הבנת אפשרויות ה- Bankruptcy

פשיטות בנק הן תהליך משפטי פדרלי שנועד לתת לאנשים התחלה פיננסית חדשה כאשר הם מוצפת על ידי חוב. שני פרקים עיקריים קיימים עבור הצרכנים: פרק 7 ופרק 13. פרק 7 נקרא לעתים קרובות "השקה" כי זה דורש למכור נכסים שאינם פטורים כדי להשיג זיכויים, אבל רוב החובים לשמור על כל רכושם עקב חוקי פטורים מתשלום הוגן, בדרך כלל 7 תשלומים לא מאובטחים כמו כרטיסי אשראי ו- 3 חודשים לאחר מכן, אך לא מאובטחים, אם אתה צריך תשלום קבוע על בסיס 3 חודשים לאחר מכן, אם אתה מקבל תשלום על בסיס קבוע של 3.

אתר האינטרנט של בית המשפט האמריקאי (FLT:0) מספק טפסים רשמיים והוראות, אשר יכול לעזור למחיקת התהליך.רבים תומכים בקובץ (הייצוג העצמי) לנווט בהצלחה בפשיטת רגל באמצעות קריאת מדריכים אלה, אך עליך להיות כנה לגבי המצב הפיננסי שלך. Lying או ניכוי נכסים יכול להוביל לפיטורים או אפילו פלילי תמיד להתייעץ עם סיוע משפטי חינם אם אתה לא בטוח את פרק הנסיבות שלך.

פרק 7 או פרק 13

מבחן ה-APTER 7 (פרק 7)

כדי להגיש פרק 7, עליך לעבור את "מבחן האמנים" זה משווה את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך במהלך ששת החודשים האחרונים להכנסה החציונית עבור המדינה שלך.אם ההכנסה שלך מתחת לתווך, אתה זכאי אוטומטית.אם זה לעיל, אתה עדיין יכול להיות זכאי אם ההכנסה הפנויה שלך לאחר שההוצאות מותרות נמוך מספיק.האמצעי מבחן משתמש בקצבות דמיונות סטנדרטיים של הכנסה, לא ההוצאות בפועל אנשים רבים הם מניחים יותר מדי, אבל הם עדיין ניכויים רק 7 תשלומים.

פרק 13: חוסר יכולת

פרק 13 דורש הכנסה קבועה, אך אין צורך לעבור מבחן אמצעי באותו אופן.במקום, יש לך מספיק הכנסה חד פעמית לממן תוכנית החזר שכר שכר לפחות כמה נושים יקבלו בפרשת פרק 7.התוכנית בדרך כלל נמשכת 3 שנים אם ההכנסה שלך מתחת לתווך, או 5 שנים אם מעל פרק 13 מאפשר לך לתפוס על אגודות פרק 7 וניתן להשיג משכנתאות שנייה, אם משכנתאות בנק לאומי פחות או יותר מאשר משכנתאות; משכנתאות בית המשפט הראשי של הבנק המרכזיות; אם אתה מציעות; אם משכנתאות אחת בלבד.

כיצד להחליט איזה פרק מתאים למצב שלך

התחל על ידי חישוב ההכנסה החודשית הממוצעת שלך במהלך ששת החודשים האחרונים.שוואת ההכנסה החציונית של המדינה שלך בגודל הבית שלך.מדינות רבות לפרסם את הנתונים האלה באתרי המשפט שלהם.אם ההכנסה שלך מתחת לתווך, פרק 7 הוא כנראה זמין.אם זה מעל, אתה יכול עדיין להגיש פרק 7 אם ההכנסה הפנויה שלך - לאחר הכנסה חד פעמית - מתחת לסף מסוים אם יש לך לא מתאים לך, אם אתה יכול גם צריך להיות משכנתאות 13 או שאתה צריך להיות יותר נכון יותר.

הכנת המסמכים הפיננסיים שלך

איסוף הניירות הוא הצעד הזמני ביותר, אך ניתן לנהל אותו.You תצטרך לשלם גמגמות, הצהרות בנק, החזרי מס (עבור השנתיים האחרונות), הצהרות כרטיסי אשראי, מסמכי ההלוואה וכל תכתובות ממקבלי האשראי.ארגן אלה לקטגוריות: הוכחה, הצהרות תשלום חובות, שווי נכסים והוצאות חודשיות של תשלום.

לארגן את ההיסטוריה הפיננסית שלך

מעבר למסמכים הנוכחיים, ייתכן שיהיה עליך לספק גמגמות תשלום מ-60 הימים האחרונים ותשואות המס בשנתיים האחרונות.אם אתה עצמאי, יש הצהרות רווח והפסדים או 1099 טפסים מוכנים.דפס או להוריד דוחות עבור כל כרטיסי אשראי פתוחים והלוואות.אל תתעלמו חובות שאולי הלכו לאוספים; כולל אלה, כמו גם הערכת שווי נכס עבור כלי רכב נדל"ן וצריכה להיות נוכחי - אתה יכול להשתמש בחשבונות כחולים עבור מכוניות מארגן יותר.

ייעוץ אשראי וחינוך חוב

לפני שתוכל להגיש, עליך להשלים קורס ייעוץ אשראי מאושר מסוכנות ממשלתית שאושרה על ידי הממשלה, זה לוקח כ 60-90 דקות וניתן לעשות באינטרנט או בטלפון.קורס ביקורות חלופות לפשיטת רגל ותקציבים.לאחר הגשת, עליך גם להשלים קורס חינוך חובר לפני שהחובות שלך משוחררים.

שוד ה- Bankruptcy Petition

אתה מגיש קובץ על ידי הגשת "תחרות" ותומך במסמכים לבית המשפט בפשיטת רגל במחוז השיפוטי שלך.מרבית בתי המשפט מאפשרים הגשת אלקטרונית באמצעות מערכת PACER או לקבל הגשת נייר במשרדו של הפקיד.פי תשלום עבור פרק 7 הם 338 דולר (נכון ל-2025) ולפרק 13 יש גם 313 דולר.אם אינך יכול להרשות לעצמך את התשלום, תוכל לבקש ויתור או תוכנית בית המשפט יקצה מספר שופטים תוך מספר שעות מאסר, כולל אישור תשלום, כולל "לא" (לא ניתן לעצור" (לא ניתן לקבל אישור תשלום) של ביצוע תשלום) של ביצוע תשלום, כולל מספר שעות מאסר, כולל מספר שעות מאסר, כולל מספר שעות מאסר, כולל, כולל "חיובי כרטיס טיסה אחת, כולל "לא מאובטח, כולל" (לא ניתן יהיה צורך, כולל מספר שעות עבודה), או תוכנית תשלום, כולל מספר שעות מאסר, כולל מספר שעות מאסר," (לא מאובטח," (לא מאובטח," (לא ניתן לבקש תשלום) של תיקו" (לא ניתן לבקש תשלום) של תיק חירום, כולל מספר שעות מאסר, כולל מספר שעות מאסר, כולל מספר שעות מאסר, כולל, כולל, כולל, כולל, כולל מספר שעות מאסר, כולל, כולל, כולל, כולל, כולל מספר שעות עבודה), אם אינך יכול לדרוש תשלום, כולל מספר

מה קורה אחרי שפיליפ

כ-30 ימים לאחר הגשת, אתה תבקר בפגישה של נושים (נקראת גם פגישה 156) באמצעות טלפון או מסיבת וידאו.נאמן פשיטת רגל הממונה למקרה שלך ישאל אותך שאלות תחת שבועה על הנכסים שלך, חובות והיסטוריה פיננסית. זיכויים מופיעים לעתים רחוקות.להיות כנה ולהביא את הזיהוי ואת כרטיס האבטחה הסוציאלי שלך.לאחר הפגישה, הנאמן יבדוק את הנייר שלך עבור שגיאות או חסרות מסמכים.

666 מפגשים: הכנה מפורטת

לפחות שבוע לפני הפגישה 666, ודא כי הגשת את כל המסמכים הדרושים לנאמן. נאמנים רבים דוא"ל רשימת מסמכים; בצעו את זה בדיוק ביום הפגישה, היכנס מוקדם כדי לבדוק את אודיו ווידאו אם משתתפים מרחוק.יש לך תעודת זהות תמונה ממשלתית שלך ואת כרטיס הביטוח החברתי שלך (או מסמך עם המספר שלך) מוכן להראות.הנאמן עשוי לשאול על עסקאות פיננסיות אחרונות, כגון מכירת פרטי חשבון, או לענות בבירור, אם אתה לא צריך לענות על תיקו של שירות.

תוצאות חיפוש: מה אפשר לשמור

הצעות מאפשרות לך לשמור על רכוש חיוני עד ערכי דולרים מסוימים.מדינות משתמשות בפטורים פדרליים או שיש להן את סט שלהם.לדוגמה, אתה יכול להגן על כמות מסוימת של הון בבית שלך (פטור ביתי), רכב, סחורות משק בית, וחשבונות פרישה. פטורים פדרליים מעודכנות כל שלוש שנים.אם אתה מגיש פטור מתשלום פשיטת רגל, עליך להשתמש בהם על צורות פטורות ערך המדינה, כולל מספר חשבונות, 7F, או חשבונות תשלום, ללא תשלום, או כרטיסי אשראי, או מספר 2, ללא תשלום, או מספר מוגבל, או מספר חשבונות תשלום, או 7.

השוואת מערכות רפורמות פדרליות ומדינתיות

כמה מדינות מכריחות אותך להשתמש רק פטורים ממדינות; אחרים מאפשרים לך לבחור בין פדרלי למדינה.לדוגמה, פטורים פדרליים מציעים פטור מ-27,900 $ (נכון ל-2024, בעוד מדינות כמו טקסס יש פטורים בלתי מוגבלים לפטורים ביתיים.לפטורים רכב שונים - מכמה אלפי דולרים במדינות אחרות, אם אתה חי במדינה שבה אתה יכול לבחור, אשר מחשבים פטורים מחשבונות שלך באופן כללי יותר מחשבונות IRA שלך).

חובות מאובטחים

חובות מאובטחים (חמיכות, הלוואות רכב) שונים מאלה שאינם מאובטחים.אם אתה רוצה לשמור על הנכס, עליך להמשיך לבצע תשלומים. בפרק 7, אתה יכול לאשר מחדש את החוב על ידי חתימה על הסכם חדש להישאר הנוכחי.אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את התשלומים, אתה יכול לוותר על הנכס ואת החוב משוחרר. בפרק 13, אתה יכול לקחת בחשבון את הריבית באמצעות תוכנית ההחזר, כל עוד אתה יכול להמשיך לשלם דמי שכירות קבועים.

הסכם אישור והסכם

אם אתה רוצה לשמור על רכב או בית בפרק 7, אתה יכול לחתום על הסכם אישור עם המלווה.זה גורם לך אחריות אישית על החוב שוב לאחר פשיטת רגל. רק לאשר מחדש אם אתה בטוח שאתה יכול לבצע את התשלומים.אם אתה נופל מאחורי מאוחר יותר, המלווה יכול לנזף ואתה עדיין חייב איזון משפטי.

החיים לאחר שפיל: בניית אשראי

הפליציות מופיעה בדוח האשראי שלך במשך 7-10 שנים, אך ההשפעה שלו יורדת לאורך זמן. אנשים רבים מוצאים כי הם יכולים להיות זכאים כרטיסי אשראי חדשים או אפילו הלוואה לרכב בתוך שנה או שנתיים של פריקה, אם כי בשיעורי ריבית גבוהים יותר.המפתח הוא להתחיל לבנות מחדש באופן מיידי: לשלם את כל החשבונות על זמן, ליצור תקציב, ולשקול כרטיס אשראי מאובטח, אך לא לספק את האחריות שלך לכרטיס אשראי חינם (F) באמצעות ניכויים רבים.

צעדים כדי לבנות את ציון האשראי שלך

התחל על ידי בדיקת דוחות האשראי שלך מכל שלוש הלשכות לדיוק.סכסוכים כל שגיאות, ולאחר מכן החל על כרטיס אשראי מאובטח ולשמור על האיזון נמוך (תחת 30% של הגבול) לשלם את האיזון המלא בכל חודש.לאחר 6-12 חודשים, אתה יכול להיות זכאי כרטיס אשראי ללא מאובטח. בדומה, לשקול הלוואה בונה אשראי מאיחוד אשראי ללא מטרות רווח.

עזרה חופשית ונמוכת

אין צורך ללכת לבד.קהילות רבות יש מרפאות פשיטת רגל שהופעלו על ידי עורכי דין מתנדבים.ארגוני סיוע משפטיים ומרפאות בית הספר למשפטים לעתים קרובות לספק ייעוץ חינם או סקירה מסמך. האגודה האמריקאית מפעילה FPLT:0 עקיפה של סיוע משפטי חינם ליברפול 1 על ידי בתי משפט המדינה יש גם מרכזי עזרה עצמית שבו אתה יכול לשאול שאלות פרו-דבנים, אם אתה לשכור עורך דין, 000 $, תמיד לשלם עבור פרק 1 $, אבל אין תשלום עבור 7.

טעויות נפוצות להימנע

  • (ב) נכסים מממנים לפני הגשת: FLT:1Build property property to friends or Family to hide it can lead to case or scam.
  • (ב) ניכוי:0) החוב המותר לפני הגשת: FIRLT:1 [השבחה של כרטיסי אשראי רק לפני פשיטת רגל יכולה לתת זיכויים כדי להתנגד לפיצול.
  • (הופנה מהדף ההרחבה) לפרט את כל החובות והנכסים: ⁇ 1 (Omitt 1: 1), אפילו פריטים קטנים יכולים לגרום לבעיות.
  • פרק 7 אינו זמין תמיד; פרק 13 עשוי להיות טוב יותר אם יש לך נכסים שאינם פטורים או רוצה לקחת משכנתא.
  • (ב) ,0) ,Ignoring dates:FLT:1hil החסר את המועד האחרון של 30 יום להגיש מסמכים לאחר הפגישה 156 יכול לקבל את המקרה שלך.
  • (FLT:0) לקבלת מסמכים נוספים: ההרחבה 1 (Auto: ⁇ 1) חלק מהנאמנים דורשים תוספת ניירת כמו הצהרות משכנתא או העלאה בתשלום.
  • (FLT:0) הטלת חוב חדש במהלך המקרה: פתיחת אשראי חדש או נטילת הלוואה גדולה במהלך פשיטת רגל פעילה יכולה לסבך את המקרה שלך, ועלולה להפר פקודות בית המשפט.

חובות מס הכנסה והלוואות סטודנט

רוב חובות המס אינם ניתנים לפטור בפשיטת רגל, אך מס הכנסה ישן (בדרך כלל יותר מ-3 שנים) עשוי להיות זכאי אם תנאים מסוימים מתקיימים. הלוואות סטודנט הם קשים לשמצה לפיצות, המחייבים תביעה נפרדת המציגה "קשיים עצומים" בשני התחומים הללו מורכבים.אם אתה חייב מסים משמעותיים או הלוואות סטודנט, לחפש ייעוץ מקצועי.

חובות לא מובנים

מלבד מסים והלוואות סטודנט, חובות שלא ניתן לשחרר כוללים תמיכה בילדים, לימוזינה, חובות לפציעה אישית הנגרמת על ידי נהיגה שיכורה, וחובות הונאה (כמו שוכב על יישום אשראי) גם, קנסות מסודרים בית המשפט או השבתה לפשע לשרוד פשיטת רגל.אם יש לך חובות אלה, אתה חייב לשלם להם לאחר המקרה שלך.

שהייה אוטומטית וגבולותיה

השהייה האוטומטית היא כלי רב עוצמה, אך היא אינה מוחלטת.היא עוצרת את רוב פעולות האיסוף, כולל תביעות, אסרה, עיקולות, עיקולות, וניתוק השירות, אך ההשהות אינה עוצרת הליכים פליליים, תמיכה בילדים, או פעולות של IRS לאסוף מסים אחרונים.אם הגשתם לרי פשיטת רגל מספר פעמים לאחרונה, ייתכן שהותו אינה מוגבלת, למשל, אם יש לך מקרה בתוך פסיקת בית המשפט, רק 30 הימים האחרונים, עוזר לך, רק כדי לבדוק את הבקשות.

מה שהשאר לא מכסה

השהייה האוטומטית אינה יכולה לעצור את הליכי הפינוי שכבר הגיעו לפסק דין סופי של אחזקה.במקרים מסוימים, אם בעל הבית שלך כבר השיג מסווה של פינוי, ההשהות לא יכולה לעצור את השריף מלהסיר אותך.

יצירת תקציב פוסט-בנקרי

לאחר שהחובות שלך משתחררים, הצעד החשוב ביותר הוא ליצור תקציב ריאלי שמונע בעיות פיננסיות עתידיות.התחל על ידי מעקב אחר ההכנסה שלך ואת כל ההוצאות החיוניות: דיור, שירותים, מזון, תחבורה, ביטוח ומינימום תשלומים חוב.לבנה בקטגוריית חיסכון למקרי חירום, גם אם זה רק 25 דולר לחודש. השתמש בכלים תקציביים חינם או בגליון פשוט.

שוד ללא עורך דין: A Balanced View

אנשים רבים להגיש פשיטת רגל ללא עורך דין, במיוחד אם יש להם מקרה פשוט: כמה נכסים, הכנסה קבועה אך נמוכה, ובעיקר חובות לא מאובטחים.צורות המשפט הרשמי נועדו להיות מובן על ידי לא חוקיים, ומרכזי עזרה עצמית בית המשפט מספקים הדרכה.אבל אם אתה הבעלים של עסק, יש תכונות מרובות, או יש כמויות גדולות של נכסים שאינם פטורים, גיוס עו"ד מומלץ מאוד שגיאות יכול להיות זמין עבור איסוף חינם, לפחות, לא בטוח, אתה יכול להיות מסוגל להשתמש בקובץ חינם, לא בטוח, או לפחות, אם אתה יכול להיות מסוגל להשתמש בבדיקה משפטית.

מסקנה: לקחת את הצעד הראשון

אם אתה ניגש לפשיטת רגל ללא רקע משפטי אפשרי לחלוטין אם אתה ניגש אליו באופן שיטתי.התחל על ידי סקירת טפסים בית המשפט הרשמי, להשלים את ייעוץ אשראי נדרש, לאסוף את כל המסמכים. השתמש משאבים חינם בבית המשפט המקומי שלך או מרפאת סיוע משפטי.בעוד התהליך יש שלבים מועדים, זה נועד להיות נגיש לקובץ ייצוג עצמי.