הבנת אפשרויות ה- Bankruptcy: פרק 7 לעומת פרק 13

לפני הגשת, עליך לדעת את שני סוגי פשיטת רגל אישיים עיקריים: פרק 7 ופרק 13. לכל אחד יש דרישות כישורים נפרדים, תהליכים ותוצאות.הבחירה תלויה בהכנסה, בנכסים, בחובות ובמטרות ארוכות טווח.

(ב) ויקרא: ויקרא: ויקרא ט' ויקרא י': ויקרא כ"ח', ויקרא כ"השקה", מפרשים את חובותיהם הבלתי-מיושבים ביותר - כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, נאמנות אישית, נאמנות מכוונת בית המשפט עשויה למכור נכסים שאינם פטורים לשלם דמי אשראי, לא כולם זכאים לתשלומים; עליך להעביר את ההכנסה שלך היא בדרך כלל נמוכה, אם אתה יכול להוסיף את ההכנסה שלך ל-3 חודשים.

(FLT:0) צ'פריט 13 פשיטת רגל 1 כרוך תוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט לאורך שלוש עד חמש שנים.אתה שומר את כל הרכוש שלך, אבל חייב להשתמש בהכנסה עתידית כדי לתפוס את המשכנתא או תשלומים, לשלם חובות עדיפות מסוימים במלואם, ולתרום חלק מהכנסה חד פעמית למקבלים ללא ביטחון.

אנשים רבים מאמינים בטעות פרק 7 הוא תמיד עליון.למעשה, פרק 13 יכול להיות יותר יתרון אם יש לך נכסים שאינם פטורים שאתה רוצה להגן, צריך לעצור בעדקול, או רוצה להנפיק חובות שאינם בעלי ערך לפרק 7 (כגון חובות מס או חובות מסוימים של הסכם גירושין) עו"ד פשיטת רגל מעריך את התמונה הפיננסית שלך יקר ערך - חובות, חובות, תשלומים, וכדאי לבחור מחדש של אובדן מקצועי, ללא תשלום, או תשלום, או תשלום, ללא תשלום, או תשלום, או תשלום לא יכול להיות מסוגל לבחור תשלומים מובילים, או תיקון, או תשלום על ידי ביטולים, או תשלום על ידי ביטולים, או תשלום על ידי תוכנית תשלומים, או תשלום, או תשלום, או תשלום לא יכול להיות טוב יותר, או תשלום לא יכול להיות מסוגל לבחור תשלומים, או תשלום שגוי, או תשלום, או תשלום על ידי ביטול תשלומים, או תשלום, או תשלום לא יכול להיות.

מדוע עניינים משפטיים מקצועיים

חוק פשיטות בנק הוא פדרלי, אך משלב כללים ספציפיים רבים, במיוחד לגבי פטורים ונוהל.עורך דין מנוסה מכיר חוקי פטור מקומיים, דרישות הגשת דרישות, ציפיות בית המשפט, וכיצד נאמני מקומי מטפלים במקרים.הם גם נשארים נוכחיים על שינויים חקיקה, כגון חוק מניעת השימוש לרעה בבנקאות 2005 וחוק הגנת הצרכן (BAPCPA), אשר הוסיף דרישות ייעוץ אשראי, דרישות מחמירות יותר, 13 פרק זמן עבור קבצים בעלי הכנסה.

ייעוץ עו"ד פשיטת רגל מוקדם - לפני שאתה מפסיק לשלם חשבונות, לקבל הודעה לחיוב, או לעמוד בפני שכר - נותן לך יתרון אסטרטגי.הם יכולים לעזור לך להחליט מתי להגיש, אילו חובות לכלול, כיצד למקסם פטורים, וכיצד לבנות את המקרה שלך כדי להשיג את התוצאה הטובה ביותר.

ייצוג משפטי גם מפחית את הלחץ.העורך דין מטפל בתקשורת עם נושים, אשר חייב לעצור באופן אוטומטי פעם אחת ה-FLT:0 [automatic StayFLT:1] לוקח השפעה על הגשתו.אם אדם יאשר באופן רצוני את השהייה - למשל, על ידי המשך קריאה או תביעה - עורך הדין שלך יכול לנקוט פעולה משפטית ולפגוע פוטנציאליות בתשלומים של עורך דין, אתה חייב לנווט את החוקים האלה לבד, לעתים קרובות תחת לחץ פיננסי משמעותי.

מלכודות נפוצות כאשר הם מתגרשים ללא עורך דין

פיליפה:0 (ללא עורך דין) מותרת מבחינה משפטית, אך קוד ה- Bankruptcy הוא טכני ביותר.אפילו טעויות קטנות עלולות לקלקל את המקרה, לעכב את השחרור או לגרום לאובדן הרכוש.כאן שגיאות תכופות שנצפו על ידי שופטים ונאמן פשיטת רגל:

  • (FLT:0) לוחות זמנים לא שלמים או לא שלמים.FLT:1 עליך לרשום את כל הנכסים, החובות, ההכנסות וההוצאות באופן מדויק.לחייב חשבון בנק עם כמה מאות דולרים, הלוואה ישנה 401 (k) או תביעה נגד מישהו יכול להוביל להכחשה של שחרור או האשמות של נזילות.
  • (FLT:0)Failure כדי לעמוד בלוחות זמנים הגשת בקשה.IRLT:1) לאחר הגשת, יש לך מועדים ספציפיים להגשת תעודות ייעוץ אשראי, מסמכים פיננסיים (החזרות מס, חתימות), והשלמת קורס חינוך לחיוב מראש. Missing אפילו מועד אחד יכול לגרום למקרה עיכוב או ביטול.
  • (FLT:0) השימוש בפטורים.Improper: ⁇ 1) לכל מדינה יש חוקים פטורים המגינים על רכוש מסוים (למשל, בית, כלי רכב, מוצרי בית, חשבונות פרישה) כמה מדינות דורשות ממך להשתמש בפטורים המדינה באופן בלעדי; אחרים מאפשרים לך לבחור בין פטורים ממשלתיים ופדרליים.
  • (FLT:0Misunderion the means test.FreaLT:1) החישוב כולל הכנסות גסות, החזרי מס, גודל משק בית וסטנדרטי ההוצאות האזוריות המוגדרים על ידי IRS. שגיאות בניכוי הוצאות עסקיות, עלויות רפואיות או טיפול בילדים יכולים לגרום לך להיראות הכנסה חד פעמית יותר ממה שאתה עושה, לכפות אותך פרק 13 כאשר פרק 7 היה נכון - או להיפך.
  • (FLT:0) לא השלמת קורסים נדרשים.FLT:1 שני קורסים הם חובה: ייעוץ אשראי מתקצר בתוך 180 ימים לפני הגשת, ו קורס חינוך חובר לאחר הגשת אך לפני השחרור חסר או פירושו לא פריקה.רבים תומכים רבים משתמשים בספקי עמותות, המוביל לדחיית תעודות.
  • (FLT:0)להתייחס להעברות רכוש או תשלומים אחרונים.BuildFLT ( 1 לעיל) 1 העברות מועדות למקבלי אשראי בתוך 90 יום (או שנה אחת עבור בתוך אנשים) יש לחשוף ולתאושש על ידי הנאמנים.Pro סממנים לעתים קרובות להסתיר תשלומים לחשוב שהם בטוחים, רק כדי שהנאמן יגלה אותם ופטור את המקרה.
[ה]הפקעת הבנקאית אינה זמן לסקיץ על ייעוץ מקצועי, עלות עורך דין עולה לעתים קרובות על ידי טעויות נמנעות והנכסים נשמרים." - איגוד עורכי הדין הלאומי של בנקרופרטי

תפקידו של בנק-הדמייה פירושו מבחן

מבחן האמצעים הוא כלי מפתח לשמירת שיער המיועד על ידי הקונגרס כדי להבטיח פרק 7 משמש רק על ידי אלה שבאמת לא יכולים לשלם את חובותיהם.אם ההכנסה החודשית הנוכחית שלך (העברה על פני שישה חודשים לפני הגשת) הוא מתחת להכנסה החציונית עבור המדינה שלך ואת גודל משק הבית, אתה באופן אוטומטי זכאי פרק 7.אם זה לעיל, אתה תת-היתר הוצאות מתחת לסטנדרטים של IRS, כולל דיור, מזון, טיפול, טיפול, טיפול רפואי, ו $, ו- 1 $, אם אתה עדיין לא פחות מ- 1 $ 13 $ לחודש, אם אתה עדיין לא זמין, אם אתה עדיין, 000, 000, אם אתה עדיין, אם אתה מקבל, 000 $ לחודש, אם אתה עדיין לא זמין, 000 או ירידה, 000, 000, אם אתה מקבל, 000, אם אתה מקבל, 000 $ לחודש, אם אתה יכול, אם אתה עדיין.

עורך דין מפעיל את האמצעים מבחן עם מספרים מדויקים ויודע בדיוק אילו ניכויים זמינים - כגון תשלומי מס, ביטוח בריאות, 401 (k) תרומות, תרומות צדקה, ואפילו פעילויות מסוימות של ילדים ממעמד גבוה יכול לגרום לך להיראות שיש יותר הכנסה חד פעמית ממה שאתה באמת עושה, מה שחייב אותך לפרק 13 כאשר פרק 7 היה נכון.

הגנה על הנכסים שלך באמצעות Exemptions

אנשים רבים חוששים להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהם חושבים שהם מאבדים הכל.ב בפועל, זה לא חוקי פטורים פדרליים ומדינתיים מאפשרים לך לשמור על רכוש מסוים עד סכום דולר: בית (פטור ביתי), מכונית (פטור מהרשויות), סחורות משקפות, בגדים, חשבונות פרישה (תכניות סנקציות, IRAs עד גבול), וכלים של סחר.

יש מדינות כמו טקסס ופלורידה פטורים מהבית נדיבים המגנים על הון ביתי בלתי מוגבל (עם מגבלות תשלום) אחרים כמו ניו ג'רזי יש קפאות נמוכות (כ-27,000 דולר) עורך דין יודע כיצד ליישם את ההגנה המקסימלית הזמין לך.הם יכולים גם לייעץ על תזמון אסטרטגי - למשל, לחכות להגיש עד לאחר קבלת החזר מס (כדי שניתן יהיה להשקיע על הוצאות הכרחיות, צמצום הנכס) או לאחר בונוס יקר (למשל, למשל, כדי למנוע תשלום מזומן) או תשלום על ידי שימוש בפטור מתשלום על ידי שימוש בפטור תשלום (למשל, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, לדוגמה, על ידי שימוש ב- "כרטיסי תשלום מזומן) או תשלום מזומן) או תשלום על ידי שימוש בפטור תשלום (למשל, כדי תשלום על ידי שימוש בפטור תשלום) או תשלום על ידי שימוש בפטור תשלום (למשל, לדוגמה, על ידי שימוש בפטור תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום (לדוגמה, כדי תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום עבור תשלום עבור כל תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום (לדוגמה, לדוגמה, אם אתה יכול גם על ידי שימוש בפטור תשלום) או תשלום עבור תשלום עבור תשלום) או תשלום עבור תשלום (לדוגמה

אם אתה מגיש ללא ייעוץ וטוען באופן שגוי פטור פדרלי כאשר המדינה שלך דורשת ממך להשתמש בפטורים המדינה, אתה יכול לאבד נכסים שניתן היה להציל.AFLT:0.0.8. Nolo Legal Guide on פשיטת רגל פטורים מ-FLT:1 מסביר את היסודות, אבל יישום מקצועי הוא קריטי כי כל אחד מהכללים של המדינה הוא nuanced.

החשיבות של ייעוץ אשראי וחינוך חוב

לפני הגשת, עליך להשלים את פגישת ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת (רשימה זמינה ממשרדו של חבר הנאמנים של ארה"ב) לאחר הגשת, עליך קורס חינוך חובר.דרישות אלה אינן אופציונליות; כשל עמידה באמצעים לא.עורך דין מבטיח לך להשתמש בספק לגיטימי וכי האישורים יוגשו לבית המשפט על ידי מועדי המועדים.

ייעוץ אשראי לעתים קרובות מגלה חלופות שאולי לא חשבת: תוכניות ניהול חוב, הסכמי החזר לא רשמי, או תוכניות מצוקה המוצעים על ידי נושים.גם אם אתה ממשיך בפשיטת רגל, הפגישה ממלאת תנאי משפטי.עורך הדין שלך יכול להמליץ על סוכנויות מכובדות שאינן לטעון או לא נכון.

חינוך חובר, שנלקח לאחר הגשת, מלמד תקציב, בנייה מחדש אשראי, והרגלים פיננסיים חכמים.בעוד כמה רואים אותו כפורמליות, זה מספק מיומנויות מעשיות עבור החיים שלאחר פשיטות רגל. הרבה קבצים מופיעים עם ידע ניהול כסף טוב יותר.דלוק הקורס אומר המקרה שלך לא תקבל שחרור, משאיר אותך עדיין אחראי לכל החובות הניתנים למסירה.

חלופות ל- Bankruptcy: Exploring Other Debt

פשיטות בנק הן לא הדרך היחידה, ועורך דין יכול לעזור להעריך אם חלופות מתאימות יותר למצב שלך.חשבו באפשרויות אלה בזהירות:

  • (FLT:0) ביטול: FIRLT:1) שילוב חובות מרובים הלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר. עובד טוב יותר אם הציון אשראי שלך הוא עדיין סביר ויש לך הכנסה קבועה כדי לבצע תשלומים.
  • (FLT:0)Debt התיישבות: 1FLT משא ומתן עם נושים לקבל פחות מהסכום המלא.זה יכול להזיק לציון האשראי שלך באופן משמעותי ועשוי לגרום חבות מס על החוב הנלח (ה-IRS מתייחס לחובות המבוטלים ככנסה) עורך דין יכול להעריך אם החיסכון הפוטנציאלי עולה על העלויות, במיוחד אם אתה כבר סובל.
  • (FLT:0) ייעוץ ייעוץ / תוכנית ניהול חוב (DMPua): 1 סוכנות ללא מטרות רווח משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים ועלויות; אתה מבצע תשלום חודשי אחד.זה לא להפחית את המנהל אבל יכול לבצע תשלומים מנוהלים על פני 3-5 שנים. טוב עבור אנשים שיכולים להרשות לעצמם את חובותיהם לאורך זמן, אך צריך נשימה חדר.
  • (FLT:0) תוכניות לסובלנות או קשיים: IRLT:1 באופן ישיר מבקש ממקבלי אשראי נמוכים יותר או לוותר על תשלומים קבועים לעתים רחוקות, אבל יכול לספק הקלה לטווח קצר בעת ייצוב ההכנסה. חלק מהמלווים משכנתא מציעים שינויים ההלוואה להפחית את הריבית או להאריך את התנאים.

לכל חלופה יש יתרונות והסכמה, עורך דין מספק הערכה אובייקטיבית המבוססת על המספרים הספציפיים שלך.לדוגמה, אם יש לך הכנסה קטנה וחובות רפואיים משמעותיים, פרק 7 עשוי להיות הפתרון המהיר והפחות יקר, אם יש לך הון בבית אתה רוצה לשמור על ההכנסה הרגילה, פרק 13 עשוי להיות טוב יותר מכל הצעה התיישבות.

כיצד לבחור את עורך הדין הימני של הבנק

לא כל עורכי הדין מתמחים בפשיטת רגל.חפש מישהו שמקדיש חלק משמעותי מהפרקטיקה שלהם לפשיטת רגל הצרכנים.בדוק את עמדתם עם איגוד הברים הממלכתי ולבדוק את כל ההיסטוריה הדיסציפלינרית.רבים מציעים ייעוץ ראשוני חינם - לנצל את זה כדי לאמוד את המומחיות שלהם ואת סגנון התקשורת.

במהלך הפגישה, שאל את השאלות הספציפיות הללו:

  • כמה מקרים של פשיטת רגל טיפלת בשנה האחרונה? (חפש לפחות כמה עשרות).
  • האם אתה מייצג בעיקר חוברים או נושים? (אתה רוצה עורך דין בצד החוב; עורכי דין בצד אשראי יש ניסיון אחר).
  • איך אתה בונה עמלות? האם יש תשלום שטוח עבור פרק 7?
  • האם תופיע באופן אישי בפגישה של נושים (900 שימוע) ובשימועים אחרים? או האם תתכנס לעמית או להשתתפות משפטית?
  • אילו תוצאות אני יכול לצפות באופן ריאלי בהתחשב בנכסים שלי ובכנסה שלי?
  • איזה אחוז מהמקרים שלך כרוך בחיסול נכסים או אתגרים נאמנים?עורך דין טוב צריך להיות מסוגל ללכת אותך דרך תרחישים אפשריים.

האמינו לאינסטינקטים שלכם, אם עורך הדין מבטיח תוצאות לא מציאותיות – כמו למשל הלוואות לסטודנטים ללא הליך הנפקת הנפקת חובות מס או ביטול חובות המס האחרונים ללא תנאים נאותים – היזהרו.עורך דין טוב מסביר את החוק בכנות ללא ערבויות.בדק ביקורות מקוונות ו-FLT:0Avvo דירוגיםFLT:1 עבור עו"ד פשיטות רגל באזור שלכם.

עלות שכרו של עורך דין נגד פיליפ Pro

מקרה טיפוסי פרק 7 עם עורך דין עולה 1,200 $ ל $,500, בהתאם מורכבות, מיקום, ואת הניסיון של עורך הדין. פרק 13 עמלות הם גבוה - לעתים קרובות $ 3,000 $ ל $ 6,000 $ - בגלל ניהול התוכנית המתמשך ותביעות בית המשפט. עורכי דין רבים לאפשר תוכניות תשלום, לפעמים דורש שמירה על מעלה עם תשלומים חודשיים.

אם לשפוט ללא עורך דין חוסך את העמלות המשפטיות הללו, אך חושף אותך לסיכונים פיננסיים גדולים.טעות אחת – כמו הטלת נכס, שלא להגיש מסמך, או לטעון לפטור הלא נכון – עלולה לגרום לאובדן של מכונית בשווי של 15,000 דולר או בית עם הון דולר נוסף, אם המקרה שלך מפוטר, אתה מאבד את דמי הגשת ועלול לעמוד בפני הטרדה נוספת, כולל משיכת שכר או משיכת שכר עבור מקרים רבים לא ניתן למחוק אותם.

שקול להתייעץ עם עורך דין גם אם אתה מתכנן להגיש עורכי דין רבים מציעים ייעוץ "שטח מוגבל" שבו הם בודקים את טפסים פשיטת הרגל ואת לוחות הזמנים עבור תשלום מופחת (לעתים קרובות $ 200- $ 500) זה יכול לתפוס שגיאות גדולות ללא שומר מלא.

בניית החיים הפיננסיים שלך לאחר פשיטת רגל

פשיטות בנק אינן סוף הסיפור הפיננסי שלך - זה איפוס משפטי.עם הדרכה מעורך הדין שלך, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש מיד לאחר השחרור.הסדר השחרור הוא מסמך רב עוצמה האוסר על נושים לנסות לאסוף חובות משוחררים.

ראשית, קבל עותק של דוח האשראי שלך מכל שלוש הלשכות (Equifax, Experian, TransUnion) ב-CreditReport.com.וודא כי חובות משוחררים רשומים כ"מבודדים בפשיטת רגל" עם איזון של 0 $.0. כל טעות, כגון חשבונות שעדיין מראים איזון או מסומנים באופן לא נכון כמו חיובים בנקפוציפיות בדרך כלל נשארים שלילי עבור 7-10 שנים, אך אתה מוסיף השפעה חיובית על פני טווחיפי מסחר.

לאחר מכן, לשקול כרטיס אשראי מאובטח של בנק מכובד או איגוד אשראי.חפש אחד דוחות לכל שלוש הלשכות, יש תשלום שנתי של $ 0- $ 30, לשקול לשדרג אותך לכרטיס לא מאובטח לאחר 12-18 חודשים של תשלומים על זמן תשלום. השתמש בו בספאם - עבור רכישות קטנות שאתה משלם בכל חודש.

מלווים משכנתא רבים דורשים תקופת המתנה של שנתיים לאחר פרק 7 (או השלמת פרק 13 תוכנית) לפני מתן הלוואה קונבנציונלית. כמה הלוואות FHA לאפשר קצת משנה אם אתה יכול לתעד נסיבות מחמירות והקימו מחדש אשראי.עורך הדין שלך יכול להסביר את תקופות ההמתנה ספציפיות עבור סוגים שונים של הלוואות, ולפנות עובדים עם הלוואות לאחר לבנקופילים.

יצירת תקציב המעדיש את החיסכון, גם אם רק 50 דולר לחודש כקרן חירום.הימנע הלוואות ריבית גבוהה, דמי תשלום היום התקדמות, וחובות כרטיס אשראי חדשים.ההרגלים שאתה יוצר לאחר פשיטת רגל קובעים את הבריאות הפיננסית לטווח הארוך שלך. יועצים אשראי רבים ללא מטרות רווח מציעים ייעוץ זול לאחר פשיטת רגל כדי לעזור לך להישאר על המסלול.

מתי לבקש ייעוץ משפטי

אל תחכו עד שתתבעו, השכר שלכם נמוג, או שביתכם נמצא בביטוח פנים. צרו קשר עם עורך דין פשיטת רגל ברגע שאתם צופים קושי בביצוע תשלומים – באופן אידיאלי כאשר אתם מתחילים לשקול פשיטת רגל כאופציה. התערבות מוקדמת מעניקה לכם את טווח האפשרויות הרחב ביותר.לדוגמה, הגשת תיק 13 יכול לעצור מכירה עבור שחרור מתוכנן למחר, או פרק 7 יכול למנוע פיצויי אשראי לפני שאתם מנסים לחסוך.

גם אם אתה חושב שפליטת פשיטת רגל אינה הכרחית, ייעוץ יכול להבהיר את הזכויות שלך.לדוגמה, אם בעל זכות קיבל פסק דין נגדך, עורך דין יכול לייעץ על פטורים שעשויים להגן על חשבון הבנק שלך מפני נזילות או על השכר שלך מגרישנציה. מדינות רבות מאפשרות לך לפטור כמות מסוימת של שכר או רכוש אפילו ללא הגשת פשיטת רגל.

לבסוף, זכור כי חוק פשיטת רגל נועד לתת לחובנים כנים התחלה חדשה.התהליך קיים על פי החוק הפדרלי, ו- FLT:0 איגוד בר אמריקה הסתדרות 1 (בקיצור: 1) מספק משאבים כדי לעזור לך למצוא ייצוג.התייעצות עם עורך דין פשיטת רגל לפני הגשת אינה קבלה של כישלון - זה צעד חכם, פעיל להגן על העתיד שלך ולעשות את השימוש הטוב ביותר של כלי משפטי זה הוא לעתים קרובות חינם, ידע, אשר אתה יכול לחסוך שגיאות, ללא קשר, ללא קשר לשגיאות.