כיצד פשיטות רגל משפיעה על קו-זר

כאשר אתה מגיש לפשיטת רגל, הישבן האוטומטי עוצר באופן מיידי את רוב מאמצי האיסוף נגדך, אבל הנה מה שרבים מהחוברים לא מבינים: הישארו האוטומטי הוא ה-FLT:0 (לא LT:1) באופן אוטומטי מונע ממקבלי האשראי לרדוף אחר החתימות שלך.ההגנה על חתימה משותפת מקבלת תלויה במידה רבה בסוג פשיטת רגל שאתה מגיש - פרק 7 או פרק 13 - ואת האופי הספציפי של החוב המעורב הבנה מוקדמת זו יכול לשמור על ידי הני השבר שלך.

בפרק 7 פשיטת רגל, הישבן האוטומטי מונע ממקבלי אשראי ממך, אבל זה בדרך כלל עושה את זה FLT:0 (לא ההרחבה 1:1) ממגן משותף של מסמנים יכולים לדרוש תשלום מחתכים משותפים מיד לאחר הגשתך.זה יכול לשים זן פיננסי משמעותי על בני משפחה או חברים שעזרו לך לקבל אשראי. כי פרק 7 הוא פשיטת רגל מתבטלת רגל שבדרך כלל מסתיימת בשלושה חודשים, חתימה, אך ורק לאחר שחרור מהיר, אך ורק לאחר מכן הוא החל משוחרר, אך ורק לאחר ביטול חובות, אך ורק לאחר סיום, או חברים.

פרק 13 פשיטת רגל מציעה הגנה משותפת חזקה יותר באמצעות מנגנון שנקרא FLT:0 âbtor נשאר FLT:1 [תחת 11 USC § 1301, נושים אסורים לאיסוף מתוקף משותף חובות אשר היו משולמים עבור החוב של החוב, כל עוד המקרה פשיטת רגל נמשך, cosigner לא קיבל רווח משותף של שלוש שנים לאחר קבלת החזר החוב, אם כי הוא מקבל בדרך כלל על ידי שלושה תשלומים, אם ישמורים, אם אתה מקבל על ידי שלושה שנים לאחר קבלת תשלום, אם אתה מקבל את החוב קרוב יותר, אם אתה מקבל את החוב, אם זה, אם זה לפחות, אם זה לא יכול להיות מקבל את שלוש פעמים לאחר חמש שנים לאחר מכן, אם זה לא יכול להיות מקבל את החוב.

הבנת ההבדלים הבסיסיים הללו היא הצעד הראשון ביצירת אסטרטגיה להגן על החתימות שלכם.כל מקרה פשיטת רגל הוא ייחודי, והעובדות הספציפיות של החובות שלכם יקבעו מה יהיה זמין להגנה על הסעיף 13 מספק הגנה מתמשכת משמעותית עבור החתכים המשותפים בתקופת התוכנית, בעוד פרק 7 משאיר אותם חשופים מיום אחד.

צעדים מעשיים ל-Fresh Your Co-Signers

הגנה על החתימות שלך דורש תכנון פרואקטיבי לפני ואחרי המקרה פשיטת הרגל שלך.אסטרטגיות להלן יכולות לעזור למזער את הסיכון כי החתימים המשותפים שלך עומדים בפני מכתבי איסוף, שיחות טלפון, תביעות או garnishment שכר.

1 פרסמו את הקו-זרים שלכם מיד

תקשורת פתוחה, שקופה היא קריטית.Let your co-signers know you are give for פשיטת רגל ברגע שאתה מחליט להגיש, לא לאחר הגשת העתירה.סביר את סוג פשיטת הרגל שאתה רודף - פרק 7 או פרק 13 - ומה זה אומר עבורם.ספק להם עותק של העותרת פשיטת רגל, כולל רשימת חובות מוקצה משותף יותר הם מבינים, עדיף שהם יכולים להכין אותם כדי לקבל קשר ישיר עם כמה שיותר קרוב כדי לקבל את זה, כך שהם יכולים לקחת את זה יכול לקחת את זה כדי לקבל מידע על פני פשיטת רגל.

2. לעבוד עם עורך דין מנוסה של בנקרופיות

עורך הדין שלך צריך להעריך כל חוב הכולל חתימה משותפת.עבור פרק 13 מקרים, הם יכולים להבטיח כי שהייה קו-מטור נטען כראוי על כל החובות המחייבים.עבור פרק 7 מקרים, עורך הדין שלך עשוי לייעץ על החזרת החוב - תהליך שבו אתה מסכים להמשיך לשלם את החוב אפילו לאחר השחרור - כדי למנוע את החיוב לאחר החתימה על הסכמי אישור חייב להיות מאושר על ידי בית המשפט, כך שאתה לא יכול לקבל את החייב ישירות על ידי מקבל חובותיך ישירות, כמו גם אם אתה לא יכול לקחת חובותיך אותם כדי לקבל אותם ישירות על ידי מקבל חיובים אלה מראש, כמו גם כן, כמו גם כן, כמו גם כן, כמו גם כן, כמו גם אם אתה יכול לקחת חובותיך.

2.השתמשו ב-Co-Debtor נשארים בפרק 13

אם אתה מגיש את הכרטיס תחת פרק 13, ה- co-debtor נשאר אוטומטי.כדי להפוך אותו יעיל, עליך לרשום את כל החובות המותקים במשותף עם שמות מדויקים וכתובות בלוח הזמנים של פשיטת רגל שלך.אם נושה מפר את השהייה על ידי פנייה לשותף שלך או לנסות לאסוף, עורך הדין שלך יכול להגיש בקשה לאכיפת ההשהות ולבקש נזקים, כולל דמי עורך הדין והפסדים בפועל.

4.משא ומתן על החזר או הלוואה שינוי

במקרים מסוימים, אתה יכול לעבוד עם המלווה לשנות את ההלוואה - למשל, הסרת החתימה המשותפת מהלוואה לאחר כמה תשלומים במשרה חלקית או להמיר אותו הלוואה רק בשם שלך. מלווים אוטומטי ושרתי משכנתא לפעמים מסכימים להסדרים כאלה, במיוחד אם אתה מאשר מחדש את החוב. לחלופין, להציע תוכנית החזר כי אתה מטפל לחלוטין בעצמך.

5.חשבו על שחרור החוב

עבור חובות מסוימים מאובטחים - כמו הלוואה לרכב - ייתכן שתוכל ליישב:0 [redeememcioFLT] 1 collateral על ידי תשלום הלווה הנוכחית של הפריט, ולא מאזן ההלוואה המלא.הגאולה מבטלת את ההלוואה כולה, אשר מסיר את ההלוואה של חבר משותף, בדרך כלל צריך סכום כדי לעשות זאת, אבל זה יכול להיות יעיל אם יש לך חיסכון משמעותי או מקבל הלוואה של משפחה לא שווה כסף אחד, או לא שווה כסף אחד, או לא יכול לקבל את ההלוואה של משכורת מיידית של המשפחה שלך.

להימנע מלעשות חובות חדשים עם קו-זר במהלך פשיטות בנקאיות

בעוד המקרה שלך הוא ending, לא לקחת הלוואות חדשות או כרטיסי אשראי עם חבר משותף. כל חוב חדש שנוצר לאחר הגשת עשוי לא להיות מכוסה על ידי שהייה אוטומטית או קו-מטור להישאר, לעזוב את השותף שלך חשוף.חכה עד השחרור שלך הוא סופי ואת האשראי שלך משתפר לפני חיפוש אשראי חדש עם אחרים.

אסטרטגיות נוספות עבור Co-Signers Themselves

החתימות שלך לא צריכות להיות משתתפים פסיביים.הם יכולים לנקוט בצעדים יזום כדי להגן על בריאותם הפיננסית.שתף את הטיפים האלה איתם כדי שיוכלו לפעול במהירות במידת הצורך.

  • (FLT:0) דוחות אשראי של מוניטור: FLT:1signers צריך למשוך דוחות אשראי חינם שלהם מ שנתיCreditReport.com מיד ושוב לאחר פשיטת הרגל סגורה כדי לזהות כל אוספים או שגיאות לא מורשים. מחלוקת כל מידע לא מדויק עם לשכת האשראי.
  • (FLT:0) תקשורת ישירה עם נושים:FreaLT:1 עודד את החתימות שלך לדבר עם המלווה ולאשר את המצב הנוכחי של איזון ותשלום.הם יכולים לשאול את החייב להפסיק ליצור איתם קשר בזמן שאתה בפשיטת רגל, אם כי המלווה אינו נדרש באופן חוקי לעשות זאת אלא אם כן שהייה היא בתוקף.
  • עו"ד פשיטת רגל יכול לייעץ לחתימות על זכויותיהם, כולל כיצד לאתגר את הפרת ה-Co-debtor להישאר או לנהל משא ומתן על התנחלויות עם החייב.חלק מהעורכי דין מציעים התייעצות ראשונית חופשית.Co-signers לא צריך להסתמך רק על עורך הדין של החוב, כפי שעורך הדין מייצג את החוב, לא.
  • (FLT:0)Consider a foreign-pupation file: אם לשותף יש חוב משמעותי משלהם, הגשת פשיטת רגל עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר להפסיק איסוף על החוב המותאם במשותף.זה צריך להיעשות רק לאחר הערכה זהירה עם עורך הדין שלהם.
  • (FLT:0) אנו מברכים על יישוב ישירות: FIRLT:1 חתמי קו יכולים לגשת לחיוב עם הצעה של התנחלויות גוש-ים, במיוחד אם פשיטת הרגל של החוב מבהירה כי החזר מלא הוא בלתי צפוי.

הבנת הגבולות של הגנה משותפת

לא כל החובות זכאים להגנה משותפת.אפילו בפרק 13, ה-Co-debtor נשאר לא חל במספר מצבים חשובים. הידיעה כי חריגים אלה יכולים לעזור לך ולעורך הדין שלך להחליט אילו חובות דורשים אסטרטגיות חלופיות.

  • החתימה קיבלה תועלת מהחוב (לדוגמה, משכנתא משותפת בבית משותף שבו החתימה המשותפת חיה גם או הלוואה לרכב על רכב הכונן).
  • החוב היה מוקרן לאחר תאריך הגשת פשיטת רגל.חובות של פוסט-תחרות אינם מכוסים על ידי שהייה משותפת, כך שכל התחייבויות חדשות בעלות חתימה משותפת נותרו בתוקף נגד החתימה.
  • החתימה אינה אדם (לדוגמה, ישות עסקית או תאגיד) העמית העמית נשאר בפרק 13 רק מגן על החתימות הבודדות.
  • בית המשפט מרים את הישבן כי הלווה מוכיח כי תוכנית פרק 13 אינה מספקת הגנה מספקת על האינטרסים של החייב.זה יכול לקרות אם התוכנית מציעה לשלם פחות מהערך המלא של החוב או אם החוב נופל מאחורי תשלומי התוכנית.

בפרק 7, אין כל שותף להישאר בכל זאת.לכן, חברי החתימה עומדים בפני חשיפה מיידית ברגע שאתה מגיש. מסיבה זו, חובים רבים בעלי חובות משמעותיים, אשר בוחרים פרק 13 גם אם הם עשויים אחרת להיות זכאים לפרק 7.עורך הדין שלך יכול לעזור לך להשוות תרחישים ולבחור את הפרק הטוב ביותר מגנים על החתימות שלך לפעמים פרק 7 עם אישור אסטרטגי או תוכנית עדיין יכול עדיין יכול להיות מצריך חתימה, אבל דורש ניתוח זה, אבל דורש הגנה זה, אך דורש את זה דורש הגנה על כל אחד של חוב זה.

בנוסף, חובות מסוימים אינם ניתנים לחיוב בפשיטת רגל, כגון רוב חובות המס, תמיכה בילדים וחובות הנובעים מהונאה.אם חוב מוקצה משותף אינו ניתן לטעון, החתימה המשותפת נותרה אחראית לחלוטין גם לאחר הפרשות פשיטת הרגל שלך.

מה קורה כשהבנק נגמר?

לאחר קבלת השחרור, מרים ההשתה האוטומטית והאשראיים יכולים שוב לרדוף אחר החתימות של כל חוב שנותר שלא שולם או אישר מחדש. בפרק 7, אם החוב שוחרר, אתה כבר לא מחויב - אבל השותף שלך עדיין הוא.המוטב הוא חינם לתבוע את המחוקק, לקבל פסק דין, שכר חרישי, או חשבונות בנק כבד בפרק 13 אתה עדיין מקבל את החיוב המלא, לא היה מקבל את החיוב, לא היה מקבל את החייב, לא היה מקבל את החייב, שוב, לא היה מקבל את החייב, אלא אם הוא מקבל את החייב, לא היה מקבל תוכנית החוב המלא, שוב, לא היה מקבל את החייב, שוב, אם הוא היה לשלם את החייב, לא היה לשלם את החייב, שוב, לא היה לשלם את החייב, שוב, שוב, שוב, אם הוא היה לשלם את החייב, אם הוא היה לשלם את החייב, אם הוא מלא, לא היה לשלם את החייב, שוב, שוב, שוב, שוב, לא היה לשלם את החייב, לא היה לשלם את החייב, אם הוא מלא, שוב, שוב, אם הוא מלא, לא היה לשלם את החייב, לאחר מכן, לא היה לשלם את החייב, לא היה לשלם את החייב, לא היה לשלם את תוכנית החוב

ניתן לשלוח חתמים כדי לנהל משא ומתן על התנחלות חוב לאחר פשיטת הרגל שלך.לדוגמה, הם עשויים להציע סכום גוש כדי ליישב את החוב שנותר עבור פחות מהסכום המלא.זה יכול למנוע תביעה לאיסוף או נזק אשראי נוסף.כל התנחלויות צריכות להיות מתועדות בכתב וכולל הבטחה לא למכור את החוב לצד שלישי.

אפשרות נוספת לאחר תשלום עבור שותפים היא לחפש שחרור מהחוב באמצעות שינוי ההלוואה.חלק מהמלווים יסירו מצורף משותף מהלוואה לאחר תקופה של תשלומים בזמן לאחר פשיטת הרגל.זה לא מובטח, אבל זה שווה רודף, במיוחד אם החתימה המשותפת היא בן משפחה שרוצה לבנות עצמאות אשראי משלהם.

שיקולים מיוחדים עבור סוגים שונים של חובות

סוג החוב שיש לך עם מחוקק משותף משפיע באופן משמעותי על אסטרטגיות הזמינות ומה הסיכונים נשארים. להלן הם שיקולים מפורטים עבור קטגוריות החוב הנפוצות ביותר.

הלוואות סטודנט

הלוואות לסטודנטים פרטיים לעתים קרובות דורשות חתימה משותפת, הלוואות אלה מציגות אתגרים מיוחדים. הלוואות סטודנטיות בפשיטת רגל קשה אבל לא בלתי אפשרי - אתה חייב להראות קשיים ללא הפרעה באמצעות הליך קידוד.זה דורש להוכיח כי אתה לא יכול לשמור על תקן מינימלי של חיים אם נאלץ לשלם את ההלוואה, כי המצב הפיננסי שלך עדיין כרוך תשלום על פני שלוש שנים רצופות, אלא אם כן אתה עשה מאמצים נאמנות טובה לשלם.

עבור הלוואות לסטודנטים פרטיים, כמה מלווים מציעים שחרור משותף לאחר מספר קבוע של תשלומים רצופים בזמן - לעתים קרובות 12 עד 48 חודשים.גם אם אתה בפשיטת רגל, לאחר שאתה משוחרר ותשלומים, אתה יכול להיות זכאי לשחרור זה.שותף שלך צריך לבדוק את מדיניות המלווה וליישם בהקדם את הקריטריונים זכאות.

הלוואות רכב

אם אתה רוצה לשמור על המכונית ואת ההלוואה יש חתימה משותפת, יש לך כמה אפשרויות.אתה יכול לאשר מחדש את החוב, שמירה על שניהם ואת החתימה המשותפת האחראי, כלומר ההלוואה ממשיכה כאילו פשיטת הרגל לא התרחשה. Reaffirmation יכול להגן על החייב המשותף שלך מאוסף, אבל זה גם אומר שאתה נשאר אחראי באופן אישי עבור החוב המלא.

משכנתאות

חתימה משותפת על משכנתא היא פגיעה במיוחד.אם אתה נופל מאחור, הם עשויים להתמודד עם ביטול או פסק דין חסר - צו בית משפט לשלם את ההבדל בין מחיר המכירה לבין מאזן ההלוואה.פרק 13 יכול לעזור לך לתפוס את ההסכמה על פני תקופת התוכנית, תוך הגנה על החתימה באופן נרחב על ידי תשלום משכנתאות או תשלום על ידי חיובים משפטיים אחרים, אך לאחר השחרור חייב עדיין על השינוי, אם אתה צריך להמשיך את ההלוואה החודשית לפני שאתה צריך להמשיך לשלם.

הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי

חובות לא מאובטחים כמו הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי עם חתימה מציגים את התרחיש הקטן ביותר. בפרק 7, החוב נשאר בדרך כלל משוחרר בשבילך, אבל החתימה המשותפת נותרה אחראית לחלוטין.מונים לעתים קרובות כותבים את החובות הקטנים האלה לאחר פשיטת רגל, אבל הם אינם מחויבים לעשות זאת ועדיין להמשיך את החתימה.

הגנה לטווח ארוך על Co-Signers

לאחר פשיטת הרגל שלך הושלמה, לעזור לחתימה שלך לבנות מחדש את האשראי שלהם ולמזער את הנזק המתמשך.

  • מחלוקת על כל תשלום שגוי שהוקלט לאחר תאריך הגשת פשיטת רגל, לפעמים, דיווחו על חשבונות לא נכונים בסוף תקופת החבלה של המקרה.
  • בקש מהחיוב להסיר את קו המסחר מדיווח האשראי שלהם לאחר שהחוב משולם או מיושב.זה ידוע כבקשת דהילת והוא מרצון על חלקו של הלווה, אבל חלק מהם יסכימו לכך.
  • הוסיפו הסבר בכתב לדיווח האשראי שלהם המסביר שהחוב נכלל בפשיטת הרגל שלכם, זה לא מסיר את המידע השלילי, אלא מספק את ההקשר למלווים עתידיים.
  • לשמור על ניצול אשראי נמוך על חשבונות אחרים.פרופיל האשראי הכולל של שותף חשוב יותר מחשבון אחד כברירת מחדל, כך שמירה על איזון נמוך ותשלומים הנוכחי מסייע לבטל את הנזק.
  • להיות משתמש מורשה על חשבון כרטיס אשראי מנוהל היטב כדי לבנות היסטוריה חיובית תשלום זה יכול להיות מועיל במיוחד אם החשבון החתום היה קו הסחר אשראי היחיד שלהם.

משמעת פיננסית לאחר פשיטת רגל משלך מפחיתה את הסיכון שתצטרכו חתימה משותפת שוב.על ידי בניית הכנסה יציבה, קרן חירום, והיסטוריית אשראי חיובית באמצעות כרטיסי אשראי מאובטחים או הלוואות מפתח אשראי, אתה יכול להימנע לשים יקירים במצב דומה בעתיד.

מסקנה

הגנה על החתימות שלך במהלך פשיטת רגל אינה אוטומטית - היא דורשת תכנון זהיר, תקשורת מוקדמת, ולעתים קרובות הבחירה הנכונה של פרק פשיטת רגל. פרק 13 מציע את הכלי החזק ביותר דרך שהייה משותפת, אבל גם בפרק 7 אתה יכול לנקוט בצעדים כמו אישור חובות, משא ומתן עם נושים, ועודד את החתכים שלך לפקח על החשיפה שלהם ולקחת פעולות הגנה עצמאיות.

מקור:0 (ב)

  • בית המשפט האמריקאי (FLT:0) - Staysssherph 1
  • פרק 13 ו-Co-Signersalph
  • [15] ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
  • (ב) המכון האמריקאי לפירוק (FLT:0)