निर्धारण से परे विकल्पों का पता लगाना चाहिए।

कोलैटरल को फिर से शुरू करना

अध्याय 7 दिवालियापन में, ऋणदाता व्यक्तिगत संपत्ति (जैसे कि कार) को ऋणदाता को एकमुश्त राशि में परिसंपत्ति का "] प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान करके भुना सकता है। यह ऋणदाता को संपत्ति को मुक्त और स्पष्ट रखने की अनुमति देता है। छूट अक्सर मुश्किल होती है क्योंकि ऋणदाता को नकदी के साथ आना चाहिए, लेकिन यह पैसे बचा सकता है यदि प्रतिस्थापन मूल्य ऋण संतुलन से कम हो। कुछ ऋणदाता विशेष ऋणदाताओं से छूट ऋण का उपयोग करते हैं, लेकिन ये ऋण उच्च ब्याज दरों पर निर्भर करते हैं।

समर्पण और निर्वहन

सबसे सरल विकल्प है कि संपार्श्विक को आत्मसमर्पण करना और ऋण को छुट्टी दे दी गई है। ऋणदाता संपत्ति और व्यक्तिगत देयता (कोई कमी नहीं) दोनों से दूर चल रहा है। यह अक्सर सबसे अच्छा विकल्प होता है यदि परिसंपत्ति में कम इक्विटी होती है या आवश्यक नहीं है। ऋणदाता तब नकद के साथ या एक छोटे से बैंकरप्टी ऋण के माध्यम से सस्ता इस्तेमाल की जाने वाली कार खरीद सकता है।

सवारी के माध्यम से (जो भी अनुमति दी)

कुछ संघीय सर्किटों में (जैसे कि एन्थ सर्किट कोर्ट ऑफ़ अपील), ऋणदाता संपार्श्विक बनाए रख सकते हैं और बिना किसी तरह के भुगतान करने के लिए जारी रख सकते हैं, बशर्ते वे डिफ़ॉल्ट नहीं हैं। ऋणदाता केवल दिवालियापन के कारण ही नहीं जमा कर सकता है, लेकिन अगर ऋणदाता भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता को अपने अधिकार क्षेत्र में कानून के बारे में किसी भी कमी के लिए व्यक्तिगत दायित्व नहीं है। यह ऋणदाताओं के लिए एक जोखिम भरा लेकिन व्यवहार्य विकल्प है जो बदले में भुगतान कर सकते हैं लेकिन पुनर्फर्मीकरण की कानूनी प्रतिबद्धता से बचना चाहते हैं। अपने अधिकार क्षेत्र में कानून के बारे में स्थानीय दिवालियापन वकील के साथ जांच करें, जैसा कि वैकल्पिक रूप में कोई मान्यता नहीं है।

एक निपटान को बातचीत करें

दिवालियापन के मामले को बंद करने से पहले, ऋणदाता को ऋणदाता के साथ एकमुश्त भुगतान स्वीकार करने की कोशिश कर सकता है जो कि ऋण को जारी करने के बदले में पूर्ण ऋण से कम है। यह छूट के समान है लेकिन यह भी किया जा सकता है कि ऋणदाता का पूर्ण प्रतिस्थापन मूल्य नहीं है। ऋणदाता सहमत हो सकता है कि यदि ऋणदाता ऋण (अपसाइड-डाउन ऋण) से कम है और वे पुनर्स्थापन और बिक्री की लागत से बचना चाहते हैं।

जब पुनर्जागरण Might एक अच्छा विचार हो

जोखिम के बावजूद, विशिष्ट स्थितियों में पुन: पुष्टिकरण उपयुक्त हो सकता है:

• ] उच्च मूल्य संपार्श्विक के साथ कम ऋण संतुलन: यदि कार ऋण से अधिक के लायक है, तो पुनर्निधि ऋणदाता को भुगतान इतिहास को बनाए रखते हुए इक्विटी बनाने की अनुमति देती है।
• कम ब्याज दर: यदि ऋण में पूर्व-बैंकर ब्याज दर है जो बैंकरप्टी के बाद ऋणदाता को प्राप्त करने की तुलना में काफी कम है, तो उस दर को संरक्षित करने की पुष्टि करें।
• ]Strong, स्थिर आय: भविष्यवाणी आय के साथ डेटर्स और एक ठोस बजट जो आराम से भुगतान को बर्दाश्त कर सकता है, जल्दी क्रेडिट की मरम्मत के लिए पुनर्निर्धारण फायदेमंद हो सकता है।
• ]Mortgage reaffirmation (rely अनुशंसित): कुछ homeowners यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बंधक को फिर से भरना चाहते हैं कि उन्हें समय पर भुगतान की जानकारी प्राप्त हो और उधारदाता के साथ सीधा संबंध बनाए रखें, लेकिन अधिकांश बंधक ऋणदाताओं को पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं है क्योंकि जब तक ऋणदाता भुगतान जारी रहता है। बंधक की पुष्टि आम तौर पर अनुशंसा नहीं की जाती क्योंकि ऋणदाता पूर्ववर्ती के बाद किसी भी कमी के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी हो जाता है।

जब पुनर्निर्मितीकरण से बचने के लिए

इन परिदृश्यों में आम तौर पर पुन: पुष्टिकरण से बचना चाहिए:

• ]] ऋण के ऊपर है: यदि ऋण संतुलन को संपार्श्विक मूल्य से अधिक हो (जैसे, $ 10,000 डॉलर की कार पर $ 12,000 की लागत से $ 20,000 की छूट), पुनर्निर्धारण ऋणदाता को कमी के फैसले के लिए उजागर करता है अगर परिसंपत्ति वापस आती है। कार को जमा करना और ऋण का निर्वहन करना बेहतर है।
• Unstable रोजगार: यदि ऋणदाता की आय अनिश्चित है, तो पुनर्निधि एक चल दायित्व बनाता है जो भविष्य की वित्तीय समस्याओं का कारण बन सकता है।
• ]] यदि ऋणदाता बिना कार या घर के लिए मिल सकता है, तो परिसंपत्ति को आत्मसमर्पण कर सकता है और ऋण का निर्वहन एक दीर्घकालिक वित्तीय बोझ को समाप्त कर सकता है।
• ]उच्च ब्याज दर या बुरा शर्त: एक पूर्व ब्याज दर के साथ ऋण की पुष्टि कर ऋणदाता को काफी हद तक उच्च शुल्क का भुगतान जारी रखने के लिए कर सकता है। यह नकद के साथ एक सस्ती कार को आत्मसमर्पण और खरीद करने के लिए बेहतर हो सकता है।
• ]]] अगर ऋणदाता ऋण को संशोधित करने या मूलधन को कम करने से इनकार कर देता है, तो पुनर्निर्धारण ऋणदाता को प्रतिकूल शर्तों में लॉक करता है।

1. ]एक दिवालियापन वकील को परामर्श दें। केवल एक अनुभवी वकील सलाह दे सकते हैं कि क्या आपके वित्तीय स्थिति और अधिकार क्षेत्र के आधार पर पुनर्फर्मेशन आपकी सर्वोत्तम रुचि में है।
2. ]आपका बजट देखें अपने बाद के दिवालियापन आय और आवश्यक खर्च की गणना करें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय में गिरावट होने पर आपको पुनर्निर्मित भुगतान को कवर करने के लिए कम से कम छह महीने की आपातकालीन बचत होगी।
3. Compare विकल्प. कोलैटरल के प्रतिस्थापन मूल्य का निर्धारण (Kelley Blue Book या एक पेशेवर मूल्यांकन के माध्यम से) और redemption या सवारी के माध्यम से विचार करें।
4. ]] ] ]]]] [[[[FLT:]]]]] []] []]]]]]]]]]]] ]]]]]]]]]]]]]]]]]][[[[[[FLT:]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]][[
5. ]] यह सुनिश्चित करें कि आप जिस शर्तों पर सहमत हैं, उसे सही ढंग से प्रतिबिंबित करें और फाइलिंग के 60 दिनों के भीतर अपने अधिकार को शामिल करें।
6. ]समय पर फाइल 341 बैठक के बाद 60 दिन की समय सीमा को याद न करें। यदि आवश्यक हो तो अदालत को एक विस्तार के लिए कहें।