legal-processes-and-procedures
כיצד התנגשויות בנקפוחיות עם חוקים על דיווח אשראי הוגן
Table of Contents
הבנת פשיטות רגל ומסגרת החוקיות שלה
פשיטת רגל היא הליך משפטי המציע אנשים ועסקים התחלה חדשה על ידי חיסול או ארגון מחדש חובות תחת פיקוח של בית משפט פשיטת רגל פדרלי.התהליך נשלט על ידי קוד פשיטת רגל של בנק ארה"ב ויש לו השלכות עמוקות על דיווח אשראי. כאשר אדם קבצים לפשיטת רגל, אירוע הופך לתיעוד ציבורי ודווח ללשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian, Transperion ו-Union בין דוח אשראי הוגן (F) לבין דוח אשראי ו-Fretctionstoit שנאסף על ידי , ו-Fretctions (Freatives) ו-Frection to Recontction and Conion) כדי להבטיח את נתוני אשראי ו-Freative Reporting) ו-Freativestoitance and the Fairdance and Unction to Rection to Rection to Rection to Rection to Rection to Rection to Rection to Rections.
חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) - סקירה
ב-1970, ה- FCRA הוא חוק פדרלי שנועד לקדם דיוק, הוגנות ופרטיות בדוחות אשראי צרכניים.זה קובע התחייבויות לסוכנויות דיווח צרכניות (CRAs) וספקים של מידע – כגון בנקים, איגודי אשראי וסוכנויות איסוף - כדי להבטיח שהמידע שהם מדווחים מדויק ושלמות.ה- FCRA גם מאפשר לצרכנים את הזכות לחלוקת מידע לא נכון, כולל פשיטת רגל, ודורשת רגל, תוך כדי לחקור סכסוכים בתוך 30 ימים מסוימים).
עבור צלילה עמוקה יותר לתוך FCRA, אתה יכול לסקור את הטקסט הרשמי נשמר על ידי הוועדה למסחר:0Federal Trade Commission (FTC)cioFLT:1.
הגנה על מפתח תחת FCRA
- (הופנה מהדף LT:0) דיוקנות: 1.FLT:1 CRAs וספקנים חייבים לשמור על הליכים סבירים כדי להבטיח דיוק מקסימלי האפשרי של מידע דיווח.
- (ב) זכויות הפרט: 1 (FLT:1) צרכנים יכולים לערער על כל מידע שהם מאמינים אינו שלם או לא מדויק, כולל הגשת פשיטת רגל.
- (FLT:0) הגבלת זמן על דיווח: FLT:1 The FCRA מטיל מגבלות זמן מחמירות על כמה זמן מידע שלילי, כגון פשיטת רגל, יכול להישאר על חשבון אשראי.
- (ב) [15] ,ב"ה גישה לדיווחי אשראי מוגבלת לגופים עם מטרה מותרת, כגון מלווים, מעסיקים (עם הסכמה), ומארחים.
- (ב) ,0) ,התעלויות של ה- FCRA יכולות להוביל לנזקים חוקתיים, נזק ממשי והוצאות עו"ד.
כיצד בנקפטוריות מופיעה על דוחות אשראי
כאשר קבצים בודדים לפשיטת רגל, בית המשפט לפשיטת רגל יוצר שיא ציבורי.משרד האשראי אוספים באופן שגרתי את נתוני הרשומה הציבורית ולהוסיף אותה לקובץ האשראי של הצרכן.סוג פרק פשיטת רגל שהוגש קובע את משך הזמן שבו הכניסה יכולה להישאר על הדו"ח:
- (ב) ניתן לדווח על הוראת סעיף 7 (ב) עד ל-FLT:210 שנים, ⁇ 3 מתאריך הגשת הבקשה.
- (ב) ניתן לדווח על כך עד ל-FLT:27 שנים, החל מתאריך הגשתו.
- (ב) ויקרא י"ד: ויקרא י"ד, 12 או פרקים אחרים: ⁇ 1) התייחסו בדרך כלל לפרק 7, עם תקופת דיווח מקסימלית של 10 שנים.
מגבלות הזמן הללו הוקמו תחת ה- FCRA, במיוחד 15 § קוד של ארצות הברית 1681c(a)(1) לאחר שהתקופה החלת תסתיים, משרד האשראי חייב להסיר את כניסת פשיטת הרגל מדוח האשראי של הצרכן.
השפעה על ציוני אשראי
פשיטת רגל היא אחד הפריטים המזיקים ביותר שיכולים להופיע על דוח אשראי.זה יכול לגרום לציון האשראי של הצרכן לרדת ב-150 עד 250 נקודות או יותר, בהתאם לציון ההתחלה.נוכחות של אותות כניסה לפשיטת רגל למלווים פוטנציאליים כי האדם חווה מצוקה פיננסית חמורה עשוי להיות סיכון גבוה יותר אשראי.
על פי נתונים מ-FICO, פשיטת רגל יכולה להישאר גורם שלילי משמעותי עבור השנתיים הראשונות לשלוש שנים לאחר הגשתו.לאחר מכן, ההשפעה שלו יורדת בהדרגה, במיוחד כאשר הצרכן מתחיל לבנות היסטוריה חיובית של אשראי.
טעויות נפוצות בדיווחי הבנק
למרות דרישות הדיוק של FCRA, שגיאות בדיווח פשיטת רגל הן נפוצות באופן מפתיע.טעויות יכולות להוביל להשפעה שלילית ממושכת על ערך האשראי ואפילו הכחשה של אשראי או תעסוקה.
- פרק 1 (בפרק:0) ו-[[1924]], לדוגמה, פרק 13 פשיטת רגל מדווחת כפרק 7, הנושא תקופת דיווח ארוכה יותר.
- תאריך השחרור הלא נכון: 1FLT: תאריך השחרור עשוי להיות שגוי, המוביל להסרת מוקדמת או לשימור ממושך.
- (FLT:0) פשיטות אחרי הגבלת זמן המותרת: FLT 1 CRAs לפעמים לא להסיר כניסה לפשיטת רגל לאחר 10 שנים (או 7 לפרק 13).
- (ב) ,0) ,4 , ,המקרה של פשיטת רגל עשוי להופיע מספר פעמים בקובץ האשראי.
- (FLT:0) פרבנקטיות מדווחת על האדם הלא נכון: ibph:1 קבצים מעורבים מתרחשים כאשר משרד האשראי מבלבל שני צרכנים עם שמות דומים או מספרי אבטחה חברתית.
- (FLT:0) פסקאות הכלולות בפשיטת רגל עדיין דווחו כמעשה: FLT:1 לאחר פריקת פשיטת רגל, חשבונות הכלולים בפשיטת רגל צריכים להראות איזון אפס ומעמד כמו "לא נכלל בהתקפות בנק" או "מטעון" במקום, הם עשויים להראות בטעות איזון או "טעון" מעמד.
כל אחת מהטעויות הללו יכולה לפגוע בפרופיל האשראי של הצרכן.
ארכיון תגיות: A Step-by-Step Guide
תהליך המחלוקת נועד להיות נגיש.צרכננים יכולים ליזום סכסוכים באינטרנט, בדואר או בטלפון עם כל משרד אשראי.כאן הוא התמוטטות מפורטת:
שלב 1: קבלת דוחות אשראי
לפני ניכוי, עליך לראות בדיוק מה מדווח, אתה זכאי לדוח אשראי חינם אחד כל 12 חודשים מכל שלוש לשכות אשראי ברחבי הארץ דרך FLT:0AnnualCreditReport.comFLT:1 Review כל החלקים, במיוחד את "רשומות ציבוריות" או "בנקפיטורי" סעיפים.
שלב 2: זיהוי הטעות
שימו לב לכניסת פשיטת רגל ספציפית שאתם מאמינים שהיא לא מדויקת או מיושנת.ג'ר תומך במסמכים כגון עתירת פשיטת רגל, צו השחרור או רשומות בית המשפט. לדוגמה, אם הפרק טועה, עותק מוסמך של הגשת בית המשפט יעזור להוכיח את הטעות.
שלב 3: תטען מחלוקת עם כל משרד אשראי
עליך להתווכח עם כל לשכת שדווחה על המידע הלא נכון.שלוש הלשכות אינן מתקשרות זו עם זו.ספקות את שמך, כתובתך, תיאור ברור של השגיאה, ו העותקים של תמיכה בתיעוד (אל תשלחו מקוריות).
- (ב) ויקרא י"א:2 ויקרא י"ד:2 ויקרא י"ד:
- (ב) ,0) ,5 ,2 (ב) , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
- [ה]: [ה] [ה]: [ה] [ה]] [ה]], [ה], [ה], [ה], [ה], [ה],]
שלב 4: חכה לחקירה
תחת ה- FCRA, משרד האשראי חייב לחקור את המחלוקת בתוך 30 ימים (או 45 ימים אם תספק מידע נוסף מאוחר יותר) הם יתקשרו עם ספק המידע (במקרה זה, בית המשפט לפשיטת רגל או מספק נתונים) כדי לאמת את הדיוק.אם הספק אינו יכול לאמת את המידע או להכיר בשגיאה, הלשכה חייבת לתקן או למחוק את הכניסה.
שלב 5: לבדוק את התוצאות
לאחר החקירה, משרד האשראי חייב לספק לך הודעה בכתב על התוצאות, כולל עותק חינם של דוח האשראי המעודכנים שלך אם נעשה שינוי.אם המחלוקת מביאה להסרת או לתיקון, הלשכה לא יכולה לשחזר את אותו מידע לא נכון מבלי לאמת אותו שוב.
אם המחלוקת היא בלתי נמנעת
אם הלשכה טוענת כי כניסת פשיטת רגל מדויקת, יש לך את הזכות להוסיף הצהרה של מחלוקת לקובץ האשראי שלך.ההודעה (עד 100 מילים) מסבירה מדוע אתה מאמין שהמידע שגוי.המלווים העתידיים שמושכים את הדו"ח שלך יראו הצהרה זו.You יכול גם להסלים את העניין על ידי הגשת תלונה עם FLT:0Consumer Financial Protection (CFPB) LT 1 או על ידי ייעוץ צרכני יכול לקחת אחריות על ידי הרשות.
זכויות משפטיות ויחסים ל- FCRA
אם משרד אשראי או ספקר מפר את FCRA - על ידי אי-אפשר לחקור מחלוקת כראוי, דיווח מידע לא מדויק מעבר לזמן המותר, או להתעלם מהסכסוך שלך - ייתכן שיש לך קורס משפטי.ה- FCRA מאפשר לצרכנים לתבוע בבית המשפט הפדרלי עבור:
- (ב) נזק מעשי: 1FLT: 1 {\displaystyle \ \ \0} , הנזקים של המצב המצב המצב המצב הנזק המצב הנזק הכסף של ה ה ה ה של ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה של ה ה ה ה ה ה ה ה ה של ה של של ה של ה של ה של ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה ה
- (ב) נזקי מילואים: 1 לעבירות מרצון, אתה יכול להתאושש בין 100 ל-1,000 דולר להפרה, אפילו ללא נזק ממשי.
- (ב) ,0) נזקי ענישה: 1 (ב) אם הפגיעה הייתה מכוונת וזדונית.
- (ב) [15] דמי אטטוריני ועלויות: FLT:1 הצרכן השורר יכול להחזיר עמלות משפטיות, מה שהופך אותו אפשרי להמשיך תביעות.
לא כל טעות מחלחלת כפרת.המפתח הוא אם הלשכה או הספקן לא הצליחו לעקוב אחר הליכים סבירים.לדוגמה, אם כניסה לפשיטת רגל תופוג בבירור (שלוש שנים) והמשרד מסרב להסיר אותה לאחר מחלוקת, זהו הפרה חזקה.
חוקת מגבלות
לתביעות FCRA יש בדרך כלל חוק של מגבלות של שנתיים מיום גילוי ההפרה, אך ברוב חמש שנים מהפרת בפועל.
בניית אשראי לאחר פשיטת רגל
בעוד פשיטת רגל מקלקלת את דירוג האשראי, ההתאוששות אפשרית לחלוטין.ה- FCRA מבטיחה כי מידע שלילי ישן בסופו של דבר נופל, אבל הצרכנים חייבים לבנות באופן פעיל את ההיסטוריה אשראי חיובי.
לשלם את כל בילות בזמן
ההיסטוריה של התשלום היא הגורם החשוב ביותר במודלים של ניקוד אשראי (35% מציון FICO) לאחר פשיטת רגל, ביצוע כל תשלום בזמן הוא חיוני.קביעת תשלומים אוטומטיים או תזכורות כדי להימנע מתשלומים מאוחרים.
שמור על כרטיסי אשראי נמוך
ניצול אשראי (יחס של איזון למגבלות אשראי) מהווה 30% מציון FICO. Aim כדי להמשיך לנצל מתחת 30% על כל כרטיס, ובאופן אידיאלי מתחת ל 10%.גם לאחר פשיטת רגל, ייתכן שתעפיל כרטיסים מאובטחים או לא מאובטחים במיוחד המיועדים לבנייה מחדש.
3.החל על כרטיסי אשראי מאובטחים
כרטיס אשראי מאובטח דורש הפקדה במזומן שהופכת למגבלת האשראי שלך.כרטיסים אלה קלים יותר להשגה לאחר פשיטת רגל. השתמש בכרטיס בספיגה ולשלם את האיזון במלואו בכל חודש.לאחר כמה חודשים של שימוש אחראי, אתה יכול להיות משודרג כרטיס לא מאובטח או לקבל עלייה של הגבלת אשראי.
4.להיות משתמש מורשה
שאל בן משפחה או חבר עם אשראי טוב להוסיף אותך כמשתמש מורשה בחשבון כרטיס האשראי שלהם.היסטוריית התשלום החיובי של החשבון יכול להופיע על דוח האשראי שלך, להגביר את הציון שלך.
5.חשב הלוואות ל-אשראי
כמה איגודי אשראי ומלווים מקוונים מציעים הלוואות מפתח אשראי.אתה משלם תשלומים קבועים לחשבון חיסכון, ואת סכום ההלוואה הוא רק מתפורר לך לאחר תקופת ההלוואה מסתיים.התשלומים מדווחים לשכות אשראי, עוזר לך לבנות היסטוריה חיובית תשלום.
עקבו אחרי דוחות האשראי שלך לעתים קרובות
לאחר פשיטת רגל, שגיאות עדיין יכולות להתרחש - כגון חשבונות ישנים שאמורים להיכלל בפשיטת רגל המופיעה כחיובי- offs. ניטור רגיל עוזר לך לתפוס ולסכסוכים שגיאות במהירות. השתמש בכלים חופשיים כמו קארמה אשראי או דוחות חינם של השנתיCreditReport.com.
7. להימנע ממלכודות חוב חדשות
בעוד ששיקום, הוא מפתה להגיש בקשה עבור כרטיסי אשראי מרובים או הלוואות ריבית גבוהה. Stick לאחד או שניים מוצרי אשראי ולהימנע הלוואות יום תשלום או מלווים טורפים.שימוש אחראי לאורך זמן ישפר באופן טבעי את הציון שלך.
זמן Horizon for Credit Score Recovery
קווי זמן של התאוששות משתנים.עם מאמץ דיאליגנטי, צרכנים רבים רואים את ציוני האשראי שלהם מטפסים בחזרה לתוך טווח "ההוגן" (580-669) בטווח בין שנה ל -200 שנים לאחר השחרור, ובתוך טווח "טוב" (670-739) בתוך שלוש עד חמש שנים.הפליטה נותרה גלויה על הדו"ח למגבלת זמן מלאה, אך ההשפעה שלו יורדת ככל שהחשבונות החיוביים החדשים יותר מתווספים.
מחקר שנערך על ידי הלשכה להגנת פיננסית לצרכנים מצא כי צרכנים שהשתמשו באופן פעיל אשראי לאחר פשיטת רגל התאוששו מהר יותר מאלה שלא קיבלו אשראי לחלוטין.שימוש אשראי אחראי הוא מפתח.
שיקולים מיוחדים לפרק 13 בנק
פרק 13 פשיטת רגל כוללת תוכנית החזר על פני שלוש עד חמש שנים.במהלך תקופה זו, פשיטת הרגל עדיין פעילה.דיווחי אשראי יציגו את פרק 13 הגשת, ואם אתה מתגעגע לתשלומים, המקרה יכול להיות מפוטר או מומר לפרק 7. עם זאת, לאחר השלמת תוכנית ההחזר ולקבל פיצוי (בדרך כלל לאחר תקופת התוכנית), הצעת פשיטת הרגל נמשכת עד שבע שנים מיום הגשת.
במהלך תקופת ההחזר, ייתכן שתוכל לקבל אשראי חדש עם רשות בית המשפט, אך לעתים קרובות חכם יותר לחכות עד לאחר השחרור.לשכות האשראי יש גם הליכים ספציפיים לדיווח על הסטטוס של פרק 13 - לדוגמה, "פרק 13 בנקרופיות" עם קוד המציין "Active" או "מטעון" שגיאות בקידוד זה אינן נדירות, כך ניטור חיוני הוא חיוני.
אחריות על פי ה- FCRA
מידע על דוחות אשראי מגיע בדרך כלל מרשומות בית המשפט ולא מספקן מסורתי כמו בנק.עם זאת, חשבונות הכלולים בפשיטת רגל - כגון כרטיסי אשראי, הלוואות רכב או חשבונות רפואיים - מדווחים על ידי אותם נושים מקוריים.תחת ה- FCRA, אלה המלווים חייבים להבטיח את המידע שהם מדווחים הוא מדויק.
אם אתה מוצא כי זיכוי הוא עדיין דיווח חשבון כמו "טעון" או עם איזון לאחר שקיבלת פריקה פשיטת רגל, אתה צריך מחלוקת כי עם לשכת האשראי ואת הקרדיט ישירות.המוטב מחויב מתחת ל FCRA לחקור ולתקן את הדיווח שלהם אם זה אכן לא מדויק.
טיפים מעשיים עבור Lenders ועסקים
עבור מלווים הרואים את הצרכן בפשיטת רגל קודמת, ה- FCRA מספק הנחיות.Lenders לא יכול להכחיש באופן אוטומטי אשראי מבוסס רק על פשיטת רגל כי הוא מבוגר יותר מעשר שנים (או שבע לפרק 13) כי דוח האשראי לא צריך להכיל אותו.עבור פשיטות רגל עדכניות יותר, המלווים צריכים לשקול את היציבות הפיננסית הנוכחית של הצרכן, ההכנסה, וכל היסטוריה חיובית של אשראי שנבנה מאז השחרור.
באמצעות מטרה מותרת, המלווים חייבים גם להבטיח שהם לא משתמשים במידע של דוח אשראי לרעה.ה- FCRA אוסר על קבלת דיווח צרכני תחת נטיות כוזבות.
מסקנה
פשיטות בנק ודיווח אשראי הוגן הן טבילה באמצעות הכללים של FCRA. הבנת גבולות זמן הדיווח, זכויות מחלוקת והגנה משפטית מעצימות את הצרכנים להשתלט על בריאות האשראי שלהם לאחר הגשת פשיטת רגל שגיאות יכול לעשות, אבל החוק מספק מנגנון חזק לתקן אותם.בינתיים, מאמצי בנייה אסטרטגית יכולים לשחזר ערך לאורך זמן.