הבנת תהליך החיוב במקרים של בנקרופטיות

פשיטות בנק היא תהליך משפטי הנשלט על ידי החוק הפדרלי המאפשר לאנשים ועסקים לקבל הקלה מהחוב המוחלט.המטרה הסופית עבור רוב הקבצים היא לקבל שחרור - צו בית משפט המשחרר לצמיתות את החוב מאחריות אישית עבור חובות מסוימים. הבנת תהליך השחרור הוא חיוני עבור כל מי שוקל פשיטת רגל, כפי שהוא קובע אילו חובות ניתן לחסל ומה יש לנקוט כדי להשיג התחלה פיננסית חדשה זה מספק מראה מקיף על תהליך השחרור, כולל את המגבלות, כולל, כיצד ניתן לשחרר את הגבולות, כולל, כיצד ניתן למחוק אותם.

מה זה תשלום ב- Bankruptcy?

שחרור הוא צו בית משפט רשמי כי מחיקת חובתו האישית של חובר לשלם חובות ספציפיים.לאחר שהשחרור מוענק, נושים אסורים לצמיתות לנסות לגבות חובות אלה.איסור זה כולל שיחות טלפון, מכתבים, תביעות, או כל פעילות איסוף אחרת.השחרור הוא המנגנון העיקרי שבאמצעותו פשיטת רגל מספקת הזדמנות שנייה.

חשוב להבין כי פריקה אינה מבטלת את כל החובות, ואינה הורסת את שקרו של החייב על collateral.לדוגמה, אם לחוב יש משכנתא על בית, השחרור מכבה אחריות אישית, אך אינה מבטלת את השובת משכנתא.זה אומר שהמוטב עדיין יכול לסגור אם תשלומים לא מבוצעים, אך הם אינם יכולים להמשיך את החוב באופן אישי עבור כל מחסור, כמו גם ביטולים לא אחראי; הם לא יכולים להיות גם לא יכולים להשיג את החייב.

שלב החיוב על ידי שלב

תהליך השחרור משתנה בהתאם לסוג פשיטת רגל שהוגשה - לרוב פרק 7 או פרק 13. השלבים הבאים מתווה את ההתקדמות הכללית מהגשת לפיצות.

דרישות מועדות

לפני הגשת החוב חייב להשלים קורס ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת. קורס זה הוא חובה ויש לקחת בתוך 180 ימים לפני הגשת. תעודה של השלמת חייב להיות מוגש עם עתירת פשיטת רגל.

שוד ה העותרת

החוב מגיש עתירה, לוחות זמנים של נכסים וחובות, הצהרה של עניינים פיננסיים, ומסמכים נוספים הנדרשים לבית המשפט הפדרלי בפשיטת רגל השיפוט שלהם.פלינג נעשה באופן אלקטרוני באמצעות מערכת ניהול התיקים של בית המשפט.השכרה לסעיף 7 היא כיום 338 דולר, ולפרק 13 הוא 313 דולר (בכפוף לשינוי) בית המשפט רשאי לאפשר תשלומים.

מפגש עם הקרדיטים (137 מפגשים)

כ-20 עד 50 ימים לאחר הגשת החוב חייב להשתתף בפגישה של נושים, הידוע גם כפגישת 156.מנהלי הנאמן בפשיטת רגל, וניתן לשאול שאלות על הכספים והנכסים של החובר.החוב חייב להביא זיהוי, הוכחה למספר ביטוח לאומי, עותקים של החזרי מס אחרונים.

דרישות נוספות

לאחר הפגישה 156, החוב חייב להשלים קורס חינוך חובר (קורס ניהול פיננסי) מסוכנות מאושרת.התעודה חייבת להיות מוגש עם בית המשפט בתוך מסגרת זמן מוגדרת - בדרך כלל 60 ימים לאחר התאריך הראשון שנקבע לפגישה 156 בפרק 7, או לפני אישור תוכנית פרק 13. דרישה זו נפרדת ממתן ייעוץ אשראי מראש.

אובייקטים וביקורת בית המשפט

הנאמן או החייב עשויים להגיש התנגדות לפיצול אם הם מאמינים כי ההונאה החייבת, לא הצליחה להסביר אובדן נכסים, או להפר את חוקי פשיטת רגל.אם לא הוגשו התנגדות, בית המשפט בדרך כלל ייתן את השחרור באופן אוטומטי. בית המשפט רשאי גם להכחיש את השחרור אם החובר אינו מצליח להשלים קורסים נדרשים או לשתף פעולה עם הנאמנים.

המונחים: discharge order

במקרה של פרק 7, השחרור מוענק בדרך כלל כשלושה עד ארבעה חודשים לאחר הגשת, בתנאי שכל הדרישות יינתנו. בפרק 13, השחרור מתרחש לאחר שהחוב משלים את כל התשלומים במסגרת תוכנית ההחזר, שנמשכת שלוש עד חמש שנים.השופט שולח עותק של צו השחרור לכל המלווים, וההייה האוטומטית (אשר מוגן החוב במהלך המקרה) מוסולקת.

תשלום בפרק 7 לעומת פרק 13

לשני הסוגים הנפוצים ביותר של פשיטת רגל צרכנית יש מכניקת שחרור שונה.הבנת ההבדלים הללו היא קריטית לבחירת הפרק הנכון.

פרק 7 (Liquidation)

פרק 7 פשיטת רגל מציעה שחרור מהיר יחסית.החוב נכנע נכסים שאינם פטורים לנאמן, שמוכר אותם לשלם נושים. בתמורה, החובר מקבל פיצוי של חובות לא מאובטחים ביותר - כגון כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות - עם כמה חודשים, עם זאת, לא כל בעלי החוב זכאים: מבחן קובע זכאות על בסיס הכנסה ועל חשבון הוצאות.

חשוב: בפרק 7, חובות מסוימים שניתן היה לשחררם על ידי מקרה פרק 7 קודם שהוגש בתוך שמונה שנים אינם זכאים לפיצול שוב.

פרק 13 (ארגון מחדש)

פרק 13 מאפשר לחוברים הכנסה קבועה כדי ליצור תוכנית לשלם כמה או כל חובות על פני שלוש עד חמש שנים.השחרור רחב יותר מפרק 7 בדרכים מסוימות - לדוגמה, כמה חובות שאינם ניתנים לפטור בפרק 7 (כגון חובות מס מסוימים) ניתן לשחרר חלקית בפרק 13 אם התוכנית משלמת זיכויים במלואם.

הבדל מפתח נוסף: בפרק 13, ניתן לקבל את השחרור גם אם לא כל החובות משולמים במלואם, כל עוד התוכנית הוגשה בתום לב, והחובר ביצע תשלומים למשך הנדרש.הההפרשה מכסה את החובות הבלתי מאובטחים ביותר, אך חובות מסוימים כגון תמיכה בילדים וחובות המס יש לשלם במלואם במסגרת התוכנית.

חובות שניתן לטעון

השחרור מבטל את החובות הבלתי מאובטחים ביותר.חובות ניתנות לפטורה נפוצים כוללים:

• מאזן כרטיסי אשראי
• חשבונות רפואיים
• הלוואות אישיות (כולל הלוואות יום תשלום והלוואות חתימה)
• חשבונות שימוש
• תשלום דמי שכירות או דמי שכירות
• חובות עסקיים מסוימים (למנהלים בלבד)
• שיפוט אזרחי (מלבד אלה המבוססים על הונאה או פציעה מרצון)
• איזון של סודיות מ- repossessed או נכנע collateral (אם החוב ישוחרר)

בפרק 13, ייתכן כי חובות נוספים יופטרו, כגון חובות גירושין שאינם מסווגים כסיוע ביתי, וכמה חובות מס מבוגרים יותר העומדים בקריטריונים ספציפיים.

חובות שאינם ניתנים לחיוב (Exceptions)

הקונגרס קבע חובות מסוימים כבלתי תשלום על מנת להגן על האינטרסים של מדיניות ציבורית.חובות אלה לשרוד פשיטת רגל ועדיין יש לשלם. חובות משותפים שאינם בעלי תשלום כוללים:

• רוב ההלוואות לסטודנטים (אלא אם כן לא ניתן להוכיח את הקשיים, וזה קשה מאוד)
• תמיכה בילדים ולימוזינה (מחויבויות תמיכה פנימית)
• מס הכנסה (פחות מגיל שלוש שנים או שלא הוגשו בזמן)
• חובות הונאה, embezzlement, larceny, או deceit
• חובות לפציעה זדונית וכבדה לאדם אחר או בנכס
• קנסות ועונשים חייבים לסוכנויות ממשלתיות (למשל, כרטיסי תנועה, קנסות בית המשפט)
• חובות לפציעה אישית שנגרמו על ידי נהיגה תוך כדי הרעלת
• חובות שנגרמו לשלם מסים שאינם חוקיים
• קונדומים מסוימים או בעלי בתים עמלות ההתאגדות שנגרמו לאחר הגשת

בפרק 7, חובות אלה אינם ניתנים לחיוב.בפרק 13, חלקם - כמו חובות מס מסוימים וחובות להתנחלויות רכוש גירושין שאינם מסווגים כסיוע - עשויים להיות משוחררים אם התוכנית משלמת להם במלואם או אם מתקיימים תנאים ספציפיים.

« קרקע להכחשה של ניכוי

ניתן לשלול את שחרורו של חובר לחלוטין על ידי בית המשפט אם החוב עוסק באובייקטים לא תקינים.

• ביצוע הצהרות כוזבות או הטלת נכסים בלוח הזמנים של פשיטת רגל
• העברת נכסים או הסתרת כספים כדי להגן עליהם מפני נושים
• לוותר או להרוס רשומות פיננסיות ללא הסבר סביר
• סירוב לציית לפקודות בית המשפט או לשתף פעולה עם הנאמנים
• הגשת תיק פשיטת רגל קודמת בגבולות תקופת הקבע (למשל, פרק 7 בתוך שמונה שנים של פרק 7 קודם)
• נכשלים להשלמת ייעוץ אשראי או קורסי חינוך חוב
• לא לשלם דמי הגשת

אם בית המשפט מכחיש את השחרור, החוב נשאר אחראי לכל החובות.פרק 7 מקרים בדרך כלל קרובים ללא פריקה אם מתרחשת הכחשת ההכחשה בפרק 13, ייתכן שהחוב רשאי להמיר את סעיף 7, אך אותה עילה יכולה ליישם.

ביטול החיוב

גם לאחר קבלת השחרור, בית המשפט יכול לשלול אותו בנסיבות מסוימות.הביטול נדיר אך אפשרי אם מתגלה כי ההונאה החייבת שבוצעו במהלך המקרה, כגון נכסים מסתתרים או שוכבים תחת שבועה.בקשה למילוי חייבת להיות מוגש בתוך שנה אחת של תאריך השחרור בפרק 7, או בתוך שנה אחת של השחרור בפרק 13 אם ההונאה לא הייתה ניתנת לגילוי עד מאוחר יותר.

אפקט של תשלום על אשראי ועתיד

לפריצת פשיטת רגל יש השפעה משמעותית על דוחות אשראי.ההה עצמה רשומה בסעיף הרשומות הציבוריות, והחשבונות האישיים ששוחררו מסומנים בהתאם לנתוני אשראי לעתים קרובות יורדות מיד לאחר הגשת, אך עם הזמן - באופן זמני שנתיים עד ארבע שנים - עבריינים יכולים לבנות מחדש אשראי באמצעות שימוש אחראי בכרטיסי אשראי חדשים, כרטיסי אשראי מאובטחים ותשלומים זמניים על חובות שאינם ניתנים לטעינה (כגון משכנתא או הלוואה).

השחרור גם מטיל הגבלות על הגשת פשיטת רגל עתידית.

• אם אתה מקבל פרק 7 הפרשות, אתה לא יכול להגיש עוד פרק 7 מקרה במשך שמונה שנים מיום הגשת המקרה הראשון.
• אם אתה מקבל פרק 13 הפרשות, בדרך כלל אינך יכול להגיש עוד פרק 13 מקרה במשך שנתיים (או ארבע שנים אם אתה מגיש פרק 7 לאחר פרק 13).
• תקופות המתנה אלה חלות על הפרשות, לא רק למקרה של פיטורים.אם המקרה שלך מפוטר ללא פריקה, לעתים קרובות אין תקופת המתנה לrefile.

חשוב להבין את המגבלות הללו לפני שקלו שוב פשיטת רגל.

הסכם אישור וגאולה

במצבים מסוימים, בעלי חוב עשויים לרצות לשמור על רכוש מאובטח מסוים (כמו מכונית או פיסת ריהוט) למרות שהחוב מאובטח.חוק פשיטות רגל מאפשר שתי מנגנונים עיקריים:

הסכם אישור

עם הסכם אישור מחדש, החוב מסכים להישאר אחראי באופן אישי על חוב שאחרת ישתחרר.זה נפוץ עבור הלוואות רכב כאשר החובר רוצה לשמור על הרכב והמלווה מוכן להמשיך תשלומים.ההסכם חייב להיות מאושר על ידי בית המשפט, והחוב חייב להפגין יכולת להחזיר את החוב ללא קשיים.

הגאולה

הגאולה מאפשרת לחוב לשלם את הקרדיטר את ערך ההחלפה הנוכחי של התווך בסכום גוש, ובכך לשמר את הנכס.זה שימושי כאשר הנכס שווה פחות מהסכום שחייב.גאולה פחות נפוץ, כי החוב חייב להיות כסף ביד לשלם את הערך.

גם אישור וגאולה הם אופציונליים.אם החוב אינו, החייב מאובטח יכול להחזיר את הנכס, אבל החוב לא חייב שום מחסור כי האחריות האישית היא שוחררה.

כיצד למקסימה את הסיכוי של תשלום מוצלח

כדי להבטיח שבית המשפט מעניק שחרור, החוברים צריכים לנקוט בצעדים הבאים:

• להיות אמיתי להשלים בעת מילוי לוח הזמנים של פשיטת רגל. או הרשאות או מצג שווא יכול להוביל להכחשה.
• סגור את כל הנכסים, גם אם הם פטורים או בעלי ערך קטן.
• לשתף פעולה עם נאמן לפשיטת רגל, להגיב במהירות לבקשות למסמכים או מידע.
• בואו להשתתף ב-900 שאלות ותשובות בכנות.
• השלם הן את ייעוץ אשראי מראש ופוסט-סינון קורסי חינוך החובר מסוכנויות מאושרות. File את האישורים בזמן.
• אם יש התנגדות פוטנציאלית, לעבוד עם עורך דין כדי לפתור אותם לפני המועד האחרון.
• להימנע מהשגת חוב חדש או העברת נכסים לפני הגשת ייעוץ משפטי.

שכר דין פשיטת רגל מוסמך מומלץ מאוד.העלות לעתים קרובות מתבטלת על ידי הערך של הגנה על הנכסים שלך והשגת השחרור.ה-FLT:0U. Courts אתר האינטרנט של בית המשפט האמריקאי IRLT:1 מספק מידע רשמי על נהלי פשיטת רגל וסוכנויות ייעוץ אשראי מאושרות.

מסקנה

הפרשות בפשיטת רגל הן כלי רב עוצמה שיכול לחסל את החובות הבלתי מאובטחים ולספק התחלה פיננסית חדשה.עם זאת, התהליך דורש דבקות קפדנית בדרישות החוקיות ומועדי המועדים.הבנת ההבדלים בין פרק 7 לפרק 13, בידיעה אילו חובות ניתן ולא ניתן לשחרר, ולהיות מודע לעילה פוטנציאלית להכחשה הם חיוניים לכל מי שייתן בקשה לפשיטת רגל.

זכור, פשיטת רגל אינה פתרון בגודל אחד לכל אחד.כל מקרה הוא ייחודי, והשחרור אינו מובטח לכולם. תכנון נכון והתנהלות כנה בכל מקרה מגביר את הסיכוי לתוצאה חיובית.