הבנת ציר הזמן של מקרה בנק-פרצת מפילות לטעון

פשיטות בנק הן תהליך משפטי המספק לאנשים ועסקים הקלה מחובות עצומים. בעוד שהסיכוי יכול להרגיש מרתיע, להבין את ציר הזמן מהגשת למסירה מסייע למחיקת המסע. מאמר זה שובר כל שלב עבור פרק 7 (השקיה) ופרק 13 (reorganization) פשיטת רגל, כיסוי מראש של הליכים, בתי משפט, אינטראקציות אשראי, ותיקון הסופי של מה לדעת כדי לצפות למחסומים ביעילות ומאפשר להקטנת החרדה.

המלצות מועדות ויועץ אשראי

לפני חובר יכול להגיש עתירה פשיטת רגל, החוק הפדרלי דורש השלמת קורס ייעוץ אשראי מאושר בתוך 180 ימים לפני הגשת.פגישה זו, בדרך כלל נמשך 60 עד 90 דקות, ביקורות על המצב הפיננסי של החוב ולחקור חלופות לפשיטת רגל, כגון תוכניות ניהול חוב. תעודה של השלמת חייב להיות כלול עם העותרת.במשך תקופה זו, חוברים גם לאסוף רשומות פיננסיות מפורטות - החזרות, תשלומים, הצהרות בנק, הצהרות, ובקשות אשראי, וכן רישום מדויק של אשראי, ובקשות להיות כל הנכסים חייב להיות כל אלה הוא חייב להיות כל תשלום, כי יש להשלים את כל הנכסים.

הבחירה בין פרק 7 ופרק 13 תלויה בהכנסה, בנכסים ובסוג חוב.א. פירושו מבחן הקובע את זכאותו לפרק 7; אם ההכנסה שלך עולה על המדינה, בית המשפט רשאי להניח התעללות ודרוש פרק 13 תוכנית החזר כספי.התייעצות עם עו"ד פשיטת רגל מוקדם (בדרך כלל 6-12 חודשים לפני הגשת) מבטיחה לך להבין את ההשלכות של חובות מאובטחות, התחייבויות שאינן ניתנות לחיוב, ואשראי עתידי.

פיליפ המלטות וההייה האוטומטית

מקרה פשיטת הרגל מתחיל באופן רשמי כאשר החובר מתעד עתירה עם בית המשפט לפשיטת רגל פדרלי במחוז שלהם.יחד עם העתירה, לוח הזמנים לרשום את כל הנכסים, התחייבויות, הכנסה, הוצאות, וחוזים פטורים יוגשו (כיום בערך 338 דולר לפרק 7 ו- 313 דולר לפרק 13) נדרש, אם כי בית המשפט רשאי לשלם תשלומים בתשלומים או דמי ביטול תשלום אם הוא מתחת לקו העוני של 150%.

מיד לאחר הגשתו, רצף חזק זה מפסיק את רוב פעולות האיסוף: שיחות טלפון מאספן חוב, שכר, הליכים להבטחת ערבויות, הגשה של כלי רכב, שירות סגור - הפסקות כפיים, תביעות פליליות, ולעתים קרובות עבריינים יכולים לעצור את ההליכים, או לעצור את ההליכים באופן קבוע, או תביעות משפטיות.

השהייה נשארת במקום עד שהמקרה נסגר או מפוטר, אלא אם כן הנומר מעביר בהצלחה את בית המשפט כדי להרים את ההשהות (למשל, להמשיך עם שכנוע אם החוב אינו מבצע תשלומים ואין לו הון להגן).

156 ישיבות של הקרדיטים

כ-20 עד 50 ימים לאחר הגשת, בית המשפט לפשיטת רגל קבע פגישה של נושים תחת סעיף 156 של בנקרופים הקוד.תאריך, הזמן והמיקום נשלחים לכל המלווים.פגישה זו מתבצעת בדרך כלל בבית משפט או בניין פדרלי, אם כי מחוזות רבים משתמשים כעת בטלקופי או וידאו.החוב חייב להשתתף ולהביא זיהוי תמונה והוכחה של מספר ביטוח לאומי.

בפגישה, נאמן פשיטת הרגל (ממונה פרק 7 או 13) סוקר את העתירה ואת לוחות הזמנים. זיכויים עשויים להופיע ולשאול שאלות על נכסי החוב, חובות, עסקאות פיננסיות, וכל העברות חשודות. נושאים כוללים העברות רכוש עדכניות, החזר של קרובי משפחה לפני הגשת, או הוצאות משמעותיות.הנאמן רשאי גם לבקש מסמכים נוספים: החזרי מס, תשלומים, הצהרות בנק, הוכחה או ביטוח של בית המשפט הוא לעתים קרובות לא מקבל 10 דקות.

לפרק 7, התפקיד העיקרי של הנאמן הוא לקבוע אם יש נכסים שאינם פטורים שניתן לפטור אותם לשלם את המלווים.אם כל הנכסים פטורים, הנאמן כנראה "לא להעריך" את המקרה, כלומר אין חלוקה למקבלים חסרי ביטחון. לפרק 13, הנאמן סוקר את תוכנית ההחזר המוצעת לכדאיות ולאמונה טובה, אז ממליץ על אישור או התנגדות לבית המשפט.

ביקורת נאמנות ואובייקטים פוטנציאליים

לאחר הפגישה של 666, הנאמן ממשיך לחקור.שלב זה יכול לקחת 30 עד 90 ימים, בהתאם למורכבות.הנאמן עשוי להטיל דו"ח המסדיר את המקרה הוא פשוט, או שהם עשויים להעלות התנגדות - לדוגמה, שהחוב המועבר נכסים עבור פחות משווי הוגן (העברה הונאה), כי חוב לא צריך להיות משוחרר בשל הונאה או התנהגות לא נכונה, או כי תוכנית פרק 13 אינה מתחייבת כל כך עד חמש שנים.

(FLT:0) להתנגדות לאובייקטים של קונסולת 1 (FLT:1 ), גם נפוץ.A מקבל קרדיט מאובטח עשוי להתנגד לתכנית שמתייחסת לטענה שלהם פחות מהערך המלא של חברת כרטיסי אשראי עשויה להתנגד לשחרור רכישה יוקרתית או מזומנים עדכניים (הקדמה ללא תשלום אם נעשה בתוך 70 או 90 ימים לפני הגשת).

אם הנאמן לא ימצא בעיות, הם ידווחו "ללא הפצה" במקרה פרק 7.בפרק 13, הנאמן עשוי להמליץ על אישור אם התוכנית תפגוש את כל הדרישות המשפטיות.

אישור, גאולה, ו- Lien נמנעים

לחובים בפרק 7 לעתים קרובות יש אפשרות לאשר מחדש חובות מסוימים - באופן חד-משמעי הלוואה לרכב או משכנתא - על ידי חתימה על הסכם אישור מחדש.זה אומר שאתה מסכים להמשיך לשלם את החוב למרות השחרור, המלווה לא יכול לצרף את החריצים.הבית המשפט רשאי לבחון את ההסכם כדי להבטיח כי אין זה קושי לא מבוטל. לחלופין, חובים יכולים לגאול נכס על ידי המלווה הנוכחי בשווי של סכום מסוים של ההלוואה או חסום מלא (אוב), או חסום על מנת למנוע את ההלוואה).

בפרק 13, נושאים אלה מטופלים בתוכנית החזר כספי לדוגמה, התוכנית עשויה "לתפוס" משכנתא זוטרת לחלוטין או לשלם הלוואה לרכב שווה ערך של הרכב עם ריבית מופחתת.

פרק 7 לעומת פרק 13: צירי זמן צוללים

ציר הזמן לפיצול שונה באופן משמעותי בין שני הפרקים העיקריים.

פרק 7 (Liquidation) Timeline

[26] [15] [15] [15]
(ב) ויקרא יא"ד: "ביום ה'" (ב)
(ב) [ה]הדורה: [ה]] [ה]] [ה]] [ה]] [ה]], [ה], [ה],] אם לא הוגשו התנגדות, בית המשפט מעניק שחרור באופן אוטומטי.
(ב) [15] ⁇ : ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ⁇ :0) ⁇ : 1–3 חודשים לאחר השחרור, לאחר הפצה סופית של נכסים או אישורים שכל הדרישות נותנותנות.

פרק 7 מהיר יותר אך דורש מחיקת נכסים שאינם פטורים – אם כי לרוב העותרים יש מעט או לא.השחרור הוא צו קבוע המשחרר את החוב מרוב החובות; אין תשלומים לחיובים לא מאובטחים.

פרק 13 (ארגון מחדש) Timeline

[26] [15] [15] [15]
(ב) ויקרא י"א: "וַיָּבְהִיאוּ" (ב) , או ב-14 ימים לאחר מכן (אם נִנְתָּעָה).
(ב) ויקרא: ויקרא י"א: ויקרא י"א: ויקרא י"א: "ביום ה'" (ב)" (במדבר כ"ד) ב"ב)" (במדבר כ"ד)" (ב)
(ה)החלים:0 (החלים) החלים תוך 30 ימי הגשת (או כפי שצוינו על ידי בית המשפט) והמשך במשך 3 עד 5 שנים.
(ב) ,0) תוכנית: 1FLT 1 36 עד 60 חודשים מאישור.
(FLT:0) דמי תשלום: 1FLT 1 לאחר השלמת כל תשלומי התוכנית והגשת דו"ח סופי.חלק חובות (למשל משכנתאות לטווח ארוך) משולמים מחוץ לתוכנית ונשארים לאחר השחרור.

פרק 13 מאפשר לחוברים לתפוס את האגמים משכנתאות, לשלם חובות עדיפות מסוימים (מסים, תמיכה בילדים) במלואם, ולשמור את כל הנכסים.אבל זה דורש תשלומים עקביים, במשרה מלאה לנאמן.

שלב אישור ותשלום (פרק 13)

עבור פרק 13 חוברים, שימוע האישור הוא רגע מרכזי.הבית המשפט חייב למצוא כי התוכנית מוצעת בתום לב, עונה על מבחן "האינטרסים הטובים ביותר של נושים" (האשראי מקבל לפחות מה הם היו בפרק 7 חיסול), ומבצע את כל ההכנסות הצפויה של החובר לתקופה ההתחייבויות הזמנית של ההתחייבות החלת.אם הנאמן או של אובייקטים הכנסה, שימוע; חוב עשוי להיות צורך לשנות את החוב ל-5 שנים לעיל.

לאחר אישור, הנאמן מחלק תשלומים למקבלים על פי התוכנית.חובות עדיפות (כגון חובות מס ותמיכה בילדים) יש לשלם במלואם.חובות מאובטחים משולמים מהתוכנית אלא אם כן מטופלים בנפרד.הספקים הבלתי מאובטחים מקבלים נתח פרו-ראטה של כל שנותר.החייב לשלם תשלומים באמצעות דמי תשלום במחוזות רבים.

תשלום חובות

השחרור הוא המטרה הסופית: צו בית משפט קבוע המקל על חוב של אחריות אישית עבור כל חובות שניתן לפטור. בפרק 7, השחרור הוא בדרך כלל נכנס 4-5 חודשים לאחר הגשת, בתנאי שלא הוגשו שום הליך או התנגדות. בפרק 13, הוא מגיע לאחר השלמת תוכנית ההחזר המוצלחת, בדרך כלל 3-5 שנים לאחר הגשת.

לא כל החובות ניתנות לפטור.כללי Common כוללים:

רוב ההלוואות לסטודנטים (אלא אם כן לא פגום קשה מוכחת בהליך קידוד)
מס הכנסה (בשנה או לא נבדק)
תמיכה בילדים ולימוזינה
חובות הנובעים מהונאה, תמצית או בורות מכוונת
DUI ו-Lows
חובות לא נרשמו בלוח הזמנים המקורי (אלא אם כן הקרדיטים שמו לב)
קנסות ועונשים חייבים ליחידות ממשלתיות

החוברים מקבלים את צו השחרור באופן אוטומטי בדואר.בית המשפט יסגור גם את המקרה לאחר שהבטחת כל הדרישות המנהליות יינתנו - המסנן של תעודת קורס ניהול פיננסי הנדרש (החינוך המחקי) שנלקחה לאחר הגשת הבקשה).

פוסט-דיסקט ו- Rebuilding אשראי

לאחר השחרור, החובל חופשי מרוב איסוף החוב, אך חייב לנקוט בצעדים פעילים לבניית מעמד פיננסי.הפקעת הרגל נותרה על חשבון אשראי במשך 10 שנים מיום הגשת (פרק 7) או 7 שנים מהגשת (פרק 13). עם זאת, לעתים קרובות ציוני אשראי מתחילים לשפר בתוך 12-24 חודשים אם החוב קובע היסטוריה חיובית של תשלום.

פעולות טעינה של פוסט-דיסק:

(ב) ,0) ,אובטן כרטיס אשראי מאובטח 1 (או הלוואה לבונים) או הלוואה לבונים כדי להפגין תשלומים עקביים.
(ב) ,0) תשלום כל החשבונות על זמן רב 1 - תועלת, שכר דירה, וביטוח.
(ב) [ה] [ה]], [ה], [ה], [ה],] [ה], [ה],] [ה],] [ה],] [ה]], [ה],] [ה], [ה], [ה],], [ה], [ה]] [ה], [ה]], [ה]] [התקבלת] [ה] [ה] [ה] [ה]]]] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]]]]] [ה] [ה] [ה]]]]] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]]] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]]] [ה] [ה]] [ה] [ה]]]] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]]]]]]]]]]]]]]]]]] [ה] [ה]
(ה)הסבר על תקציבים של 1 (FLT) אשר מהווה הכנסה, הוצאות הכרחיות וחיסכון חירום.
(FLT:0) להעריך הלוואה חדשה לרכב או משכנתאות: 1) לאחר 2-4 שנים; שיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר, אבל מלווים רבים מתמחים בלווים לאחר הפלסטרציה.

עבור פרק 13 חוברים, פריקה אינה מסתיימת באחריות לחובות ארוכי טווח ששולמו מחוץ לתוכנית (למשל משכנתא) עליך להמשיך את התשלומים הללו.פרק 13 גם משחררים עבריינים משותפים מאחריות לחובות המשוחררים רק אם התוכנית הושלמה לחלוטין.

מצבים מיוחדים שמשתנים את ציר הזמן

מספר גורמים יכולים למתוח את ציר הזמן הרגיל:

(ב) ,0) הליכים חריגים בפליטה כדי לקבוע את הפטורות של חוב מסוים (למשל הונאה) דורש משפט, הוספת 6-12 חודשים.
(ב) אם הנאמן מאתגר פטור או מבקש להשיב נכסים, שימועים ומלו"מ יכולים לעכב את השחרור בחודשים.
(ב) אם חובר נכשל בבדיקה, מפספס מסמכים או נוטש את המקרה, ייתכן שביטול תוצאות פיטורין עשוי להיות אפשרי לאחר 180 ימים עבור פיטורין מרצון.
(ב) [15] , ⁇ (ב) , ⁇ (ב) ,ב[[1924]], [[1924]], [[1924]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]
(ב) ,0) דרישות להקלה מלהישאר ב- 1:1 - מורה רשאי לקבל אישור בית המשפט להמשיך עם חסימה או שכנוע, קיצור תקופת ההגנה.

מסקנה

מפגישת ייעוץ אשראי ראשונית ועד צו השחרור הסופי, מקרה פשיטת רגל בדרך כלל משתרע על ארבעה עד שישה חודשים לפרק 7 ושלושה עד חמש שנים לפרק 13.כל שלב - סינון, שהייה אוטומטית, ביקורת נאמן, מפגש אשראי, אישור תכנית (כאשר רלוונטי), ושחרור - משמר מטרה משפטית מסוימת.הבנת ציר הזמן מעצימה את החובים לציית לדרישות בית המשפט, להגיב להתנגדויות, ובסופו של דבר לקבל התחלה פיננסית חדשה.

על בעלי החוב להתייעץ תמיד עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך עבור ייעוץ מותאם אישית ולעיין בחוקים המקומיים הנוכחיים ביותר ובלוח הזמנים של תשלום (לקריאה נוספת), לראות את ה-FLT:0U.S. Courts פשיטת רגל בסיסית בעמודים של קונסולת 1, ה-FLT:2 Nolo מדריך לפשיטת רגל FLT 3: 3, ואת העצה של LT:4FTC על שיקום אשראי:5:5: