כיצד לנווט את הפליחות של בנק במהלך משבר פיננסי

הבנת פשיטות רגל במהלך משבר פיננסי

כאשר משבר פיננסי מכה - בין אם מופעל על ידי מיתון, אובדן עבודה, חירום רפואי או התמוטטות שוק - הלחץ על כספים אישיים יכול להיות בלתי נסבל.בנקרופיות לעתים קרובות מופיע כאתר נופש אחרון, אבל זה לא צריך להיות כישלון. במקום זאת, זה יכול לספק נתיב מובנה להקלת חוב והתחלה חדשה.

פשיטות בנק היא תהליך משפטי פדרלי הנשלט על ידי קוד ה- Bankruptcy של ארה"ב.זה מאפשר לאנשים ועסקים לשחרר או לשקם חובות תחת פיקוח בית המשפט, בעוד שלתהליך יש השלכות ארוכות טווח, זה יכול גם לעצור הטרדה אשראי, למנוע garnishment שכר, ולעצור את הזיקוקציה או הסגידה.

סוגי פשיטות רגל עבור אנשים

שני הפרקים הנפוצים ביותר עבור אנשים הם פרק 7 ופרק 13. כל אחד מהם משרת מצבים פיננסיים שונים.

פרק 7 פשיטות רגל (Liquidation)

פרק 7 מיועד לאנשים עם הכנסה מוגבלת שאינם יכולים לשלם את חובותיהם.בתהליך זה, נאמן מחמוד בית המשפט מוכר נכסים שאינם פטורים לשלם זיכויים.רוב חובות לא מאובטחים - כגון מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות - הם משוחררים.עם זאת, חובות מסוימים כמו הלוואות סטודנט, תמיכה בילדים, ומרבית חובות המס בדרך כלל אינם ניתנים לפטורים.

אי-ההתאמה לפרק 7 תלויה ב"מבחן האמנים", המשווה את ההכנסה שלך להכנסה החציונית במדינה שלך.אם ההכנסה שלך גבוהה מדי, ייתכן שיהיה עליך להגיש פרק 13 במקום.

פרק 13 פשיטות רגל (ארגון)

פרק 13 הוא עבור אנשים עם הכנסה רגילה שיכולה להחזיר חלק או את כל החובות שלהם על תקופה של שלוש עד חמש שנים.אתה מציע תוכנית החזר לבית המשפט, וכל עוד אתה משלם את התשלומים, אתה שומר את הנכסים שלך. בסוף התוכנית, חובות שנותרו פטורים נמחקים נמחקים. פרק זה משמש לעתים קרובות כדי לתפוס משכנתאות, להפסיק עבור אקסלו, או להבטיח חובות לא ניתן לפטור פרק 7.

פרק 13 אין גבול הכנסה חד-משמעי, אבל חובות מאובטחים ועדיפותיים שלך חייבים להיות משולם מלא.לא מאובטחים מקבל לפחות את מה שהם היו מקבלים בפירוק פרק 7.

חלופות ל- Bankruptcy

פשיטות בנק לא צריך להיות האפשרות הראשונה שלך לפני הגשת, לחקור חלופות אלה, במיוחד במהלך משבר פיננסי כאשר ייתכן שיהיה לך זמן לנהל משא ומתן.

(FLT:0) תוכניות ניהול ניהול:FLT:1ir סוכנויות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח יכול לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים ותשלומים חודשיים עם נושים.You לעשות תשלום אחד לסוכנות, אשר מפיץ כספים.אפשרות זו פועלת בצורה הטובה ביותר עבור חובות ללא ביטחון ואינו כרוך בית משפט.
(FLT:0) יישוב: 1FLT 1 אתה או חברה מנהלים משא ומתן עם נושים לקבל סכום גוש פחות מהאיזון המלא, זה יכול להזיק לציון האשראי שלך באופן חמור, וחובות נסלח עשויים להיות מס הכנסה.
(ב) ⁇ :0) ,00: ⁇ : ⁇ 1 (הוציא הלוואה חדשה בשיעור ריבית נמוך יותר לשלם חובות מרובים.
יועץ מוסמך (FLT:0) יועץ מוסמך יכול לעזור לך ליצור תקציב, לסקור את האפשרויות שלך, לקבוע אם פשיטת רגל היא באמת הכרחית.
(הפסקה:0) ,העברה ישירות עם נושים: ⁇ 1) במהלך משבר פיננסי, כמה נושים עשויים להציע תוכניות מצוקה, סובלנות או תוכניות תשלום מופחתות.

לכל חלופה יש פרוות והסכמה.לדוגמה, תוכניות ניהול החוב אינן מקטין את ההנפקה, וחלוקת החוב יכולה להוביל לתביעה.בנקרופרטיות מספקת לעתים קרובות את ההגנה המשפטית החזקה ביותר, אך היא נשארת על דוח האשראי שלך למשך עד 10 שנים.

צעדים לנקיטת כאשר עומדים בפני פשיטות בנקאיות

אם תחליט כי פשיטת רגל היא הדרך הטובה ביותר, בצע את השלבים האלה בזהירות.

# 1 המצב הכלכלי שלך תוריד

צור מלאי מלא של חובות, נכסים, הכנסה והוצאות חודשיות.רשימה כל זיכוי, הסכום חייב, ואם החוב מאובטח (מגובה על ידי collateral כמו בית או מכונית) או ללא ביטחון. לחשב את הערך הנקי שלך ואת ההכנסה הפנוי שלך. הערכה זו תעזור לקבוע איזה פרק אתה זכאי עבור ומה פטורים חלים.

2.לייעץ לעורך דין של בנקפטוריות

חוק פשיטות בנק הוא מורכב, וטעויות יכולות להיות יקרות.עורך דין מנוסה יכול לייעץ לך על הפרק הטוב ביותר עבור המצב שלך, לעזור לך לאסוף מסמכים, לייצג אותך בבית המשפט. עורכי דין רבים מציעים התייעצות ראשונית חינם.חפש מישהו מטפל במקרי פשיטת רגל הצרכנים באופן קבוע.בדוק ביקורות ולשאול על עמלות - כמה עורכי דין מציעים תוכניות תשלום.

3.חשב יועץ אשראי

לפני הגשת, עליך להשלים קורס ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת בתוך 180 ימים.פגישת זה סוקרת את הכספים והחלפות שלך.לאחר הגשת, אתה גם צריך קורס חינוך חובר כדי לקבל פיצוי.עורך הדין שלך יכול לספק רשימה של ספקים מאושרים.

4.ג'ר דרשה תיעוד

תצטרך:

לשלם גמגמים בששת החודשים האחרונים
החזרי מס בשנתיים האחרונות
הצהרות הבנק בחודשים האחרונים
רשימת כל הקרדיטים והסכומים הנדרשים
שווי נכסים ונכסים (הערכת בתים, ערכי ספר כחולים)
מידע על העברות רכוש אחרונות או רכישות גדולות

להימנע מפעולות מסוימות לפני שפיליפ

אל תעביר נכסים לחברים או למשפחה כדי להסתיר אותם – זו הונאה ויכולה להוביל להכחשה של הפרשות או תביעות פליליות.בנוסף, להימנע מתשלום של נושים מסוימים מעדיפים באופן מועדף (למשל, תשלום יחסי במקום חברות כרטיסי אשראי).

6.הבנקופיטורי פטיטיס

עורך הדין שלך יכין ויקובץ את העתירה, לוח הזמנים, ומסמכים הנדרשים עם בית המשפט בפשיטת רגל במחוז שלך.פעם הגיש, שהייה אוטומטית נכנסת לתוקף באופן מיידי, לעצור את רוב פעולות האיסוף, כולל אסרול, גרשול, שכר, ושיחות זיכוי.

(ב) [13]:0 (פרק 7: 10) , אתה תבקר בפגישה של נושים (137 מפגשים) כ -30 ימים לאחר הגשתו.הנאמן סוקר את המסמכים שלך ושואל שאלות לעתים רחוקות.
(ב) [ה]התוכנית שלך הוגשה עם העתירה.בית המשפט יש שימוע אישור לאשר את התוכנית.אתה מתחיל לבצע תשלומים לנאמן בתוך 30 יום.התוכנית נמשכת 3-5 שנים, וההפצה מתרחשת לאחר השלמת כל התשלומים.

7.ההשתתפות הנדרשת לשמיעות וקורסים

פרק 7 יש לקחת חלק בפגישה 666.פרק 13 קבצים גם להשתתף בדיון אישור.שני צריך להשלים את קורס החינוך החובר לפני השחרור.

ניהול ה-Aftermath of Bankruptcy

לאחר השחרור, החיים הפיננסיים שלך מתחילים שוב.המטרה היא לבנות מחדש את האחריות תוך הימנעות מטעויות העבר.

יצירת תקציב אמיתי

מעקב אחר כל דולר של הכנסות והוצאות לפחות שישה חודשים.שימוש באפליקציות תקציב או בגליונות מבוזרות.העדיפויות לעדיפות: דיור, מזון, שירותים, תחבורה וביטוח.לבנה חיסכון - אפילו 20 דולר בחודש מוסיף.

לבנות את האשראי שלך באופן הדרגתי

הציון אשראי שלך ירד משמעותית לאחר פשיטת רגל, אבל זה יכול לשחזר.התחל עם כרטיס אשראי מאובטח: להפקיד מזומנים כ collateral, ולאחר מכן להשתמש בכרטיס עבור רכישות קטנות לשלם את האיזון במלואו בכל חודש.לאחר 6-12 חודשים, אתה יכול להיות זכאי כרטיס ללא ביטחון.המשך ניצול אשראי נמוך (תחת 30% של הגבול שלך).

מעקב אחר דוחות האשראי שלך בחינם ב-CreditReport.com. Dispute כל אי דיוקים. Bankruptcy נשאר על הדו"ח שלך במשך 7-10 שנים, אך ההשפעה שלו דעכה כאשר אתה מוסיף היסטוריה חיובית של תשלום.

מחפש חינוך פיננסי

למד ממה השתבש.קרא ספרים על מימון אישי, לקחת קורסים מקוונים חינם, או לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך. להתמקד בבניית קרן חירום (3-6 חודשים של הוצאות) כדי למנוע משברים עתידיים. להבין את ההבדל בין חוב טוב (נישואים, הלוואות סטודנט) וחובות רעים (כרטיסי אשראי, הלוואות יום תשלום).

הישארו מפוכחים עם ההוצאות

שחרור פשיטת רגל אינו רישיון לחזור על אותן התנהגויות. לחיות מתחת לאמצעיך. להימנע מרכישות אימפולס. השתמש בכרטיסי מזומנים או חיוב.עיכוב סיפוק עבור רכישות גדולות. בנה תוכנית הוצאה שמתאימה ליעדים ארוכי הטווח שלך.

היבטים רגשיים ופסיכולוגיים של פשיטות בנק

פשיטות בנק לעיתים קרובות נושאות סטיגמה, אבל זו זכות משפטית שנועדה לתת לחובנים כנים התחלה חדשה.זה יכול להיות קשה מבחינה רגשית - בושה, חרדה ואשמה נפוצים, כדי להכיר בכך שמיליוני אנשים להגיש פשיטת רגל בכל שנה, כולל בעלי עסקים ואנשי מקצוע מוצלחים רבים.משבר פיננסי לא מגדיר את הערך שלך.

שקול לדבר עם קבוצה של מטפל או תמיכה.קהילות רבות יש פגישות אנונימיות. להתמקד בעתיד: פשיטת רגל מסירת משקל החוב העצום כדי שתוכל לבנות מחדש את ההזדמנות הזו כדי לשנות את היחסים שלך עם כסף.

שיקולים משפטיים ומלכודות

פשיטות בנק אינן פתרון בגודל אחד לכל ההטבות.כאן הן עובדות משפטיות מפתח שיש לזכור:

(FLT:0) חובות שאינם בעלי תשלום: תמיכה בילדים, לימוזינה, רוב ההלוואות לסטודנטים, חובות מס הכנסה מתחת לגיל שלוש, וחובות מהונאה או פציעות DUI בדרך כלל לא ניתן לשחרר.
(FLT:0) דרישות: 1FLT 1 לכל מדינה יש חוקים פטורים המגינים על נכסים מסוימים (ביתסטד, רכב, חשבונות פרישה, רכוש אישי) אתה יכול להשתמש בפטורים פדרליים אם המדינה שלך מאפשרת.
(ב) אם מישהו חתם על ההלוואה, פשיטת רגל אינה מגנה עליהם.בפרק 13, הישבן האוטומטי עשוי להגן על החתימה המשותפת אם החוב הוא חוב צרכני.
(ב) ,0) הסכמי אישור: FLT:1ir אתה יכול לבחור לשמור על רכוש מאובטח כמו מכונית על ידי חתימה על הסכם אישור מחדש, מה שאומר שאתה מבטיח להמשיך לשלם את החוב למרות השחרור.
(ב) סעיף 7 (ב) הוא מבחן: אם ההכנסה שלך מעל החציון, ייתכן שלא תעבור את מבחן האמצעים ויהיה צורך בפרק 13.
(ב) ,0) פי מספר פעמים: 1FLT (לא ניתן לקבל פרק 7 יותר מפעם אחת כל שמונה שנים.

תמיד לעקוב אחר עצתו של עורך הדין שלך.אל תחבי נכסים או תשקר תחת שבועה - הונאה בנקאית היא פשע פדרלי שניתן להעניש קנסות ובמאסר.

פשיטות רגל ונכסים גדולים

הבית שלך

פרק 7 עשוי לדרוש ממך לוותר על הבית שלך אם יש לך הון משמעותי העולה על הפטור.עם זאת, אם המשכנתא שלך היא נוכחית ואתה יכול להרשות לעצמך תשלומים, ייתכן שתוכל לשמור על הבית על ידי אישור החוב. פרק 13 מאפשר לך לתפוס תשלומים פספסים על פני תקופת התוכנית, להפסיק את החיוב.

הרכב שלך

רוב המדינות מאפשרות לך לפטור רכב עד ערך מסוים.אם המכונית שווה יותר מהפטור, הנאמן יכול למכור אותו ולתת לך את הסכום הפטור. בפרק 13, אתה יכול לשלם את הערך הלא-מדגם באמצעות התוכנית ולשמור על המכונית.

חשבונות פרישה

401 (k)s, IRAs ותוכניות פנסיה מוגנים בדרך כלל בפשיטת רגל.You יכול לשמור אותם ללא הפסד נכסים. נטילת הלוואה נגד 401 (k) לפני הגשת עשוי להיות מותר, אבל להתייעץ עם עורך דין קודם.

כאשר פשיטות בנק אינן התשובה

פשיטות בנק אינן יכולות להיות מתאימות אם:

החובות שלך הם בעיקר ללא תשלום (הלוואות מותאמות, מיסים אחרונים).
יש לך נכסים משמעותיים שאתה רוצה לשמור, יכול להרשות לעצמך לשלם חובות עם תוכנית מנוהלת.
ההכנסה שלך גבוהה מדי לפרק 7 ולא ניתן לבצע תוכנית פרק 13.
הגשת בקשה לסעיף 7 לאחרונה (עם שמונה השנים האחרונות).
אתה עומד בפני בעיה של זרימת מזומנים זמנית שניתן לפתור עם אישור או שינוי ההלוואה.

במקרים אלה, לחקור חלופות כמו ניהול חוב או משא ומתן.עורך דין יכול לעזור לך להחליט.

בניית עתיד פיננסי חזק יותר

פשיטות בנק הן לא הסוף - זו הזדמנות שנייה. השתמש בהתחלות הטריות בחוכמה.קביעת מטרות פיננסיות: לחסוך למקרי חירום, להשקיע בפנסיה, לשלם חובות שנותרו לאט אבל בטוח. להימנע ממלכודות אשראי כמו כרטיסי חנות בעלי עניין גבוה, הלוואות יום תשלום, וקניית תוכניות תשלום-תשלום-תשלום-תשלום-תשלום-לעת-לעת. שקול להשתמש במעטפות מזומנים עבור הוצאות שיקול דעת.

רבים באים מפשיטת רגל חזקה יותר מבחינה כלכלית משום שהם למדו לנהל כסף טוב יותר, לנצל את המשאבים החופשיים: ה-FLT:0 FTC של פשיטת רגל מדריך FLT:1, סוכנויות ייעוץ אשראי שאושרו על ידי FLT:2U.S. תוכנית נאמנות התוכנית veFLT 3: 3, וארגונים ללא מטרות רווח כמו הקרן הלאומית לאשראי (FLT:4NFal:5).

אם אתה שוקל פשיטת רגל במהלך משבר פיננסי, לקחת נשימה עמוקה.יש לך אפשרויות.עם הדרכה מקצועית תוכנית מוצקה, אתה יכול לנווט תקופה מאתגרת זו ולעבור לעבר יציבות פיננסית.ה-FLT:0U.S אתר בתי המשפט של בית המשפט (ראה FLT:1 מספק טפסים רשמיים ומידע.

זכור: פשיטת רגל היא כלי, לא פסק דין, השתמש בו בחוכמה, ללמוד מהניסיון, ולבנות מחדש את החיים הפיננסיים שלך על בסיס חזק יותר.