La faillite et votre avenir crédit : un guide complet

Bien que la faillite offre une voie légale pour éliminer ou restructurer les dettes, son impact sur votre capacité d'obtenir un nouveau crédit est profond et durable. Votre rapport de crédit reflétera le dépôt de faillite pour sept à dix ans, selon le chapitre déposé, et les prêteurs considéreront que ce document constitue un facteur de risque important. Cependant, la faillite ne ferme pas définitivement la porte au crédit futur. Avec des stratégies financières délibérées et de la patience, vous pouvez reconstruire votre solvabilité et éventuellement être admissible à des prêts, cartes de crédit et hypothèques à des conditions raisonnables.

Cet article examine comment la faillite affecte votre dossier de crédit, les défis spécifiques auxquels vous serez confronté lors de votre demande de nouveau crédit, et les mesures que vous pouvez prendre pour rétablir votre réputation financière. L'objectif est de fournir une feuille de route claire et fiable pour aller de l'avant après la faillite.

Comprendre les rapports de faillite et de crédit

La faillite est un processus juridique fédéral régi par le Code des faillites des États-Unis. Il a pour but de donner aux particuliers ou aux entreprises un nouveau départ en liquidant des actifs pour rembourser les créanciers (chapitre 7) ou en établissant un plan de remboursement approuvé par le tribunal (chapitre 13). Une fois l'affaire déposée et le tribunal délivre une libération (ou un congédiement), l'événement est consigné dans le rapport de crédit individuel.

Les créanciers et les tribunaux déclarent le dépôt et les bureaux appliquent des périodes de conservation spécifiques en vertu de la Loi sur la déclaration équitable de crédit (LCR). Pour une faillite au chapitre 7, la période de déclaration est généralement 10 ans à compter de la date de dépôt. Pour une faillite au chapitre 13, il est 7 ans à compter de la date de dépôt. Notez que si une affaire est rejetée plutôt que renvoyée, la période de déclaration peut être plus courte, mais que ce scénario est moins fréquent.

Comment la faillite apparaît sur les rapports de crédit

Lorsqu'une faillite est enregistrée, elle apparaît dans la section ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Il est essentiel de comprendre que la faillite n'efface pas toutes les dettes. Certaines obligations, comme les prêts étudiants (sauf si des difficultés excessives sont prouvées), la plupart des dettes fiscales, la pension alimentaire et la pension alimentaire, sont généralement non exigibles. De plus, tous les comptes que vous réaffirmez pendant la faillite demeurent votre responsabilité légale, et ces comptes continueront d'être déclarés avec leurs antécédents de crédit initiaux – bien que la mention de faillite apparaîtra toujours.

Après la faillite, votre cote de crédit diminuera considérablement – souvent de 150 à 200 points ou plus, selon votre note de départ. Un score déjà bas peut tomber au milieu des années 500 ou même moins. Cet effondrement de la cote de crédit affecte directement votre capacité d'obtenir un nouveau crédit pendant plusieurs années.

Incidence immédiate et à long terme sur les nouvelles demandes de crédit

L'effet le plus direct de la faillite est que les prêteurs deviennent extrêmement prudents. Une faillite sur votre dossier de crédit indique que vous avez manqué aux dettes et utilisé la protection juridique pour éviter de les rembourser. Du point de vue d'un prêteur, cela représente une forte probabilité de défaut futur.

Même si vous trouvez un prêteur prêt à accorder un crédit, les conditions seront beaucoup moins favorables. Attendez-vous à des taux annuels élevés en pourcentage (RAP)[, à des limites de crédit , et à des frais importants.Les produits de crédit garantis, comme les cartes de crédit sécurisées ou les prêts auto, deviennent les options les plus accessibles.

Comment les prêteurs évaluent le risque de faillite

Lorsqu'ils évaluent une demande de crédit, les prêteurs tiennent compte de plusieurs facteurs qui dépassent la date de dépôt de la faillite :

  • Temps depuis la libération: Une faillite qui a de 4 à 5 ans est considérée plus favorablement que celle qui a 6 mois. Les prêteurs veulent voir une longue période d'utilisation responsable du crédit après la faillite.
  • Note de crédit actuelle et historique de crédit :[ Une note supérieure à 620 (pour les prêts FHA) ou 660 (pour les prêts conventionnels) peut indiquer que vous êtes en train de reconstruire avec succès, alors qu'un score très faible suggère un stress financier continu.
  • Ratio de la dette au revenu (DTI):[ Les prêteurs veulent voir que vos obligations mensuelles existantes ne consomment pas plus de 43 à 50 % de votre revenu mensuel brut.
  • Stabilisation de l'emploi et du revenu: Un emploi stable et un revenu adéquat rassurent les prêteurs que vous pouvez rembourser de nouvelles dettes.
  • Les enquêtes récentes sur le crédit et les nouveaux comptes :[ Trop de demandes récentes ou de comptes ouverts récemment peuvent être un drapeau rouge.

La plupart des émetteurs de cartes de crédit et des banques vous obligeront à attendre au moins 12 à 24 mois après une décharge du chapitre 7 avant de vous considérer comme une carte non sécurisée.

Stratégies de reconstruction du crédit après la faillite

La reconstruction du crédit après la faillite est un processus progressif, mais il est entièrement réalisable. La clé est de commencer par de petits produits de crédit à faible risque et de les utiliser de façon responsable. Ci-dessous sont les méthodes les plus efficaces, énumérées dans l'ordre de mise en œuvre typique.

1. Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces qui sert de limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, vous pouvez facturer jusqu'à 500 $ par mois. L'émetteur de la carte signale votre activité de paiement aux bureaux de crédit, de sorte que les paiements à temps construisent un historique positif.

Soyez prudents sur les frais : recherchez des cartes avec des frais annuels bas et aucun frais caché. Capital One Platinum Secured et Découvrez-le® Secured sont des options populaires.

2. Prêts de crédit-billeur

Ce sont des prêts à petits versements offerts par les coopératives de crédit, les banques communautaires et les prêteurs en ligne. Le montant emprunté (habituellement de 300 $ à 1 000 $) est détenu dans un compte d'épargne immobilisé pendant que vous effectuez des paiements mensuels. Une fois le prêt remboursé, vous recevez les fonds. Le prêteur déclare les paiements à temps, aidant à établir un historique positif de prêts à versements.

3. Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de la famille ou un ami de confiance avec un compte de carte de crédit bien géré, demandez-leur de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé. L'historique positif du compte – y compris son âge, sa limite de crédit et ses antécédents de paiement – peut être ajouté à votre rapport de crédit.

4. Cartes de magasin de détail

Certaines cartes de crédit de marque de magasin ont des normes d'approbation plus faciles que les cartes à usage général. Vous pouvez demander une carte de magasin auprès d'un détaillant où vous magasinez déjà. Les limites sont généralement faibles, et les taux d'intérêt sont élevés, mais si vous payez le solde en entier chaque mois, la carte aide à construire vos antécédents de crédit. Utilisez cette option seulement après avoir établi des antécédents de crédit sécurisés (habituellement 6-12 mois après la faillite).

5. Adhésions à la caisse de crédit

Les coopératives de crédit sont des institutions sans but lucratif qui adoptent souvent une approche plus personnelle de prêt. Beaucoup de coopératives de crédit offrent -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Quand et comment faire une demande de crédit majeur après la faillite

L'obtention d'un crédit important, comme un prêt auto, un prêt hypothécaire ou un prêt personnel, après la faillite, nécessite un calendrier et une préparation minutieux.

Prêts auto

Le financement automatique est souvent le premier produit de crédit majeur disponible après la faillite.De nombreux concessionnaires travaillent avec des prêteurs à risque qui se spécialisent dans les prêts aux personnes ayant récemment fait faillite. S'attendre à des taux d'intérêt de 10 à 20 % ou plus, et être préparés pour un acompte important (20 à 30 % de la valeur du véhicule).

Pour obtenir le meilleur taux de subprime, appliquer au plus tôt 6 mois après la libération pour le chapitre 7, ou immédiatement après la confirmation d'un régime du chapitre 13 (avec la permission du tribunal).

Prêts hypothécaires

Pour une hypothèque conventionnelle soutenue par Fannie Mae ou Freddie Mac, vous devez habituellement attendre 4 ans après une libération au chapitre 7 (ou 2 ans avec une explication exceptionnelle de la faillite). Pour le chapitre 13, vous devez attendre 2 ans à compter de la date de libération (ou 4 ans à compter du renvoi si l'affaire n'est pas terminée). Pour les prêts de la FHA, la période d'attente est 2 ans après une libération au chapitre 7, et pour le chapitre 13, vous devez avoir effectué 12 mois de paiements à temps en vertu du régime et avoir reçu la permission du tribunal pour contracter une nouvelle hypothèque.

Pendant la période d'attente, vous devez vous concentrer sur l'établissement d'un profil de crédit solide : maintenir une utilisation faible du crédit, effectuer tous les paiements à temps, économiser pour un acompte (au moins 3,5 % pour la FHA) et garder les documents sur le revenu facilement accessibles.

Prêts personnels

Certains prêteurs en ligne offrent des prêts personnels pour la reconstruction du crédit, mais les taux d'intérêt peuvent dépasser 30–35 %. Si vous devez prendre un prêt personnel, considérez un prêt personnel garanti (en utilisant un compte d'épargne comme garantie) ou un prêt de constructeur de crédit comme un substitut. Attendez au moins 12–24 mois après la libération avant de demander un prêt personnel non garanti et ne demandez que si vous avez un besoin essentiel spécifique.

Surveillance de votre rapport de crédit et de votre cote de crédit

Après la faillite, vous devez surveiller vos rapports de crédit de façon proactive pour en assurer l'exactitude. Les erreurs sont courantes : les comptes qui auraient dû être libérés peuvent toujours apparaître comme actifs avec un solde, ou la faillite elle-même ne peut pas être supprimée après l'expiration de la période de déclaration légale.

Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par année de chaque bureau à annualcreditreport.com. Vérifiez les trois rapports au moins une fois tous les quatre mois, les demandes de surveillance stupéfiantes tout au long de l'année. Faites attention aux sections des dossiers publics, aux états des comptes et aux demandes de renseignements.

En outre, envisagez de vous inscrire pour un service gratuit de surveillance de crédit (comme Credit Karma ou Credit Sesame) pour suivre votre VantageScore, et un service payé (comme myFICO) pour suivre votre FICO Score 8, qui est le plus largement utilisé par les prêteurs.

Comprendre l'impact de la notation des crédits au fil du temps

Selon FICO, la réduction de la cote est la plus grave au cours des deux premières années. Après trois à quatre ans, la cote commence à se rétablir, en supposant que vous avez ajouté des antécédents de crédit positifs. D'ici la sixième ou sept (pour le chapitre 7) ou la quatrième ou cinq (pour le chapitre 13), de nombreux individus voient des notes supérieures à 680, à quel moment ils sont admissibles pour les produits de crédit courants.

Une idée fausse commune est que vous devez éviter d'utiliser n'importe quel crédit pour reconstruire. L'inverse est vrai: vous devez démontrer une utilisation responsable du crédit. Sans une ligne de trade positive, votre score restera faible. Le modèle de notation FICO nécessite une activité de crédit récente; un fichier vide peut sembler aussi risqué qu'un fichier avec des éléments négatifs.

Considérations juridiques et accords de réaffirmation

Pendant le processus de faillite, vous pouvez avoir la possibilité de réaffirmer certaines dettes, comme un prêt automobile ou une hypothèque. La réaffirmation signifie que vous acceptez de continuer à payer la dette après la faillite, et le prêteur accepte de ne pas reprendre ou de fermer. Ceci est permis seulement si le tribunal approuve. La réaffirmation d'une dette peut être bénéfique parce qu'elle préserve les antécédents de paiement positifs et maintient un compte ouvert et exécutant sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous défaut après la réaffirmation, la dette reste exécutoire contre vous. Peser soigneusement les avantages avec votre avocat de faillite.

Sachez également que certains prêteurs peuvent tenter de recouvrer des dettes qui ont été incluses dans la faillite après la libération. Ceci est illégal. Si vous recevez des appels de recouvrement, des lettres ou des déclarations pour des dettes libérées, contactez la Federal Trade Commission (FTC) ou votre bureau du procureur général d'État. Vous pouvez également déposer une plainte pour recouvrer des dommages en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances.

Conclusion : Un nouveau départ financier

La faillite est un revers majeur pour votre profil de crédit, mais ce n'est pas la fin de votre parcours de crédit. Le dépôt de faillite restera sur votre rapport de crédit pendant une dizaine d'années, mais son influence sur votre capacité d'obtenir un nouveau crédit diminue régulièrement alors que vous démontrez un comportement financier responsable. En commençant par des produits de crédit garantis, en payant chaque facture à temps, en maintenant le solde de carte de crédit bas et en surveillant vos rapports de crédit pour les erreurs, vous pouvez reconstruire un score de crédit fort dans les trois à cinq ans.

Le processus exige patience, discipline et un plan clair. Reconstruire le crédit après la faillite est un marathon, pas un sprint. Cependant, des millions de personnes ont réussi à rétablir leur solvabilité et ont obtenu ultérieurement des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit à des taux compétitifs.

Pour obtenir des ressources supplémentaires sur la reconstruction du crédit après la faillite, consultez le Guide du Bureau de la protection financière des consommateurs sur la faillite et la Page d'information sur la faillite .Ces sites font autorité fournissent des détails supplémentaires sur la façon dont la faillite interagit avec la notation du crédit et sur les mesures que vous pouvez prendre pour aller de l'avant.