הבנת דיסיעה של בנק-פרפטורי והשפעתו על אשראי

כאשר פשיטת רגל משתחררת, בית המשפט משחרר אותך מאחריות אישית עבור רוב החובות.הפריה זו היא הזמנה משפטית האוסרת על נושים לנסות לגבות את החובות האלה, בעוד שהשחרור נותן לך התחלה חדשה, הגשת פשיטת הרגל עצמה נותרה על דוח האשראי שלך במשך עד 10 שנים לפרק 7 ועד 7 שנים לפרק 13.בזמן זה, הציון שלך יהיה נמוך משמעותית, אך ניתן לבנות מחדש את החיוב על פי ה-Falder השני.

ההשפעה על ציון האשראי שלך תלויה נקודת ההתחלה שלך. Aלווה עם ציון גבוה לפני הגשת עשוי לראות ירידה של 200 נקודות או יותר, בעוד מישהו עם ציון נמוך כבר יכול לראות ירידה קטנה יותר.לא משנה, המפתח הוא להתחיל מחדש מיד לאחר השחרור. Lenders להציג התנהגות אשראי לאחר דיסיטל חיוב כמו אינדיקטור העיקרי של אמינות בעתיד.עם מאמץ עקבי, צרכנים רבים רואים שיפור משמעותי בתוך 12 חודשים.

הבנת האופן שבו ציון האשראי שלך מחושב לאחר פשיטת רגל עוזר לך למקד את מאמציך.מודל ציון פיקו שוקל את ההיסטוריה של תשלום ב -35%, ניצול אשראי ב -30%, אורך ההיסטוריה אשראי ב 15%, שילוב אשראי ב -10%, ולאחר השחרורים, ההיסטוריה שלך מבטלת במונחים של פעילות חדשה, אבל הפחתת פשיטת הרגל נותרה גורם שלילי.

סוגי פשיטות ואשראי מדווח על קווי זמן

  • (FLT:0) צ'אטר 7FLT:1 - נשאר על דוחות אשראי במשך 10 שנים מיום הגשת.זה פשיטת רגל בסגנון פירוק פסולת שחרור חובות ללא ביטחון במהירות אבל יש חלון דיווח ארוך יותר.התהליך בדרך כלל שלם ב 4 עד 6 חודשים, ומאפשר לך להתחיל לבנות מחדש מוקדם יותר.
  • (FLT:0) צ'רצ'ר 13FLT:1 - נשאר במשך 7 שנים מתאריך הגשת.תוכנית החזר זה פשיטת רגל מראה מחויבות לשלם חובות מעל 3 עד 5 שנים, אשר ניתן לראות מעט יותר טוב על ידי מלווים.

חשוב לציין כי לא כל החובות משוחררים הלוואות סטודנט, חובות מס מסוימים, תמיכה בילדים, ולימוזינה בדרך כלל לשרוד פשיטת רגל.בנוסף, נושים עדיין יכולים להמשיך תביעות נגד שותפים. אשראי בנייה כולל לא רק ניהול חשבונות חדשים אלא גם להישאר הנוכחי על התחייבויות שנותרו. חלק מהמלווים מתמחים בהלוואות לאחר פשיטת רגל ולהציע מוצרים שנועדו לסייע לך להזין מחדש את מערכת האשראי.

גורם נוסף לשקול הוא "התחלה" הוראה תחת חוק פשיטת רגל.לאחר קבלת השחרור שלך, נושים לא יכולים לדווח על מידע שלילי חדש על חשבונות משוחררים.אם נושה ממשיך לדווח על איזון או ניתוק לאחר תאריך השחרור, המהווה הפרה של צו השחרור.המשך עותק של צו השחרור שלך מאפשר לך לטפל במהירות בכל שגיאות הדיווח.

שלב 1: קבלת ו Scrutinize דוחות האשראי שלך

הצעד הראשון לאחר השחרור הוא לבדוק את דוחות האשראי שלך מכל שלוש הלשכות הגדולות - Equifax, Experian ו TransUnion.You זכאית לדיווח חינם אחד לכל 12 חודשים בFLT:0 AnnualCreditReport.comFLT:1 בשל הרחבה מגפת, דוחות שבועיים זמינים כיום באמצעות סוף 2024, נותן לך גישה תכופה יותר עבור בדיקה.

  • חשבונות הכלולים בפשיטת רגל, אך עדיין מראים מצב איזון או ניתוק.
  • חשבונות שהיו צריכים להיות משוחררים, אך הם מסומנים כ"באוספים".
  • מידע אישי משוחרר שיכול לגרום לבלבול.
  • כל סימן לגניבת זהות או לדיווחים שגויים.
  • חשבונות או חשבונות מעודכנים שייכים למישהו אחר עם שם דומה.

אם אתה מוצא שגיאות, מחלוקת אותן באינטרנט עם כל לשכת חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) דורש לשכות לחקור סכסוכים בתוך 30 ימים, הסרת פריטים שליליים אבל לא נכונים יכול לתת את הציון שלך דחיפה מיידית.עבור חשבונות כי היו משוחררים כראוי, להבטיח שהם מסומנים עם מעמד כמו "מסומנים באמצעות פשיטת בנק" או "לא נכללים ב- Bankruptcy".

התמודדות עם חשבונות איסוף לאחר פשיטת רגל

לפעמים אספנים ממשיכים לרדוף אחר חובות ששוחררו.זהו הפרה של שהייה אוטומטית ואת צו השחרור.אם החוב אספן מגעים אותך לאחר השחרור, להודיע להם בכתב כי החוב נכלל בפשיטת רגל.ספק את מספר התיק שלך ואת תאריך השחרור.אם הם מתעקשים, ייתכן שיש לך בסיס להגיש הצעת חוק או לדווח להם על משרד ההגנה על הצרכן (LT:0BFreas) כולל רשומות מפורטות, כולל רשומות של דואר אלקטרוני, כולל מספר פעמים, כולל הודעות).

בנוסף, אם חשבון איסוף מופיע על דוח האשראי שלך לאחר השחרור, מחלוקת זה ישירות עם לשכת האשראי.המשרד חייב לאמת את הדיוק של החשבון עם הקרדיט.אם הלווה לא יכול להוכיח שהחוב עדיין בתוקף לאחר ניכוי, את הכניסה חייב להסיר.תהליך זה יכול לקחת 30 עד 45 ימים אבל הוא לעתים קרובות יעיל לניקוי הדוח שלך.

שלב 2: בניית קרן עם כרטיסי אשראי מאובטחים

כרטיסי אשראי מאובטחים הם הכלי המומלץ ביותר עבור שיקום אשראי לאחר הבנקים.You להפקיד פיקדון אבטחה - באופן חד מאתיים $ ל $2,000 - אשר הופך את הגבול אשראי שלך.הנושא הכרטיס מדווח על התנהגות התשלום שלך ללשכות אשראי בכל חודש, ומאפשר לך להקים היסטוריה חדשה תשלום. בניגוד כרטיסי חיוב מראש, כרטיסי מאובטח לבנות אשראי באופן פעיל כי המדווח על פעילות שלך לשכות.

בעת בחירת כרטיס מאובטח, חפש את אלה:

  • דיווח על כל שלוש המשרות הגדולות.
  • יש תשלום שנתי נמוך או לא תשלום שנתי.
  • להציע דרך ברורה לשדרג לכרטיס לא מאובטח לאחר 6-12 חודשים של תשלומים בזמן.
  • אל תטען עמלות יישום או עיבוד שאוכלים לתוך הפיקדון שלך.
  • לספק ניהול חשבון מקוון וגישה אפליקציה ניידת למעקב אחר תשלום קל.

השתמש בכרטיס באופן ספארי - באופן אידיאלי עבור רכישות חוזרות קטנות כמו מנוי הזרמה או גז. לשלם את מאזן ההצהרה במלואו בכל חודש.זה שומר את ניצול האשראי שלך נמוך (תחת 30%) ולהימנע מתשלום ריבית.לאורך זמן, מנושא הכרטיס עשוי להמיר באופן אוטומטי את החשבון שלך לכרטיס לא מאובטח ולהחזיר את הפיקדון שלך. כמה מנפיקים, כמו Capital One וגלו, ידועים להציע נתיבים מאובטחים עבור כרטיסי אשראי מאובטחים אם לא ניתן לשקול 12 חודשים לאחר מכן.

הלוואות ל-Broner

אפשרות נוספת היא הלוואה של מפתח אשראי מבנק אשראי או קהילה.עם הלוואות אלה, המלווה מחזיק סכום ההלוואה בחשבון חיסכון בעת ביצוע תשלומים. לאחר שאתה משלם את ההלוואה, אתה מקבל את הכספים.תשלומים מדווחים לשכות האשראי כמו פעילות ההלוואה תשלומים, מגוון את תערובת האשראי שלך.

  • (FLT:0)Example:FLT:1 הלוואה $1,000 מפתח אשראי עם 12 תשלומים חודשיים של $85.לאחר 12 חודשים, אתה מקבל 1,000 $ (minus כל תשלום) בתוספת חיובי דמי ההלוואה.
  • (ב) חלק מהמלווים מציעים הלוואות אלה ללא בדיקת אשראי ועניין נמוך.לעיין באיגודי אשראי שהם חברים ב-FLT:2 National Credit Union Administration of Credit Administration for Deceration.

הלוואות ל-אשראי זמינים גם מחברות המלווים המקוונים וה-fintech.חלק מהתוכנות מאפשרות לך לבחור את סכום ההלוואה שלך ואת טווח, בדרך כלל החל מ- 300 $ ל-3,000 דולר מעל 6 עד 24 חודשים.המפתח הוא להבטיח את דוחות המלווה לכל שלוש הלשכות.לא הכל, אז לאמת לפני החתימה.התשלום החודשי הקטן הוא מנוהל עבור רוב התקציבים, וההיסטוריה החיובית מוסיפה עומק לקובץ האשראי שלך.

שלב 3: שקול מצב המשתמש מורשה

אם יש לך בן משפחה או חבר מהימן עם היסטוריה ארוכה של תשלומים בזמן השימוש אשראי נמוך, לבקש להיות הוסיף כמשתמש מורשה על חשבון כרטיס האשראי שלהם. בעל הכרטיס הראשי לא צריך לתת לך גישה פיזית לכרטיס; אתה פשוט צריך להיות רשום על החשבון.ההיסטוריית תשלום החיובי של החשבון יופיע על דוח האשראי שלך ויכול להגביר את הציון שלך.

עם זאת, להיות זהיר.אם בעל הכרטיס הראשי מפספס תשלומים או לשאת מאזן גבוה, כי פעילות שלילית תופיע גם על הדו"ח שלך.לוודא שהחשבון עומד טוב לפני קבלת מעמד משתמש מורשה.חלק מהשחקנים דורשים משתמשים מורשים להיות לפחות 18 שנים, וכמה לא לדווח על פעילות המשתמש המוסמכת לשכות - אז לבדוק לפני שתמשיך.

כאשר מתקרבים מישהו על הוספת משתמש מורשה, להיות שקוף על פשיטת הרגל שלך ואת המטרות שלך.סביר כי אתה לא מבקש גישה אשראי, אבל פשוט להיות רשום על חשבון למטרות דיווח. אנשים רבים מוכנים לעזור למשפחה לבנות מחדש, במיוחד אם יש לך תוכנית ברורה לשימוש באסטרטגיה באחריות.אם בעל הכרטיס העיקרי מודאג לגבי סיכון, להציע להם להסיר אותך מהחשבון לאחר תקופה של 24 חודשים, כגון אשראי הוקם פעם אחת, 12 חודשים שלך.

שלב 4: לעשות תשלומים בזמן שלך עדיפות

ההיסטוריה של התשלום היא הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך - חשבונאות חד פעמית עבור 35% של ציון ה-FICO. לאחר פשיטת רגל, כל תשלום על זמן הוא גוש בנייה לקראת התאוששות.אפילו תשלום מאוחר אחד של 30 יום יכול לגרום לציון שלך לרדת באופן משמעותי, במיוחד כאשר ההיסטוריה אשראי שלך הוא דק.

כדי להבטיח לעולם לא להחמיץ תאריך יציאה:

  • (FLT:0) לגבות תשלומים אוטומטיים של ההרחבה 1 מתוך חשבון הבדיקה שלך עבור סכום מינימלי של לפחות עבור קישור הכרטיס לחשבון ייעודי המשמש רק לתשלום תשלום עבור תשלומים כדי להימנע ממעליות.
  • (ב) ,0) תזכורת לוח השנה של FLT:1 כמה ימים לפני כל תאריך מראש.קבע מספר תזכורות בחשבון עבור סופי שבוע וחגים כאשר תשלומים לא יכולים לעבד.
  • (FLT:0) אזהרות תשלום 1R) מנושא הכרטיס שלך או המלווה.
  • (FLT:0)Pay כל החשבונות ב-TimeFLT:1, לא רק כרטיסי אשראי.שירות, שכר דירה ותשלומים סלולריים עשויים לא להופיע ישירות על דוח האשראי שלך, אלא אוספים עבור חשבונות לא בתשלום, בעלי בתים וחברות שירות עשויים לבדוק את האשראי שלך עבור שירותים חדשים.

אם יש לך היסטוריה של תשלומים מאוחר לפני פשיטת רגל, לשקול באמצעות אפליקציה תקציב או מערכת מעטפה כדי לאשר התחייבויות חודשיות. בניית מילואים מזומנים של לפחות חודש אחד הוצאות יכול גם למנוע תשלומים מפספסים במהלך הפרעות הכנסה בלתי צפויות. אפילו קרן חירום קטנה של 500 $ ל $1,000 $ יכול לכסות תיקון מכונית או הצעת חוק רפואי שעלולה לגרום לך אחרת להחמיץ תשלום.

שלב 5: שמור אשראי נמוך

ניצול אשראי - אחוז האשראי הזמין שלך שאתה משתמש - חשבונות עבור 30% של ציון ה-FICO שלך לאחר פשיטת רגל, גבולות האשראי שלך יהיו קטנים (לעתים קרובות 200 עד 500 $), ולכן קל מאוד להיות ללא תשלום יש ניצול גבוה. Aim כדי לשמור את השימוש שלך מתחת ל 30% על פני כל החשבונות ואפילו נמוך יותר (תחת 10%) עבור הציון הטוב ביותר מחושב הן עבור הכרטיס הכולל, כך שמירה על כל יתרת נמוך כמו גם על כל כרטיס נמוך.

לדוגמה, אם הכרטיס מאובטח שלך יש גבול 300 $, לטעון לא יותר מ -90 $ בכל עת. לשלם את האיזון לפני תאריך הסיום של הצהרה לדווח על איזון נמוך. כמה גורמים מדווחים על האיזון על תאריך ההודעה שלך, כך מראש תשלום יכול לעזור. לחלופין, לעשות תשלומים קטנים מרובים לאורך כל החודש כדי לשמור את האיזון ליד אפס כאשר ההצהרה נוצרת.

גישה נוספת היא להשתמש בכרטיס עבור תשלום חוזר קטן יחיד, כגון מנוי 10 $ חודשי, ולהגדיר תשלומים אוטומטיים לשלם אותו במלואו.זה מבטיח שיש לך פעילות בכל חודש תוך שמירה על ניצול כמעט אפס. כמו מגבלות האשראי שלך להגדיל עם שימוש אחראי, יחס ניצול שלך יהיה ירידה באופן טבעי, עוד יותר להגביר את הציון שלך.

להגדיל את גבולות האשראי שלך בבטחה

כפי שאתה להפגין שימוש אחראי, לבקש עלייה של כרטיס האשראי שלך או כרטיס לא מאובטח.גבול גבוה יותר מוריד באופן אוטומטי את יחס ניצול שלך, בתנאי שההוצאות שלך לא עולה.חלק מהגורמים בודקים באופן אוטומטי חשבונות עבור הגבלת עלויות כל 6-12 חודשים. להימנע החלת מספר כרטיסים חדשים בבת אחת, שכן שאלות קשות יכולות להוריד באופן זמני את הציון שלך ואת האות למלווים.

אם מפיץ הכרטיס שלך דורש חקירה קשה עבור עלייה במגבלת, לשקול את היתרון נגד ירידה הניקוד הזמני.בדרך כלל, חקירה אחת עולה פחות מ 5 נקודות וההשפעה דועכת בתוך 3 עד 6 חודשים.אם הציון שלך כבר נמוך, היתרון של גבול גבוה יותר עשוי לעלות על הפענוח הזמני. לחלופין, לחכות לעלייה אוטומטית, אשר בדרך כלל לא כרוך חקירה כלל.

שלב 6: לעקוב אחר האשראי שלך באופן קבוע

מעקב אחר ההתקדמות שלך שומר מוטיבציה ועוזר לתפוס שגיאות מוקדם. השתמש בשירותים ניטור אשראי חינם דרך אתרים כגון אשראי קארמה, אשראי סימסום, או כרטיס האשראי שלך. שירותים אלה מספקים עדכונים שבועיים מאחת או שתיים לשכות, אבל זכור כי הציונים שהם נותנים הם לעתים קרובות VantageScorescores, לא FICO Scores. עבור ציון אמיתי, אתה יכול לרכוש אותו מ-MyFICO.com או להשתמש באפשרות חופשית כמו גלויה (גלו כרטיס אשראי).

בדוק את דוחותיך כל 4-6 חודשים ב- השנתיCreditReport.com (דיווחים שבועיים חינם זמינים כיום עד סוף 2024 בשל הרחבה של מגיפה-era) הגדר תזכורת לוח שנה לסקירה של כל לשכה בנפרד במהלך השנה. ניטור עוזר גם לזהות גניבה מוקדם.אם חשבון חדש נראה כי לא פתחת, אתה יכול לערער את זה לפני שהוא מזיק להבקיע את שירותי ניטור נוסף, כמו גם אפשרות מעקב אחר זהות נקייה, אבל מעקב אחר תשלום ביטוחי, אבל מעקב אחר אשראי נוסף, אך ורק אחר זהה, אך ורק אחר זהה, אך ורק אחר זה לא נפתח תשלום ביטוחי נוסף.

בעת בדיקת דוחות האשראי שלך, חפש את הסימנים החיוביים הבאים: חשבונות המסומנים כ"מושלם כפי שמוסכם" או "נוכחי", חשבונות משוחררים מראים איזון אפס וההתראות הנכונה, וחשבונות חדשים עם היסטוריה קצרה אך נקייה.

שלב 7: פיזור האשראי שלך לערבב באופן הדרגתי

תערובת האשראי שלך - מגוון סוגי אשראי שיש לך - חשבונות עבור 10% של ציון ה-FICO שלך לאחר פשיטת רגל, להתחיל עם כרטיס מאובטח אחד לאחר 6-12 חודשים של תשלומים במשרה חלקית, לשקול הוספת הלוואה בוני אשראי או כרטיס חנות קמעונאית (אם דוחות החנות לכל שלוש הלשכות) תערובת של אשראי מעורב (כרטיסי אשראי) ואשראי (loans) מראה כי המלווים אתה יכול לנהל חובות שונים של סוגים של זמן קצר, ללא תשלום, עם זאת, ללא תשלום, עם 3 חודשים.

הלוואות רכב או הלוואות אישיות עשויים להיות זמינים ממלווים subprime, אבל אלה לעתים קרובות לשאת ריבית גבוהה. רק לקחת הלוואה כזו אם אתה באמת צריך את הרכב ויכול להרשות לעצמם את התשלומים. אפשרות נוספת היא איחוד אשראי המציע הלוואה "התחל" במיוחד עבור הלוואות לאחר בנקרופיות הלוואות. הלוואות אלה בדרך כלל יש שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר הלוואות subprime ו נועדו לעזור לך לבנות מחדש אשראי עם תשלומים סבירים.

אם כבר יש לך הלוואה אוטומטית או משכנתא ששרדת פשיטת רגל, ביצוע תשלומים בזמן על חשבונות אלה גם לתרום תערובת אשראי חיובי.אל לסגור חשבונות אלה אם הם במעמד טוב, כפי שהם להוסיף גיל וגיוון לפרופיל האשראי שלך.אורך ההיסטוריה אשראי שלך חשבונות עבור 15% של הציון שלך, כך חשבונות מבוגרים במעמד טוב הם נכסים יקרי ערך לאחר פשיטת רגל.

שלב 8: להיות סבלני ולהימנע מ-Fix Schemes

בניית אשראי לאחר פשיטת רגל היא מרתון, לא אנתרופולוגיה.זה בדרך כלל לוקח 12 עד 24 חודשים של התנהגות חיובית עקבית לראות ציון של 650 או יותר. להימנע מחברות המבטיחות "לרצה" פשיטת רגל מדוח האשראי שלך או ליצור "זהות אשראי חדש" אלה הם הונאה תיקון אשראי בלתי חוקי.ההדרך הלגיטימית היחידה להסיר פשיטת רגל היא לחכות לתקופה של 7 עד 10 שנים לדיווח כדי לעבור, או בהצלחה לסכסוכים (אך הם רק לעתים רחוקות מכילים שגיאות ציבוריות).

כמו כן, להיזהר כרטיסי מאובטח עם עמלות מופרזות - תשלום שנתי של 100 $ או יותר, בתוספת עמלות עיבוד כי מעולם לא לחזור.קרא את התנאים בזהירות.משרד הגנת פיננסית הצרכן מציע תשלום עבור FLT:0אשראי כרטיס אשראי מסד נתונים של הסכם אשראי 10.10.1 כדי לבדוק תנאים לפני החלת. להימנע מכל חברה המבקשת ממך לשלם מראש לפני מתן שירותים, שכן זה סימן של הסמכת אשראי הסמכת ייעוץ משפטי.

הונאה נפוצה נוספת היא "ארגון תיקון אשראי" הטוען כי הם יכולים להסיר פשיטת רגל מהדו"ח שלך על ידי ניתוק אותו שוב ושוב. בעוד חוק דיווח אשראי הוגן מאפשר לך לערער מידע לא מדויק, הגשת פשיטת רגל הם רשומות בית המשפט כי הם כמעט תמיד מדויק.פלת סכסוכים קשים יכול למעשה לפגוע הציון שלך אם חשבון המשרד שלך לפעילות חשודה. במקום להתמקד בבניית ההיסטוריה אשראי חיובי באמצעות השלבים המפורטים לעיל של תשלומים נמוכים יותר מדי חודש.

הרגלים ארוכי טווח עבור יציבות פיננסית

בניית אשראי היא רק חלק אחד של בריאות פיננסית לאחר פשיטת רגל.כדי למנוע מצוקה פיננסית עתידית, לאמץ את ההרגלים האלה:

  • (FLT:0) בניית קרן חירום 1-3-6 חודשים של הוצאות חיים.זה מקטין את ההסתמכות על אשראי במהלך הוצאות בלתי צפויות.התחל עם מטרה קטנה של 500 דולר, ואז להגדיל בהדרגה.
  • (FLT:0) תקציב ריאלי של תקציב ראלי:1, שעוקב אחר כל דולר, השתמש בתקציב מבוסס אפס או חוק 50/30/20 שבו 50% מההכנסה צריכה, 30% כדי לרצות, ו-20% לחיסכון ולתשלום חובות.
  • (FLT:0) אין חוב חדש עבור פריטים שאינם בעלי חשיבות.FLT ( 1 2) לשלם כסף או חיוב עבור רכישות יומיומיות בלבד.
  • סוכנויות ללא כוונת רווח כמו הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC) יכולות לסייע עם תקציב ותכניות ניהול חוב.
  • (FLT:0) בדוק את אסטרטגיות הביטוח והפנסיה שלך 1R) כדי להבטיח שאתה מוגן מפני זעזועים פיננסיים גדולים. Adequate בריאות, רכב, שוכרים או ביטוח בעלי בתים יכול למנוע הצעת חוק או תאונה רפואית מטיפולים בשיקום מאמציך.
  • (FLT:0) מטרות פיננסיות ספציפיות ספציפיות (FLT:1), כגון ציון אשראי מטרה, אבן דרך חיסכון, או תאריך תשלום חוב.

זכור כי פשיטת רגל אינה מגדירה את העתיד הפיננסי שלך.אנשים רבים אשר להגיש פשיטת רגל להמשיך לבתים, להתחיל עסקים, ולהוסמך על שיעורי ריבית ראשוניים.המפתח הוא לגשת אשראי ככלי, לא גולגולת.עם הרגלים ממושמעים ו ניטור עקבי, אתה יכול לבנות מחדש את הציון אשראי שלך לרמה שנפתחת להזדמנויות טובות יותר בכל תשלום במשרה, כל יתרום נמוך, וכל חודש ללא כניסה שלילית מביאה לך יותר להגדרה של זמן, כדי להתאים את המצב הכלכלי שלך.