הלוואות בנקאיות וסטודנטים: מה אתה צריך לדעת

הבנת הלוואות בנקאיות וסטודנטים

הלוואות סטודנט מייצגות את אחת הקטגוריות הגדולות ביותר של החוב הצרכני בארצות הברית, עם מעל 43 מיליון הלווים הנושאים כ-1.7 טריליון דולר בחובות ההלוואה של סטודנטים פדרליים ופרטיים.כאשר קשיים כספיים משתבשים, רבים שואלים אם פשיטת רגל יכולה להציע הקלה.התשובה אינה פשוטה.בניגוד לחובות כרטיס אשראי או חשבונות רפואיים, הלוואות סטודנט מטופלים באופן שונה תחת חוק פשיטת רגל בארה"ב.

האם הלוואות סטודנט יכול להיות מוטען בבנקאות?

כמעט בכל המקרים, הלוואות סטודנטיות פדרליות ופרטיות הן קשות לפיצול:0 (בקיצור: 1) באמצעות פשיטת רגל, הגנה זו מושרשת ב- בנק-הפקטי, במיוחד 11 U.S.C. § 523(א)(8), אשר תוקן פעמים רבות במהלך העשורים כדי להגן על הלוואות חינוכיות מחוק כיום דורש הלוואות כדי להוכיח כי ההלוואה היא הרבה יותר מ- 3.

ההיגיון מאחורי הבר הגבוה הזה הוא שהקונגרס רצה למנוע מהלווים פשוט להתרחק מהחוב של הסטודנטים לאחר קבלת התועלת של חינוך ופוטנציאל להרוויח.עם זאת, המבקרים טוענים כי החוק הפך לעונשי, למלכוד הלווים בחובות בלתי ניתנים לשכר במשך עשרות שנים.

The Undue Hardship Standard: The Brunner Test

כדי להוכיח את הקשיים, רוב בתי המשפט בפשיטת רגל ליישם את מבחן Brunners:0Brunner TestFLT:1 (למרות כמה משתמשים קצת שונה "המציאות של הנסיבות" גישה) מבחן Brunner, שהוקם במקרה של 1987:2Brunner v. New York מדינת ניו יורק שירותי חינוך גבוה יותר.FLT 3: 3 , מכיל שלוש נקודות עיקריות כי הלוודור חייב להוכיח על ידי הוכחה מראש:2Brunner v.

(ב) [15] , ⁇ : ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) נסיבות נוספות קיימות, במציינות כי מצב עניינים זה צפוי להימשך חלק משמעותי של תקופת ההחזר.
[ה]האמונה הטובה: [ה]: [ה'] ה'הלוו' [ה'] עשה מאמצים טובים כדי להחזיר את ההלוואות, כגון חיפוש אחר דחיית, הכפלה או אפשרויות החזר כספיות מונעות הכנסה לפני הגשת פשיטת רגל.

כל שלושת ההטבות חייבות להיות מאושרות, מה שיוצר מכשול גבוה מאוד.לדוגמה, הלווי אשר הוא לצמיתות מוגבל וחי על הכנסות נכות ביטוח לאומי עשוי לספק את שני הנטיות הראשונות אבל עדיין נכשל את הפרונג הטוב-דתי אם הם מעולם לא יצרו קשר עם שירות ההלוואה שלהם על סידורי החזר חלופיים.

מבחן ה- Circumstances Test

מספר קטן של בתי משפט לפשיטת רגל (בעיקר בראשון, השני, השמיני) משתמשים ב"מציאות של הנסיבות" גמישה מעט יותר מאשר במבחן Brunner נוקשה.תחת גישה זו, השופט רואה את כל הגורמים הרלוונטיים - כגון ההכנסה של הלווייר, הוצאות, בריאות, גיל, מספר תלותיות, ויכולת למצוא עבודה בשכר גבוה יותר - מבלי לדרוש פיצוי קפדני כי ישאר את הפרידה נדירה יותר, אפילו בתנאי מבחן זה נשאר קבוע יותר.

סטטיסטיקה: כמה נדיר הלוואות סטודנט?

המספרים מדברים בעד עצמם.על פי מחקר של מכון הבנק האמריקני, פחות מ-0.1% מהלווים להלוואות של סטודנטים שמוסיפים לפשיטת רגל אפילו מנסים לקבל את ההלוואות שלהם משוחררות.בין אלה שמנסים, שיעור ההצלחה הוא כ-40%.זה אולי נראה גבוה, אבל הרוב המכריע של הלוואים אף פעם לא להגיש הליך קידודי (התביעה הנפרדת הנדרשת בתוך תיק פשיטת רגל כדי לחפש רבים הם מרתיעים ועלויות של ליטיגציה.

מומחה פיננסי וצרכנים טוענים כי הלווים רבים מאמינים בטעות הלוואות לסטודנטים לעולם לא ניתן לשחרר, מה שמוביל אותם להימנע מפשיטת רגל לחלוטין גם במקרים בהם הם עשויים להיות זכאים.בינתיים, עורכי דין פשיטת רגל בעלות כוונות טובות אך לא מיודעים לעתים לייעץ ללקוחות על האפשרות.

הגשת בקשה להלוואות סטודנטיות

אם אתה מאמין שאתה עומד בסטנדרט המצוקות הלא-מעורר, התהליך כולל הגשת תביעה נפרדת בתוך תיק פשיטת הרגל שלך הנקראת "FLT:0adversary ProcessFLT:1" (לא אוטומטית עם פרק 7 או פרק 13) הגשת אתה חייב להגיש תלונה באופן פרואקטיבי בבית המשפט פשיטת רגל לשרת אותו על המלווה או ההלוואה.

הישאר עורך דין פשיטת רגל מנוסה שמבין את ליטיגציה הלוואה לסטודנטים.
תיעוד נרחב Gather: החזרי מס, גמגמים, רשומות נכות, חשבונות רפואיים, יומני חיפוש עבודה, וכל התכתובת עם שירותי הלוואה.
דאף וקובץ את התלונה, הקובע את העובדות שמתמכות בכל פרופיל במבחן הבנר.
להשתתף בגילוי, כולל מחלוקות ופקדונות.
מופיע במשפט שבו שופט פשיטת רגל ישמע ראיות ומקבל החלטה.

פרק 7 לעומת פרק 13 להלוואות לסטודנטים

רוב הלווים המבקשים להנפיק הלוואות סטודנטיות תחת FLT:0 צ'ופר 7 פשיטת רגל FLT:1, אשר מבטל נכסים שאינם פטורים מתשלום עבור זיכויים בתמורה לפריקת חובות רבים, עם זאת, פרק 13 יכול גם להיות שימושי. בפרק 13, ההלוואה מציעה תוכנית החזר (בדרך כלל 3-5 שנים).

שינויים אחרונים: "התחל האפר" ו"התחל חדש"

בסוף שנת 2022, משרד המשפטים ומשרד החינוך פרסם הצהרה משותפת שעדכנה את ההנחיות להערכת קשיים בלתי צפויים.לראשונה הממשלה הודה כי הלווים של סטודנטים בפשיטת רגל זכאים לתהליך "הוגנות ושווה".ההנחיות החדשות להורות לנאמנויים בפשיטת רגל ועורכי דין ממשלתיים לא להתנגד לפיצות אלא אם כן יש בעיה אמיתית של עובדה, הממשלה עכשיו תסכים לפטורה או לפסוקים בתשע חודשים פשוטים יותר, אך לא תתמודדו עם זאת, אלא אם כן, אלא אם כן, אם כן, כך, כך, כך, כך, סביר יותר, אם כן, אם כן, היועצים את היועצים את ה- B17, לא יתמודדו ב- 10 חודשים, אם כן, אם כן, לא יתמודדו עם זאת, אם כן, לא יתמודדו עם זאת, אם כן, אם כן, אם כן, סבירים פחות טוב יותר, אם כן, אם כן, אם כן, אם כן, אם כן, אם כן, סביר יותר, אם כן, כך, כך, כך, כך, כך, כך, כך, אם כן, לא יימנעו מ- 10 חודשים, סביר יותר, אם כן, אם כן, כך, סביר יותר, אם כן, כך, כך, כך, סביר

[ה]קרא את הצהרת המדיניות הרשמית של משרד המשפטים:

חלופות ל- Bankruptcy for Struggling Borrowers

מאחר שפליטת פשיטת רגל היא פתרון בר קיימא להלוואות סטודנטים, הלווים צריכים לחקור כל אלטרנטיבה לפני הגשת הלוואות לסטודנטים פדרליים מציעים מספר אפשרויות גמישות שיכולות להפחית את התשלומים או לעצור אותם לחלוטין:

החזר כספי (IDR)

(IDR מתכננת לשלם תשלומים חודשיים באחוז ההכנסה השיקולית שלך (בדרך כלל 10% עד 20%) ולסלח לכל איזון שנותר לאחר 20 או 25 שנים של תשלומים זכאים.התוכנית החדשה, SAVE (חיסכון בחינוך הניתן להשגה), מורידה את התשלומים עוד יותר ומונעת ריבית מהשגת תשלומים הנדרשים לתשלומים נמוכים, ייתכן שיש תשלום חודשי של 0$ ועדיין לקבל מחילה על פני משכנתאות:0.

(ב) ,0) למד על תוכניות החזר כספי על סטודנטים.

הגנה וסובלנות

אם אתה נתקל בקשיים זמניים - כמו אבטלה, בעיות רפואיות או שירות צבאי - אתה יכול לבקש ניכוי או חנינה. במהלך ניכוי ההלוואה הפדרלית, ריבית לא יכול להיות מאיץ אם יש לך הלוואה מסובסדת. במהלך הכפלה, ריבית תמיד accrues, אפילו על הלוואות מסובסדות.

הלוואה וסירוב

עם זאת, ניתוק הלוואות פדרליות מרובות להלוואות חד פעמיות ישירות יכול לפשט את ההחזר ולתת לך גישה לתוכניות IDR נוספות. עם זאת, ההתערבות אינה מורידה את הריבית שלך. Refinancing עם המלווה פרטי יכול להוריד את השיעור שלך, אבל אתה תאבד את הגנות הלווה הפדרליות (כולל deferment, forbearance, ו- IDR).

נכות מוחלטת וקבועה (TPD) Discharge

Borrowers כי הם לחלוטין ומוגבלים לצמיתות עשויים להיות זכאים לפריצת TPD של הלוואות סטודנט פדרליות ופרטיות.הבקשה דורשת תיעוד של רופא, המחלקה לענייני ותיק, או מינהל הביטוח הלאומי.השחרור הזה אינו דורש פשיטת רגל והוא ללא מס עד 2025.

צעדים מעשיים לפני הפלשת הפלנטריות

אם אתה שוקל פשיטת רגל בגלל חוב הלוואות סטודנטיות מכריע, לנקוט בצעדים הראשונים:

כל מסמכי ההלוואה: לדעת את הסוג, האיזון, ריבית, שירות עבור כל הלוואה.
צור קשר עם שירות ההלוואה שלך ולשאול על תוכניות IDR, ניכוי או סלחנות.
יועץ הלוואה סטודנט מסוכנות ללא מטרות רווח כמו המכון ליועצים הלוואה לסטודנטים (TISLA) או הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC).
בדוק את התקציב בפירוט, האם אתה יכול להפחית הוצאות או להגדיל את ההכנסה כדי לבצע תשלומים מינימליים?
פגוש עם עורך דין פשיטת רגל שיש לו ניסיון עם הליכי הלוואה לסטודנטים, שאל את הסבירות של הצלחה ואת העלויות הכרוכות.

כיצד פשיטות בנקאיות משפיעות על האשראי וההלוואות לעתיד

פשיטת רגל נשארת על דוח האשראי שלך במשך 7 עד 10 שנים, בהתאם לפרק שאתה מגיש.A פרק 7 פשיטת רגל בדרך כלל נשאר 10 שנים מלאים.במשך זמן זה, מקבל אשראי חדש, השכרת דירה, או אפילו קבלת תעסוקה בתחומים מסוימים יכול להיות קשה. הלוואות סטודנט עצמם לא יכול להיות משוחרר, אבל חובות אחרים (כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות) ניתן לחסל, אם הלוואות התלמיד שלך לשרוד, פעם אחת, 000, יכול להישאר פרק 7) לצמיתות; אם אתה יכול להישאר.

גם אם הלוואות הסטודנטים שלך לא משוחררות, פשיטת רגל יכולה לשחרר מזומנים על ידי ביטול חובות אחרים, ומאפשרת לך להתחיל להתקדם על הלוואות סטודנט.אבל זה חייב להיות שקול נגד ההשפעה ארוכת טווח אשראי.

האם הלוואות לסטודנטים פרטיים ניתנות לחיוב יותר בקלות?

הלוואות לסטודנטים פרטיים כפופות לאותו תקן של קשיים בלתי צפויים תחת הקוד הבנקאי כהלוואות פדרליות.אין הבדל.עם זאת, כמה חוזים הלוואה פרטית עשויים להכיל הוראות שהופכות את הפריסה קשה יותר אם ללווה יש חתימה משותפת.בנוסף, אם ההלוואה שימשה למטרות שאינן חינוך (למשל, הוצאות חיים בבית ספר לא מוסמך), ההלוואה עשויה לא להיות זכאית כ"ניתוח משכנתאות" (לדוגמה, כולל הליך זה, כולל ניתוח משפטי).

המחיר והמורכבות של יועץ

(הפלישה להליך קידוד אינה זולה.דמי עו"ד יכולים לנוע בין 3,000 ל-10,000 דולר או יותר, בתוספת עלויות בית המשפט. עורכי דין רבים פשיטת רגל אינם מציעים עמלות על מקרים אלה, משום שהתוצאה אינה בטוחה.חלק מהמדינות יש ארגוני סיוע משפטיים שעשויים לספק סיוע מופחת במחיר, אך זמינות מוגבלת.

(ב) ,0) Nolo ’ מדריך לפירוק הלוואות סטודנט בפשיטת רגל

תפיסות נפוצות על הלוואות סטודנט ובנקרופיות

כמה מיתוסים ישארו:

(הראשונה ל- 0): הלוואות לסטודנטים אינן ניתנות לפטורה.
(הראשונה ל- 0): עליך להמתין עד שאתה מפרש או לא מוגבל כדי להיות זכאי.FLT:1 המציאות: נכות קבועה מסייעת, אבל אפילו לווינים צעירים יכולים להוכיח קשיים אם יש להם מצב רפואי חמור, ארוך טווח.
(הראשונה ל-FLT:0)Myth: Filing פרק 7 מסלק באופן אוטומטי הלוואות סטודנטיות.FLT:1 Reality: ה- שהייה אוטומטית עוצרת איסוף באופן זמני, אך השחרור אינו חל על הלוואות סטודנט אלא אם כן הליך קידוד מצליח.
(העיקרון:0) הלוואות לסטודנטים פרטיים קלות יותר להוצאתו לאור.המציאות: אותו תקן חל, אך חלק מבתי המשפט התייחסו להלוואות מבתי ספר למטרות רווח באופן שונה.

מה לעשות אם אתה רוצה לשלם

אם אתה מאמין שיש לך מקרה, להתחיל על ידי מסמך של הקשיים שלך ביסודיות. שמור יומן של איך המגבלות הפיננסיות שלך משפיעות על חיי היומיום שלך.תקליטים רפואיים אם רלוונטי. לשמור רשומות של כל תקשורת עם שירותים וכל ניסיון לעבוד על תוכנית החזר. ואז למצוא עורך דין פשיטת רגל עם מסלול של ליטיגציה הלוואה לסטודנטים.

כמה הליכים של התנתקות הגישו?
מהו קצב ההצלחה שלך?
מה הן העלויות המשוערות?
האם תטפל בכל המקרה או תתייחס להליך ההתנתקות לעורך דין אחר?

שקול להתייעץ עם עורך דין שני לדעה שנייה.אם אתה לא יכול להרשות לעצמך עורך דין, כמה מרפאות בית הספר למשפטים להתמודד עם מקרים אלה פרו בונו.הועדת בנקרופרטי של המכון האמריקאי מחזיקה גם רשימה של משאבים פרו בונו.

מסקנה

הלוואות בנקאיות וסטודנטים אינטראקציה בדרכים שלעתים קרובות מפרות את הלווה המבקשים התחלה חדשה.סטנדרט המצוקות הבלתי צפוי, בעוד שלא בלתי אפשרי להיפגש, קשה במכוון.שינוי המדיניות האחרונה של ממשל ביידן לא הגבדיל באופן דרמטי את הפרשות, אך עשה את התהליך שקוף יותר. עבור רוב הלוואים, חקר החזר כספי, פירוק נכות, או חלופות אחרות יהיו מעשי יותר מאשר פשיטת רגל, אם אתה יכול באמת לנקוט פעולה קבועה, אם אתה יכול לספק טיפול משפטי, אם אתה יכול באמת, אם אתה יכול באמת, לאחר טיפול דחוף, לאחר מתן ראיות קבוע, או טיפול משפטי, לאחר מתן החלטה, לאחר טיפול דחוף, או טיפול משפטי, לאחר מתן טיפול משפטי, לאחר מתן החלטה, לאחר מתן טיפול משפטי, לאחר מתן טיפול דחוף, לאחר מתן טיפול דחוף, לאחר מתן טיפול דחוף, לאחר פשיטה, או טיפול דחוף, לאחר פשיטה, לאחר מתן החלטה רצינית, לאחר טיפול משפטי, לאחר פשיטת רגל, אם אתה יכול באמת, אם אתה יכול באמת, לאחר טיפול משפטי, לאחר פשיטת רגל, או טיפול דחוף, הוא באמת, לאחר מתן החלטה קבועה, אם אתה יכול להיות יעיל, אם אתה יכול להיות יעיל.

אין לוודור להתמודד עם ההחלטה לבדה.המשאבים הבאים מציעים הדרכה נוספת:

(FLT:0)Federal Student Aid OfficeFLT:1 & #8212; אתר החינוך הרשמי של משרד החינוך בארה"ב לניהול הלוואות.
קרן לאומית לאשראי:0 (FLT:0) יועץ אשראי 1 למתן ייעוץ פיננסי חינם או נמוך.
המכון האמריקאי לפירוק (FLT:0) לבנקבריות (American Bankruptcy Institute) 1IRFLT:1, עבור משאבים משפטיים וחומרי חינוך.