כיצד לבנות את האשראי שלך לאחר פשיטת רגל מוצלחת

מציאות הפלסטרציה: מה באמת קורה לאשראי שלך

פשיטות בנק קיים כלחיצת איפוס משפטית עבור אלה שטובעים בחובות בלתי ניתנים להשגה.כאשר אתה מגיש, בית המשפט מעניק או שחרור חובות זכאים (פרק 7) או תוכנית החזר מובנה (פרק 13) שתי האפשרויות להפסיק הטרדה, חרות שכר, תביעות שכר, ותביעות איסוף קרות.

(ב) [ה]הרש"ל:0] ,[דרוש מקור], בית המשפט מסלק נכסים שאינם פטורים מתשלום המלווים, ולאחר מכן הוא מפצה את החובות הבלתי מאובטחים ביותר כמו כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים.התהליך כולו מתכנס בדרך כלל בתוך ארבעה עד שישה חודשים.פיקוד האשראי שלך יוכיחו את הגשתך זו במשך 10 שנים מיום הגשתך.

הציון אשראי שלך יכול לרדת 100 עד 200 נקודות או יותר מיד לאחר הגשת.אבל המספר הזה אינו קפוא בזמן.מודלים ניקוד אשראי לתת משקל רב יותר להתנהגות האחרונה מאשר לאירועים קודמים. מדי חודש שעוברים עם פעילות אשראי אחראית מפחית את ההשפעה היחסית של פשיטת הרגל.המפתח הוא הבנה כי שיקום הוא תהליך הדרגתי של שכבת מידע חיובי על גבי הכשל עד שהשלילי הופך לסימן קטן באשראי שלך.

Lenders להציג את שני סוגי פשיטת רגל באופן שונה.פרק 13 לעתים קרובות מציין נכונות לשלם את מה שאתה יכול, אשר כמה נושים מפרשים לפרש פחות מסוכן מאשר פרק 7. אבל שני הנתיבים מובילים לאותו יעד אם אתה עוקב אחר תוכנית שיקום ממושמעת.האסטרטגיה אינה משתנה בהתבסס על פרק זה הגשת.

שלב ראשון: חשפו את דוחות האשראי שלכם לשגיאות

דוחות האשראי שלך הם מסמכי המקור הקובעים את הציונים שלך לפני שאתה מבצע כל פעולה אחרת, אתה צריך תמונה מלאה של מה דוחות אלה מכילים.משוך דוחות שנתי חינם שלך מכל שלוש המחלקות בFLT:0.10.AnnualCreditReport.comph.comph1 אתה זכאי לדיווח חינם אחד מכל אחת מהלשכהות בכל 12 חודשים.

בדקו כל כניסה לחשבון עם טיפול.חפש חשבונות הכלולים בפשיטת הרגל שלכם, אך עדיין מראים איזון חייב.חפש חשבונות כפולים המפורטים תחת שמות מעט שונים.בדק כי חשבונות משוחררים מראים איזון אפס עם מצב של "לא נכלל בפשיטת רגל" לבדוק כי שם המידע האישי שלכם, כתובת, ומספר הביטוח הסוציאלי נכונים.אפילו שגיאות קטנות יכולות לגרור את הציון שלכם למטה או לגרום לכם סיכון גבוה יותר למלווים.

אם אתה מוצא שגיאות, מחלוקת עליהן ישירות עם לשכת האשראי שהונפקה את הדו"ח.אפשר להגיש מחלוקות באינטרנט באמצעות אתר האינטרנט של כל משרד או בדואר. הלשכה חייבת לחקור את הטענה שלך בתוך 30 ימים ולהסיר או לתקן כל מידע שלא ניתן לאמת.

שלב שני: בניית תקציב שעובד

אתה לא יכול לבנות אשראי אם אתה חי Paycheck כדי לשלם ללא שולי שגיאה. תקציב ריאלי נותן לך שליטה על הכסף שלך במקום בדרך אחרת בסביבה.התחל על ידי רישום ההוצאות החודשיות החיוניות שלך: שכר דירה או משכנתא, שירותים, מצרכים, תחבורה, ביטוח, מינימום תשלומים חובות, וכל תשלומים מסודרים בית משפט אם הגשת פרק 13.

הפריט הקו החשוב ביותר בתקציב לאחר הפליפוגות הוא קרן חירום.Aim לחסוך 500 $ ל-1,000 $ מהר ככל האפשר. buffer מזומנים זה אומר שאתה יכול להתמודד עם תיקון רכב בלתי צפוי או הצעת חוק רפואי ללא הגעה לכרטיס אשראי או הלוואה ליום. כל דולר שאתה הציל הוא דולר של סיכון שאתה לא צריך לקחת עם אשראי.

מעקב אחר ההוצאות שלך במשך 30 ימים כדי לראות לאן הכסף שלך באמת הולך.אתה יכול לגלות מנויים שכחת, לאכול הוצאות כי להוסיף במהירות, או רכישות דחפים כי ניקוז את הארנק שלך. התאמות קטנות בהוצאות שיקול דעת יכול לשחרר מזומנים עבור חיסכון ותשלומים החוב. התקציב שלך הוא מסמך חי, לא קבוצה של אזיקים. Review זה חודשי ולהתאים את ההכנסה או שינוי.

שלב שלישי: פתח כרטיס אשראי מאובטח

כרטיס האשראי מאובטח הוא הכלי היעיל ביותר לשיקום אשראי לאחר פשיטת רגל.You לתת את כרטיס כרטיס כרטיס פיקדון אבטחה החזר, בדרך כלל בין 200 $ ל $ 2,500, וכי הפיקדון הופך למגבלת האשראי שלך.הכרטיס עובד בדיוק כמו כרטיס אשראי רגיל. אתה מבצע רכישות, לקבל הודעה חודשית, חייב לעשות לפחות את התשלום המינימלי על ידי התאריך המשוער.

בחר כרטיס מאובטח המדווח לכל שלוש הלשכות ומציע דרך ברורה לסיים את הלימודים.FLT:0GraduationFLT:1 פירושו המעביר חוות דעת בחשבון לאחר 6-12 חודשים של תשלומים בזמן, ועשוי להמיר אותו לכרטיס לא מאובטח, החזר ההפקדה שלך ולעיתים קרובות להגדיל את הגבלת האשראי שלך.

השתמש בכרטיס באופן אסטרטגי.שים תשלום חוזר קטן על זה בכל חודש, כגון מנוי שירות הזרמה או מעבר חודשי מעבר.קבע תשלום אוטומטי לשלם את המאזן הצהרה במלואו לפני התאריך המשוער. גישה זו בונה היסטוריה של תשלום עקבי ללא חובות.לעולם אל תמקסם את הכרטיס או לבצע איזון מחודש לחודש עד חודש.המטרה היא להפגין שימוש אחראי אשראי, לא ללוות כסף.

שלב 4: הוספת הלוואה ל-אשראי לתערובת שלך

הלוואות לבונים הלוואות משרתות מטרה מסוימת: הן עוזרות לך להקים היסטוריה של תשלום מבלי לדרוש ממך לקחת על החוב המסורתי.איגודי אשראי ובנקים קהילתיים הם המרוויחים הנפוצים ביותר של הלוואות אלה.המלווה מציב את סכום ההלוואה, בדרך כלל 300 $ ל $1,000, לחשבון חיסכון מאובטח.אתה מבצע תשלומים חודשיים קבועים על פני 6 עד 24 חודשים לאחר השלמת כל התשלומים, אתה מקבל את הכספים.

מבנה זה נושא סיכון מינימלי מכיוון שאתה למעשה משלם לעצמך.המלווה מדווח כל תשלום חודשי ללשכות האשראי, בניית שיא תשלום חיובי בסוף המונח, אתה הולך עם חשבון חיסכון קטן והיסטוריה של תשלומים בזמן תשלום.הלוואות ב-אשראי מפתח גם להוסיף כרטיס אשראי:0 הסרת הלוואה 1 לפרופיל האשראי שלך, אשר מעצימה את התערובת שלך ספירת אשראי (החשבונות אשראי) יש לך (החלים) חשבונות אשראי).

בדוק עם איגוד האשראי המקומי שלך קודם.רבים מציעים הלוואות מפתח אשראי עם ריבית נמוכה ותשלומים מינימליים. כמה בנקים מקוונים וחברות פינטק לספק גם מוצרים אלה.קרא את התנאים בזהירות כדי להבטיח את דוחות המלווה לכל שלוש לשכות אשראי וכי אין עמלות נסתרות או עונשי תשלום מראש.

שלב 5: להפוך למשתמש מורשה על חשבון מוגן

אם יש לך בן משפחה או חבר קרוב עם היסטוריה ארוכה של שימוש אשראי אחראי, לשאול אם הם יוסיף אותך כמשתמש מורשה על אחד כרטיסי האשראי שלהם. בתור משתמש מורשה, תקבל כרטיס בשם שלך, אבל בעל החשבון הראשי נשאר אחראי על תשלומים.ההיסטוריה כולה של החשבון, כולל הגיל שלו, הגבלת האשראי ותיעוד התשלום, עשוי להופיע על דוח האשראי שלך.

היתרון הפוטנציאלי הוא משמעותי.חשבון בגיל טוב עם הגבלת אשראי גבוהה, ואין תשלומים מאוחר יכול להגביר את הציון האשראי שלך במהירות, במיוחד אם ההיסטוריה שלך אשראי הוא דק או ניזוק. אסטרטגיה זו עובדת הטובה ביותר כאשר בעל הכרטיס הראשוני יש הרגלי אשראי מצוינים. כל פעילות שלילית על החשבון, כגון תשלומים מאוחר או מאזן גבוה, יכול להופיע גם על הדו"ח שלך ופוגעת הציון שלך.

לא כל נושאי כרטיס האשראי מדווחים על חשבונות משתמשים מורשים לשכות האשראי, כך שמציין שהנושא דוח לפני קבלת ההצעה.חלק מהגורמים משתמשים גם במספרי חשבון שונים עבור משתמשים מורשים, אשר יכולים להשפיע על האופן שבו החשבון מופיע בדוח שלך.

שלב 6: לעולם אל תפספסו שוב תשלום

ההיסטוריה של תשלום מהווה כ -35% מהציון של FICO, מה שהופך אותו לגורם החשוב ביותר במסע שיקום האשראי שלך.תשלום אחד מאוחר יכול לבטל חודשים של התקדמות.לאחר פשיטת רגל, יש לך אפס שולי עבור שגיאות.כל תשלום חייב להגיע בזמן, בכל פעם, ללא יוצא דופן.

הגדר תשלומים אוטומטיים עבור כל חשבונות האשראי שלך, הלוואות, וחשבונות חוזרים. רוב הבנקים וכרטיס האשראי גורמים לך לקבוע תשלום אוטומטי מחשבון הבדיקה שלך. בחר לשלם לפחות את הסכום המינימלי עקב, אם כי תשלום מאזן ההצהרה המלא הוא טוב יותר כאשר אתה מעדיף לא להשתמש בתשלום אוטומטי, להגדיר תזכורות לוח שנה בטלפון שלך במשך שלושה ימים לפני כל תאריך.

שקול באמצעות שירותים הדוחים נתונים חלופיים ללשכות אשראי.FLT:0 (Experian Boostph:1 מאפשר לך להוסיף שירות חיובי, טלקום, וסטרימינג תשלומים שירות לקובץ האשראי Experian שלך.FLT:2Rental Report ServicesFLT 3 כמו השכרה או שכירות חת'רמה יכול להוסיף את תשלומי השכירות שלך לדיווחי האשראי שלך.

שלב 7: שמור את הקרדיט שלך עד כה ב- Single Digits

ניצול אשראי מודד כמה האשראי הזמין שלך אתה משתמש בכל עת נתון.זה מהווה כ -30% מהציון שלך, מה שמציב אותו רק מאחורי ההיסטוריה של התשלום בחשיבותו.הנוסה היא פשוטה: לחלק את מאזן האשראי הכולל שלך על ידי גבולות האשראי הכולל שלך. יחס ניצול מתחת ל -30 אחוזים נחשב טוב, אבל מתחת 10% הוא אידיאלי למקסימום את הציון שלך.

אם יש לך כרטיס מאובטח עם הגבלת 500 $, שמירה על האיזון שלך מתחת 50 שומר אותך בטווח אידיאלי זה.הדרך הקלה ביותר לנהל ניצול היא לשלם את מאזן הכרטיס שלך לפני תאריך הסיום.הכרטיס האשראי מדווח על האיזון שלך לשכות על תאריך ההודעה.אם אתה משלם את רוב האיזון לפני התאריך הזה, האיזון המדווח נשאר נמוך.

אל תסגור חשבונות אשראי ישנים, אפילו אלה הכלולים בפשיטת רגל חשבונות סגירת חשבונות מפחיתים את האשראי הזמין הכולל שלך, אשר יכול להגדיל את יחס ניצול שלך. לשמור חשבונות ישנים פתוח עם אפס איזון משמר את אורך ההיסטוריה האשראי שלך ואת האשראי זמין שלך.הפרט הוא חשבונות עם עמלות שנתיות כי אתה לא רוצה לשלם.במקרה זה, אתה יכול לסגור אותם, אבל להבין את ההשפעה הפוטנציאלית על הציון שלך.

שלב 8: החל מאשראי חדש Gradually

בכל פעם שאתה מחיל על אשראי, המלווה מבצע חקירה קשה על דוח האשראי שלך.כל חקירה קשה יכולה להוריד את הציון שלך בכמה נקודות ונשארת על הדו"ח שלך במשך שנתיים.מספר שאלות בסימן זמן קצר למלווים שאתה עשוי להיות נואש עבור אשראי, מה שגורם לך להיראות מסוכן יותר.

עיין בבקשות האשראי שלך לפחות שישה חודשים אם אפשר.ליישם רק עבור חשבונות המשרתים מטרה ברורה בתכנית הבנייה שלך.אל תיישם עבור כרטיסי אחסון, כרטיסי גז או הצעות אשראי אחרות רק כי הם מגיעים בדואר. כל יישום נושא עלות בצורה של חקירה קשה ודחייה פוטנציאלית אשר מוסיפה חקירה נוספת ללא תועלת.

כאשר אתה מחיל על חשבון חדש, המלווה יראה פשיטת הרגל שלך.חלק מהמלווים מתמחים בעבודה עם אנשים שיש להם פשיטות רגל בעבר, בעוד אחרים באופן אוטומטי יפחיתו את היישום שלך. מחקר אשר הם ידידותיים לפשיטת רגל לפני שאתה מחיל.

פרק 7: פרק 13: התאמת הגישה שלך

פרק פשיטת הרגל שלך משפיע על התזמון והאסטרטגיה של תוכנית הבנייה מחדש שלך.פרק 7 קבצים בדרך כלל מקבלים פריקה בתוך ארבעה עד שישה חודשים של הגשת.לאחר שהשחרור מוענק, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש באופן מיידי. דוח האשראי שלך מראה את פשיטת הרגל במשך 10 שנים, אבל אתה יכול להתחיל שכבת מידע חיובי מיד על ידי פתיחת כרטיס מאובטח או הלוואה למפתח אשראי.

פרק 13 קובע כי יש לעקוב אחר תוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט, שנמשכת שלוש עד חמש שנים. במהלך תקופה זו, אתה לא יכול לקחת על החוב חדש ללא אישור בית המשפט, מגבילה את היכולת שלך לפתוח חשבונות אשראי חדשים.עם זאת, פרק 13 יש שני יתרונות. ראשית, פשיטת הרגל נשאר על הדו"ח שלך רק שבע שנים במקום 10.שני, ביצוע תשלומים עקביים תחת התוכנית מראה אמינות פיננסית ועתיד למלווים בהצלחה פרק 13.

אם אתה בפרק 13, להתמקד במה שאתה יכול לשלוט: ביצוע כל התשלומים על זמן, לאחר התקציב שלך, ובניית קרן החירום שלך.לאחר קבלת השחרור שלך לאחר השלמת התוכנית, אתה יכול לעבור באופן אגרסיבי לתוך השלבים מחדש המתואר לעיל.ציון האשראי שלך עשוי כבר להראות שיפור במהלך פרק 13 אם אתה שומר חשבונות אשראי אחרים במצב טוב.

טעויות שיאטו את ההתקדמות

גם עם הכוונות הטובות ביותר, שגיאות מסוימות יכולות לעמוד או להפוך את בניית האשראי שלך מחדש.נעל תשלום אחד יכול להוריד את הציון שלך באופן דרמטי ולהגדיר אותך בחזרה שישה חודשים או יותר.הגדרת תשלום אוטומטי מבטל את הסיכון הזה, צריך להיות הפעולה הראשונה שלך לאחר פתיחת כל חשבון.

החלת חשבונות אשראי רבים מדי במסגרות זמן קצר אותות ייאוש ומייצרת מספר רב של שאלות קשות.כל דחייה מוסיפה גם סימן שלילי. רק חל על אשראי כאשר יש לך צורך ספציפי וציפייה סבירה של אישור מחקר דרישות משא לפני שאתה מחיל.

סגירת חשבונות אשראי ישנים, אפילו אלה הכלולים בפשיטת רגל, יכול לקצר את אורך ההיסטוריה של האשראי שלך ולצמצם את האשראי הזמין שלך. שמור חשבונות פתוחים עם אפס איזון כאשר אפשרי.אם חשבון יש תשלום שנתי אתה לא יכול להצדיק תשלום, לסגור אותו, אבל להבין את הסחר-off.

בהתעלמות מהתקציב שלך היא הסיבה הנפוצה ביותר שאנשים נכנסים מחדש לחוב לאחר פשיטת רגל.התקציב שלך הוא מפת הדרכים שלך.אם אתה מפסיק לעקוב אחריו, אתה סיכון לחזור על אותם דפוסים שהובילו לפשיטת רגל במקום הראשון.עיין בתקציב החודשי שלך ולהתאים אותו כמו ההכנסה, ההוצאות והמטרות שלך משתנות.

זמן אמיתי ל-אשראי Recovery

בניית אשראי מתרחשת בשלבים, לא לילה.כאן הוא מה שציר הזמן הטיפוסי נראה עבור מישהו שעוקב אחר השלבים באופן עקבי:

• (FLT:0) מונטהס 0 ל 6:FLT:1 פתח כרטיס אשראי מאובטח או הלוואה בונה אשראי ולעשות כל תשלום בזמן. הציון שלך נשאר נמוך, לעתים קרובות בטווח 500 עד 600, אבל אתה יוצר דפוס של התנהגות חיובית.השפעת פשיטת הרגל היא עדיין כבדה, אבל המשקל שלילי מתחיל לרדת עם כל תשלום על כל זמן.
• (FLT:0) מונטהס 6-12:FLT:1 עם שישה חודשים של תשלומים עקביים, הציון שלך עשוי לשפר על ידי 50 עד 100 נקודות. כמה מנפיקי כרטיס מאובטחים יבחנו את החשבון שלך עבור סיום לכרטיס לא מאובטח.You עשוי להיות זכאי לכרטיס מאובטח שני או כרטיס קטן ללא ביטחון ממלווה ידידותי לפשיטת רגל.
• (FLT:0 שנים 1 עד 2:FLT:1 הציון שלך יכול להגיע 620 עד 660 טווח. 660 רבים מלווים אוטומטי יאשר אותך עבור הלוואה מכונית, אם כי שיעור הריבית עשוי להיות גבוה.You עשוי להיות זכאי כרטיס אשראי בסיסי ללא ביטחון עם גבול נמוך.המשך אותם הרגלים: לשלם על זמן, לשמור על ניצול נמוך, ולהימנע מיישומים מיותרים.
• (FLT:0 שנים 2 עד 4:FLT:1 ציוני לעתים קרובות להגיע 680 עד 720, במיוחד עבור פרק 13 קבצים אשר השלימו את התוכניות שלהם.You עשוי להיות זכאי משכנתא עם שיעור ריבית גבוה יותר או הלוואה קונבנציונלי עם ביטוח משכנתא פרטית.פרופיל האשראי שלך עכשיו מכיל כמה שנים של היסטוריה חיובית כי עולה על שיא פשיטת רגל.
• (FLT:0 שנים 7 עד 10:FLT:1), פשיטת הרגל נופלת לחלוטין על דוח האשראי שלך.אם שמרת על הרגלי אשראי טובים לאורך תקופה זו, הציון שלך צריך להיות בטווח 720 עד 780 או גבוה יותר.

ציר הזמן הזה מניח עקבי תשלומים בזמן, ניצול אשראי נמוך, ואין סימנים שליליים חדשים.כל חלק בהתנהגות תשלום מרחיב את ציר הזמן ומפחית את הציון הסופי. סבלנות היא התכונה החשובה ביותר עבור שיקום אשראי מוצלח.

אסטרטגיות מתקדמות ל- Faster Recovery

לאחר שיש לך את היסודות במקום, לשקול טקטיקות נוספות אלה כדי להאיץ את ההתקדמות שלך. Negotiate התנחלויות על כל חובות שלא נכללו בפשיטת רגל.FLT:1 אם יש לך חשבונות ישנים ששרדים את פשיטת הרגל, לעתים קרובות אתה יכול ליישב אותם עבור 40 עד 60 אחוזים של האיזון.קבל כל הסכם התיישבות בכתב לפני שאתה שולח תשלום הוא עדיין שלילי, אבל זה עדיף מאשר חשבון ללא תשלום.

(FLT:0) לקבלת הלוואה בתשלום מובטחת מאיגוד האשראי שלך.FLT ( 1:1 כמה איגודי אשראי מציעים הלוואות קטנות מאובטחות על ידי חשבון החיסכון שלך.You ללוות 500 $ או 1,000 $ נגד כסף שכבר יש לך, לבצע תשלומים חודשיים, ואת המלווה מדווח על ההיסטוריה שלך תשלום למשרדים.העניין הוא נמוך כי ההלוואה מובטחת באופן מלא על ידי הפיקדון שלך.

(FLT:0)Monitor את הציון שלך ואת דוחות חודשי.BuildFLT:1 שירותים חינם כמו אשראי קארמה, WalletHub, ואת כלי ניטור אשראי המוצעים על ידי בנקים רבים לתת לך גישה לעשרות שלך ולדווח שינויים בזמן אמת.

(FLT:0) לקחת קורסי חינוך פיננסי נוספים.FLT:1eur בתי משפט פשיטת רגל רבים דורשים קורס חינוך חובר, אבל מעבר לכך הדרישה בונה ידע עמוק יותר. סוכנויות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח כמו הקרן הלאומית ליועץ אשראי מציעים קורסים בעלות נמוכה על תקציב, ניהול אשראי ותכנון פיננסי לטווח ארוך.

(FLT:0) ג'וין איגוד אשראי.FLT:1u; איגודי אשראי הם שותפים בבעלות חברים כי לעתים קרובות יש יותר תקני הלוואות גמישים יותר מאשר בנקים גדולים.הם נוטים יותר לעבוד עם הלווים שיש להם פשיטות רגל בעבר, במיוחד אם יש לך מערכת יחסים קיימת עם איגוד האשראי.

החיים הפוסט-בנקריים שלך מתחילים עכשיו

פשיטות בנק הן כלי משפטי, לא כישלון מוסרי.זה מספק התחלה חדשה עבור אנשים הזקוקים אחד.החדשנים המצליחים ביותר לטפל בפשיטת רגל כנקודת מפנה.הם משנים את מערכת היחסים שלהם עם כסף, לאמץ הרגלי הוצאה ממושמעים, ולבנות חסמים פיננסיים שמגנים עליהם מפני מכשולים עתידיים.ציון האשראי שלך הוא השתקפות של ההתנהגות הפיננסית שלך, ויש לך שליטה מלאה על התנהגות זו מתקדמת קדימה.

(הצעדים במדריך זה מהווים מפת דרכים מוכחת: בדוק את דוחות האשראי שלך, לבנות תקציב ריאלי, פתח כרטיס מאובטח, להוסיף הלוואה בונה אשראי, להפוך למשתמש מורשה, לשלם הכל בזמן, לשמור על ניצול נמוך, וליישם עבור דוחות אשראי חדשים בספיגה: כל שלב מצטבר על האחרון, וכל תשלום ב-Ann מעביר אותך קרוב יותר לפרופיל אשראי נקי בתוך שנתיים של מאמץ עקבי, באפשרותך לשחזר את רמת האשראי שלך:2FD2FD.