תהליך החזרת החוב בפרק 7 Bankruptcy

הבנת הסכם אישור בפרק 7 Bankruptcy

הגשת בקשה לפרק 7 פשיטת רגל מבטלת את החובות הבלתי מאובטחים ביותר באמצעות שחרור, אך התחייבויות מסוימות מאובטחות עלולות לשרוד אם החייב בוחר לאשר מחדש אותם.הסכם אישור מחדש הוא חוזה מרצון אשר שולל חוב מסוים מפריסת פשיטת הרגל, המאפשר לחוב להמשיך לבצע תשלומים ולשמור על התווך (כגון מכונית או בית) בעוד זה יכול לעזור לשמר נכסים חשובים, זה גם אומר להישאר אחראי באופן אישי עבור חובות הפרטנית, לאחר תהליך קבלת ההחלטות, הוא למנוע את האחריות הבסיסית עבור מנהלי משכנתאות.

מה הופך את ההפריה שונה מתשלום מתמשך פשוט?

בעלי חוב רבים מאמינים בטעות כי מכיוון שהם נמצאים על הלוואה מאובטחת לאחר הגשת פשיטת רגל, הם יכולים פשוט לשמור תשלום ללא פעולה רשמית.זה לא נכון.ללא הסכם אישור, שהייה אוטומטית ושחרור לחסל את האחריות האישית עבור החוב.המוטב יכול עדיין להיות שקר על ברירת המחדל, אבל אם החוב מפסיק לשלם, הקרדיט יכול לצרף מבלי להיות מסוגל להמשיך את האחריות האישית על פער ההלוואה (החיוב המלא).

תהליך ההסגרה על ידי שלב

תהליך ההשבתה נשלט על ידי קוד ה- Bankruptcy (11 U.S.C. § 524(c) ו- (d) וכולל מספר צעדים חובה.שני הצדדים חייבים לעקוב בזהירות אחר הליכים אלה כדי להבטיח שההסכם יהיה ניתן לאכוף.

שלב 1: להעריך אם אישור הוא הכרחי

על החוב להחליט תחילה אם לשמור על הנכס מצדיק את החוב המתמשך.עבור הלוואה לרכב, החובר חייב לשקול את ערך הרכב, את הריבית, ואם הם יכולים להרשות לעצמם תשלומים לאחר פליטה.עבור משכנתא, אישור מחדש הוא נדיר כי החוב יכול בדרך כלל לשמור על הבית על ידי שהייה נוכחית - FLT:0 הלשכה להגנת הצרכן מסביר LTFIR1, כי לעתים קרובות מחדש גישה מוגבלת של אשראי הוא סיכון (אך הוא מוגבל) אבל הוא לעתים קרובות יותר מאשר פתרון מוגבל של טיפול משפטי (אך הוא דורש) אבל הוא לעתים קרובות יותר מאשר פתרון מוגבל של טיפול משפטי (Fride) הוא סיכון:2, אך הוא לעתים קרובות יותר טוב יותר מאשר פתרון מוגבל של טיפול משפטי, אך הוא לעתים קרובות יותר, אך הוא תנאי אשראי מוגבל, אך הוא דורש:2, אך הוא הרבה יותר טוב יותר מאשר פתרון מוגבל, אך הוא תנאי אבטחה (Fride, אך הוא לעתים קרובות, אך הוא תנאי אשראי מוגבל, אך הוא לעתים קרובות, אך הוא לעתים קרובות, אך הוא תנאי.

שלב 2: משא ומתן עם הקרדיט

אם אישור מחדש הגיוני, החוב או עורך הדין שלהם מקשר את הקרדיט לנהל משא ומתן.המוטב עשוי להציע הסכם אישור אישור מחדש הכולל את מאזן ההלוואה המקורי, ריבית ותוכנית תשלום. כמה נושים מציעים תנאים שונים, כגון ריבית נמוכה יותר או להאריך את תקופת ההלוואה, במיוחד אם הנכס שווה יותר מאשר החוב.

שלב 3: הסכם אישור

ההסכם חייב להיות בכתב וחתום על ידי החובר והזוכה (או נציגו המורשה של החייב) המסמך צריך להיות ברור:

סכום החוב וקצב הריבית.
לוח הזמנים של התשלום (סכום חודשי, תאריך בשלות סופית).
תיאור של ה-Collelateral לאבטח את החוב.
סעיף הקובע כי החוב אינו משוחרר על ידי פשיטת רגל.

בתי משפט רבים בפשיטת רגל מספקים מודל של אישור הסכם כי הצדדים יכולים להשתמש בו.יש להגיש אותו עם בית המשפט לפשיטת רגל יחד עם הצעה לאישור (אלא אם החוב מיוצג על ידי עורך דין המאשר כי ההסכם צפוי להיות באינטרס הטוב ביותר של החובר).

שלב 4: סימן והגשת לבית המשפט

לאחר שני הצדדים לחתום, החוב חייב להגיש את ההסכם עם בית המשפט לפשיטת רגל.תחת חוק פדרלי של נוהל פשיטת רגל 4008, ההסכם חייב להיות מוגש בתוך 60 ימים לאחר התאריך הראשון שנקבע לפגישת המלווים (פגישת 156). עם זאת, בית המשפט רשאי להאריך את המועד האחרון הזה מסיבה.ההסכם חתם מפעיל תקופת ביקורת 60 יום שבמהלכה החוב יכול להנפיק מחדש את ההסכם ללא עונש.

שלב 5: בית המשפט אישור או הנחה

אם החוב מיוצג על ידי עורך דין פשיטת רגל, עורך הדין חייב לחתום על הצהרה הקובעת כי אישור לא לכפות קשיים בלתי צפויים על החוב והוא אינטרס הטוב ביותר של השופט.במקרה זה, בית המשפט בדרך כלל מאשר את ההסכם ללא שימוע (ההנחה של אישור הוא לא יכול להיות מאושר) אם החוב הוא FLT:0pros seFLT:1 (ללא עו"ד), בית המשפט חייב לאשר מחדש את היטל האם לא יהיה רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון, אם לא לעשות זאת, אם הוא לא יהיה רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון רצון טוב יותר מאשר אם הוא לאו של השופט.

בית המשפט אישר: מה שופטים מחפשים

כאשר הסכם אישור מתווסף לבית המשפט בפשיטת רגל, השופט בוחן כמה גורמים קריטיים כדי להגן על החוב מפני שהוא מוצמד לשלם חוב שיש לשחררו אחרת.

ריקנות

בית המשפט חייב להבטיח שההסכם ייכנס באופן חופשי וללא לחץ מהקבלן.ראיות של הכפייה – כגון ה-Nor מאיים על הסגידה מיידית אם החובר אינו חוזר על עצמו – יכול להוביל להכחשה.

חוסר יכולת

השופט בוחן את המצב הפיננסי הנוכחי של החובר.באמצעות ההכנסות וההוצאות של החובר מהעתקפה, בית המשפט קובע האם לחוב יש מספיק הכנסה חד פעמית כדי להרשות לעצמה את התשלום המחודש, אם התשלום יעזוב את החוב שאינו מסוגל לעמוד בהוצאות חיות בסיסיות, ההסכם נחשב לקשיים ויידחה.

אישור לעורכי דין

אם החוב מיוצג על ידי עורך דין המסים הסמכה כי ההסכם אינו מטיל קשיים בלתי צפויים וכי החובר קיבל את הגילויים הנדרשים, בית המשפט מניח אישור הוא הולם. השופט חותם על הזמנה לאישור אישור אישור ללא שימוע.

דרושים גילויים

לפני החתימה, החוב חייב לקבל גילויים מסוימים מהאשראי, כולל:

סכום החוב וקצב הריבית.
העובדה שמאשרת מחדש הופכת את החוב לבלתי-טעון.
הצהרה כי החוב אינו נדרש לאשר מחדש על פי החוק.
ההשלכות של ברירת המחדל (repossession, foreclosure, והמשך האחריות למחסור).

על החוב להיות גם הודיע על זכותם להחזיר את ההסכם בתוך 60 ימים לאחר הגשתו לבית המשפט, או לפני כניסת השחרור, אשר לאחר מכן.

היתרונות של החזרת חוב

אישור הוא לא רק דרך לשמור על נכס; הוא מציע כמה יתרונות אסטרטגיים עבור בעלי חוב אשר זכאים ויכולים להרשות לעצמם את התשלום.

שמור על היסטוריה חיובית של תשלום

כאשר חוב מתווסף מחדש, החשבון נשאר על דוח האשראי של החובר כהתחייבות פעילה ומתמשכת.אם החובר עושה תשלומים בזמן, תשלומים אלה במשרה חלקית יכולים לעזור לבנות אשראי לאחר פשיטת רגל.לעומת זאת, אם החוב אינו מתווסף מחדש, החשבון לעתים קרובות מדווח כ"לא נכלל בפשיטת רגל" והוא סגור, אשר יכול להשפיע לרעה על הציון אשראי כי התשלום אינו מעודכן, מאפשר שמירה על חוב חיובי על חיוב על חיוב.

לשמור על נכסים חיוניים

עבור חוב המסתמך על מכונית כדי לנסוע לעבודה או לבית כדי לחיות, אישור יכול להיות הדרך היחידה להבטיח שימור.ללא אישור מחדש, הלווה יכול לצרף או לסגור אם החוב מפסיק לשלם (גם אם הם רוצים להמשיך לשלם), כמה נושים יאפשרו לחוב להמשיך לבצע תשלומים ללא אישור מחדש - בפועל ידוע בשם "על ידי" - אך לא ניתן לעתים קרובות לאבד את האחריות על מדיניות האשראי.

לשמור על תנאי ההלוואה מאובטחים

אישור בפועל משמר את החוזה ההלוואה המקורי.שיעור הריבית, לוח הזמנים של התשלום, ומשך ההלוואה נותר ללא שינוי אלא אם כן הוא מועשר.זה יכול להיות מועיל אם החובר יש ריבית נמוכה כי הם לא יכולים להשיג הלוואה חדשה לאחר פשיטת רגל. לדוגמה, הלוואה מכונית ב 3% לפני פשיטת הרגל הוא הרבה יותר נוח מאשר הלוואה לאחר פשיטת רגל ב 18% או גבוה יותר.

סיכונים ומשיכת אישורים

אישור אינו ללא תקלות משמעותיות.חובים צריכים לשקול בזהירות את הסיכונים האלה לפני ביצוע.

המשך אחריות אישית

הסגירה הברורה ביותר היא שהחוב נשאר אחראי באופן אישי לכל החוב.אם החובל מאבד את העבודה או עומד בפני מצב חירום רפואי, הם אינם יכולים להוציא את החוב הזה בפרק 7 העתידי (אלא אם כן עובר תקופה משמעותית והם זכאים שוב) החייב יכול לתבוע את החוב, לקבל פסק דין, שכר חרישי, וחשבונות בנק כבד אם החובים לאחר אישור מחדש סיכון זה הוא בלתי יציב במיוחד עבור אלה.

בכל מקרה, אתה מאבד את הנכס

גם עם אישור מחדש, החובר עדיין יכול לאבד את הנכס אם הם נופלים מאחורי תשלומים.המוטב יכול להיות משוחרר או קרוב כמו אם פשיטת הרגל מעולם לא קרה. גרוע יותר, כי החוב הוא אישר מחדש, החייב יכול לקבל פסק דין לאחר מכירת החקיקת, ולהשאיר את החוב בגלל אלפי דולרים עבור מכונית שהם כבר לא הבעלים של.

תוצאות אשראי

בעוד אישור יכול לשמר את ההיסטוריה של תשלום חיובי, זה גם אומר החוב נשאר על דוח האשראי כחשבון פתוח עם איזון גבוה.זה יכול להגדיל את יחס החוב הכנסה נמוך יותר את הציון הכולל אשראי, בנוסף, אם החובר מאוחר יותר חדלות מחדל על ההלוואה מעודנת, נזק האשראי הוא חמור - החשבון יראה תשלומים מאוחר, הגשה, ומחסור פוטנציאלי, אשר נשאר על דוח זה שבע שנים.

אפשרויות מוגבלות לשינוי

הסכמי אישור הם בדרך כלל נוקשים.בניגוד לפרק 13 פשיטת רגל, שבו חובר יכול לשנות הלוואות מאובטחות (לחנך את הריבית, להרחיב את המונח, או להפחית את המנהל לערך של ה-Collelateral), אישור בפרק 7 אינו מאפשר שינוי ההלוואה.החוב חייב לקבל את התנאים המקוריים או לנהל משא ומתן עם הקרדיט, אשר לעתים קרובות אינו מצליח.

חלופות לאישור

החוברים צריכים לחקור אפשרויות מעבר לאישור מחדש לפני קבלת החלטה.

« « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « «

בפרק 7 פשיטת רגל, החוב יכול לגאול רכוש אישי (כגון מכונית) על ידי תשלום הקרדיט (FLT:0replacement ValuesFLT:1) של הנכס בסכום גוש.זה מבטל את השקר ואת החוב, המאפשר לחוב לשמור על הנכס חינם וברור.

המונחים: discharge

האפשרות הפשוטה ביותר היא להיכנע לשרשרת החוב, ולשחרר את החוב.החוב מתרחק הן מהנכס והן מהאחריות האישית (אין מחסור) זו היא לעתים קרובות הבחירה הטובה ביותר אם לנכס יש מעט הון או לא חיוני.החוב רשאי לרכוש רכב זול יותר בשימוש במזומן או באמצעות הלוואה לאחר בנקאית קטנה.

נסיעה (Where Permted)

בחלק מהמעגלים הפדרליים (כגון בית הדין לערעורים של Ninth), החוברים יכולים לשמור על collateral ולהמשיך לבצע תשלומים ללא אישור, בתנאי שהם אינם חדלים להיות ברירת מחדל, הלווה אינה יכולה לנזוף רק בגלל הגשת פשיטת רגל, אך אם החוב מפסיק לשלם, החייב אינו יכול להחזיר את החיוב על כל אחריות אישית עבור כל מחסור לאחר הגשת אחריות משפטית, אך אין אפשרות לפטור את החייבת רגלו של כל החייבת רגל, אך לא תוכל למנוע את החייבת רגלו של כל החייבת רגלו של הרשות.

משא ומתן על יישוב

לפני שפסק הדין נסגר, החוב יכול לנסות לנהל משא ומתן עם החייב לקבל תשלום גוש-ים שהוא פחות מהחוב המלא בתמורה לשחרור השקרן, זה דומה לגאולה אבל יכול להיעשות גם אם החובל אינו בעל ערך חלופי מלא.המוטב עשוי להסכים אם החותק שווה פחות מהחוב (מלבד ההלוואה) והם רוצים להימנע ממחיר החייב של מכירה והימנעות מתשלום.

כאשר ההסרה עשויה להיות רעיון טוב

למרות הסיכונים, אישור יכול להיות מתאים במצבים מסוימים:

(FLT:0)Low מאזן הלוואה עם איכות גבוהה: FLT 1 אם המכונית שווה יותר מההלוואה, אישור מאפשר לחוב לבנות הון תוך שמירה על ההיסטוריה של התשלום.
(FLT:0) ריבית ריבית: 1FLT אם ההלוואה יש ריבית טרום-בנקרי כי הוא נמוך משמעותית ממה שהחוב יכול להשיג לאחר פשיטת רגל, מחדש את השימור.
(FLT:0)Strong, הכנסה יציבה:FLT:1havors עם הכנסה צפויה תקציב מוצק אשר יכול בנוחות להרשות לעצמם את התשלום עשוי למצוא אישור נוסף מועיל לתיקון אשראי במהירות.
(FLT:0 Mortgage rereation (המליץ על זה): 1:1 כמה בעלי בתים רוצים לאשר את המשכנתא שלהם כדי להבטיח שהם יקבלו מידע תשלום בזמן ולשמור על מערכת יחסים ישירה עם המלווה, אבל רוב המלווים משכנתא לא דורשים אישור מחדש כל עוד החוב ממשיך לשלם.

מתי להימנע מאישור

יש להימנע מאישור בדרך כלל בתרחישים אלה:

(FLT:0) החוב הוא הפוך: FIRLT:1; אם מאזן ההלוואה עולה על הערך של ה-Collateral (למשל, בגלל $20,000 על מכונית שווה 12,000 דולר), אישור חושף את החוב לפסק דין חסר אם הנכס הוא משוחרר.
(ב) אם ההכנסה של החובר אינה ודאית, אישור מחדש יוצר אחריות מתמשכת שעלולה להוביל לבעיות כלכליות עתידיות.
(ב) לא חשוב הנכס: 1 (ב) אם החוב יכול להגיע ללא הרכב או הבית, כניעה הנכס ומחיקת החוב מבטלת נטל כספי ארוך טווח.
(FLT:0) ריבית גבוהה או תנאים רעים: FLT:1 , אישר הלוואה עם ריבית טורפת מלכודות החוב להמשיך לשלם דמי גבוה באופן לא הוגן.
(ב) הקרדיט אינו מעוניין לנהל משא ומתן: כפל 1: אם הנמען מסרב לשנות את ההלוואה או להפחית את המנהל, לאשר מחדש את החוב בתנאים בלתי נסבלים.

צעדים מעשיים עבור חוברים בהתחשב באישור

אם אתם שוקלים לאשר מחדש את החוב, בצעו את השלבים האלה כדי להגן על עצמכם:

(FLT:0) עו"ד פשיטת רגל (FLT) 1 (רק עורך דין מנוסה יכול לייעץ אם אישור מחדש הוא לטובתך בהתבסס על המצב הכלכלי הספציפי שלך ועל סמכות השיפוט.
(ב) בדוק את התקציב שלך.FLT:1 , לחשב את ההכנסה לאחר פשיטת רגל והוצאות הכרחיות.לוודא שיש לך לפחות שישה חודשים של חיסכון חירום כדי לכסות את התשלום המחודש אם ההכנסה שלך טיפות.
(ב) ⁇ (ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) לבקש שינוי: שיעור ריבית נמוך, מונח מורחב, או מנהל מופחת, אם הקרדיט מסרב, אתה יכול להחליט להיכנע לחתונות במקום.
(ב) עיין בהסכם בקפידה: 1:1 , ודא כי הוא משקף במדויק את התנאים שהסכמת וכולל את זכותך לספוג בתוך 60 יום לאחר הגשת הבקשה.
(ב) אין להחמיץ את מועד ה-60 יום לאחר פגישת 156 הימים.

מסקנה

אישור הוא כלי רב עוצמה אך כפול בפרק 7 פשיטת רגל.זה מאפשר לחוברים לשמור על נכסים חיוניים ולשמור על שיא אשראי חיובי, אבל זה גם להחיות אחריות אישית עבור חוב שניתן למחוק באופן אחר.כל חוב צריך לגשת לאשר מחדש עם זהירות, חמוש בידע מלא של ההשלכות הפיננסיות.הסכם הפסקת אש מחדש אינו נדרש על ידי החוק; הוא רק אופציונלי אם הנכס הוא לא צריך לגשת מחדש את הנתיב הקריטי שלך, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, או תיקון מראש, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, כי אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל אחריות על ידי פשיטת, או תיקון מראש, הוא מקבל החלטה טובה יותר, כי הוא מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, כי הוא מקבל אחריות על ידי פשיטת רגל, כי הוא מקבל אחריות על ידי פשיטת רגל, או תיקון מראש, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל אחריות על ידי פשיטת רגל, אם אתה מקבל אחריות על ידי פשיטת רגל, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, הוא לא נדרש על ידי פשיטת רגל, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה יותר, אם אתה מקבל החלטה טובה

למידע מעמיק יותר, מתייחס למשאבים מה-FLT:0 American Bar Association FLT:1 או להתייעץ עם FLT:2U.S. תוכנית פשיטת רגל של תוכנית נאמנות של ברית 3 כדי להבין את מסמכי האישור הרשמי.