פרק 13: פשיטות רגל לעומת פרק 7: מה עדיף על המצב הכלכלי שלך?

פרק 13 לעומת פרק 7: איזו אפשרות מתאימה למציאות הפיננסית שלכם?

מול חוב עצום יכול להרגיש מסלק, אבל חוק פשיטת רגל קיים כדי לספק מסלול משפטי התחלה חדשה.שני הצורות הנפוצות ביותר עבור אנשים הם פרק 7 ופרק 13. בעוד שניהם נועדו להציע הקלה, הם פועלים בדרכים שונות ביסודו, ולבחור את האדם הלא נכון יכול לעלות לך זמן, כסף, או נכסים. מאמר זה שובר כל אפשרות בפירוט, עוזר לך לשקול את העסקאות נגד ההכנסה שלך, נכסים לטווח ארוך, ומטרות לטווח ארוך.

הבנה פרק 7 פשיטות רגל (Liquidation)

פרק 7 נקרא לעתים קרובות "פליטה מאוחרת" או "לבטל פשיטת רגל" בתהליך זה, נאמן מכושף בית המשפט אוסף את רכושך הלא-מפטור, מוכר אותו ומפיץ את ההכנסות למקבלי האשראי שלך. בתמורה, רוב החובות הלא מאובטחים שלך - כגון מאזןי כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות - משוחררים לצמיתות.

לא כולם מתקפלים לפרק 7.המבחן, בהתבסס על ההכנסה החודשית הממוצעת שלך בששת החודשים הראשונים, קובע את זכאותך אם ההכנסה שלך מתחת לתיווך המדינה שלך, אתה עובר באופן אוטומטי.אם היא מעל החצין, עליך להוכיח שאין לך מספיק הכנסה חד פעמית כדי להחזיר חלק משמעותי מהחובות שלך מעל חמש שנים.

דאגה מרכזית בפרק 7 היא אובדן נכסים.כל מדינה יש סט של פטורים המאפשרים לך לשמור על רכוש חיוני - בדרך כלל מכונית צנועה, כמה סחורות משק בית, בגדים, ואולי חלק מהון הביתי שלה.אם יש לך נכסים לא-מתמצאיים משמעותיים (כמו בית שני, תכשיטים יקרים, או כלי רכב מותרות), אלה עשויים להימכר.

הבנה פרק 13 פשיטות (ארגון מחדש)

פרק 13 נקרא לעתים קרובות "תוכניתו של מרוויח שכר" במקום חיסול הנכסים, אתה מציע תוכנית החזר לבית המשפט, שנמשכת שלוש עד חמש שנים.אתה משלם תשלומים חודשיים לנאמן, שמפיץ את הכסף למקבלי האשראי שלך על פי מערכת עדיפות.

(הההכנסה של פרק 13 דורשת הכנסה קבועה – מתעסוקה, תעסוקה עצמית, לימוזינה או אפילו הטבות ממשלתיות.אין מבחן לפרק 13 באותו אופן כמו פרק 7, אבל רמות החוב שלך חייבות ליפול בתוך גבולות חוקתיים.נכון ל-2025, הגבולות הם בערך 465,000 דולר בחובות לא מאובטחים ו-1,395,000 דולר בחובות מאובטחים.

השוואות בצד-ידי-Side: ההבדלים המרכזיים

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

איזה סוג יש חובות שונים יותר?

חובות מאובטחים (מורטגים, הלוואות רכב)

אם אתה עומד על משכנתא או הלוואה אוטומטית, פרק 13 יש יתרון ברור.אתה יכול לכלול תהות בתוכנית ההחזר שלך ולהמשיך לבצע תשלומים קבועים. בפרק 7, אתה עלול לאבד את הנכס אלא אם אתה יכול לשלם את האגמים במהירות או לאשר מחדש את ההלוואה.

חובות לא מאובטחים (כרטיסי אשראי, בילות רפואיות, הלוואות אישיות)

פרק 7 מפצה את החובות האלה מיד לאחר כמה חודשים.פרק 13 דורש ממך לשלם חלק - לפעמים קטן כמו 0-10% - באמצעות התוכנית שלך, בהתאם להכנסה הפנויה שלך.אם ההכנסה שלך גבוהה, אתה יכול בסופו של דבר לשלם בחזרה את רוב החוב בפרק 13. עבור קבצים בעלי הכנסה נמוכה עם מעט נכסים, פרק 7 הוא בדרך כלל הקלה מהירה יותר, מלאה יותר.

חובות בלתי חוקיים

חובות מסוימים אינם ניתנים למסירה בפרק: הלוואות לסטודנטים (מלבד מקרים נדירים שאינם קשים), רוב החובות המס, תמיכה בילדים, לימוזינה וחובות מפציעות הונאה או DUI הקשורים ל-DUI. פרק 13 יכולים לעזור לך לנהל את ההתחייבויות הללו על ידי כך שאתה יכול לשלם להם על תקופת התוכנית מבלי לסכן ריבית נוספת או עונשים על חובות מסוימים.

השפעה על אשראי ובריאות פיננסית עתידית

גם פרק 7 וגם פרק 13 יפחיתו משמעותית את הציון האשראי שלכם – בדרך כלל ב-100-200 נקודות. עם זאת, הציון שלכם עשוי להתחיל להתאושש מוקדם יותר בפרק 7 כי התהליך מהיר יותר, ותוכלו להתחיל לבנות מחדש אשראי לאחר ניצול אשראי, תשלומים בזמן, וחשבונות אשראי חדשים ידחפו התאוששות.

פרק 13 נשאר על הדו"ח שלך במשך שבע שנים מיום הגשת; פרק 7 נשאר במשך עשר שנים.למרות תקופת הדיווח הארוכה יותר, מלווים משכנתא רבים דורשים לחכות שנתיים לאחר פרק 7 (לפעמים ארבע שנים), בעוד פרק 13 קבצים עשויים להיות זכאים הלוואה FHA לאחר שנה אחת של תשלומים על שעות תחת תוכנית.

Pros and Cons at a Glance

היתרונות של פרק 7

(ב) ,0) , ⁇ (ב) , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) אין תוכנית החזר: 1:1 אתה הולך מן החובות הבלתי מאובטחים ביותר.
(ב) מחירו של ה-FLT:0) ל-Lower Cost: FLT:1, שכרות עו"ד נמוכות בדרך כלל מפרק 13.
(ב) [15] אין צורך בחיובים בעלי הכנסה נמוכה: ⁇ 1 (לא נדרש הכנסה חד פעמית).

חסרונות פרק 7

(ב) ניתן לקחת את הסיכון להפסדים: 1:1 ניתן לקחת רכוש ללא פטור.
(ב) לא ניתן לקבל שוב סעיף 7 לשמונה שנים.
(ב) לא יעזור עם חובות מאובטחים: ⁇ 1: אין מנגנון קליט עבור משכנתא או תשלום רכב.
(ב) רשם:0) רשומות ציבוריות: ⁇ 1 נכסים וחובותיך רשומים באופן מלא במסמכים בבית המשפט.

היתרונות של פרק 13

(ב) ניתן לשמר את כל הרכוש: 1:1 אפילו נכסים שאינם פטורים מפטורים, כל עוד המלווים משוחזרים באמצעות התוכנית.
(ב) ,0) משכנתאות ורכישת רכב: 1FLT) להפיץ מספריים מעל 3-5 שנים.
(במקרים מסוימים: 0) ניתן להסיר את המשכנתאות או השקר אם הנכס מתחת למים.
(ב) ,0) משך ההשפעה של אשראי: FLT:1 הוסר מדוח האשראי שלך לאחר שבע שנים (הפסקה 10 לפרק 7).
(ב) ,0) גמישות יותר: ההרחבה 1 יכולה למתוח תשלומים ולפעמים לשלם פחות מ-100% מהחוב הלא מאובטח.

חסרונות פרק 13

(התחייבויות:0) מחויבות: ההרחבה 1 (הראשונה) צריכה לשלם תשלומים חודשיים במשך שנים.
שכר עורכי דין גבוה: 1FLT בדרך כלל $ 3,000-6,000 $, לעתים קרובות שילם באמצעות התוכנית.
(ב) עיין: "ה' אלקים': "ה'" (ב)"ה', "ה') "ה'" (ב"ב)" (ב"ה)"ה') "ה'ה', ה')"מ'" (בראשית כ"ד).
(ב) אין כל פיצויי תכנית: 1 בינואר אם לא תצליח להשלים את התוכנית, ייתכן שעדיין יש חובה על חובות.
(ב) ,0) ,Less for Forgive: 1 (ה) תשלומים מפספסים יכולים להוביל לפיטורים.

כיצד לבחור: Scenarios ו- Decision Framework

אין פרק אחד "טוב יותר" (בחירות) הנכון תלוי בתמונה הפיננסית הספציפית שלך.למטה הם תרחישים משותפים כדי לעזור להבהיר איזו נתיב מתאים למצב שלך.

Scenario 1: הכנסה נמוכה, נכסים מעטים, מעלים חובות לא מאובטחים

(FLT:0) מתאים: פרק 7.FLT:1, אם ההכנסה שלך מתחת לתווך המדינה, ואתה לא הבעלים של בית עם הון משמעותי או רכוש יקר ערך, פרק 7 מספק את חיסול החוב המהיר ביותר, השלם ביותר.אתה הולך ללא חובות מתחת שישה חודשים. להימנע פרק 13 אלא אם יש לך סיבה להגן על נכס שעולה על פטורים.

סקרניו 2: מעל-Median הכנסה אבל לא נכסים שאינם רשומים

(בפרק 7, אך תלוי בבדיקת .אנדרל:1), אם יש לך הכנסה גבוהה, אבל גם הוצאות גבוהות (למשל משכנתא, עלויות רפואיות), ייתכן עדיין זכאי פרק 7 אם ההכנסה הפנויה שלך נמוכה.אם האמצעים מראים כי אתה יכול להרשות לעצמך לשלם חלק, ייתכן שאתה נאלץ לעבור פרק 13.

סקרניו 3: אתה הבעלים של בית או מכונית אתה רוצה לשמור

(FLT:0) צ'רצ'ר 13 הוא בדרך כלל טוב יותר.FreaLT:1; אם אתה עומד מאחורי תשלומים, פרק 13 מאפשר לך לתפוס את הזמן. בפרק 7, תצטרך לשלם את כל האגמים באופן מיידי או סיכון לאבד את הנכס.

סקרנריו 4: יש לך משכנתא שנייה או משפט דין

(FLT:0) צ'אטר 13 יכול להפשיט שקרים.ראהב.1; אם ביתך שווה פחות מהמשכנתא הראשונה, פרק 13 עשוי לאפשר לך לרוקן את השליש השני לחלוטין.פרק 7 אינו יכול לעשות זאת באופן דומה, פרק 13 יכול להימנע משקרים שאינם אובססים מסוימים שישרדו אחרת פרק 7.

סקרנריו 5: הגואל הראשי שלך הוא להטעון הלוואות סטודנט או מסים

(ב) [הפרק] אינו חלק מטיפול ב'[[המאה ה-1]], אלא שהלוואות הסטודנטים ניתנות לפטור רק באמצעות הליך נפרד של קידוד, אשר הראה קשיים בלתי צפויים מתחת ל-FLT:2Bulph3 קריטריונים - נדירים וקשה.חלק מהכנסות המס הישנים ניתן לפטור בפרק 7 אם הם עומדים בעידן, הערכה ודרישות הגשת מס 13 יכולים לסייע בניהול חובות על ידי מתן תוכנית ללא תשלום תמידיבית.

חלופות ל- Bankruptcy Worth Exploring

לפני הגשת, שקול אם אפשרויות אחרות עשויות לפתור את בעיות החוב שלך עם פחות השלכות קבועות:

(ב) ,0) ביטול: ההרחבה: "השלב חובות בעלי עניין גבוה הלוואה נמוכה אחת, עובד טוב יותר אם יש לך אשראי טוב ותוכנית החזר ריאלי.
(FLT:0) התנחלויות או משא ומתן: FLT:1 לעבוד עם נושים כדי להפחית את האיזון.זה יכול להזיק אשראי דומה לפשיטת רגל, אבל ייתכן כי אתה יכול להימנע מהגשת ציבור.
(FLT:0) ייעוץ תזונתי: 1FLT סוכנויות אישורים יכול להקים תוכנית ניהול חוב (DMP) אשר מורידה את הריבית ומאחדת תשלומים ללא הגשת משפטי.
(ב) ,0) ,הסברה על קיום או שינוי: ⁇ 1 (Lenders) עשוי להציע הקלה זמנית או שינויים בהלוואות קבועות אם אתה מפגין קשיים.

פשיטות בנק צריכות להיות בדרך כלל אתר נופש אחרון - אבל עבור רבים, זו הדרך הישירה ביותר לחיים פיננסיים בר קיימא.

הצעדים המתקדמים לכל דרך

כיצד להגיש פרק 7

(ב) מדרש:0) ,5 ,1) , מדרשו של בית המשפט, הוא מלא קורס ייעוץ אשראי שאושר על ידי בית המשפט בתוך 180 יום לפני הגשתו.
(ב) ,0) ,1 , עיין בחיוב על ההכנסה שלך מול המדינה, והשלמת טופס מבחן.
(FLT:0)Prepare ו- File לעתירה: FLT:1 מספק לוחות זמנים מפורטים של נכסים, חובות, הכנסה, הוצאות ועסקאות פיננסיות אחרונות.
(ב) ,0) , אסיפה (41 מפגשים): כפל 1: 30 ימים לאחר הגשת, נפגש עם הנאמנים ועם כל נושים המופיעים.
(ב) אם יש לך רכוש שאינו ממצא, הנאמן ימכור אותו.
(ב) ,0) ,0 (ב) , לעומת זאת, ניתן בדרך כלל 60-90 ימים לאחר הפגישה 156.
(ב) חינוך חוב:0) לאחר-החיוב: FIRLT:1 משלימה קורס ניהול פיננסי כדי לסיים את המקרה.

איך לכתוב פרק 13

(ב) ויקרא י"ד: "ב"ד: "ה'" (בראשית כ"ד)
(ב) ,0) חישוב: 1FLT: 1:1 כי רמת החוב שלך היא בגבולות חוקתיים.
(ב) הצעת תפוצה:0) הצעת חוק: 1.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10.10
(ב) ,0) ,5 ,5 ,5 ,2 , , , , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ויקרא יא"ד ויראת אמונים: "הנאמן והשופטים בודקים את התוכנית לכדאיות והגינות.
(ב) ,0) ביצוע תשלומים: ⁇ 1:1 אתה משלם תשלומים חודשיים לנאמן, אשר מחלק אותם על פי התוכנית אישרה.
(ב) [15] , לאחר השלמת כל תשלומי התוכנית - בדרך כלל 3-5 שנים - בית המשפט מעניק פיצוי בגין חובות זכאים.
(ב) יש להשלים את החינוך: 1:1 לפני השחרור.

טיפים מעשיים לפני שתחליט

(FLT:0)Check your Stateפטורs סכומים של פטורים ממדינתך.IRLT:1 , למשל, בטקסס ופלורידה יש פטורים ביתיים נדיבים, בעוד שמדינות כמו ניו ג'רזי מוגבלות יותר.
(ב) לא להעביר נכסים לפני הגשתו.פילא: 1 (ב) למכור או מתנה של נכסים בכפוף לחברים או לשבועות משפחתיים לפני פשיטת רגל ניתן לקחת בחשבון הונאה, ועלול להוביל להכחשה של שחרור או אפילו עונשים פליליים.
(FLT:0) להבין את הישבן האוטומטי.FLT:1, כל פעולות האיסוף - שיחות טלפון, garnishments שכר, ערבויות, שרידים, חייב לעצור את ההגנה הזו באותה מידה בפרקים 7 ו-13.
(FLT:0) לשקול את בעיית החתימה של אנדרל 1 בפרק 7, הישבן האוטומטי רק מגן עליך, לא שותף.פיפונים עשויים להמשיך את החתימה באופן מיידי.פרק 13 מרחיב קו-מתווך להישאר בתנאים מסוימים.
(ה)היית כנה לגבי יציבות ההכנסה שלך.פרק 13 דורש הכנסה קבועה, צפויה במשך שנים.

מסקנה: הדרך שלך לשיקום פיננסי

פרק 7 ופרק 13 לפשיטת רגל כל אחד מהם משמש כלים חזקים, אבל הם אינם ניתנים לשינוי.פרק 7 הוא ממחסל חוב מהיר עבור אלה אשר זכאים ויש להם כמה נכסים להגן.פרק 13 הוא תוכנית החזר מובנה עבור אלה עם הכנסה קבועה שרוצים לשמור על רכוש, לתפוס חובות מאובטחים, או לנהל חובות שלא ניתן לפטור באופן מיידי.

השורה התחתונה: אם אתה טובע בחובות לא מאובטחים ולהעביר את המבחן, פרק 7 עשוי לתת לך סלטה נקייה בחודשים.אם אתה נלחם כדי לשמור על בית או מכונית, ויש לך את ההכנסה כדי לבצע תשלומים, פרק 13 מציע דרך ממושמעת קדימה.תמיד להתייעץ עם עורך דין מורשה פשיטת רגל כדי לבחון את הפטורים הספציפיים שלך, להפעיל את הבדיקה, ולעיין בתמונה הפיננסית הרחבה יותר שלך הוא לא סוף החיים שלך.