טיפים לסקירה והבנה של טופס הסגירה שלך

התפקיד הקריטי של גילוי הסגירה ברכישת הבית שלך

המסע לבעלות בית סלול עם מסמכים, אך אין חשיבות רבה יותר מאשר גילוי הסגירה (CD) טופס פדרלי זה, המחייב על ידי הלשכה להגנת פיננסית לצרכנים (CFPB) תחת ה-FLT:0TILA-RESPA Integratedגילוי (TRID) כלל FLT:1, משמש כהודעה סופית, סמכותית של תנאי ההלוואה שלך והבנת מסמך זה הוא לחלוטין סימן קריטי על השורה האחרונה.

ה- CD נועד להגן עליך כרוכש.זה מאמת את גילויי ההלוואות, מה שהופך אותו קל יותר להשוות הצעות משכנתא ולהשיג שגיאות.אתה זכאי באופן חוקי לקבל מסמך זה לפחות שלושה ימי עסקים לפני תאריך הסיום שלך.חלון ביקורת חובה זה אינו הצעה; זה זכות הגנת הצרכן.שימוש באותו זמן כדי לבדוק כל פריט יכול לחסוך לך משגיאות יקרות, ולהבטיח כי העסקה אתה נדדה על הידיים היא לא הצעה; זה סגור.

מה זה בעצם גילוי הסגירה ומדוע זה משנה?

לפני CFPB יצר את חוק TRID בשנת 2015, קונים ביתיים נאלצו לנסח מספר צורות גילוי, כולל הערכה טובה (GFE) והצהרת ההתיישבות הסופית HUD-1. מסמכים אלה לעתים קרובות מבלבלים, חסרי עקביות, וקשה לזהות שינויים ברגע האחרון בתשלומים.הגילוי הסגור נוצר כדי להחליף את הטפסים הישנים האלה עם מסמך חד, משולב וקל לקריאה.

ה- CD עובד יד ביד עם הערכת ההלוואה (LE) שקיבלת לאחר הגשת המשכנתאות שלך.השמאל סיפק הקרנה ראשונית של תנאי ההלוואה והעלויות.הדיסק הוא החשבונאות הסופית. בעוד CFPB מאפשר כמה תנודות בין LE ל- CD, שינויים משמעותיים מוסדרים בקפידה.על פי החוק, ה- CD הסופי חייב לשקף את העלויות בפועל של ההלוואה.אם יש פערים, כלומר, ניתן לתקן את הבעיה, כמו גם אם יש צורך לספק בעיה מוגדרת, כלומר, כלומר, בתנאי שיש צורך לספק תקופת ה-זמנית, בתנאי שיש צורך לספק את ה-זמנית, בתנאי שיש צורך לספק את ה-זמנית, כלומר, בתנאי שיש צורך לספק את ה-זמנית, בתנאי ה-זמנית של 3, בתנאי ה-זמנית, בתנאי שיש צורך לספק את ה-זמנית של זמן ה-זמנית, בתנאי שיש צורך לספק את ה-זמנית של זמן ה-זמנית של זמן ה-ידי חוק, בתנאי שיש צורך לספק את ה-התחילהתחילהתחוללקבוע, בתנאי ה-ידי חוק, בתנאי ה-ידי חוק, בתנאי ה-ידי חוק, בתנאי ה-ידי חוק, בתנאי ש-זמנית של ה-ידי תנאי ה-ידי תנאי ה-ידי תנאי ה-ידי חוק, בתנאי שיש צורך לספק את ה-

בדיקת ה- CD שלך אינה רק על מספרי בדיקת נתונים; זה על אימות השלמות של העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שלך.דיסק נכון מבטיח שאתה לא טעון יתר עבור שירותים, כי שיעור הריבית שלך נעול כמוסכם, וכי יש לך את הכסף הנכון הנדרש כדי לסגור.ללא ביקורת זהירה, אתה סיכון להסכים לתנאים שונים מההסכם המקורי שלך או תשלום עבור שירותים לא אישר.

אנטומיה של גילוי הסגירה

גילוי ההסגרה הוא חמישה עמודים ארוכים, וכל דף משרת מטרה מסוימת, הבנה היכן למצוא מידע קריטי היא הצעד הראשון כדי לשלוט בסקירה שלך.

דף 1: תנאי ההלוואה ותשלום

העמוד הראשון מספק סיכום ברמה גבוהה של העסקה.החלק העליון, "תנאים נמוכים", מציג את סכום ההלוואה, ריבית, ותשלום ריבית חודשי.זה גם מדגיש אם ההלוואה יש עונש מראש או תשלום בלון. שני פריטים אלה הם פורצי עסקה עבור הרבה הלובשים, כך מיקום בולט זה מבטיח שהם בלתי אפשריים להחמיץ.

סעיף "תשלומים מעובדים" מקלקל את התשלום החודשי הכולל שלך.זה מראה כמה התשלום שלך הולך לעבר עיקרי ועניין, ביטוח משכנתא (אם רלוונטי), ואת הסכומים המשוערים עבור מסים רכוש וביטוח בעלי בתים שנערך ב-escrow. סעיף זה נותן לך את "PITI" האמיתי (Principal, עניין, מסים, ביטוח), תשלום, אשר הוא גבוה יותר מאשר הבסיס העיקרי שלך ואת האינטרסים שלך בלבד.

לבסוף, תיבת "הקופים בהסגרה" מספקת תמונה מהירה של כמה מזומנים תצטרך להביא לשולחן, כולל תשלום למטה ועלויות הסגירה הכוללות, מינוס כל אשראי או הפקדה שכבר שילמת.

דף 2: הלוואות עלות השברה

דף 2 צולל לתוך העמלות הספציפיות הקשורות בקבלת ההלוואה שלך.זה מחולק לשלושה חלקים:

(FLT:0) סודיות A: חיובים מקורו של מקורו של דבר 1) – זה כולל עמלות על ידי המלווה לעיבוד, בכתב, והמקור של ההלוואה.הנחה נקודות בתשלום כדי להוריד את הריבית שלך רשומים גם כאן.זהו אזור גבוה-תועלתני, שכן עמלות אלה כפופות ל"חוק אפס סובלנות", כלומר הן לא יכולות להגדיל את ההלוואה אלא אם אתה מבקש שינוי ספציפי.
(FLT:0) סודיות B: שירותים שלא קנית ForcioFLT:1) - אלה הם שירותים צד שלישי כי המלווה נבחר, כגון תשלום הערכה, דמי דוח אשראי, ותשלום הסמכה הצפה.
(FLT:0) סודיות C: שירותים שקניתם ל-ForcioFLT:1) - אלה הם שירותים שהורשתתם לבחור באופן עצמאי, כגון מדיניות ביטוח הכותרת, בדיקת מזיקים וסקר. כי הייתה לכם הזדמנות לקנות במחיר הטוב ביותר, העלויות כאן אינן כפופות לאותו כללי סובלנות, אך הם עדיין צריכים להתאים את ההערכות שלכם מקרוב.

דף שלישי: עלויות נוספות וקלקולות מזומנים ייסגרו

דף 3 מכסה את העלויות הנותרים שאינן קשורות ישירות למקור ההלוואה, אך הם חיוניים להעברת רכוש.

(FLT:0) סודיות: מיסים והוצאות ממשלתיות (FLT:1) - זה כולל דמי הקלטות והעברת מסים שהופעלו על ידי ממשלת המדינה המקומית והארצית שלך.
(FLT:0) סודיות E: תשלום מראש של 1:1 - אלה עלויות משולם מראש בסגירה.התשלומים הנפוצים ביותר הם פרמיות ביטוח בתים ואינטרס בתשלום מראש (אולי ריבית) מתאריך הסגירה ועד סוף החודש.
(FLT:0) סודיות תשלום ראשוני בסגירה של ההרחבה 1 (אם המלווה שלך דורש חשבון גורר, סעיף זה מראה את ההפקדה הראשונית הנדרשת.זה בדרך כלל מכסה כמה חודשים של מסים וביטוח כדי להבטיח המלווה יש מספיק כסף לשלם את החשבונות האלה כאשר הם באים.
(ב) סעיף 1 (ב) ל"התב": "המחירים האחרים" (ב) - זה יכול לכלול דמי HOA, דמי אחריות בית, או כל אישוםים אחרים.
(ב) ,0) סודיות H: Lender CreditsFIRLT:1 ; כל זיכויים מן המלווה אשר להפחית את עלויות הסגירה שלך מוצגים כאן.

החלק התחתון של דף 3 כולל את שולחן "Calculating מזומנים לסגור" בטבלה זו הולך לך ממחיר הרכישה שלך ומשלם למטה, מקטין את הכסף ברצינות שלך להפקיד וכל זיכויים, ומגיעה לכמות המדויקת שאתה חייב להביא לסגירת כל קו, במיוחד את הכסף ברצינות שלך להפקיד.

דף 4: הלוואות וגילויים

דף 4 מכיל את ההדפסה העדינה של ההלוואה שלך, כולל שיעור שנתי (APR), סך אחוזי ריבית (TIP), ואת חיוב הכספים. APR משקף את העלות הכוללת של הלוואות, כולל ריבית ורוב העמלות, המתבטאות כקצב שנתי.TIP מראה את הסכום הכולל של ריבית תשלם על חיי ההלוואה כאחוז של סכום ההלוואה.

דף 5: גילויים ומידע ליצירת קשר

העמוד הסופי מפרט גילויים חשובים לגבי ההלוואה, כולל אם המשכנתא ניתן לקחת על ידי קונה אחר, מדיניות התשלום המאוחרת של השירות, ואת תנאי חשבון ה-escrow שלך.זה גם מספק מידע ליצירת קשר עבור המלווה, סוכן ההתנחלויות, וקצין ההלוואה.אם יש לך שאלות על כל דבר על ה- CD, דף זה אומר לך בדיוק מי להתקשר.

אסטרטגיות חיוניות לסקירה על הסגירה שלך

סקירה מעמיקה של ה- CD דורשת סבלנות וגישה שיטתית. השתמש באסטרטגיות הבאות כדי להבטיח שכל פרט הוא נכון לפני שאתה מתחייב הלוואה.

1 סודיות עם הערכת ההלוואה

הניחו את הערכת ההלוואה הסופית שלכם בצד עם חוקי הסגירה של CFPB קובעים סובלנות קפדנית עבור כמה עמלות מסוימות יכולות להשתנות.

(ב) [15] , ⁇ ⁇ ⁇ : ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) לאלרנס:0 (לא סובלנות: 1) שירותים שקניתם, כגון ביטוח כותרת, יכול להגדיל בכל סכום, אבל כל קפיצת משמעותית מצדיקה שיחה עם המלווה או חברת התואר שלך.

אם אתה רואה שינוי, חפש את ההסבר "שינוי" במסמכים ההלוואה. סיבה תקפה עשויה להיות שינוי בשווי הנכס, שינוי סכום ההלוואה, או בעיה בלתי צפויה כמו מחלוקת גבול הדורש סקר חדש.

2.בדק פרטים אישיים ונכסים

טעויות בשמות, כתובות רכוש או תיאורים משפטיים יכולים לגרום לעיכובים או לערעור המשכנתאות. לאשר כי שם משפטי מלא שלך, מספר הביטוח הלאומי שלך (מסויכה חלקית), וכתובת הנכס היא מדויקת לחלוטין.בנוסף, ודא כי התיאור המשפטי של הנכס מתאים למחויבות הכותרת. A פשוט הקלדה כאן יכול ליצור ענן על הכותרת שלך מאוחר יותר.

3.התמקצאת סעיף תנאי ההלוואה

בדוק את סכום ההלוואה, ריבית ומונח ההלוואה.אם שילמתם עבור נקודות הנחה כדי לקנות את השיעור שלך, לאשר כי שיעור ה- CD תואם את שיעור הצוטטות עבור העלות הספציפית הזו.להבטיח את תיבת עונש החזר מראש מדויק - אם ההלוואה שלך אין אחד, התיבה צריכה לקבוע בבירור "אין תוספת עונש".

אנליז את הקופה לשולחן סגור

שם עלויות מופשטות הופכות ל קונקרטיות.לצמצם את זרימת הכסף שלך:

התחל עם מחיר הרכישה ואת הבסיס למטה אחוזי תשלום.
קבלו את הכסף הרציני שלכם, שנשלח לחברה.
הוסף כל אשראי מוכר או הלוואות המלווה.
חישוב עלויות הסגירה הכוללות (מעמוד 2 ו- 3).

המספר הסופי בתחתית הוא הסכום המדויק שאתה צריך להביא לסגירת, בדרך כלל בצורה של בדיקת מזומנים או העברה חוט.אם המספר הזה שונה באופן משמעותי מהערכת ההגשה, לבקש הסבר מפורט.

5.לבדוק את הפרטים של

בדוק מקרוב את סעיף A עבור כל "תשלומים" רבים של חבילות המלווים עם שמות גנריים כמו "תשלום תשלום" או "תשלום תשלום" בעוד כמה מהם סטנדרטיים, יש לך את הזכות לשאול מה הם מכסים. בדומה, לבדוק את דמי הביטוח לתואר שני בסעיף C. אם המלווה דורש ממך להשתמש שותפים שלהם עבור שירותים כותרת, העלות צריכה להיות תחרותית אם יש "שיעור כפול" או "תשלום" עבור הנכס, אם אתה יכול לחסוך כסף לאחרונה.

סגירת עלויות לסילוקולוגיה שאתה צריך לדעת

הבנת השפה המשמשת ב- CD מחזקת אותך לשאול את השאלות הנכונות.כאן התנאים המרכזיים שתפגוש:

מקור: PII RE. הנחות

דמי המקור הוא מה הלווה לחיובים ליצירת ההלוואה. נקודות הנחה הם ריבית מראש כי מורידה את הריבית שלך. נקודה אחת בדרך כלל עולה 1% של סכום ההלוואה ומפחיתה את השיעור באחוז מסוים.הדיסק מפריד בבירור את שתי העלויות האלה כך שתוכל לראות בדיוק מה אתה משלם כדי לקבל את שיעור ההלוואה שלך.

כתב, עיבוד, והוצאות מינהל

אלה הם עמלות מנהליות אשר טעונים על ידי המלווה. עמלת בכתב מכסה את העלות של הערכת ערך האשראי שלך ואת הערך של הנכס. עמלת עיבוד מכסה את העלות של איסוף ואמת התיעוד שלך. חלק מהמלווים לארוז אלה לתוך "חיוב מחזורי", בעוד אחרים מפרשים אותם.

ביטוח: מדיניות הבעלים של Lender

ביטוח הכותרת מגן מפני תביעות או שקרנים כנגד רכוש שפספס במהלך החיפוש לתואר ראשון: סעיף 0Lender מדיניות מדיניות מדיניות תקנת 1:1 מגן על ההשקעה של המלווה.ה-FLT:2Owner's Title PolicyureFLT 3: 3 מגן על ההשקעה שלך בנכס.

תשלום ו-Eskrow

(ב) [ה]הבאת] [ה] [ה]] [ה]] [ה]]] [ה]]][ה]]][ה]]][ה]]][ה]]]][ה]]], [הההההההההבעלים של בעלי הבתים ונכסי הרכוש, הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר הם אלה אשר יש צורך בסכום של תשלום על חשבון תשלום על חשבון תשלום על חשבון המשכורות, אשר יש צורך בסכום של מספר חודשים, אשר יש צורך בסכום של מספר חודשים, אשר יש צורך בסכום של תשלום, אשר יש צורך בסכום של תשלום, אשר יש צורך בסכום של מספר חודשים, אשר יש צורך בסכום של תשלום

ביטוח משכנתאות וביטוח משכנתא

(ב) [ה]העיקרון [ה]] הוא האינטרס היומי שמצמצמצו את ההלוואה שלכם מהתאריך הסגור עד סוף החודש, אתם משלמים את זה בסגירה, כי התשלום הראשון שלכם לא יובא עד לראשון בחודש הבא.FLT:2Private Mortgage Insurance (PMI) 3 אוLT:4Frated, אם הוא פחות מסכום התשלום הראשוני (המחיר של ה-FGate) הוא פחות מ- 20 אחוז) מאשר ב-OLGatertage (המחירוריד (המחירוישולמוחזרופחות מ- 20 אחוז) אם הוא פחות מ- 20.

מה קורה אם החשיפה הסגורה היא טעות?

מציאת שגיאה על גילוי ההסגרה שלך יכול להיות לא מרתיע, אבל חוק TRID מספק לך הגנה מסוימת.אם אתה מזהה שגיאה, להודיע מיד סוכן הלווה וההתיישבות שלך. במקרים רבים, המלווה יכול להנפיק תקליטור מתוקן.

שיעור שנתי (APR) גדל ביותר מ-0.25% (או 0.25% להלוואות בעלות התאמות).
מוצר ההלוואה משתנה (למשל, משיעור קבוע ועד הלוואה מקבילה).
תוספת של עונש מראש.

אם השגיאה כרוכה בתשלום העולה על הסובלנות המותרת (כמו דמי אפס סובלנות עולה), המלווה נדרש בדרך כלל לרפא את ההפרה על ידי החזרת תשלום יתר או על ידי מתן הסכום לעבר ההלוואה שלך.לא צריך להרגיש נאלץ להמשיך עם סגירה אם ה- CD מכיל שגיאות לא פתורות.הסגירה שלך לא יכולה להתרחש באופן חוקי עד שהדיסק המתוקן מסופק ותקופת ההמתנה הופסקה אם אחד השינויים לעיל.

עבור נושאים מורכבים יותר, כגון מחלוקת על ערך הנכס או בעיה משמעותית הכותרת, להתייעץ עם סוכן הנדל"ן שלך ועורך דין נדל"ן.הם יכולים להנחות אותך אם להמשיך, ליזום, או לעכב את הסגירה.ה-CFPB מספק גם משאבים לצרכנים המאמינים כי המלווה שלהם הפר את חוקי TRID.You יכול FLT:0 ללמוד עוד על סגירת החשיפה ישירות באתר CFPBFR, כולל דוגמה 1-out.

כוח לעצמך על סגירת יום

גילוי ההסגרה הוא ההזדמנות הסופית שלך לאמת כי תנאי המשכנתא שלך נכונים. מסמך זה הוא שיא של שבועות של בדיקה פיננסית משא ומתן. על ידי לקיחת הזמן לסקור כל דף נגד הערכת ההלוואה שלך, לאמת את פרטיך האישיים והקניין שלך, ולהבין את המינוח, אתה הופך ממשתתף פסיבי לתוך יצרנית החלטות מושכלת.

אל תהסס לשאול את שאלות המלווה שלך.קצין הלוואה מוסמך מצפה לסקירה מפורטת, צריך להיות מסוגל להסביר כל תשלום על המסמך.אם משהו מרגיש כבוי, לסמוך על האינסטינקטים שלך. תקופת הביקורת של שלושה ימים חובה קיימת בדיוק למטרה זו.לעבור לסגירה עם הבנה ברורה של סגירת אמצעי החשיפה שלך הולך לבית החדש שלך עם ביטחון ושלום כספי של המוח.

לקריאה נוספת, השתמש במשאבים כמו FLT:0 (המדריך של בנקט) בגילויים סוגרים 1FIRLT כדי להישאר מעודכן, או להתייעץ עם המדגם הרשמי של CFPB סוגר את גילוי FLT 3:3 כדי להשוות נגד הטופס שלך.