בכירים רבים העומדים בפני חוב מכריע מתייחסים לגישור כדרך להחזיר את היציבות הפיננסית.בין האפשרויות הזמינות, פרק 13 פשיטת רגל נבחר לעתים קרובות כי זה מאפשר תוכנית החזר מובנה.עם זאת, זה מגיע גם עם חסרונות פוטנציאליים כי מבוגרים צריך לשקול בזהירות.הבנת היתרונות והחסרונות הוא קריטי עבור מבוגרים עשויים לחיות על הכנסות קבועות, להסתמך על חשבונות פרישה, או מודאג לגבי אובדן בתים אלה מספק את זה, כדי לעזור לך על פני 13 עומק, כדי לקבל החלטות, כדי לקבל החלטות על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות רציניות, כדי לקבל החלטות, כדי לבדוק את זה, כדי לבדוק את זה, כדי לקבל החלטות רציניות, כדי לבדוק את זה, כדי לקבל החלטות על פני השטח שלך, כדי לקבל אחריות על פני השטח שלך, כדי לקבל אחריות על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות רציניות על פני 13 עומק, אם אתה יכול להיות מתאים על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות על פני השטח שלך, כדי לקבל אחריות על פני השטח שלך, כדי לבדוק את זה, כדי לקבל החלטות רציניות על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות רציניות על פני השטח שלך, כדי לקבל החלטות רציניות על פני 13 עומק, כדי לקבל החלטות רציניות על פני השטח של מעל גיל 13 עומק, כדי לקבל החלטות רציניות, כדי לקבל

מה זה פרק 13 פשיטות?

פרק 13 פשיטת רגל, הידוע גם כארגון מחדש או שכר מרוויח & #8217; תוכנית, מאפשר לאנשים ליצור תוכנית שאושרה על ידי בית המשפט לשלם את כל החובות שלהם במשך שלוש עד חמש שנים.בניגוד פרק 7 פשיטת רגל, אשר מבטל נכסים לשלם נושים, פרק 13 מאפשר לך לשמור את הנכס שלך תוך ביצוע תשלומים חודשיים לנאמן.זה הוא לעתים קרובות מתאים עבור הכנסה קבועה, ביטוח לאומי, אבל הם עובדים פנסיה, אבל הם עובדים עם חובות, אבל.

פרק 13 רלוונטי במיוחד עבור קשישים בעלי בתים ורוצים לתפוס על משכנתאות, או שיש להם נכסים לא-ממצא משמעותיים שהם רוצים להגן עליהם.בית המשפט לפשיטת רגל מאשר תוכנית החזר כי עדיפות חובות מסוימים, כגון משכנתא, הלוואות רכב, וחובות מס, בעוד חובות לא מאובטחים כמו כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים עשויים לקבל רק החזר חלקי.

אפשרות לפרק 13 פשיטות בנק

לפני צלילה לפרוס ולעמודים, זה & #8217; חשוב להבין מי מפרשים. כדי להגיש פרק 13, קשישים חייבים להיות הכנסה קבועה - זה יכול לכלול הטבות ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה, הכנסה או שכר.בנוסף, החובות מאובטחים וחסרי ביטחון שלך חייב ליפול בתוך גבולות ספציפיים שנקבעו על ידי החוק הפדרלי.

מבוגרים עם הכנסה קבועה בעיקר חייבים גם לעבור את "מבחן האמנים", אם כי פרק 13 בדרך כלל זמין לכל מי עם הכנסה חד פעמית לאחר הוצאות חודשיות.אם ההכנסה החודשית הממוצעת שלך במהלך ששת החודשים לפני הגשת היא מתחת למדינה שלך #8217; ההכנסה החציונית של בית בגודל שלך, אתה יכול באופן אוטומטי להיות זכאי פרק 7, אבל אתה עדיין יכול לבחור פרק 13 מסיבות אסטרטגיות כמו חיסכון בית.

הצעות ל-Freaming for Chapter 13 כבוגר

הגנה על נכסים

(FLT:0) צ'רצ'ר 13 יכול לעזור לזקנים לשמור על בתיהם, מכוניות, ונכסים חיוניים אחרים על ידי בניית חובות.03:1 שלא כמו פרק 7, אשר עשוי לכפות עליך למכור רכוש לא-מתגלה, פרק 13 מאפשר לך לשמור נכסים תוך כדי תשלום תביעות זיכוי באמצעות תוכנית.

ניהול חוב ותשלומים חודשיים נמוכים

פרק 13 יוצר תוכנית החזר מנוהלת, לעתים קרובות מורידה את חובות החוב החודשיים הכוללות.על ידי הגדלת חובות לתשלום חודשי יחיד לנאמן פשיטת רגל, אתה נמנע מתשלום חשבונות מרובים עם ריבית גבוהה ועלויות מאוחרות.התוכנית יכולה גם להפחית את הריבית על חובות מאובטחים מסוימים, ביצוע תשלומים סבירים יותר על הכנסה קבועה פרישה.

הישארות אוטומטית

(FLT:0)Filing גורם להשהות אוטומטית, עצירת נושים מפעולות איסוף באופן מיידי.FreaLT:1 זה כולל הפסקת הליכים למניעת תשלום, שכר, garnishment, repossession, שיחות איסוף חוב, ותביעות. עבור קשישים העוסקים בהטרדה ללא הפסקות אשראי או התמודדות עם אובדן קרוב של הבית שלהם, שהייה אוטומטית מספקת הקלה מיידית.

פוטנציאל לניכוי חובות

בעוד פרק 13 דורש ממך לשלם את "הכנסה הבלתי ניתנת לערעור" שלך למקבלי אשראי על פני תקופת התוכנית, ייתכן שחלק מהחובות הבלתי מאובטחים יופחתו או יבוטלו בסוף.לדוגמה, ניתן לשלם באופן חלקי את מאזן האשראי וחשבונות רפואיים באמצעות התוכנית, עם השאר המשוחרר אם אתה להשלים את כל התשלומים.בנוסף, חובות מסוימים שאינם ניתנים לחיוב בפרק 7, כגון חובות אחרונים, לפעמים ניתן לשלם באמצעות תוכנית חיובית יותר עם 13 תנאים.

הגנת חשבונות פרישה

לבוגרים יש לעתים קרובות נכסים משמעותיים בחשבונות פרישה כגון IRAs, 401 (k) ופנסיות. (FLT:0) בפרק 13, חשבונות אלה מוגנים בדרך כלל כנכסים פטורים 1:1 כל עוד אתה לדבוק בתוכנית ההחזר. יתר על כן, אתה יכול להמשיך לתרום חשבונות פרישה במהלך התוכנית, תחת תקני "סבירות" זה יתרון קריטי על פני פרק 7, שבו ניתן לבחון את התרומות שלך לטווח ארוך יותר עבור חיסכון ארוך.

הגנה משותפת

אם אתה חתם חובות עם בן משפחה, פרק 13 מספק אמצעי הגנה עבור החתימות.הישירה האוטומטית אוסרת על נושים לרדוף אחר חובות הצרכנים, בעוד התוכנית היא למעשה, אם הבכיר אינו מצליח להשלים את התוכנית, החתימה המשותפת עלולה להיות שוב אחראית.

קונסולת ה-Fristing for Chapter 13 כבוגר

מחויבות ארוכת טווח

תכנית ההחזר נמשכת שלוש עד חמש שנים, הדורשת הכנסה עקבית ומשמעת.IRLT 1 עבור קשישים על הכנסה קבועה, שמירה על התשלום החודשי ללא הפרעה יכול להיות מאתגר.כל שינוי בהכנסות - כגון ירידה בהטבות ביטוח לאומי, חירום רפואי, או עלייה בעלויות חיים - יכול לסכן את התוכנית.

השפעה על אשראי

פילינג פרק 13 יכול להוריד את הציון האשראי שלך באופן משמעותי להישאר על דוח האשראי שלך במשך עד שבע שנים. בעוד פחות מזיק מפרק 7 (אשר נשאר במשך 10 שנים), פרק 13 עדיין משפיע לרעה על היכולת שלך לקבל אשראי חדש, כולל משכנתאות, הלוואות רכב, או אפילו כרטיסי אשראי. מבוגרים שעשויים להיות צורך ללוות עבור הוצאות בלתי צפויות או רוצה להחזיר את הבית שלהם יהיה לעמוד בפני ריבית גבוהה יותר או הכחשה, בנוסף, ייתכן כי המלווים עשויים לצפות סיכון גבוה יותר במהלך תקופת החזר גבוה יותר.

אובדן פוטנציאלי של נכסים

(FLT:0) אם תשלומים לא נשמרים, קיים סיכון לאבד רכוש.FLT:1 בעוד פרק 13 נועד לעזור לך לשמור נכסים, בית המשפט יכול להרים את השהייה האוטומטית ולאפשר למקבלי אשראי לסגור או לחסום אם אתה כברירת מחדל. עבור קשישים, לאבד בית יכול להיות הרסני, במיוחד אם יש לך הון משמעותי, יתר על כן, התוכנית דורשת להישאר הנוכחי על תשלומים מתמשך וניתן להחמיץ את התשלום המלא;

תהליך מורכב ומתח

התהליך כולל הופעות בית המשפט, גילויים פיננסיים מפורטים, ותצפיות נאמנות מתמשך. זה יכול להיות מלחיץ עבור בכירי בית המשפט: 1), במיוחד אלה עם אנרגיה מוגבלת, בעיות בריאותיות או אתגרים קוגניטיביים. עליך לספק תיעוד יסודי של הכנסות, הוצאות, נכסים, חובות, ועסקאות פיננסיות אחרונות כדי לעמוד בדרישות יכול להוביל לפיטורים.

השפעה על ביטוח לאומי ופנסיה

ברוב המקרים, הטבות ביטוח לאומי והכנסה לפנסיה פטורות משימוש כדי להחזיר את המלווים, אך הם נחשבים הכנסה עבור האמצעים מבחן חד פעמי וקביעת ההכנסה הפנויה שלך, בעוד היתרונות האלה לא ניתן לשלוף מחוץ לפשיטת רגל, בתוך פרק 13 תוכנית, ייתכן שיהיה עליך להיות נדרש להקדיש חלק מהכנסה הפנויה שלך - כולל כסף מביטוח לאומי - לתוכנית אם זה עולה על הוצאות ניתנות להפחתה של כסף זמין עבור הטבות חיים כדי למזער את עלויות היומיום.

הוצאות משפטיות ועורך דין

פילינג פרק 13 פשיטת רגל כרוך עמלות משפטיות משמעותיות, בדרך כלל החל מ $3,000 $ ל 6,000 $ או יותר, בהתאם המורכבות של המקרה שלך. בעוד עמלות אלה לפעמים יכול להיות שילם באמצעות תוכנית ההחזר שלך, הם להוסיף את המחויבות החודשית שלך על תקציבים מוגבלים עשוי למצוא אלה עלייה או עלויות מתמשך נטל. בנוסף, אם המקרה לא הושלם, אתה עדיין יכול להיות חייב עורכי דין.

לא ערבות חדשה

שלא כמו פרק 7, שבו חובות לא מאובטחים משתחררים במהירות יחסית, פרק 13 דורש שלוש עד חמש שנים של תשלומים ממושמעים לפני קבלת השחרור.במשך הזמן הזה, עליך לדבוק בתקציב נוקשה ולא יכול לקחת בחשבון חובות חדשים ללא רשות בית המשפט.אם יש לך צורך פתאומי באשראי (כמו חירום רפואי), זה יכול להיות בעייתי.

האם פרק 13 מתאים לזקנים? – מפתחי מחשב

ההחלטה אם להגיש בקשה לפרק 13 תלויה בנסיבות אישיות, כולל יציבות הכנסה, סכום חוב ושווי נכסים. להלן גורמים קריטיים בכירים צריכים לשקול בעזרת עורך דין פשיטת רגל מוסמך.

מקור הכנסה ויציבות

קשישים עם זרמי הכנסה אמינים כגון ביטוח לאומי, פנסיה או קצבות יכולים לעתים קרובות לעמוד בתשלומים התוכנית.עם זאת, אם ההכנסה שלך משתנה - למשל, ממשרה חלקית או דיבידנדים להשקעה - התוכנית הופכת להיות מסוכנת יותר.

הון ביתי ומרטיגאז' ארארס

אם אתה עומד מאחורי תשלומי משכנתא ורוצה למנוע שכנוע, פרק 13 יכול להיות קו חיים.אתה יכול להחזיר תהות לאורך זמן ולחזק את המשכנתא שלך.אבל אם יש לך מעט הון או הבית כבר יקר מדי כדי לשמור, פתרונות אחרים (כמו מכירה קצרה או דהו במקום של קידומת) עשויים להיות מתאימים יותר.

חוב

בהנחה איזה סוג של חוב יש לך.פרק 13 הוא טוב במיוחד עבור לתפוס חובות מאובטחים (חיוב, מכונית) לשלם חובות לא ניתנות לחיוב כמו חובות מס אחרונים.אם רוב החוב שלך הוא לא מאובטח (כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים) ואין לך הון קטן או לא, פרק 7 עשוי להיות פשוט ומהיר יותר.

בריאות וגיל

בהתחשב במצב הבריאות שלך ותוחלת החיים שלך.פרק 13 דורש השתתפות פעילה במשך מספר שנים.אם יש לך מצב בריאות כרוני או הם מבוגרים מאוד (למשל מעל 80), הלחץ והמחויבות עשויים לעלות על היתרונות.במקרים מסוימים, פרק 7 הגשת עם הגנת נכסים הוא פשוט יותר.

אפשרויות ל פרק 13 עבור מבוגרים

לפני הגשת, בכירים צריכים לחקור חלופות שעשויות להימנע ממחויבות ארוכת טווח והשפעה אשראי של פשיטת רגל.

  • (FLT:0) תוכניות ניהול ניהול: FLT:1ir סוכנויות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח יכול לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים ותשלומים על חובות לא מאובטחים. תוכניות אלה בדרך כלל נמשך 3-5 שנים, אך הם אינם כרוכים בבית המשפט, אך הם אינם מבטלים חובות או להפסיק תשלום עבור אנקלוsure.
  • (FLT:0) יישוב: 1FLT משא ומתן עם נושים כדי ליישב חובות פחות מחייבים יכול להיעשות באופן עצמאי או באמצעות חברה, אך זה עלול לפגוע באשראי ולעורר חבות מס.
  • (FLT:0)Loan Modification:FLT:1 עבור בעיות משכנתא, אתה יכול לבקש שינוי ההלוואה מהמלווה שלך כדי להפחית את הריבית, להאריך את המונח, או תשלומים נמוכים יותר.
  • (FLT:0) משכנתא הפוכה: FLT:1 אם אתה בן 62 ומעלה ויש לו הון ביתי משמעותי, משכנתא הפוכה יכולה לספק כספים לשלם חובות ללא תשלומים חודשיים.
  • (FLT:0)פרק 7 בנקרופטי: ההרחבה 1 (FLT:1) עבור קשישים עם נכסים מינימליים ובעיקר חובות לא מאובטחים, פרק 7 עשוי להציע התחלה חדשה מהירה יותר. Exemptions להגן על נכסים רבים, כולל הון ביתי ראשוני עד לגבולות המדינה, חשבונות פרישה וחפצים אישיים.

עבודה עם עורך דין בנקופטרי

חוק פשיטות בנק הוא מורכב משתנה על ידי המדינה:0 (Seniors צריך להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל מוסמך שיש לו ניסיון עם לקוחות מבוגרים יותר.היועץ המשפטי יכול לעזור לך לקבוע אם פרק 13 הוא האפשרות הטובה ביותר, למקסם פטורים, משא ומתן עם נושים, ולהדריך אותך באמצעות תהליך בית המשפט. רבים מציעים התייעצות ראשונית חינם.

לפני שמגייסים עורך דין, שאל על הניסיון שלהם עם פרק 13 מקרים עבור קשישים, מבנה דמים, וכיצד הם מטפלים בתקשורת.עורך דין טוב ימליץ גם על איך להגן על ביטוח לאומי שלך והטבות פרישה במהלך פשיטת הרגל.

מסקנה

אם לפרק 13 פשיטת רגל יכולה להציע לבוגרים דרך לנהל חובות ולהגן על נכסים, אבל זה גם כרוך התחייבויות ארוכות טווח סיכונים פוטנציאליים. שיקולים קפדניים והדרכה מקצועית הם הכרחיים כדי לקבל את הבחירה הטובה ביותר עבור העתיד הפיננסי שלך. להעריך את יציבות ההכנסה שלך, הון בבית שלך, סוגי החוב שאתה מחזיק, ואת מצב הבריאות שלך. כאשר נעשה שימוש נכון, פרק 13 יכול לעזור לעצור בכיר עבור ביטוח, לשמור על חיסכון, להמשיך ללא כל אפשרות טובה יותר, להתחיל עם כל כך קל יותר, ללא תשלום, או להתחיל עם כל החלטה חדשה, ללא כל אפשרות ניהול.

כדי ללמוד עוד על אפשרויות פשיטת רגל שלך, בקר ב-FLT:0U.S. Courts פשיטת רגל עמודה של בית המשפט לערעורים 1 או FLT:2NerdWallet מדריך על פרק 13 Pros ו-conveFLT 3: 3.