כיצד לבנות את ציון האשראי שלך לאחר תשלום בנקאי

למה לבנות את האשראי שלך לאחר פרסום

ביטול פשיטת רגל ממחסל את החובות שלך ונותן לך מסיכה פיננסית נקייה.עם זאת, השיא של פשיטת הרגל נשאר על דוח האשראי שלך במשך עד 10 שנים (פרק 7) או 7 שנים (פרק 13) כי סימן שלילי יכול להקשות על קבלת משכנתאות, הלוואות רכב, או אפילו יישומים שכירות. ReBuild שלך לאחר פשיטת רגל לא רק מקבל מספר בחזרה - זה מוכיח כי אתה מקבל שחרור גדול יותר של 2 שנים.

המסע דורש שינויים בהתנהגות מכוונת.פשוט לחכות לזמן לא ישבש את האשראי שלך; עליך לנקוט פעולות ספציפיות, המתועדות כדי להפגין ערך אשראי.מדריך זה מספק מפת דרכים מלאה, מבדיקת דוח האשראי שלך לבחירת מוצרי האשראי הנכונים ולהימנע ממכשולים נפוצים.

הבנת מערכת ההבקיעה עצמה יכולה גם לעזור.ציון ה-FICO מורכב מחמישה גורמים במשקל: היסטוריה של תשלום (35%), כמויות חייבות / אשראי ניצול (30%), אורך ההיסטוריה אשראי (15%), אשראי חדש (10%), ותערובת אשראי (10%) לאחר פשיטת רגל, ההיסטוריה שלך ניצול אשראי הם הנימוק שאתה יכול לשלוט במהירות.

שלב 1: קבל ועיין בדיווחי האשראי שלך

לפני שאתה יכול לבנות מחדש, אתה צריך לדעת בדיוק מה שלוש מרפאות אשראי גדולות - Equifax, Experian ו TransUnion - מדווחים עליך.You זכאים עותק חינם אחד של כל דוח של כל אחת מ -12 חודשים דרך FPLT:0AnnualCreditReport.comph 1 Review כל דוח לפי שורה.

(ב) [ה]הדברים] כללו בפשיטת רגל: [ה]מסלולים [ה] [הדברים] [ב]]] [הדברים]]] [הדברים]]]]] [הדברים] צריכים להיות מתואמים את המצב או שהם אינם ראויים ל"חיוב", יש צורך להתווכח עליו.
(FLT:0) כלכלנים או מידע מיושן: FLT:1; פספסויות, כתובות שגויות או חשבונות השייכים למישהו אחר יכולים לגרור את הציון שלך למטה.
(ב) אם היו לך הלוואות או כרטיסי אשראי מאובטחים אשר אושרו מחדש ושילם בזמן, הם עדיין צריכים להופיע כחשבונות חיוביים.

שגיאות ניתוק הוא פשוט.כל לשכרה יש תהליך מחלוקת מקוון.You יכול גם לשלוח מכתב מוסמך עם עותקים של תמיכה בתיעוד.המשרד חייב לחקור בתוך 30 ימים.הבהרת שגיאות יכול לתת את הציון שלך דחיפה מיידית, ללא מאמץ. שמור תיעוד של כל המחלוקות והתשובות.אם מחלוקת לא נפתרה, אתה יכול להגיש תלונה עם הלשכה להגנת הצרכן.

שלב 2: יצירת תקציב שמתמוך בתשלומים בזמן

ההיסטוריה של התשלום היא הגורם הגדול ביותר בציון ה-FICO, החשבונאות עבור 35% מסך כל זה לאחר פשיטת רגל, כל אחד על זמן תשלום על זמן תשלום זמן. בנה תקציב המבטיח כי אתה יכול לעמוד בשכירות או משכנתא, שירותים, ביטוח ותשלומים מינימליים על כל חובות שנותרו.קבע תשלום אוטומטי עבור סכום מינימום לפחות על כל החשבונות.אם התשלום אינו אפשרי, השתמש בלוחות שנה ולשלם באופן ידני שלושה ימים לפני מועד אחד יכול להיות מפספס תשלום.

ראשית, חשוב להתמקד בתקציב שלך על יסודות.אם יש לך חוב מאובטח (כמו הלוואה לרכב ששמרת) או לאשר מחדש הלוואות, עדיפות אלה.חשב באמצעות אפליקציה תקציבית או גיליון פשוט לגלישה כל דולר.המטרה היא לעולם לא להיות מופתע על ידי הצעת מחיר מתקרבת.רבים מוצאים גם מועיל ליצור "לוח שנה בגלגל" המדמיין תאריכים לאורך כל החודש.

אם אתם נאבקים להגיע לסיומו, חפשו דרכים להפחית את ההוצאות: שיעורי ביטוח ניתוק, שירותי המנוי, או דיור בגודל נמוך במידת האפשר.היציבות שמגיעה מתקציב אמין תומכת ישירות במאמצי שיקום האשראי שלכם.

שלב 3: פתח חשבונות אשראי חדשים באופן אסטרטגי

דו"ח האשראי שלך לאחר פשיטת רגל יציג רק מעטים, אם בכלל, לפתוח חשבונות.לחדש, אתה צריך להוכיח שאתה יכול להתמודד עם אשראי חדש באחריות.עם זאת, המלווים יהיוהססים לאשר כרטיסים מסורתיים לא מאובטחים.

כרטיסי אשראי מאובטחים

כרטיס אשראי מאובטח דורש הפקדה במזומן שהופכת למגבלת האשראי שלך (בדרך כלל 200 $-3,000 $) לדוגמה, אתה מוריד 500 $ ולקבל הגבלת 500 $. השתמש בכרטיס עבור הוצאות חודשיות קטנות, צפויות כגון מנוי הזרמה או גז. לשלם את האיזון המלא בכל חודש.לאחר כמה חודשים של תשלומים על זמן, מנפיקים רבים להמיר את הכרטיס לקו לא מאובטח ולהחזיר את הפיקדון שלך עבור כל כרטיסי טיסה ידועים כי הם עשויים להימנע מראש עד שלושה תשלומים מאובטחים ללא תשלום.

הלוואות ל-Broner

הלוואות לבונים לב לעבוד לאחור.המלווה מעמיד את סכום ההלוואה (למשל, 1,000 דולר) לחשבון חיסכון נעול.אתה משלם תשלומים חודשיים של כ 50 $ 100 עבור 6–24 חודשים. לאחר שאתה מסיים, אתה מקבל את הכסף בחזרה.המלווה מדווח על התשלומים שלך ללשכות האשראי, בונה היסטוריה חיובית של תשלומים ומלווים מקוונים מציעים אלה גם דרך טובה לחסוך כסף, אפילו תשלומים קטנים, אבל מציעים הלוואות משותפות, אבל באופן מיידי, אבל אתה מציע הלוואות אשראי משותף.

להפוך למשתמש מורשה

אם יש לך בן משפחה מהימן או חבר עם כרטיס אשראי מנוהל היטב, לבקש להוסיף כמשתמש מורשה.היסטוריית החשבון שלהם יופיע על דוח האשראי שלך (הספק את דוחות המעבירים למשתמשים מורשים לשכות) זה יכול לתת את הציון שלך מעלית מיידית, אבל רק אם בעל הכרטיס הראשי שומר על החשבון במצב טוב.

שלב 4: שמור אשראי Utilization Ultra-Low

ניצול אשראי (אחוז ממגבלת האשראי שלך אתה משתמש) הוא הגורם השני החשוב ביותר של FICO, המהווים 30% מהציון שלך.עם קווי אשראי חדשים שמתחילים קטנים, קל בטעות למקס אותם.עצות כלליות הוא להמשיך לנצל מתחת 30%, אבל לאחר פשיטת רגל, המטרה של מתחת ל -10%.בכרטיס מאובטח של 500 דולר, כלומר לא לבצע איזון גבוה יותר מ 50 דולר, ניצול טוב יותר, עדיף להיות הפתרון הקטן ביותר עד כדי כך לא יהיה קל יותר.

אם יש לך מספר קלפים, השימוש הכולל בכל החשבונות, כפי שעושה כל ניצול של כרטיס אישי.תרגול טוב הוא להגדיר תזכורת כמה ימים לפני ההודעה שלך לחתוך תאריך לשלם את האיזון.יש אנשים אפילו לטפל בכרטיס האשראי שלהם כמו כרטיס חיוב, לשלם כל עסקה מיד באמצעות תשלום הבנק שלהם.זה ממשיך לנצל ב 0% ונבנה היסטוריה חזקה.

שלב 5: הגבלת אי-שקטים קשים ויישומים חדשים

בכל פעם שאתה מחיל עבור כרטיס אשראי או הלוואה, המלווה עושה חקירה קשה, אשר בדרך כלל דופק 5-10 נקודות הציון שלך בשנה הראשונה.לאחר פשיטת רגל, הציון שלך כבר נמוך, כל כך יישומים מרובים יכול לפגוע. רק להגיש בקשה אשראי כאשר יש לך סיכוי גבוה של אישור.עד כלים לשימוש משיכת רך הם בטוח יותר.

שימו לב כי בדיקת דוחות אשראי משלך או באמצעות שירות ניטור ציון חינם (כמו קארמה אשראי או Experian) לא נחשב לחקירה קשה.בנוסף, קניות לשיעור או משכנתאות בתוך חלון קצר (14-45 ימים) נחשב לחקירה אחת.אבל עבור כרטיסי אשראי, יישומים מרובים לאורך תקופה קצרה יניבו כל חקירה קשה נפרדת.

כמה זמן לוקח בנייה מחדש? – ציר זמן אמיתי

אין מספר קסם, אבל הנה מה שאתה יכול לצפות על בסיס דפוסי ניקוד אשראי טיפוסיים:

6 חודשים ראשונים: 1 (FLT) אתה יכול לראות מעט ללא שיפור.הפלריסה עדיין טרי, והמלווים זהירים. השתמש הפעם כדי לייצב את הכספים שלך, לקבל את התקציב שלך על מנת לפתוח כרטיס מאובטח אחד יכול לשבת בטווח 450-550.
(FLT:06-12 חודשים:FLT:1 עם תשלומים עקביים על זמן ושימוש נמוך, אנשים רבים רואים את הציון שלהם מטפס מ 500s נמוך עד אמצע 600s.You עשוי להתחיל לקבל הצעות עבור כרטיסי אשראי ללא ביטחון עם גבוה APRs ו עמלות. שקול לשדרג את הכרטיס מאובטח אם המקל מאפשר.
(FLT:0)1–2 שנים: 1FLT (הציון שלך) לעתים קרובות עובר לתוך טווח "ההוגן" (620–680).You יכול להתחיל להגיש כרטיסי אשראי טובים יותר או אפילו הלוואה אישית קטנה.
(FLT:0)2-4 שנים: ציוני 1FLT מגיעים לעתים קרובות טווח "טוב" (680-739). בנקודה זו, אתה יכול להיות זכאי משכנתא או הלוואה אוטומטית עם ריבית סבירה.העוקץ של פשיטת הרגל הולך ומתפוגג כמו חשבונות חיוביים חדשים יותר על השלילי.אתה יכול גם לשקול הוספת כרטיס אשראי שני או הלוואה קטנה כדי לשפר את תערובת האשראי.
לאחר 7-10 שנים: הפשיטת רגל 1 נופלת באופן אוטומטי מהדו"ח שלך.אם שמרת על אשראי טוב מאז, הציון שלך יכול להיות מצוין (740+).

זכרו, המצב של כל אדם שונה – אלה עם הרבה פשיטות רגל או אוספים עשויים לקחת יותר זמן, גם אם היה לך ציון גבוה לפני פשיטת רגל, אתה יכול לחזור מהר יותר כי הרגלי הבסיס שלך כבר חזקים.

דיון ב-Commoning Credit Rebuilding Myths

מידע שגוי יכול לקלקל את ההתקדמות שלך, בואו נבהיר כמה מיתוסים משותפים:

(FLT:0) מית': "בנקאות פירושה שאתה לא יכול לקבל אשראי במשך 10 שנים" (ראה פרק 1 מציאות: בעוד שהשיא נשאר על הדו"ח שלך, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש מיד לאחר השחרור.רבים מהמלווים עובדים עם הלוואות לאחר הפלסטרציה, במיוחד באמצעות מוצרים מאובטחים.
[העיקרון]: "השלמת חשבון אוסף תסיר אותו מהדו"ח שלך."(ראה פרק 1:0) מציאות: תשלום אוסף מעדכן את מעמדו "לשלם", אך החשבון השלילי נשאר במשך 7 שנים.
[ה]התיכון: "לסגור חשבונות ישנים לאחר פשיטת רגל עוזר הציון שלך."1003:1 המציאות: סגירת חשבונות יכולה להפחית את האשראי הזמין הכולל שלך ולקצר את ההיסטוריה האשראי שלך.אם חשבון יש איזון אפס ולא תשלום שנתי, לשמור אותו פתוח.אם יש לו היסטוריה שלילית (כמו הפסקת רגל), סגירת חשבונות לא תפגע אך לא יעזור, אם לחשבון יש לו תוספת של שנה ולא תהיה לך עוד תשלום כספי.
(ב) "אתה צריך לשאת איזון כדי לבנות אשראי" (FLT:1 מציאות: ביצוע איזון לא עוזר הציון שלך; זה רק עולה לך ריבית. Pay בכל חודש כדי להראות שימוש אחראי ללא תשלום נוסף.רבים מאמינים בטעות כי ביצוע איזון קטן מדגים "שכר", אבל רק הבקיע מודלים רק על דיווח, לא אם שילמת ריבית.
[העיקרון]: "קבלת כרטיס גבוה להבטחתי תפגע בבנייה מחדש." ~ חליל:1 המציאות: גבולות גבוהים יכולים למעשה לעזור ליחס ניצול שלך, כל עוד אתה לא משתמש במרחב הנוסף.אם אתה זכאי לכרטיס עם הגבלת 5,000 דולר ואתה רק אחראי 100 דולר, השימוש שלך הוא רק 2% - מסתכם בציון שלך.

מתי ואיך לחפש עזרה מקצועית

אם אתה מרגיש המום על ידי התהליך או להתמודד עם אתגרים ייחודיים כגון גניבת זהות או אספני חוב אגרסיביים, להתייעץ עם יועץ אשראי מכובד.ה-FLT:0 הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC) גרד:1 מציע יועצים מוסמכים שיכולים לסקור את דוח האשראי שלך, לעזור לך ליצור תקציב, ולהדריך אותך באמצעות שיקום אסטרטגיות.

ייתכן גם לשקול שירות לתיקון אשראי, אך רק אם אתה אישר כי הם מכובדים וחיוב דמי שטוח סבירים.רבים יכולים להשיג את אותם התוצאות על עצמם על ידי ביצוע השלבים המפורטים כאן.הדבר החשוב ביותר הוא לנקוט פעולה עקבית, גם אם ההתקדמות מרגישה איטי בהתחלה.אם אתה עושה שכר, לבדוק עם ועדת הסחר FLT:0Federal Trade Commission (FTC) LTs עבור סימנים של 1:1 תמיד לשלם בזהירות.

הרגלים ארוכי טווח עבור בריאות אשראי

בניית מחדש לאחר פשיטת רגל אינה פרויקט חד פעמי – זהו שינוי ארוך טווח כיצד אתה מטפל בכסף.אימוץ ההרגלים האלה ישמרו את הציון שלך בריא במשך עשרות שנים:

(FLT:0) ממורננת האשראי שלך באופן קבוע: FLT:1 משוך את דוחות האשראי השנתיים החינמיים שלך בכל שנה.חשב באמצעות שירות ניטור אשראי חינם (כמו קארמה אשראי או Experian) כדי לעקוב אחר שינויים ולהזהיר אותך בפניות חדשות או חשבונות.
(FLT:0) שמור על חשבונות ישנים פתוחים: 1FLT 1 אורך ההיסטוריה של אשראי נושאים, גם לאחר קבלת כרטיסים טובים יותר, אל תסגור את הכרטיס הראשון מאובטח אם אין לו תשלום שנתי.
(FLT:0) מינוף תערובת האשראי שלך: FLT:1 עם הזמן, עם שתי הלוואות תשלומים (כמו הלוואה לרכב) וחיבור אשראי (כמו כרטיסי אשראי) יכול להגביר את הציון שלך.אבל רק לקחת על החוב חדש כאשר אתה באמת צריך את זה. תערובת של 2-3 חשבונות במצב טוב הוא מספיק.
(FLT:0Build aחירום Fund: FLT:1 סיבה מרכזית שאנשים בסופו של דבר בפשיטת רגל היא חוסר חיסכון.קבע בצד שלושה עד שישה חודשים של הוצאות, כך שלעולם לא צריך להסתמך על אשראי גבוה ריבית עבור עלויות בלתי צפויות - אפילו 500 $ יכול למנוע הישנות לתוך החוב כרטיס אשראי.
[ה]הסבר: [ה] [ה] [ה] [ה]] [ה]] [ה]] [ה]]] [ה'] [ה']]ה']'[ה']']'[ה']'[ה']'[ה']'[ה']']'[ה']']']''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''

עקבו אחרי It All Up

בניית הציון אשראי לאחר פריקת פשיטת רגל היא בהחלט בלתי נסבלת.התהליך דורש דיקליגנס: סקירה קפדנית של דוחות האשראי שלך, ליצור מערכת תשלום כי לעולם לא מתגעגע תאריך מראש, פתוח מוצרי אשראי מאובטח, לשמור על איזון נמוך, ולהימנע יישומים מופרזים.התקדמות תגיע בחודשים ושנים, לא ימים כל תשלום במשרה חלקית וכל דולר של חוב מופחת הוא לבנה בבסיס הפיננסי החדש שלך לאחר השלבים, אלא גם לא יכול לשחזר את חיי היום שלך.