הבנת פרק 13 פשיטות בנק ואשראי ארוך טווח

(FLT:0) צ'אטר 13 פשיטת רגל 1 הוא כלי משפטי המאפשר לאנשים עם הכנסה קבועה כדי לארגן מחדש את חובותיהם תחת תוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט, שלא כמו פרק 7, אשר מבטל נכסים, פרק 13 מאפשר לקבצים לשמור על רכושם תוך כדי לכידת תשלומים מפספסים במשך שלוש עד חמש שנים.

ההשפעה על ציון האשראי שלך היא חמורה אך לא קבועה.הירידה הראשונית יכולה להיות דרמטית, אך עם תשלומים עקביים על זמן על פי התוכנית והרגלים פיננסיים ממושמעים לאחר מכן, ניתן לשחזר לאשראי בריא לפני פשיטת הרגל נופלת מהדו"ח שלך. מאמר זה מסביר את המכניקה של ניקוד האשראי במהלך ואחרי פרק 13, מספק שלבים התאוששות קונקרטית, ו debunks מיתוסים משותפים.

כיצד מודלים של אשראי סקוטינג לטפל בנקוטרופיות

ציוני אשראי מחושבים באמצעות אלגוריתמים קנייניים של חברות כמו FICO ו- VantageScore. Both הדגמים מסווגים פרק 13 פשיטת רגל כאחד האירועים השליליים החמורים ביותר.FLT:0;0;0.FiCOevolveFLT:1 מתייחס פרק 13 כאירוע דרמטי, בעוד VantageScore מציב אותו באותה קטגוריה כמו מטען או אוסף.

המספר המדויק תלוי בציון ההתחלה של האדם עם ציון מצוין של 780 עלול לאבד 200-240 נקודות, בעוד מישהו עם ציון הוגן של 640 עשוי לראות ירידה של 130-160 נקודות.הציון הגבוה יותר של ההתחלה שלך, ככל שהירידה המוחלטת, אך הנזק היחסי הוא משמעותי בכל הרמות.

הקרדיטים מדווחים על פשיטת רגל לכל שלוש לשכות אשראי גדולות - אקספריאן, TransUnion, ו Equifax.על פי FLT:0Federal Trade CommissionsFLT:1, פרק 13 הושלם נשאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים מיום הגשת. (פרק 7 נשאר במשך עשר שנים).

פיקופן לעומת VantageScore: הבדלים מרכזיים

FICO הוא המודל הנפוץ ביותר של ניקוד משכנתא ו- 4 הלוואות.הגרסאות האחרונות שלו (FICO 8, FICO 9) לטפל בפשיטת רגל יותר קשה מאשר גרסאות קודמות. VantageScore 3.0 ו- 4.0 הם סלחניים יותר במובנים מסוימים, אבל פרק 13 הגשת עדיין גורמת לירידה עמוקה.שני המודלים של משקל כבד היסטוריה (35% ב-FICO, 40% ב-VtageScore), כך פשיטת רגל - באופן משמעותי של תשלומים לפני שפספסו.

אחד חשוב: (FLT:0)VantageScoreFLT ( 1:1) ניתן להבחין בין פרק 13 פרק 7. בגרסאות מסוימות, פרק 13 אשר הושלם בהצלחה עשוי להיות הבקיע פחות שלילי מאשר פרק 7. FICO אינו עושה את ההבחנה הזאת; זה מתייחס גם כרשומות ציבוריות חמורות.

להתמוטטות מפורטת של האופן שבו מודלים ניקודים שוקלים פשיטות רגל, מתייחסים ל-FLT:0 (המדריך להשפעה של ה-FICO:1).

השפעה קצרה: ציון מיידי טיפות וגישה לאשראי

ברגע שאתה מגיש את העתירה, פשיטת הרגל מופיעה כתיעוד ציבורי על דוחות האשראי שלך.הירידה ב -30-60 ימים, ברגע שהלשכות מעדכנות את הנתונים שלהם במהלך תקופה זו, ייתכן שתראה את הציון שלך נופל על ידי 150-240 נקודות, בהתאם לנקודת ההתחלה שלך.אם כבר יש לך תשלומים מאוחר או אוספים, הירידה הנוספת עשויה להיות קטנה יותר כי הציון כבר נמוך.

(FLT:0Credit Card and Loan Applications) לאחר הגשת הם כמעט בטוח להיות הכחיש או אישר רק עם ריבית גבוהה מאוד.עם זאת, כמה מלווים מתמחים במוצרי אשראי ידידותיים לפשיטת רגל, כגון כרטיסים מאובטחים או הלוואות מפתח אשראי.בנוסף, רוב בתי המשפט פשיטת רגל דורשים ייעוץ אשראי וקורסי ניהול פיננסי - אלה יכולים לעזור לך ליצור תקציב ריאלי והימנע מבעיות חוב עתידיות.

אחת מההשפעה לטווח קצר היא על FLT:0 תעסוקה ודיור 1.10.10.10 מעסיקים רבים להפעיל בדיקות אשראי, במיוחד עבור תפקידים פיננסיים. Landlords גם לבדוק אשראי. בעוד פשיטת רגל על הרשומה שלך לא באופן אוטומטי מקלקל אותך, ייתכן שיהיה עליך להסביר את הנסיבות ולספק עדות לתכנית ההחזר שלך.

Outlook ארוך טווח: Gradual Score Recovery במהלך ואחרי התוכנית

הגורם החשוב ביותר לשיקום לטווח ארוך הוא עקבי, תשלומים בזמן על פי תוכנית פרק 13.מאחר שהיסטוריית התשלום מהווה 35–40% מציון האשראי שלך, כל תשלום חודשי שאתה עושה לנאמן - במיוחד אחרי השנה הראשונה - מנסות לבנות מחדש אמון במערכת דיווח אשראי.

הציון שלך לא יעלה במהירות. לצפות לשיפור איטי ויציב של 10-20 נקודות בשנה בשנים הראשונות אם לא מופיעים פריטים שליליים אחרים לאחר שלוש שנים (אם יש לך תוכנית 3 שנים) או חמש שנים (אם תוכנית 5 שנים), הציון יכול לעלות ב-60 עד 100 נקודות, להביא אותך לטווח "ההוגן" (580-669) לאחר הסרת פשיטת רגל לאחר שבע שנים, את הציון יכול לשפר במהירות רבה יותר.

עם זאת, שיא פשיטת הרגל נשאר במשך שבע שנים מלאות, גם אם השלמת את התוכנית מוקדם.לדוגמה, אם אתה מסיים את התוכנית בשלוש שנים, השיא הציבורי נשאר לעוד ארבע שנים.ההשפעה של הציון יורדת בהדרגה ככל גילי האירוע.

פרק 13 לעומת פרק 7: השוואה של ציון אשראי

בעוד שתי צורות של פשיטת רגל פוגעות באשראי שלך, ההבדלים בין עניין האסטרטגיה שלך.פרק 7 מבטל חובות שאינם פטורים ופריאות אותם בתוך כ-4-6 חודשים.השיא הציבורי נשאר במשך 10 שנים.פרק 13 כרוך החזר רב שנתי, אבל השיא נעלם לאחר 7 שנים.בנוסף, פרק 13 מראה מאמץ מתמשך לשלם חובות, אשר כמה מלווים עשויים להציג יותר טוב פעם עשית כמה שנים של תשלומים.

בשנתיים הראשונות לאחר הגשת, פרק 13 ציונים בדרך כלל גבוהים יותר מציון פרק 7 עבור אותו נקודת התחלה, כי אתה משלם תשלומים ולא לאחר חובות משוחררים מיד.לאחר פשיטת רגל הוסרו (שנה 7 לפרק 13, 10 לפרק 7), האשראי שלך יכול להתאושש באופן מלא אם בנית היסטוריה חיובית.

אסטרטגיות לחידוש אשראי לאחר פרק 13

בניית אשראי לאחר פרק 13 דורשת גישה מכוונת, סבלנית למטה הם אסטרטגיות מוכחות כדי לשחזר את הציון שלך ואת הגישה אשראי.

1.לעקוב אחר דוחות האשראי שלך

שגיאות על דוחות אשראי נפוצים, והם יכולים לגרור את הציון שלך בהמשך.בדוק את דוחותיך מ Experian, TransUnion, Equifax atFLT:0;0;AnnualCreditReport.comFLT 1 עבור שבוע חינם עד סוף שנת 2025.חפש דיווח לא מדויק של תאריך פשיטת רגל, אוספים ישנים כי היו צריכים להיות משוחררים, או שלא נכללו בתכנית אבל צריך לכלול שגיאות משמעותיות.

2. החל כרטיס אשראי מאובטח

כרטיסי מאובטח דורשים הפקדה מזומנים שהופכת למגבלת האשראי שלך.הם מדווחים לשכות הגדולות כמו כל כרטיס לא מאובטח.על ידי טעינה של כמויות קטנות ותשלום את האיזון במלואו בכל חודש, אתה בונה היסטוריה חיובית תשלום עבור כרטיסים המציעים נתיב לשדרג לכרטיס לא מאובטח לאחר 12-18 חודשים של תשלומים במשרה מלאה.

3.להיות משתמש מורשה

שאל בן משפחה מהימן או חבר עם אשראי טוב להוסיף אותך כמשתמש מורשה בחשבון כרטיס האשראי שלהם.אתה לא צריך להשתמש בכרטיס - את ההיסטוריה החיובית שלהם תשלום ושימוש נמוך יכול להגביר את הציון שלך.זו אחת הדרכים המהירות ביותר לבנות אשראי לאחר פשיטת רגל, אבל לבחור את השותף שלך בחוכמה; שגיאות שלהם הופכות שלך.

4. השתמש הלוואה בונה אשראי

הלוואות לבונים, המוצעים על ידי איגודי אשראי ומלווים מקוונים כמו עצמי או כסף, לעבוד אחרת: המלווה מחזיק סכום ההלוואה בחשבון חיסכון, ואתה לבצע תשלומים חודשיים קבועים. בסוף המונח, אתה מקבל את הכסף בחזרה.המלווה דוחות על תשלומים בזמן תשלום למשרדים, בניית אשראי בבטחה.העניין הוא לעתים קרובות צנוע, ואת סכום ההלוואה הוא בדרך כלל קטן (1,500 $).

5.המשך אשראי נמוך

לאחר שיש לך כרטיס אשראי - מאובטח או לא מאובטח - השתמש בו עבור הוצאות קטנות, קבועות (כמו מנוי הזרמה) לשלם את האיזון לפני תאריך הסיום של ההודעה, זה ממשיך לנצל כמעט 1%, אשר אופטימלי עבור ניקוד מעל 30% יכול לפגוע הציון שלך, גם אם אתה משלם במלואו בכל חודש.

6.לשמור על תשלומים בזמן לכל חשבונות

ההיסטוריה של התשלום היא הגורם הגדול ביותר בציוני אשראי.קבע תשלומים אוטומטיים או תזכורות לוח שנה עבור פרק 13 שלך תשלומים התוכנית, כמו גם כל הלוואות לאחר פשיטה, תשלומים בכרטיסים, וחשבונות שירות.אפילו תשלום אחד חסר יכול להחזיר כמה חודשים של התאוששות.

להימנע מחובות חדשים במהלך התוכנית

בעוד שאתה בתוכנית פרק 13, אתה בדרך כלל לא יכול לקחת חובות חדשים ללא רשות מנאמן פשיטת רגל.לאחר התוכנית מסתיימת, להימנע ממהר הלוואות רכב או משכנתאות. חכה עד שהציון שלך מגיע לפחות 620-640 ויש לך לפחות שנתיים של היסטוריה של תשלום מוצק מאז הגשת. כאשר אתה מחיל עבור אשראי, חנות עבור שיעורים בתוך חלון 14 ימים כדי למזער שאלות קשות.

מיתוסים נפוצים על פרק 13 וציוני אשראי

בואו נפרק כמה תפיסות שגויות תכופות:

  1. (ב) כרך ה': ציון האשראי שלי יהיה אפס לאחר פשיטת רגל.פי.פל.1:1 לא - ציוני טווח בין 300 ל-850.אפילו פשיטות רגל חמורות רק מתחת ל-500 אלא אם כן יש הרבה פריטים שליליים אחרים.
  2. (ב) מדרש: "לא אוכל לשפר את הציון שלי עד שהפלריסה הוסרה.
  3. (ב) פרק 13 גרוע יותר מפרק 7 לאשראי.FLT:1 זה ההפך בטווח הארוך - תקופת הדיווח הקצרה יותר והדגימה את מאמצי ההחזר יכולים להוביל להחלמה מהירה יותר.
  4. (FLT:0) מית': כל המלווים מתייחסים לפשיטת רגל זהה.03.1 לא נכון: מלווים ומלווים משכנתאות יכולים לעבוד איתך לאחר שנתיים של תשלום היסטוריה נקייה, בעוד שמנפיקי כרטיסי אשראי עשויים לדרוש שלוש עד חמש שנים.

המונחים: Tools and Metrics

כדי לעקוב אחר ההתאוששות שלך, השתמש בשירותים ניטור אשראי חינם מ קארמה אשראי (VantageScore) או Experian (ציוןFICO) להתמקד בציון FICO אם אתה מתכנן להגיש בקשה משכנתא או הלוואה אוטומטית מאוחר יותר.

  • (ב) מספר החשבונות ב-FLT:1, נועד לפחות שני חשבונות פעילים ופתוחים.
  • (ב) ,0) ,ב"ד: "החשבון העתיק ביותר" (ב) הוא טוב יותר; אל תסגור כרטיסי ישן.
  • (ב) ,0) שאלות קשות מתחת 2-3 בשנה.
  • (ב) ,0) רשומות ציבוריות, מילואים מופיע נכון עם התאריך הנכון והמעמד.

מתי לחפש השגחה מקצועית

אם אתם נאבקים לבנות מחדש אשראי או להתמודד עם שגיאות על דוחותיכם, לשקול עבודה עם יועץ אשראי של 0non-תועלת (כגון אלה מוכרים על ידי הקרן הלאומית לאשראי) הם יכולים לעזור לך להגדיר תקציב, משא ומתן עם נושים, ולהימנע ממלווים טורפים.

למידע משפטי מפורט יותר על פרק 13 ועל השפעתו על אשראי, ה-FLT:0 [Nlo] אנציקלופדיה משפטית מפורטת 1:1 מספקת סקירה יסודית של זכויות ואחריות.

מסקנה

פרק 13 פשיטת רגל היא כלי רב עוצמה לארגון מחדש של החוב, אבל זה משקף מחיר כבד על הציון האשראי שלך - אובדן מיידי של 130 עד 240 נקודות, ואחריו התאוששות איטית שיכול לקחת חמש עד שבע שנים. עם זאת, התהליך גם נותן לך נתיב מובנה כדי לבנות מחדש: תשלומים עקביים, ניצול נמוך, אשראי מאובטח, וזמן.על ידי לקיחת צעדים מכוונים לאחר הגשת, אתה יכול לשחזר את ערך האשראי שלך לפני דו"ח משמעת אפשרית, להישאר על ידי פיתוי חדש, לא רק כדי למנוע את ההחלמה שלך, להמשיך את הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הרזולוציה גבוהה ביותר, הוא לחץ דם, אתה יכול לקחת את הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת המשמעת שלך, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, הוא לחץ דם, 000, 000, הוא רק כדי למנוע את הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הפחתת הניכוי על ידי פיתוי שלך, 000, 000, 000, 000,