השפעת פרק 13 פשיטות בנק על הלוואות סטודנטים וחובות חינוך

הממשק המורכב בין פרק 13 בנקופיות וחובות חינוך

כאשר מצוקה פיננסית מכה, פרק 13 פשיטת רגל יכול להציע קו חיים לאנשים טובעים בחובות.בניגוד פרק 7, הדורשים מחיקת נכסים, פרק 13 מאפשר לחוברים להציע תוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט המשתרעת על פני שלוש עד חמש שנים.תוכנית זו יכולה לאחד ולארגן מחדש סוגים שונים של חובות - כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, ואף כמה התחייבויות מס.

לפני שחקר את הפרטים, חשוב להבין מדוע הלוואות לסטודנטים לקבל טיפול מיוחד שכזה בקונגרס עשו בכוונה הלוואות לסטודנטים ללא תשלום בפשיטת רגל, עם רק יוצא דופן "קשה עצומה" צר, מדיניות זו שואפת להגן על מערכת ההלוואות הפדרליות ולהבטיח כי מימון החינוך נשאר זמין.

איך פרק 13 פועל בנקפוחיות

פרק 13 נקרא לעתים קרובות "תוכניתו של מרוויח שכר" כי הוא מסתמך על ההכנסה הרגילה של חובר לממן תשלומים.החובר קבצים תוכנית החזר עם בית המשפט לפשיטת רגל, אשר חייב להיות מאושר על ידי נאמן.התוכנית מתעדת חובות מסוימים (כמו תמיכה בילדים ורוב המסים) ומקצאת כספים שנותרו לאשראיים לא מאובטחים, הכוללים חברות כרטיסי אשראי, תרופות, ספקי הלוואות לסטודנטים.

תכונות מפתח של פרק 13 כוללות:

• (FLT:0) שהייה אוטומטית: 1 ברגע הגשת העתירה, כל מאמצי האיסוף - כולל garnishments שכר עבור הלוואות סטודנט - יש להפסיק.
• (ב) [15] משך הזמן: 1 (בהמשך) 3 שנים, אך יכול להאריך עד חמש אם ההכנסה של החובר עולה על המדינה.
• (ב) ,0) ,Debt libve: 1:1 בסוף התוכנית, בית המשפט מפרש חובות מסוימים שנותרו ללא ביטחון (כמו כרטיסי אשראי), אך הלוואות סטודנטים בדרך כלל לשרוד.

התוכנית יכולה גם להתייחס להלוואות לסטודנטים בדרכים ספציפיות, בהתאם לשאלה האם הן הלוואות פדרליות, פרטיות או מוסדיות, ועל התמונה הכספית הכוללת של החובר.

הכלל הכללי: הלוואות לסטודנטים הן לא ניתנות לחיוב

תחת סעיף 523(א)(8) של קוד ה- Bankruptcy Code, הלוואות לסטודנטים - כולל הלוואות פדרליות ישירות, הלוואות FFEL, הלוואות פרקינס, ורוב הלוואות חינוכיות הפרטיות - לא ניתן לשחרר אלא אם כן החוב מוכיח "קשיים עצומים" תקן זה רק לעתים נדירות נדון.בתי המשפט ליישם את FLT:0Brunner testFLT:1 (או גרסה מקומית), הדורשים חוב להראות שלושה אלמנטים:

1. בהתבסס על הכנסות והוצאות נוכחיות, החובר אינו יכול לשמור על רמת חיים מינימלית אם הוא נאלץ לשלם את ההלוואות;
2. שהמדינה הפיננסית הזו תמשיך לחלק משמעותי מתקופת ההחזר;
3. כי החובל עשה מאמצים טובים כדי להחזיר את ההלוואות.

רק חלק קטן של מקרי פשיטת רגל מעורבים הלוואות סטודנט כתוצאה משחרור.הרוב המכריע של הקבצים לסיים פרק 13 עם מאזן ההלוואה של התלמיד שלהם שלם, למרות שהם עשויים לא לבצע תשלומים במהלך התוכנית אם ההלוואות היו מקובצים עם חובות אחרים ללא ביטחון ושילם נתח פרו-רהה.

כיצד פרק 13 יכול עדיין לעזור עם הלוואות לסטודנטים

למרות שההפצה אינה סבירה עבור רוב, פרק 13 מציע מספר יתרונות מעשיים עבור הלווים עם חוב חינוך:

הפסקת Wage Garnishment and Collection Actions

שירות הלוואות לסטודנטים פדרלי ופרטי יכול לעקר שכר ללא משפט בית משפט - עד 15% של תשלום חד פעמי עבור הלוואות פדרליות.הלהישאר אוטומטית פרק 13 הגשת הפסק את כל הבירות באופן מיידי.זה יכול לשחרר מאות דולרים בחודש ולעצור את מחזור של דמי פיצוי ועניין.

טיפול בהלוואות לסטודנטים כחוב לא מאובטח בתכנית

בפרק 13 מקרים רבים, הלוואות סטודנט ממוקמות באותה כיתה כמו חובות אחרים שאינם מאובטחים.מספקים (כולל שירות ההלוואה של התלמיד) מקבלים אחוז ממה שחייב על בסיס ההכנסה הפנויה של החובר.אם התוכנית משלמת לא כלום לחיובים לא מאובטחים (תוכנית אפס אחוז), שירות ההלוואה של התלמיד אינו מקבל שום דבר במהלך חמש השנים החשובות: ריבית וממשיך לקיצוץ על חשבון ההלוואה הנוכחית, אך מקבל את ההלוואה הנוכחית, אך מקבל הלוואה.

פוטנציאל לניכוי ריבית (הלוואות פרטיות)

עבור הלוואות לסטודנטים פרטיים, פרק 13 יכול לפעמים להפחית את הריבית.בית משפט פשיטת רגל יכול ליישם הוראות "הקפאה" לחובות מאובטחים מסוימים, אבל הלוואות לסטודנטים פרטיים אינן מאובטחות ולא ניתן לדחוס את התוכנית.עם זאת, התוכנית יכולה לשנות את תנאי התשלום - לדוגמה, להפיץ כמויות קודמות על פני תקופת התוכנית - ללא צורך בהסכם שינוי נפרד עם המלווה.

הגנה משותפת

פיליפ פרק 13 גורם להשהות האוטומטית שמגינה על החתכים המשותפים ממאמצי איסוף, לפחות באופן זמני.עם זאת, השהייה עבור החתימה עשויה להיות מוגבלת תחת סעיף 1301 של קוד ה- Bankruptcy. בית המשפט יכול להעניק הקלה למוטב אם התוכנית אינה מספקת תשלום מלא של החוב.

כולל הלוואות סטודנטיות בעבר על פי התוכנית

אם הלווי כברירת מחדל על הלוואות סטודנטיות פדרליות, פרק 13 יכול להביא אותם נוכחיים.התוכנית יכולה לכלול כמויות קודמות (ראש, עניין ועלויות איסוף) לשלם אותם על תקופת התוכנית.לאחר שהחוב משלים את התוכנית, ההלוואה נחשבת נוכחית וניתן לשקם אותה לעתים קרובות.זה עשוי לאפשר שיקום של זכאות לתכניות החזר הכנסה, פירעים, או לסובלנות.

טיפול בהלוואות לסטודנטים פדרליות לעומת הלוואות לסטודנטים פרטיים

קוד ה- Bankruptcy מתייחס להלוואות סטודנטיות פדרליות ופרטיות, אך עם כמה ניואנסים:

הלוואות סטודנטיות פדרליות

הלוואות פדרליות הן בדרך כלל לא ניתנות לחיוב, אלא אם כן הוכחו קשיים לא מבוטלים.במהלך תוכנית פרק 13, המחלקה לחינוך לא תקבל תשלומים תוכנית אלא אם כן ההלוואות כלולות כחוב בלתי מאובטח בסוף התוכנית, הלווה נשאר אחראי על האיזון המלא בתוספת ריבית מצטברת, אך ההלוואה עשויה להיות זכאית לתשלומים מונעים הכנסה (I) תוכניות לחנינה של 25 שנים לאחר מכן, אשר לא ניתן לשלם עבור סעיף 25 שנים לאחר מכן, לאחר מכן, אשר לא ניתן לשלם את הריבית על פי סעיף 25 שנים.

הלוואות לסטודנטים פרטיים

הלוואות לסטודנטים פרטיים הן גם לא ניתנות לחיוב תחת אותו תקן משפטי.עם זאת, למלווים פרטיים יש פחות אפשרויות החזר נדיבות - לא תוכניות IDR, מעט סלחנים, ואין תוכניות מחילה.פרק 13 יכול להיות יקר יותר כאן כי שהייה אוטומטית מפסיק פרקטיקות איסוף אגרסיביות, ואת התוכנית יכולה לכפות את המלווה לקבל תשלומים לאורך זמן ללא הון ריבית.

כאשר הלוואות סטודנט ניתן לטעון בפרק 13

למרות נדיר, שחרור הלוואות סטודנט בפרק 13 אפשרי אם החובר מתעד את תהליך הקידוד, ומוכיח את הקושי שלא בפזמון. החובר חייב להוכיח את כל שלושת המרכיבים של מבחן Brunner. כמה בתי משפט מחוזיים ליישם תקן מעט שונה (למשל, הגישה "המציאות של הנסיבות" במעגל השמיני), אך התוצאה היא מגבילה באופן דומה.

גורמים בבתי המשפט לשקול כוללים: נכות קבועה או ארוכת טווח, היסטוריה של הכנסה נמוכה, אין סיכוי ריאלי של הגדלת הרווחים, ומאמצים טובים לתגמול. Borrowers עם תנאים רפואיים חמורים או אשר מפוטרים לתקופות ארוכות עשויים להצליח. סטטיסטיקה ממכון הבנק האמריקאי לפריספיות מציעים כי פחות מ 0.1% מהחובים של סטודנטים שמוסיפים פשיטת רגל.

שיקולים אסטרטגיים לפני השוד

ההחלטה להגיש פרק 13 עם חוב הלוואה לסטודנטים דורשת תכנון זהיר.כאן הם גורמים מרכזיים לשקול:

תוצאות אשראי

פרק 13 נשאר על דיווח אשראי במשך שבע שנים מיום הגשת זה יכול להוריד ציונים אשראי באופן משמעותי, אבל ההשפעה יורדת לאורך זמן.לאחר השלמת התוכנית, רבים הלווים מוצאים את ציוני האשראי שלהם משתפרים כי הם חוסלו חובות אחרים והדגימו התנהגות תשלום עקבית.

שקיפות מס

החוב המשוחרר בפשיטת רגל אינו נחשב להכנסה מס תחת הקוד של ההכנסות הפנימיות.אך, מאחר שהלוואות הסטודנטים משוחררות לעתים רחוקות, תועלת זו היא מינימלית עבור חוב חינוכי.אם חלק מההלוואה משוחררת באמצעות קשיים לא צפויים, הסכום הנלחם אינו ניתן במס.

אינטראקציה עם שיקום הלוואות ושיקום

עבור הלוואות פדרליות, הגשת פרק 13 משבשת כל מאמצי שיקום הלוואה או איחוד מתמשך. Borrowers מתכוונים לאחד לאחר פשיטת רגל צריך לחכות עד התיק סגור.

חלופות ל- Bankruptcy

לפני הגשת, לשקול אפשרויות לא-בנקרופיות:

• (FLT:0) תוכניות החזר כספי מונעות על ידי Income (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) יכולות להפחית תשלומים חודשיים לנמוך כ-0 דולר להלוואות פדרליות.
• (ב) ,0) ,Loan conolidationFLT:1, יכול לשלב הלוואות פדרליות מרובות לתוך אחד עם תקופת החזר ארוך יותר.
• (ב) ,0) ,התמדה או חנינה 1:1 יכול להיות זמין עבור קשיים כלכליים או אבטלה.
• (ב) ,0) שירות הלוואות שירות ציבורי (PSLF) ,6) מציע פיצוי לאחר 120 תשלומים זכאים עבור עובדי ציבור.
• (ב) ,0) ,התנדבות עם מלווים פרטיים של 1:1 ליישב או להפחתה של ריבית עשויה להיות אפשרית מחוץ לפשיטת רגל.

פשיטות בנק צריך להיחשב אתר נופש אחרון, במיוחד עבור הלווים שיש להם את הפוטנציאל ליהנות מתוכניות סליחה.

צעדים מעשיים למניעת הלוואות סטודנטיות בפרק 13

אם תחליט להמשיך עם פרק 13, הנה הדרך שבה הלוואות סטודנטיות מטופלות בדרך כלל:

1. (ב) ,0) ,החזקו את כל ההלוואות: FLT:1 [הרשימה] כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות והפרטיות, כולל חתימים משותפים, בלוחות פשיטת רגל.
2. (ה) ,0) לסווג את החוב: הלוואות סטודנטיות 1:1 כמעט תמיד ללא ביטחון חובות לא פרטיות.
3. (FLT:0) נניח תוכנית: FLT:1 התוכנית חייבת לציין כמה נושים לא מאובטחים יקבלו מעל תקופת התוכנית.אם החובר יש הכנסה חד פעמית, הלוואת התלמידים יקבלו אחוז מהסכום הכולל (בדרך כלל חלק קטן).
4. (FLT:0) ביטול של אנתרופולוגיה (אם מבקשים פיצוי): אנדרל 1 (ראה להלן) כדי לנסות פריקה בלתי צפויה, החוב חייב להגיש תביעה נפרדת בתוך תיק פשיטת רגל.
5. (FLT:0) תנאי ההלוואה של מוריטור: FLT:1hil גם במהלך התוכנית, הלוואות לסטודנטים עשויים להמשיך לדווח על ההלוואות כניתוק ללשכות אשראי אלא אם התוכנית מספקת תשלום מלא.

השפעה עולמית: מה ש Borrowers יכול לצפות

בואו נבחן תרחיש טיפוסי.Aלווה עם $60,000 בהלוואות סטודנטיות פדרליות, $20,000 בחובות כרטיס אשראי, וקובץ הכנסה צנוע פרק 13.התוכנית מבצעת את כל ההכנסה הפנויה במשך חמש שנים לנאמן.חוב כרטיס האשראי עשוי להיות שילם אחוז קטן, אבל הלוואות הסטודנטים מטופלים באותו אופן.בסוף התוכנית, החוב אשראי הוא משוחרר, אבל ההלוואה עדיין חייב $ 5 $ 5DR, בתוספת ריבית, אבל זהה, אבל זה היה מוגבל, אבל זהה, אבל זה היה צריך להיות מוגבל על ידי ההלוואה של ההלוואה של ההלוואה, אבל זהה, אבל זהה, אבל זהה, אבל זהה, אבל זהה, אבל זהה, 000 $ 5 $ 5 $ 5 $ 5, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, אבל זהה, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, אבל זה היה יכול היה יכול היה צריך עכשיו, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000, 000,

עבור הלוואות פרטיות, התוצאה עשויה להיות פחות נוחתתתים פרטיים בדרך כלל לא מציעים תוכניות IDR, כך שלאחר פשיטת רגל הלווה עשוי לעמוד באותה תשלומים חודשיים גבוהים בתוספת ריבית מצטברת.

משפטי ומקצועי הוא חיוני

בגלל המורכבות סביב הלוואות סטודנט ופשיטת רגל, מצבים בודדים להשתנות נרחב.המשחק בין קוד ה- Bankruptcy לבין חוק ההשכלה הגבוהה יוצר מלכודות עבור unwary. לדוגמה, אם ההלוואה של סטודנט פדרלי של הלווי הוא כברירת מחדל, הגשת פרק 13 יכול לעצור איסוף אבל עשוי גם לגרום לאובדן של הטבות מסוימות כמו deferment.בנוסף, שהייה אוטומטית עבור חתים על הלוואות פרטיות עשוי רק בחודשים האחרונים מחפש הקלה.

(הופנה מהדף עורכי דין לפשיטת רגל המבין את חוק ההלוואה של הסטודנטים הוא קריטי.עורכי דין רבים מציעים התייעצות ראשונית חופשית.למידע סמכותי נוסף, מתייחס ל-FLT:0 the US's אתר האינטרנט של תוכנית נאמנות מספר 1 להנחיות פשיטת רגל רשמיות, סעיף 6IFLT:2 המאמר של ועדת הסחר הפדרלית על הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל 3, ו-F:4 Noloreatrated של הלוואות סטודנטיות על פי סעיף 7F5F5F5R:2R.

מסקנה

פרק 13 פשיטת רגל אינה מבטלת הלוואות לסטודנטים עבור הרוב המכריע של הלווים, אבל זה יכול להיות כלי אסטרטגי לעצור פעולות איסוף, ארגון מחדש כספים, ולספק נתיב מובנה להתאושש חוב עצום. Borrowers אשר מבינים את גבולות פשיטת רגל - במיוחד את חוסר היכולת של הלוואות סטודנטים ללא הוכחה של קשיים - יכול להשתמש פרק 13 כדי להשיג זמן ולהפחית את הלחץ הפיננסי, במיוחד את הגישה הטובה ביותר כדי להצדיק את ההלוואה לטווח ארוך, כולל פתרון אשראי לטווח ארוך, כולל פתרון, כולל פתרון, כולל פתרון אשראי לטווח ארוך, כולל פתרון, כולל פתרון, כולל פתרון משכנתאות, כולל פתרון 13 פשיטת רגל, כולל פתרון, כולל פתרון, כולל פתרון, כולל פתרון, כולל פתרון ארוך, כולל פתרון, כולל פתרון משכנתאות, כולל פתרון יעיל, ללא מתן מענה, 000 ארוך, 000 ארוך, ללא מתן מענה, ללא מתן מענה, ללא הגבלת זמן, ללא מתן מענה, ללא מתן מענה, ללא הוכחת אחריות על ידי מתן מענה, 000 זמן, ללא מתן מענה, ללא מתן מענה, ללא הגבלת זמן, ללא מתן מענה, ללא מתן מענה, 000 זמן קצר, 000 זמן, 000 זמן, 000, ללא מתן מענה, ללא מתן מענה, 000, 000, 000, 000 זמן, 000 זמן, 000 זמן, 000 זמן, 000 זמן, 000 זמן,