השפעת הפליחות על יכולתך לקבל אשראי חדש

הבנק ועתיד האשראי שלך: מדריך מקיף

הפליטה היא החלטה קשה, לעתים קרובות לאחר מיצוי אפשרויות אחרות לניהול חובות מכריעים.בעוד פשיטת רגל מספקת מסלול משפטי לחסל או לשקם חובות, ההשפעה שלה על היכולת שלך להשיג אשראי חדש היא עמוקה וארוכת טווח. דוח האשראי שלך ישקף את הגשת פשיטת הרגל במשך שבע עד עשר שנים, בהתאם לפרק הגשת הבקשה, והמלווים יראו כי כגורם סיכון משמעותי.

מאמר זה בוחן כיצד פשיטת רגל משפיעה על קובץ האשראי שלך, האתגרים הספציפיים שאתה תתמודד בעת הגשת אשראי חדש, ואת השלבים הניתנים לפעולה אתה יכול לקחת כדי לשחזר את המוניטין הפיננסי שלך.המטרה היא לספק מפת דרכים ברורה, סמכותית לנוע קדימה לאחר פשיטת רגל.

הבנת דוחות בנק ואשראי

פשיטות בנק הוא תהליך משפטי פדרלי הנשלט על ידי קוד הבנק של ארצות הברית.המטרה שלו היא לתת לאנשים או לעסקים התחלה חדשה על ידי מחיקת נכסים כדי להחזיר את המלווים (פרק 7) או הקמת תוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט (פרק 13) לאחר הגשת התיק וסוגיית בית המשפט (או פיטורים), האירוע מוקלט בדו"ח האשראי של הפרט.

הכללת הגשת פשיטת רגל על דוח אשראי אינה אופציונלית.מונים ובתי המשפט מדווחים על הגשת, והלשכה ליישם תקופות שימור ספציפיות תחת חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) לפרק 7 פשיטת רגל, תקופת הדיווח היא בדרך כלל (FLT:010 שנים מיום הגשת; 10) 1 לתקופה קצרה יותר (FLT:1 עבור פרק 13 פשיטת רגל), היא FLT2 שנים מיום הגשת 3.

כיצד בנקפטוריות מופיעה על דוחות אשראי

כאשר פשיטת רגל תועד, זה מופיע בסעיף "רשומות ציבוריות" של דוח האשראי שלך.הכניסה כוללת את הפרק (7 או 13), מספר התיק, תאריך הגשת, מיקום בית המשפט, ואת מצב השחרור או הפיטורים.בנוסף, חשבונות בודדים הכלולים בפשיטת רגל יהיו מעודכנים עם נוטריון כגון "לא נכללים בשטרות בנק" או "מסובעוטים באמצעות בנק 7 פשיטות" אלה גם ישפיעו על התשלום שלילי.

חשוב להבין כי פשיטת רגל אינה מבטלת את כל החובות.התחייבויות מסוימות, כגון הלוואות לסטודנטים (אלא אם כן קשיים לא מוכחים), רוב החובות המס, התמיכה בילדים, ולימוזינה, הן בדרך כלל לא ניתנות לטעינה.

לאחר פשיטת הרגל, הציון אשראי שלך ירד באופן משמעותי - לעתים קרובות על ידי 150 עד 200 נקודות או יותר, בהתאם לציון ההתחלה שלך.ציון שהיה כבר נמוך יכול ליפול באמצע 500 או אפילו נמוך יותר. התמוטטות זו בציון אשראי משפיעה ישירות על היכולת שלך לקבל אשראי חדש במשך כמה שנים.

השפעה מיידית וארוכת טווח על יישומי אשראי חדשים

ההשפעה הישירה ביותר של פשיטת רגל היא שהמלווים הופכים זהירים מאוד. פשיטת רגל על אותות קובץ האשראי שלך כי כברירת מחדל על חובות והשתמשת הגנה משפטית כדי למנוע תשלום שלהם.מנקודת המבט של המלווה, זה מייצג הסתברות גבוהה של ברירת מחדל בעתיד.

גם אם אתה מוצא המלווה מוכן להאריך את האשראי, התנאים יהיו הרבה פחות נוחים לצפות (FLT:0) גבוה שיעור שנתי אחוז גבוה (APRs) ,FLT:2low credit LimitsFLT 3: 3, ו-FLT:4substantial עמלות;5 מוצרים אשראי מאובטח, כגון כרטיסי אשראי מאובטח או הלוואות רכב, להיות זמין ביותר.

כיצד לנדרס אספה בנקפוצית סיכון

כאשר בוחנים את יישום האשראי, המלווים רואים כמה גורמים מעבר להגשת פשיטת הרגל עצמם:

• (FLT:0)Time מאז השחרור: FLT:1 פשיטת רגל כי הוא בן 4-5 שנים נראה יותר טוב מאשר אחד שהוא בן 6 חודשים.Lenders רוצה לראות תקופה ארוכה של שימוש אשראי אחראי לאחר פשיטת רגל.
• ציון אשראי של FLT:0Current והיסטוריית אשראי: קיד 1 (ציון מעל 620 (להלוואות FHA) או 660 (להלוואות קונבנציונליות) עשוי להצביע על כך שאתה בונה מחדש בהצלחה, בעוד שציון נמוך מאוד מציע לחץ פיננסי מתמשך.
• יחס הכנסה (DTIOVA): 1 לנדרים רוצים לראות כי התחייבויות החודשיות הקיימות שלך לא לצרוך יותר מ-43–50% מההכנסה החודשית הגולמית שלך.
• (ב) ריבונו של עולם:0) תעסוקה ויציבות ההכנסה: 1.10.10.1 , השקעת נאותים והכנסה מרגיעה את המלווים שאתה יכול להחזיר חובות חדשים.
• (FLT:0) שאלות אשראי וחשבונות חדשים: FIRLT:1) יותר מדי שאלות אחרונות או לאחרונה חשבונות שנפתחו לאחרונה יכולים להיות דגל אדום.

רוב סוגי כרטיסי האשראי המסורתיים והבנקים יידרשו להמתין לפחות ל-FLT:0 (12–24 חודשים) 1 לאחר פרק 7 פריקה לפני שהם חושבים שאתה מקבל כרטיס לא מאובטח.פרק 13 קבצים לעתים קרובות יש זמן קל יותר כי הם מבצעים תשלומים קבועים תחת תוכנית ההחזר, אשר יכול להפגין משמעת פיננסית.

אסטרטגיות לבניית אשראי לאחר פשיטת רגל

בניית אשראי לאחר פשיטת רגל היא תהליך הדרגתי, אבל זה לגמרי אמין.המפתח הוא להתחיל עם מוצרים קטנים בסיכון נמוך ולהשתמש בהם באופן עקבי באחריות.

1 כרטיסי אשראי מאובטחים

כרטיס אשראי מאובטח דורש הפקדה במזומן המשמש את הגבלת האשראי שלך.לדוגמה, אם אתה להפקיד 500 $, אתה יכול לגבות עד 500 $ לחודש.נושא הכרטיס מדווח על פעילות התשלום שלך ללשכות אשראי, כך תשלומים בזמן לבנות היסטוריה חיובית. הרבה כרטיסים מאובטחים מאפשרים המרה כרטיס לא מאובטח לאחר 6-12 חודשים של שימוש אחראי.

היזהרו מתשלום: לחפש כרטיסים עם שכר שנתי נמוך ולא חיובים נסתרים. [ה]:0Capital One Platinum SecuredFLT:1 ו-FLT:2Discover It® SecuredFLT 3:] הם אפשרויות פופולריות.

הלוואות ל-אשראי-Builder Loans

אלה הלוואות קטנות תשלומים המוצעים על ידי איגודי אשראי, בנקים קהילתיים ומלווים מקוונים.הסכום הלווה (בדרך כלל $ 300- $ 1,000) מוחזק בחשבון חיסכון נעול תוך ביצוע תשלומים חודשיים.לאחר ההלוואה משולם, אתה מקבל את הכספים.המלווה דוחות על תשלומים בזמן, עוזר להקים חיובי הלוואות הלוואה הלוואות הלוואות הלוואות משכנתאות נושאות נמוך יותר מאשר הלוואות לא מאובטחות.

3.להיות משתמש מורשה

אם יש לך בן משפחה מהימן או חבר עם חשבון כרטיס אשראי מנוהל היטב, בקש מהם להוסיף אותך כמשתמש מורשה.ההיסטוריה החיובית של החשבון - כולל הגיל שלה, הגבלת אשראי ורשומה של תשלום - ניתן להוסיף לדו"ח האשראי שלך.עם זאת, להבטיח כי בעל הכרטיס הראשוני יש הרגלי אשראי מצוינים; אחרת, פעולות שליליות שלהם עלולות לפגוע בציון שלך עוד יותר.

4.כרטיסי חנות קמעונאית

כמה כרטיסי אשראי מתוחכמים יש בדרך כלל תקני אישור קלים יותר מאשר כרטיסי אשראי כללי.אתה יכול להגיש בקשה כרטיס בחנות מקמעונאי שבו אתה כבר קונה.המגבלות הן בדרך כלל נמוך, ואת שיעורי הריבית גבוהים, אבל אם אתה משלם את האיזון במלואו בכל חודש, הכרטיס עוזר לבנות את ההיסטוריה אשראי שלך. השתמש באפשרות זו רק לאחר הקמת כמה היסטוריה אשראי מובטחת (בדרך כלל 6-12 חודשים לאחר פשיטת רגל).

5.החברות של איגוד האשראי

איגודי אשראי הם מוסדות ללא כוונת רווח אשר לעתים קרובות לנקוט גישה אישית יותר להלוואות.איגודי אשראי רבים מציעים כרטיסי אשראי "הזדמנות שנייה" או הלוואות אישיות קטנות לחברים שחווים פשיטת רגל, במיוחד אם יש לך מערכת יחסים עם איגוד האשראי.

מתי וכיצד להגיש בקשה לאשראי גדול לאחר פשיטת רגל

קבלת אשראי גדול - כגון הלוואה אוטומטית, משכנתא או הלוואה אישית - לאחר פשיטת רגל דורש תזמון זהירה הכנה.כל סוג של הלוואה יש תקופת המתנה משלה וקריטריונים זכאים.

הלוואות רכב

מימון אוטומטי הוא לעתים קרובות המוצר אשראי העיקרי הראשון זמין לאחר פשיטת רגל.חברות רבות לעבוד עם מלווים subprime המתמחה בהלוואות לאנשים עם פשיטות רגל האחרונות. לצפות שיעורי ריבית של 10-20% או יותר, ולהיות מוכן עבור תשלום sizable למטה תשלום (20–30% של ערך המכונית). תנאי ההלוואה הם בדרך כלל קצר יותר -48 חודשים), ואת המלווה עשוי לדרוש ציון אשראי גבוה יותר לאחר פרק 7.

כדי לקבל את השיעור הטוב ביותר, אין להגיש מוקדם יותר מאשר FLT:06 חודשים לאחר השחרור של ההרחבה 1 פרק 7, או FLT:2immediately לאחר אישור תוכנית פרק 133(עם אישור בית המשפט) הוכחה של הכנסה יציבה להיות מוכן להסביר את הנסיבות שהובילו לפשיטת רגל.

משכנתאות

(הלווים של מוריי הם זהירים ביותר.עבור משכנתאות קונבנציונלית המגובה על ידי Fannie Mae או פרדי מק, אתה בדרך כלל צריך לחכות FLT:04 שנים לאחר פרק 7 פיזור 1 (או שנתיים עם הסבר יוצא דופן לפשיטת רגל) עבור פרק 13, עליך לחכות ל-FLT:2 שנים מיום השחרור 3 (או 4 שנים מן הפיטורים אם לא היה מקבל את ההלוואה של 13 חודשים לאחר מכן)

במהלך תקופת ההמתנה, להתמקד בבניית פרופיל אשראי חזק: לשמור על ניצול אשראי נמוך, לבצע את כל התשלומים בזמן, לחסוך תשלום למטה (לפחות 3.5% עבור FHA), ולשמור על תיעוד הכנסה זמין בקלות. לעבוד עם מתווך משכנתא מנוסים עם הלוואות לאחר בנקאות.

הלוואות אישיות

הלוואות אישיות לא מאובטחות קשה לקבל מיד לאחר פשיטת רגל בשל חוסר collateral. כמה מלווים מקוונים מציעים הלוואות אישיות לשיקום אשראי, אבל שיעורי ריבית יכולים לעלות על 30-35%.אם אתה צריך לקחת הלוואה אישית, לשקול הלוואה אישית מובטחת (באמצעות חשבון חיסכון כקולוני) או הלוואה בונה אשראי כתחליף.

עקבו אחרי Your Credit Report and Score

לאחר פשיטת רגל, עליך לפקח באופן יזום על דוחות האשראי שלך כדי להבטיח דיוק.טעויות נפוצות: חשבונות כי צריך להיות שוחרר עדיין עשוי להופיע פעיל עם איזון, או פשיטת הרגל עצמה לא ניתן להסיר לאחר תקופת הדיווח המשפטית יפוג. שגיאות ניכוי יכול לשפר את הציון האשראי שלך מהר יותר.

אתה זכאי לדיווח אשראי חינם אחד לשנה מכל הלשכה ב-FLT:0 ânalcreditreport.comph1 [בדוק את כל שלושת הדיווחים לפחות פעם בחודשים, בקשות מזעזעות לפקח לאורך כל השנה. לשים לב לסעיפים ציבוריים, מעמדות חשבון, ופניות.אם אתה מבחין בטעות, ליזום מחלוקת באמצעות אתר האינטרנט של הלשכה; הלשכה חייבת לחקור ולהגיב בתוך 30 ימים.

בנוסף, מומלץ להירשם לשירות מעקב אשראי חינם (כמו קארמה אשראי או אשראי Sesame) כדי לעקוב אחר VantageScore שלך, ושירות בתשלום (כמו MyFICO) כדי לעקוב אחר ציון ה-FICO 8, שהוא הנפוץ ביותר על ידי מלווים.

תוצאות חיפוש > Powers Over Time

ההשפעה השלילית של פשיטת רגל על הציון שלך יורדת עם הזמןFelo 1 (על פי FICO, הפחתת הציון חמורה ביותר בשנתיים הראשונות.לאחר שלוש עד ארבע שנים, הציון מתחיל להתאושש, בהנחה שהוספת היסטוריה חיובית אשראי עד שש או שבע (עבור פרק 7) או ארבע (עבור פרק 13), אנשים רבים רואים מעל 680, אשר יש להם עדיפות עבור מוצרים מרכזיים.

טעות נפוצה אחת היא כי עליך להימנע משימוש בכל אשראי כדי לבנות מחדש.ההפך נכון: עליך להפגין שימוש אשראי אחראי.ללא קו סחר חיובי, הציון שלך יישאר נמוך.מודל ניקוד FICO דורש פעילות אשראי עדכנית; קובץ ריק יכול להיראות מסוכן כמו קובץ עם פריטים שליליים.

שיקולים משפטיים והסכמי אישור

במהלך תהליך פשיטת הרגל, ייתכן שיש לך אפשרות לאשר מחדש חובות מסוימים, כגון הלוואה לרכב או משכנתא. אישור משכנתא פירושו שאתה מסכים להמשיך לשלם את החוב לאחר פשיטת רגל, המלווה מסכים לא לרזות או לסגור.זה מותר רק אם בית המשפט מאשר את המשכנתא יכול להיות מועיל כי הוא משמר את ההיסטוריה החיובית תשלום ושומר על חשבון פתוח, ביצוע חשבון האשראי שלך, אם אתה עדיין לאשר מחדש את החוב שלך, לאחר פשיטת רגל.

כמו כן, יש לדעת כי כמה מלווים עשויים לנסות לגבות חובות הכלולים בפשיטת רגל לאחר השחרור.זה בלתי חוקי.אם אתה מקבל שיחות איסוף, מכתבים או הצהרות עבור חובות משוחררים, ליצור קשר עם FLT:0Federal Trade Commission (FTC)מחה 1 או משרד התובע הכללי של המדינה שלך.You עשוי גם להגיש תביעה כדי לשחזר נזקים תחת חוק איסוף חובות הוגן.

מסקנה: התחלה פיננסית חדשה

פשיטת רגל היא תגובה גדולה עבור פרופיל האשראי שלך, אבל זה לא סוף מסע האשראי שלך.ההגשת פשיטת הרגל תישאר על דוח האשראי שלך במשך עד עשר שנים, אבל ההשפעה שלה על היכולת שלך להשיג אשראי חדש פוחת בהתמדה כפי שאתה להפגין התנהגות פיננסית אחראית. על ידי החל עם מוצרי אשראי מאובטח, לשלם כל הצעת מחיר על זמן, שמירה על מאזן אשראי נמוך, ניטור דוחות האשראי שלך עבור שגיאות, אתה יכול לבנות מחדש בתוך חמש שנים אשראי חזק.

התהליך דורש סבלנות, משמעת, ותוכנית ברורה. בניית אשראי לאחר פשיטת רגל היא מרתון, לא אנתרופולוגיה. עם זאת, מיליוני אנשים הצליחו לשחזר את ערך האשראי שלהם ולאחר מכן קיבלו משכנתאות, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי במחירים תחרותיים. אתה יכול לעשות את אותו הדבר על ידי יישום אסטרטגיות המפורטות במאמר זה ולשמור על נקודת מבט ארוכת טווח.

עבור משאבים נוספים על שיקום אשראי לאחר פשיטת רגל, ראה את המדריך של הלשכה להגנה פיננסית על פשיטת רגל 1 ו-FLT:2Experian פשיטת רגל דףFLT 3: 3 אתרים סמכותיים אלה מספקים פרטים נוספים על האופן שבו פשיטת רגל אינטראקציה עם ניקוד אשראי ומה הצעדים שאתה יכול לנקוט כדי להתקדם.