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अध्याय 13 दिवालियापन में परिसंपत्ति संरक्षण के पूर्ण दायरे को समझना

अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइलिंग अक्सर नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए पुनर्गठन उपकरण के रूप में वर्णित किया जाता है, लेकिन इसकी वास्तविक शक्ति यह है कि यह कैसे अपने संपत्ति को क्रेडिटर्स से बचा सकता है जबकि आप बकाया पर पकड़ते हैं। अध्याय 7 के विपरीत, जो गैर-छूट परिसंपत्तियों को तरलीकृत करता है, अध्याय 13 आपको सब कुछ रखने की अनुमति देता है - आपको अदालत में स्वीकृत पुनर्भुगतान योजना का पालन करने में सक्षम बनाता है। हालांकि, "सभी को बचाना" स्वचालित नहीं है। इसके लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है, छूट कानूनों की पूरी तरह से समझ और ट्रस्टी की आवश्यकताओं के साथ सावधानीपूर्वक अनुपालन। यह लेख विशिष्ट तंत्र, छूट और रणनीति के माध्यम से चलता है जो आपको अपने घर की सुरक्षा में मदद करता है।

कैसे अध्याय 13 से भिन्न होता है अध्याय 7 से परिसंपत्ति संरक्षण के लिए

कई फाइलर्स गलती से मानते हैं कि अध्याय 13 हमेशा परिसंपत्ति संरक्षण के लिए बेहतर है। जबकि दोनों अध्यायों में एक स्वचालित रहने की पेशकश की जाती है जो संग्रह को रोकती है, अध्याय 13 में सुरक्षा अधिक सक्रिय है। अध्याय 7 में, ट्रस्टी क्रेडिटर्स का भुगतान करने के लिए गैर-एक्स्पर्ट संपत्ति को जब्त और बेच सकता है। अध्याय 13 में, आप सभी संपत्ति रखते हैं, लेकिन आपको योजना में किसी भी गैर-एक्स्प्ट इक्विटी का मूल्य देना होगा। इसका मतलब है कि आप जिस राशि को पुनर्भुगतान करना चाहिए उसे कम करने के लिए रणनीतिक योजना अभी भी आवश्यक है।

स्वचालित स्टे: आपकी पहली रक्षा लाइन

वास्तव में दाखिल होने पर, एक स्वचालित प्रवास प्रभावी रूप से लागू होता है। यह फोरक्लोज़र, रिपोज़िशन, मजदूरी गारैनमेंट और ऋण संग्रह मुकदमों को रोकता है। परिसंपत्ति संरक्षण के लिए, ठहरना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह ऋणदाता कार्रवाई को फ्रीज करता है जबकि आप एक योजना बाहर काम करते हैं। हालांकि, ठहरने आपको मौजूदा बंधक भुगतानों के खिलाफ सुरक्षा नहीं करता है - आपको अपने नियमित बंधक और अन्य सुरक्षित ऋणों को संभावित फोरक्लोज़र या रिपोज़ेशन से बचने के लिए भुगतान करना चाहिए।

" स्वचालित रहना दिवालियापन में सबसे शक्तिशाली उपकरण है। यह आपको क्रेडिटर्स के साथ बातचीत करने और अपनी संपत्ति को संरक्षित करने वाली योजना को डिजाइन करने के लिए श्वास लेने का कमरा देता है।

एक पुनर्भुगतान योजना बनाना जो आपकी संपत्ति को सुरक्षित रखता है

अपनी संपत्ति और इक्विटी का मूल्यांकन करना

13 अध्याय में परिसंपत्तियों की रक्षा के लिए आपको पहली बार इक्विटी निर्धारित करनी चाहिए। इक्विटी वर्तमान बाजार मूल्य माइनस है जो आप चाहते हैं। यदि आपके पास एक घर या कार में महत्वपूर्ण इक्विटी है जो आपके राज्य की छूट सीमा से अधिक है, तो ट्रस्टी को आपको अपनी योजना के माध्यम से असुरक्षित क्रेडिटरों को उस राशि का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, सटीक मूल्यांकन आवश्यक है। अपने घर को ओवरवाइल्ड करने से प्लान भुगतान में वृद्धि हो सकती है; अंडरवाइंट बुरा विश्वास का दावा जोखिम हो सकता है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील अक्सर एक अचल संपत्ति मूल्यांकन या तुलनात्मक बिक्री का उपयोग करेगा ताकि वह एक निश्चित मूल्य निर्धारित कर सके। वाहनों के लिए, Kelley ब्लू बुक या NADA गाइड जैसे संसाधन मानक हैं।

डिस्पोजेबल आय की गणना

आपका प्लान भुगतान आपकी डिस्पोजेबल आय पर आधारित है - अनुमति के खर्च के बाद छोड़ दिया गया है। मीन टेस्ट (Chapter 7 का मतलब है कि अध्याय 13 के लिए परिवर्तित परीक्षण) एक अनुमानित व्यय भत्ता स्थापित करता है। सभी वैध कटौती (जैसे, आवास, परिवहन, स्वास्थ्य बीमा, और कुछ अधिकार क्षेत्र में भी अलग) लेने से आप अपनी डिस्पोजेबल आय को कम कर सकते हैं। कम डिस्पोजेबल आय का मतलब कम योजना भुगतान और कम से कम खर्च करने के लिए गैर छूट इक्विटी रखने की संभावना है। लेकिन सावधान रहें: यदि आपके पास महत्वपूर्ण डिस्पोजेबल आय है, तो अदालत को असुरक्षित क्रेडिटरों को 100% भुगतान की आवश्यकता हो सकती है, जो योजना को असुरक्षित रूप से समायोजित कर सकता है।

सुरक्षित ऋण पर भुगतान बनाए रखना

सबसे बड़ी गलतियों में से एक फाइलर्स बनाते हैं, दिवालियापन सभी भुगतानों को रोक देता है। अध्याय 13 में आपको समय पर अपने नियमित बंधक, कार ऋण और अन्य सुरक्षित ऋण का भुगतान करना जारी रखना चाहिए। योजना आम तौर पर समय के साथ बकाया को ठीक करती है, लेकिन चल रहे मासिक भुगतान योजना का हिस्सा नहीं है - इसे सीधे ऋणदाता को या ट्रस्टी के वितरण प्रणाली के माध्यम से भुगतान किया जाना चाहिए। पोस्ट-पेचमेंट भुगतान पर पीछे गिरना स्वचालित रहने से राहत का कारण बन सकता है, जिससे आपकी परिसंपत्ति सुरक्षा समाप्त हो सकती है। स्वचालित भुगतान या बजट निर्धारित करें जो दिन से इन दायित्वों को प्राथमिकता देता है।

मास्टरिंग एक्समेप्टियन्स: आपकी प्राथमिक शील्ड

संघीय बनाम राज्य छूट

प्रत्येक राज्य आपको संघीय छूट (बैंकरप्टी कोड की धारा 522 के तहत) या राज्य-विशिष्ट छूट चुनने की अनुमति देता है। कुछ राज्यों को केवल उनके राज्य छूट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। विकल्प नाटकीय रूप से प्रभावित करता है जो आप सुरक्षा कर सकते हैं। संघीय छूट में $27,900 तक का एक होमस्टेड छूट शामिल है (सभी तीन वर्षों में 2023 तक), एक मोटर वाहन छूट $ 4,450, और 1,475 के विल्डकार्ड छूट के साथ-साथ अप्रयुक्त होमस्टेड का $13,950 तक है। स्टेट छूट केवल स्थानीय रूप से बदल जाती है-

होमस्टेड एक्सम्पशन: आपकी प्राथमिक निवास की रक्षा करना

आपका घर आपकी सबसे मूल्यवान संपत्ति की संभावना है। अध्याय 13 में आप इसे रख सकते हैं यदि आप अपनी योजना के माध्यम से बकाया को ठीक करते हैं। हालांकि, अगर आपके पास छूट राशि से परे इक्विटी है, तो आपको असुरक्षित क्रेडिटर्स के लिए अंतर का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपका घर $300,000 का है, तो आप $220,000 का भुगतान करते हैं, और आपका राज्य होमस्टेड छूट $50,000 है, आपके पास गैर छूट इक्विटी में $ 30,000 है। इस योजना में $ 30,000 का भुगतान करना चाहिए। कुछ राज्यों में, आप "स्टैक" छूट ( संघीय जंगली कार्ड या अप्रयुक्त घर के लिए उपयोग किया जाता है) कर सकते हैं, जो प्रत्येक राज्य को पूरा करने की अनुमति देता है।

वाहन छूट और रणनीति

आपकी कार काम और दैनिक जीवन के लिए आवश्यक है। ज्यादातर मामलों में, आप एक निश्चित इक्विटी मूल्य तक लाइसेंस प्राप्त ड्राइवर प्रति एक वाहन रख सकते हैं। संघीय मोटर वाहन छूट $4,450 है; राज्य छूट अधिक हो सकती है (उदाहरण के लिए, फ्लोरिडा $ 1,000 प्रदान करता है लेकिन इसमें एक वाइल्डकार्ड भी है)। यदि आपकी कार में छूट की अनुमति से अधिक इक्विटी है, तो आप उस राशि को बचाने के लिए जंगली कार्ड छूट का उपयोग कर सकते हैं।

रिटायरमेंट लेखा: अक्सर पूरी तरह से संरक्षित

संघीय और राज्य कानून दोनों के तहत, सबसे योग्य सेवानिवृत्ति खाते-401 (k) IRAs, 403 (b) और पेंशन योजना - पूरी तरह से बहुत अधिक सीमा तक छूट प्राप्त हैं। दिवालियापन दुर्व्यवहार रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 (BAPCPA) ने इस स्पष्टता को बनाया: पारंपरिक और रोथ IRAs $ 1,512,350 (2023) तक छूट रहे हैं, और नियोक्ता-प्रायोजित योजना असीमित है। इसका मतलब है कि आप आमतौर पर योजना में कुछ भी भुगतान किए बिना सभी सेवानिवृत्ति संपत्ति रख सकते हैं। हालांकि, एक योजना को वित्तपोषित करने के लिए सेवानिवृत्ति से वापस लेने के बारे में सावधान रहें - तरल नकदी वापस लेने और अपने पैसे को छोड़ने के लिए पैसे वापस लेने के लिए।

व्यक्तिगत संपत्ति और घरेलू सामान

फर्नीचर, कपड़े, उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक्स और गहने आम तौर पर एक "घरेलू सामान" छूट के तहत संरक्षित होते हैं, अक्सर कुल मूल्य (जैसे, संघीय छूट में $ 13,000) पर कब्जा कर लिया जाता है। अधिकांश फ़ाइलर्स में छूट सीमा की तुलना में इन वस्तुओं में कम इक्विटी होती है, इसलिए वे जोखिम में शायद ही कभी होते हैं। हालांकि, यदि आप मूल्यवान एंटीक, कला या महंगे गहने के मालिक हैं, तो आपको अपने जंगली कार्ड छूट का उपयोग करने या कम मूल्य साबित करने के लिए एक मूल्यांकन खरीद करने की आवश्यकता हो सकती है। ट्रस्टी कम मूल्य वाले वस्तुओं के साथ परेशान होने की संभावना नहीं है क्योंकि तरलीकरण की लागत वसूली से अधिक है।

व्यापार और व्यापार परिसंपत्तियों के उपकरण

यदि आप स्वयं नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के मालिक हैं, तो व्यापार के उपकरण एक निश्चित राशि (जैसे संघीय छूट के तहत $ 2,575) तक छूट सकते हैं। राज्य छूट व्यापक रूप से बदलती है - कुछ पेशेवर पुस्तकालयों, खेत उपकरण या व्यावसायिक वाहनों की रक्षा करते हैं। अध्याय 13 विशेष रूप से व्यवसाय मालिकों के लिए सहायक हो सकता है क्योंकि आप समय के साथ ऋणदाता का भुगतान करते समय परिचालन रख सकते हैं। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी व्यावसायिक संपत्ति उचित रूप से मूल्यवान और छूट प्राप्त है; अन्यथा, ट्रस्टी इक्विटी के लिए भुगतान की मांग कर सकता है।

ऋणदाताओं के साथ बातचीत करना

जबकि पुनर्भुगतान योजना अधिकांश ऋणों को संभालती है, कुछ क्रेडिटर उन संशोधनों पर सहमत हो सकते हैं जो परिसंपत्तियों की रक्षा करते हैं। उदाहरण के लिए, एक बंधक ऋणदाता ब्याज दर को कम करने या देरी से शुल्क को कम करने के लिए सहमत हो सकता है यदि आप तुरंत बकाया राशि का भुगतान करते हैं। कार ऋणदाता आपको ऋण की कम ब्याज दर पर पुनर्भुगतान करने या अवधि को बढ़ाने की अनुमति दे सकते हैं। यह आम नहीं है, लेकिन यह संभव है कि आप आय स्थिरता का प्रदर्शन करते हैं और एक व्यवहार्य योजना पेश करते हैं। आपके वकील पूर्व-फिलिंग अवधि के दौरान ऐसी चर्चा शुरू कर सकते हैं। किसी भी समझौते को अदालत में खुलासा किया जाना चाहिए और योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

उच्च-अंतर ऋण की रक्षा के लिए क्रमडाउन प्रावधान का उपयोग करना

अध्याय 13 के सबसे शक्तिशाली उपकरणों में से एक संपत्ति पर सुरक्षित ऋण को "क्रैम डाउन" करने की क्षमता है जो ऋण से कम है। वाहनों के लिए फाइलिंग से पहले 910 दिनों से अधिक खरीदा गया, आप सुरक्षित हिस्से को कार के मौजूदा मूल्य तक कम कर सकते हैं और शेष राशि को असुरक्षित ऋण के रूप में मानते हैं। यह नाटकीय रूप से आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है, जिससे वाहन की रक्षा करना आसान हो जाता है। इसी तरह, अन्य व्यक्तिगत संपत्ति (आपका प्राथमिक निवास नहीं) के लिए, आप पूरी तरह से असुरक्षित जूनियर लिन को स्ट्रिप करने में सक्षम हो सकते हैं। इन रणनीतियों को सावधानीपूर्वक समय और वकील की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है लेकिन पानी के तहत ऋण के साथ उच्च मूल्य की संपत्ति की रक्षा के लिए आवश्यक है।

आम पिटफॉल जो अंडरमीन एसेट प्रोटेक्शन

सभी परिसंपत्तियों को डिस्क्लोज करने में विफलता

प्रत्येक परिसंपत्ति को आपके दिवालियापन कार्यक्रम पर सूचीबद्ध किया जाना चाहिए, भले ही आप मानते हैं कि यह छूट चुका है। छुपा संपत्ति- या उन्हें छोड़ देना-क्या मामला खारिज, छुट्टी का इनकार, या आपराधिक धोखाधड़ी शुल्क भी हो सकता है। पूर्ण प्रकटीकरण ट्रस्टी के साथ विश्वास पैदा करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी छूट सही ढंग से लागू की जाती है। यदि आप एक परिसंपत्ति को भूल जाते हैं, तो आप शेड्यूल में संशोधन कर सकते हैं, लेकिन शुरुआत से पूरा होना बेहतर है।

फाइलिंग से पहले क्रेडिट कार्ड ऋण चलाना

नकदी अग्रिम लेने या 90 दिनों के भीतर लक्जरी सामान खरीदने से पहले धोखाधड़ी की एक पूर्वाग्रह पैदा होती है, और उन ऋणों को गैर-डिस्चार्जेबल हो सकता है। इसके अलावा, ट्रस्टी गैर-मुक्त परिसंपत्तियों को छूट देने के प्रयास के रूप में खर्च को देख सकता है, जिसे चुनौती दी जा सकती है। महीनों में किसी भी बड़े, असामान्य खरीद से बचने के लिए दाखिल होने का नेतृत्व किया।

मिसिंग प्लान भुगतान

सबसे आम कारण अध्याय 13 मामले विफल हो गए हैं योजना भुगतान के साथ रखने में असमर्थता है। जब आप भुगतान याद करते हैं, तो ट्रस्टी आपके मामले को खारिज कर सकता है, और स्वचालित ठहरने के लिए समाप्त होता है, तो आपकी संपत्ति को क्रेडिटर को उजागर करता है। यदि आपकी आय गिरती है, तो आप योजना के संशोधन की तलाश कर सकते हैं (उदाहरण के लिए, भुगतान को कम करें, अवधि बढ़ा दें)। लेकिन अगर आप बस भुगतान नहीं करते हैं, तो आप सुरक्षा खो देते हैं। हमेशा आपातकालीन स्थिति के लिए एक कुशन का बजट करते हैं।

पोस्ट-पेमेंट डेट

अध्याय 13 के दौरान नए ऋण की प्राप्ति के बिना ट्रस्टी अनुमोदन के अपने दिवालियापन की शर्तों का उल्लंघन कर सकता है। एक नई कार खरीदना, एक बड़े व्यक्तिगत ऋण लेना, या यहां तक कि नए फर्नीचर को वित्तपोषण करना आपकी संपत्ति संरक्षण को खतरे में डाल सकता है। यदि आपको कुछ वित्तपोषित करने की आवश्यकता है, तो पहले अदालत से अनुमति प्राप्त करें। कई ट्रस्टी कार ऋण को एक टूटे हुए वाहन के प्रतिस्थापन के लिए अनुमति देते हैं यदि आप आवश्यकता साबित कर सकते हैं।

दिवालियापन ट्रस्टी की भूमिका

ट्रस्टी आपका शत्रु नहीं है-वे योजना को प्रशासित करने और निष्पक्षता सुनिश्चित करने के लिए भुगतान किया जाता है। एक सहकारी संबंध आपकी संपत्ति की रक्षा में मदद करता है। तुरंत दस्तावेज प्रदान करें, 341 बैठक (क्रेडिटर मीटिंग) में भाग लें, और अनुरोधों के लिए जल्दी से जवाब दें। ट्रस्टी को छूट देने का विवेक है यदि वे धोखाधड़ी या कमज़ोरता पर संदेह करते हैं। पारदर्शी होने से एक प्रतिकूल कार्यवाही के जोखिम को कम कर देता है। इसके अलावा, ध्यान दें कि ट्रस्टी ऐसी संपत्ति बेच सकता है जो पर्याप्त रूप से संरक्षित नहीं हैं- जैसे कि एक दूसरे घर या निवेश संपत्ति-यदि उनके पास इक्विटी है और आप योजना के माध्यम से उनके लिए भुगतान नहीं कर सकते।

पुष्टि अवधि के दौरान परिसंपत्तियों की रक्षा करना

फाइलिंग और योजना पुष्टिकरण के बीच (आमतौर पर 3-6 महीने), स्वचालित रहना जगह पर है लेकिन यह योजना अभी तक आधिकारिक नहीं है। इस समय के दौरान, आपको सुरक्षित ऋण और किसी भी पोस्ट-पेचिशन दायित्व पर प्रत्यक्ष भुगतान करना जारी रखना चाहिए। ट्रस्टी को आपको आंशिक योजना भुगतान करने की भी आवश्यकता हो सकती है। यदि आप ऐसा करने में विफल रहे हैं तो मामले को पुष्टि से पहले खारिज कर दिया जा सकता है, जिससे आपकी संपत्ति कमजोर हो जाती है। एक बार पुष्टि होने पर, योजना सभी क्रेडिटरों पर बाध्यकारी हो जाती है, और परिसंपत्ति संरक्षण योजना अवधि के लिए सुरक्षित है- जब तक आप अनुपालन करते हैं।

पोस्ट-Confirmation परिसंपत्ति बिक्री या पुनर्वित्त

जीवन होता है- आपको योजना के दौरान अपने घर या कार को बेचने की आवश्यकता हो सकती है। इसे अदालत की मंजूरी के साथ अनुमति दी जाती है। प्राप्तियों का उपयोग सुरक्षित ऋण को भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए और कोई भी शेष इक्विटी योजना में जाती है। यदि आप एक नया वाहन खरीदना चाहते हैं, तो आपको आम तौर पर ट्रस्टी सहमति की आवश्यकता होती है। आपका वकील ऋण लेने के लिए प्रस्ताव दायर कर सकता है। कई ट्रस्टी उचित हैं यदि नया भुगतान आपके बजट के भीतर है। अध्याय 13 के दौरान बंधक को पुनर्वित्त करना भी संभव है, लेकिन कई ऋणदाता भी संकोची हैं; कुछ पुनर्वित्त होगा यदि योजना ट्रैक पर है और आपके पास पर्याप्त इक्विटी है।

केस स्टडी: नकारात्मक इक्विटी के साथ एक घर की रक्षा करना

मारिया को विचार करें, जो $ 200,000 के बंधक संतुलन के साथ $ 210,000 पर एक घर का मूल्य रखता है। वह मेडिकल बिलों के कारण बंधक भुगतान में $ 12,000 के पीछे है। संघीय छूट के तहत, वह घरेलू इक्विटी में $ 27,900 की रक्षा कर सकती है। लेकिन उसके पास कोई इक्विटी नहीं है - वह पानी के नीचे है। वह अध्याय 13 को बकाया राशि का इलाज करने के लिए फाइल करती है। उसकी योजना ने अपने नियमित बंधक भुगतान के साथ 60 महीनों में $ 12,000 से अधिक की दूरी का भुगतान करने का प्रस्ताव रखा है। क्योंकि कोई गैर छूट इक्विटी नहीं है, वह असुरक्षित क्रेडिटर के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करती है। वह अपने घर को रखती है।

केस स्टडी: हाई-इक्विटी कार और वाइल्डकार्ड स्ट्रेटजी

जॉन का उपयोग नहीं ऋण के साथ $ 15,000 के लिए किया गया ट्रक है। उसका राज्य वाहन छूट $5,000 है। उनके पास गैर छूट इक्विटी का $ 10,000 है। उनके राज्य का वाइल्डकार्ड छूट $ 10,000 है। वह वाइल्डकार्ड को ट्रक पर लागू करता है, जिससे पूरे $ 15,000 छूट मिलती है। वह इस योजना में किसी भी इक्विटी का भुगतान किए बिना ट्रक रखता है। यह उदाहरण आपके राज्य की छूट योजना को समझने और रणनीतिक रूप से वाइल्डकार्ड का उपयोग करने का महत्व दिखाता है।

जब व्यावसायिक सहायता की तलाश करना

जबकि अध्याय 13 प्रो से को फाइल करना संभव है, परिसंपत्ति संरक्षण अधिकांश व्यक्तियों के लिए अकेले नेविगेट करने के लिए बहुत जटिल है। एक अनुभवी दिवालियापन वकील आपको याद आने वाले छूट की पहचान कर सकता है, क्रेडिटर दावों को चुनौती दे सकता है, और बेचने या पुनर्वित्त परिसंपत्तियों को संभालने की गति को संभाल सकता है। कानूनी शुल्क अक्सर योजना के माध्यम से भुगतान किया जा सकता है, जिससे प्रतिनिधित्व सस्ती हो सकता है। संयुक्त राज्य अमेरिका ट्रस्टी कार्यक्रम आधिकारिक दिशानिर्देशों के लिए राष्ट्रीय केंद्र [FLT]।

निष्कर्ष: आपकी संपत्तियों की रक्षा करने योग्य हैं

अध्याय 13 दिवालियापन एक शक्तिशाली कानूनी ढांचा है जो आपको समय के साथ ऋण चुकाने के दौरान अपने घर, कार, रिटायरमेंट और व्यक्तिगत सामान रखने की अनुमति देता है। सफलता सटीक मूल्यांकन, छूट, मेहनती योजना भुगतान और पेशेवर मार्गदर्शन के रणनीतिक उपयोग पर निर्भर करती है। यहां उल्लिखित नियमों और पतंगों को समझने के लिए, आप विश्वास के साथ प्रक्रिया को नेविगेट कर सकते हैं और वित्तीय राहत और आपकी सबसे महत्वपूर्ण परिसंपत्तियों के साथ उभर सकते हैं। याद रखें, लक्ष्य सिर्फ ऋण को छुट्टी देने के लिए नहीं है - यह आपके वित्तीय भविष्य की नींव को बनाए रखने के लिए है। ध्यान से योजना बनाने का समय लें, पूरी तरह से खुलासा करें और लगातार अनुपालन करें, और 13 आपको नई शुरुआत हो सकती है।