כאשר חוב עצום הופך את זה לבלתי אפשרי לעמוד בתשלומים חודשיים, פרק 7 פשיטת רגל מציע דרך להקלה פיננסית על ידי ניכוי חובות לא מאובטחים ביותר.עם זאת, לא כולם qualifies. .הקוד של בנק ארה"ב כולל כלי קריטי לשמירת שיער הנקרא FLT:0ans TestFLT:1 הקובע אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק כדי להשתמש ב- פרק 7.

מה זה מבחן האמצעים?

מבחן האמצעים הוצג כחלק מ-FLT:0Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) ,FLT:1 של 2005.התכלית שלו היא להבטיח כי פרק 7 פשיטת רגל שמורה עבור חובים שבאמת לא יכולים להרשות לעצמם לשלם את חובותיהם.המבחן משווה את ההכנסה החודשית הנוכחית שלך להכנסה החציונית של גודל ההכנסה שלך במדינה שלך.

המבחן חל רק על בעלי חוב בודדים (לא עסקים או תאגידים) והוא מבוסס על שישה חודשים של הכנסה מיד לפני תאריך הגשת פשיטת רגל.בית המשפט משתמש בממוצע ההיסטורי הזה ולא ההכנסה שלך ביום שאתה מגיש.

תהליך שני הצעדים

מבחן האמצעים עובד בשני שלבים נפרדים.הצעד הראשון הוא השוואה פשוטה להכנסה.הצעד השני כרוך בחישוב מפורט עלות.

שלב 1: השוואת ההכנסה שלך למדינה

אתה מתחיל על ידי חישוב ההכנסה החודשית שלך (CMI) ⁇ 1 (CMI הוא ממוצע של כל ההכנסות שהתקבלו במהלך תקופת השבעה חודשים.זה כולל שכר, הכנסה עצמאית, הטבות אבטלה, ביטוח לאומי (מלבד במקרים מסוימים מוגבל), הכנסה להשכרה, ואת רוב מקורות קבועים אחרים של כסף.

לאחר מכן, השוו את CMI שלכם להכנסה החציונית למשק הבית של גודלכם במדינה שבה אתם מתגוררים.תוכנית הנאמנות של ארה"ב מפרסם את נתוני ההכנסה החציוניים האלה בכל מדינה ומעדכן אותם מעת לעת.לדוגמה, בשנת 2025 ההכנסה החציונית של בית יחיד בקליפורניה עשויה להיות סביב 60,000 דולר, בעוד במיסיסיפי זה עשוי להיות קרוב יותר ל- 40,000 דולר.

שלב 2: חישוב הכנסה בלתי צפויה

אם ההכנסה שלך עולה על המדינה החציונית, עליך כעת לקבוע את ההכנסה הפנויה שלך.הכנסה בלתי אפשרית מוגדרת כ- CMI מינוס מותר הוצאות חודשיות.ההוצאות המותרות אינן בהכרח מה שאתה באמת מבלה; אלא, הן סכומים סטנדרטיים שנקבעו על ידי IRS וקוד פשיטת הרגל.זה מונע מבעלי החוב מנפח הוצאות כדי להיכשל בתשומת הלב.

אתה מזניח את קטגוריות ההוצאות הבאות על מנת:

  • (FLT:0) הוצאות על בסיס תקן לאומי IRS ההרחבה הלאומית של IRS 1 (מזון, בגדים, ציוד בית, טיפול אישי, פגום) אלה הם כמויות קבועות עבור גודל הבית שלך.
  • (ב) הוצאות הבריאות של ה-FLT:0Out-of-pocket Healthcareהוצאות הבריאות של ההרחבה:1 (עלויות רגילות מעבר לקרנות ביטוח).
  • (ב) ,0) ניצולים ומוצרים המבוססים על תקן מקומי של IRS 1 (במיוחד על גודל המחוז והבית שלך).
  • (העברה:0) עלויות ההקצאה 1:1 באמצעות IRS התקנים מקומיים (בעלות והוצאות הפעלה עבור עד שני כלי רכב).
  • (FLT:0) הוצאות נוספות הכרחיות בפועל FLT:1 כי הם סבירים ולא מכוסה בסטנדרטים, כגון טיפול בילדים, פרמיות ביטוח בריאות, מסים, תשלומים מסודרים בית המשפט ותרומות צדקה.

לאחר שחתיכה את כל ההוצאות האפשריות מה-CMI שלך, הסכום שנותר הוא ההכנסה הפנויה החודשית שלך.המספר הזה מוכפל ב-60 (הציג את משך 60 חודשים של תוכנית פרק 13) כדי לקבוע את ההכנסה הפנויה הכוללת שלך במשך חמש שנים.

משקל הכנסה: 6-Month Lookback

הבנת בדיוק מה נחשב הכנסה בתקופת ההסתכלות היא חיונית.התקופה בת ששת החודשים מסתיימת ביום האחרון של חודש לוח השנה מיד לפני הגשתך. לדוגמה, אם אתה מגיש ב-15 ביולי, 2025, תקופת ההסתכלות היא 1 בינואר עד 30 ביוני 2025, אתה חייב ממוצע כל ההכנסות שהתקבלו במהלך ששת החודשים האלה, גם אם קיבלת בונוס גדול בחודש ולא משהו אחר.

מקורות הכנסה ספציפיים שנחשבים כוללים:

  • שכר, משכורות, טיפים, עמלות, בונוסים
  • הכנסה עצמית
  • שכר דירה (הגדלים שוכרים פחות הוצאות רגילות)
  • פיצוי אבטלה
  • תמיכה או נאמנות (אם תקבל אותה)
  • רוב ההתפלגות לפנסיה והכנסה לפנסיה
  • תרומות רגילות של אחרים החיים בבית (למשל, הכנסה של בן זוג גם אם לא תכתבו במשותף)

ההכנסה לביטוח לאומי (retirement, נכות, SSI) בדרך כלל נשללה מ-CMI תחת קוד פשיטת רגל.לאחר שתקובץ, בית המשפט גם ישקול שינויים בנסיבות, אך החישוב הראשוני מסתמך על ממוצע של שישה חודשים.

הצעות ל Expense Deductions

אם אתה ממשיך לצעד 2, הניכויים עלות בעקבות היררכיה קפדנית.קוד פשיטת הרגל מחייב שימוש ב-FLT:0) תקנים לאומיים ומקומיים של סטנדרטים 1 עבור רוב הקטגוריות ולא בהוצאות בפועל שלך.

סטנדרטים לאומיים ומקומיים

ל-IRS יש שתי קבוצות של סטנדרטים:0 תקנים לאומיים סטנדרטיים FLT ( 1:1) מכסים מזון, בגדים, ציוד בית, טיפול אישי, הוצאות לא מותאמות.הסכומים האלה מבוססים על גודל משק הבית והם אותו הדבר בכל ארצות הברית. לדוגמה, בית של אחד יש תקן לאומי של כ-800 דולר לחודש; בית של ארבעה עשויים להיות סביב 1,500 $, ייתכן שתטען כי הסכומים האלה אפילו פחות.

(FLT:0 תקנים מקומיים סטנדרטייםFLT:1) מכסה דיור ושירותים כמו גם תחבורה. דיור וכמויות שירות משתנות על ידי מחוז וגודל משק בית. תקני תחבורה כוללים הן עלויות בעלות (תשלום או הלוואה) ועלויות תפעול (גז, תחזוקה, ביטוח) אתה יכול לטעון את הסכום הסטנדרטי עבור בעלות רק אם יש לך למעשה הלוואה או שכירות רכב; אחרת, עליך להשתמש בעלויות התפעוליות לבד אם אתה יכול להשתמש בסכום הנכון להשתמש בסכום נמוך יותר מאשר אתה יכול להשתמש ברזולוציה מקומית, עם עלויות בפועל, לעומת זאת, עם עלויות בפועל, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, עם עלויות בפועל, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, עם שיעור התחבורה שלך יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, עם עלויות בפועל, עם עלויות בפועל, עם עלויות בפועל, עם עלויות בפועל, עם עלויות בפועל, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר אתה יכול להשתמש ברזולוציה גבוהה יותר מאשר את הסכום הנכון, אם אתה יכול להשתמש ברזולוציה

הוצאות נוספות

מעבר לסטנדרטים של IRS, ייתכן שתניכוי הוצאות מסוימות בפועל.

  • ביטוח בריאות פרמיות
  • ביטוח חיים (אם חיים רק)
  • תשלומי תמיכה מסודרים (סיוע בילדים, לימוזינה)
  • הוצאות טיפול בילדים (הצורך בעבודה)
  • הוצאות חינוכיות לתלויות (עד $2,000 לשנה לכל תלוי)
  • מיסים (שכר, הכנסה, מס רכוש)
  • ניכויי שכר חובה (לא בשלים, תרומות פרישה אם נדרש על ידי המעסיק)
  • תרומות ניתנות להפחתה (עד 15% מהכנסה הגולמית, אך רק אם תועד)

כל הוצאה שלא רשומה לעיל חייבת להיות סבירה והכרחית לבריאות ולרווחה שלך או לייצור הכנסה.בית המשפט עלול לחשוף תביעות מופרזות.

הוצאה בלתי אפשרית

לאחר ניכוי כל ההוצאות המותרות, ההכנסה הפנויה שנותרה בחודש מוכפלת על ידי 60.זה נותן את הסכום שניתן לשלם באופן תיאורטי למקבלי אשראי לא מאובטחים במשך חמש שנים.מבחן ה- Means חלה על סף לקבוע זכאות לפרק 7:

  • אם ההכנסה הפנויה הכוללת שלך במשך חמש שנים היא אפסית: פחות מ-7,700 דולר ל-1 (נכון ל-2025), אתה זכאי לפרק 7.
  • אם זה (FLT:0) בין 7,700 $ ו-$12,850033, 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 , 000 ⁇ , 000 , 000 , 000 , אם זה פחות מ 25%, אתה עדיין יכול לעבור.
  • אם ההכנסה הפנויה שלך מעל חמש שנים היא FLT:0 יותר מ-$ 12,85003FLT:1, אתה צפוי לקבל את היכולת לשלם חובות מסוימים, ואתה נכשל מבחן האמצעים לפרק 7. אתה יכול לשקול פרק 13 פשיטת רגל, הדורש תוכנית החזר כספי באמצעות ההכנסה הפנויה שלך.

סף זה מותאם מעת לעת לאינפלציה.לעורך הדין שלך יהיו המספרים הנוכחיים.

פרטים ודברים מיוחדים

בעלי חוב מסוימים פטורים ממבחן האמצעים או יכולים להשתמש בחוקים מיוחדים.שני החריגים הנפוצים ביותר הם:

חתכים

אם אתה ותיק עם מוגבלויות אשר היה מוצף בעיקר במהלך החובה הפעילה, ייתכן שאתה פטור ממבחן האמצעים לחלוטין.זה חל רק על חובות שנגרמו תוך כדי ביצוע פעילות או תוך ביצוע פעולות הגנה על המולדת. עליך לספק תיעוד של דירוג נכות שלך ואת עיתוי החובות.

חובות עסקיים

אם לפחות 50% מהחוב הכולל שלך הוא מפעילות עסק (כולל חקלאות), ויש לך יותר חוב עסקי מאשר חוב צרכני, מבחן האמצעים אינו חל. יוצא דופן זה מאפשר לבעלי עסקים קטנים וחקלאים לגשת פרק 7 ללא מבחן הכנסה.

בנוסף, אם אתה חובל:0 (low the median) 1 (below the median), אתה עובר באופן אוטומטי לא משנה מה, גם אם יש לך הכנסה חד פעמית משמעותית, העובדה כי CMI שלך נמצא תחת אמצעי התקשורתי אתה עובר שלב 1 ולא להמשיך לשלב 2.

מה אם אתה נכשל במבחן האמצעים?

כשל מבחן האמצעים אינו אומר שאתה לא יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל.זה פשוט אומר שאתה לא יכול להשתמש פרק 7.You רשאי להגיש עבור FLT:0Chapter 13 פשיטת רגל 1 במקום. בפרק 13, אתה שולח תוכנית החזר שנמשך 3 עד 5 שנים, שבמהלכה אתה משתמש ההכנסה הפנויה שלך לשלם חלק מהחובות שלך.

במקרים נדירים, ייתכן שעדיין תוכל לטעון לפרק 7 גם אם אתה נכשל במבחן האמצעים.זה ידוע בשם FLT:0 נסיבות מיוחדות "(FLT:1 אתה חייב להראות כי בגלל אירועים יוצאי דופן (כגון הוצאות רפואיות חמורות, אסון, או טיפול עבור הורה מבוגר), ההוצאות בפועל שלך עולה על אמות המידה של IRS.

כיצד עורך דין יכול לעזור

מבחן האמצעים מלא חוקים טכניים, כמויות סטנדרטיות, ומועדים מועדים.טעות קטנה בממוצע של שישה חודשים או בחירת הוצאות ניתנות להשגה יכולה לזרוק את כל החישוב.עורך דין פשיטת רגל מוסמך יכול לעזור בכמה דרכים:

  • (ב) [13] ואמת נתוני הכנסה 1FLT:1, מתשלום חניכיים, החזרי מס והצהרות בנק המכסות את חלון ששת החודשים המדויק.
  • (ב) ,0) ,הפצה של כל ההוצאות המותרות ל- 1 (ה) ותחיל את הסטנדרטים הנכונים של IRS עבור המיקום שלך ואת גודל הבית.
  • (ב) [ה]הסבר הרשמי של שיטת מבחן ה-APT1] (B 122A-1 ו- B 122A-2) עם נתונים מדויקים.
  • (ב) תזמון:0 (הראשונה ל- 1) – לפעמים עיכוב הגשת החודש או שניים יכול לשנות את הממוצע של שישה חודשים ולהזיז אותך מתחת לתווך.
  • (ב) אם אתה נכשל במבחן, אך יש לך סיבה משכנעת לכך שאתה לא יכול לשלם.
  • (ב) ,0) ,העברה לסעיף 13FLT:1 אם יש צורך, ולתכנן תוכנית החזרים אפשרית.

עורכי דין פשיטת רגל רבים מציעים ייעוץ ראשוני חינם, אשר יכול לעזור לך להבין איפה אתה עומד לפני שאתה מתחייב להגיש.

מיתוסים נפוצים על מבחן האמצעים

מידע על האמצעים מבחן בשפע, בואו נבהיר כמה מיתוסים מתמשכים:

  • (הראשונה ל- 0): "אני לא זכאי כי יש לי הכנסה גבוהה" (Figph 1: לא בהכרח.הכנסות משתנות לפי מדינה, ואפילו מרוויחי רווחים גבוהים עשויים לעבור אם יש להם הוצאות משמעותיות שניתן יהיה (למשל, משפחה גדולה, משכנתא גבוהה, משכנתא גבוהה, תשלומים מרובים של רכב).
  • (ב) "מבחן האמצעים משתמש בהכנסה הנוכחית שלי" (FLT:1) הוא משתמש בהכנסה הממוצעת שלך בששת החודשים האחרונים, לא במצבך הנוכחי, אובדן עבודה יכול להוריד את הממוצע של שישה חודשים, מה שהופך אותך זכאי.
  • (ב) "אני יכול לכלול את עלויות השכירות והשירות בפועל שלי" (FLT:1 לא תמיד) אם עלויות הדיור בפועל שלך עולה על תקן המקומי של IRS עבור המחוז שלך, אתה יכול רק לטעון את תקן אלא אם אתה יכול להוכיח נסיבות מיוחדות.
  • (ב) "אם אני נכשל במבחן האמצעים, אני לא יכול להגיש פשיטת רגל" (ראה פרק 13) כוזב.
  • [ה]התיכון: "הכנסות הביטוח הלאומיות נחשבות נגדי"ר: 1 בטחון חברתי אינו נכלל ב- CMI על פי חוק, ייתכן שהוא גורם ליכולת שלך לשלם הוצאות בפרק 13.

מסקנה

מבחן האמצעים הוא כלי רב עוצמה אך לא מובן לעתים קרובות בפרק 7 פשיטת רגל.זה משרת את המטרה החשובה של הפניית אלה שיכולים להרשות לעצמם לשלם חובות לפרק 13, תוך מתן אפשרות לאלה עם אמצעים מוגבלים באמת לקבל התחלה חדשה. על ידי הבנת תהליך שני שלבים - השוואה וניכוי עלות - אתה יכול למדוד את זכאותך משלך.עם זאת, כי הבדיקה כוללת כללים מורכבים, IRS סטנדרטי, תיעוד קפדני הוא ייעוץ חכם לפני הגשת פשיטת רגל מנוסה.

(ב) ב[[1924]], [[1924]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]]]]]]]]]], [[1924]], [[1924]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]], [[1924]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]], [[1924]]]]]], [[1924]]]]]]]], [[1924]], [[1924]], [[1924]] ב[[1924]], [[1924]], [[1924]], [[1924]]]], [[1924]], [[1924]] ב[[1924]], [[