כיצד לקבוע אם פרק 13 פשיטות רגל הוא הבחירה הנכונה עבורך

מבוא

פרק 13 פשיטת רגל היא אחת מהחובות החזקים ביותר - אך לעתים קרובות לא מובן - כלים זמינים לאנשים נאבקים עם חוב עצום.בניגוד פרק 7, אשר מסלקים את החובות הבלתי מאובטחים במהירות, פרק 13 מארגן מחדש את החובות שלך לתוכנית החזר של שלוש עד חמש שנים.זה מיועד לאנשים עם הכנסה קבועה שרוצים לפשיטת רגל:0ke את הנכסים שלהם LTFLT (כמו בית) או לתפוס את זה תשלומים לטווח ארוך, אם אתה צריך תיקון זה ייקח 13 חודשים.

מה זה פרק 13 פשיטות?

בפרק 13 של הקוד הפלנטרי (Title 11 של הקוד האמריקאי), אדם מציע תוכנית החזר לבית המשפט בפשיטת רגל.אם בית המשפט מאשר את התוכנית, החובר משלם תשלומים חודשיים לנאמן המאויש לבית המשפט, אשר לאחר מכן מפיץ את הכספים למקבלי אשראי, אך התוכנית בדרך כלל נמשכת שלוש שנים אם ההכנסה שלך מתחת לתיווך המדינה, או חמש שנים אם היא גבוהה יותר מתוקף חובות כגון חיובים, ללא תשלום, או תשלום, אך לא ניתן לשלם, אך לא ניתן לשלם על ידי אשראי, אלא אם אתה בדרך כלל שלוש שנים.

פרק 13 נקרא לעתים קרובות "תוכניתו של מרוויח שכר" כי זה דורש הכנסה רגילה.זה שימושי במיוחד עבור אנשים:

נפל מאחורי משכנתא או תשלומים לרכב ורוצה לתפוס את הזמן.
מיסים או חובות אחרים שאינם בעלי תשלום שניתן לכסות על ידי התוכנית.
רוצה להפסיק את ה-SEECLOS או את ה-Repossession.
צריך להגן על החתימות (הההייה האוטומטית של צ'ופר 13 גם מגנים על החתימות על חובות הצרכנים).

פרק 13: איך פרק 7 מת

האלטרנטיבה הנפוצה ביותר לפרק 13 היא פרק 7 פשיטת רגל. בפרק 7, בית המשפט מוכר נכסים שאינם פטורים לשלם את הקרדיטים, ורוב החובות הנותרים משוחררים בתוך מספר חודשים.פרק 13, לעומת זאת, אינו דורש חיסול של נכסים - במקום זאת, אתה שומר הכל ולשלם זיכויים מתוך הכנסה עתידית.

(FLT:0) מגבילים:FLT:1hil פרק 7 אין גבולות חוב; פרק 13 מכסה חוב לא מאובטח ב-2,750,000 דולר (נכון לאפריל 2022, מותאם זמנית) ובטח חוב ב-1,395,875 דולר.
פרק 13:0 (בשיתוף) הגנה על נכסים באופן מלא יותר, כי אין צורך לוותר על רכוש.
(ב) ⁇ :0) , פרק 7 נגמר בכ-3-6 חודשים; פרק 13 נמשך 3-5 שנים.
(ב) סעיף 7 דורש מבחן אמצעי להוכיח שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם חובות; פרק 13 אין מבחן הגיוני, אך דורש הכנסה קבועה.
סעיף 7:0 (ב) , פרק 7 מפרש באופן מיידי את החובות הבלתי מאובטחים ביותר; פרק 13 מחזר חובות שנותרו רק לאחר השלמת התוכנית.

אם יש לך נכסים לא מתוכנתים משמעותיים או רוצה לשמור על בית עם הון מעל סכום הפטור, פרק 13 הוא לעתים קרובות הבחירה הטובה ביותר.

דרישות להתאמה פרק 13

לפני הגשת, עליך לעמוד בקריטריונים ספציפיים שנקבעו על ידי קוד פשיטת רגל:

(הכנסה:0) רשם הכנסה: 1:1 אתה חייב להיות מספיק הכנסה חד פעמית כדי לבצע תשלומים תוכנית חודשית.זה יכול לבוא ממקום עבודה, תעסוקה עצמית, לימוזינה, פנסיה או מקור אמין אחר.
(הדגשה:0) מגבילים: FLT:1 כפי שצוין, החובות הבלתי מאובטחים שלך לא יכולים לעלות על 2,750,000 $ וחובות מאובטחים לא יכולים לעלות על 1,395,875 $.
(ב) ,0) יועץ: (FLT:1, עליך להשלים קורס ייעוץ אשראי מאושר בתוך 180 ימים לפני הגשת (מספק שאושר על ידי בית המשפט).
(ב) אם תיק פשיטת רגל קודמת שלך נדחה בתוך 180 הימים האחרונים בשל הפרת צו בית משפט או בקשתך, ייתכן שלא ניתן יהיה להעלות על הדעת.
(ב) אין תשלום מוקדם מדי: FLT:1 אתה לא יכול לקבל פרק 13 אם קיבלת פרק 7 הפרשות בתוך 4 השנים האחרונות, או פרק 13 הפרשות בשנתיים האחרונות.
(ב) האמונה הטובה: ⁇ 1) בית המשפט חייב למצוא את התוכנית שלך מוצעת בתום לב - כלומר אתה כנה ולא מנסה לפגוע במערכת.

מבחן ופרק 13

בעוד שהמבחן משמש בעיקר לפרק 7, הוא יכול להשפיע גם על פרק 13 בשתי דרכים. ראשית, אם אתה נכשל את מבחן האמצעים (כלומר, ההכנסה שלך היא מעל החצין ויש לך מספיק הכנסה חד פעמית), אתה לא זכאי פרק 7 וסביר להניח שיהיה עליך להגיש פרק 13.שני, אמצעי הבדיקה מסייע לקבוע את אורך התוכנית שלך: אם ההכנסה החודשית הנוכחית שלך היא מעל הממוצע, תוכנית התקשורתית שלך, אם אתה יכול להציע חמש שנים קודם לכן, אם אתה יכול לשלם ללא תשלום מלא לפני כן, אם אתה יכול לשלם.

פרק 13: תהליך פשיטת רגל: מדריך צעד-על-ידי-צעד

פילינג פרק 13 כרוך במספר שלבים נפרדים, הבנת ציר הזמן יכולה להפחית את החרדה ולעזור לך להתכונן.

1 ייעוץ אשראי מראש

עליך לקחת קורס ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת (ראה אתר האינטרנט של נאמן ארה"ב לרשימה) הפגישה בדרך כלל נמשך כ 60-90 דקות, עולה תשלום צנוע, זמין בטלפון או באינטרנט.לאחר השלמת, תקבל תעודה שיש לכלול בהגשת פשיטת רגל שלך.

2 להתכונן ופיל את הסבלנות

בעזרת עורך דין פשיטת רגל (או באמצעות תוכנה מאושרת), אתה מארגן לוחות זמנים מפורטים של הנכסים שלך, התחייבויות, הכנסות, הוצאות והיסטוריה פיננסית.אתה גם להכין את הצעת ההחזר שלך.מסמכים אלה מוגשים עם בית המשפט בפשיטת רגל במחוז שלך. דמי הגשת הוא כיום $313 (נכון ל-2023), בתוספת תשלום מנהלי $78 דולר וסכום נאמן של 15 דולר, בסך הכל 4 דמי תשלום לא זמינים לפרק 13.06.

3.התשארות האוטומטיות לוקחות את אפקט

מיד לאחר הגשת בית המשפט נושא את ה-FLT:0 (automatic StayFLT) 1:1 אשר עוצר את רוב פעולות האיסוף: אנקלוו, possession, garnishment, שיחות איסוף חוב, תביעות, והטבות שירות חייב להפסיק את כל הניסיונות לאסוף.

4.פגישת הקרדיטים (137 מפגשים)

כ-20-50 ימים לאחר הגשת, עליך להשתתף בפגישה עם נאמן לפשיטת רגל וכל נושים שבוחרים להופיע.הנאמן סוקר את המסמכים שלך, לשאול שאלות על ההכנסה והנכסים שלך, ומבטיח שהתוכנית היא אפשרית.

5.התראות

בית המשפט מחזיק בדיון לאשר (בניגוד) את תוכנית ההחזר שלך.הנאמן כבר הגיש המלצה. השופט יבדוק כי התוכנית עונה על כל הדרישות המשפטיות: יש להגיש בתום לב, להקדיש את כל ההכנסה הפנויה לתכנית לתקופה הנדרשת, ולדאוג למקבלי אשראי בצורה הוגנת.אם אושר, אתה מתחיל לבצע תשלומים לנאמן כפי שתואר.

6.הכנת תשלומים

במהלך החיים של התוכנית (3-5 שנים), אתה משלם תשלומים חודשיים לנאמן.הנאמן מזין עמלה קטנה (בדרך כלל סביב 7–10% מהתשלום) ולאחר מכן מערער את השאר על ידי הקרדיטים שלך על פי סדר העדיפויות של התוכנית.אתה חייב לעמוד עם תשלומים אלה גם אם ההכנסה שלך משתנה.

7.הטעון

לאחר השלמת כל תשלומי התוכנית, בית המשפט מעניק חוב בלתי-מסוע:0dischargeueFLT:1 של החובות הנותרים ללא ביטחון (לא כולל חובות מסוימים שאינם בעלי שכר, הלוואות לסטודנטים, תמיכה בילדים, מסים אחרונים וכמה קנסות) אתה מקבל צו שחרור, ואתה חופשי מהחובות האלה לנצח, עם זאת, עליך להמשיך לשלם תשלומים על חובות מאובטחים (כמו משכנתא) אלא אם אתה נכנע רכוש.

היתרונות של פרק 13 פשיטות

פרק 13 מציע הטבות ייחודיות שאינן זמינות בסוגים אחרים של פשיטת רגל:

(FLT:0)Prevent Foreclosure: FLT:1 אתה יכול לתפוס תשלומים משכנתאות מראש על פני שלוש עד חמש שנים, תוך כדי שהייה בביתך.
(ב) אם המכונית שלך נפסלה, אתה יכול להחזיר אותה על ידי הגשת פרק 13 ולשלם את הזוועות דרך התוכנית.
(FLT:0)Protect Co-Signers: ibph:1 (בניגוד פרק 7, שהייה אוטומטית בפרק 13) מגן גם על החתימה המשותפת על חובות הצרכנים, מניעת נושים לרדוף אחריהם בזמן שהתוכנית היא למעשה.
(FLT:0) קבלת חובות בלתי מאובטחים: ייתכן שתשלם רק אחוז מכרטיס האשראי והחוב הרפואי - לפעמים נמוך כמו 0% - תלוי בהכנסות הפנויות שלך.
(ב) אם ביתך שווה פחות מהמשכנתא הראשונה, ייתכן שתוכל ל-FLT:2stripphal 3 משכנתא שנייה או שלישית (לטיפול בה כחסר ביטחון) ולשלם רק עטים על הדולר.
(ב)העברה:0) העברת חובות מס מסוימים שאינם בעלי תשלום בפרק 7 ניתן לכלול בתכנית פרק 13, מתן זמן לשלם ללא ריבית ועונשים.
(ב) ,0) ,Ctch Up on Child Support: FLT:1 אתה יכול להשתמש בתוכנית לשלם תמיכה מקומית זוועות, להבטיח לך להישאר הנוכחי ולהימנע מפעולות אכיפת.
(FLT:0) Better Credit Impact?FLT 1 בעוד פשיטת רגל תמיד כואבת אשראי, פרק 13 נראה פחות הרסני מאשר פרק 7 כי זה מראה נכונות לשלם.

חסרונות וסיכון

פרק 13 אינו ללא חתונות, שקול את הדברים האלה בזהירות:

(FLT:0) התחייבות: 1.10.10.1 עליך לשלם תשלומים חודשיים במשך שלוש עד חמש שנים.כל נפילה - כגון אובדן עבודה - יכול לקלקל את התוכנית להוביל לפיטורים.
(ה)התקציב התקציב:0) ,FLT:1 בית המשפט יבדוק את ההוצאות שלך.You לא יכול לקחת על החוב חדש ללא אישור נאמן, רכישות יוקרה או שינויים גדולים באורח החיים עשויים להיות אסורים.
(ה) ,0) גבוה יותר: דמי עו"ד 1FLT עבור פרק 13 הם בדרך כלל גבוה יותר מאשר פרק 7 בשל המורכבות והמשך. פילינג הם גם גבוהים יותר, ואתה חייב לשלם חלק לנאמן.
(FLT:0)Credit Score damage:FLT:1 פרק 13 נשאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים (10 עבור פרק 7) במהלך התוכנית, הציון שלך עשוי לרדת באופן משמעותי, אם כי זה יכול להתאושש לאט לאט ככל שאתה מבצע תשלומים בזמן.
(ב) אין יציאה מוקדמת: 1:1 לא ניתן פשוט להפסיק לשלם תשלומים.אם אתה לא להשלים את התוכנית, אתה מקבל לא פריקה, ואתה עדיין יכול להיות חייב חובות.
(ב) [ה]: [ה], אם אתה כברירת מחדל על חובות מאובטחים במהלך התוכנית (למשל, מתגעגע לתשלום משכנתא), המלווה עדיין יכול לסגור.

האם פרק 13 מתאים לך?

אין כל תשובה בגודל אחד, להחליט, לשאול את עצמכם את השאלות הקריטיות הללו:

(ב) האם יש לך מקור הכנסה קבוע?(לא הכנסה אמינה, אתה לא יכול לשמור על תשלומים במשך שנים.
(ב) אם אתה רוצה לשמור על הבית או המכונית שלך?(צילום: ⁇ ) 1 (אם יש לך הון עצמי שאתה רוצה להגן עליו ויכול להרשות לעצמך תשלומים שוטפים, פרק 13 מאפשר לך לתפוס על עריות.
(ה) האם החובות שלך גבוהות מדי לפרק 13?(03: 1) זוכרים את גבולות החוב: חובות בלתי מאובטחים מתחת ל-2,750,000 דולר (רוב האנשים זכאים) אם אתה עולה על אלה, פרק 13 אינו אופציה - ייתכן שיהיה עליך לשקול פרק 11 או חלופה.
(ב) האם יש לך חובות שאינם ניתנים לחיוב בפרק 7 אך ניתן לכלול בתכנית פרק 13?FLT:1 דוגמאות: מסים הכנסה אחרונים, הלוואות סטודנט (למרות נדיר), וחובות מפציעה מרצון פרק 13 לפעמים יכול לעזור.
(FLT:0) האם אתה מוכן להתחייב לתקציב קפדני ולערעור בית המשפט במשך שנים?FreaLT:1) זהו משמורת אורח חיים משמעותית, אם אתה מעדיף שחרור מהיר יכול להיכנע נכסים שאינם פטורים, פרק 7 עשוי להיות קל יותר.
(FLT:0) האם חשבת חלופות קודם?FLT:1irdation חוב, ייעוץ אשראי, תוכניות ניהול חוב, או משא ומתן ישירות עם נושים עשוי לפתור את הבעיה ללא פשיטת רגל בלבד קובץ לאחר בחינת האפשרויות הללו.

אם ענית "כן" לרוב היתרונות של פרק 13, ייתכן שיהיה זה מתאים טוב, אבל תמיד להתייעץ עם עורך דין המתמחה בפשיטת רגל הצרכנים.

חלופות לפרק 13 פשיטות בנק

לפני ביצוע תוכנית רב שנתית, לחקור דרכים אחרות לנהל את החובות שלך:

הלוואה לפטור

אם יש לך אשראי טוב הכנסה קבועה, הלוואה אישית בשיעור ריבית נמוכה יותר יכול לשלם חובות ריבית גבוהה.זה מפשט תשלומים אבל לא להפחית את המנהל.

תוכנית ניהול חוב (DMP)

סוכנויות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכולות לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים יותר ולהגדיר תשלומים חודשיים לאשראיים, בדרך כלל משלמים את האיזון המלא, אבל שיעורי מופחתים.DMPs אינם משפיעים על האשראי שלך כמו פשיטת רגל.

התיישבות החוב

לחברות רווחיות לנהל משא ומתן עם נושים על מנת ליישב חובות פחות מחובה.זה יכול להיות מסוכן - נקודות הן גבוהות, וסליחה חובות עשויים להיות מסומנים.

פרק 7 פשיטות

אם יש לך כמה נכסים והכנסה נמוכה, פרק 7 עשוי לפטור את החובות במספר חודשים.

משא ומתן רשמי

צור קשר עם כל מורה ישירות לבקש הוראות מצוקה, תשלומים נמוכים יותר או סליחה. חלק מהמלווים יעבדו איתך אם אתה פעיל.

(ב) ,0) Nolo.com מספק השוואה מפורטת של חלופות פשיטת רגל.

מסקנה

פרק 13 פשיטת רגל היא כלי רציני אך פוטנציאלי לשינוי חיים עבור אנשים עם הכנסה רגילה אשר צריך לארגן מחדש את חובותיהם תוך שמירה על הנכסים שלהם.זה מציע הגנה ייחודית כמו הפסקת תשלום, הגנה על חתימה משותפת, כולל חובות מסוימים כי פרק 7 אינו יכול.עם זאת, זה דורש משמעת ארוכת טווח, תקציב קפדני, ומחויבות שנמשכת שנים רבות.

[המאמר הזה] הוא למטרות מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי.חוקים משתנים על ידי המדינה ומשתנים לאורך זמן.