ההחלטה אם להגיש בקשה לפרק 7 או פרק 13 לפשיטת רגל היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שניתן לעשות.כל אפשרות מציעה יתרונות ומגבלות ברורים, והבחירה הנכונה תלויה בהכנסה, פרופיל נכסים, סוגי חוב ומטרות ארוכות טווח.מדריך זה מספק השוואה מפורטת כדי לעזור לך להבין איך כל פרק עובד, מי קובע, ומי מצפה במהלך התהליך.

פרק 7: פשיטות

פרק 7 פשיטת רגל, המכונה לעתים קרובות "ליקפה אשפה", מיועד לאנשים שיש להם הכנסה מוגבלת ולא יכול להרשות לעצמם לשלם את חובותיהם.תחת פרק 7, נאמן מחושף בית המשפט מוכר נכסים שאינם פטורים מתשלום אשראי לשלם זיכויים. בתמורה, חובות לא מאובטחים ביותר - כגון מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים והלוואות אישיות - משוחררים, נותן לך התחלה פיננסית חדשה בדרך כלל לוקח שלושה חודשים.

אחד היתרונות הגדולים ביותר של פרק 7 הוא מהירות.מכיוון שאין תוכנית החזר, רוב הקבצים מקבלים את השחרור שלהם בתוך כמה חודשים של הגשת.עם זאת, פשיטת הרגל נותרה על דוח האשראי שלך במשך עשר שנים, ואתה עלול לאבד רכוש שאינו מוגן על ידי פטורים פדרליים או המדינה. נכסים משותפים כוללים מגורים ראשוניים (עד למינימום הון), כלי רכב, חשבונות, חשבונות, וכלים של סחר.

(ב) מי מרוויח יותר מפרק 7?FLT:1 (הטוב ביותר עבור אנשים עם הכנסה נמוכה, מעט נכסים, וחובות בלתי מאובטחים מכריעים אם אתה עובר את המבחן (הסביר מאוחר יותר), פרק 7 יכול לחסל את רוב החובות במהירות.

פרק 13: פשיטות

פרק 13 פשיטת רגל היא תוכנית ארגון מחדש עבור אנשים עם הכנסה רגילה שיכולים להתחייב לשלם כמה או את כל החובות שלהם על פני שלוש עד חמש שנים. בניגוד פרק 7, פרק 7 13 מאפשר לך לשמור על כל הרכוש שלך - אפילו לא נכסים שאינם פטורים - כל עוד אתה מבצע את התשלומים הנדרשים.בית המשפט מאשר תוכנית המשתמשת ההכנסה הפנויה שלך לשלם זיכויים, וכל חובות לא מאובטחים הוא לאחר השלמת התוכנית.

פרק 13 נבחר לעתים קרובות על ידי אנשים שרוצים לתפוס משכנתא או תשלומים, לעצור בעדקול, או להתמודד עם חובות שלא ניתן לפטור בפרק 7, כגון חובות מס מסוימים או תמיכה בילדים.זה גם מציע את האפשרות "לסגור" הלוואה לרכב (לשלם רק את הערך הנוכחי של המכונית) ו "לקרוע" טזנטים בבית אם הערך שלו פחות מבוגר משכנתא.

התהליך נמשך שנים, ואתה חייב לשלם תשלומים חודשיים לנאמן, אם אתה לא מצליח לעמוד, המקרה שלך עשוי להיות מפוטר או מומר בפרק 7. פרק 13 נשאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים - שלוש שנים פחות מפרק 7.

(FLT:0) מי מרוויח ביותר מפרק 13?FLT:1) אידיאלי עבור קבצים עם הכנסה קבועה שיש להם נכסים משמעותיים להגן, נמצאים מאחורי חובות מאובטחים, או מעבר למגבלת המבחן של פרק 7.

הבדלים בין פרק 7 ופרק 13

בחירת שני הפרקים דורש הבנה ברורה של האופן שבו הם שונים בטיפול נכסים, שחרור חובות, משך והתאמה.

  • (בפרק 7) נמכרים נכסים שאינם רשומים בפרק 13, יש לשמור הכל.
  • סעיף 13:0[32]: סעיף 7 מביא את החובות הבלתי מאובטחים ביותר במהירות. פרק 13 דורש החזר חלקי ורק הפרשות שנותרו חובות לאחר סיום התכנית.
  • פרק 7 לוקח 3-6 חודשים.פרק 13 נמשך 3-5 שנים.
  • סעיף 7 דורש:0 (ב) דרישות חובה: פרק 7 דורש לעבור מבחן אמצעי.פרק 13 דורש הכנסה קבועה מספיק כדי לממן תוכנית החזר.
  • סעיף 7 (ב) הוא מספר 10 שנים, פרק 13: 7 נשאר על דוחות אשראי במשך 10 שנים; פרק 13 במשך 7 שנים.
  • (ב) ניתן לקבל סעיף 7 רק פעם אחת בכל שמונה שנים ניתן להגיש פרק 13 לעתים קרובות יותר, אך לא בתוך ארבע שנים של פרשה קודמת פרק 7.
  • (FLT:0) של חובות שנדונו: ⁇ F1) פרק 7 אינו יכול להוציא חובות מסוימים כמו הלוואות סטודנט (אלא אם כן לא פגום בקשיים מוכחים), חובות המס בתנאים מסוימים, והתמיכה בילדים. פרק 13 יכול לכלול חובות לא טעימים כמו מס רעדונות, ולאפשר לך לתפוס תשלומים מאובטחים.

דרישות igibility

מבחן ה-Actions for פרק 7

כדי להעפיל פרק 7, עליך לעבור את מבחן האמצעים, אשר משווה את ההכנסה הגולמית שלך במהלך ששת החודשים לפני הגשת ההכנסה החציונית עבור בית בגודל שלך במדינה שלך.אם ההכנסה שלך מתחת לתווך, אתה באופן אוטומטי זכאי.אם לעיל, עליך לחשב את ההכנסה הפנויה לאחר שהכנסה הפנויה שלך עולה על סף מסוים, בית המשפט עשוי להניח כי המקרה שלך הוא התעללות של פרק 7 וביטולו את זה כדי להתאים את פרק 13 נקודות התורמות.

פרק 13: חוסר יכולת

פרק 13 אין מבחן ל-Se, אבל אתה חייב להיות הכנסה קבועה (מתעסוקה, תעסוקה עצמית, או אפילו לימוזינה) מספיק כדי לממן תוכנית החזר.בנוסף, החוב הכולל שלך חייב להיות פחות מגבול מוגדר (כיום סביב $ 1,395,875) וחובות לא מאובטחים פחות מ- 465,275 דולר - מותאמים כל כמה שנים אין הכנסה, אבל להציע את משך האשראי שלך לתשלומים חד-זמנית של כל תוכנית האשראי שלך.

גורמים לשקול בעת בחירת

מעבר לחוקים הבסיסיים, כמה גורמים אישיים צריכים להנחות את ההחלטה שלך.

  1. (FLT:0) רמת ויציבות: אם ההכנסה שלך נמוכה או בלתי סדירה, פרק 7 עשוי להיות האפשרות הריאליסטית היחידה שלך.אם יש לך הכנסה אמינה ויכולה להרשות לעצמך תשלום חודשי, פרק 13 מאפשר לך להגן על נכסים ולטפל בחובות פרק 7 לא יכול.
  2. (FLT:0) טירוף החוב: חובות בלתי מאובטחים כמו כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים משתחררים בקלות בפרק 7.אם יש לך חובות מאובטחים (גיל, הלוואה לרכב) והם מאחורי תשלומים, פרק 13 יכול לעזור לך לתפוס את הנכס בעת שמירה על הלוואות סטודנט וחובות המס האחרונים הם לעתים רחוקות פטורים בפרק 7 אך ניתן לנהל באמצעות תוכנית פרק 13.
  3. (FLT:0) אספקטים אתה רוצה לשמור: FIRECT 1 (אם יש לך בית עם הון משמעותי (גבולות פטורים מפטורים), מכונית שנייה, או רכוש אישי יקר ערך, פרק 13 עדיף כי אתה יכול לשמור הכל.בפרק 7, הנאמן יכול למכור נכסים מעבר לסכומים הפטורים של המדינה שלך.
  4. (FLT:0)Time Frame and Urgency: FLT:1 אם אתה צריך הקלה מיידית מהטרדה של כורים, תביעות, או שכר, פרק 7 מספק שהייה אוטומטית עוצרת באופן מיידי ומובילה לשחרור בחודשים.פרק 13 גם מספק שהייה אוטומטית אך דורש שנים של תשלומים.
  5. (FLT:0) תוכניות פיננסיות עתידיות: 1FLT אם אתה מתכנן לקנות בית או מכונית בקרוב, סימן אשראי של 10 שנים של 10 שנים עשוי להיות מזיק יותר מאשר 7 שנים של פרק 7 לאחר פרק 7, אתה יכול לקבל משכנתא לאחר שנתיים עם אשראי טוב, בעוד לאחר פרק 13 אתה יכול להיות זכאי מוקדם יותר אם אתה מבצע תשלומים בזמן.
  6. (ב) אם יש לך חתימה משותפת על הלוואות, פרק 7 בר את הקרדיט לאיסוף ממך, אך לא מן החתימה המשותפת פרק 13 עשוי להאריך את השהייה האוטומטית כדי להגן על הכפופים על חובות הצרכנים, אשר יכול להיות גורם מכריע.
  7. (ב) אם קיבלת פרק 7 בשמונה השנים האחרונות, אינך יכול להגיש פרק 7 נוסף, אך ייתכן שתוכל להגיש פרק 7 אם עברו לפחות ארבע שנים מאז פרק 7 או שנתיים קודם לכן, לאחר פרק 7 קודם לכן.

תהליך פשיטת רגל

צעדים פרק 7

  1. מסמכים פיננסיים של Gather (מס חוזר, תשלום גמגמים, הצהרות בנק, רשימת נכסים וחובות).
  2. השלמת קורס ייעוץ אשראי מסוכנות מאושרת בתוך 180 ימים לפני הגשת.
  3. File the פשיטת רגל, לוח זמנים, ומשמעותו היא טפסים מבחן עם בית המשפט לפשיטת רגל במחוז שלך.
  4. לשלם את דמי הגשת (כיום $338) אלא אם כן אתה מבקש ביטול או תוכנית תשלומים.
  5. בפגישה של נושים (137 מפגשים) כ-30-45 ימים לאחר הגשת הנאמן וכל נושים עשויים לשאול שאלות.
  6. אם יש לך נכסים שאינם פטורים, הנאמן יסלק אותם ויפיץ את ההכנסות למקבלי אשראי.
  7. קבלו את הודעת השחרור שלכם בדרך כלל 3-6 חודשים לאחר הגשת, לאחר שכל הדרישות נפגשות.
  8. השלם קורס חינוך חובר כדי לסיים את השחרור.

צעדים פרק 13

  1. השלם את אותו קורס ייעוץ אשראי כפרק 7.
  2. תקבעו את העתירה ואת תוכנית החזר הצעת החוק עם בית המשפט.
  3. התחל לבצע תשלומים עבור נאמן בתוך 30 ימים של הגשת, אפילו לפני התוכנית אושרה.
  4. להשתתף בפגישה 156 ודיון אישור תכנית שבו בית המשפט מחליט אם התוכנית אפשרית ועומד בדרישות משפטיות.
  5. תשלום חודשי עבור 3-5 שנים, ההכנסה הפנויה שלך חייבת להיכנס לתוכנית; נושים מקבלים תפוצה.
  6. אם אתה להשלים את כל התשלומים, בית המשפט מעניק שחרור חובות שנותרו.
  7. אם אינך יכול להשלים את התוכנית, ייתכן שתרצה לבקש הפרשות קשות (אם הנסיבות שמעבר לשליטתך) או להמיר פרק 7.

השפעה על האשראי והעתיד שלך

לשני הפרקים יש השלכות אשראי חמורות, אבל התאוששות אפשרית עם משמעת.פרק 7 פשיטת רגל יכול לגרום לירידה של 130-200 נקודות בהתחלה. פרק 13 משפיע פחות חמור כי זה מראה מחויבות לשלם, אבל מעמד ברירת המחדל המתמשך על חשבונות לפני הגשת נזק גם את הציון.לאחר השחרור, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש אשראי עם כרטיסי אשראי מאובטחים, הופך למשתמש מורשה, ולשמור על כל החובות הנוכחים רואים את הציונים שלהם עד 650 שנים לאחר השחרור של כסף, לאחר מכן, לא יכול גם לאחר מכן, לאחר ביטול תשלומים חינם, לאחר מכן, 000 $, 000 $, 000 חובות מאוחר יותר, 000 $, 000, 000 $, 000 $, 000, 000, 000, 000 $, 000 $, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000 חובות מאוחר יותר, 000 חובות מאוחר יותר, 000 $, 000, 000, 000, 000, 000 $, 000 $ כבר לא יכול גם יכול גם יכול להתחיל מחדש, 000 $, 000 $, 000 $, 000 חובות חינם, 000 חובות חינם, 000 חובות מאוחר יותר, 000 $, 000 חובות מאוחר יותר, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000

פשיטות בנק יופיעו ברשומות ציבוריות ובדיווחי אשראי, אך ההשפעה שלו דועכת לאורך זמן.לנדרים עדיין עשויים לאשר הלוואות לאחר פשיטת רגל, לעתים קרובות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר.המפתח הוא להפגין התנהגות אחראית לתשלום קדימה.עבור מידע נוסף על בנייה מחדש של אשראי, מתייחס ל-FLT:0Consumer Financial Protection BureauFLT:1.

חלופות ל- Bankruptcy

פשיטות בנק לא צריך להיות אתר הנופש הראשון שלך לפני הגשת, לחקור אפשרויות אחרות להקלת חוב שעשויות להיות פחות השלכות חמורות:

  • (FLT:0) תוכניות ניהול ניהול (DMPs): אנדרל 1 (סוכנות ייעוץ אשראי מאחדת את החובות הלא מאובטחים שלך לתשלום חודשי יחיד, לעתים קרובות עם שיעורי ריבית מופחתים.
  • (ב) התנחלויות:0) התנחלויות: 1FLT: אתה משא ומתן עם נושים לקבל סכום גוש נמוך יותר מהאיזון המלא.
  • (ב) ,0) ,לואן קונסולידציה: קחו הלוואה חדשה לשלם חובות ריבית גבוהה, לפשט תשלומים ואולי להוריד את הריבית.
  • (ב) ,0 ,100 תשלומים מעודכנים: 10) מפיצים רבים יעבדו איתך ישירות כדי להגדיר תוכניות תשלום מופחתות או בעיות.
  • (ב) אם יש לך הון עצמי:0.10.1 אם יש לך מספיק הון, הלוואות נגד הבית שלך יכול לשלם חובות לא מאובטחים - אבל זה מגביר את הסיכון לביתך.
  • (ב) יועץ מוסמך (ב) יכול לעזור לך ליצור תקציב ריאלי ולחקור את כל האפשרויות לפני פשיטת רגל.

ייעוץ ליועץ המשפטי לממשלה

חוקי פשיטת רגל הם ניואנסים להשתנות על ידי המדינה.גם אם אתה זכאי לפרק 7, זה לא יכול להיות הבחירה הטובה ביותר אם יש לך חובות לא חד-משמעיים או אם אתה יכול להפיק תועלת ממבנה החזר של פרק 13. עורך דין מנוסה פשיטת רגל יכול להסביר כיצד פטור חל על הנכסים שלך, לחשב את האמצעים בדיקה מדויקת, ולעזור לך להימנע ממכשולים משותפים כגון הגשת פרק לא נכון או נכשל לחשוף את כל הנכסים הראשוניים.

בעת בחירת עורך דין, לחפש מישהו המתמחה בפשיטת רגל ויש לו ביקורות חיוביות.האתר המשפטי של NLT:0 Nolo: FLT:1 מספק מדריכים ספציפיים המדינה ומדריך עורכי דין מקומיים.

מסקנה

בחירת פרק 7 ופרק 13 פשיטת רגל דורשת הערכה זהירה של ההכנסה, הנכסים, החובות, המטרות הפיננסיות לטווח ארוך.פרק 7 מציע התחלה חדשה מהירה אבל עשוי לכלול אובדן רכוש מסוים ונושא השפעה ארוכה יותר של דוח אשראי פרק 13 מאפשר לך לשמור הכל ולגמל חלק מהחובות שלך לאורך זמן, אבל דורש שנים של עמידה.