תהליך הצעד-בצעד של פשיטת רגל

הבנה של פשיטת רגל: מדריך מקיף של צעד-בי-

הפליטה היא תהליך משפטי שנועד לתת לאנשים ולעסקים התחלה פיננסית חדשה כאשר הם מוצפת על ידי חוב. בעוד ההליך יכול להרגיש מרתיע, לדעת בדיוק מה לצפות בכל שלב עוזר להפחית חרדה ולשפר את הסיכויים שלך לתוצאה מוצלחת.מדריך זה הולך לך דרך תהליך הגשת פשיטת רגל כולו, מהערכה ראשונית לפטור חובות, עם תובנות מעשיות כדי לעזור לך לנווט בכל שלב.

(הבנקים אינם פתרון בגודל אחד לכל סוגי האנשים הם פרק 7 ופרק 13.FLT:0Chapter 7 פשיטת רגל 1, לעתים קרובות נקרא פשיטת רגל נוזלית, כולל מכירת נכסים שאינם פטורים לשלם זיכויים, עם רוב החובות שלא ניתן לאשר מראש.

שלב 1: מצב פיננסי שלך תוריד

לפני ביצוע פעולה משפטית, אתה צריך תמונה ברורה וכנה של הכספים שלך.הערכה זו קובעת האם פשיטת רגל מתאימה, אשר פרק אתה זכאי.ג'ר המסמכים הבאים:

דוחות הבנק (לפחות שישה חודשים)
לשלם גמגמים, החזרי מס והוכחה נוספת להכנסה
רשימה מלאה של כל החובות, כולל כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, משכנתאות
דוחות המציגים את המאזן הנוכחי ותשלומים מינימליים
מלאי נכסים: נדל"ן, כלי רכב, השקעות, חשבונות פרישה ורכוש אישי
הוצאות חודשיות: שכר דירה / הריון, שירותים, מזון, תחבורה, ביטוח

נתונים אלה יעזרו לך לחשב את ההכנסה נטו ואת יחס החוב הכנסה ל-חוב.אם ההכנסה הפנויה שלך (אחרי ההוצאות הדרושות) גבוהה מספיק, ייתכן שיהיה עליך להגיש מתחת פרק 13 ולא פרק 7, בגלל "מבחן האמנים" (מבחן האמצעים משווה את ההכנסה שלך להכנסה החציונית של המדינה שלך; אם אתה מרוויח מעל החציונית, ייתכן שיהיה עליך להשלים שלב שני של המבחן כדי לראות אם יש לך מספיק כסף כדי לשלם חובות חד פעמיים.

אם החובות שלך הם בעיקר לא טענות (כגון הלוואות לסטודנטים, רוב חובות המס, תמיכה בילדים או לימוזינה), פשיטת רגל עשויה להציע הקלה מוגבלת.

שלב 2: הישאר עורך דין של בנקפטוריות

בעוד פשיטת רגל יכולה להיות הוגשה טכנית ללא עורך דין (פרו-ס), היא מרתיעה מאוד את הכללים המשפטיים, הניירת, והליכים משפטיים מורכבים, ואפילו טעות קטנה יכולה להוביל לפיטורים או אובדן נכסים.

להעריך את המצב הכלכלי שלך ולהמליץ על הפרק הטוב ביותר עבור הנסיבות שלך.
הסבר פטורים זמינים במדינה שלך כדי להגן על הנכס שלך.
הכינו את כל המסמכים הדרושים כראוי ובזמן.
להציג אותך בפגישה של נושים ולטפל בכל מחלוקת.
ודא שאתה עומד בכל הדרישות המשפטיות, כולל קורסי חובה.

בעת בחירת עורך דין, לחפש מישהו המתמחה בפשיטת רגל הצרכנים ויש לו ניסיון בבית המשפט המקומי שלך פשיטת רגל לשאול על עמלות מעלה; רבים מציעים התייעצות ראשונית חינם להימנע "מכלי בנקאות" המבטיחים תוצאות מהירות אך לספק תשומת לב אישית מינימלית.

שלב 3: מלא ייעוץ אשראי מראש

החוק הפדרלי דורש שכל האנשים להגיש בקשה לפשיטת רגל להשלים קורס ייעוץ אשראי מספק מאושר בתוך 180 ימים לפני הגשת.ניתן לקחת את הפגישה הזו באינטרנט, בטלפון, או באופן אישי ובדרך כלל נמשך 60 עד 90 דקות.

בדוק את המצב הפיננסי שלך ולחקור חלופות לפשיטת רגל.
לספק ייעוץ תקציב וניהול חוב.
יש לבצע תעודה של השלמת שיש לכלול עם עתירת פשיטת הרגל שלך.

סוכנויות מאושרות רבות מציעות את הקורס עבור תשלום צנוע (בדרך כלל $ 15 $- $50) אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את התשלום, אתה יכול לבקש ויתור.התוכנית נאמנות של ארה"ב שומרת רשימה של סוכנויות ייעוץ אשראי מאושרות , החל מ 1 על ידי המדינה.

שלב 4: הכינו ובחרו את הפליטה הבנקאית

עם עורך הדין שלך & #8217; הדרכה, אתה תפיק קבוצה מקיפה של מסמכים עבור בית המשפט לפשיטת רגל.המסמכים העיקריים הם FLT:0bankruptcy עתירהFLT:1, הכולל מספר לוחות זמנים הרישום הנכסים, ההתחייבויות, ההכנסות, ההוצאות, וההיסטוריה הפיננסית.

(ב) ,0) ,ב: ⁇ 1: אמת ורכוש אישי
(ב) ,0) ,Schedule CIR: 1 רכוש שאתה טוען (מדינה או פטור פדרלי)
(ב) ,0) , ⁇ (ב) ,ב"ד: "התורה" (ב"ח, ט"ז)
(ב) [15] ,ב"ה, ב"א: "ה', בפסוקים" (ב"ב)
(ב) ,0) ,5 ,5 ,5 , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ויקרא י"ד: "ה' אלקים" (בראשית כ"ד)
(ב) ⁇ :0) ,הסבר של ההיסטוריה הפיננסית שלך בשנים האחרונות

כמו כן, עליך להגיש בקשה ל-FLT:0 (מ- 122A-1 לפרק 7 או 122C לפרק 13) ולתעודה מיעוץ אשראי, עליך לספק פיסות תשלום מ-60 הימים האחרונים, החזר מס לשנה המס האחרונה, והצהרות הבנק.

לאחר הכל מוכן, עורך הדין שלך מתעד את העתירה אלקטרונית באמצעות מערכת ניהול התיקים של בית המשפט.ה-FLT:0 ניכוי דמי תשלום FLT 1 עבור פרק 7 הוא כעת 338, ופרק 13 הוא $313 (בכפוף לשינוי) אם אתה לא יכול לשלם את התשלום מראש, אתה יכול לבקש לשלם תשלומים או להגיש בקשה לפטור תשלום (רק עבור פרק 7 בנסיבות מוגבלות).

פיליפה מפעילה מילואים:0 (אירו) 1 (הפסקה: 0 ;0) , אשר עוצרת מיד את רוב פעולות האיסוף: שיחות טלפון, תביעות, garnishments בשכר, הליכי שכנוע, וסגרת כלי תועלת.

שלב 5: התחזוקה האוטומטית ומינהל המקרים

לאחר הגשת מספר מקרה מוקצה, ונאמן פשיטת רגל מונה לתפקידו של הנאמן הוא לבדוק את המקרה שלך, לאמת את המידע שלך, למכור כל נכסים שאינם פטורים (בפרק 7), ולהפיץ את ההכנסות למקבלי אשראי (בפרק 13) הישארו האוטומטי נשאר בתוקף בכל מקרה, אך ניתן להרים אותו על ידי בית המשפט לצורך כך, כגון עבור נושים מאובטחים המבקשים הרשאה לרכוש אם אתה נכשל לבצע תשלומים.

עליך גם (FLT:0) להציע מסמכים המבוקשים של ההרחבה 1 לנאמן במהירות.זה כולל החזרי מס, הצהרות בנק, חתימות והוכחה לכישלונות זהויות יכולים להוביל לפיטורים.

שלב 6: השתתפות בפגישה של המלווים (137 מפגשים)

כ-20 עד 40 ימים לאחר הגשת, הנאמן קובע כי מספר הנאמן אינו משתתף:0 (הופנה מהדף אשראי) 1:1, הידוע גם כפגישת 156.למרות השם, רוב המלווים אינם משתתפים; הפגישה היא בעיקר בינך, עורך הדין שלך, והנאמן.הפגישה אינה דיון בית משפט; היא פגישה קצרה, בלתי רשמית, אשר מוחזקת במשרד או ישיבות.

הזהות והחתימה שלך על העצומה.
בין אם אתה סקרן והבנת המסמכים.
פרטים על הנכסים, החובות, ההכנסות וההוצאות שלך.
כל העברה של רכוש או רכישות גדולות.
בין אם אתה חייב חובות לא רשומים בלוח הזמנים.

להיות כנה ופשוטה, עורך הדין שלך יכין אותך מראש.הפגישה בדרך כלל נמשכת כ 5 עד 15 דקות.אם הנמען משתתף ואובייקטים, הנאמן עשוי להמשיך את הפגישה לדייט אחר.

שלב 7: קורס חינוך פוסט-Filing Debt

לאחר הפגישה של נושים, עליך לקחת קורס חובה שני: ניהול כספי / ניהול חובר קורס 10:1 מ ספק מאושר קורס זה מתמקד תקציב, ניהול כספים, באמצעות אשראי בחוכמה, ולהימנע מבעיות חוב עתידי.זה יכול לקחת באינטרנט, בטלפון, או באופן אישי, עלויות בין 10 ל 50 $.

עליך להגיש את האישור של השלמת בית המשפט לפני שתוכל לקבל פיצוי. בפרק 13 מקרים, את הקורס חייב להסתיים לפני תשלום תוכנית ההחזר הסופי שלך.אם אתה לא יכול להגיש את האישור, המקרה שלך עשוי להיות סגור ללא פריקה, כלומר אתה נשאר אחראי חובותיך.

שלב 8: לחכות לניכוי חובות (פרק 7) או להשלים את תוכנית ההחזר (פרק 13)

התוצאה הסופית תלויה בפרק שבו הגשת:

פרק 7: תשלום

אם לא מופיעים התנגדות, בית המשפט בדרך כלל נושא צו תשלום:0 ניכוי 1 (ב) כ 60 עד 90 ימים לאחר הפגישה 156.הההההפצה סולחת באופן קבוע ביותר חובות לא מאובטחים - כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות, וחשבונות שירות.

רוב ההלוואות לסטודנטים (אלא אם כן אתה פוגש נטל גבוה של מראה קשיים לא רצויים)
רוב חובות המס
תמיכה בילדים ולימוזינה
חובות הנובעים מהונאה, פציעה יקרה או נהיגה שיכורה
קנסות ועונשים חייבים לסוכנויות ממשלתיות

לאחר שהשחרור נכנס, נושים לא יכולים לנסות לגבות חובות משוחררים.אתה מקבל התחלה חדשה, אבל אתה חייב להמשיך לשלם תשלומים על חובות מאובטחים שאתה מתכוון לשמור (כגון משכנתאות או הלוואות רכב).

פרק 13: תשלום

בפרק 13, עליך להשלים את תוכנית ההחזר שלך (בדרך כלל שלוש עד חמש שנים) על ידי ביצוע תשלומים קבועים לנאמן.הנאמן מחלק את התשלומים האלה למקבלי האשראי שלך על פי התוכנית, בית המשפט נושא פריקה הממחקת כל חובות נוספים שניתן לפטור, כולל כמה שאינם ניתנים לפטור בפרק 7 (כגון חוב מנכסים בגירושין).

תוצאות: הגנה על הנכס שלך

אחד החששות הגדולים ביותר שיש לאנשים על פשיטת רגל מאבד את רכושם.לכל מדינה יש קבוצה משלה של (FLT:0) ,exemptionssssofFLT:1 המאפשר לך לשמור על רכוש מסוים עד למגבלת ערך.

(ב) ,0) פטור מ-Homestead: FLT:1 Protects Equity בביתך.
(ב) ,0) פטור מהרכב: 1FLT: 1 Protects Equity in your car.
(ב) ניכויים:0) פטורים מנכסים אישיים: 1FLT: 1 1 בגדים, מוצרי בית, תכשיטים וכלי מסחר.
(FLT:0) חשבונות: FLT:1, רוב חשבונות פרישה מוסמך (401(k), IRA, פנסיה) הם פטורים לחלוטין.
(ב) ⁇ :0) יתרונות ציבוריים: ⁇ FLT:1 ביטוח לאומי, אבטלה והטבות נכות הם בדרך כלל פטורים.

אם הערך של הנכסים הלא-מפטורים שלך עולה על סכום הפטור המותר, הנאמן עשוי למכור את הנכסים הללו ולהפיץ את ההכנסות למקבלי אשראי. עם זאת, רוב פרק 7 המקרים הם מקרים "לא-מוכיחים", כלומר לחייב אין נכסים שאינם רשומים.עורך הדין שלך יעזור לך למקסם את הפטורים כדי להגן כמה שיותר.

מלכודות פוטנציאליות וכיצד להימנע מהם

פשיטות בנק הן הליך משפטי עם כללים נוקשים.טעויות נפוצות שיכולות לפגוע בתיק שלך כוללות:

(ב) נכסים או שקרים על לוחות זמנים: חליל 1 (ה) זה יכול להוביל להכחשה של שחרור, קנסות, או אפילו האשמות פליליות.
(ב) ,0) העברת רכוש בזול לחברים או למשפחה לפני הגשת:FLT 1:1 הנאמן יכול להפוך את העברות אלה.
(FLT:0) הפעלת החוב כרטיס אשראי לפני הגשת: ההרחבה:IRLT:1 או מזומנים קדמה בתוך 90 ימים עשוי להיות הנחה הונאה ולא תשלום.
(ב) אם אתה מקבל את החוב, לא ניתן לשחרר את החוב הזה.
(ב) ,0) קבלת ייעוץ חובה או חינוך חוב: בית המשפט לא יוציא צו.
(ב) בפרשת ה[[1924]], [[1924]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]

החיים לאחר פשיטת רגל

פשיטות בנקאיות מספקות התחלה חדשה, אך היא משפיעה גם על האשראי שלך.פרק 7 נשאר על דוח האשראי שלך במשך 10 שנים; פרק 13 במשך 7 שנים.עם זאת, אנשים רבים רואים את ציוני האשראי שלהם משתפרים בתוך שנה או שנתיים לאחר הגשת, כי עומס החוב שלהם נעלם והם מתחילים לבנות היסטוריה חיובית תשלום.

לשלם את כל החשבונות בזמן קדימה.
שקול כרטיס אשראי מאובטח או הלוואה בונה אשראי.
עקבו אחרי דוחות האשראי שלך בזהירות על שגיאות.
צור תקציב מציאותי ודבק בו.
הימנעו מנטילת חוב חדש עד שתהיה לכם הכנסה יציבה וקרן חירום.

כאשר פשיטות בנק לא יכולות להיות הבחירה הנכונה

פשיטות בנק הן חזקות אך לא לכולם.אלטרנטיבה שווה לחקור כוללות:

(ב) ,0) ,התאחדויות: [13] , עיין בחובות רבים להלוואות חד-תחומיות.
(ב) ,0) ,ב"מ: 1FLT משא ומתן עם המלווים לשלם פחות מאשר חובה (אך מודע לתוצאות המס).
(ב) ,0) ייעוץ ייעוץ: 1FLT 1 יועץ אשראי ללא מטרות רווח יכול להקים תוכנית ניהול חוב עם ריבית מופחתת.
(ב) ,0) נכסים או ירידה באשראי:

פשיטות בנק לא יפתור בעיות שנגרמו על ידי הוצאות מופרזות ללא התייחסות להרגלים הבסיסיים.אם האתגר העיקרי שלך הוא אובדן זמני של הכנסה (חירום רפואי, אובדן עבודה), קיצוץ בהוצאות או משא ומתן על הפסקת רגל עשוי להיות טוב יותר מאשר פשיטת רגל.

מסקנה

תהליך הגשת פשיטת הרגל מורכב ממספר שלבים קריטיים: הערכה פיננסית, ייעוץ עו"ד, ייעוץ אשראי, הכנת עתירה, הגשת בית המשפט, מפגש של נושים, חינוך חובר, ובסופו של דבר ביטול חובות או השלמת תוכנית.כל שלב יש דרישות משפטיות ספציפיות מועדים. בעוד התהליך יכול להיות מלחיץ, הוא שיטתי ולנהל עם הנחיה מקצועית נכונה.

אם אתם שוקלים פשיטת רגל, התחילו באיסוף המסמכים הכספיים שלכם, ודיבור עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך.ה-FLT:0.U.S. Courts אתר האינטרנט של בית המשפט לערעורים 1 (FLT:1) מספק טפסים ומידע כללי, ו-FLT:2 נציבות הסחר הפידראל:2 FLT 3: מציעה הדרכה צרכנית על הימנעות הונאה פשיטת רגל.