הבנת תהליך ההסרה וההשלכות שלו

מבוא: ניווט תהליך ההפריה בבנק

תהליך ההשבתה הוא מרכיב קריטי לעיתים קרובות אך לא מודע של חוק פשיטת רגל הצרכנים, במיוחד בפרק 7. בעוד פשיטת רגל מציעה התחלה חדשה על ידי פירוק החובות הבלתי מאובטחים ביותר, הוא אינו מאפשר באופן אוטומטי לחובים לשמור על נכסים מאובטחים כמו מכוניות, בתים או מכשירים יקרים.תהליך ההשבתה מגויס פער זה, המאפשר לחובים להסכים להישאר אחראים לחובות מסוימים בתמורה לשמירה על ה-contraside, עם זאת, יש לכך השלכות ארוכות טווח, ומדגישות את כל גורם אסטרטגי זה, אשר דורשות, אשר דורשות את כל הליך זה, אשר מחייב שיקולים משפטיים זה, אשר מחייב, ומדגיש את כל תנאי, אשר מחייב את כל תנאי זה, אשר מחייב שיקולים משפטיים.

מהו הסכם אישור?

הסכם אישור הוא חוזה מחייב מבחינה משפטית בין חוב לבין זיכוי, שהוצא להורג במהלך מקרה פשיטת רגל, שבו החובר מסכים להמשיך לשלם חוב מסוים - באופן חד-משמעי חוב מאובטח - אשר אחרת יבוטל.על ידי אישור, החוב מוותר על הפריסה פשיטת הרגל עבור חוב מסוים זה נשאר אחראי באופן אישי בדיוק כמו לפני הגשת פשיטת רגל.

הסכמי אישור הם הנפוצים ביותר עם הלוואות רכב, משכנתאות, וחובות מאובטחים אחרים שבו החובר רוצה לשמור על הנכס.לדוגמה, אם יש לך הלוואה רכב וקובץ עבור פרק 7 פשיטת רגל, המלווה יכול לצרף את הרכב אלא אם אתה מאשר מחדש את החוב.

מוסד משפטי של אישור

תהליך ההשבתה נשלט על ידי סעיף 524(ג) של קוד ה- Bankruptcy של ארה"ב.סעיף זה מתאר דרישות מחמירות להגן על בעלי החוב מפני הכפייה או מקשיים משפטיים מרכזיים כוללים:

(ב) [15] ,ההסכם חייב להיות מרצון; החייב אינו יכול ללחוץ או לכפות את החוב על מנת לאשר מחדש.
(ב) אמונה טובה: ⁇ 1 (ב) יש לעשות את ההסכם בתום לב ולא להיות ניסיון בלבד לעקוף את השחרור.
(ב) אישור:0 (ה) אישור: 1FLT, אלא אם כן החייב מיוצג על ידי עורך דין שמפרסם הצהרה של חוסר קשיים, בית המשפט חייב לבדוק ולאשר את ההסכם.
(ב) סעיף 1:0) להבטחת: "ההסכם חייב לכלול שפה ברורה, להודיע לחוב כי אין צורך לאשר מחדש את החוב וכי ניתן לשחרר את החוב.
(ב) יש להגיש את אישורו של בית הדין לפני כניסת השחרור ובמועדים המפורטים.

הגנה זו קיימת משום שאישור מחדש יכול להיות מלכודת מסוכנת עבור בעלי חוב שרוצים לשמור על נכס מבלי להבין את ההשלכות באופן מלא.תפקיד בית המשפט לפשיטת רגל הוא להבטיח שההסכם הוא לטובת החוב ואינו מטיל נטל פיננסי בלתי סביר.

תהליך ההסגרה: שלב-בי-צעד

הבנת רצף האירועים בתהליך ההשבתה חיונית לחובים וליועץ שלהם.כאן התמוטטות מפורטת:

שלב 1: אשראי מציע אישור

לאחר שקבצי החוב לפשיטת רגל, הקרדיט של נכס מאובטח (למשל, המלווה אוטומטי, חברת המשכנתא) עשויים לשלוח חבילה של הסכם אישור מחדש.זה קורה בדרך כלל בשבועות הראשונים של המקרה.חבילה כוללת את ההסכם המוצע, הצהרת גילוי, ולעתים קרובות מכתב כיסוי המסביר את זכויות החוב.

שלב 2: ביקורות חובר ויועץ

החובר צריך לבחון בקפידה את התנאים, כולל ריבית, תשלום חודשי, איזון נשאר, וכל שינוי פוטנציאלי בחוזה.זה מומלץ מאוד להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל - אפילו עורך דין שאינו מטפל במקרה פשיטת רגל - כדי להעריך אם אישור הוא נשמע מבחינה כלכלית.העורך דין יכול להגיש הצהרה הקובעת כי ההסכם אינו מטיל קשיים לא צפויים.

שלב 3: הגשת הסכם עם בית המשפט

אם החובר מחליט להמשיך, יש להגיש את הסכם האישור מחדש עם בית המשפט לפשיטת רגל.התאריך הגשת הוא בדרך כלל לפני כניסת צו השחרור, שהוא בדרך כלל 60 עד 90 ימים לאחר הפגישה הראשונה של נושים (137 מפגשים מאוחרים) מתקבלים לעתים רחוקות, כך זמן הוא קריטי.

שלב 4: בית המשפט סקירה ואישור

אם החוב מיוצג על ידי עורך דין ועורך הדין יחתום הצהרה "לא מצוקות", בית המשפט מקבל בדרך כלל את ההסכם ללא שימוע.אם החובל הוא בעד (ללא עורך דין), בית המשפט יזמן שימוע כדי לקבוע אם אישור הוא באינטרס הטוב ביותר של החובר.הבית המשפט רשאי להכחיש את ההסכם אם הוא נראה מבחינה כלכלית לא חכמה או ממון.

שלב 5: תשלום והמשך אחריות

לאחר אישור ופריצת פשיטת הרגל מוענקת, החוב המחודש שורד את פשיטת הרגל.החוב נשאר אחראי על הסכום המלא חייב, והמוטב יכול לדווח על תשלומים ללשכות אשראי.

מדוע בעלי חוב בוחרים לאשר: יתרונות ו-Rationale אסטרטגי

למרות הסיכונים, אישור יכול להיות כלי שימושי בתרחישים מסוימים.היתרונות העיקריים כוללים:

(ב)החזקה:0) ,התוצאה הברורה ביותר – אישור מאפשר לך לשמור על מכונית, בית, או רכוש מאובטח אחר שעשוי לאבד.
[ה]הבנה מחדש: [ה] [ה] [ה]] [ה]] [ה]] [ה]]החובות המופרעים ממשיכים לדווח על דוחות אשראי כ"מכלולים בפשיטת רגל אך לא אישרו מחדש", שכמה מהנמנים רואים יותר טוב מאשר תשלום מוחלט.
(ב) ,0) קבלת אחריותו של חבר משותף: 1:1 אם בעל חתימה משותפת סייע לך לקבל את ההלוואה, לאשר מחדש את הבטחתם לא להשאיר באחריות מלאה לחוב.
(במקרים מסוימים, תנאי ההלוואה הקיימים (למשל, ריבית נמוכה) טובים יותר ממה שניתן להשיג לאחר פשיטת רגל.
(FLT:0) מניעת איסוף נכסים חיוניים: IRLT:1 עבור רבים חובים, מכונית היא הכרחית לעבודה, בית הספר או מינויים רפואיים.

עם זאת, יש לשקול את היתרונות הללו כנגד ההתחייבויות המשמעותיות שמגיעות עם אישור מחדש.אין זו החלטה לקבל אור.

סיכונים והשלכות של אישור

המשמעות הקריטית ביותר של אישור מחדש היא שהחוב נשאר אחראי באופן אישי לחוב.

(ב) אם אתה מאוחר יותר להגיש פשיטת רגל נוספת (אשר אפשרי לאחר שמונה שנים לפרק 7), אתה לא יכול להוציא חוב שאושר מראש.
(ב) אם אתה כברירת מחדל והנכס הוא משוחרר או מסגר, ומחיר המכירה הוא פחות מהסכום הנדרש, החייב יכול לתבוע אותך על המחסור - שיפוט שיכול להימשך שנים.
(FLT:0) ריבית ותשלום: FIRLT:1) החוזה ההלוואה המקורי ממשיך לצבור ריבית, איחור עמלות, והוצאות אחרות.
[01:0] ללא הגנה אוטומטית על שהייה: 1 לאחר השחרור, הישבן האוטומטי מסתיים.הזוכה יכול מיד לפעול על ברירת מחדל ללא התערבות נוספת בבית המשפט.
(FLT:0)פונטני לקשיים כספיים: FLT:1 אם המצב הפיננסי של החובר מחמיר לאחר הפליפטציה, התשלום המחודש הופך לחובה קבועה שלא ניתן לשחרר, שעלולה להוביל למעגל חובות.

השפעה על ציון אשראי

אישור לא מבטל את ההשפעה השלילית של פשיטת רגל.ההגשת פשיטת הרגל נותרת על דוח האשראי במשך עד עשר שנים.עם זאת, חשבונות מעודנים עשויים להראות שיעור ניתוק נמוך יותר מאשר חשבונות חיובים.מודלים של ניקוד אשראי אינם מתגמלים באופן ספציפי, אלא שמירה על תשלומים בזמן לאחר פשיטת רגל בסופו של דבר עוזר לבנות היסטוריית תשלום חיובית החסרה על חובות מעודפים, עם זאת, תוצאות טריות שליליות כי יכול להיות גרוע יותר מאשר סימני פשיטת רגל מקוריים.

חלופות לאישור

החובים אינם נדרשים לאשר מחדש חובות מאובטחים.יש כמה חלופות שעשויות להתאים את מטרותיהם הכלכליות:

לשחרר את הנכס

האפשרות הפשוטה ביותר היא להחזיר את הנכס לזוכה.החוב יופטר, והחובר לא ימשוך עוד התחייבות (למרות שהמוטב עשוי לרוקן ולמכור את הנכס) זה מתאים כאשר הנכס שווה פחות מסכום ההלוואה (לעומת ירידה) או כאשר התשלומים אינם ניתנים לחיוב.

Redeem the Asset

תחת סעיף 722 של קוד ה- Bankruptcy, החוברים יכולים לגאול (לקנות) נכס של מוצרי צריכה על ידי תשלום הלווה הנוכחית בשווי ההחלפה בסכום גוש.זה נמנע משיקום וביטול החוב שנותר.

Retain and Pay Without Reaffirmation (Ride- Through)

בחלק מתחומי השיפוט ולמען סוגים מסוימים של רכוש, החוב יכול לשמור על הנכס ולהמשיך לבצע תשלומים ללא אישור.המוטב אינו יכול לפטור את כל התשלומים הקיימים, אבל לחוב אין אחריות אישית אם הם מאוחר יותר חדלו מלחזור - התרופה של הלווה מוגבלת לאספקת הנכס. אפשרות זו אינה זמינה בכל מעגלים ובדרך כלל דורשת את ההלוואה להיות נוכחית בהלוואות רגילות.

שינוי הלוואות או סירוב

עבור משכנתאות, שינוי ההלוואה באמצעות הקרדיט עשוי להיות אפשרי, במיוחד תחת תוכניות ממשלתיות.הסרב לאחר פשיטת רגל קשה, אבל ניתן לנסות ברגע שהאשראי משתפר.

שיקולים מיוחדים לנכסים שונים

אישור הלוואה לרכב

הלוואות רכב הן החובות המחודשים ביותר לעתים קרובות.חוברים תלויים לעתים קרובות ברכב שלהם לצורך תחבורה לעבודה.עם זאת, הלוואות רבות ברכב לשאת ריבית גבוהה והם מתחת למים לפני אישור הלוואה לרכב, לשקול: האם המכונית אמינה? האם התשלום הוא במחיר סביר בתוך תקציב לאחר הפלסטרציה שלך?האם אתה יכול להחליף את המכונית עם רכב זול יותר, אמין? אם המכונית שווה פחות מההלוואה, כלומר אתה מקבל יותר ערך מוסף עבור הנכס שלך, אם אתה נשאר יותר מאשר לשלם את הערך של הנכס שלך, אם אתה נשאר אחראי על הנכס.

אישור משכנתא

אישור משכנתא הוא פחות נפוץ ולעתים קרובות מרתיע על ידי עורכי דין פשיטת רגל. משכנתאות מובטח על ידי הבית, אבל החובר יכול בדרך כלל לשמור את הבית מבלי לאשר מחדש על ידי המשך ביצוע תשלומים.אם החובר מאשר ומאוחר יותר חדלות מחדלים, המלווה יכול לסגור ולאחר מכן להמשיך פסק דין מחסור (בהתאם לחוק המדינה).

אישור הנכס האישי (Furniture, Electronics וכו ')

אישור של רכוש אישי לא חיוני כמעט לעולם לא מומלץ.נכסים כאלה מתפוגגים במהירות, והחוב הוא לעתים קרובות בשיעורי ריבית גבוהים.זה בדרך כלל טוב יותר להיכנע הפריטים והחלפת רכישות עם הפליפוגות מזומנים.

תפיסות נפוצות על אישור

(במקרים רבים, אישור נדרש לשמור על המכונית או הבית שלי."FLT:1 כוזב.במקרים רבים, אתה יכול לשמור את הנכס מבלי לאשר מחדש על ידי תשלומים רק ממשיכים.
(הההפצה:0) "הההפצה משפרת את האשראי שלי" (הראשונה בעקיפין) רק תשלומים במשרה חלקית עוזרים אשראי, אבל פשיטת הרגל עצמה נותרה שלילית גדולה.
(הפסקה:0) אני תמיד יכול לשנות את דעתי לאחר חתימה."[1]לא נכון.לאחר שהסכם אישור ההשבתה אושר על ידי בית המשפט ושחרור פשיטת הרגל נכנס, ההסכם מחייב.יש תקופת ניתוק (בדרך כלל 60 ימים) שבמהלכה החוב יכול לבטל, אך ברגע שהמועד האחרון הוא סופי.
[ה] בית המשפט יגן עלי מפני הסכם רע"ר: 1 בית המשפט יאשר מחדש את הסכמי ההסכמה למניעת קשיים בלתי צפויים, אך האחריות העיקרית נחה עם החוב ועורך הדין שלהם לנתח את ההשפעה הפיננסית.
(ב) "הההתאוששות היא אותה גאולה" (בראשית כ"ד) 1 לא מחייב הגאולה לשלם את ערך ההחלפה בסכום גוש; אישור חוזר שומר על תנאי ההלוואה המקוריים.

תפקידו של פרקליטי בנקרופיות ויועץ משפטי

בהתחשב המורכבות והרווחים הגבוהים, עורכי דין פשיטת רגל ממלאים תפקיד חיוני בתהליך אישור מחדש.עורך דין יכול:

משא ומתן עם נושים לשיפור התנאים, כגון שיעורי ריבית נמוכים יותר או צמצום עיקרי.
ייעוץ אם אישור מחדש הוא מומלץ מבחינה כלכלית על בסיס ההכנסה, ההוצאות, ומטרות לטווח ארוך.
הכינו ואוספים את המסמכים הדרושים עם בית המשפט, כולל ההצהרה "לא מסובכת"
ייצוג החוב בכל שימוע בית משפט בנוגע לאישור מחדש.
הסבר את ההבדל בין אישור, גאולה ונסיעה.

(השופטים שאינם מיוצגים) מתמודדים עם קרב במעלה ההר.הבית המשפט רשאי לקבוע שימוע ולשאול את החובר מקרוב, והחוב אינו יכול לתפוס את ההשלכות באופן מלא, בעוד שניתן לאשר ללא עורך דין, הוא מאוד מרתיע.לייעץ עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך לפני קבלת החלטות.

תפקידו של בית המשפט בשימוע

אם החובר אינו מיוצג על ידי עורך דין, או אם עורך הדין אינו משקף הצהרה של לא-undue-Hardship, בית המשפט חייב לאשר את הסכם השיקום.

האם החובל מבין את התנאים וההשלכות?
האם החוב נכנס מרצון להסכם?
האם אישור זה יהפוך לקשיים קשים עבור החוב או את התלויים בהם?
האם ההכנסה וההוצאות של החייב תומכים בתשלום?

השופט יש סמכות להכחיש את ההסכם אם הוא נראה בניגוד לאינטרס של החובר.לדוגמה, אם התשלום החודשי עולה על ההכנסה הפנויה של החובר, בית המשפט רשאי לדחות אותו.עם זאת, שופטים לעתים נדירות צדים החלטתו של עורך דין לא אישרה קשיים לא צפויים.המטרה העיקרית של בית המשפט היא למנוע התעללות ולהגן על חוב מפני נושים.

מסקנה: קבלת החלטה בלתי רשמית

תהליך ההשבתה הוא כלי חד-משמעי בחוק פשיטת רגל שיכול לסייע לחוברים לשמור על נכסים חיוניים ולשמור על מערכות יחסים פיננסיות מסוימות, אך זה מגיע עם אחריות משמעותית.חובים חייבים להעריך ביסודיות את יכולתם לעמוד במחויבויות לאחר הפלסטרציה, לשקול חלופות, ולבקש ייעוץ משפטי מקצועי.הסכם אישור מחדש אינו צעד להשגת מטרות קלות – חוזה מחייב כי פשיטת רגל עלולה להגיע להליך יעיל, אך ורק לאחר מכן, כלומר, תמיכה משפטית, כלומר, ללא תשלום, או תמיכה משפטית, ללא תשלום, עד תום, או מתן מענה, היא לא תוכל לקבל את האחריות הסופית, או תמיכה משפטית, בסופו של דבר, היא לא תוכל לקבל מענה מחדש, אלא גם כן, אם כן, היא לא תוכל לקבל את מטרות משפטיות.