כיצד להימנע מפגיעה בחלוקת בנק תוך מספר שנים

להבין מדוע פשיטות רגל בנקאיות חוזרות

פשיטות בנק מיועדות לאפסה פיננסית, אבל עבור רבים, זה הופך לדלת משולבת.מחקרים מהמכון האמריקני לבנקאות, מעידים כי אחוז משמעותי של קבצים מחפשים שחרור אחר בתוך עשור.הגורמים הנפוצים ביותר כוללים הכנסה מגובשת, לא להתאים את הרגלי ההוצאות לאחר השחרור, ומקרי חירום רפואיים או דיור בלתי צפויים.

פשיטת רגל חוזרת לעתים קרובות נובעת משילוב של דפוסים התנהגותיים וזעזועים חיצוניים.אנשים מזלזלים כמה מהר הוצאות חוזרות ונשנות קטנות מניקות מזומנים עודף, או שהם מסתמכים על כרטיסי אשראי כנפילה במקום לבנות חיסכון. אחרים יוצאים מפשיטת רגל ועדיין נושאים חובות לא ניתנות לחיוב כמו הלוואות סטודנט או התחייבויות מס עדכניות, והנטל החודשי לא מותיר מקום לשגיאות.

הפרשות פשיטת הרגל שלך היא הזדמנות שנייה, אבל זה מגיע ללא התחייבות. להימנע מחזרה, עליך לטפל בחיים הפיננסיים החדשים שלך עם אותה רצינות אתה תהיה תפנית עסקית.זה אומר לאמץ תקציב מבוסס אפס, לבנות קרן חירום אמיתית לפני ייבוש כל הוצאות לא חיוניות, ותיקון מערכת היחסים שלך עם אשראי לחלוטין.

בניית תקציב שמשקף את המציאות

תקציב אינו הגבלה; זהו כלי להתאמה של ההוצאות שלך עם סדר העדיפויות שלך.לאחר פשיטת רגל, שולי השגיאה שלך הוא razor-thin. תקציב ריאלי חייב לקחת בחשבון עבור כל דולר וכולל קטגוריות שאנשים לעתים קרובות להתעלם, כגון רישום רכב שנתי, מתנות חג ותיקון בית קטן.

עקבו אחרי כל Expense 30 ימים

כאשר אתה משתחרר החוב, זה מפתה להירגע vigilance במקום, להתחייב למקם כל רכישה לחודש. השתמש גליון פשוט להפיץ או אפליקציה חינם כמו Mint או YNAB. אתה כמעט ללא ספק למצוא דליפות - פועל קפה חד פעמי, שירותי מנויים שכחת, או דחפים לקנות בחנות המכולת - כי באופן קולקטיבי מאות דולרים.

דרישות ו-Vsus Wants

בנפרד את ההוצאות שלך לתוך אתרי אינטרנט (הללכת, שירותים, מזון, תחבורה, תשלומי חובות מינימליים) ולא מטרות (לדוגמא, בידור, שירותי הזרמה, בגדים חדשים) כדי לשמור על הוצאות לא חיוניות מתחת 20% מהשכר שלך לקחת הביתה.אם המספר הזה גבוה יותר, לחפש מנויים כדי לבטל או זול יותר חלופות.

השתמש בחוק 50/30/20 כנקודת התחלה

יועצים פיננסיים רבים ממליצים על הקצאת 50% מהכנסה לאחר מס לצרכים, 30% כדי לרצות, ו-20% לחיסכון ולתשלום חוב.מכו את האחוזים האלה בהתבסס על המצב הספציפי שלך - אם שכר הדירה שלך צורכת 60% מההכנסה שלך, תצטרך לקצץ רוצה באופן משמעותי ולמצוא דרכים להגדיל את ההכנסות או להפחית את עלויות הדיור, כמו אלה המסופקים על ידי LT:0DFalphalFalphs מציעות לך גישה חופשית של $ 1 $, כולל $, כולל חיסכון שנתי, כולל $, כולל עלויות ביטוח.

בניית קרן חירום לפני תשלום החוב

אחת הסיבות הנפוצות ביותר שאנשים נכנסים לפשיטת רגל היא הוצאה בלתי צפויה אחת - ביקור ER, כישלון שידור רכב, או תנור מים המספקים.ללא עתודות מזומנים, אתה מגיע כרטיסי אשראי, והספירלה מתחילה שוב.לאחר פשיטת רגל, לפני חיסכון אפילו קרן חירום קטנה לפני התקפה אגרסיבית על חובות שנותרו.

התחל עם 1,000 $ כמיקרו-גול

להשתמש בכל ההוצאות הלא חיוניות ולשים כל נפילה (החזר מס, בונוס, הכנסות צד) ישירות לחשבון חיסכון נפרד. Aim תמורת 1,000 דולר בתוך שלושת החודשים הראשונים לאחר תשלום מס.סכום זה יכול לכסות תיקון רכב קטן או ניכוי על חשבון רפואי מבלי להכריח אותך ללוות.

עד שלושה עד שישה חודשים של הוצאות

לאחר שיש לך הכנסה קבועה ותקציב שעובד, להגדיל את קרן החירום שלך לכסות שלושה חודשים של הוצאות חיוניות.אם אתה עובד בתעשייה תנודתית או הם המרוויח היחיד, המטרה של שישה חודשים.שמור את הכסף הזה בחשבון חיסכון גבוה, לא חשבון השקעה שבו טיפות שוק יכול לכווץ אותו.

« מה קובע מצב חירום

קבע כללים ברורים: מצב חירום הוא משהו שמאיים על היכולת שלך לשמור על מחסה, בריאות, או תחבורה בסיסית. תיקוני רכב שמונעים ממך להגיע לעבודה הם מקרי חירום; מסך טלפון מפונק הוא לא.יש הגדרות אלה בכתב מונע ממך להתקוצץ לקרן למטרות שאינן חיוניות.אם אתה משתמש בקרן, מיד ליצור תוכנית כדי לחדש אותה בתוך שלושה חודשים על ידי חיתוך שיקול דעת או נטילת הוצאות נוספות על עבודה.

למד מחדש את הקשר שלך עם אשראי

כרטיסי אשראי אינם רעים מטבעם, אבל לאחר פשיטת רגל אתה חייב לטפל בהם ככלי, לא כמו תוספי הכנסה.הפיתוי להוציא רווחים עתידיים הוא מה שיצר את הבעיה המקורית.אימוץ כללים נוקשים לשימוש בתשלום לאחר אשראי.

לפני הגשת בקשה לאשראי חדש

אל תמהרו לבנות אשראי מיד לאחר השחרור.רבים נופלים למלכודת של יישום כרטיסי אשראי או כרטיסי אשראי גבוהים כי הם זכאים שוב. במקום, להתמקד על חיים המבוססים על מזומנים לפחות שישה חודשים.במשך זמן זה, לתרגל לשלם את כל החשבונות על זמן ובניית קרן החירום שלך.

השתמש בכרטיס אשראי מאובטח אסטרטגית

כאשר אתה מוכן, לשקול כרטיס אשראי מאובטח של בנק מכובד.You להפקיד סכום מזומנים - באופן חד מאתיים עד 500 $ - וזה הופך להיות מוגבל האשראי שלך. השתמש בו עבור הוצאה חוזרת אחת, כגון מנוי הזרמה, ולהגדיר תשלום אוטומטי מחשבון הבדיקה שלך.לא לשאת איזון.לאחר 12-18 חודשים של תשלומים במשרה חלקית, רוב המרוויחים ימיר אותך כרטיס לא מאובטח ופיקוח נמוך של כרטיס אשראי; 1 חודשים לאחר 12 חודשים של תשלום על ידי חיובים על ידי חיובים על ידי חיובים על ידי כרטיס אשראי נמוך.

לעולם אל תוציא 30% אוורור, ותשלם בכל חודש

יחס ניצול האשראי שלך - אחוז האשראי הזמין שלך אתה משתמש - הוא משפיע על הציון שלך. שמור אותו מתחת 30% בכל עת.הגישה הבטוחה ביותר היא לטפל בכרטיס האשראי שלך כמו כרטיס חיוב: תשלום רק מה אתה יכול לשלם מיד. להגדיר תזכורת שבועית לבדוק את האיזון שלך לשלם את זה לפני תאריך הסיום.

להימנע מ-Predatory Lenders ו- High-interest Products

לאחר פשיטת רגל, אתה יכול לקבל הצעות עבור הלוואות subprime, הלוואות יום תשלום, או הסכמי שכירות לזרע עם ריבית מופרזת.מוצרים אלה נועדו מלכודות אנשים שיש להם כמה אפשרויות אחרות. Promise בעצמך אתה לעולם לא להשתמש בהם.אם אתה צריך כסף עבור חירום כי עולה על החיסכון שלך, לחקור חלופות: הלוואה קטנה מאיגוד אשראי, תוכנית תשלום עם ספק שירות, או עזרה מתשלום לטווח ארוך של הלוואה.

מחפש ייעוץ פיננסי מקצועי

חוקי פשיטת רגל דורשים ממך להשלים קורס ייעוץ אשראי מראש ו קורס חינוך לאחר סינון חובות. עם זאת, קורסים אלה הם בסיסיים.כדי באמת להימנע מהגשת שני, להשקיע ייעוץ מתמשך עם יועץ פיננסי מוסמך או סוכנות ללא כוונת רווח המזוהה עם הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC).

יצירת תוכנית שיקום פוסט-בנקרי

יועץ יכול לעזור לך לנסח תוכנית שיקום אשר מטפל ההכנסה הספציפית שלך, ההוצאות, ועומס החוב.הם יבדוק את התקציב שלך, לעזור לך עדיפות חיסכון, ומאמן אותך על טיפול נושים אשר עדיין יכול ליצור עמך קשר עם חובות משוחררים. סוכנויות רבות מציעות פגישות חינם או נמוך.זמנה מעקב כל שלושה חודשים במהלך השנה הראשונה כדי להחזיק את עצמך אחראי.

בתי מלון ב-Lurracy

גם אם פשיטת הרגל שלך נגרם על ידי חשבונות רפואיים או גירושין ולא הרגלים פיננסיים עניים, החינוך מקטין את הסיכון.חפש קורסים מקומיים של הקהילה, סדנאות ספריה, או אתרי אינטרנט מקוונים המוצעים על ידי ארגונים כגון FLT:0Jump $tart הקואליציה 1 קואליציית 10 קואליציה כגון עניין, ביטוח, ותכנון בניית בסיס הידע אשר שומר עליך יציב, כמו גם לקרוא ספר פיננסי אחד לכל רבע: 5 מעלות צלזיוס:

עקבו אחרי Financial Coach

אם אתה צריך תמיכה אינטנסיבית יותר חד-אחד, מאמן פיננסי יכול להיות השקעה טובה. מאמנים בדרך כלל גובים על ידי הפגישה ולעזור לך להגדיר להשיג מטרות ספציפיות, כגון חיסכון של 5,000 $ בשישה חודשים או העלאת ציון האשראי שלך 100 נקודות. חפש מאמנים אשר מוסמך באמצעות האגודה עבור ייעוץ פיננסי ואמפ; תכנון חינוך (AFCPE) או איגוד מאמנים פיננסיים שונה מיועץ אשראי כי הם להתמקד על ידי ניהול מטרות ניהול ביצועים ולא שינוי.

הקמת משמרות משפטיות ומעשיות

לאחר שפורצת הרגל שלך משתחררת, צעדים משפטיים מסוימים יכולים להגן עליך מפני חזרה על טעויות העבר.בנוסף, אמצעי הגנה מעשיים בחיי היומיום שלך יכולים למנוע עיכובים קטנים מגלישה.

סקירת דוחות האשראי שלך מדי שנה

על פי החוק הפדרלי, אתה זכאי לדוח אשראי חינם אחד כל 12 חודשים מכל אחת משלושת הלשכות הגדולות (Experian, Equifax, TransUnion) Go to AnnualCreditReport.com כדי למשוך את שלך.בדוק כי כל החשבונות המשוחררים מסומנים "מבודדים בפשיטת רגל" עם איזון אפס.

פרק 13 אם אתה מגדיר

אם יש לך חובות לא טענות או רוצה לשמור נכסים כמו בית או מכונית, תוכנית החזר פרק 13 עשוי להיות מתאים יותר פרק 7. פרק 13 דורש ממך לשלם חלק מהכנסה שלך למכרנים במשך שלוש עד חמש שנים, אבל זה מאלץ תקציב ממושמע במהלך תקופה זו. אנשים שישלים פרק 13 לעתים קרובות לשמור על הרגלים פיננסיים טובים יותר לאחר מכן כי הם כבר חיו תחת חסות שיפוטית התקציב שלך עם 13 ארוך.

הגדר העברות אוטומטיות לחיסכון ול בילים

אוטומציה מסירת את הצורך בכוח רצון.זזזכו סכום קבוע לעבור מבדיקה לחיסכון ביום תשלום. השתמש בתשלומים עבור חשבונות חוזרים - ב, שירותים, ביטוח - כך שלא תבצעו תשלומים מאוחרים. עמלות מאוחרות יכולות לגרום לשקית עונשים, ואם חוזרים, להוביל לקיצוץ בשירות שיוצר משברים.

ביטוח: רשת הבטיחות הפיננסית שלך

אחד אמצעי ההגנה הנצפים ביותר הוא כיסוי ביטוח נאות.ביטוח בריאות הוא חיוני; שהייה בבית חולים יחיד יכול למחוק שנים של חיסכון.אם המעסיק שלך אינו מציע ביטוח בריאות, לחקור תוכניות דרך שוק הבריאות; סובסידיות עשויות להיות זמינות בהתבסס על ההכנסה שלך.בנוסף, לשקול ביטוח נכות, אשר מחליף חלק מהכנסה שלך אם אתה לא יכול לעבוד.

להגדיל את ההכנסה שלך, לא את ההוצאות שלך

תקציב יכול רק למתוח עד כה.אם ההכנסה שלך אינה מספיקה כדי לכסות צרכים בסיסיים בתוספת חיסכון, עליך לקצץ בעלויות באופן אגרסיבי או להרוויח יותר. רוב האנשים יכולים לעשות את שניהם.הגדלת הכנסות לאחר פשיטת רגל אינה על רכישת פריטים מותרות - זה על צמצום קרן החירום שלך ובניית חיץ.

חיפוש בצד Hustle או Overtime

אפילו כמה מאות דולרים נוספים בחודש יכולים להיות טרנספורמטיביים.חשב נהיגה עבור שירות הסעות, חינם על Upwork, או לעשות חיית מחמד ישיבה. Dedicate כל דולר מהצד שלך ישירות לקרן החירום שלך או מטרה מסוימת, כגון תשלום כל חוב שנותר מחוזה פשיטת רגל.אם המעסיק הראשי שלך מציע מעל זמן, מראש את ההכנסה כי לעתים קרובות לשלם שיעור גבוה יותר מאשר צד אחר, כמו גם עבור אינפלציה, לא עבור רמת חיים גבוהה יותר.

להשקיע מיומנויות אשר משפרות את ההכנסה העיקרית שלך

אם יש לך תעסוקה יציבה, לשאול המעסיק שלך על החזר שכר לימוד או תוכניות פיתוח מקצועי. להרוויח הסמכה בתחום ביקוש גבוה - כגון ניהול פרויקטים, חיוב רפואי, או תיקון HVAC - יכול להעלות את שכרך לשעה על ידי $ 5-10. כי עלייה, לחסוך ולא לבזבז, יכול לחסל את שבריריות פיננסית בתוך שנתיים.

משא ומתן על העלאת או קידום

עובדים רבים נמנעים משא ומתן כי הם חוששים לדחות, אבל בקשה טובה יכול להביא תוצאות.מחקר נתוני שכר עבור התפקיד שלך באמצעות אתרים כמו דלת זכוכית או הלשכה לסטטיסטיקה עבודה. לתעד את ההישגים שלך וכיצד הוספת ערך לחברה. לתזמן פגישה עם המפקח שלך ולהציג מקרה ברור עבור העלאת שכר.אפילו עלייה של 3 עד 15% לאורך זמן.

יצירת מערכת תמיכה עבור אחריות

שינוי התנהגויות פיננסיות עמוקות הוא קשה לבד.לבנות רשת של אנשים התומכים במטרה שלך לא להגיש פשיטת רגל שוב.

חבר או חבר משפחה

שתפו את המטרות התקציביות והכספיות שלכם עם מישהו שמבין את המצב שלכם, בקשו מהם לבדוק אתכם בחודש כדי לבחון את ההתקדמות.האחריות החיצונית הזו הופכת את זה קשה יותר לחדור חזרה להרגלים ישנים כמו הוצאות דחפים או להתעלם מחשבונות.בחר מישהו שאחראי מבחינה כלכלית לעצמו ומי לא יאפשר החלטות רעות.אם אין לכם חבר או בן משפחה מתאים, לשקול שותף אחראי באמצעות שירות כמו מועדון או מאמן פיננסי.

הצטרף לקבוצת תמיכה פיננסית

כנסיות מקומיות, מרכזי קהילה, ללא מטרות רווח לעתים קרובות מארחים חובים אנונימיים או פיננסים קבוצות שלום. בקבוצות אלה, חברים חולקים אסטרטגיות, לחגוג אבני דרך, ולהציע אמפתיה.שמיעת מאבקים של אחרים מזכירים לך שאתה לא לבד וכי משמעת היא קהילה מקוונת אמינה.

השתמש באפליקציות עם תכונות חברתיות

כמה יישומים תקציביים, כגון YNAB או PocketGuard, מאפשרים לך להגדיר מטרות ולשתף התקדמות עם שותף או מאמן.מעשה הקלטת רכישה ולראות אותו משתקף בלוחם משותף יכול לרפא הוצאות אימפולסיביות.

עקבו אחרי Warning of Financial Relapse

גילוי מוקדם הוא ההגנה הטובה ביותר שלך.אינדיקטורים מסוימים מציעים לך להיסחף לקראת משבר אחר.אם אתה מבחין בכל הפעולות הבאות, לנקוט פעולה מיידית תיקון: באמצעות כרטיסי אשראי עבור מצרכים או גז, נטילת מזומנים, לשלם רק את המינימום על כל חוב, חסר תשלום הצעת חוק, לטבול חיסכון חירום עבור לא-מגרעות, או ללוות מהמשפחה כדי לבצע את הסוף.

When you see these signs, stop and reassess. Go back to step one: track every expense for a week, cut discretionary spending, and contact your financial counselor. Catching the pattern early gives you time to course-correct before the debt becomes unmanageable. Create a personal “relapse checklist” that includes these warning signs and a corresponding action plan. For example, if you miss a bill payment, your plan might be to immediately set up autopay and review your budget for any overspending in the previous month. If you use a credit card for a non-emergency, freeze the card temporarily or switch to a cash-only system for 30 days.

דגל אדום נוסף הוא מרגיש מוצפה או הימנעות מהתבוננות בחשבון הבנק שלך.ההימנעות פיננסית היא תגובה טבעית ללחץ, אבל זה מאפשר בעיות לספירלה. להתחייב לשבוע "תאריך כסף" שבו אתה בודק את העסקאות שלך ואת האיזון.אם המחשבה של התאריך הזה גורם לך חרדה, זה סימן שאתה צריך לערב יועץ או תמיכה אמינה.

הגדר מטרות פיננסיות לטווח ארוך כדי להישאר מוטיבציה

בעוד הימנעות מפשיטת רגל שנייה היא נהג ארוך טווח רב עוצמה, מוטיבציה מתמשכת מגיעה מבניין לעבר מטרות חיוביות.לאחר שקרן החירום שלך נמצאת במקום, והפגין תקציב עקבי, להתחיל לתכנן את העתיד.

חיסכון לפנסיה

אפילו תרומות קטנות מורכבות לאורך זמן.אם המעסיק מציע התאמה 401 (k) לתרום מספיק כדי לקבל את המשחק המלא - זה כסף חינם.אם לא, לפתוח רוט IRA ולהתחיל עם פחות מ 20 $ בשבוע.המטרה היא לא להיות עשיר בן לילה אבל לבנות הרגל כי מבטיח לך לא צריך להסתמך על אשראי בגיל מבוגר.

בעל בית או חינוך

אם אתה שוכר, לשקול חיסכון עבור תשלום נמוך על בית צנוע.יציבות הדיור מפחית תנודתיות פיננסית. לחלופין, אם יש לך ילדים, להתחיל קרן חיסכון במכללה קטנה (תוכנית 529) כדי להימנע מחובות החינוך העתידיים.יש מטרה רב שנתית מסוימת מקלה לעמוד בפני פיתויים לטווח קצר. לשבור את המטרה לנקודות ציון רבעון ולחגוג כל אחד ללא חת יתר - ארוחת ערב ביתית או סימן חינם יכול להיות קל יותר להעלאה.

בניית תיק השקעות

ברגע שיש לך קרן חירום מוצק, אין חוב ריבית גבוהה, ותרומות פרישה על טייס אוטומטי, לשקול חשבונות השקעה מס עבור צמיחה נוספת. .מדד קרנות או קרנות יעד עדכניות מציעים פיזור ללא צורך מומחיות.מעשה של השקעה מחזק את החשיבה של עבודה עבור העתיד שלך ולא עבור נושים. זה גם מספק תחושה של שליטה וקידמה המסייעת למנוע את הרגשות של חוסר אונים לעתים קרובות.

מסקנה: התחלה חדשה שאחרונה

הימנעות מפשיטת רגל שנייה בתוך כמה שנים אינה על מזל – זה על הטמעת מערכות חדשות לחיי היומיום שלך.הפריצת פשיטת הרגל מעניקה לך הזדמנות נדירה: כסף נקי עם השיעור הכואב של מה השתבש. השתמש בשיעור זה כדי לבנות תקציב מכסה מציאות, קרן חירום סופגת זעזועים, ואסטרטגיה אשראי שמחזקת את הציון שלך ללא עידוד יתר על פני.

הישארו מעורבים עם הכספים שלכם באמצעות ביקורות רגילות, הדרכה מקצועית, ורשת תמיכה. לטפל ביציבות הפיננסית כפרקטיקה מתמשכת, לא תיקון חד פעמי.עם מאמץ עקבי, תוכלו לשבור את מחזור פשיטת רגל ולהשיג בריאות פיננסית מתמשכת המאפשרת לכם לישון טוב בלילה, ללא קשר לעלויות בלתי צפויות לבוא בדרך שלכם.