מצב פיננסי שלך תוריד

לפני ביצוע כל צעד משפטי, אתה צריך תמונה מלאה של החובות וההכנסה שלך.ג'ר כל הצהרות חיוב, הסכמי ההלוואה ודיווחי אשראי.רשימה כל זיכוי, את האיזון יוצא דופן, ריבית מינימלית חודשית, ומעמד ניתוק.מלאי מפורט זה יעזור לך ואת עורך הדין שלך לקבוע אם פשיטת רגל היא הכרחית או אם פתרונות חלופיים עשויים לעבוד.

מעבר למספרים בסיסיים, לסווג את החובות שלך כעדיפות מאובטחת, לא מאובטחת, או ללא ביטחון עצמיות. חובות מאובטחים (כמו משכנתאות והלוואות רכב) מגובים על ידי חובות חד-צדדיים.לא מאובטחים (כגון מיסים אחרונים, התחייבויות תמיכה במשפחה, ושכר מסוים) בדרך כלל לא ניתן לשחרר.

הכירו את שני הפרקים העיקריים של בנקלנס עבור אנשים

רוב האנשים להגיש לפי פרק 7 או פרק 13, הבחירה שלך תלויה בהכנסה, בנכסים ובסוגי חוב.

פרק 7: פשיטות דם - נוזל

פרק 7 מבטל את החובות הלא מאובטחים ביותר כמו כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים בתמורה לחיסול נכסים שאינם פטורים מתשלום.כדי להיות זכאי, עליך לעבור את "מבחן האמנים", המשווה את ההכנסה שלך להכנסה החציונית במדינה שלך.אם ההכנסה שלך היא מעל החציונית, ייתכן שיהיה עליך להגיש את הנכסים הרשמיים או את כל חובותיהם, בדרך כלל, אם אתה מקבל את רוב חובותיהם של שבעה חודשים, בדרך כלל, אם אתה יכול לשלם את כל אחד מהם, בדרך כלל, אם אתה צריך לשלם את כל אחד מהם, אם אתה צריך לשלם את הנכס הרגיל.

פרק 13: פשיטות רגל - ארגון מחדש

פרק 13 מאפשר לך להציע תוכנית החזר של 3 עד 5 שנים כדי להתעדכן תשלומים מפספסים לשלם חלק מהחובות שלך.זה אידיאלי עבור אנשים עם הכנסה קבועה שרוצים לשמור נכסים כמו בית או מכונית. התוכנית חייבת להיות מאושרת על ידי בית המשפט, ותשלומים עשויים להיות נאמן אשר מפיץ אותם לאשראיים. לאחר השלמת התוכנית, חובות הנותרים זכאים הם גם לשחרר פרק 13 מאפשר לך "לטעון" או "לטעים" אם אתה יכול להיות פחות ראוי לשלם על משכנתאות" אם אתה יכול להיות שווה על פני משכנתאות על ידי משכנתאות אחרת.

(ה) [ה]התייעץ לעורך דין להפעיל את האמצעים מבחן ולתכנן את ההכנסה הפנויה שלך.זה קובע אם פרק 13 הוא חובה או אם פרק 7 זמין.עבור קווים סמכותיים, מתייחס ל-FLT:2U.S. Courts Bankruptcy BasicsFLT 3:2U.

יועץ מוקדם ליועץ לעורך דין פשיטות רגל

אל תחכו עד שאתם טובעים בשיחות איסוף.עורך דין פשיטת רגל מוסמך יכול לסקור את הכספים שלך, לייעץ איזה פרק מתאים, ולעזור לך להימנע ממלכודות נפוצות.לדוגמה, העברת נכסים לחברים או למשפחה לפני הגשת יכול להיחשב להעברה, לסכן את הפרשות שלך. - עורך דין יתחייב גם לעמוד בדרישות המשפטיות כדי להגיש לוחות זמנים מדויקים ולהשתתף ב-41 של פגישות זיכויים עבור סוג של בית המשפט המקומי שלך, כי יש צורך במקרים של טיפול משפטי, כי אתה מציע לך טיפול משפטי, כי יש צורך במקרים שונים, כי אתה יכול להיות מתוקף את הניחתומי חירום, כי אתה יכול גם על ידי שימוש במקרים של טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת את ההתייעצות, כי אתה צריך לקחת את הניטריחות, כי אתה צריך לקחת אחריות, כי אתה צריך לקחת טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת אחריות על ידי טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת בחשבון את ההתייעצות עם דרישות משפטיות של טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת בחשבון את ההתייעצות עם דרישות משפטיות של תביעות משפטיות כדי להפחית את ההתייעצות עם דרישות משפטיות כדי להפחית את ההתייעצות עם דרישות משפטיות של טיפול משפטי, כי אתה צריך לקחת את הניטריחות משפטית, כי אתה צריך

אם אינך יכול להרשות לעצמך עורך דין, לבדוק עם משרד הסיוע המשפטי המקומי שלך, מרפאת בית הספר למשפטים או תוכניות פרו בוטו המוצעים על ידי אסוציאציות בר.אפילו ייעוץ מוגבל יכול להזהיר אותך על מלכודות גדולות כמו שימוש בחיסכון לפנסיה לשלם חובות לא מאובטחים לפני הגשת.

עקבו אחרי Bankruptcy First

פשיטות בנק אינן תמיד האפשרות הטובה ביותר לפני הגשת, שקול חלופות אלה ודן בהן עם עורך הדין שלך.

  • (FLT:0) תוכנית ניהול ניהול (DMP): ההרחבה 1 (DMP): סוכנות ייעוץ אשראי משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים יותר ותכניות תשלום.You make one Monthly Payment to the Agency.DMPs הם הטובים ביותר עבור אנשים עם הכנסה רגילה אשר יכול להרשות לעצמם החזר מלא על פני 3-5 שנים.הסוכנות בדרך כלל דורשת ממך לסגור את כל חשבונות האשראי שנרשמו לתוכנית.
  • (ב) [ה]הסדר: [ה]ה' [ה']'[ה]' [ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']'']'[ה']']'[ה'[ה']']'[ה'[ה']']'[ה'[ה']'[ה'[ה'[ה']']'[ה']'[ה']'[ה'[ה']'[ה'[ה']']'[ה'[ה']']'[ה']'[ה']']']'[ה']'[ה'[ה']']'[ה'[ה'[ה'[ה']']'[ה']']']'[ה'[ה'[ה'[ה']'[ה']']'[ה'[ה'[ה'[ה'[ה
  • (FLT:0) מו"מ ישיר: ⁇ FLT:1) צור קשר עם עצמך לבקש שינויים קשים, הפחתה של ריבית, או ניכויי תשלום.עד את כל ההסכמים בכתב. גישה זו פועלת בצורה הטובה ביותר אם יש לך הכנסה זמנית אך יציבה לטווח ארוך.
  • (FLT:0) הצעת חוק (קנדה) או פרק 13 (ארה"ב): תוכניות החזר רשמיות אלה מציעות הגנה משפטית ותנאים מחייבים כי משא ומתן אינדיבידואלי רק לעתים רחוקות משיג.

זכור, אתה נדרש להשלים את ה-FLT:0 הסמכת ייעוץ ייעוץ הוראת סעיף 1 (הסוכנות שאושרה בתוך 180 ימים לפני הגשת תיק פשיטת רגל כלשהו.הסוכנות תבחן את ההכנסה שלך, הוצאות וחובות, וייתכן שתעזור לך להחליט אם הגשת היא בלתי נמנעת.

להגן על הנכסים שלך באמצעות Exemptions

פשיטות בנק אינן אומרות כי אתה מאבד הכל.חוק פדרלי ורוב חוקי המדינה מאפשרים לך לפטור רכוש מסוים מנכס פשיטת רגל.

  • (FLT:0 Homestead פטורה מ-FLT:1) - הון בבית הראשי שלך (ברבים: כמה מדינות קופות ב- 25 אלף דולר, אחרים כמו פלורידה יש פטורים בלתי מוגבלים) אם יש לך בית עם הון משמעותי, לבחור מדינה שמגן על זה באופן מלא או משתמש בפטורים פדרליים אם מותר.
  • (FLT:0) פטור וחילול מפלט 1 - הון במכונית אחת עד סכום מסוים (לעתים קרובות $ 3,000-7,000 $) אם המכונית שלך שווה יותר מהפטור, אתה יכול לשקול משא ומתן עם הנאמן כדי לקנות בחזרה את העודף הון או באמצעות פטור מכרטיסי בר.
  • (FLT:0) נכסים אישיים של מקרקעין (FLT:1) - סחורות משק בית, בגדים, תכשיטים וכלים של המסחר.רוב המדינות פטורות מפריטים ביתיים הכרחיים עד לערך סביר הכולל של מוצרי יוקרה כמו תכשיטים יקרים עשויים להיות כפופים לפירוק.
  • (FLT:0) ,Retirement AccountsFLT:1 - רוב 401 (k) IRAs, ופנסיות מוגנים לחלוטין על פי החוק הפדרלי עד לגבולות נדיבים.
  • (FLT:0 Wildcardפטור FLT:1) מכסה כל נכס שאתה בוחר, עד סכום קבוע של דולר.זה חשוב במיוחד להגנה על מזומנים, כלי רכב, או נכסים אחרים שאינם פטורים מפטורים פדרליים, ניתן להשתמש בכרטיס הברוקר על גבי פטורים ספציפיים אחרים.

עליך לבחור פטור פדרלי או המדינה - אתה לא יכול לערבב ולתאם.עורך הדין שלך יעזור לך למקסם את ההגנה באמצעות הפטור שנקבע כי הטוב ביותר לשמר את הנכסים שלך. חודשים תכנון זהיר לפני הגשת יכול למנוע הפסדים מיותרים.לדוגמה, אם המדינה שלך יש פטור בית נמוך במקום, אתה יכול לשקול שימוש בפטור פדרלי אם המדינה שלך מאפשרת ביטול של 20,000 $, כך גם החוק המקומי יש לבדוק את הערך של $ 200 אלף דולר, אם אתה לא חייב הנכס שלך.

להבין את הישארויות האוטומטיות ואת גבולותיה

עתירת פשיטת רגלך הוגשה, עתירת פשיטת רגל: 0;0; 0automatic Stays 30FLT:1 נכנס לתוקף.הסדר הזה מפסיק את רוב פעילויות איסוף: שיחות טלפון, תביעות, שכר, פינויים (למעט חריגים), וניסיונות איסוף מחדש של הבנק, אלא אם כן אתה נותן לך חדר נשימה כדי לארגן את הכספים שלך, הישמר לא יכול לבקש אשראי אמריקאי מוחלט כדי להישאר מוגבל גם אם אתה לא יכול להגיש בקשה לתשלומים שבועיים או לא יכול לקבל את משך זמן קצר.

יוצא דופן חשוב: שהייה אוטומטית אינה עוצרת פינוי מבויש אם בעל הבית כבר קיבל פסק דין של אחזקה לפני הגשת.במקרים כאלה, ייתכן שיהיה עליך להגיש תעודה מיוחדת לשלם שכר דירה לנאמן כדי להישאר בנכס.בנוסף, אם הגשתם בתוך השנה הקודמת ובמקרה שלך פוטר, ההשהות לא תחול על פעולות מסוימות.

להימנע מהעברות מועדפות והונאה

חוק פשיטות (במיוחד סעיפים 547 ו-548 של קוד ה- Bankruptcy) מאפשר לנאמן "לחזיר בחזרה" תשלומים מסוימים או העברות נכסים שבוצעו לפני הגשת.

  • (FLT:0) העברות קדם-חשיבות: FLT:1 תשלומים שבוצעו לזוכה אחד (כמו לשלם כרטיס אשראי מלא) בתוך 90 ימים לפני הגשת (או שנה אחת אם הנמען הוא בתוך, כגון בן משפחה) הנאמן יכול לשחזר כי כסף להפיץ די הוגן בין כל המוסמכים.
  • (FLT:0) העברות של זכויות:FLT1 העברת נכסים עבור פחות משווי הוגן שלהם בתוך שנתיים של הגשת (ארוך במדינות מסוימות) במטרה לעכב את הקרדיטים.דוגמאות כוללות מכירת מכונית לחבר עבור $ 1 או לשים בית בשם של מישהו אחר.הנאמן יכול לבטל את ההעברה ולמכור את הנכס לטובתם של נושים.

כדי להגן על המקרה שלך, להימנע מכל מהלכים פיננסיים יוצאי דופן בחודשים המובילים עד הגשת. Stick לתשלומים לחיוב שגרתיים עבור הוצאות הכרחיות.תמיד להתייעץ עם עורך הדין שלך לפני ביצוע העברות גדולות או תשלום חובות ישנים.אם כבר ביצעת העברה מפוקפקת, עורך הדין שלך עשוי לייעץ לחכות מספיק זמן לתקופת ה-Seeback כדי לפוג, או שאתה עשוי צריך לחשוף אותו ולסכן פעולה התאוששות מלאה עדיף מאשר להסתיר את ההעברה.

עקבו אחרי Mandatory Credit Counseling and Debt

הגשת בקשה לפשיטת רגל דורשת שני קורסים חינוכיים: ניכוי:0pre-filing מושב ייעוץ אשראי sert 1 ו-FLT:2post-filing קורס חינוך חובor הזנחהFLT 3; הראשון חייב להסתיים בתוך 180 ימים לפני הגשת הבקשה שלך, השני חייב להסתיים גם לאחר הגשת בקשה לקבלת אישורים של משרד ההגנה שלך, או באמצעות אישורך, יש להגיש בקשה לקבלת אישור של משרד ההגנה שלך.

לשמור על רשומות מפורטות לאורך כל התהליך

תיעוד מאורגן הוא בעל הברית הטוב ביותר שלך.מעבר לרשימת החוב הבסיסית, לשמור עותקים של:

  • החזרי מס בשנתיים האחרונות
  • לשלם גמגמים ל-60 ימים לפני הגשת
  • דוחות הבנק בששת החודשים האחרונים
  • Deeds, כותרות רכב, והצהרות חשבון פרישה
  • כל התכתבות עם נושים או סוכנויות איסוף
  • רשומות של תשלומים שבוצעו למנויים או לאנשי מקצוע
  • חוזים, הסכמי שכירות וחשבונות שירות

רשומות אלה ישמשו כדי למלא לוחות זמנים מורכבים הנדרשים על ידי בית המשפט לפשיטת רגל. לוחות זמנים לא שלמים יכולים להוביל לעיכובים, התנגדות מהנאמן, או אפילו האשמות של פציעות. השתמש בסורק דיגיטלי או תיקיית ענן כדי לשמור על כל דבר נגיש. ליצור ציר זמן של אירועים פיננסיים עיקריים: שינויים בעבודה, רכישות נכסים, תשלומים גדולים, תביעות, תביעות, תביעות, ו- garnishments.

לעבוד קרוב עם התובע שלך על אסטרטגיית הפיליפינג

ברגע שאתה ועורך הדין שלך מחליטים להמשיך, הגשת בפועל היא תהליך מפורט.אתה צריך להשלים עתירה, לוחות זמנים של נכסים וחובות, הצהרה של עניינים פיננסיים, וגליון עבודה מבחן עורך הדין שלך יבדוק כל כניסה לדיוק ולעקביות.FLT:0 גילוי מלא הוא חובהFLT:1 - חובות מסתתרים או עלולים לגרום להכחשה של שחרור או תביעה פלילית, לאחר הגשת האשראי שלך, לאחר הגשת הבקשה שלך באופן מיידי, אתה יכול לשאול את מספר נאמן (בכפוף לחיוב) על ידי הגשת בקשה לקבלת החלטות נאמנות).

עורך הדין שלך עשוי גם לייעץ לתזמון הגשתך באופן אסטרטגי.לדוגמה, אם אתה מצפה החזר מס גדול, ייתכן שתרצה להגיש לאחר קבלתו כדי להגן על זה עם פטורים.ליתר דיוק, אם יש לך תביעה משפטית פוטנציאלית, הגשת לפני שהוא פותר אותו לתוך פשיטת רגל.

תוכנית לחיים לאחר פשיטת רגל

לאחר שהחובות שלך משוחררים, להתמקד בבניית אשראי.בעוד פשיטת רגל נשארת על דוח האשראי שלך במשך 7-10 שנים, ההשפעה שלו דועכת לאורך זמן. אתה יכול להתחיל לבנות מחדש על ידי קבלת כרטיסי אשראי מאובטחים, ביצוע תשלומים בזמן, שמירה על מאזן נמוך. חלק מהמלווים מציעים הלוואות לאחר פליטה עם חשבונות סבירים, כמו גם לשמור על קרן חירום כדי למנוע ירידה לתוך החוב.

בנוסף, להיות מודע לכך שחלק מהחובות, כגון הלוואות סטודנט וחובות מס עדכניים, ייתכן שלא יבוטלו.ייתכן שתצטרכו להמשיך לשלם את החובות הללו.בנקרופטי גם לא משפיעה על שקרנים מסוימים, כך שאם תישארו במכונית או בבית, עליכם להישאר נוכחיים על תשלומים כדי להימנע מסגירת או מביטוח.

מסקנה

ניהול חובות מרובים לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל דורש תכנון משפטי זהיר, תיעוד מעמיק והגנה על נכסים אסטרטגי. על ידי הערכת התמונה הפיננסית המלאה שלך, הבנת אפשרויות פרק שלך, ייעוץ עורך דין מוסמך, ולחקור חלופות, אתה יכול לקבל החלטה מושכלת.לעולם אל למהר לפשיטת רגל ללא הדרכה מקצועית - התזמון והפרטים חשובים מאוד.עם הגישה הנכונה, אתה יכול למזער את הנזק החיוני שלך, ולהתחיל את התנועה הפיננסית תמיד שקיפות ולהבטיח שיתוף פעולה יעיל, אך דורש גישה יעילה.