כיצד לבנות אמון עם אשראי לאחר פשיטות בנק

הבנת פרספקטיבה של הקרדיטר לאחר פשיטת רגל

הפליטה היא אירוע פיננסי משמעותי שמשנה את מערכת היחסים שלך עם מערכת האשראי.בעוד שהיא מספקת שחרור משפטי מחובות מכריעים, היא גם אותות למלווים שלא יכולת בעבר לעמוד במחויבויות הפיננסיות שלך.הקרדיטים מעריכים סיכון בהתבסס על ההתנהגות הקודמת שלך, ופריצת פשיטת רגל היא הפריט השלילי המשמעותי ביותר שיכול להופיע על דוח האשראי שלך.

Lenders להשתמש ציוני אשראי ודיווחים כדי לחזות את הסבירות של תשלומים עתידיים על זמן. הגשת פשיטת רגל מפחיתה באופן דרסטי את הציון שלך, הצבת אותך בקטגוריה הסיכון הגבוהה ביותר.זה אומר כי נושים יהיו זכאים להאריך אשראי מסורתי, ואם הם יעשו, זה כנראה מגיע עם שיעורי ריבית גבוהים, מגבלות נמוכות, ותנאים מחמירים.

המלווים המרכזיים מתמקדים כוללים את הזמן מאז השחרור שלך, יציבות ההכנסה הנוכחית שלך, יחס החוב אל ההכנסה שלך, ואת היכולת שלך להתמודד עם כמויות קטנות של אשראי ללא חדלות מחדל. על ידי התייחסות שיטתית לכל אחד מהתחומים האלה, אתה יכול ליצור נרטיב משכנע של שיקום פיננסי.זה לא על לחכות לפשיטת רגל כדי ליפול מהדו"ח שלך, אשר יכול לקחת עד עשר שנים עבור פרק 7 הגשת זה על בניית פרופיל פיננסי חדש פעיל כי אתה מועמד יעיל הופך להיות מועמד אשראי.

פעולות טעינה פוסט-דיסקרטיות לבנות רגע

ברגע שאתה מקבל את הפריסה פשיטת הרגל שלך, השעון מתחיל על שחזור האשראי שלך.לקחת את הפעולות הנכונות ב 90 הימים הראשונים יכול להאיץ באופן משמעותי את תהליך הבנייה מחדש.שלב זה הוא פחות על יישום אשראי חדש ועוד על יצירת בסיס פיננסי יציב כי נושים ימצאו אמין.

ביצוע ממציא פיננסי של Thorough

התחל על ידי יצירת מלאי מלא של מעמד הכספים הנוכחי שלך.רשימה את כל הנכסים ששמרת במהלך פשיטת רגל, כולל בתים, כלי רכב, רכוש אישי.אז, מתעד את כל החובות שלא שוחררו, כגון הלוואות סטודנט, חובות מס אחרונים, או הלוואות מעודפות.עיין במסמכים שלך בזהירות כדי לאשר אילו חשבונות נכללו.בעיה נפוצה היא כי כמה נושים נכשלים לעדכן את דוח האשראי שלך כדי להראות איזון לאחר השחרור הזה יכול לדכא את פרטי האשראי שלך.

המלאי שלך צריך לכלול גם חישוב שווי רשת מפורט, בעוד מספר זה עשוי להיות נמוך מיד לאחר פשיטת רגל, מעקב אחר הצמיחה שלו לאורך זמן הוא כלי מוטיבציה רב עוצמה. הידיעה בדיוק היכן אתה עומד מבחינה כלכלית מאפשר לך ליצור תקציב מדויק ומונע ממך לחזור על דפוסים מכוסים שהוביל לפשיטת רגל.

יצירת תקציב ממוקד מזומנים

בעלי אשראי רוצים לראות שיש לך טיפול על זרימת הכסף שלך.תקציב פוסט בנקאי חייב להיות מציאותי ומפורט.עקוב אחר כל דולר של הכנסה וקטנות את כל ההוצאות, כולל שכר דירה, שירותים, מצרכים, תחבורה, ביטוח.המטרה היא להראות מזומנים חיובי בכל חודש שניתן לכוון לחיסכון ולתשלומים בסופו של דבר.

בהתחשב באימוץ חוק התקציב 50/30/20 ששוונו להחלמה לאחר בנקאות.לבטל 50% מהכנסה לאחר מס לצרכים שלך, 30% כדי לרצות, ולכוון 20% מלאים או יותר לקראת חיסכון ובניין אשראי. בניית קרן חירום של לפחות 500 $ ל-1,000 דולר היא צעד קריטי שאנשים רבים מתעלמים ממנו.

הקמת מערכת יחסים בנקאית חזקה

לפני החלת אשראי חדש, ודא כי חשבונות הבנק העיקריים שלך הם במעמד טוב.בנקים רבים משתמשים צ'קס מערכות לצופים מועמדים עבור בדיקת חשבונות.אם היו לך חשבונות סגורים עקב overdrafts במהלך המאבקים הפיננסיים שלך, ייתכן שיהיה עליך לחקור אפשרויות בנקאיות שני-הכיון שימוש בחשבונות אלה באחריות עבור שישה עד 12 חודשים להפגין יציבות. a Directפיקציה מראה הכנסה קבועה היא אינדיקטור חיובי חזק כאשר פוטנציאל מספק ביקורות אשראי, יישום ארוך יותר, זמן רב יותר מאשר תיקון של הבנק שלך, מאשר תיקון מתמשך, מאשר תיקון מתמשך, מאשר תיקון זה היה שינוי קבוע, מאשר תיקון.

ערכת כלים מקיפה לבניית אשראי

לאחר הקמת קרן פיננסית יציבה וקרן חירום קטנה, אתה יכול להתחיל בתהליך של הוספת קווי סחר חיוביים לדו"ח האשראי שלך.המטרה היא להוסיף חשבונות אשראי הדוחים על ההיסטוריה של תשלום חיובי לכל שלוש לשכות אשראי עיקריות: Equifax, Experian ו Transunion.

כרטיסי אשראי מאובטחים: הצעד הראשון שלך בחזרה

כרטיס אשראי מאובטח הוא הכלי היעיל ביותר לשיקום אשראי לאחר פשיטת רגל.בניגוד לכרטיס מסורתי ללא ביטחון, כרטיס מאובטח דורש הפקדה מזומנים המשמש כמגבלת האשראי שלך.לדוגמה, הפקדה של 200 $ מספקת הגבלת הוצאות 200 $.פקדה זו מגינה על המפגע מפני סיכון, מה שהופך אותם מוכנים יותר לאשר מועמדים עם פשיטת רגל על השיא שלהם.

בעת בחירת כרטיס מאובטח, לא כל המוצרים נוצרים שווים.חפש כרטיס המדווח לכל שלוש לשכות אשראי, יש עמלה שנתית נמוכה, ומציע נתיב ברור להשלמת הלימודים. Graduation הוא התהליך שבו המוציאה מחזירה את השימוש שלך וממירה את החשבון שלך לכרטיס ללא תשלום ללא הגבלת זמן לאחר תקופה של שימוש אחראי.

הלוואות ל-אשראי ו- Credit Unions

הלוואות לבונים הן כלי מובנה למטרה להקמת היסטוריה חיובית תשלום.הלוואות אלה לעבוד אחרת מהלוואות תשלומים מסורתיות.כאשר אתה לוקח הלוואה בונה אשראי, המלווה להפקיד את סכום ההלוואה לחשבון חיסכון כי אתה לא יכול לגשת עד ההלוואה משולם.תשלומים החודשיים שלך מדווחים לשכות אשראי, בניית ההיסטוריה שלך בסוף המונח, אתה מקבל את הקרן ביעילות, כדי לחסוך כסף בזמן שאתה חוסך כסף.

איגודי אשראי הם לעתים קרובות המקום הטוב ביותר למצוא הלוואות מפתח אשראי. הם בדרך כלל מציעים ריבית נמוכה יותר ועלויות בהשוואה לספקים מקוונים בלבד.בנוסף, איגודי אשראי הם בבעלות חבר ולעתים קרובות לקחת תצוגה הוליסטית יותר של היישום שלך.אם יש לך מערכת יחסים עם איגוד אשראי מקומי, הם עשויים להיות מוכנים יותר לאשר לך עבור הלוואה קטנה של מפתח אשראי אפילו עם פשיטת רגל לאחרונה.

להפוך למשתמש מורשה

אחת הדרכים המהירות ביותר לשיפור הציון האשראי שלך היא באמצעות מעמד משתמש מורשה.זה כרוך הוספת חשבון כרטיס האשראי של בן משפחה או חבר של חבר.היסטוריית התשלום של בעל הכרטיס הראשי ומגבלת האשראי מדווחים על דוח האשראי שלך.אם בעל הראשי יש היסטוריה ארוכה של תשלומים על זמן ושימוש נמוך, זה יכול להגדיל משמעותית את הציון שלך.

אסטרטגיה זו נושאת סיכונים.אם בעל הכרטיס העיקרי מפספס תשלום או נושא מאזן גבוה, זה ישפיע לרעה על הציון שלך.זה חיוני שיש לו הסכם ברור עם האדם מוסיף אותך. הם לא צריכים לתת לך כרטיס פיזי כדי להוסיף לך משתמש מוסמך. שותף אמין שמנהל את האשראי שלהם יכול לספק מעלית משמעותית ומיידית לפרופיל האשראי שלך, מה שהופך אותו קל יותר להעפיל את החשבונות שלך בעתיד.

בניית אמון עם סוגים שונים של אשראי

לא כל המלווים מעריכים סיכון באותה הדרך.הבנת הדרישות הספציפיות של משכנתאות, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי מאפשר לך לכוון את מאמציך ביעילות רבה יותר.

משכנתא Lenders

קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל אפשרית, אבל זה דורש סבלנות הלוואות ממשלתיות גיבוי הממשלה מציעים תקופות ההמתנה הקצרות ביותר. הלוואות FHA דורש תקופת המתנה של שנתיים לאחר תאריך השחרור, בתנאי שהקמת אשראי טוב וניסיון נסיבות extenuating.ללא נסיבות extenuating, תקופת ההמתנה FHA היא שנתיים משחרור הלוואות עבור ותיקים יש תקופת המתנה של שנתיים.

במהלך תקופות המתנה אלה, עליך להפגין שימוש אשראי אחראי.Lenders ירצו לראות שנתיים של תעסוקה קבועה, תשלומים שכר הדירה במשרה חלקית, ודוח אשראי נקי ללא כל ניכויים חדשים. תשלום משמעותי למטה יכול לעזור להפחית את הסיכון של המלווה ועשוי לשפר את תנאי שלך. חלק מהמלווים מציעים רשלנות בכתב יד, אשר להעריך את היישום שלך בהתבסס על ההיסטוריה שלך עבור שכר דירה, שירותים, ביטוחים, ולא ניתן לקבל אשראי קבוע.

רכב Lenders

שוק ההלוואות אוטומטי הוא בדרך כלל נגיש יותר לאחר פשיטת רגל מאשר שוק המשכנתאות. מלווים רבים מתמחים בהלוואות רכב subprime והם מוכנים לעבוד עם הלווים שיש להם פשיטות רגל האחרונות. עם זאת, נוחות זו מגיעה עם עלויות משמעותיות.שיעורי ריבית על הלוואות רכב עבור הלווים עם פשיטת רגל יכולים לנוע בין 15% ל-25% או גבוה יותר. Lenders להפחית את הסיכון שלהם על ידי דרישה של תשלום משמעותי, לעתים קרובות 20% ל-30% של מחיר הרכישה של הרכב.

האסטרטגיה כאן היא לרכוש רכב אמין, משומש המתאים לתקציב שלך ולעשות את כל התשלומים בזמן במשך 12 עד 24 חודשים. לאחר הקמת היסטוריה של תשלום מוצק, אתה יכול לממן את ההלוואה עם המלווה הראשי בשיעור ריבית נמוך יותר.המימון הזה הוא צעד עיקרי בבניית האמון, כפי שהוא מראה כי אתה הופך מצב תת-קרקעי לתוך אחד ראשוני.

כרטיסי אשראי לא מאובטחים

כרטיסי מאובטח הם נקודת הכניסה, אבל בסופו של דבר, אתה רוצה אשראי ללא ביטחון.לאחר 12 עד 18 חודשים של שימוש בכרטיסים מאובטחים מאובטחים, אתה יכול להתחיל החל כרטיסי חיוב מאותו נושא (הלקוח מאובטח שלך עשוי לסיים באופן אוטומטי). אתה יכול גם לחקור כרטיסי חנות קמעונאית או כרטיסי גז, אשר לעתים קרובות קל יותר לקבל מאשר כרטיסים לא מאובטח.

בעת החלת כרטיסי אשראי לא מאובטחים, להימנע החלת קלפים רבים בבת אחת.כל יישום יוצר חקירה קשה, אשר באופן זמני טיפות את הציון אשראי שלך.Space את היישומים שלך החוצה עד שישה חודשים.עקוב אחר ציוני האשראי שלך וליישם רק כאשר יש לך ציפייה סבירה של אישור בהתבסס על הקריטריונים הידועים של המרשם.הון הראשון פלטינום וגלו שהוא קבאט חזרה הם מטרות משותפות עבור אלה שהתחילו עם גרסאות מאובטחות של כרטיסי אשראי אלה.

החשיבות של Active Credit Monitoring

אמון בבניה דורש נתונים מדויקים.טעויות על דוח האשראי שלך נפוצות לאחר פשיטת רגל, והם יכולים לעכב באופן משמעותי את ההתאוששות שלך. ניטור פעיל מבטיח כי דוח האשראי שלך משקף את ההתנהגות הפיננסית האמיתית שלך.

סקירה קבועה של דוחות האשראי שלך

אתה זכאי לדיווח אשראי חינם אחד כל 12 חודשים מכל אחת משלושת הלשכות הגדולות באמצעות שנתיCreditReport.com. Review כל דוח בקפידה.חפש חשבונות ששוחררו בפשיטת רגל אבל עדיין מראים איזון חייב.זו טעות תכופה כי באופן מלאכותי מוריד את יחס ניצול האשראי שלך ומציע לך עדיין חייב כסף.

עבור ניטור תכופים יותר, שירותים חופשיים כמו קארמה אשראי ואשראי Sesame לספק עדכונים בשבוע עד השבוע, בעוד שציונים אלה הם לעתים קרובות VantageScore ולא FICO, הם שימושיים למעקב אחר מגמות.אם אתה רואה ירידה פתאומית בציון שלך, לחקור את הסיבה מיד.חשבון אוסף חדש או תשלום מפספס דווח בטעות צריך לטפל בו במהירות כדי למנוע את זה תחת מאמצי שיקום.

« « « « « אכזבות מהר

אם אתה מוצא שגיאות על דוח האשראי שלך, יש לך את הזכות להתווכח עם לשכת האשראי.תהליך המחלוקת הוא פשוט.כתב מכתב ברור זיהוי השגיאה, להסביר מדוע זה לא נכון, וכולל כל תיעוד תומך, כגון מסמכי הפרידה פשיטת הרגל שלך. שלח את המכתב מוסמך עם קבלת החזר המבוקש.משרד האשראי חייב לחקור את הטענה שלך בתוך 30 ימים ולהסיר כל מידע לא מדויק.

שגיאות ניתוק אינן רק על ההוגנות; זהו מהלך פיננסי אסטרטגי להסרת חוב משוחרר שעדיין נראה פעיל יכול לפעמים להגדיל את הציון האשראי שלך ב 20 עד 50 נקודות או יותר.זה יכול להעביר אותך לרמה גבוהה יותר של אשראי, מה שהופך אותך זכאי לשיעורי ריבית טובים יותר ומגבלות אשראי גבוהות יותר. Persistence הוא מפתח.אם המחלוקת הראשונה אינה פותרת את הבעיה, לעקוב אחר קשר עם הקרדיט ישירות ולבקשת דיווח ישיר עם לשכת האשראי שלהם.

להימנע ממלכודות של Common Post-Bankruptcy Pitfalls

תהליך בניית אשראי הוא שברירי.כמה טעויות נפוצות יכול לקלקל את ההתקדמות שלך ולהפוך את זה קשה יותר להחזיר את האמון של הקרדיט.

« « מלכודות טרום רכה וגבוהות

למרבה הצער, כמה צרכנים היעד המלווים נואשים לבנות אשראי לאחר פשיטת רגל.המלווים מציעים כרטיסי אשראי עם עמלות שנתיות חמורות, ריבית גבוהה, ומגבלות אשראי נמוכות. הם עשויים גם לגבות דמי יישום או דמי תחזוקה חודשיים שאוכלים לתוך האשראי הזמין שלך.תמיד לקרוא את התנאים והתנאים בזהירות. כרטיס עם הגבלת אשראי של 400 $ ושכר שנתי 200 הוא לא עסקה טובה.

הסכנה של ללא אשראי

בעוד הימנעות מחובות היא אינסטינקט בריא לאחר פשיטת רגל, השימוש באשראי הוא הכרחי כדי לבנות מחדש את הציון שלך. פשוט לקבל כרטיס אשראי ולא להשתמש בו לא עושה שום דבר כדי לבנות את ההיסטוריה של תשלום. השתמש בכרטיס מאובטח עבור רכישות קטנות, קבועות כמו מנוי חודשי או מיכל של גז. השתמש בכרטיס, לחכות להודעה כדי ליצור, ולאחר מכן לשלם את האיזון המלא על ידי התאריך, זה מראה פעיל, שימוש אחראי, לא קרוב לחשבונות ישנים יותר, כמו הציון שלך הוא טוב יותר.

שימוש באשראי מהיר מדי

בכל פעם שאתה מחיל על אשראי, חקירה קשה מופיעה על הדוח שלך.כמה שאלות קשות בסימן קצר לאשראי שאתה במצוקה פיננסית ומחפשים אשראי אגרסיבי.זה יכול לגרום להפחתה נוספת.מרחב החוצה את היישומים שלך עד שישה עד 12 חודשים בלבד. רק החל אשראי אתה באמת צריך. להתמקד בבניית מערכת יחסים חיובית עם המלווה יחיד לפני הרחבת פרופיל האשראי שלך.

מתי למינוף מקצועי

בניית אמון עם נושים היא תהליך שאתה יכול לנהל בעצמך, אבל הדרכה מקצועית יכול להיות מועיל במצבים ספציפיים.אם אתה נאבק ליצור תקציב או לנהל את זרימת הכסף שלך, סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לספק חינוך פיננסי חינם או נמוך עלות נמוכה. יועצים דיור שאושרו על ידי HUD זמינים כדי לעזור לך לנווט את תקופת המשכנתא ולהכין עבור בעל בית.

הדרכה מקצועית מומלץ גם אם אתה שוקל מהלך פיננסי גדול, כגון רכישת בית או תחילת עסק, במהלך תקופת ההתאוששות שלך.מקצוע מנוסה יכול לעזור לך להעריך את המוכנות שלך ואת המבנה שלך כדי למקסם את הסיכויים שלך לאישור. להימנע מחברות המבטיחות "להפסיק" פשיטת רגל מדוח האשראי שלך או להבטיח עלייה מסוימת.זה לעתים קרובות הונאה.

הערכה סופית: שינוי פשיטות בנק לתוך שיבה פיננסית

פשיטות בנקאיות אינן תווית קבועה.זהו כלי משפטי שנועד לספק התחלה חדשה.בניית האשראי המצליחה ביותר הם אלה שמטפלים בתקופת טעינה לאחר כפרויקט אסטרטגי.על ידי יצירת תקציב יציב, בניית קרן חירום, באמצעות אשראי מאובטח באחריות, ובאופן פעיל ניטור דוחות שלך, אתה יכול לבנות באופן שיטתי את האמון של נושים.

במהלך תקופה של 24 עד 48 חודשים, התנהגות חיובית עקבית יכולה להפחית באופן משמעותי את ההשפעה של פשיטת רגל על פרופיל האשראי שלך.אתה יכול לסיים כרטיסי מאובטח כרטיסי אשראי ללא ביטחון, מהלוואות רכב תת-פרימי מימון ראשוני, ובסופו של דבר, משכנתא.מספקים להגיב לנתונים.כל תשלום על זמן, כל יחס ניצול אשראי נמוך, וכל דו"ח אשראי מדויק תורם לנרטיב פיננסי חדש.