התחלה פיננסית חדשה

השלמת כביש:0.(פרק 13 פשיטת רגל) 1 (ב) היא אבן דרך מרכזית על הדרך להחלמה פיננסית.בניגוד פרק 7, אשר מפצה חובות במהירות, פרק 13 דורש תוכנית החזר של שלוש עד חמש שנים. בהצלחה לסיים את התוכנית מראה נושים ומלווים כי אתה מחויב לעמוד במחויבויות שלך.

מדריך זה מספק מפת דרכים מקיפה, פעולה לשיקום האשראי שלך לאחר פרק 13. אנו נכסה את מכניקת דו"ח האשראי שלך, אסטרטגיות ספציפיות כדי להגביר את הציונים שלך, שימוש חכם של כרטיסי אשראי מאובטחים והלוואות תשלומים, הרגלים חיוניים כדי להימנע מחזרה על טעויות העבר, וכיצד לפקח על ההתקדמות שלך.אם אתה בא מפשיטת רגל לפני שישה חודשים או לפני שש שנים, העקרונות כאן יעזרו לך להתקדם עם ביטחון.

הבנת דוח האשראי שלך לאחר פרק 13

לאחר שתכנית פרק 13 שלך משוחררת, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לקבל דוחות אשראי הרשמי שלך משלושת הלשכות הגדולות - Experian, TransUnion, ו Equifax.You זכאי לדיווח חינם אחד מכל לשכ"ח כל 12 חודשים ב-CreditReport.com. Review כל פריט קו בזהירות. שגיאות נפוצות כוללות עדיין דיווח כ-Delinquent (במקום "מבודד בפשיטת רגל"), או לאזן לא נכון.

פרק 13 פשיטת רגל עצמו יהיה רשום תחת "רשומות ציבוריות" או "בנקרי" סעיף זה בדרך כלל נשאר גלוי במשך שבע שנים מהיום הגשת (לא מיום השחרור) לפרק 13, כלומר את השיא יכול להישאר על הדו"ח שלך במשך עד שבע שנים לאחר הגשת, גם אם התוכנית שלך לקח חמש שנים כדי להשלים.

בעוד פשיטת הרגל נוכחת, יש השפעה שלילית משמעותית על הציון שלך, במיוחד בשנים הראשונות.עם זאת, ההשפעה יורדת לאורך זמן.ציון AFICO, למשל, מציב פחות משקל על פריטים שליליים ישנים יותר.אז אפילו עם פשיטת הרגל על הדו"ח שלך, אתה יכול להשיג ציון ב"ההוגן" (580-669 או "טוב" (670–739) בטווח בתוך כמה שנים לאחר אסטרטגיות.

אסטרטגיות שלב-בי-שלב כדי לבנות את האשראי שלך

לשלם כל ביל על זמן, ללא יוצא מן הכלל

ההיסטוריה של התשלום היא הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך, חשבונאות עבור 35% של חישוב FICO. לאחר פשיטת רגל, להוכיח כי אתה יכול לעשות באופן עקבי תשלומים במשרה חלקית הוא קריטי.זה כולל לא רק כרטיסי אשראי והלוואות, אלא גם שכר דירה, שירותים, פרמיות ביטוח, וחשבונות טלפון סלולרי.רבים מהחשבונות האלה אינם מדווחים באופן אוטומטי לשכות האשראי, אלא אם אתה מתגעגע לתשלום והוא הולך לאוספים, זה יופיע.

כדי להישאר על המסלול, להגדיר תשלומים אוטומטיים או תזכורות לוח שנה.אם יש לך הכנסה לא סדירה, לבנות חיץ בחשבון הסימון שלך כדי להימנע ממעליות. תשלום אחד מאוחר יכול להגדיר את תהליך הבנייה מחדש שלך בחזרה כמה חודשים, אז לפני כן, לפני כל פעילויות אשראי אחרות.

פתח כרטיס אשראי מאובטח (ושתמש בו בחוכמה)

כרטיסי אשראי מאובטחים הם הכלי היעיל ביותר לשיקום אשראי לאחר פשיטת רגל.בניגוד כרטיסי אשראי לא מאובטחים, כרטיס מאובטח דורש הפקדה במזומן - באופן חד מאתיים עד 500 $ - אשר הופך למגבלת האשראי שלך.הפקדה זו מפחיתה את הסיכון של הבנק, מה שהופך את האישור כמעט מובטח אפילו עם ציון אשראי נמוך.

בחר כרטיס מאובטח המדווח לכל שלוש לשכות אשראי ומציע דרך לסיים (הכניסה לכרטיס לא מאובטח) לאחר 6-12 חודשים של שימוש אחראי.כמה אפשרויות הקשורות היטב כוללים את ה- Discover It Secured Credit Card, Capital One Platinumd, וכרטיס ויזה מאובטח של בנק ארה"ב מאובטח.

כאשר משתמשים בכרטיס, בצעו את הכללים האלה:

  • (ב) נצלו כ-10%.FLT 1 ל- 300 דולר, לא להוציא יותר מ-30 דולר בחודש.
  • (ב) ,0) ,למלא את האיזון המלא בכל חודש.
  • (ב) ,0) ניתן לעשות זאת באופן קבוע, אך קל מאוד.

בתוך שנה, הציון שלך יכול לקפוץ 50-100 נקודות פשוט על ידי הוכחת התנהגות אחראית זו.

3.להיות משתמש מורשה

אם יש לך בן משפחה מהימן או חבר עם הרגלי אשראי מצוינים, שאל אם הם יוסיף אותך כמשתמש מורשה על חשבון כרטיס האשראי שלהם.כמשתמש מורשה, תקבל כרטיס בשמך, אבל בעל החשבון הראשי נשאר אחראי לתשלום.כל ההיסטוריה של התשלום של החשבון מופיעה על דוח האשראי שלך, כולל שנים של תשלומים בזמן ויחס ניצול נמוך.

אסטרטגיה זו יכולה לספק דחיפה מיידית לציון שלך.עם זאת, היא גם נושאת סיכונים: אם המשתמש העיקרי מפספס תשלום או נושא איזון גבוה, כי פעילות שלילית תשקף גם על הדוח שלך.בחר מישהו עם היסטוריה ארוכה וחסרת תקדים, ולהבטיח את דוח כרטיס הכרטיס דיווח משתמשים מורשים לשכות (רובם).

4.חשב הלוואה בונה אשראי

הלוואה בונה אשראי, המוצעים על ידי איגודי אשראי רבים ומלווים מקוונים (כגון עצמי, לשעבר עצמי Lender), היא הלוואה קטנה תשלומים המיועד במיוחד כדי לעזור לאנשים לבנות אשראי. המלווה להפקיד את סכום ההלוואה - לעתים קרובות $ 300 $ ל $1,000 - לחשבון חיסכון שאתה לא יכול לגשת עד ההלוואה משולם במלואו. אתה מבצע תשלומים חודשיים קבועים מעל 6 עד 24 חודשים.

בסוף המונח, אתה מקבל את הכסף בחזרה (minus a Small תשלום) זה בונה היסטוריה חיובית הלוואה תשלומים, אשר מעצימה את תערובת האשראי שלך יכול לשפר את הציון שלך. מיקס עבור 10% של ציון ה-FICO שלך, כך להוסיף הלוואה לצד כרטיס אשראי הוא מועיל.

שמור על חשבונות ישנים פתוחים (אם הם חיוביים)

אם יש לך חשבונות אשראי ששרדו את פשיטת הרגל - לדוגמה, הלוואה מכונית אישרה או כרטיס אשראי עם איזון אפס שלא כללת - לא לסגור אותם.גיל חשבונות האשראי שלך משפיע על 15% של הציון שלך. חשבונות ישנים לתרום להיסטוריה אשראי ארוך יותר, אשר הוא טוב.סגור אותם יכול לקצר את גיל החשבון הממוצע שלך ולהקטין את האשראי הזמין שלך, פוטנציאל נמוך יותר הציון שלך.

אם אין לך חשבונות פתוחים לאחר פשיטת רגל, זה נורמלי.האסטרטגיות לעיל (כרטיס מאובטח, משתמש מורשה, הלוואה בונה אשראי) בהדרגה לבנות היסטוריה חדשה.

ניהול אשראי Utilization

ניצול אשראי - כמות האשראי שאתה משתמש בהשוואה לאשראי הזמין הכולל שלך - חשבונות עבור 30% של ציון FICO שלך. לאחר פשיטת רגל, האשראי זמין שלך יהיה נמוך (אולי רק כמה מאות דולרים בכרטיס מאובטח). לכן, אפילו איזון קטן יכול לגרום ניצול גבוה.לדוגמה, אם יש לך הגבלה של 300 $ וטעון 150 $, ניצול שלך הוא 50%, אשר יפגע הציון שלך.

כדי להמשיך להשתמש בנמוך:

  • (ה) ,0) שמור את האיזון שלך יותר מפעם בחודש.
  • (ב) ,0) לדרוש עלייה במגבלת אשראי 1, לאחר שישה חודשים של שימוש אחראי.חלק מהכרטיסים מאובטחים מאפשרים עלייה ללא הפקדה נוספת, אשר מיד מורידה את השימוש שלך.
  • (ב) אין צורך לשאת את האיזון בין היתר (בקיצור: 1) לשלם בכל חודש, אין צורך לשאת חוב לבניית אשראי; תשלום בזמן הוא מה שחשוב.

הגבלת בקשות אשראי חדשות

כאשר אתה מחיל עבור אשראי, המלווה מבצע חקירה קשה, אשר באופן זמני להפחית את הציון האשראי שלך על ידי כמה נקודות. מספר שאלות בתקופה קצרה יכול לסמן סיכון, עוד מדכא את הציון שלך. לאחר פשיטת רגל, קובץ האשראי שלך הוא דק, כך שלכל חקירה יש השפעה גדולה יותר באופן יחסי.

רק החל אשראי כאשר אתה בטוח סביר אישור.לעבור יישומים לפחות שישה חודשים. בשנה הראשונה לאחר תשלום, להתמקד מקבל רק כרטיס מאובטח אחד, ואולי הלוואה אחת של מפתח אשראי. לאחר 12 חודשים של תשלומים בזמן, אתה יכול לשקול החל כרטיס ללא אבטחה או הלוואה קטנה.

בניית הרגלים פיננסיים טובים ל- Long Run

בניית אשראי אינה רק על הוספת פריטים חיוביים לדו"ח שלך; זה על שינוי התנהגויות שהובילו לפשיטת רגל מלכתחילה.ללא הרגלים פיננסיים טובים, אתה סיכון לחזור על המחזור.ההרגלים הבאים יתמכו הן בציון האשראי שלך והן בבריאות הפיננסית הכוללת שלך.

יצירת תקציב אמיתי

לאחר פרק 13, כבר יש לך ניסיון לחיות על תקציב קפדני של בית המשפט.המשך משמעת אבל להתאים אותה להכנסה לאחר החיוב שלך.רשימה את כל ההוצאות החוזרות ונשנות שלך - שימוש, מזון, תחבורה, ביטוח, שירותים - ולהשוות אותם ההכנסה נטו שלך.לבטל כמות מסוימת עבור הוצאות שיקול דעת. השתמש ביישום תקציב או גיליון פשוט.

בניית קרן חירום

אחת הסיבות העיקריות לכך שאנשים נופלים לחוב היא הוצאות בלתי צפויות – תיקונים, חשבונות רפואיים, אובדן עבודה.קרן חירום של 1,000 דולר ל-3,000 דולר יכולה למנוע מכם להשתמש בכרטיסי אשראי כאשר הפתעות עולות. Aim כדי להניח בצד כמות קטנה בכל חודש עד שיש לכם כריתת. שמור אותו בחשבון חיסכון ייחודי גבוה, כך שהוא לא מבלה בקלות.

להימנע מ-Predatory Lending

לאחר פשיטת רגל, אפשרויות האשראי שלך מוגבלות, מה שהופך אותך למטרה עבור מלווים המציעים הלוואות ריבית גבוהה, תגמול יום התקדמות, או הלוואות הכותרת. מוצרים אלה יכולים למלכוד אותך במחזור של חוב.לעולם אל תיקח הלוואה עם APR מעל 30% אם אתה יכול להימנע ממנו. Stick toמאובטח כרטיסי אשראי והלוואות מפתח אשראי ממוסדות מכובדים.

מלכודות נפוצות להימנע

  • (ב) ,0) ,החתימה על מישהו אחר.
  • [ה]בכוח] [ה] [ה] [ה]] [ה]] [ה] [ה]] אנשים חושבים שחשבונות הסגירה הכלולים בפשיטת רגל יסירו אותם מהדו"ח; לא נותר השיא אלא סגירתם עשויה להפחית את האשראי הזמין.
  • (ב) ,0) מומלץ לרכוש כרטיסי אשראי.FIRLT:1 (לעתים קרובות יש להם שיעורי ריבית גבוהים ומגבלות נמוכות.הם עשויים גם לעורר שאלות קשות.
  • (הופנה מהדף LT:0) תשלום עבור שירותי תיקון אשראי.FLT:1 אתה יכול לעשות כל מה שאתה בעצמך בחינם.להיות זהיר של חברות המבטיחות להסיר את ערכי פשיטת רגל מדויקים - הם לא יכולים.

עקבו אחרי Your Progress

באופן קבוע לבדוק את האשראי שלך חיוני. השתמש בשירותים חופשיים כמו אשראי קארמה (VantageScore) או כלי ניטור אשראי המוצעים על ידי בנקים רבים.עם זאת, זכור כי VantageScore יכול להיות שונה מ-FICO, אשר מלווים בדרך כלל להשתמש. כדי לראות את ציוני ה-FICO שלך, אתה יכול להשתמש בתוכנית ציון חינם FICO המוצעים על ידי התגלות (אפילו ללא כרטיס גילוי) או לשלם עבור מנוי מ-FICO.

בדוק את הדיווחים שלך לפחות רבעון.חפש שגיאות, חשבונות לא מורשים, או מידע מיושן.אם אתה מוצא טעות, מחלוקת על זה באינטרנט עם לשכת האשראי. לדוגמה, אם חשבון עדיין מראה איזון לאחר פשיטת הרגל שחררה אותו, להגיש מחלוקת.

סבלנות ושגשוג: המפתחות האמיתיים

אשראי שיקום לאחר פרק 13 הוא מרתון, לא קידוד.השיא של פשיטת הרגל ידכא את הציון שלך עבור השנתיים עד שלוש שנים הראשונות, אבל לאחר מכן, ההשפעה דועכת. עם תשלומים עקביים על זמן, ניצול נמוך ותערובת של סוגי אשראי, אנשים רבים רואים את הציונים שלהם לעבור בטווח של 650-720 בתוך שלוש שנים לאחר תשלום.

זכרו שכל חודש של שימוש אשראי אחראי מוסיף משקל לצד החיובי של ההיסטוריה של האשראי שלכם.הטעויות האחרונות פחות משנה לחודש שעבר. להתמקד במה שאתם יכולים לשלוט: ההוצאות שלכם, החיסכון שלכם, הרגלי התשלום שלכם.

מתי לחפש עזרה מקצועית

אם אתה נאבק לנהל את הכספים שלך או מרגיש מוצפת, לשקול לעבוד עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח. הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC) מציעה ייעוץ חינם או נמוך עלות נמוכה. יועץ יכול לעזור לך ליצור תוכנית אישית ואף יכול לחבר אותך עם תוכניות לאחר בנקפי אשראי. להימנע כל יועץ המבקש עבור עמלות גדולות למעלה או הבטחות להסיר רשומות פשיטת רגל מדויקת.

בנוסף, ניתן להתייעץ עם הלשכה להגנת פיננסית (CFPB) ⁇ 1 למשאבים לתיקון אשראי והתמודדות עם שגיאות.למבט עמוק יותר כיצד ציוני FCO עובדים לאחר פשיטת רגל, ה-FLT:2Experian blogFLT 3 מספק הדרכה מעודכנת באופן קבוע.

מסקנה

השלמת פרק 13 פשיטת רגל אינה סיום; זוהי התחלה חדשה.הראיתם משמעת פיננסית במהלך תוכנית ההחזרה.עכשיו, על ידי יישום השלבים המפורטים כאן - תשלום חשבונות בזמן, באמצעות אשראי מאובטח בחוכמה, בניית קרן חירום, ו ניטור דוחות שלך - אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך באופן שיטתי.תהליך דרישות סבלנות, אבל כל פעולה חיובית מקרבת אותך לחופש פיננסי.