הבנת מבחן האמצעים לפרק 13 בנקרופיות

מבוא: מה מבחן הפירושים לפרק 13 פשיטות?

כאשר אנשים לוקחים בחשבון הגשת פשיטת רגל, הם שומעים לעתים קרובות על "מבחן האמנים" רבים מניחים שהוא חל רק על פרק 7 פשיטת רגל, אבל האמצעים מבחן ממלא תפקיד קריטי בפרק 13. למעשה, האמצעים שבדק קובע ישירות את הסכום שאתה צריך לשלם לנקמניים לא מאובטחים תחת תוכנית החזר של פרק 13.

פרק 13 פשיטת רגל מיועדת ליחידים עם הכנסה קבועה שיכולים להתחייב לתוכנית החזר של שלוש-חמש שנים. בית המשפט דורש כי התוכנית שלך מקדישה את כל "הכנסה חד פעמית" למוטבים לא מאובטחים.המבחן מספק את הנוסחה עבור מחשוב הכנסה חד פעמית.אם אתה לא לחשב או לא מצליח לקחת בחשבון עבור הוצאות אפשריות, ייתכן שתבוטל או שאתה יכול לשלם יותר ממאמר הכרחי זה באמצעות כל שלב של 13 דרכים להשוואה שלך.

מה זה מבחן האמצעים?

המבחן נוצר כחלק מחוק מניעת השימוש לרעה של הבנק והגנת הצרכן (BAPCPA) של 2005.

לפרק 13, המבחן משמש פונקציה שונה אך חשובה באותה מידה: הוא קובע את הרצפה עבור כמה אתה חייב לתרום למקבלי אשראי לא מאובטחים.למרות פרק 13 דורש ממך להציע תוכנית החזר, בית המשפט לא יאשר כי אלא אם הוא עומד בדרישות חוקתיות מסוימות.אחד הדרישות הללו הוא שאתה משלם את כל "הכנסה חד פעמית" שלך עבור תקופת ההתחייבויות החלת (שלוש שנים אם ההכנסה שלך מתחת ל- 5 שנים היא משמשת).

מי צריך לקחת את מבחן ה-ACT לפרק 13?

כל חוב אישי שקובץ פרק 13 חייב להשלים את המבחן.אין פטור מבוסס הכנסה; גם אם ההכנסה שלך נמוכה מאוד, אתה עדיין צריך למלא את הטופס (צורה רשמית 122C-1).

(FLT:0) חובי ההכנסה המתווך: ⁇ 1 (אם ההכנסה החודשית הנוכחית שלך (CMI) היא פחות מההכנסה החציונית לגודל הבית שלך במדינה שלך, אתה נחשב לחוב "נמוך" (נמוך) אמצעי הבדיקה שלך מפסיקת בהשוואת ההכנסה.אתה עדיין נדרש לשלם הכנסה חד פעמית במשך שלוש שנים, אך חישוב עוקב אחר נתיב פשוט יותר על בסיס ההוצאות בפועל.
(FLT:0) חובי הכנסה בינוניים: ⁇ FLT:1; אם CMI שלך עולה על המדינה החציונית, עליך להשלים את כל האמצעים מבחן.זה אומר ניכוי הוצאות מותרות מהכנסה שלך להגיע "הכנסה חד פעמית חודשית" עבור חובים מתווך מעל, תוכנית ההחזר חייב לרוץ במשך חמש שנים, ואת האמצעים קובע את התשלום המינימלי לאשראי ללא ביטחון.

חשוב לציין שגם אם אתה מתחת לתווך, ייתכן שיהיה עליך עדיין לקחת את המבחן המלא אם המקרה שלך כרוך בנסיבות מיוחדות (התעלם מאוחר יותר).

כיצד פועל מבחן ה-ACT בפרק 13

מבחן האמצעים הוא תהליך של שני חלקים.חלק אחד משווה את ההכנסה שלך למדינה החציונית.חלק שני מחשבים את ההכנסה הפנויה שלך אם אתה עולה על זה החציוני. בואו נבחן כל צעד בפירוט.

שלב 1: השוואת הכנסה

"הכנסה החודשית הנוכחית" (CMI) היא נקודת ההתחלה של CMI מוגדר ככנסה החודשית הממוצעת שקיבלת מכל המקורות במהלך ששת החודשים האחרונים לפני הגשת שכר, הכנסה עצמאית, הכנסה, השכרה, הטבות אבטלה, ביטוח לאומי (למרות שחלקים עשויים להיות פטורים), וכמעט כל מקור קבוע אחר.זה אינו כולל הטבות ביטוח לאומי שהתקבלו כתלויות של אדם אחר בנסיבות מסוימות, או הטבות מחוק הרכבת לפנסיה.

לאחר חישוב CMI שלך, אתה משווה את זה ההכנסה החציונית עבור משק הבית של גודלך במדינה שלך.הנאמן האמריקאי מפרסם נתוני הכנסה מעודכנות מדי שנה (בדרך כלל בחודש אפריל ונובמבר) אתה יכול למצוא אותם על גודלך:0U.S. נאמן תוכנית תוכנית 1 (FLT:1 אם CMI שלך נמצא או מתחת לאמצעי התקשורתי שלך, אתה "נמוך" ו- Cn" פירושו לעבור את הבחינה שלך, אם אתה, אם אתה מעל 2.

(FLT:0)Example: FLT:1 נניח שאתה אחד מקובץ בקליפורניה.ב-2025, ההכנסה השנתית החציונית של בית אחד בקליפורניה היא בערך 79,000 $ אם ההכנסה הממוצעת של שישה חודשים שלך היא $6,000 לחודש (72,000 דולר לשנה), אתה מתחת החציונית ולא צריך לחשב הכנסה חד פעמית באמצעות תקני הכנסה.

שלב 2: דמי שכירות של הכנסה (למעלים רפואיים)

אם ההכנסה שלך עולה על המדינה החציונית, עליך להשלים את כל אמצעי הבדיקה, תוך מיצוי כמויות עלות סטנדרטיות מ- CMI שלך. התוצאה היא "הכנסה הפנויה החודשית" - הסכום המינימלי שאתה צריך לשלם למקבלי אשראי לא מאובטחים בכל חודש למשך התוכנית שלך.

ההוצאות המותרות אינן רק מה שאתה באמת מבלה.במקום, אתה משתמש בתקן הלאומי של IRS וסטנדרטים מקומיים עבור קטגוריות רבות, כגון מזון, בגדים, דיור, דיור, שירותים, תחבורה ועוד.תקנים אלה קובעים כמויות מקסימליות. לדוגמה, תקן IRS הלאומי למזון ובגדים עבור בית אחד יכול להיות סביב 750 $ לחודש.

מבחן האמצעים מאפשר גם ניכויים עבור תשלומים חובות מאובטחים בפועל (למשל משכנתא, הלוואה, הלוואה לרכב) וחובות עדיפות (למשל, מיסים, תמיכה בילדים) הוצאות מסוימות כמו ביטוח בריאות, חינוך (מוגבל), ותרומת צדקה מותר במצבים ספציפיים.

חישוב מבחן האמצעים: מדריך מפורט

השלמת טופס הבדיקה (Form 122C-1) דורשת מידע פיננסי זהיר.כאן הוא התמוטטות של המרכיבים העיקריים.

סוגי הכנסה שנכללו ברווחה החודשית הנוכחית

CMI הוא רחב יותר מהמשכורת שלך.אתה חייב לכלול:

(ב) ,0) שכר, טיפים, בונוסים, עמלות.
(ב) [15] ,הכנסה של שכר התעסוקה של מילואים 1 (בקיצור: 0) כוללת הכנסות בוטות של פחות הוצאות עסקיות רגילות.
(ב) ,0) ההכנסה נטו לאחר הוצאות רכוש.
(FLT:0) ענישה, ביטוח לאומי, אבטלה, נכות.שער: ביטוח לאומי הוא מחוץ CMI למטרות מבחן אם אינך נדרש לכלול אותו בגלל תיקונים, אבל הנחיה הנוכחית מתייחסת לביטחון סוציאלי כחלק מ- CMI לפרק 13 (למרות שהוא אינו נחשב להשוואה החציונית).
(ב) ,0) , כפלת ריבית ורווחי הון.
(ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

הכנסה חד פעמית או לא סדירה (למשל, ירושה או מתנה) אינה נכללת בדרך כלל ב- CMI לצורך מבחן האמצעים, אך עשויה להשפיע על הכנסה חד פעמית בתכנית שלך.

ניתן לקבל הוצאות וניכויים

המשמעות היא שמבחן משתמש בשילוב של תקני IRS והוצאות בפועל.הקטגוריות העיקריות הן:

(FLT:0) תקן לאומי: FLT:1ure מזון, בגדים, ציוד בית, טיפול אישי, וטעון.אלה הם כמויות קבועות על בסיס גודל משק הבית והכנסה.
(FLT:0) תקנים מקומיים:FLT:1שיכון ושירותים (rent or משכנתא, מס רכוש, ביטוח, תחזוקה, גז, חשמל, מים) ותחבורה (מבצע השתלות, תחבורה ציבורית, ועלויות בעלות).
(FLT:0) תשלומים מאובטחים חובות: FLT:1, מנהל המשכנתאות והעניין, תשלומי ההלוואה לרכב, וחובות מאובטחים אחרים.
(ה) חובות:0 (הדגשה:0) חובות: מיסים 1FLT 1 Back מיסים חייבים ל- IRS או למדינה, ילדים תומכים בסודות, ותביעות עדיפות לא מאובטחות אחרות, ניתן לניכוי הסכום החודשי הממוצע שתצטרכו לשלם על התוכנית.
(FLT:0) ביטוח בריאות ועלויות רפואיות מחוץ לכיסוי (FLT:1), ייתכן שתנמיך פרמיות ביטוח רפואי והוצאות העולה על 10% מהכנסה שלך (בכפוף למגבלות).
הוצאות חינוך:0 (FLT:1 Limited) לשכר לימוד ועלויות עבור ילדים תלויים באופן כללי, שכר לימוד בית הספר הפרטי מרצון אינו ניכוי אלא אם כן יש צורך מיוחד.
(ב) לא נכללו כבר ב-[[1924]], [[1924]], [[1924]], [[1924]], [[1924]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]
(ב) הוצאות נוספות הכרחיות:0) מספר בתי משפט מאפשרים ניכויים עבור טיפול בילדים, תשלומים מסודרים בבתי המשפט, הלוואות לא רצוניות (כמו הלוואות לסטודנטים), ופריטים אחרים אם אתה יכול להוכיח שהם סבירים והכרחיים.

לאחר שחתמתם את כל ההוצאות המותרות מ-CMI, אתם מקבלים את "הכנסה הפנויה החודשית" מספר זה 60 (עבור תוכנית בת 5 שנים) הוא התשלום המינימלי למקבלי אשראי לא מאובטחים – אלא אם כן אתם יכולים להציע תוכנית שמשלמים את כל החובות במלואם מוקדם יותר.

נסיבות מיוחדות ורדיפת הארדיון

לפעמים סכומי ההוצאות הסטנדרטיים אינם משקפים את העלויות האמיתיות שלך.קוד פשיטת הרגל מאפשר לחובנים מעל אמצעי לבקש התאמה "נסיבות מיוחדות" זה לא מעבר חופשי.אתה חייב להגיש תנועה נפרדת ולספק תיעוד מפורט מראה כי עלות היא הכרחית ולא מכוסה בסטנדרטים.

(ב) [ה]התמ"ל], על ידי בן משפחה חולה כרוני העולה על קצבת IRS.
(ב) ,0) עולה דיור גבוה יותר (FLT:1) בשל לינה לקויה או שוק מקומי יוצא דופן.
(ב) ,0) ,העברה של ילד בלתי מוגבל הדורש חינוך מיוחד.
(ב) אם אתה מספק תמיכה כספית ישירה.

אם בית המשפט מעניק התאמה לנסיבות מיוחדות, הוא יפחית את ההכנסה הפנויה של המבחן, זה יכול להיות כלי רב עוצמה, אבל זה דורש ראיות חזקות ולעתים קרובות סיוע של עורך דין פשיטת רגל מנוסה.

בדיקות הפירושים לפרק 13 Qualification

מבחן האמצעים אינו קובע אם ניתן ל-FLT:0 [המפורט] פרק 13 – פרק 13 – פרק 13 אינו זכאי לכך שיש לו הכנסות קבועות ומגבלות חוב מתחת ל-2.75 מיליון דולר (נכון ל-2025) מה שאומר שהמבחן הוא כמה אתה צריך לשלם.

אם הבדיקה שלך מראה הכנסה חד פעמית גבוהה, תשלומי התוכנית שלך יהיו גבוהים יותר.אם ההכנסה הפנויה שלך היא אפס או שלילית, אתה יכול להציע תוכנית לשלם רק עדיפות וחובות מאובטחים, להשאיר נושים ללא ביטחון עם מעט או כלום - אבל אתה עדיין צריך להציע תשלומים מעל שלוש שנים. תרחיש זה קורה לעתים קרובות כאשר CMI שלך מתחת לאמצעי התקשורתי או ההוצאות שלך גבוהות.

אם אתה מעל לתווך ואת אמצעי הבדיקה שלך מראה סכום משמעותי של הכנסה חד פעמית, בית המשפט ידרוש סכום זה להיות משולם לתכנית בכל חודש.כישלון לבצע תשלומים אלה יכול להוביל לפיטורים או המרה לפרק 7. עם זאת, אם המצב הפיננסי שלך משתנה במהלך התוכנית (למשל, אובדן עבודה), אתה יכול לבקש שינוי.

חשוב גם להבין שהמבחן הוא רק חלק אחד של תהליך אישור פרק 13.עליכם גם לעמוד במבחנים אחרים, כגון מבחן "האינטרס הטוב ביותר של המלווים" (הספקים הלא מאובטחים חייבים לקבל לפחות את מה שהם יקבלו בפרק 7 חיסול) ואת הדרישה "אמונה טובה".המשמעות היא בדיקה עם אלה, אבל לעתים קרובות היא ההשלכה הראשונית.

תפיסות נפוצות לגבי מבחן הפירוש בפרק 13

אנשים רבים מאמינים שמיתוסים שיכולים להוביל לטעויות יקרות, בואו נבהיר אותם:

(ב) (ב) ב'הת': מבחן האמצעים חל רק על פרק 7.10.10.FLT) 1 כוזב.כפי שמפורט לעיל, פירושו מבחן מחייב ישירות את תשלום התכנית המינימלית בפרק 13 עבור בעלי חוב מתווך.
(ב) אם אתה עובר את מבחן האמצעים, אתה לא צריך תוכנית החזר.פי.ד. 1 שקר, גם אם האמצעים שלך מראים אפס הכנסה חד פעמית, אתה עדיין חייב להציע תוכנית לשלם חובות מאובטחים ועדיפותיים.אתה לא יכול פשוט ללכת פרק 13.
(FLT:0) מית': אתה יכול לספוג את כל ההוצאות בפועל שלך.ראהב"ד:1 לא לגמרי מדויק.עבור חובים מתווך, קטגוריות הוצאות רבות מקובעות על ידי תקני IRS.עבור חובים מתחת לתווך, אתה יכול להשתמש בהוצאות בפועל, אבל בית המשפט עדיין סוקר אותם סבירות.
(ב) ,0; (ה) מבחן האמצעים הוא אופציונלי.ראהל:1; כל פרק 13 חוב חייב להגיש טופס 122C-1 עם בית המשפט.
(FLT:0) ההכנסה החברתית תמיד פטורה.I.FLT:1 , חלקית אמת.הטבות ביטוח לאומי נשללות מההגדרה של "הכנסה החודשית הנוכחית" להשוואה החציונית, אך הצורה הרשמית כוללת הכנסה של ביטוח לאומי בחישוב ההכנסה לצורך הכנסה חד פעמית.

צעדים מעשיים להכנת מבחן האמצעים שלך

מכיוון שהמבחן כולל חישובים מורכבים וכללים משפטיים, ביצוע שלבים אלה יכול לעזור לך להתכונן:

Gather שישה חודשים של חתימות תשלום.I.E.R.E.R.E.1 עבור עובדים, לאסוף פיסות תשלום מששת החודשים המלאים לפני הגשת כתב.
(ב) לכל מקורות ההכנסה (FLT:0) לליטר את מקורות ההכנסה (ה) 1 (כולל לימוזינה, הכנסה שכירות, וכל זרימה מזומנים קבועה אחרת.
(ב) ,0) ביצוע ההוצאות שלך.FLT:1, שמור קבלות והצהרות בנק עבור מזון, דיור, שירותים, רפואי, תחבורה. תצטרך להראות הוצאות בפועל או שאתה זכאי לניכויים סטנדרטיים.
(ב) ,0) ,התחייבויות וחובות עדיפות.התבטאויות של נפת' 1 (Motgage Statement), הסכמי הלוואה לרכב, תמלילי מס, והוראות תמיכה בילדים.
(ב) [ה]] עיין בנתוני ההכנסה של התווך הנכונים (הרש"פ:2] בנתוני ההכנסה החציוניים הנכונים (הראשונה ל-FLT:2] בדוק את נתוני ההכנסה החציונית של חבר הנאמנים של ארה"ב.
(FLT:0)Consider a פשיטת רגל עו"ד: FIRLT:1) פירושו מבחן הוא לא פרויקט DIY עבור כולם.טעות קטנה בקטגוריזציה על חשבון יכול לעלות לך אלפי דולרים בתשלומים נוספים של התוכנית.

בתי משפט רבים מספקים הוראות מפורטות באתרי האינטרנט שלהם.לדוגמה, ה-FLT:0) בתי המשפט של בנקרופופיות דף ראשי התיבות של ההרחבה: WEB1 מכיל את הטפסים הרשמיים וההנחיות ל- Form 122C-1.

כאשר הניסוח עובד באהבתך

בעוד שהמבחן עשוי להיראות כמו מכשול, הוא יכול למעשה להועיל לחובנים.עבור קבצים מעל בינוני, השימוש בתקני חשבון IRS אומר שגם אם אתה מבלה פחות מהסטנדרט על מזון או בגדים, אתה עדיין יכול לספוג את הסכום הסטנדרטי הגבוה יותר במקרים רבים.זה יכול למעשה להוריד את ההכנסה הפנויה שלך.לדוגמה, תקן IRS למשפחה של ארבע עשוי להיות 1500 $ לחודש עבור מזון, אבל אם אתה יכול למעשה להפחית את העלות הרגילה שלך היא למעשה, רק כדי לבדוק את זה רק אם אתה יכול למעשה, רק באופן קבוע, רק אם אתה יכול למעשה, רק כדי לבדוק את הגירסאות.

בנוסף, את האמצעים מבחן יכול להגן עליך אם ההכנסה שלך מתחת לתווך.במקרה זה, אתה לא כפוף לכסות על חשבון IRS, כך שתוכל להשתמש בהוצאות הסבירות בפועל שלך.אם יש לך תשלומים גבוהים משכנתא או חשבונות רפואיים, ההכנסה הפנויה שלך עשוי להיות שלילי, ומאפשר לך להציע תוכנית עם תשלומים מינימליים עבור זיכויים לא מאובטחים.

מסקנה: לקחת את הצעד הבא עם מבחן האמצעים

מבחן פרק 13 פשיטת רגל אינו מחסום להגשת - זוהי מסגרת המבטיחה טיפול הוגן הן של חובים והן נושים. על ידי הבנת איך זה עובד, אתה יכול לצפות את התשלומים המינימליים הנדרשים בתכנית ההחזר שלך ולהימנע הפתעות בכל שנה, אלפי אנשים בהצלחה להשלים 13 תוכניות פרק ולקבל הקלה על החוב.

אם אתה שוקל פרק 13, להתחיל על ידי סקירה של ההכנסה שלך נגד המדינה מדיה, אז, אם אתה מעל מדיום, לחשב בזהירות את ההוצאות האפשריות שלך באמצעות תקני IRS האחרונים.אל לנחש.ה-FLT:0IRS איסוף תקני פיננסי סטנדרטיים פיננסיים סטנדרטיים פיסקטיביים FLT:1 הם מעודכנים מעת לעת זמין באינטרנט סוף סוף סוף, להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל מקומי שיכול להפעיל את המספרים עבור המצב הספציפי שלך הוא חיסכון נכון של תוכנית חיסכון הוא יכול לחסוך כסף כדי לתקן את המחיר של כסף כדי לתקן את זה יכול להיות נכון כדי לחסוך כסף.

זכור כי האמצעים מבחן הוא רק חתיכה אחת של פרק 13 פאזל.אתה גם צריך לציית לדרישות ייעוץ אשראי, להגיש את כל לוחות הזמנים וההצהרות, ולהציע תוכנית אפשרית. אבל שליטה באמצעים נותן לך בסיס מוצק עבור להתקדם עם ביטחון.